Hoạt động ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại và hoạt động của ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và cộng đồng địa phương, nhưng việc định nghĩa Ngân hàng Thương mại (NHTM) và phân biệt với các tổ chức phi ngân hàng không phải là điều đơn giản NHTM có thể được định nghĩa qua các chức năng mà chúng thực hiện, tuy nhiên, những chức năng này có thể thay đổi và bị ảnh hưởng bởi các đối thủ cạnh tranh Do đó, định nghĩa về NHTM cũng khác nhau tùy thuộc vào điều kiện và sự phát triển của hệ thống tài chính từng quốc gia Ở Hoa Kỳ, Quốc hội đã đưa ra một định nghĩa pháp lý cho ngân hàng thương mại, mô tả đây là một công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.
Theo luật Ngân hàng của Pháp (1941), thì Ngân hàng được định nghĩa:
Ngân hàng thương mại là các tổ chức tài chính nhận tiền từ công chúng thông qua hình thức ký thác hoặc các hình thức khác, và sử dụng số tiền này cho các hoạt động như chiết khấu, tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính.
Theo luật pháp Ản Độ lại có cái nhìn về Ngân hàng như sau, họ định nghĩa:
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính nhận tiền gửi để cho vay, tài trợ và đầu tư Đây là khái niệm về ngân hàng từ góc độ pháp lý, phản ánh vai trò quan trọng của ngân hàng trong nền kinh tế.
Ngân hàng được định nghĩa bởi Giáo sư Peter Rose là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Ngân hàng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Khái niệm Ngân hàng Thương mại (NHTM) lần đầu tiên được đề cập tại Nghị định số 53/HĐB T ngày 26/3/1998 dưới hình thức Ngân hàng chuyên doanh Tuy nhiên, theo Luật các Tổ chức tín dụng được ban hành năm 2010 và có hiệu lực từ ngày 01/01/2011, định nghĩa và quy định về NHTM đã được cập nhật và hoàn thiện.
Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện các hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, mỗi loại có tính chất và mục tiêu hoạt động riêng.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của Luật tổ chức tín dụng, với mục tiêu chính là đạt được lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ nhằm mục tiêu thu lợi nhuận NHTM có những đặc trưng riêng biệt, phản ánh vai trò quan trọng trong nền kinh tế.
- Là một tổ chức tín dụng
-Là một tổ chức được phép nhận ký thác của công chúng với trách nhiệm phải hoàn trả.
Một tổ chức được phép sử dụng ký thác của công chúng để thực hiện các hoạt động cho vay, chiết khấu và cung cấp các dịch vụ tài chính khác, khác biệt so với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng.
1.1.1.2 Hoạt động của ngân hàng thương mại
- Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để thực hiện cho vay, đầu tư và đảm bảo sự tồn tại cũng như phát triển của mình Hoạt động huy động vốn là một phần quan trọng trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
+ Huy động vốn tự có
Để thành lập và hoạt động, mỗi ngân hàng thương mại cần có một nguồn vốn ban đầu nhất định Trong quá trình kinh doanh, nguồn vốn này được bổ sung liên tục qua các phương thức như tăng từ lợi nhuận ròng, phát hành cổ phần mới và góp thêm vốn.
+ Hoạt động vốn tiền gửi
Tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn Ngân hàng huy động vốn từ cá nhân và tổ chức kinh tế qua nhiều hình thức như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán Mỗi ngân hàng thương mại thường cung cấp nhiều sản phẩm huy động khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
+ Huy động nguồn vốn đi vay
Trong các tình huống khẩn cấp, khi ngân hàng thương mại (NHTM) gặp phải tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hoặc dự trữ thanh toán, việc vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) hoặc các tổ chức tín dụng khác trên thị trường tiền tệ là cần thiết để khắc phục các khoản thiếu hụt này.
Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ dựa vào nguồn vốn huy động và vay mượn, mà còn có nhiều nguồn vốn khác như vốn ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, thu hộ và bảo lãnh Những nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường khả năng tài chính và mở rộng hoạt động của NHTM.
- Hoạt động sử dụng vốn
Sản phẩm, dịch vụ trong hoạt động ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Dịch vụ huy động vốn
Trên bảng cân đối kế toán của ngân hàng thương mại, tài sản nợ bao gồm ba mục chính: vốn huy động, vốn vay và vốn tự có Trong đó, vốn huy động là nguồn vốn quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn và quyết định đến sự tồn tại cũng như phát triển của ngân hàng Ngoài ra, vốn huy động cũng là tiêu chí đánh giá uy tín và độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng Ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ cá nhân và doanh nghiệp qua nhiều hình thức khác nhau.
Tiền gửi thanh toán, hay tiền gửi không kỳ hạn, là khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để được giữ và thanh toán hộ Với loại tài khoản này, khách hàng có thể yêu cầu phát hành các phương tiện thanh toán như séc và thẻ, rút tiền bất kỳ lúc nào qua ATM, kiểm tra số dư tài khoản, và thanh toán nhanh chóng tại các điểm chấp nhận thẻ mà không cần mang tiền mặt, tăng cường tính an toàn Tuy nhiên, tính ổn định của hình thức huy động này không cao, vì khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào, buộc ngân hàng phải duy trì một lượng tiền mặt nhất định, dẫn đến lãi suất thường thấp và phí dịch vụ duy trì tài khoản Trước tình hình cạnh tranh hiện nay, nhiều ngân hàng đã nâng cao lãi suất cho loại tiền gửi này và kèm theo các ưu đãi hấp dẫn để thu hút khách hàng.
Tiền gửi tiết kiệm đã trở thành hình thức huy động vốn truyền thống quan trọng của các ngân hàng thương mại từ khách hàng cá nhân Đây là nguồn vốn trung dài hạn chủ yếu, góp phần vào sự tăng trưởng tài chính của ngân hàng Việc phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm đa dạng đang là ưu tiên hàng đầu để thu hút nguồn lực từ dân cư, đặc biệt khi đời sống ngày càng được cải thiện Ngân hàng nào áp dụng chính sách lãi suất hợp lý sẽ dễ dàng thu hút vốn, tạo ra cơ cấu nguồn vốn ổn định và nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.
Tiền gửi tiết kiệm có rất nhiều loại với những kì hạn khác nhau, lãi suất khác nhau nhưng được phân biệt thành hai loại chủ yếu sau đây:
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép khách hàng gửi và rút tiền linh hoạt, không giới hạn số lần giao dịch Tuy nhiên, lãi suất áp dụng cho loại hình gửi tiền này thường thấp hơn so với các hình thức khác.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại hình gửi tiền mà khách hàng không thể rút ra trước thời gian đã định, với lãi suất thay đổi tùy thuộc vào thời gian gửi Nếu khách hàng rút tiền trước hạn, họ sẽ nhận được lãi suất thấp hơn, thường là lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn.
Giấy tờ có giá bao gồm chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu, thường được phát hành khi ngân hàng không đủ nguồn huy động từ tiền gửi để đáp ứng nhu cầu Khi ngân hàng xác định đầu ra của nguồn vốn là đáng tin cậy và hứa hẹn mang lại thu nhập lớn, họ sẽ tiến hành phát hành giấy tờ có giá Đặc điểm nổi bật của giấy tờ có giá là khả năng chuyển nhượng và sử dụng để thanh toán ngay lập tức, không cần chờ đến khi đáo hạn thông qua các nghiệp vụ cầm cố hoặc chiết khấu.
Dựa vào đối tượng khách hàng, có thể phân tín dụng bán lẻ thành hai loại cơ bản sau đây:
- Tín dụng bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân
Các khoản cho vay cá nhân thường được sử dụng để mua nhà, ô tô, đồ dùng gia đình đắt tiền hoặc bù đắp thiếu hụt chi tiêu hàng ngày Mặc dù giá trị khoản vay không lớn, nhưng chi phí ngân hàng và rủi ro mà khách hàng phải chịu lại khá cao Tuy nhiên, việc cho vay nhiều sẽ giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng, tăng khả năng huy động tiền gửi, đồng thời đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và nâng cao thu nhập.
Kinh tế phát triển và xu hướng toàn cầu hóa gia tăng đã dẫn đến nhu cầu mở rộng kiến thức, khiến nhiều gia đình khuyến khích con em đi du học Đây là một xu hướng ngày càng phổ biến tại Việt Nam Tuy nhiên, không phải gia đình nào cũng có khả năng chi trả cho chi phí du học lớn, vì vậy các ngân hàng thương mại đã cung cấp sản phẩm cho vay du học để hỗ trợ một phần chi phí học tập Đồng thời, họ cũng cung cấp dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Dịch vụ cho vay du học hứa hẹn sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai.
Trong bối cảnh lạm phát gia tăng, nhiều sinh viên có học lực tốt vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp tục học tập Để hỗ trợ, dịch vụ cho vay dành cho sinh viên đã được triển khai với các ưu đãi về lãi suất và thời gian trả nợ Hiện nay, dịch vụ này chủ yếu được cung cấp bởi Ngân hàng Chính sách xã hội.
Thấu chi là dịch vụ cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai vượt quá số dư có, với hạn mức đã thỏa thuận Để sử dụng dịch vụ này, chủ tài khoản cần ký hợp đồng với ngân hàng, và hạn mức thấu chi được xác định dựa trên dòng tiền, uy tín và khả năng chi trả của khách hàng Khách hàng có thể vay tiền mà không cần thế chấp hay ký quỹ, đồng thời ngân hàng sẽ tự động thu nợ từ các khoản thu trong tài khoản mà không cần khách hàng thực hiện thủ tục trả nợ Mặc dù dịch vụ này chưa phổ biến tại Việt Nam, nhưng đã phát triển mạnh mẽ ở nhiều quốc gia khác.
- Tín dụng bán lẻ dành cho khách hàng doanh nghiệp
Chiết khấu là quá trình mà tổ chức tín dụng mua lại giấy tờ có giá ngắn hạn chưa đến hạn thanh toán của khách hàng với giá thấp hơn mệnh giá của phiếu Hình thức này mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, bao gồm tăng cường thanh khoản và tối ưu hóa quản lý tài chính.
Theo quy định của luật, tất cả các bên liên quan đều có trách nhiệm thanh toán, đảm bảo mức độ bảo đảm cao Nhờ vậy, ngân hàng có thể tận dụng khả năng truy đòi của mình.
Ngân hàng có khả năng dễ dàng tìm kiếm nguồn tài trợ thông qua các hình thức như tái chiết khấu, cầm cố và bán lại, do đó, vốn của ngân hàng không bị đóng băng.
Thực hiện với thủ tục tương đối đơn giản, nội dung thẩm định đơn giản, chi phí thấp.
Dịch vụ cấp tín dụng của tổ chức tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu từ giao dịch mua bán hàng hóa giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục sản phẩm Điều này không chỉ mở rộng quan hệ với khách hàng mà còn tăng khả năng sử dụng vốn và nâng cao lợi nhuận.
+ Cho vay dựa trên các khoản phải thu
Cho vay dựa trên tài sản bảo đảm là hình thức cho phép người vay sử dụng các khoản nợ của bên thứ ba (người mua) đối với người bán như tài sản bảo đảm cho các khoản vay ngắn hạn.
+ Cho vay hạn mức tín dụng
Hiệu quả hoạt động ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
Khái niệm
- Khái niệm về hiệu quả kinh doanh
Nâng cao hiệu quả kinh doanh (HQKD) là mối quan tâm hàng đầu của mọi tổ chức và doanh nghiệp, ảnh hưởng đến mọi hoạt động kinh doanh HQKD không chỉ phản ánh chất lượng quản lý kinh tế mà còn đảm bảo tạo ra kết quả cao nhất cho mọi quá trình và giai đoạn Các đổi mới và cải tiến trong phương pháp quản lý chỉ có ý nghĩa khi chúng góp phần nâng cao kết quả kinh doanh Hiện nay, có nhiều quan điểm khác nhau về HQKD, cho thấy sự đa dạng trong cách tiếp cận vấn đề này.
Theo nhà kinh tế học Adam Smith, hiệu quả trong hoạt động kinh tế được đo bằng doanh thu tiêu thụ hàng hóa, nơi hiệu quả đồng nhất với kết quả kinh doanh Ông cho rằng doanh thu có thể tăng nhờ giảm chi phí và mở rộng sử dụng các nguồn sản xuất Do đó, nếu có hai mức chi phí khác nhau, vẫn có thể đạt được hiệu quả theo quan điểm này.
+ Quan điểm thứ hai: “Hiệu quả kinh doanh tỷ lệ giữa phần tăng thêm của kết quả và phần tăng thêm của chi phí” [4].
+ Quan điểm thứ ba: “Hiệu quả kinh doanh được đo bằng hiệu số giữa kết quả và chi phí bỏ ra để đạt được chi phí đó”[4].
Hiệu quả kinh doanh được định nghĩa là chỉ tiêu kinh tế xã hội tổng hợp, giúp lựa chọn các phương án và quyết định trong mọi lĩnh vực và thời điểm Mỗi quyết định cần hướng tới phương án tối ưu, đảm bảo giải pháp thực tiễn được cân nhắc và tính toán chính xác, phù hợp với quy luật khách quan trong từng điều kiện cụ thể.
Dựa trên những quan điểm khác nhau của các nhà kinh tế, chúng ta có thể định nghĩa một cách thống nhất về hiệu quả sản xuất kinh doanh.
Hiệu quả kinh doanh là chỉ số quan trọng trong kinh tế, thể hiện khả năng khai thác và sử dụng nguồn lực một cách tối ưu để đạt được mục tiêu kinh doanh với chi phí thấp nhất và hiệu quả cao nhất.
Hiệu quả kinh Kết quả thu được (K) doanh (H) (C) Nguồn lực đầu vào gắn với kết quả đó
Chỉ tiêu này thể hiện khả năng tạo ra đầu ra từ mỗi đơn vị đầu vào Khi chỉ tiêu này cao, hiệu quả sản xuất cũng sẽ tăng lên, và ngược lại.
Hiệu quả kinh (C) Nguồn lực đầu vào gắn với kết quả đó doanh (H) = Kết quả thu được (K)
Chỉ tiêu này thể hiện mức độ tiêu hao đầu vào trong mỗi đơn vị sản phẩm đầu ra Giá trị chỉ tiêu càng thấp cho thấy hiệu quả sản xuất càng cao, và ngược lại.
Như vậy, HQKD là một đại lượng so sánh: so sánh giữa đầu vào và đầu ra,
Vai trò của nâng cao hiệu quả kinh doanh hoạt động ngân hàng của ngân hàng thương mại
1.2.2 Vai trò của nâng cao hiệu quả kinh doanh hoạt động ngân hàng của ngân hàng thương mại
Tính hiệu quả trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng thương mại, là điều cần thiết và có ý nghĩa quan trọng từ ba khía cạnh: lợi ích cho chính ngân hàng, tác động tích cực đến nền kinh tế quốc dân và sự cải thiện đời sống cho người lao động.
- Đối với ngân hàng thương mại
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường ngày càng mở cửa và cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú trọng đến hiệu quả kinh doanh Hiệu quả hoạt động kinh doanh càng cao sẽ giúp NHTM đứng vững và phát triển bền vững trong thị trường.
Hiệu quả kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng thương mại (NHTM), là yếu tố then chốt đảm bảo sự tái sản xuất và nâng cao chất lượng hoạt động Kinh doanh hiệu quả giúp NHTM củng cố vị trí cạnh tranh, cải thiện điều kiện làm việc cho nhân viên, và đầu tư vào cơ sở vật chất cũng như công nghệ mới, từ đó mang lại lợi ích cho xã hội Ngược lại, nếu NHTM không hoạt động hiệu quả và không bù đắp được chi phí, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong phát triển và có nguy cơ phá sản trên thị trường.
Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quyết định trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Nó không chỉ giúp NHTM chiếm lĩnh thị trường và đạt được thành công lớn, mà còn có thể gây ra những tác động tiêu cực, làm hủy hoại những gì ngân hàng đã xây dựng, dẫn đến nguy cơ biến mất vĩnh viễn khỏi nền kinh tế.
- Đối với nền kinh tế quốc dân
Một nền kinh tế quốc dân phát triển cần các thành phần kinh tế hoạt động hiệu quả và đạt được nhiều thuận lợi Điều này thể hiện qua sự tăng trưởng bền vững, cải thiện chất lượng sản phẩm, nâng cao năng suất lao động và tạo ra nhiều cơ hội việc làm Sự hợp tác giữa các doanh nghiệp và chính phủ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa nguồn lực và phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế thông qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ và sản phẩm ngân hàng Khi NHTM hoạt động hiệu quả, không chỉ tạo ra việc làm và cải thiện đời sống người dân, mà còn khuyến khích đầu tư vào tái sản xuất, từ đó cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng phong phú Điều này giúp người tiêu dùng có nhiều lựa chọn hơn, đảm bảo họ tìm được sản phẩm phù hợp và mang lại lợi ích cho cả bản thân và NHTM.
Các khoản thu ngân sách nhà nước chủ yếu đến từ doanh nghiệp và ngân hàng thương mại Khi ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả, nó không chỉ tạo nguồn thu mà còn thúc đẩy đầu tư xã hội Sự gia tăng thuế từ ngân hàng giúp nhà nước phát triển cơ sở hạ tầng và đào tạo nguồn nhân lực, đồng thời nâng cao văn hóa xã hội và trình độ dân trí Điều này tạo điều kiện cải thiện mức sống cho người lao động, góp phần ổn định tâm lý và tăng cường niềm tin vào doanh nghiệp, từ đó nâng cao chất lượng kinh doanh và năng suất lao động.
Hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng được đánh giá qua khả năng sử dụng nguồn lực để đạt lợi nhuận, đồng thời bảo đảm lợi ích cho khách hàng trong các giao dịch Điều này thể hiện qua các yếu tố như lợi nhuận, sự thuận tiện, an toàn và mức độ hài lòng của khách hàng.
Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh hoạt động ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
Hiệu quả kinh doanh NHB L là chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại trong lĩnh vực này Chỉ số này được tính toán bằng cách so sánh doanh thu từ hoạt động kinh doanh NHB L với chi phí phát sinh trong quá trình kinh doanh.
Hiệu quả hoạt động kinh doanh NHB L được thể hiện qua mốt số chỉ tiêu sau:
- Các chỉ tiêu định lượng
Chỉ tiêu lợi nhuận hoạt động ngân hàng bán lẻ (NHB L) bao gồm nhiều nghiệp vụ như huy động vốn, cho vay và các dịch vụ khác Do đó, thu nhập từ hoạt động kinh doanh NHB L được chia thành thu nhập lãi thuần (từ huy động vốn và cho vay) và thu nhập phi lãi (từ dịch vụ) Thu nhập lãi được tính toán theo công thức cụ thể.
Lợi nhuận thuần hoạt động NHB L = Thu nhập hoạt động NHB L - chi phí hoạt động NHB L
+ Thu nhập từ hoạt động kinh doanh dịch vụ NHB L
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh dịch vụ NHB L = Doanh thu từ hoạt động kinh doanh dịch vụ NHB L - Chi phí hoạt động kinh doanh NHB L
Doanh thu HĐKD dịch vụ NHB L được đem lại chủ yếu từ dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, bảo hiểm, Ý nghĩa của chỉ tiêu thu nhập:
Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ với mục tiêu tối thượng là tìm kiếm lợi nhuận Lợi nhuận không chỉ quyết định sự phát triển của ngân hàng mà còn là tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động của nó Hiệu quả kinh doanh của NHTM được thể hiện qua các chỉ tiêu thu nhập cụ thể.
+ Chỉ tiêu doanh số của từng HĐKD NHB L
Các ngân hàng thương mại hiện nay hoạt động theo mô hình tổng hợp giữa bán lẻ và bán buôn, với hoạt động bán lẻ không chỉ mang lại nguồn thu nhập riêng mà còn góp phần vào lợi nhuận chung của ngân hàng Những dịch vụ ngân hàng bán lẻ thường hỗ trợ cho hoạt động bán buôn, giúp nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng Để đánh giá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng bán lẻ một cách toàn diện, cần xem xét đồng thời các chỉ tiêu lợi nhuận, doanh số từng hoạt động bán lẻ, và tính ổn định của nguồn thu từ hoạt động này qua các thời kỳ, từ đó nhận diện xu hướng phát triển và quy luật vận động.
Mức độ ảnh hưởng của các hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ đến lợi nhuận của ngân hàng được thể hiện rõ qua doanh thu từ từng dịch vụ cụ thể.
Hoạt động cho vay bán lẻ càng phát triển thì mang lại càng nhiều nguồn thu từ lãi vay, giúp phân tán rủi ro tín dụng
Ngân hàng huy động vốn từ dân cư càng lớn thì nguồn vốn cho vay, thu lãi càng được mở rộng , đem lại lợi nhuận cao hơn.
Sự gia tăng doanh số thẻ và thanh toán thẻ không chỉ mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, mà còn giúp ngân hàng thu lợi từ việc sử dụng vốn lưu ký trên tài khoản trong quá trình giao dịch.
Hoạt động NH điện tử phát triển tạo thêm tiện ích cho khách hàng, đem lại nguồn thu đa dạng từ phí sử dụng các dịch vụ.
+ Chỉ tiêu tỷ lệ Lợi nhuận hoạt động kinh doanh NHBL/Doanh thu hoạt động kinh doanh NHBL
Chỉ số này phản ánh hiệu quả của hoạt động kinh doanh NHB L, cho biết mỗi đồng doanh thu từ hoạt động này mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận.
+ Chỉ tiêu tỷ lệ Chi phí hoạt động kinh doanh NHBL/Doanh thu hoạt động kinh doanh NHBL
Chỉ số này cho thấy một đồng doanh thu từ hoạt động kinh doanh NHBL phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí cho hoạt động kinh doanh NHBL.
Chỉ tiêu tỷ lệ doanh thu hoạt động kinh doanh NHB L so với tổng doanh thu phản ánh cấu trúc nguồn thu từ dịch vụ NHB L trong tổng doanh thu của ngân hàng Tỷ lệ này cho thấy mức độ đóng góp của doanh thu dịch vụ NHB L vào tổng thu nhập từ các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
+ Chỉ tiêu tỷ lệ Lợi nhuận hoạt động kinh doanh NHB L/Tổng tài sản
Chỉ số này đo lường hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHB L trên mỗi đồng tài sản Một chỉ số cao cho thấy hoạt động kinh doanh của NHB L tại ngân hàng đang đạt hiệu quả tốt.
+ Chỉ tiêu tỷ lệ Doanh thu hoạt động kinh doanh NHB L/Tổng tài sản
Chỉ số này cho thấy một đồng tài sản có mang lại bao nhiêu đồng doanh thu từ hoạt động kinh doanh NHBL.
- Các chỉ tiêu định tính
+ Nguồn thu từ hoạt động cho vay bán lẻ
Hoạt động cho vay hiện nay chiếm tỷ trọng lớn trong thu nhập của các ngân hàng thương mại, đóng góp từ 60% đến 70% Tuy nhiên, hoạt động này bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi các biến động kinh tế, đặc biệt là cho vay bán lẻ, thường bị hạn chế khi chính sách thắt chặt tín dụng được áp dụng Nguyên nhân là do ngân hàng ưu tiên nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh, đồng thời việc kiểm soát cho vay đối với khách hàng nhỏ lẻ trong bối cảnh kinh tế biến động cũng gặp nhiều khó khăn.
+ Nguồn thu từ hoạt động huy động tiền gửi
Hoạt động huy động tiền gửi là yếu tố sống còn của các ngân hàng thương mại, với nguồn vốn từ dân cư đóng góp một tỷ trọng lớn trong tổng huy động của nền kinh tế Nguồn vốn này không chỉ ổn định mà còn tạo ra nhiều kênh thu nhập từ lãi suất và phí dịch vụ cho ngân hàng.
Hoạt động ngân hàng hiện nay diễn ra trong môi trường cạnh tranh cao, chủ yếu tập trung vào lãi suất và các chương trình khuyến mãi Ngân hàng thường thu hút nguồn vốn hiệu quả hơn khi triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn hoặc trong bối cảnh chạy đua lãi suất Những ngân hàng có lãi suất cao hơn sẽ có khả năng huy động vốn tốt hơn Tuy nhiên, sự cạnh tranh này cũng dẫn đến việc gia tăng chi phí huy động vốn, từ đó làm giảm đáng kể thu nhập của các ngân hàng.
Hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHB L được đánh giá cao nhờ vào việc huy động ổn định, không bị ảnh hưởng nhiều từ các yếu tố bên ngoài Đây là một tiêu chí khó đạt được đối với các NHTM, đòi hỏi một chính sách huy động đa dạng dịch vụ để đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng Chính sách khách hàng cần cân bằng lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng, tạo ra mối quan hệ gắn bó, giúp người gửi tiền sẵn sàng bỏ qua một số lợi ích để duy trì quan hệ lâu dài với ngân hàng.
+ Nguồn thu từ các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử
Ngày nay, việc thanh toán qua ngân hàng đã trở nên phổ biến, nhờ vào sự mở rộng trong học tập và làm việc Khi ngân hàng hoàn thiện hệ thống thanh toán và cung cấp các phương tiện chuyển tiền hiện đại cùng với dịch vụ khách hàng chất lượng, họ sẽ thu hút được nhiều khách hàng và duy trì mối quan hệ ổn định Điều này không chỉ gia tăng nguồn thu từ dịch vụ thanh toán mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần tập trung vào việc đa dạng hóa và cải tiến chất lượng dịch vụ Sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ ngân hàng sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, từ đó gia tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
Nhân tố chủ quan
- Khả năng tài chính của ngân hàng
Trong lĩnh vực kinh doanh hiện đại, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có nhiều lợi thế, nhưng trong ngành ngân hàng, những lợi thế này thường thuộc về các ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh mẽ.
NHB L yêu cầu ngân hàng có cơ sở vật chất mạnh mẽ để tiếp cận thị trường tiềm năng, điều này đòi hỏi vốn lớn và tiềm lực tài chính vững chắc Việc phát triển dịch vụ NHB L không chỉ giúp hoàn thiện dịch vụ truyền thống mà còn thúc đẩy sáng tạo các sản phẩm mới, từ đó nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng có sức mạnh tài chính có khả năng mở rộng quy mô và đầu tư vào công nghệ hiện đại như mạng lưới ATM và dịch vụ trực tuyến, vượt trội hơn so với những ngân hàng không có tên tuổi Do đó, xây dựng thương hiệu và tăng cường khả năng tài chính là mục tiêu quan trọng mà mọi ngân hàng đều hướng tới.
- Tổ chức bộ máy của ngân hàng
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng Việt Nam vẫn duy trì mô hình tổ chức truyền thống, phân chia phòng ban theo loại hình nghiệp vụ Điều này dẫn đến việc dịch vụ ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, gây phân tán nguồn lực do cán bộ không chuyên sâu trong nghiệp vụ Để cải thiện chất lượng dịch vụ, các ngân hàng cần tổ chức lại phòng ban theo đối tượng khách hàng, đảm bảo cung cấp dịch vụ qua “một cửa” để đáp ứng đa dạng nhu cầu sản phẩm của khách hàng.
Năng lực quản lý của các ngân hàng thương mại (NHTM) còn yếu kém so với tiêu chuẩn của ngân hàng hiện đại, khi kế hoạch kinh doanh chủ yếu chú trọng vào tăng trưởng số lượng thay vì chất lượng Điều này dẫn đến khó khăn cho khách hàng cá nhân trong việc tiếp cận các sản phẩm ngân hàng bán lẻ (NHBL), trong khi họ lại yêu cầu dịch vụ với chất lượng tốt nhất.
Con người đóng vai trò then chốt trong thành công hay thất bại của hoạt động ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, cán bộ ngân hàng cần có kiến thức vững về sản phẩm dịch vụ và khả năng tư vấn phù hợp Họ không chỉ cần trình độ chuyên môn và ngoại ngữ, mà còn phải sở hữu kỹ năng tiếp thị, giao tiếp tốt và hiểu biết xã hội - nhân văn Sự nhạy bén trong việc thuyết phục khách hàng là rất quan trọng, vì cán bộ ngân hàng chính là "bộ mặt" của ngân hàng trong mắt khách hàng.
Cần liên kết kết quả đào tạo với việc bố trí cán bộ đúng người, đúng việc, đồng thời tích cực luân chuyển cán bộ để phù hợp với năng lực chuyên môn Việc động viên kịp thời sẽ kích thích tinh thần phấn đấu và sáng tạo của nhân viên.
- Kênh phân phối của ngân hàng
Cuộc cách mạng bán lẻ hiện nay tập trung vào việc tận dụng công nghệ để phân phối sản phẩm đến cả khách hàng truyền thống và mới Jean-Paul Votron từ ngân hàng Fortis đã nhấn mạnh rằng "bán lẻ chính là vấn đề của phân phối" Do đó, việc phát triển và tối ưu hóa các kênh phân phối sẽ là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại trong cuộc chiến bán lẻ trong tương lai.
Trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh ngày càng khốc liệt trong thị trường bán lẻ, việc phân phối trở nên vô cùng quan trọng, đóng vai trò kết nối giữa ngân hàng và khách hàng Việc thiết lập các kênh phân phối hiệu quả giúp ngân hàng tối ưu hóa việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ, đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng và phù hợp với trình độ công nghệ hiện đại.
Phát triển các kênh phân phối là giải pháp quan trọng để nâng cao dịch vụ ngân hàng Để đạt được điều này, cần tập trung mở rộng mạng lưới chi nhánh cấp I và cấp II, đồng thời thiết lập thêm các phòng giao dịch vệ tinh với mô hình gọn nhẹ Những phòng giao dịch này sẽ giúp đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân.
Việc mở rộng kênh phân phối truyền thống kết hợp với đa dạng hóa kênh phân phối hiện đại là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thành công trong cuộc cạnh tranh cung cấp sản phẩm dịch vụ Đa dạng hóa không chỉ mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng mà còn giúp giảm chi phí và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Để đạt hiệu quả kinh doanh tối ưu, việc lựa chọn địa điểm giao dịch trong một mạng lưới phân phối rộng là rất quan trọng Điều này không chỉ yêu cầu sự tính toán kỹ lưỡng mà còn cần kiểm tra và giám sát thường xuyên để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động.
- Trình độ khoa học và công nghệ
Công nghệ và ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng đã giúp các
NH đang phát triển các sản phẩm bán lẻ mới như dịch vụ ngân hàng điện tử, thanh toán điện tử và dịch vụ thẻ Khi xã hội ngày càng phát triển, các sản phẩm công nghệ cao ngày càng được khách hàng ưa chuộng, cho phép họ thực hiện giao dịch ngay tại nhà mà không cần đến ngân hàng Việc sử dụng các sản phẩm này giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí đi lại và đáp ứng nhu cầu một cách nhanh chóng.
Việc áp dụng công nghệ trong ngân hàng cần sự phát triển đồng bộ của hệ thống ngân hàng và hạ tầng công nghệ phù hợp với nền kinh tế Đồng thời, người dân và khách hàng cũng cần được trang bị kiến thức để sử dụng hiệu quả các sản phẩm dịch vụ công nghệ mới này.
Chính sách giá đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của dịch vụ NHBL, do đặc điểm sản phẩm dịch vụ này là liên tục thay đổi và dễ bị bắt chước Một chính sách giá hấp dẫn sẽ thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng đang cạnh tranh mạnh mẽ thông qua các chính sách giá như lãi suất huy động cao, lãi suất cho vay ưu đãi và phí dịch vụ giảm.
