Bài tập lớn môn tín dụng ngân hàng 1 (6)

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BỘ MÔN KINH DOANH NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHỦ ĐỀ: “Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng BIDV, VPBank Woori Bank So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng chọn” Giảng viên hướng dẫn : Th.S Trần Thị Thu Hường Nhóm thực : Nhóm Chăm học Lớp tín : FIN33A-04 Hà Nội, ngày 31 tháng 05 năm 2022 DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM ST T Họ tên Mã sinh viên Nội dung thực Nguyễn Thị Lê Na 22A4010253 Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng VP Bank so sánh với BIDV, Trịnh Đức Khánh 22A4011106 Nguyễn Lê Phương Anh 22A4011422 Võ Thị Minh Hạnh 22A4011427 Nguyễn Văn Hưng 22A4010630 Lưu Thanh Tuấn 22A4011061 Woori Bank Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng Woori Bank so sánh với BIDV, VP Bank Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng BIDV so sánh với VP Bank, Woori Bank DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP: Thương mại cổ phần NHTM: Ngân hàng thương mại QHKH: Quan hệ khách hàng TĐTD: Thẩm định tín dụng QLKH: Quản lý khách hàng KH: Khách hàng QLRR: Quản lý rủi ro QTTD: quản trị tín dụng HĐLĐ: Hợp đồng lao động MỤC LỤC MỞ ĐẦU Hoạt động tín dụng hoạt động đóng vai trò chủ đạo gắn liền với phát triển ngân hàng thương mại, nhiên trình lại phức tạp có nhiều biến động việc tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng nội dung quan trọng để nắm rõ hoạt động ngân hàng thương mại Chính nên việc ngân hàng lựa chọn cho chiến lược, quy trình tín dụng riêng mang đậm nét đặc trưng ngân hàng coi yếu tố then chốt trình thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng Để làm rõ vấn đề nêu trên, nhóm chúng em lựa chọn tìm hiểu quy trình tín dụng số nhóm ngân hàng như: NHTM có yếu tố Nhà nước, NHTM cổ phần, NHTM có yếu tố nước ngồi nói chung ngân hàng BIDV, VP bank, Woori Bank nói riêng Dựa tảng kiến thức sở mơn Tín dụng Ngân hàng với mục đích nghiên cứu đề tài nhóm làm sáng tỏ quy trình cấp tín dụng số ngân hàng Việt Nam để thơng qua giúp chúng em hiểu rõ quy trình tín dụng ngân hàng nêu PHẦN 1: QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CÓ YẾU TỐ NHÀ NƯỚC Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) BIDV tên đầy đủ “Bank for Investment and Development of Vietnam”, tên gọi thuật ngữ tiếng Việt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Đây ngân hàng Thương mại Nhà nước đời sớm ln giữ vị trí, vai trị uy tín tận ngày thơng qua số liệu thực tế năm 2020 với tổng giá trị tài sản 1,4 triệu tỷ VNĐ đồng Cũng mang chất chung ngân hàng, BIDV cung cấp đầy đủ, đa dạng dịch vụ chất lượng cao lĩnh vực tài ngân hàng, góp phần trì gia tăng ổn định kinh tế quốc dân Không lọt top 2.000 doanh nghiệp lớn giới năm liên tiếp (2015-2019), BIDV xếp hạng 307/500 thương hiệu ngân hàng giá trị tồn cầu Doanh nghiệp có số sức mạnh thương hiệu đứng đầu Việt Nam Tóm tắt thơng tin chi tiết ngân hàng BIDV • Tên giao dịch tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam • Tên giao dịch tiếng Anh: Bank for Investment and Development of Vietnam JSC • Tên viết tắt: BIDV • Mã SWIFT Code: BIDVVNVX • Loại hình: Ngân hàng thương mại cổ phần • Địa trụ sở chính: Tháp BIDV, số 35 Hàng Vơi – phường Lý Thái Tổ - quận Hoàn Kiếm – Hà Nội • Năm thành lập: 26/04/1957 • Số tổng đài, hotline: 19009247 • Website: bidv.com.vn Sứ mệnh tầm nhìn ngân hàng BIDV: • Tương lai phát triển khách hàng trọng tâm hoạt động số ngân hàng BIDV Chính vậy, hoạt động ngân hàng ý coi trọng trình đồng hành, chia sẻ cung cấp dịch vụ tài – ngân hàng chất lượng tới người sử dụng • Trong tương lai, tầm nhìn ngân hàng BIDV hướng đến phát triển toàn diện, hồn thiện thương hiệu lẫn quy mơ công tác quản lý để đưa chuyên nghiệp cạnh tranh thị trường quốc tế, làm rạng danh tồn ngành tài nước nhà Bên cạnh đó, BIDV khơng qn nhiệm vụ trọng tâm đặt hài lòng khách hàng lên hàng đầu, mang trải nghiệm dịch vụ tuyệt vời đến đối tượng sử dụng Đối tượng, điều kiện thời hạn vay ngân hàng BIDV 2.1.Đối tượng, điều kiện  Khách hàng vay chấp BIDV phải cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam  Khách hàng có độ tuổi từ 18 – 60 tuổi  Khơng có nợ xấu với ngân hàng thời điểm vay;  Có mức lương ổn định để trả nợ  Có tài sản bảo đảm hợp pháp, phù hợp với quy định BIDV 2.2.Thời hạn vay  Căn vào thời gian người sử dụng cần vốn vay để đưa thời gian thích hợp để khách hàng tốn khoản vay  Tính chất nguồn vốn ngân hàng: Để đảm bảo hạn chế rủi ro khoản, đảm bảo cân xứng thời hạn nguồn vốn sử dụng nguồn vốn để xác định thời hạn cho vay Cơ sở pháp lý: Thời gian cho vay phải thời gian hoạt động lại doanh nghiệp 2.3 Sản phẩm cho vay BIDV  Cho vay cá nhân Cho vay cá nhân Vay nhu cầu nhà Mức cho vay Tối đa 100% giá trị Hợp đồng mua bán nhà Vay mua ô tô Tối đa 100% giá trị xe mua Vay du học Tối đa 100% tổng chi phí du học Vay tiêu dùng không tài Hạn mức vay cao Thời hạn cho vay Tối đa lên đến 20 năm Tối đa lên tới năm Tối đa lên tới 10 năm Tối đa 84 tháng sản đảm bảo Vay sản xuất kinh doanh Vay cầm cố Mức cho vay lớn Vay tiêu dùng có tài sản Tối đa lên tới tỷ đảm bảo đồng/khách hàng, cho vay thấy chi tối đa tỷ đồng vay theo 12 tháng thấu chi Thời hạn vay đến năm Thời hạn vay linh hoạt Tối đa đến 96 tháng vay thei 12 tháng vay thấu chi  Cho vay doanh nghiệp Cho vay doanh nghiệp Vay ngắn thường Vay thông thường Vay đầu tư hạn thông Vay trung dài hạn thông thường Vay đầu tư dự án Cho vay đầu tư tài sản cố định gián tiếp Cho vay đầu tư dự án đặc thù Vay thấu chi Chiết khấu giấy tờ có giá Cho vay khác Thời hạn cho vay Kỳ hạn vay linh hoạt, có đủ kỳ hạn vay từ 1-12 tháng Linh hoạt phù hợp với dòng tiền dự án/doanh nghiệp Tối đa 15 năm Linh hoạt phù hợp với đặc thù tài sản đầu tư Linh hoạt, phù hợp với dòng tiền dự án Linh hoạt, thu nợ tự động tài khoản có tiền Tối đa đến thời hạn tốn giấy tờ có giá Linh hoạt tối đa nhu cầu vốn theo khâu hoạt động sản xuất kinh doanh Quy trình tín dụng ngân hàng BIDV Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng: Đơn vị thực hiện: Cán QHKH 1) Nhận hồ sơ: Xem xét, tiếp nhận nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng 2) Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, cung cấp tài liệu, giấy tờ theo quy định, cán lập Phiếu tiếp nhận hồ sơ nhận hồ sơ khách hàng - Hồ sơ, tài liệu khách hàng cung cấp phải chứng thực quan có thẩm quyền theo quy định Một số loại văn hồ sơ, nhận sau cán QLKH kiểm tra, đối chiếu với - Hồ sơ tín dụng khách hàng gồm: • Giấy đề nghị vay vốn kê khai thơng tin người có liên quan theo quy định BIDV • Đối với khách hàng cá nhân:  Hồ sơ pháp lý khách hàng: Căn cước công dân hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh, Xác nhận quyền địa phương chữ ký, nơi khách hàng Giấy đăng kí kết giấy chứng nhận độc nhân khách hàng chưa lập gia đình  Hồ sơ khả tài khách hàng: + Kế hoạch, dự định sản xuất kinh doanh khách hàng tới + Hợp đồng mua bán khách hàng + Hoá đơn bán lẻ (Tối thiểu tháng) + Tờ khai thuế VAT  Hồ sơ dự án, phương án tín dụng: + Các hợp đồng kinh tế mà khách hàng ký với đối tác cấp tín dụng theo để thực hợp đồng + Giấy đề nghị cấp tín dụng khách hàng + Dự án, phương án vay vốn báo cáo đầu tư dự án cần lập báo cáo đầu tư + Thiết kế sở tổng dự toán  Hồ sơ đảm bảo tiền vay, nghĩa vụ bảo lãnh • Đối với khách hàng doanh nghiệp:  Các giấy tờ pháp lý:  Giấy phép kinh doanh hay gọi Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp  Điều lệ hoạt động doanh nghiệp  Quyết định bổ nhiệm, CMND/Hộ chiếu người đại diện theo pháp luật  Văn Phê duyệt HĐQT/HĐTV/ĐHĐCĐ/Chủ sở hữu/Đại hội xã viên, Ban quản trị  Các giấy tờ liên quan đến tài chính, bảng cân đối kế tốn  Báo cáo kết hoạt động kinh doanh  Báo cáo lưu chuyển tiền tệ  Thuyết minh báo cáo tài (nếu có)  Các giấy tờ liên quan đến thủ tục vay vốn  Giấy đề nghị vay vốn  Kế hoạch kinh doanh năm Khách hàng Phương án kinh doanh, vay vốn;  Bảng tính tốn nhu cầu vốn lưu động/LC/BL/CK nhu cầu cấp tín dụng khác Khách hàng lập (nếu chưa nêu phương án kinh doanh);  Hợp đồng kinh tế/nguyên tắc/hợp đồng thi công xây lắp/hợp đồng đại lý/… ký kết, biên giao nhiệm vụ Đơn vị chủ quản…  Tài liệu tham khảo thông tin thị trường, thông tin ngành, lĩnh vực liên quan KH cung cấp (nếu có)  Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo  Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy đăng ký xe, …  Các loại giấy tờ khác liên quan đến tài sản đảm bảo Bước 2: Phân tích, thẩm định tín dụng, lập báo cáo đề xuất tín dụng; Đơn vị thực phân tích, lập báo cáo đề xuất tín dụng: Cán QHKH Đơn vị thực thẩm định tín dụng: Cán TĐTD Ngân hàng cần phải quan sát, thẩm định thực tế tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thu thập thơng tin khác khách hàng để đánh giá, phân tích tín dụng Dựa theo khảo sát, quan sát thực tế kết hợp với dựa vào hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, phận QLKH lập báo cáo đề xuất tín dụng phân tích đánh giá nội dung sau: 1) Đánh giá khái quát khách hàng: đánh giá tư cách, đạo đức khách hàng, lịch sử tín dụng khách hàng, mơ hình tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, phân tích triển vọng khách hàng quan hệ khách hàng ngân hàng 2) Đánh giá tình hình tài khách hàng: Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng dựa báo cáo, hồ sơ vay vốn, quan sát thực tế 3) Chấm điểm tín dụng khách hàng: Chấm điểm tín dụng khách hàng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội dựa phân tích, quan sát thu thập thơng tin Ngồi cịn check CIC xem khách hàng có lịch sử tín dụng với tổ chức tín dụng khác 4) Phân tích, đánh giá phương án, dự án sản xuất kinh doanh: phân tích, đánh giá lực triển khai dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, phân tích số để đánh giá khả tín dụng khách hàng để xác định hình thức cấp tín dụng hợp lý 5) Đánh giá tài sản sử dụng làm tài sản bảo đảm: xem xét, đánh giá tài sản theo quy định giao dịch bảo đảm hành ngân hàng 6) Đánh giá quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác 7) Đánh giá rủi ro biện pháp để phòng ngừa rủi ro: Đánh giá rủi ro khách quan, rủi ro từ phía khách hàng, rủi ro từ phía ngân hàng, biện pháp phòng ngừa rủi ro khách hàng ngân hàng 8) Đề xuất tín dụng: dựa phân tích tín dụng, đánh giá chi tiết, xác khách hàng, bên QLKH kết luận trình lên bên phê duyệt tín dụng ngân hàng đề xuất phương án cấp tín dụng cho khách hàng Bước 3: Quyết định tín dụng Trường hợp 1: Đối với khoản tín dụng vượt thẩm quyền định chi nhánh: cấp phê duyệt tín dụng trình báo cáo đề xuất tín dụng lên PGĐ QLKH có ý kiến trước trình giám đốc chi nhánh kí cơng văn đề xuất tín dụng gửi trụ sở (Hội sở) Nếu hội sở phê duyệt khơng đồng ý đề xuất tín dụng, phận QLKH thơng báo từ chối tín dụng với KH Nếu cấp thẩm quyền thực tiếp cơng đoạn sau Trường hợp 2: Đối với khoản tín dụng thẩm quyền không thông qua Hội sở Báo cáo đề xuất tín dụng trình lên cấp phê duyệt tín dụng Nếu cấp thẩm quyền phê duyệt khơng đồng ý đề xuất tín dụng, Bộ phận QLKH thơng báo từ chối tín chấp tín dụng với KH Nếu cấp thẩm quyền đồng ý phê duyệt thực phân đoạn sau Đến phận thực phận quản lý rủi ro (QLRR): Tiếp nhận hồ sơ, lập Báo cáo thẩm định rủi ro: Tiếp nhận hồ sơ đề xuất tín dụng từ phận QLKH, hồ sơ tín dụng thu thập thêm thông tin (nếu cần), yêu cầu đơn vị đề xuất tín dụng bổ sung hồ sơ (nếu cần), thực đánh giá, thẩm định rủi ro lập báo cáo thẩm định rủi ro Trình cấp thẩm quyền phê duyệt báo cáo thẩm định rủi ro tồn hồ sơ tín dụng Phê duyệt báo cáo thẩm định rủi ro: - Cấp thẩm quyền phê duyệt rủi ro xem xét hồ sơ tín dụng báo cáo thẩm định rủi ro, phê duyệt báo cáo thẩm định rủi ro - Sau cấp thẩm quyền phê duyệt báo cáo thẩm định rủi ro, phận QLRR trình cấp thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng 10 hạn đầu tư tài sản cố định, dự án kinh doanh; tài trợ vốn lưu động ngắn hạn 37 Bảng 4.2: So sánh quy trình cấp tín dụng ngân hàng BIDV, VP Bank, Woori Bank BIDV Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng VP Bank Woori Bank Giống nhau: - Về bản, ba ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cách cán ngân hàng hướng dẫn khách hàng hoàn thành nội dung hồ sơ tín dụng như: giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế hồ sơ bảo đảm tiền vay - Trong thực lập hồ sơ tín dụng đảm bảo thơng tin thu thập từ khách hàng đầy đủ nhất, đáp ứng đầy đủ tính hợp pháp hợp lệ loại giấy tờ cần thiết - Người chịu trách nhiệm: Cán - Người chịu trách nhiệm: Chuyên viên - Người chịu trách nhiệm: Chuyên viên quan hệ khách hàng khách hàng thuộc phòng kinh doanh - Độ tuổi khách hàng cá nhân đủ - Độ tuổi khách hàng cá nhân đủ điều điều kiện vay vốn từ 18 đến 60 kiện vay vốn: tuổi + Vay tín chấp: Độ tuổi từ 22 đến 55 - Hồ sơ, tài liệu khách hàng cung (đối với nữ) từ 22 đến 60 tuổi (đối cấp phải với nam) chứng thực quan có thẩm + Vay chấp: Khách hàng công dân quyền theo quy định Một số loại Việt Nam có độ tuổi từ 20 – 60 văn hồ sơ, nhận - Chuyên viên quan hệ khách hàng dựa sau cán QLKH kiểm tra, 38 quan hệ khách hàng - Độ tuổi khách hàng cá nhân đủ điều kiện vay vốn từ 20 đến 65 tuổi Đối với gói vay chấp khách hàng có độ tuổi từ 18 đến 70 tuổi - Các nhân viên ngân hàng phải tiếp cận trực tiếp gián tiếp với KH để phát triển bền vững hệ thống KH tốt đối chiếu với - Trước tiếp nhận hướng dẫn hồ sơ, có tiếp thị với nhóm khách liệu lịch sử mối quan hệ, tìm khách hàng cho ngân hàng Sau có hướng dẫn khách hàng hàng: tương lai CBTD làm giám sát, lãnh đạo giám đốc, phó giám đốc chi nhánh, trưởng phịng tín dụng sở tiêu tín dụng phân chia Bước 2: Phân tích Giống nhau: Cả ngân hàng xem xét đánh giá khách hàng thông tin, khả sử dụng vốn, khả hồn trả tín dụng khoản vay hạn tìm kiếm rủi ro khách hàng gặp phải - Người thực phân tích, lập - Người chịu trách nhiệm thực hiện: - Người chịu trách nhiệm thực hiện: báo cáo đề xuất tín dụng: Cán Chuyên viên khách hàng thuộc Cán tín dụng thuộc chi nhanh - Các công việc cụ thể: QHKH phòng kinh doanh đơn vị + Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn - Người thực thẩm định tín - Hồ sơ vay vốn lập NH tiến + Điều tra thu thập thông tin dụng: Cán TĐTD hành thẩm định hồ sơ, kiểm tra tính xác khách hàng vay vốn - Dựa theo khảo sát, quan sát thực thực, hợp pháp hồ sơ Cụ thể: + Dự kiến lợi ích ngân hàng nhận tế kết hợp với dựa vào hồ sơ vay + Điều tra, thu thập thông tin khách khoản vay phê duyệt vốn mà khách hàng cung cấp, + Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay hàng + Lập tờ trình thẩm định cho vay phận QLKH lập báo cáo đề xuất + Kiểm tra hồ sơ, mục đích vay vốn + Tái thẩm định lại khoản vay 39 tín dụng phân tích đánh giá + Tìm kiếm rủi ro khả khắc phục Một điểm khác biệt nội dung sau: rủi ro, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi + Đánh giá khái quát khách ro hạn chế tổn thất cho ngân hàng hàng: + Đánh giá tình hình tài quy trình tín dụng Wooribank so với BIDV VPbank thẩm định tài sản đảm bảo chặt chẽ, khắt khe qua bước: kiểm tra lịch sử tín dụng khách hàng + Chấm điểm tín dụng khách hàng + Phân tích, đánh giá phương án, điểm tín dụng khách hàng, thẩm định qua trao đổi điện thoại, thẩm định dự án sản xuất kinh doanh + Đánh giá TSĐB + Đánh giá quan hệ tín dụng thực tế nơi cư trú, nơi làm việc/ kinh doanh thực địa để định giá tài sản đảm bảo Đặc biệt: Giá trị tài sản chấp KH với NH tổ chức tín dụng khác + Đánh giá rủi ro biện pháp khách hàng thẩm định Công ty Thẩm Định Giá WooriBank phịng ngừa rủi ro + Đề xuất tín dụng định Nguyên nhân Woori Bank NH - Tái thẩm định khoản vay Hàn Quốc, NH nước nhiên trường hợp nhận hồ sơ vượt quy trình thẩm định người Việt Nam thẩm quyền chi nhánh gửi về, thực Do để giảm thiểu rủi ro giám đốc ban tín dụng chuyển cho ngân hàng, q trình thẩm định toàn hồ sơ vay vốn cho TPTD tiến hành chặt chẽ 40 Bước 3: Quyết định tín dụng Giống nhau: Các ngân hàng bước đề định có hay khơng cho vay khách hàng - Người chịu trách nhiệm thực hiện: - Người chịu trách nhiệm thực hiện: + Hội đồng tín dụng Cán tín dụng thuộc chi + Tổng giám đốc nhánh + Phó Tổng giám đốc phụ trách Tín dụng - BIDV áp dụng mơ hình tín dụng theo ủy quyền/ Giám đốc chi nhánh tập trung + Phó giám đốc phụ trách tín dụng theo - Cán tín dụng vào nhu ủy quyền cầu vay vốn, khả trả nợ - VP Bank áp dụng mơ hình tín dụng tập - Người chịu trách nhiệm thực hiện: khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm, trung - Thời hạn định cho vay VP khả nguồn vốn ngân hàng Bank từ – ngày cho vay quy định mức cho - Thông báo định cho khách hàng: vay để xác định số tiền cho vay + Đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ, tài - Thời hạn định vay liệu, điều kiện tín dụng (nếu có) ngắn hạn 10 ngày, với khoản + Trả lời khách hàng đề xuất tín duyệt Chỉ có phê duyệt, có vay trung dài hạn 25 ngày dụng bị từ chối Woori - Soạn thảo nội dung hợp đồng cho vay với nhóm dự án A, 18 ngày đối Cán tín dụng - Woori Bank áp dụng mơ hình tín dụng phân tán - Tuy nhiên, khoản vay vượt quyền phán quyết: Sẽ Hội đồng tín dụng ngân hàng cấp phê thông báo, ngân hàng khu vực phép giải ngân - Xác định phương thức cho vay: Cán tín dụng cần xác định phương thức cho vay phù hợp theo chế hành để trình cho Trưởng phịng tín dụng với dự án nhóm B, 12 ngày đối gửi cho khách hàng với dự án dự án khác lại - Khi đưa định 41 cuối sẽ: + Bộ phận QLRR thực soạn thảo văn phê duyệt tín dụng chiếu theo quy định BIDV định phê duyệt tín dụng + Bộ phận QLKH đàm phán, thơng báo cấp tín dụng với KH: - Lưu hồ sơ, nhập thông tin vào Hệ thống SIBS Bộ phận kho quỹ lưu kho hồ sơ tài sản bảo đảm theo quy định giao dịch bảo đảm BIDV Nhận xét: Thời hạn định ngắn giúp cho tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp nhận khoản vay nhanh lại đem lại nhiều rủi ro Bước 4: Giải ngân Giống nhau: việc giải ngân ngân hàng tương đối giống yêu cầu khách hàng kê khai giấy tờ, hồ sơ, hợp đồng liên quan đến vay vốn mục đích, kế hoạch vay vốn tín dụng Sau hồn thành đưa lên cán cấp để phê duyệt tiến hành giải ngân - Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân, - Lập tờ thẩm định cho vay, kiểm tra hồ - Lập tờ thẩm định cho vay, kiểm tra hồ lập đề xuất giải ngân: phận sơ duyệt giải ngân: Cán tín dụng, sơ duyệt giải ngân: Chuyên viên QLKH thực - Trình duyệt giải ngân: Bộ phận trưởng phịng kiểm tốn QHKH- Cán tín dụng - Giải ngân: Phịng kế tốn chi nhánh - Giải ngân: Phịng kế tốn - Nhân viên hội sở tín dụng 42 QTTD thực - Thời hạn giải ngân: Tùy theo - Thời gian giải ngân ngày - Phê duyệt giải ngân: Cấp thẩm khoản vay thời hạn giải ngân từ quyền xem xét hồ sơ giải ngân, đến ngày hồ sơ đáp ứng đủ yêu cầu Bộ phận QTTD phối hợp điều kiện gói vay với Bộ phận QLKH bổ sung Giải ngân: Bộ phận GDKH thực -Thời hạn giải ngân: Tùy theo khoản vay thời hạn giải ngân từ đến ngày làm việc kể từ thời điểm khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ theo quy định BIDV Bước 5: Giám sát Giống nhau: thu nợ - Về mục đích giám sát tín dụng ngân hàng có đặc điểm chung ngăn ngừa hành vi vi phạm, hạn chế rủi ro đạo đức, đảm bảo an toàn tín dụng - Về nội dung giám sát: ngân hàng theo dõi khoản vay cho khách hàng vay tín dụng, kiểm tra mục đích sử dụng vốn có khơng, dùng vào mục đích Theo dõi hoạt động khách hàng để đưa phân tích, đánh giá tình hình tài khách hàng, đưa nhận định để bảo đảm tín dụng cho khách hàng 43 - Cả ngân hàng thông báo đến đến khách hàng việc đến hạn toán cho khách hàng để thu xếp khoản phải trả cho ngân hàng hạn - Kiểm tra giám sát trình sử - Kiểm tra giám sát trình sử dụng - Kiểm tra giám sát trình sử dụng dụng vốn vay, lập biên kiểm vốn vay: Cán tín dụng vốn vay: Cán tín dụng - Đưa phương án phịng ngừa rủi - Đưa phương án phòng ngừa rủi tra: QLKH phận QTTD - Đưa phương án phòng ngừa ro, lập báo cáo: phòng Quản lý rủi ro ro, lập báo cáo: phòng Quản lý rủi ro rủi ro, lập báo cáo: Bộ phận QLKH nhân viên tín dụng nhân viên tín dụng QTTD QLRR Quản lý giám sát danh mục tín dụng: Ban QLTD Nhận xét: - Đối với ngân hàng BIDV việc phân chia phận phận QHKH, phận QTRR, phận QTTD, Ban QLTD để tiếp nhận đầu công việc để phận có trách nhiệm với cơng việc đó, có thêm ban QLTD để nhìn khái qt phận để đưa vấn đề giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro - Cịn với VP Bank Woori Bank có phận CBTD đảm nhận cơng việc giám sát tín dụng Bước 6: Thanh lý Giống nhau: Việc lý ngân hàng tương tự Chấm dứt hợp đồng tín dụng khoản nợ hồn trả hồn tất ngân hàng giải tỏa hợp đồng tiền vay việc bảo đảm tiền vay Cuối thực việc lưu trữ quản lý hồ sơ ngân hàng định việc phân chia công việc cho phòng ban quản lý hồ sơ giấy tờ, hợp đồng việc vay tín dụng ngân hàng Lưu trữ hồ sơ tín dụng tất tốn: Xử lý tài sản chấp, cầm cố để thu nợ Giám sát vay giải chấp tài sản bảo 44 Bộ phận QTTD (TH khách khơng có khả trả): đảm lưu giữ hồ sơ: Cán tín dụng, - Xử lý tài sản chấp, tài sản đảm Trưởng phịng phịng QHKH chun viên tín dụng bảo: Cán tín dụng, TGĐ/ Phó TGĐ Nhận xét: Ta thấy nằm khâu ngân hàng phân tích kỹ, bước coi bước hồn thiện cuối việc hoàn thiện đến kết thúc hợp đồng quy trình cấp tín dụng ngân hàng 45 Mối liên hệ giai đoạn quy trình tín dụng Quy tình tín dụng làm sở cho việc xây dựng mơ hình tổ chức thích hợp • cho ngân hàng Trong nhiệm vụ phòng ban, đơn vị chức xác định rõ ràng công việc liên quan cho hoạt động cho vay từ sở cho việc phân cơng phân nhiệm vị trí Trong quy trình tín dụng, kết giai đoạn trước ln tiền đề để thực • giai đoạn tiếp theo, ảnh hưởng đến chất lượng công việc giai đoạn sau • Nhưng, tùy trường hợp cụ thể mà giai đoạn qui trình tín dụng cán tín dụng áp dụng cách linh hoạt tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn Kết đánh giá cán tín dụng định đến hiệu tín dụng Nếu kết đánh giá sai làm giảm khách quan quy trình tín dụng • Ở tất trường hợp, ngân hàng phải thận trọng, xem xét cách kỹ lưỡng trước định cho vay giám sát chặt chẽ sau giải ngân nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu Nhất hồ sơ xin vay vốn phức tạp giá trị lớn cơng việc trao đổi thơng tin thực công việc bổ sung giai đoạn diễn nhiều lần tuân thủ trình tự quy trình tín dụng • Quy trình tín dụng cịn sở để kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng cho phù hợp với thực tiễn Thơng qua kiểm sốt thực quy trình tín dụng, nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định khâu, công việc cần điều chỉnh hướng đào tạo phân công tương lai nhằm hạn chế tối đa rủi ro việc định tín dụng Ngồi ra, với việc kiểm sốt tiến trình thực qui trình, ngân hàng cịn kịp thời phát thủ tục khơng cịn phù hợp sách tín dụng thân quy trình Từ có thay đổi để tăng cường giám sát trình sử dụng vốn hoạt động tín dụng nói chung 46 47 KẾT LUẬN Nhìn trình cấp tín dụng ngân hàng khơng có khác biệt lớn Sự khác ngân hàng chủ yếu cấu tổ chức, phân cấp phòng ban, nhiệm vụ bên thời gian thực công việc nghiệp vụ hạn mức tín dụng phép cấp ngân hàng Thơng qua bước quy trình cấp tín dụng ngân hàng đảm bảo khoản vay sử dụng mục đích với việc rủi ro biện pháp khắc phục giúp cho khách hàng sử dụng khoản vay cách hiệu Có thể thấy thơng qua tìm hiểu quy trình cấp tín dụng nhóm NHTM hiểu cơng việc cấp tín dụng ngân hàng công việc cán tín dụng Nghiệp vụ cho vay nhìn bên ngồi gần đơn giản nhiên lại vô phức tạp chặt chẽ ln phải đảm bảo tính xác hiệu tùy vào vị rủi ro ngân hàng mà xác định khoản vay có phê duyệt hay khơng Qua việc tìm hiểu này, nhóm thấy quy trình tín dụng ngân hàng Việt Nam dần hoàn thiện với điều kiện quy định cụ thể chi tiết Trong tiểu luận, nhóm tìm hiểu phản ánh trung thực thực trạng quy trình cấp tín dụng ngân hàng dựa sở lý thuyết, đồng thời đưa tiêu chí so sánh quy trình ngân hàng với để thấy đặc điểm riêng quy trình cấp tín dụng ngân hàng Những tài liệu phục vụ cho tập lớn tổng hợp từ nhiều nguồn thông tin khác nhau, hẳn có điểm cịn sai sót chưa rõ ràng, nhóm em mong nhận ý kiến nhận xét, đánh giá để nhóm có nghiên cứu hồn thiện Nhóm em xin chân thành cảm ơn cơ! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân Hàng 48 Website BIDV: https://www.bidv.com.vn/ Website Wooribank: https://retail.woori.com.vn/ngan-hang-woori-viet-nam/ Website Vpbank: https://www.vpbank.com.vn/ 49 ... hành/sử dụng thẻ tín dụng khách hàng ngân hàng gặp khó khăn Cịn khách hàng chậm nợ 90 ngày gần ngân hàng tiếp tục cho khách hàng vay vốn/sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng Bước 6: Thanh lý tín dụng. .. Đức Khánh 22A4 011 106 Nguyễn Lê Phương Anh 22A4 011 422 Võ Thị Minh Hạnh 22A4 011 427 Nguyễn Văn Hưng 22A4 010 630 Lưu Thanh Tuấn 22A4 011 0 61 Woori Bank Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng Woori Bank... doanh hiệu 2 018 Năm 2 019 , VpBank đạt Top 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín 2 019 , • Top 10 Ngân hàng TMCP tư nhân uy tín Năm 2 019 , Tạp chí Asian Banker cơng bố VpBank ? ?Ngân hàng tốt dành