2.2.2.1. Tình hình dư nợ NHBL trong tổng dư nợ của Chi nhánh
Trong các năm qua, VIB đã có chính sách mở rộng dịch vụ cho vay bán lẻ cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các cá nhân có nhu cầu đều có thể tiếp cận với nguồn tín dụng này với nhiều hình thức vay vốn để lựa chọn, thủ tục vay vốn nhanh chóng, thuận tiện. Khách hàng có thể vay để đáp ứng nhiều nhu cầu vốn khác nhau như để mua nhà, mua ô tô, mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà, xây dựng nhà, kinh doanh các loại chứng khoán, và các nhu cầu tiêu dùng khác. Với các sản phẩm đa dạng, thời hạn cho vay linh hoạt, khách hàng được lựa chọn phương thức trả nợ đã thu hút đông đảo dân cư giao dịch vay vốn tại VIB. Các sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản, cho vay cầm cố, giấy tờ có giá, cho vay thế chấp, cho vay tín chấp, cho vay phát hành thẻ tín dụng được VIB chú trọng khai thác trong từng thời kỳ. Thực trạng hoạt động tín dụng tại VIB - Chi nhánh Lý Thường Kiệt được thể hiện qua bảng 2.6
Bảng 2.6.Tỷ trọng dư nợ NHBL trong tổng số dư nợ của VIB - CN Lý Thường Kiệt
dư nợ của toàn chi nhánh thể hiện tỷ trọng của dư nợ từ dịch vụ NHB L trong tổng dư nợ của VIB - CN Lý Thường Kiệt là khá cao, ở mức từ 24,63% năm 2013 đến 30,98% năm 2017. Hơn nữa, tỷ trọng này có xu hướng tăng đều và cao trong suốt thời kỳ từ năm 2013 đến năm 2017. Có được sự tăng trưởng này là do một số nguyên nhân.
Thứ nhất, do mức sống của người dân ngày càng nâng cao dẫn đến các nhu cầu cá nhân gia tăng như mua nhà, xây sửa nhà cửa, mua xe, mua thiết bị tiêu dùng, du học, kinh doanh... đòi hỏi có nguồn vốn để đáp ứng các nhu cầu này. B ên cạnh đó, khi thu nhập của người dân tăng cao, khả năng trả nợ được đảm bảo, người dân
T T Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 1 Tổng dư nợ NHBL 486 518 586 692 655
2 Theo loại tiền
mạnh dạn đi vay đồng thời ngân hàng cũng cho vay dễ dàng hơn do độ rủi ro của các khoản vay cá nhân thấp.
Thứ hai là do mặt bằng lãi suất cho vay giảm giúp người dân tiếp cận được với nguồn vốn rẻ hơn so với các hình thức vay mượn bên ngoài. Nguyên nhân thứ ba làm tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân khả quan là nhờ VIB - CN Lý Thường Kiệt đã chú trọng công tác phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, đặc biệt là việc phát triển các sản phẩm cho vay ngắn hạn. Từ giữa năm 2017, danh mục cho vay ngắn hạn của VIB - CN Lý Thường Kiệt đã đa dạng hơn với các sản phẩm như ứng vốn linh hoạt, ứng vốn Song Kim, Thấu Chi,... với nhiều đặc tính nổi bật góp phần làm doanh số cho vay ngắn hạn tăng đáng kể. Doanh mục sản phẩm cho vay dài hạn cũng được cải thiện và đa dạng hóa, các sản phẩm cho vay thế chấp bằng tài sản đảm bảo, cho vay tín chấp cán bộ nhân viên, cán bộ đơn vị hành chính sự nghiệp,... được đẩy mạnh phát triển. Doanh số cho vay cá nhân tăng đã góp phần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng khi mảng kinh doanh khách hàng doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn và rủi ro điều đó cho thấy dịch vụ tín dụng của khối NHB L ngày càng được chú trọng cao hơn trong hoạt động tín dụng toàn CN ngân hàng.
2.2.2.2. Cơ cấu dư nợ NHBL tại Chi nhánh
Sản phẩm tín dụng bán lẻ của VIB - CN Lý Thường Kiệt chủ yếu tập trung và ocacs sản phẩm cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, cho vay mua đất, cho vay mua ô tô. Nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ khác chưa được phát triển mạnh hoặc chưa được quan tâm như cho vay hộ kinh doanh cá thể, cho vay du học...
Thực trạng cơ cấu dư nợ ngân hàng bán lẻ tại CN Lý Thường Kiệt trong giai đoạn 2013 - 2017 được thể hiện qua bảng 2.7.
Bảng 2.7. Thực trạng cơ cấu dư nợ NHBL tại VIB - CN Lý Thường Kiệt giai đoạn 2013 - 2017
4 Tỷ trọng DN ngoại tệ (%) 12,55 12,74 9,39 7,08 5,65 3 Theo kỳ hạn 3. 1 Ngắn hạn 288 296 332 391 368 3. 2 Tỷ trọng DN ngắn hạn 59,26 57,14 56,66 56,50 56,18 3. 3 Trung, dài hạn 198 222 254 301 287 3. 4 Tỷ trọng DN dài hạn 40,74 42,86 43,34 43,50 43,82
1 Dịch vụ thanh toán 4,2 4,3 5,4 4,8 4,9 Tỷ lệ (%) 30,88 31,85 37,50 35,82 35,51 2 Dịch vụ thẻ 4,30 4,60 4,30 4,10 3,90 Tỷ lệ (%) 31,62 34,07 29,86 30,60 28,26 3 Dịch vụ ngân hàng điện từ 1,60 1,50 1,30 1,60 2,10 Tỷ lệ (%) 11,76 11,11 9,03 11,94 15,22 4
Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 2,30 2,30 2,80 2,20 2,10 Tỷ lệ (%) 16,91 17,04 19,44 16,42 15,22
5 Dịch vụ khác 1,20 0,80 0,60 0,70 0,80
Tỷ lệ (%) 8,82 5,93 4,17 5,22 5,80
Tổng 13,60 13,50 14,40 13,40 13,80
(Nguồn: BCTK hoạt động của Ngân hàng VIB - CN LTK năm 2013 - 2017)
Qua bảng trên cho thấy trong tổng dư nợ NHB L của Chi nhánh, dư nợ theo nội tệ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ NHB L. Cụ thể, năm 2013 tỷ trọng dư nợ nội tế là 87,45%, sang năm 2015 là 90,61% và năm 2017 là 94,35%.
Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn cho thấy tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn hoạt động NHB L ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ NHB L, cụ thể năm 2013 dư nợ dài hạn là 198 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 40,74%, sang năm 2014 là 222 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 42,86%, năm 2016 là 301 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 43,5% và năm 2017 là 287 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 43,82% trong tổng dư nợ NHB L.