Phân tích các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam (agribank)

MỤC LỤC CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa đề tài 1.6 Kt cấu văn Tóm tắt chương CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Dịch vụ tiền gửi tit kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân 2.1.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 2.1.4 Quá trình định mua người tiêu dùng 2.2 Các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 2.2 Các lý thuyt hành vi người tiêu dùng (Quyt định mua) 12 2.2.1 Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) 12 2.2.2 Thuyết hành vi hoạch định TPB (Theory of Planned Behaviour) 12 2.2.3 Mô hình chấp nhận cơng nghệ TAM (Technology Acceptance Model) 12 2.3 Tổng quan nghiên cứu liên quan 13 2.3.1 Nghiên cứu nước 13 2.3.2 Nghiên cứu nước 13 2.4 Mơ hình nghiên cứu gi thuyt nghiên cứu 14 2.4.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 14 2.4.2 Giả thuyết nghiên cứu 16 Tóm tắt chương 16 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 18 3.1 Quy trình nghiên cứu 18 3.2 Phương pháp nghiên cứu 18 3.2.1 Phương pháp nghiên cứu định tính 19 3.1.1 Nghiên cứu định lượng 22 Tóm tắt chương 24 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU THẢO LUẬN 25 4.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Agribank 25 4.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 4.1.3 Cơ cấu tổ chức 30 4.2 Kt qu nghiên cứu 31 4.2.1 Đánh giá độ tin cậy thang đo 31 4.2.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA 34 4.2.3 Phân tích hồi quy 39 Tóm tắt chương 40 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ 42 5.1 Kt luận 42 5.1.1 Nghiên cứu định tính 42 5.1.2 Nghiên cứu định lượng 42 5.2 Hàm ý quản trị hằm nâng cao hiệu huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank thời gian tới 43 5.2.1 Chất lượng dịch vụ 43 5.2.2 Thương hiệu ngân hàng 44 5.2.3 Lãi suất 45 5.2.4 Ảnh hưởng người thân 46 5.2.5 Công nghệ ngân hàng 46 5.2.6 Chính sách huy động vốn 46 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: BIÊN BẢN HỌP NHÓM PHỤ LỤC 2: PHIẾU ĐIỀU TRA CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Sau 20 năm tin hành công đổi đất nước, kinh t Việt Nam bn thay đổi với số kinh t ngày kh quan Tiêu biểu GDP bình quân đầu người Việt Nam gia tăng nhanh chóng, từ mốc 289 USD vào năm 1999 lên đn gần 2.800 USD vào năm 2019, khin cho mức sống người dân ci thiện đáng kể Sự gia tăng thu nhập khin cho nhu cầu tham gia kênh đầu tư người dân tăng lên Một số kênh đầu tư chủ yu kể đn thị trường chứng khoán, ngoại tệ, vàng, bất động sn, dự án kinh doanh… đơn gin gửi tit kiệm ngân hàng Mỗi kênh đầu tư đem lại t suất lợi nhuận khác nhau, tương ứng với mức độ rủi ro khác Trên thực t, người Việt Nam, gửi tit kiệm lựa chọn hàng đầu có tiền nhàn rỗi Theo báo cáo số niềm tin người tiêu dùng tồn cầu Nielsen cơng bố, t lệ người có tiền nhàn rỗi gửi tit kiệm người Việt (78%) cao nhiều so với t lệ bình qn nước Đơng Nam Á (70%) th giới (52%) Cùng với hội nhập quốc t sâu rộng, xu hướng cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt từ sn phẩm dịch vụ, cho vay đn cạnh tranh sn phẩm tiền gửi tit kiệm Huy động vốn hoạt động quan trọng để trì hoạt động ngân hàng Thu hút khách hàng, hiểu rõ hành vi quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng vấn đề nhiều người nghiên cứu, cụ thể Finger Hesse (2008), Chigamba & Fatoki (2011), Viswanadham ctg (2013), Babakus Yavas (2014), Abbam & ctg (2015), Metasebiay Boru Lelissa et al (2017) tìm yu tố nh hưởng đn quyt định gửi tit kiệm như: Sự khác biệt lãi suất, nhận thức rủi ro khách hàng, tính khon, kh tip cận tín dụng, chất lượng dịch vụ, địa điểm giao dịch thuận tiện, chin lược marketing ngân hàng, cơng nghệ thơng tin, vị trí chi nhánh ngân hàng, phí dịch vụ, dịch vụ ngân hàng, niềm tin, thân thiện, kinh nghiệm nhân viên, tốc độ quyt định hay ngân hàng cung cấp dịch vụ cách kịp thời,… Riêng Việt Nam, Nghiên cứu Trương Đông Lộc Phạm K Anh (2012); Nghiên cứu Nguyễn Kim Nam Trần Thị Tuyt Vân (2015) đưa yu tố nh hưởng đn quyt định gửi tit kiệm khách hàng gồm: kỹ nghiệp vụ giao tip nhân viên ngân hàng, địa điểm ngân hàng thời gian cho lần giao dịch, lãi suất, thuận tiện, hình thức chiêu thị, nh hưởng người thân, hình nh ngân hàng, hình nh nhân viên, thủ tục giao dịch… Tại Việt Nam có nhiều kênh đầu tư khác với mức sinh lợi rủi ro khác nhau, nhiên lựa chọn hình thức tiền gửi tit kiệm hình thức đầu tư an toàn, lãi suất tit kiệm chưa hấp dẫn so với kênh đầu tư khác tổ chức phi ngân hàng Bo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bưu điện, Kho bạc huy động trái phiu Vì khách hàng thực có nhiều lựa chọn gửi tiền ngân hàng để thu hút vốn ngân hàng đưa nhiều chương trình qung cáo, tip thị, khuyn hấp dẫn, nâng cao chất lượng dịch vụ, chất lượng phục vụ nhằm thu hút khách hàng gửi tit kiệm NHTM Đây đua tranh gay gắt NHTM việc lôi kéo, thu hút khách hàng gửi tit kiệm ngân hàng Cùng với tăng trưởng mạnh mẽ nhiều hình thức gửi tiền tit kiệm việc tranh giành thị phần khơng diễn ngân hàng nước mà với ngân hàng nước lớn mạnh Nắm bắt điều đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) nhiều năm không ngừng nỗ lực, phát huy th mạnh AGRIBANK khơng ngừng đẩy mạnh việc tìm kim, đưa sách phù hợp để giữ chân khách hàng, đặc biệt mng tit kiệm cá nhân Xuất phát từ vấn đề trên, tác gi quyt định chọn đề tài “Phân tích nhân tố tác động đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) ” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung nghiên cứu xác định nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng đề xuất hàm ý qun trị giúp gia tăng gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Luận văn cần gii quyt mục tiêu cụ thể sau: Xác định nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam Đo lường mức độ nh hưởng nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam Dựa vào kt qu nghiên cứu, tác gi đề xuất số hàm ý qun trị nhằm gia tăng gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam tương lai 1.3 Câu hỏi nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu, luận văn cần tr lời câu hỏi sau: (i) Các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam? (ii) Mức độ nh hưởng nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam? (iii) Hàm ý qun trị giúp ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam thu hút khách hàng cá nhân gửi tit kiệm vào Ngân hàng tương lai? 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam Đối tượng kho sát: Khách hàng cá nhân gửi tiền tit kiệm ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam địa bàn TP HCM 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Về không gian: ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam Về thời gian thu thập liệu sơ cấp: Tháng 07/2021 - 11/2021 Về thời gian thu thập liệu thứ cấp: Năm 2015 – 2019 1.4 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng hai phương pháp phương pháp định tính định lượng Nghiên cứu định tính: Nhằm khám phá nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng hiệu chỉnh thang đo nhân tố mơ hình nghiên cứu đề xuất Nghiên cứu định tính thực thơng qua hai bước Bước thứ tác gi nghiên cứu tổng quan sở lý thuyt để đưa gi thuyt đề xuất mơ hình nghiên cứu, đồng thời dùng kỹ thuật tham vấn ý kin chuyên gia lĩnh vực ngân hàng để hiệu chỉnh thang đo, thit lập bng câu hỏi để sử dụng cho nghiên cứu thức Kt qu nghiên cứu định tính làm sở xây dựng bng câu hỏi, thu thập thông tin để thực nghiên cứu định lượng Nghiên cứu định lượng: Nghiên cứu định lượng sử dụng để đo lường mức độ nh hưởng nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam Tác gi sử dụng kỹ thuật xử lý phân tích liệu phần mềm SPSS 20, tin hành kiểm định thông qua bước: Đánh giá độ tin cậy thang đo kiểm định Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA kiểm định KMO, phân tích hồi quy kiểm định gi thuyt nghiên cứu với kiểm định F Sig Tip theo, thực kiểm định T-Test ANOVA nhằm tìm khác biệt có ý nghĩa quyt 1.5 Ý nghĩa đề tài Ý nghĩa khoa học: Nghiên cứu góp phần làm phong phú thêm số sở lý luận lĩnh vực gửi tiền tit kiệm khách hàng Ý nghĩa thực tiễn: Đánh giá nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân Kt qu nghiên cứu đề tài làm tài liệu bổ ích cho nhà qun lý NHTM nói chung đặc biệt cấp qun lý trực tip NHTM việc xây dựng thực biện pháp nhằm nâng cao hiệu qu huy động tiền gửi (huy động vốn) NHTM, đồng thời đề tài làm tài liệu tham kho cho việc ging dạy nghiên cứu chương trình đào tạo chuyên ngành tài - ngân hàng… 1.6 Kết cấu văn Luận văn chia thành chương: Chương 1: Mở đầu Trình bày lý chọn đề tài, xác định mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa đề tài kt cấu luận văn Chương 2: Cơ sở lý luận mơ hình nghiên cứu Trình bày số khái niệm sử dụng nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu th giới nước làm sở cho việc đề xuất mơ hình nghiên cứu tác gi Chương 3: Phương pháp nghiên cứu Trình bày thit k phương pháp nghiên cứu quy trình nghiên cứu Thực bước nghiên cứu định tính; bước nghiên cứu định lượng Chương 4: Kết nghiên cứu thảo luận Thực bước phân tích đưa kt qu nghiên cứu như: Đánh giá độ tin cậy thang đo hệ số tin cậy Cronbach Alpha; phân tích nhân tố khám phá (EFA); phân tích hồi quy đa bin; phân tích ANOVA đặc điểm tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam Chương 5: Kết luận hàm ý quản trị Kt luận kt qu nghiên cứu, đề xuất số hàm ý qun trị, đưa hạn ch đề tài hướng nghiên cứu tip theo luận văn Tóm tắt chương Trong chương 1, tác gi giới thiệu tổng quan đề tài, gồm: lý chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, đối tượng, phạm vi nghiên cưu, phương pháp nghiên cứu, đóng góp đề tài cấu trúc đề tài Đây quan trọng để tác gi lựa chọn sở lý thuyt nghiên cứu trước có liên quan đn để tài chương CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Tiền gửi tit kiệm “khon tiền cá nhân gửi vào tài khon tiền gửi tit kiệm, xác nhận thẻ tit kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tit kiệm bo hiểm theo quy định pháp luật bo hiểm tiền gửi” (Ngân hàng Nhà nước, 2004) 2.1.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại  Phân loại theo kỳ hạn Tiền gửi tit kiệm không kỳ hạn tiền gửi tit kiệm mà người gửi tiền rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào ngày làm việc tổ chức nhận tiền gửi tit kiệm (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2004) Mục đích loại tiền gửi nhằm nhờ ngân hàng cất trữ, bo qun hộ tài sn, tích lũy tài sn nên khách hàng thường phi tr lệ phí cho ngân hàng, cạnh tranh ngân hàng sử dụng nguồn vốn để hoạt động nên khách hàng khơng phi tr phí, mà ngân hàng tr lãi cho khách hàng với lãi suất khuyn khích (thấp) Do vậy, loại nguồn sử dụng phần, phần lớn lại sử dụng để đm bo toán cho khách hàng Tiền gửi tit kiệm có kỳ hạn tiền gửi tit kiệm mà người gửi tiền rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tit kiệm (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2004) Với tit kiệm có kỳ hạn, khách hàng gửi tiền lần rút vốn gửi ban đầu, tiền lãi trvào thời điểm đáo hạn sổ tit kiệm Mục đích tiền gửi tit kiệm có kỳ hạn khách hàng muốn đầu tư để hưởng lãi không phi để cất trữ hay tốn Chính lãi suất nguồn tương đối cao, lại ổn định Các hình thức thường thấy phiu tit kiệm, chứng tiền gửi tit kiệm, tit kiệm nhà ở…  Phân loại theo loại tiền Tiền gửi tit kiệm Việt Nam đồng (VNĐ): Ngân hàng huy động vốn VNĐ thông qua tất c hình thức huy động vốn khác với mục đích sử dụng khác Trong nguồn vốn ngân hàng huy động nguồn vốn huy động VNĐ chim t trọng cao, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Tiền gửi tit kiệm ngoại tệ: Ngoài huy động vốn VNĐ, ngân hàng tin hành huy động vốn ngoại tệ Số vốn huy động ngoại tệ quy VNĐ chim t lệ lớn hoạt động ngân hàng Mục đích huy động vốn ngoại tệ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu toán quốc t hoạt động kinh doanh ngoại tệ khách hàng ngân hàng Vốn huy động ngoại tệ ngân hàng chủ yu USD EUR 2.1.3 Vai trò, ý nghĩa tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Hoạt động huy động tiền gửi tit kiệm khách hàng cá nhân hoạt động nghiệp vụ chủ yu quan trọng NHTM nhằm mục đích tạo nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động như: cấp tín dụng, thực dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Hoạt động huy động tiền gửi tit kiệm khách hàng cá nhân có vai trị to lớn bn thân ngân hàng, khách hàng c kinh t (Nguyễn Minh Kiều, 2009)  Đối với ngân hàng thương mại Huy động tiền gửi tit kiệm khách hàng cá nhân phận hoạt động huy động vốn, nghiệp vụ quan trọng thiu ngân hàng thương mại Đây nghiệp vụ tạo vốn cho hầu ht hoạt động ngân hàng Khi thành lập ngân hàng có vốn ban đầu, số vốn ban đầu thông thường dạng sở vật chất trụ sở, trang thit bị phục vụ hoạt động ngân hàng  Đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động tiền gửi tit kiệm khách hàng cá nhân cung cấp cho khách hàng kênh đầu tư truyền thống Thông qua hoạt động khách hàng hưởng lợi nhuận từ lãi tiền gửi từ tạo điều kiện cho họ tăng kh tiêu dùng tương lai Khi gửi tiền, ngân hàng cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để cất trữ, tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Ngồi ra, việc gửi tiền vào ngân hàng giúp cho khách hàng có hội tip cận dịch vụ liên quan đn hoạt động tài như: dịch vụ tốn qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng họ cần vốn cho sn xuất cho tiêu dùng, dịch vụ ủy thác, thu hộ, chi hộ giúp họ tit Trong chương tác gi trình bày kt qu nghiên cứu từ số liệu sơ cấp thu thập thông qua việc kho sát khách hàng Có nhiều kiểm định thực để đánh giá số liên quan đn mơ hình như: Hệ số Cronbach’s Alpha, Phân tích nhân tố khám phá EFA, Phân tích hệ số tương quan Pearson Sau làm loại bỏ bin quan sát không đạt yêu cầu, tin hành phân tích hồi quy bội để tìm phương trình tuyn tính mơ hình Tác gi thực kiểm định Anova, tìm khác biệt nhân học đưa vào kiểm tra nhằm phát khác biệt từ yu tố Kt qu nghiên cứu rõ yu tố đánh giá quan trọng Tip theo sau chương trình bày kt luận nghiên cứu số hàm ý cho nhà qun trị 41 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ 5.1 Kết luận Đề tài nghiên cứu Các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam vấn đề cấp thit mà cạnh tranh gay gắt ngân hàng hoạt động huy động vốn, huy động tiền gửi tit kiệm ngày diễn gay gắt Chính vậy, tác gi thực nghiên cứu nhằm đưa nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank Căn để tác gi xây dựng mô hình nghiên cứu đề xuất nhân tố tác động dựa vào việc tổng hợp nghiên cứu trước, tóm lược mơ hình nghiên cứu sử dụng việc đánh giá hoạt động chia sẻ tri thức Dựa vào mơ hình nghiên cứu lý thuyt, tác gi thực kho sát khách hàng gửi tiền tit kiệm Ngân Agribank Các phương pháp sử dụng nghiên cứu nghiên cứu định tính nghiên cứu định lượng 5.1.1 Nghiên cứu định tính Được thực thơng qua kỹ thuật tho luận nhóm tập trung nhằm khám phá, điều chỉnh thành phần thang đo thang đo quyt định gửi tiền 5.1.2 Nghiên cứu định lượng Được thực thông qua kỹ thuật thit k bng câu hỏi kho sát giấy trực tip kho sát khách hàng gửi tit kiệm giao dịch quầy giao dịch Ngân hàng Agribank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thời điểm Tổng hợp tin hành phân tích thơng qua phần mềm phân tích liệu SPSS 23.0 Kt qu phân tích nhân tố khám phá với bin độc lập phụ thuộc cho kt qu có hội tụ cao nhân tố mô hình nghiên cứu, kiểm định phân tích nhân tố bao gồm KMO, Battlet, cho giá trị đạt độ tin cậy cần thit Các nhân tố trích từ phân tích bin độc lập gồm có: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu ngân 42 hàng; Lãi suất; Ảnh hưởng người thân; Công nghệ ngân hàng; Hoạt động chiêu thị; Chính sách huy động vốn, bin phụ thuộc yu tố Quyt định gửi tiền Kt qu phân tích tương quan bin độc lập thể có tương quan mạnh với bin phụ thuộc; đồng thời, bin độc lập có số bin có tương quan có mức ý nghĩa thống kê, hệ số tương quan khơng lớn Do đó, việc phân tích hồi quy cần ý đn tượng đa cộng tuyn Tuy nhiên, phân tích hồi quy, giá trị hệ số VIF nhân tố thấp, cho thấy tượng đa cộng tuyn không xy Kt qu phân tích hồi quy cho thấy, yu tố mơ hình nghiên cứu gii thích 52,2% bin thiên quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, t lệ tương đối cao cho thấy phù hợp mơ hình lý thuyt với liệu thực t tốt Các kiểm định hồi quy đm bo Bằng việc sử dụng cơng cụ phân tích phần mềm SPSS, tác gi có kt qu nghiên cứu chương Theo đó, thực việc đo lường, đánh giá mức độ nh hưởng nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank, đồng thời thực việc kiểm định thang đo, thit lập phương trình hồi quy quyt định gửi tiền Trong chương này, dựa thông tin chọn lọc từ q trình phân tích kt qu thu được, ta bàn luận đn việc ứng dụng kt qu đề tài vào thực tiễn, từ đề xuất gii pháp, sách nhằm thu hút tiền gửi tit kiệm Ngân hàng Agribank, góp phần gia tăng nguồn vốn huy động ngân hàng 5.2 Hàm ý quản trị hằm nâng cao hiệu huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank thời gian tới 5.2.1 Chất lượng dịch vụ - Agribank cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn tình xử lý giao dịch kỹ thuyt phục lắng nghe khách hàng 43 Đặc biệt nhân viên phận giao dịch phận huy động vốn nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng - Tổ chức lớp tập huấn tâm lý khách hàng tạo tình thân với khách hàng mời ging viên trường tâm lý học ging dạy - Có sách đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý để khuyn khích nhân viên làm việc tốt - Đánh giá chất lượng cán thông qua chất lượng hiệu qu công việc, chun mơn hóa cơng việc theo trình độ kỹ để phát huy hiệu qu nguồn nhân lực 5.2.2 Thương hiệu ngân hàng Việc qung bá hình nh Agribank kèm theo logo nhận diện với mức độ thường xuyên khin khách hàng quen ghi nhớ với hình nh logo Agribank Chú trọng nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh, khách hàng mặt doanh số, thị phần, mạng lưới ngân hàng, mặt lãi suất, phí dịch vụ, hoạt động qung cáo, thái độ phục vụ khách hàng, khách hàng tiềm năng… để từ đề xuất gii pháp kinh doanh phù hợp Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền tạo hình nh tích cực bật ngân hàng Để cho khách hàng có cách nhìn cụ thể ngân hàng sn phẩm cung ứng ngân hàng Hoạt động marketing phi tạo đặc điểm, hình nh Agribank để thấy rõ khác biệt so với ngân hàng Đồng thời nên tăng cường qung cáo phương tiện truyền thơng đại chúng hình nh, vit, phóng sự, in thơng tin qung cáo Agribank lên sn phẩm phát trực tip đn tay khách hàng quạt giấy, túi siêu thị, tập vở, vit… hay tài trợ cho chương trình truyền hình nhiều người quan tâm chương trình ủng hộ người nghèo vượt khó như: “Vượt lên mình”, “Chắp cánh ước mơ”, ủng hộ gia đình có nhân thân bị nhiễm chất độc màu da cam, trợ giúp người già, tàn tật, trẻ em mồ côi… Xây dựng hình nh thương hiệu ngân hàng, thương hiệu mạnh đem lại niềm tin 44 cho khách hàng, khin họ không ngừng ngại quyt định chọn Agribank để giao dịch Agribank cần phi lưu ý đn việc xây dựng trụ sở làm việc phi thực rộng rãi, tạo tiện lợi đn giao dịch cho khách hàng chỗ đậu xe phi rộng rãi, thoi mái, thái độ phục vụ nhân viên bo vệ phi vui vẻ, ân cần, lịch sự… 5.2.3 Lãi suất Xây dựng sách lãi suất linh hoạt: Do lãi suất ngân hàng thương mại nói chung Agribank nói riêng phi chịu chi phối Chính phủ NHNN mức lãi suất trần Agribank cần phi có sách lãi suất linh hoạt với khách hàng khác để mang đn hiệu qu huy động tiền gửi tốt Agribank phi thường xuyên theo dõi thống kê tình hình bin động lãi suất địa bàn hoạt động để có quyt định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đn lãi suất tín phiu kho bạc thực t kho bạc thường phát hành tín phiu tr lãi cao lãi suất huy động NHTM kho bạc có thuận lợi khơng bị khống ch lãi suất trần Chính sách lãi suất chuyên biệt theo sn phẩm, theo đối tượng: Có sách lãi suất ưu đãi cho nhóm khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng tri số dư ổn định khách hàng có sử dụng dịch vụ khác mà Ngân hàng cung cấp Agribank nghiên cứu mở rộng thêm sách lãi suất cho nhóm đối tượng khác sinh viên đại học, công nhân khu công nghiệp, thu nhập họ khơng cao số lượng đơng họ có nhu cầu tit kiệm, gửi góp, tích lũy cho tương lai hay nhu cầu sử dụng dịch vụ tiện ích khác ngân hàng Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền với mức lãi suất phù hợp, ví dụ tăng thêm kỳ hạn lẻ (khơng trịn tháng không thấp ngày), kỳ hạn linh động Đa dạng hóa hình thức tr lãi, ví dụ: trường hợp khách hàng có nhu cầu rút vốn trước hạn, ngân hàng tr lãi cho khách hàng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn kỳ hạn cao mà khách hàng gửi được, cộng với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn 45 ngày lẻ Chẳng hạn như, khác hàng gửi tit kiệm tháng đn tháng thứ khách hàng có nhu cầu tài xin rút trước hạn, ngân hàng tr lãi kỳ hạn tháng cho khách hàng cộng với lãi suất không kỳ hạn tháng 5.2.4 Ảnh hưởng người thân Có khen thưởng cho nhân viên giới thiệu khách hàng quen bit đn gửi tit kiệm Agribank theo doanh số huy động Tặng phần quà hay ưu đãi lãi suất cho khách hàng cũ giới thiệu khách hàng để khuyn khích khách hàng cũ giới thiệu khách hàng cho ngân hàng Có chương trình thăm hỏi khách hàng truyền thống dịp sinh nhật lễ lớn để họ cm thấy quan tâm chăm sóc Khi họ giới thiệu dịch vụ Agribank mà không cần ngân hàng phi khuyn khích 5.2.5 Cơng nghệ ngân hàng Linh hoạt quy định thời gian giao dịch khu vực, phù hợp thích ứng với sinh hoạt dân cư địa phương mà Agribank đặt trụ sở Agribank cần nghiên cứu mở rộng, nâng cao chất lượng kênh ngân hàng trực tuyn đại, triển khai hình thức gửi tit kiệm qua điện thoại di dộng, internet banking với lãi suất ưu đãi giao dịch truyền thống Giao diện ngân hàng trực tuyn nên thit k ci tin theo hướng dễ dàng thao tác có hướng dẫn trình tự thực cách xử lý gặp cố Bên cạnh đó, Agribank phi trọng đn chất lượng đường truyền liệu độ bo mật an toàn hệ thống cơng nghệ, tăng cường cơng tác bo trì, bo dưỡng hệ thống máy móc thit bị 5.2.6 Chính sách huy động vốn Với xu th mở cửa hội nhập quốc t lĩnh vực tài chính, NHTM không cạnh tranh với ngân hàng nước mà c đối thủ nước Tuy nhiên, với việc am hiểu thị trường tâm lý khách hàng nước, ngân hàng nước thường có nhiều lợi th Các sách thu hút khách hàng mà Agribank áp dụng để phục vụ 46 cho công tác huy động vốn bao gồm: Marketing, lãi suất, danh mục dịch vụ sách khác liên quan đn mối quan hệ ngân hàng khách hàng Việc phát triển hoạt động kinh doanh Agribank thơng qua việc mở rộng mạng lưới quan hệ đối tác Theo đó, mở rộng mạng lưới không giúp Agribank nâng cao kh huy động vốn mà đáp ứng nhiều mục tiêu mà Agribank đề Trong q trình đó, Agribank cần ý đn yu tố vị trí địa lý, phục vụ cơng tác đặt chi nhánh, phịng giao dịch Agribank Việc mở rộng mối quan hệ với tổ chức TCTD, NHTM, cá nhân, tổ chức xã hội giúp cho Agribank việc hoạch định chin lược kinh doanh hợp lý Đặc biệt, tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp, có mối quan hệ trực tip giúp Agribank việc dự báo luồng tiền thay đổi Về mặt lý thuyt, hoạt động marketing bao hàm gần tất c nội dung liên quan tới hoạt động Agribank, có hoạt động huy động vốn Chính sách marketing có tác động nhiều nhân tố như: Phương pháp địng giá (xác định lãi suất), sách sn phẩm (cung ứng dịch vụ mà ngân hàng có kh năng), sách phân phối, sách khuych trương- giao tip Trong thời gian qua, Agribank ngày quan tâm đn công tác marketing nhằm thu hút khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh Thời gian tới, Agribank cần tip tục đẩy mạnh công tác với chin lược triển khai khoa học, lộ trình chặt chẽ để đạt hiệu qu cao 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu Bên cạnh kt qu đạt được, nghiên cứu số hạn ch sau: Thứ nhất, hạn ch thời gian nguồn nhân lực nên cỡ mẫu đạt 250 mẫu nên độ tin cậy chưa cao, nu tăng kích thước mẫu độ tin cậy tăng cao Thứ hai, R2 hiệu chỉnh có giá trị 0.522; có nghĩa mơ hình hồi quy gii thích 52.2% bin thiên bin phụ thuộc Như vậy, mơ hình có giá trị gii thích mức cao Tuy nhiên cịn nhiều yu tố khác tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn mà nghiên cứu tác gi chưa đề cập tới 47 Thứ ba: Việc lý gii kt qu nghiên cứu chịu nhiều nh hưởng chủ quan từ tác gi 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trầm Thị Xuân Hương – Hoàng Thị Minh Ngọc (2018), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh T TP.HCM tr 25-26 Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất bn Hồng Đức, Thành phố Hồ Chí Minh Tr 79 Lê Thị Thu Hằng (2012), Nghiên cứu hành vi gửi tiết kiệm ngân hàng khách hàng cá nhân, Luận án tin sĩ Tâm lý học, Viện khoa học xã hội Việt Nam Nguyễn Đình Thọ (2011), Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh: thiết kế thực hiện, Nhà xuất bn Lao động xã hội, Hà Nội.Tr 85 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bn Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Tr 154 Phạm Thị Tâm – Phạm Ngọc Thúy (2009), Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng khách hàng cá nhân TP Đà Lạt, Đề tài nghiên cứu khoa học, Trường Đại học Đà Lạt Tr 21 Phạm Thị Tâm Phạm Ngọc Thúy (2010), Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng khách hàng cá nhân, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng, số 103 - tháng 12/2010 Tr 62 Tạ Hồng Hạnh (2009), Hành vi khách hàng, NXB Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Tr 12-14 Trần Huy Hoàng (chủ biên) (2011), Quản trị ngân hàng thương m i , NXB Lao động Xã hội Tr 116 10 Trương Đông Lộc, Phạm K Anh (2011), Nghiên cứu hành vi gửi tiết kiệm người dân tỉnh Kiên Giang, Tạp chí ngân hàng, số - tháng 02/2012, trang 48 53 11 Võ Thị Quỳnh Nga (2006), Hành vi khách hàng ngân hàng: Một số điểm đặc thù, Tạp chí ngân hàng, Số - năm 2006, trang 21-26 Tiếng Anh: 12 Abbam & ctg (2015), An empirical analysis of bank choice in Ghana, Journal of Marketing, 12:32-35 49 13 Babakus Yavas (2014), Study the behavioral model of customer applied to banks in the United States, International Journal of Bank Marketing, 8:38- 42 14 Carolyn Kennington, Jeanne Hill, Anna Rakowska, (1996), Consumer selection criteria for banks in Poland, International Journal of Bank Marketing, 14:12-21 15 Chigamba & Fatoki (2011), Study the factors that influence of commercial banks of college students in South Africa, International Journal of Bank Marketing, 3:14-31 16 Engel (1978), Engel A Ultramicroscopy, (1978), pp 273-281 17 Hair & ctg (1998,111), Multivariate Data Analysis, Prentice-Hall International, Factor Loading 18 James F Devlin, Philip Gerrard (2004), Choice criteria in retail banking: an analysis of trends Journal of Strategic Marketing, 12:13-27 19 Mohammed Almossawi (2001), Bank selection criteria employed by college students in Bahrain: an empirical analysis, International Journal of Bank Marketing, 19:115-125 50 PHỤ LỤC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BIÊN BẢN HỌP NHÓM (V/v Phân cơng cơng việc /Đánh giá hồn thành /Họp nhóm định kỳ ) Thời gian, địa điểm, thành phần tham dự 1.1 Thời gian: 16h00, ngày 10 tháng năm 2022 1.2 Địa điểm: Zoom 1.3 Thành phần tham dự: + Chủ trì: Diệp Khánh Linh + Tham dự: Trần Bích Loan + Vắng: Nội dung họp 2.1 Công việc thành viên sau Stt MSSV Họ 2023206192 2023206086 Diệp Khánh Trần Bích tên Đóng góp tỷ lệ % Nhóm Đề tài Nhiệm vụ phân công Linh 100% 10 10 Chương 1, 2, 3, 4, Loan 100% 10 10 Chương 1, 2, 3, 4, Nhóm đánh giá mức độ hồn thành cơng việc phân cơng Nhiệt tình, hồn thành tốt, hạn Nhiệt tình, hồn thành tốt, hạn 2.2 Ý kiến thành viên: Các thành viên Trần Bích Loan đồng ý với ý kin nhóm trưởng hoàn thành thi hạn 2.3 Kết luận họp Thống lại nội dung họp sau có ý kin thành viên (Đây đánh giá mức độ hồn thành cơng việc thành viên) Cuộc họp đn thống kt thúc lúc 20 30 phút ngày Thư ký Chủ trì Loan Linh Trần Bích Loan Diệp Khánh Linh PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Số phiếu:…… Phần 1: Giới thiệu Xin kính chào quý Anh/Chị! Hiện theo học cao học chuyên ngành Qun trị kinh doanh Trường Đại Học Tôn Đức Thắng Tôi thực nghiên cứu đề tài: “Phân tích nhân tố tác động đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” Mong Anh/chị dành chút thời gian để giúp tr lời câu hỏi sau cách đánh dấu  vào thích hợp Mục đích kho sát giúp tơi hồn thành nghiên cứu tơi Tơi xin cam đoan giữ bí mật thơng tin Anh/chị bo mật nội dung kt qu kho sát Anh/Chị Anh/chị vui lòng chọn mức đánh giá theo thang điểm sau: Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Phần 2: Khảo sát nhân tố tác động đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu STT Chỉ tiêu I Chất lượng dịch vụ Thủ tục giao dịch AGRIBANK đơn gin, dễ hiểu AGRIBANK gii quyt than phiền, khiu nại nhanh chóng thỏa đáng Thời gian giao dịch AGRIBANK nhanh Nhân viên giao dịch AGRIBANK đáp ứng tốt nhu cầu Anh/chị cách nhanh chóng Mọi người đn giao dịch AGRIBANK xp thứ tự giao dịch II Thương hiệu ngân hàng AGRIBANK có uy tín thị trường Mức độ đồng ý 5 5 5 STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 Chỉ tiêu Mức độ đồng ý AGRIBANK Ngân hàng có thương hiệu thị trường AGRIBANK hoạt động lâu năm địa bàn AGRIBANK ngân hàng nhiều người bit đn AGRIBANK ngân hàng lớn III Lãi suất Lãi suất AGRIBANK thay đổi kịp thời so với lãi suất thị trường AGRIBANK có nhiều mức lãi suất lựa chọn phù hợp AGRIBANK có phương thức tr lãi phù hợp AGRIBANK có lãi suất cơng bố rõ ràng, công khai Lãi suất AGRIBANK hấp dẫn IV Ảnh hưởng người thân Gia đình tư vấn tơi nên gửi tit kiệm AGRIBANK Bạn bè khuyên nên gửi tit kiệm AGRIBANK Đồng nghiệp khuyên nên gửi tit kiệm AGRIBANK Có người thân gửi tit kiệm AGRIBANK Có bạn bè, đồng nghiệp gửi tiền tit kiệm AGRIBANK V Công nghệ ngân hàng AGRIBANK có trang thit bị đại Các ứng dụng gửi tit kiệm online AGRIBANK bo mật cao Thông tin khách hàng giao dịch lần đầu AGRIBANK lưu trữ cho lần giao dịch sau Khách hàng không phi ghi giấy tờ tới giao dịch AGRIBANK 5 5 5 5 5 5 5 5 5 25 26 27 28 29 30 STT 31 32 33 34 35 36 37 38 Thông tin khách hàng bo mật gửi tit kiệm AGRIBANK VI Hoạt động chiêu thị AGRIBANK có hình thức qung cáo ấn tượng AGRIBANK có nhiều chương trình khuyn Hình nh AGRIBANK xuất nơi Các chương trình qung cáo AGRIBANK đa dạng AGRIBANK có chi nhánh rộng khắp tỉnh c nước VII Chính sách huy động vốn 5 5 5 Chỉ tiêu Mức độ đồng ý AGRIBANK có chương trình hỗ trợ lãi suất cho khách hàng gửi tit kiệm có nhu cầu vay tiền AGRIBANK có chương trình tặng q cho khách hàng đn giao dịch gửi tit kiệm tùy theo chương trình số tiền gửi tit kiệm Chăm sóc khách hàng VIP chu đáo với nhiều dịch vụ tiện ích ngân hàng AGRIBANK quan tâm gọi điện thoại hỏi thăm khách hàng lấy ý kin khách hàng chất lượng phục vụ AGRIBANK có quà tặng chúc mừng khách hàng lễ tt, sinh nhật khách hàng,… VIII Quyết định gửi tiền tiết kiệm khách hàng AGRIBANK lựa chọn gửi tiền Tôi hồn tồn tin tưởng gửi tiền AGRIBANK Tơi giới thiệu bạn bè, người thân, gia đình đn gửi tit kiệm AGRIBANK Phần 3: Thông tin cá nhân người tham gia khảo sát Giới tính Anh/Chị là: 5 5 5 5 Nữ  Nam Tuổi Anh/Chị là:  Dưới 35 tuổi  Từ 35 tuổi - 55 tuổi  Trên 55 tuổi Ngành nghề Anh/Chị là:  Cán bộ, công nhân viên chức  Công nhân  Kinh doanh, buôn bán  Khác Mức thu nhập Anh/Chị bao nhiêu:  Dưới triệu đồng  Từ triệu đồng đn 20 triệu  Trên 20 triệu đồng Xin chân thành cám ơn quý anh/chị! ... cứu: Các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam Đối tượng kho sát: Khách hàng cá nhân gửi tiền tit kiệm. .. tit kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam? (ii) Mức độ nh hưởng nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp. .. động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam Đo lường mức độ nh hưởng nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm khách