Bài tập lớn môn tín dụng ngân hàng 1 (7)

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG - - BÀI TẬP LỚN Học phần: Tín dụng ngân hàng ĐỀ BÀI: Tìm hiểu quy trình tín dụng ba ngân hàng thương mại: BIDV, Sacombank, Shinhanbank So sánh khác biệt quy trình tín dụng củaba3 ngân hàng thương mại Giảng viên hướng dẫn : ThS.Trần ThịThu Hường Nhóm thực : Chiến thần TDNH1 Mã học phần : 212FIN33A04 Hà Nội, ngày 30 tháng 05 năm 2022 Từ viết tắt Ý nghĩa QLKH Quản lý khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng QLRR Quản lý rủi ro PGĐ Phó giám đốc PTGĐ Phó tổng giám đốc TTDVKH Trung tâm dịch vụ khách hàng QTTDD Quản trị tín dụng GDKH Giao dịch khách hàng CBTD Cán bộ tín dụng TPTD Trưởng phịng tín dụng QHKH Quan hệ khách hàng KHKH khách hàng NH Ngân hàng P.CN Phòng cá nhân P.DN Phòng doanh nghiệp BGĐ Ban giám đốc P.TĐ Phòng thẩm định P.GD Phòng giao dịch NV.KSTD Nhân viên kiểm sốt tín dụng NV.HT Nhân viên hỗ trợ HĐTD Hội đồng tín dụng TP.CN Trưởng phịng cá nhân GĐKV Giám đốc khu vực BP.TTQT Bộ phận toán quốc tế BCT Bộ chứng từ TĐCN Thẩm định chi nhánh Bảng phân chia công việc Họ tên Mã sinh viên Công việc Nguyễn Minh Tuấn 22A4011140 Phân chia cơng (Nhóm trưởng) việc, tổng hợp,so sánh quy trình tín dụng thuyết trình ( nhóm gọi) Chu Gia Tồn 22A4011083 Quy trình tín dụng BIDV Đánh giá Hồn thành 100% ( chưa thuyết trình) Hồn thành 100% Nơng Thị Hồng Thắm 22A4011022 Quy trình tín dụng Sacombank Hồn thành 100% Tạ Thị Mai Lương 22A4060234 Quy trình tín dụng Shinhanbank Hoàn thành 100% Đặng Thị Lại 22A4060016 Giải pháp giảm Hoàn thành thiểu rủi ro, 100% làm slide Phonexana Bounlue 22A4011518 Lời mở đầu, Hoàn thành Kết luận, sở 100% lý thuyết Chữ kí LỜI MỞ ĐẦU KẾT LUẬN LỜI MỞ ĐẦU Trong thời đại xã hội ngày phát triển, hoạt động Ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu Nhắc đến Ngân hàng, không nhắc đến hoạt động Tín dụng – hoạt động xem chủ chốt, quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tồn dư nợ tín dụng Ngân hàng Trước kinh tế luôn tồn yếu tố cạnh tranh, hoạt động tín dụng Ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể, đồng thời đem lại nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh lợi nhuận đạt được, Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tiềm ẩn hoạt động quy trình tín dụng Do vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng, thực quy trình tín dụng hiệu mục tiêu quan trọng Ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn đó, nhóm chúng em sâu, nghiên cứu đề tài “Tìm hiểu quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại thuộc nhóm: Ngân hàng thương mại CP; Ngân hàng thương mại nhà nước, Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngoài” Với ba Ngân hàng đại diện cho nhóm ngân hàng đề tài nghiên cứu là: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV; Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tin Sacombank; Ngân hàng TNHHMTV Shinhan Việt Nam; Chúng em đưa so sánh phân tích rõ quy trình tín dụng Ngân hàng để thấy khác biệt giống quy trình tín dụng Ngân hàng Bài làm cịn nhiều thiếu sót, chúng em mong nhận lời nhận xét, đóng góp để hồn thiện I.Cơ sở lý thuyết quy trình tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm Quy trình tín dụng (Credit Procedures) tổng hợp nguyên tắc, quy định Ngân hàng việc cấp tín dụng, xây dựng bước cụ thể theo quy trình định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng 1.2 Điều kiện cấp tín dụng Theo điều thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định điều kiện vay vốn sau: Tổ chức tín dụng xem xét, định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau đây: Khách hàng pháp nhân có lực pháp luật dân theo quy định pháp luật Khách hàng cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp Vốn vay phải sử dụng mục đích khơng vi phạm pháp luật mục đích phù hợp với đăng kí kinh doanh doanh nghiệp trường hợp với doanh nghiệp Khách hàng có phương án sử dụng vốn khả thi Bản chất ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh việc cho vay phải đảm bảo nguyên tắc sinh lời Do phương án, dự án đầu tư ngân hàng tài trợ vốn phải đảm bảo tính khả thi có hiệu Khách hàng có khả tài để trả nợ Khách hàng phải có khả tài lành mạnh tức khách hàng có khả quản lí tốt, khách hàng chứng minh phát triển ổn định mình, có sở vững tài để đảm bảo cam kết hồn trả tiền vay hạn Thực đảm bảo tín dụng theo quy định pháp luật Đây công cụ bảo đảm việc thực trách nhiệm nghĩa vụ khách hàng quan hệ tín dụng Bảo đảm tiền vay cung cấp nguồn toán "thứ hai" cho ngân hàng thương mại 1.3 Mục đích ý nghĩa quy trình tín dụng Mục đích quy trình tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việc lập quy trình tín dụng chuẩn xác, phù hợp với nghiệp vụ ngân hàng ngày hoàn thiện hạn chế, nhược điểm quy trình cấp tín dụng việc quan trọng hàng đầu Ngân hàng Quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao hiệu quản lí ngân hàng Điều thể thơng qua: -Về mặt hiệu quả: quy trình tín dụng rõ ràng, hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời hỗ trợ làm giảm thiểu rủi ro tín dụng xảy -Về mặt quản lí: quy trình tín dụng cụ thể sở để phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng Đây sở để từ thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn nhanh Chung quy lại để quản lý tốt hoạt động tín dụng cần phải xây dựng quy trình tín dụng rõ ràng, minh bạch cần phải đảm bảo tuân thủ quy trình phê duyệt 1.4 Quy trình tín dụng Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Có thể hiểu cách đơn giản, khách hàng có nhu cầu, mục đích cần vay vốn (để vay vốn tiêu dùng cho mục đích sinh hoạt cá nhân hay để huy động vốn việc tái đầu tư, phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh ) họ tìm đến Ngân hàng để thể nhu cầu mong muốn vay vốn Khi ấy, cán tín dụng tiếp xúc khách hàng, hiểu mục đích vay vốn khách hàng Cán tín dụng vào thể lệ tín dụng loại cho vay phù hợp để hướng dẫn khách hàng thành lập hồ sơ vay vốn (hồ sơ cấp tín dụng) Về bản, hồ sơ vay vốn gồm: (1) Hồ sơ pháp lí, bao gồm: - Đối với doanh nghiệp: Giấy phép thành lập, điều lê, giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh, định bổ nhiệm giám đốc, nghị hội đồng thành viên/ hội đồng quản trị… - Đối với cá nhân: Sổ hộ khẩu, chứng minh thư… (2) Hồ sơ tài hoạt động sản xuất kinh doanh bao gồm: Kế hoạch sản xuất kinh doanh kì, hợp đồng kinh tế, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, tờ khai thuế VAT, báo cáo thực kế hoạch kinh doanh sản xuất… (3) Hồ sơ vay vốn (cho lần vay hợp đồng tín dụng), bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn, dự án/phương án sản xuất kinh doanh, giấy tờ bảo đảm tiền vay theo qui định Bước 2: Phân tích tín dụng Ở bước này, ngân hàng xác định khả tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay hoàn trả khoản vay Mục tiêu Ngân hàng đạt thực phân tích tín dụng sau: hạn chế tình trạng thơng tin khơng cần xứng thông tin ngân hàng khách hàng Đánh giá xác mức độ rủi ro khách hàng, khoản vay, giúp định giá tín dụng trích lập dự phịng cách phù hợp Thêm vào cịn xác định nhu cầu vay vốn để thiết kế sản phẩm tín dụng cho phù hợp Bước 3: Quyết định tín dụng Trong khâu này, Ngân hàng định chấp thuận hay không chấp thuận cho vay hồ sơ vay vốn Ở bước Ngân hàng dễ mắc hai sai lầm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng hay chí uy tín Ngân hàng Hai sai lầm là: Đồng ý cho vay với khách hàng với yếu tố xấu khơng hồn trả nợ hạn/ khơng có khả hồn trả nợ Khơng chấp thuận cho vay với khách hàng có khả trả khoản vay hạn đầy đủ Bước 4: Giải ngân Đây nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng hay phát tiền vay sở mức tín dụng cam kết theo hợp đồng thơng qua hình thức: chuyển khoản tiền mặt Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động dòng tiền với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà, cản trở việc sản xuất kinh doanh khách hàng Bước 5: Giám sát tín dụng Giám sát vay hiệu làm giảm tổn thất tín dụng thơng qua việc phát đánh giá vấn đề cách kịp thời Nội dung giám sát bao gồm: Theo dõi khoản vay, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, theo dõi phân tích tình hình hoạt động kinh doanh bảo đảm tín dụng khách hàng xếp hạng tín dụng theo mức độ rủi ro Bước 6: Thanh lí tín dụng: Ngân hàng tiến hành thu hồi, gia hạn nợ Sau lý tín dụng qua hình thức: Thanh lý tín dụng với khách hàng thực xong nghĩa vụ trả nợ; Thanh lý tín dụng bắt buộc với khách hàng chưa không thực nghĩa vụ trả nợ I.Thực tiễn quy trình tín dụng ngân hàng thương mại thuộc nhóm: Ngân hàng thương mại có yếu tố Nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngân hàng BIDV, Sacombank Shinhan 1.1 Quy trình tín dụng BIDV I.1.1 Giới thiệu chung BIDV Ngân hàng BIDV thành lập ngày 26/4/1957 với tên đầy đủ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam; tên gọi tắt: BIDV) BIDV hoạt động lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư tài chính, chứng khốn với nguồn nhân lực dồi với đào tạo bản, có kinh nghiệm tích luỹ chuyển giao nửa kỷ BIDV đem đến cho khách hàng lợi ích tin cậy BIDV ln cơng đồng nước quốc tế biết đến ghi nhận thương hiệu ngân hàng lớn Việt Nam BIDV ngân hàng Top 30 ngân hàng có quy mơ tài sản lớn khu vực Đông Nam Á, 1.000 ngân hàng tốt giới Tạp chí The Banker bình chọn  Giá trị cốt lõi: Trí tuệ - Niềm tin - Liêm - Chuyên nghiệp - Khát vọng  Sứ mệnh: BIDV đem lại lợi ích, tiện ích tốt cho khách hàng, cổ đông, người lao động cộng đồng xã hội  Tầm nhìn: Trở thành Ngân hàng có chất lượng, hiệu quả, uy tín hàng đầu Việt Nam 2.1.2 • Quy trình tín dụng BIDV Điều kiện cấp tín dụng: Người vay vốn công dân Việt nam độ tuổi từ 18 - 60 tuổi, làm việc sinh sống địa bàn có chi nhánh BIDV Khách hàng có mức thu nhập ổn định hàng tháng Có tài sản đảm bảo cho trường hợp xấu cho loại hình vay chấp Tại thời điểm vay vốn BIDV, khách hàng khơng có nợ xấu tổ chức tín dụng Quy trình tín dụng BIDV gồm bước sau:  BƯỚC 1: Lập hồ sơ tín dụng • Đơn vị thực hiện: Bộ phận QLKH Tiếp thị, tiếp nhận hồ sơ: a) Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ BIDV từ khách hàng; b) Hướng dẫn khách hàng cung cấp lập Hồ sơ tín dụng theo quy định (lập Phiếu tiếp nhận hồ sơ nhận hồ sơ tín dụng từ khách hàng) - Hồ sơ, tài liệu khách hàng cung cấp phải chứng thực quan có thẩm quyền theo quy định Một số loại văn hồ sơ, nhận sau cán QLKH kiểm tra, đối chiếu với - Hồ sơ tín dụng khách hàng cung cấp bao gồm: ) Giấy đề nghị tín dụng theo mẫu BIDV qui định kèm mẫu kê khai thơng tin người có liên quan (01 Bản gốc) và: Khách hàng cá nhân Hồ sơ pháp lý khách hàng: - Số CMT hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng ký kết hôn/độc thân, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh khách hàng,… Hồ sơ tình hình tài khách hàng - Kế hoạch sản xuất kinh doanh kỳ - Hợp đồng mua bán vật tư, sản phẩm -Tờ khai thuế VAT - Hoá đơn bán lẻ (tối thiểu tháng) Hồ sơ dự án phương án tín dụng: - Ngắn hạn: + Kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn Khách hàng doanh nghiệp Các giấy tờ pháp lý: - Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp - Điều lệ hoạt động doanh nghiệp - Quyết định bổ nhiệm, CMND/ Hộ chiếu người đại diện theo pháp luật - Các giấy tờ liên quan đến tài chính,… Các giấy tờ liên quan đến thủ tục vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn; - Kế hoạch kinh doanh năm Khách hàng Phương án kinh doanh, vay vốn; - Hợp đồng kinh tế/ nguyên tắc/ hợp đồng thi công xây lắp/ hợp đồng đại lý/… ký kết, biên giao nhiệm vụ Đơn vị chủ quản… Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo 10 xuất tín dụng phân cho cấp có thẩm quyền phê minh thơng tin theo qui tích đánh giá nội duyệt định hành Quy dung: Đánh giá chung trình kéo dài 3-7 khách hàng, tình hình tài ngày làm việc Vấn đề khách hàng, rủi ro tín dụng rủi ro chấm điểm tín dụng đạo đức KH khách hàng để áp dụng NH quan tâm, điều sách cấp tín dụng, thể qua phân tích đánh giá việc NH kiểm tra phương án sản xuất kinh lịch sử tín dụng KH doanh, dự án đầu tư…, vòng 10 năm đánh giá TSBĐ, đánh giá trọn đời tồn diện rủi ro, phương án phịng ngừa rủi ro cuối kết luận đề xuất tín dụng Cả ngân hàng có quy trình xác minh thẩm định riêng Với BIDV Shinhan quy trình chặt chẽ, phải trải qua nhiều bước xác minh đánh giá thông tin khách hàng, rủi ro đề xuất phương án phòng ngừa rủi Ngược lại, với Sacombank có quy trình thẩm định có phần đơn giản, nhiên đáp ứng yêu cầu xác thực thông tin khách hàng cung cấp Và với khách hàng Shinhan không cần tới chi nhánh mà có nhân viên tới tận nơi làm việc -Cả ngân hàng sử dụng phương pháp thẩm định, xác minh trực tiếp; Điều giúp cho nguồn thông tin ngân hàng xác hơn, giảm rủi ro bất cân xứng thơng tin tăng độ tín nhiệm khách hàng Tuy nhiên, phương pháp đòi hỏi ngân hàng cần phải đào tạo nhân viên có nghiệp vụ giỏi, đánh giá lực tài tài sản bảo đảm khách hàng; NH nhiều thời gian chi phí cho nghiệp vụ Bước 3: Việc định tín dụng Sau xác hồn tất, ShinhanBank quy Quyết định tiến hành qua CBTD lập “Tờ trình đề định định tín dụng tín dụng bước: phê duyệt tín dụng xuất” để cấp phê duyệt cách phê duyệt thực thủ tục sau Cấp có thẩm quyền phê khoản vay khách phê duyệt duyệt hồ sơ theo quy chế hàng Bộ phận QLRR nơi phán cấp tín dụng Sau thẩm định CBTD định tín dụng hành Sẽ có cấp phê lập báo cáo thẩm định Bộ phận QLKH làm duyệt khoản trình lên cấp Và việc với khách hàng để vay hạn mức giám đốc chi nhánh cho khách hàng biết có cấp: PGĐ chi nhánh, Hội người đưa định cấp tín dụng hay đồng tín dụng, Hội đồng tín tín dụng cuối khơng Sau cùng, Bộ dụng cấp phận QTTD đầu mối, Bộ phận QLKH, QLRR, Kho quỹ phối hợp lưu hồ sơ, nhập thông tin vào hệ thống SIBS 37  BIDV Sacombank đưa định tín dụng cẩn trọng với đánh giá thơng qua nhiều phịng ban, điều giúp cho việc đua định tín dụng dễ dàng Điều làm nên khác biệt BIDV có phận QLRR, điều giúp cho việc phát hiện, giám sát đưa biện pháp phịng ngừa nhanh chóng xác Cịn với Shinhan chưa đưa quy trình cụ thể Điều gây khó khăn cho CBTD mang lại rủi ro cho ngân hàng q trình phê duyệt tín dụng Bước 4: Giải Bộ phận QLKH tiếp Bộ phận QLTD phối hợp Quy trình giải ngân ngân nhận hồ sơ để nghị giải với phận liên quan Shinhan phức tạp ngân sau lập đề suất tiến hành thủ tục để phải trải qua cấp giải ngân Bộ phận triển khai phán Đồng CBTD->TPTD->Lãnh QTTD trình duyệt giải thời NV KSTD lập đạo Sau xem xét đầy ngân.Cấp thẩm quyền hợp đồng bảo lãnh, bảo đủ ký kết giấy tờ phê duyệt giải ngân đảm tiền vay, hợp đồng tín tiến hành khai báo cuối phận dụng Cuối thủ lưu trữ hồ sơ giải QTTD, GDKH thực quỹ/phụ quỹ tiến hành ngân cho KH giải ngân lập phiếu lĩnh tiền cho KH Cả ngân hàng tiến hành giải ngân thông qua bước nhỏ, bước phận thụ lý riêng Các hình thức giải ngân ngân hàng tiền mặt chuyển khoản (ưu tiên chuyển khoản hơn) Và điều tồn ngân hàng khơng đưa thời gian giải ngân cụ thể, làm cho khách hàng phải chờ đợi ảnh hưởng tới q trình sử dụng vốn khách hàng Bước 5: -Quản lý, theo dõi, giám Bộ phận QLTD phối hợp Các cán QHKH, hỗ Kiểm tra, sát: phận QLKH với phịng phận trợ QHKH, thẩm định tín giám sát -Bộ phân QLRR kết hợp liên quan khác thực dụng theo dõi chặt chẽ với phận QLKH để cơng việc giám sát thu tình hình tài phát rủi ro, dấu hiệu hồi nợ hỗ trợ tinh hình tín dụng bất thường để đưa khách hàng gia hạn nợ khách hàng thơng qua phương án xử lí gặp khó khăn tài Nếu q trình sử dụng vốn vay, khách -Kiểm tra lại chứng hàng sử dụng sai mục từ,đánh giá lại đích, sử dụng khơng hiệu TSBD,thông tin liên Ngân hàng Shinhan quan….là phận tiến hành thu hồi vốn QTTD vay, hủy phạt hợp đồng, tùy theo trường hợp 38 Ở bước ta thấy rõ ràng BIDV làm tốt chặt chẽ khâu giám sát tín dụng NH có phận riêng xử lí tình riêng Việc làm giúp cho NH phát hiện, giải tránh rủi ro trình cho vay Đối với Sacombank ShinhanBank khơng có quy trình chặt chẽ nhiên phân bổ nhân viên giám sát trình sử dụng vốn khách hàng Shinhan cịn có quy định xử phạt phi phạm liệt Bước 6: Thanh lý hợp đồng Khi khách thực xong nghĩa vụ trả nợ phận QLKH phối hợp với phận QTTD, GDKH tiến hành lý hợp đồng Sau Khách hàng hồn tất nghĩa vụ tốn khoản dư nợ (bao gồm vốn gốc, lãi phí phát sinh) Nhân viên Quan hệ khách hàng, Nhân viên Kiểm sốt tín dụng, Giao dịch viên, Nhân viên Quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo tiến hành tất tốn Hồ sơ tín dụng Khách hàng -Với khách hàng thực hết nghĩa vụ trả nợ ngân hàng tiến hành lý tín dụng -Với trường hợp khách hàng gặp khó khăn tài mà muốn trả nợ ngân hàng có ưu đãi như:gia hạn nợ,giảm lãi… Quy trình lý hợp đồng ngân hàng có giống nhau, khác phịng ban thực nhiệm vụ Cả ngân hàng có quy trình thu nợ, thành lý hợp đồng chặt chẽ có cách giải trường hợp khách hàng chưa không thực nghĩa vụ trả nợ Đối với ngân hàng Sacombank có tên gọi khác cho quy trình tín dụng so với BIDV ShianhanBank Tuy nhiên, cốt lõi bước: Lập hồ sơ, phân tích tín dụng, định tín dụng, giải ngân, giám sát thu nợ, lý hợp đồng Sau kết thúc bước ngân hàng Sacombank cịn thêm bước Lưu hồ sơ (Việc BIDV 39 Sacombank thực định tín dụng có hiệu lực) Bộ phận QLTD lưu hồ sơ tất toán Chi nhánh năm, sau chuyển kho lưu trữ theo thứ tự quy định Nhìn chung, qui trình ngân hàng khơng có khác nhiều Sự khác ngân hàng đến từ việc phân cấp phòng ban, nhiệm vụ bên, thời gian thực công việc hạn mức tín dụng phép cấp ngân hàng cấp khác Với BIDV họ có nhiều phận tham gia vào quy trình tín dụng cịn Sacombank ShinhanBank lực lượng nịng cốt CBTD phận QLTD Nhìn vào phân tích, đánh giá, so sánh ngân hàng, ta thấy BIDV dường có qui trình tín dụng chặt chẽ với việc phối hợp nhiều phận bước quy trình Có lẽ mà BIDV giữ tỉ lệ nợ xấu thấp ngân hàng nêu với 0.81% (số liệu năm 2021) Với mục tiêu chung giảm thiểu đối đa rủi ro cho vay ta thấy ngân hàng thực quyền phán phân quyền, giới hạn mức tín dụng mà chi nhánh tự giải ngân hàng có qui định riêng cho quy trình tín dụng mình, cho chi nhánh để gia tăng tính an tồn cho NH cách để giảm thời gian xét duyệt cho khoản vay vừa nhỏ KH Tuy nhiên ba cịn tồn thứ việc phận kiêm nhiều công việc cơng tác quản lí rủi ro Việc làm vơ hình chung đem lại số rủi ro định cho NH trình cho vay vốn rủi ro đạo đức nghề nghiệp, rủi ro nghiệp vụ… 3.3 Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Trong năm qua , NHTM Việt Nam phải gánh chịu chịu tổn thất khơng nhỏ từ hoạt động tín dụng Vì vậy, việc ngân hàng bỏ sức lực tài lực để thiết lập quy trình tín dụng chặt chẽ để giúp ngân hàng đánh giá rủi ro trình vay vốn, giúp nâng cao chất lượng, hiểu dịch vụ Với tìm hiểu quy trình tín dụng phân tích ưu nhược điểm quy trình nhóm chúng em có số giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng: Thứ nhất, cần phải thành lâp phận độc lập khơng tham gia vào q trình tạo rủi 40 ro, có chức quản lý, giám sát rủi ro cho ngân hàng; nhận diện phát rủi ro; phân tích đánh giá mức độ rủi ro sơ tiêu, tiêu thức xây dựng đồng thời đề biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro Thứ hai, cần hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Để hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng ngân hàng cần tiến hành rà soát lại tiêu chí làm nên quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng như: tình hình phát sinh nợ q hạn, số lần chậm trả lãi vay, số lần khách hàng xin gia hạn nợ, Ngoài ngân hàng nên tìm hiểu tính chất đặc thù ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, lịch sử tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng khác, Tiếp đó, ngân hàng nên tham khảo hệ thống chấm điểm tín dụng ngân hàng khác (ví dụ BIDV, MB, VIB) từ rút ưu nhược điểm ngân hàng bước hồn hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Thứ ba, cần nâng cao, bồi dưỡng trình độ kiến thức đội ngũ cán tín dụng Cán tín dụng ln người lựa chọn phương pháp thẩm định hiệu quả, đưa tiêu để xem xét dự án đồng thời họ người định cuối xem khách hàng có đủ tiêu chuẩn hay khơng Do mà cán tín dụng có trình độ chun mơn cao chất lượng thẩm định cao, rủi ro công tác thẩm định giảm Thế nên ngân hàng cần thành lập đoàn kiểm tra, tra giám sát để kiểm tra hoạt động thẩm định tín dụng cán Cùng với ngân hàng đưa đãi ngộ để động viên, khuyến khích áp dụng kỉ luật với cán không làm trịn trách nhiệm Thứ tư, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại, ổn định Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời thay bổ sung cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trường hợp Thứ năm, tiến hành điều chỉnh lại biện pháp bảo đảm tiền vay Để làm tốt công việc thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay, ngân hàng cần ý sau: Các ngân hàng phải tuân thủ nghiêm túc quy định, quy chế Nhà nước hình 41 thức đảm bảo tiền vay; Ngân hàng phải trọng đến đối tượng mục đích áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay Thứ sáu, cần phải nhạy cảm với yếu tố từ bên thay đổi chế, sách Nhà nước, sức ép từ việc thực cam kết theo thông lệ, diễn biến phức tạp xu thị trường, tác động tiêu cực thông tin truyền thống bất cân xứng Cuối cùng, Ngân hàng cần phải áp dụng biện pháp thích hợp để xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ vay Chẳng hạn, ngân hàng cần cử cán trực tiếp quản lý kiểm tra tài sản đảm bảo sau cho vay; cần nghiên cứu nắm bắt chế, sách tài sản đảm bảo tiền vay… KẾT LUẬN Chung quy lại, vay tín dụng sản phẩm thiếu ngân hàng, nhằm hỗ trợ tài cho khách hàng đem lại lợi nhuận Tuy nhiên hình thức tồn nhiều rủi ro khả dẫn đến tình trạng nợ xấu Bởi vậy, ngân hàng cần xây dựng cho quy trình tín dụng thật chặt chẽ nhằm giảm tối đa rủi ro xảy tiến 42 hành cho vay, đồng thời quy trình phải có linh hoạt, nhanh chóng tránh rườm rà để thu hút khách hàng Qua tìm hiểu so sánh quy trình tín dụng ngân hàng Nhà nước BIDV, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sacombank Và ngân hàng nước Shinhan Bank, nhận thấy ngân hàng có điểm tương đồng điểm khác biệt tạo nên riêng biệt quy trình tín dụng Quy trình mà ba ngân hàng xây dựng đảm bảo tính chặt chẽ , linh hoạt phù hợp với nhu cầu khách hàng.Tuy nhiên ngân hàng lại tốt lên đặc điểm riêng quy trình theo loại hình ngân hàng Ngày với phát triển công nghệ thủ đoạn lừa đảo, chiếm đoạt ngày tinh vi hoạt động tín dụng chứa nhiều rủi ro Các ngân hàng bên cạnh việc xây dựng quy trình tín dụng đem lại an tồn cịn cần có biện pháp để phịng ngừa hiệu quả, đưa ngành ngân hàng nói chung uy tín ngân hàng nói riêng ngày phát triển vươn tầm TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng ngân hàng, HVNH https://www.bidv.com.vn/ https://www.bidv.com.vn/bidv/bidv-blog/tin-dung/vay-ngan-hang-can-nhung-gi-dieukien-thu-tuc-vay-von-tai-bidv https://text.123docz.net/document/3944518-quy-trinh-tin-dung-ngan-hang-dau-tu-vaphat-trien-bidv.htm https://www.sacombank.com.vn/doanhnghiep/Pages/ho-so-thu-tuc.aspx https://azvay.com/vay-von-ngan-hang-sacombank/ 43 https://id.scribd.com/doc/39569035/Quy-Trinh-Tin-Dung-Sacombank 7.https://www.academia.edu/29776587/Ph%C3%A2n_t%C3%ADch_ho%E1%BA%A1t_ %C4%91%E1%BB%99ng_t%C3%ADn_d%E1%BB%A5ng_t%E1%BA%A1i_Ng %C3%A2n_h%C3%A0ng_th%C6%B0%C6%A1ng_m%E1%BA%A1i_c%E1%BB %95_ph%E1%BA%A7n_s%C3%A0i_g%C3%B2n_th%C6%B0%C6%A1ng_t %C3%ADn_Sacombank_chi_nh%C3%A1nh_%C4%90%E1%BB%93ng_Th%C3%A1p https://tailieumau.vn/de-tai-nang-cao-chat-luong-tin-dung-tai-ngan-hang-sacombankhay/ https://tailieumau.vn/de-tai-thuc-trang-rui-ro-tin-dung-tai-ngan-hang-sacombank-hay/ 10 https://khotrithucso.com/doc/p/quan-tri-rui-ro-tin-dung-tai-ngan-hang-tmcp-sai-gon-t huong-629247 11 https://text.123docz.net/document/4593633-quan-tri-rui-ro-tin-dung-tai-ngan-hangsacombank-chi-nhanh-binh-dinh.htm 12 https://shinhan.com.vn/vi/about-shinhan-financial-group 13 https://tiencuatoi.vn/ho-so-vay-von-shinhan-bank.html 44 ... phần, Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngân hàng BIDV, Sacombank Shinhan 1. 1 Quy trình tín dụng BIDV I .1. 1 Giới thiệu chung BIDV Ngân hàng BIDV thành lập ngày 26/4 /19 57 với tên đầy đủ Ngân hàng. .. thiểu rủi ro tín dụng 3 .1 Điểm giống quy trình tín dụng Qua quy trình tín dụng ngân hàng ta thấy trước khách hàng bước vào quy trình tín dụng NH xem xét khách hàng có đủ điều kiện cấp tín dụng khơng... trình tín dụng Ngân hàng thương mại thuộc nhóm: Ngân hàng thương mại CP; Ngân hàng thương mại nhà nước, Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngoài” Với ba Ngân hàng đại diện cho nhóm ngân hàng