Lý Thường Kiệt
3.2.2.1. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ truyền thống
VIB - Chi nhánh Lý Thường Kiệt cần tiếp tục đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ truyền thống của mình như Tiền gửi tiết kiệm, tín dụng cá nhân; phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ kiều hối; phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử...
- Đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm
VIB cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm, đa dạng hóa sản phẩm trên cơ sở nâng cao hàm lượng công nghệ, tạo tính linh hoạt và thuận tiện cho khách hàng nhằm thu hút vốn từ khách hàng cá nhân. Đồng thời đa dạng hóa các phương thức và hình thức huy động vốn bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ với các sản phẩm hấp dẫn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, điều kiện giao dịch thuận tiện. Các sản phẩm đa dạng nhiều loại tiền, loại kỳ hạn, đa dạng phương thức nhận lãi, rút gốc, đa dạng hình thức khuyến mại, thậm chí kết hợp bán chéo sản phẩm dịch vụ khác. Chú trọng các nguồn tiền gửi tiết kiệm của khách hàng đồng thời đẩy mạnh phát hành giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi. VIB cần cạnh tranh huy động vốn dựa vào chất lượng, tính tiện lợi, công nghệ, hiệu quả của phương tiện huy động vốn, uy tín và độ tin cậy, lợi thế quy mô của VIB thay vì dựa vào lãi suất như nhiều ngân hàng đang cạnh tranh hiện nay.
- Đối với các sản phẩm tín dụng cá nhân
VI cần có các quy định, quy trình hợp lý cho vay đối với các sản phẩm tiêu dùng cá nhân. Cần nghiên cứu nhu cầu thị trường, phân đoạn thị trường, từ đó đưa ra hệ thống sản phẩm đa dạng phù hợp với mỗi phân đoạn khách hàng, hướng tới hình thành thị trường tín dụng cá nhân thông thoáng, cạnh tranh lành mạnh, tạo cơ hội cho các khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn, làm ăn hợp pháp và có đủ điều kiện trả nợ đều có thể tiếp cận vốn vay với VI . VI cần tập trung nghiên cứu và phát triển các sản phẩm như cho vay mua nhà trả góp, cho vay mua ô tô trả góp, cho
vay tín chấp, cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán, cho vay du học, tín dụng thẻ,..
+ Cho vay trả góp mua nhà ở
Nhu cầu về nhà ở trong dân cư còn rất lớn với dân số đông, tỷ lệ dân số ở độ tuổi trẻ chiếm tỷ lệ cao là một thị trường tiềm năng cho các ngân hàng thương mại tại Việt Nam nói chung và VIB nói riêng. Phát triển cho vay mua nhà trả góp của các dự án bất động sản với thời hạn trả góp dài có thể tối đa đến 15 năm với nhiều hình thức đảm bảo bằng tài sản khác nhau (thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay hoặc các tài sản khác). Phương thức vay trả góp, xác định số tiền trả cố định hàng tháng bao gồm cả nợ gốc và lãi vay. Nợ gốc trả theo từng thời kỳ, lãi vay trả theo dư nợ thực tế, sẽ giúp khách hàng chủ động hơn trong kế hoạch chi tiêu và trả nợ. Khi có những nguồn thu nhập bất thường hoặc được tăng thu nhập thường xuyên, khách hàng được quyền dùng số tiền đó để trả nợ gốc trước hạn giúp làm giảm số tiền trả lãi và thời gian trả nợ. Ngoài việc cung cấp các dịch vụ cho vay trả góp mua nhà, VIB nên bán kèm các sản phẩm dịch vụ khác với các ưu đãi khi khách hàng có nhu cầu. VIB có thể tiến hành thỏa thuận, ký kết hợp đồng hợp tác kinh doanh với các chủ đầu tư của các dự án để cho vay khách hàng mua nhà, đồng thời hai bên cần thống nhất đưa ra hợp đồng hợp tác ba bên gồm VI , chủ đầu tư và khách hàng vay vốn mua nhà. VI nên đặc biệt quan tâm, hợp tác đến các chủ đầu tư là các đơn vị có uy tín, dự án bất động sản có sản phẩm phù hợp với nhu cầu của thị trường.
+ Cho vay trả góp mua ô tô
Khi xã hội phát triển, nhu cầu về phương tiện đi lại, đặc biệt là ô tô riêng sẽ rất phát triển. VI càng hướng tới nhóm khách hàng mục tiêu là các cá nhân có việc làm, công việc kinh doanh ổn định, thu nhập cao, có thể chứng minh được nguồn thu nhập và có nhu cầu mua sắm ô tô để đi lại, không nhằm mục đích kinh doanh vận tải. Khách hàng sẽ được vay vốn để mua sắm ô tô, được trả góp trong khoảng thời gian nhất định. Thông thường VIB quy định từ 3 đến 5 năm. Phương thức vay trả góp, với số tiền trả hàng tháng theo niên kim cố định hoặc theo dư nợ giảm dần sẽ giúp khách hàng chủ động hơn trong kế hoạch chi tiêu và trả nợ. Khách hàng có
thể trả nợ gốc trước hạn để giảm số tiền trả lãi và thời gian trả nợ. Với loại hình dịch vụ này, khách hàng bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc thế chấp cầm cố bằng tài sản khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba.
Để phát triển dịch vụ này, VIB nên nghiên cứu thị trường, có cơ chế chính sách linh hoạt cho khách hàng, chủ động phối hợp với các nhà cung cấp, đại lý xe để tăng các tiện ích cho khách hàng, phối hợp thực hiện các chương trình khuyến mại, quảng bá sản phẩm, ưu đãi giá, lãi suất...
+ Cho vay tiêu dùng
Nhu cầu vay tiêu dùng của các khách hàng ngày càng cao. VIB cần nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay tiêu dùng như cho vay mua sắm vật dụng gia đình, cho vay sửa chữa nhà, cho vay xây dựng nhà.
Ngoài ra VIB nên đẩy mạnh cho vay tín chấp. Tiềm năng cho vay tín chấp đối với các khách hàng tiêu dùng cá nhân ở nước ta rất lớn nhưng hiện nay VIB vẫn chưa chú trọng khai thác hết.
Dư nợ cho vay tín chấp của VIB chiếm tỷ trọng rất thấp so với tổng dư nợ của toàn hàng. Do đối tượng cho vay tín chấp theo quy định của VIB rất chặt chẽ. Trong khi đó ngân hàng và các tổ chức tài chính nước ngoài đánh giá đây là dịch vụ tiềm năng để khai thác trên thị trường Việt Nam. VI cần khẩn trương rà soát các quy định, ban hành bổ sung các quy định về cho vay tín chấp đối với các khách hàng cá nhân. Theo đó cần mở rộng đối tượng cho vay có sự phân đoạn thị trường rõ ràng, xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng để có mức cho vay phù hợp và cạnh tranh hơn cho từng đối tượng khách hàng. Thực hiện liên kết với các công ty bán lẻ, mở quầy cho vay ngay tại các điểm bán lẻ hàng háo với các quy định về sản phẩm rõ ràng. Khi khách hàng cần có thể ký hợp đồng ngay tại thời điểm mua hàng mà không cần đến ngân hàng làm thủ tục.
+ Cho vay thấu chi tiền gửi thanh toán
Số lượng tài khoản tiền gửi thanh toán ngày càng tăng mạnh trong các năm gần đây. Trong số đó, một số lượng đáng kể khách hàng có nhu cầu vay vốn. Tuy nhiên hiện nay VI chưa có chính sách cho khách hàng được vay thấu chi trên tài
khoản tiền gửi thanh toán. Trong lộ trình đẩy mạnh việc thanh toán không dùng tiền mặt của chính phủ thì số lượng tài khoản sẽ tăng đột biến. Vì vậy VIB cần khai thác để triển khai dịch vụ cho vay thấu chi từ tài khoản tiền gửi. Đây là dịch vụ cung cấp cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán theo thỏa thuận trong hợp đồng đã ký giữa khách hàng và VIB không cần bảo đảm bằng tài sản. Khách hàng trả lãi thấu chi hàng tháng theo số tiền, số ngày thấu chi thực tế và lãi suất thấu chi. Dịch vụ này cho phép khách hàng được phép chi vượt số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán với hạn mức thấu chi được cấp trong khoảng thời gian cố định. Khách hàng sẽ được tiếp cận vốn vay với thủ tục đơn giản, chủ động trong kế hoạch chi tiêu, nhất là trong những trường hợp cần vốn đột xuất. Trước mắt VIB nên triển khai với đối tượng là cán bộ nhân viên đang làm việc tại ngân hàng sau đó phát triển rộng rãi hơn ra các đối tượng khác trong xã hội.
+ Cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài
Với mục đích chi trả các khoản chi phí như tiền đặt cọc, phí dịch vụ trả cho doanh nghiệp được phép cung ứng dịch vụ lao động, vé máy bay, chi phí đào tạo và các chi phí hợp lý khác, nhu cầu vay vốn cá nhân có hợp đồng lao động xuất khẩu có thời hạn tại nước ngoài ngày càng gia tăng. Hiện nay thị trường xuất khẩu lao động của Việt Nam ngày càng mở rộng, VIB cần mở rộng việc cho vay này thông qua ký thỏa thuận hợp tác với các công ty có chức năng xuất khẩu lao động về việc vay vốn và thực hiện các nghĩa vụ trả nợ của cá nhân đi lao động. Thông qua dịch vụ cho vay vốn, VIB còn bán chéo được dịch vụ chuyển tiền kiều hối cho các đối tượng này.
+ Tín dụng thẻ
Các sản phẩm thẻ đặc biệt là thẻ tín dụng có quan hệ hữu cơ với các dịch vụ khác. Vì vậy cần coi hoạt động kinh doanh thẻ như một sản phẩm dịch vụ cơ bản và quan trọng. VI cần có những chính sách đầu tư phát triển hợp lý. Trung tâm thẻ cần hoạt động kinh doanh độc lập để đảm bảo chuyên môn hóa cho từng bộ phận: phát hành, thanh toán, cấp phép, tra soát, quản lý rủi ro,... Củng cố các sản phẩm đang có, đẩy mạnh việc phát hành thẻ tín dụng, liên kết với các tổ
chức, công ty nổi tiếng với mục đích khai thác hiệu quả đối tượng khách hàng chung của các đơn vị này.
VIB cần đơn giản hóa việc phát hành. Hiện nay khách hàng phải ký quỹ là 110% trên hạn mức chi tiêu khi phát hành thẻ. Tỷ lệ khách hàng được phát hành thẻ tín dụng theo hình thức tín chấp còn chưa cao. Việc quy định khách hàng phải ký quỹ sẽ giảm rủi ro cho VIB nhưng gây khó khăn cho khách hàng. Đặc biệt nếu khách hàng ký quỹ thì sau khi ngừng sử dụng thẻ 45 ngày khách hàng mới được rút sổ tiết kiệm. Đây thực tế là một trở ngại đối với việc phát triển thẻ tín dụng. Do đó cần đẩy mạnh việc thẩm định để quyết định phát hành thẻ cho khách hàng trên cơ sở xem xét tính ổn định, uy tín của khách hàng theo hình thức tín chấp một cách linh hoạt và công khai trên thị trường.
3.2.2.2. Gia tăng tính tiện ích cho các sản phẩm dịch vụ cung ứng - Đối với các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Các dịch vụ sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt chiếm khối lượng đáng kể đối với dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại VI . Việc tăng cường các sản phẩm dịch vụ thanh toán này sẽ tiết kiệm được chi phí cho xã hội như chi phí in ấn, bảo quản, phát hành, vận chuyển,... Tạo cơ sở phát triển dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, nâng cao khả năng thanh khoản của đồng Việt Nam, đồng thời nâng cao sử dụng nguồn vốn trong nền kinh tế, góp phần hạn chế các giao dịch tiền mặt bất hợp pháp. Khi mà dân số ngày càng tăng, các giao dịch thanh toán và khối lương, giá trị thanh toán ngày càng lớn, sự gia tăng cung ứng các dịch vụ giao dịch không dùng tiền mặt là hết sức cần thiết tại VIB.
+ Chú trọng đến phát triển dịch vụ thanh toán hóa đơn
VIB cần chú trọng đến phát triển dịch vụ thanh toán hóa đơn: Thanh toán hóa đơn điện nước, điện thoại, môi trường, truyền hình cable, internets. VI cần hợp tác chặt chẽ với các đơn vị cung ứng dịch vụ trong việc cung ứng dịch vụ có thanh toán hóa đơn. Khi đó hệ thống cơ sở dữ liệu của nhà cung cấp được chuyển tới ngân hàng. VI sẽ đóng vai trò trung gian trong việc thu và quyết toán hóa đơn cho nhà cung cấp. Lợi ích của nhà cung cấp sẽ là tính minh bạch cao, tiết kiệm chi
phí và thời gian, tăng độ thanh khoản, chủ động trong kế hoạch tài chính và tăng độ thỏa mãn của khách hàng.
Đối với VIB sẽ tăng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, tăng khả năng bán chéo sản phẩm, tăng độ trung thành của khách hàng. Đây chính là việc gia tăng tiện ích cho khách hàng.
+ Tập trung đẩy mạnh các dịch vụ tài khoản tiền gửi và séc thanh toán nội địa VIB cần có chiến lược để thu hút khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân với các thủ tục thuận lợi, an toàn và các tiện ích đa dạng kèm theo để thu hút nguồn vốn rẻ trong thanh toán và tạo cơ sở phát triển các dịch vụ thanh toán thẻ, séc cá nhân. Tăng cường hợp tác chặt chẽ với các cơ quan, doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hóa tiêu dùng và dịch vụ công cộng như siêu thị, nhà hàng, khách sạn, du lịch, công ty cung cấp nước sạch, điện lực, bưu chính viễn thông,...
Đặc biệt VI cần tập trung đẩy mạnh tuyên truyền lợi ích và thủ tục sử dụng séc thanh toán cá nhân trên phạm vi rộng. Vì hiện nay số lượng cá nhân sử dụng tài khoản thanh toán để phát hành séc tại VIB còn rất ít. Việc phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân sẽ thu hút được nguồn vốn giá rẻ, tạo cơ sở phát triển các dịch vụ thanh toán thẻ, séc cá nhân và các dịch vụ điện tử gia tăng khác nhằm đẩy nhanh tiến trình hội nhập và xã hội hóa không dùng tiền mặt.
- Đối với dịch vụ chuyển tiền kiều hối
VIB cần có chính sách thu hút nguồn kiều hối từ nước ngoài chuyển về. Đây là nguồn ngoại tệ dồi dào đóng góp một phần không nhỏ trong việc gia tăng nguồn vốn và thu phí dịch vụ cho VI . VI nên tổ chức các chương trình tuyên truyền quảng cáo về dịch vụ kiều hối và chuyển tiền quốc tế, thiết lập kênh chuyển tiền kiều hối trực tiếp với các ngân hàng đại lý ở các quốc gia, liên kết với các công ty chuyển tiền trên thế giới, mở rộng các điểm chi trả kiều hối và các phương thức chi trả kiều hối thuận tiện,. VI cần hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động, các tổ chức chuyển tiền ở nước ngoài để thu hút nguồn kiều hối chuyển về và gửi lại tại VI đồng thời VI cần đầu tư phát triển thích đáng cho dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hệ thống SWIT.
- Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử
VIB cần đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử như: ATM, POS, các dịch vụ thẻ, SMS banking, Internet banking,...
+ Đẩy mạnh hơn nữa phát triển dịch vụ thẻ
Các sản phẩm thẻ dần sẽ trở thành phương tiện thanh toán tương đối quen thuộc đối với đại bộ phận dân cư. Sự đa dạng của các sản phẩm thẻ như thẻ tín dụng, ATM, nghi nợ nội địa, thẻ liên kết góp phần mang lại sự tin tưởng của khách hàng đối với các dịch vụ khác của VIB , đồng thời mang đến nguồn doanh thu từ phí sử dụng cũng như lợi thế vốn tiền gửi qua thẻ.
VIB cần nghiên cứu cải tiến và đa dạng hóa các tính năng tiện ích của các loại
sản phẩm thẻ: Vấn đề cốt lõi để duy trì và phát triển của một vòng đời sản phẩm là đa
dạng hóa và liên tục tạo sự khác biệt. Ngoài việc hoàn thiện thêm một số tiện ích của các loại thẻ đang có, VI cần nghiên cứu khả năng phát triển sản phẩm này thành các sản phẩm đa năng. VI cũng nên chủ động hợp tác với các doanh nghiệp lớn như Vietnam Airline, Cathay Pacific, Petrolimex, Tập đoàn Bưu chính viễn thông (VNPT),. để trở thành đối tác liên kết trong việc phát triển sản phẩm của mình. Việc liên kết hóa không những có lợi cho người tiêu dùng là được hưởng các ưu đãi về