Kt qu phân tích hồiquy nhằm xác định mức độ tác động của từng yu tố trong mô hình với bin phụ thuộc là Quyt định gửi tiền. Các mức độ tác động này được xác định thông qua hệ số hồi quy. Mô hình hồi quy như sau:
QD = β0 + β1LS+ β2THNH+ β3CLDV + β4CSHD+ β5HTCTNH+
β6ANHT + β7CNNH + ei
40
Nguồn: Kết quả ử x lý số liệu trên ph n m m SPSS 23. ầ ề
T k t qu b ng trên, ta th y r ng kiừ ấ ằ ểm định F cho giá tr Sig. < 0.01, ch ng tị ứ ỏ là mô hình phù h p và cùng v i ợ ớ đó là R hi u 2 ệ chỉnh có giá trị bằng 0.522; có nghĩa là mô hình hồi quy gii thích được 52.2% s ựbin thiên của bin ph thuộc. Như vậy, mô hình có giá ụ trị gii thích ở mức khá cao. Bên cạnh đó ta nhận thấy yu t “Hình thức chiêu thị của ố ngân hàng” có giá trị Sig là 0.669 > 0.1, có giá trị Sig là 0.669 > 0.05, nên có thể kt luận rằng yu t ố này không có ý nghĩa thống kê. Còn các y u t còn l ố ại đều tác động đn Quyt định gửi tiền do có giá tr Sig < 0,01. Từ những ị phân tích trên, ta có được phương trình mô t s bi ự n động c a các nhân tủ ố tác động đn Quyt định gửi tiền nhưsau:
QD= 0.257LS+ 0.292THNH+ 0.321CLDV + 0.176CSHD+ 0.190ANHT + 0.130CNNH Tóm tắt chương 4 Mô hình Hệ số hồi quy chưa chuẩn hoá Hệ số hồi quy chuẩn hoá T Sig. B Std. Error Beta Hằng số 0.064 0.245 0.259 0.796 LS 0.162 0.031 0.257 5.242 0.000 THNH 0.214 0.036 0.292 5.915 0.000 CLDV 0.227 0.036 0.321 6.258 0.000 CSHD 0.149 0.043 0.176 3.494 0.001 HTCTN H 0.017 0.039 0.022 0.427 0.669 AHNT 0.139 0.033 0.190 4.250 0.000 CNNH 0.101 0.037 0.130 2.748 0.006
R2 hiệu chỉnh = 0.522; Kiểm định F với giá trị Sig: 0.000
41
Trong chương 4 tác gi đã trình bày kt qu của nghiên cứu từ số liệu sơ cấp thu thập được thông qua việc kho sát khách hàng. Có nhiều kiểm định được thực hiện để đánh giá các chỉ số liên quan đn mô hình như: Hệ số Cronbach’s Alpha, Phân tích nhân tố khám phá EFA, Phân tích hệ số tương quan Pearson. Sau khi làm sạch loại bỏ các bin quan sát không đạt yêu cầu, tin hành phân tích hồi quy bội để tìm ra phương trình tuyn tính của mô hình. Tác gi thực hiện kiểm định Anova, tìm ra sự khác biệt về nhân khẩu học cũng được đưa vào kiểm tra nhằm phát hiện ra những khác biệt từ yu tố này. Kt qu nghiên cứu đã chỉ rõ những yu tố nào được đánh giá là quan trọng nhất. Tip theo sau chương 5 sẽ trình bày kt luận của nghiên cứu và một số hàm ý cho nhà qun trị.
42
CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ 5.1 Kết luận
Đề nghiên tài cứu về Các nhân tác tố động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là một vấn đề cấp thit hiện nay khi mà sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong hoạt động huy động vốn, huy động tiền gửi tit kiệm đang ngày càng diễn ra gay gắt. Chính vì vậy, tác gi đã thực hiện nghiên cứu nhằm đưa ra được các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank.
Căn cứ để tácgi xây dựng được mô hình nghiên cứu và đề xuất các nhân tố tác động là dựa vào việc tổng hợp các nghiên cứu đi trước, tóm lượccác mô hình của các nghiên cứu đã sử dụng trong việc đánh giá về hoạt động chia sẻ tri thức. Dựa vào mô hình nghiên cứu lý thuyt, tác gi đã thực hiện kho sát khách hàng hiện đã và đang gửi tiền tit kiệm tại Ngân Agribank. Các phương pháp được sử dụng trong nghiên cứu là nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng.
5.1.1 Nghiên cứu định tính
Được thực hiện thông qua kỹ thuật tho luận nhóm tập trung nhằm khám phá, điều chỉnh các thành phần của thang đo và thang đo quyt định gửi tiền.
5.1.2 Nghiên cứu định lượng
Được thực hiện thông qua kỹ thuật thit k bng câu hỏi kho sát bằng giấy và trực tip kho sát khách hàng gửi tit kiệm giao dịch tại các quầy giao dịch của Ngân hàng Agribank trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh ở thời điểm hiện tại. Tổng hợp và tin hành phân tích thông qua phần mềm phân tích dữ liệu SPSS 23.0.
Kt qu phân tích nhân tố khám phá với các bin độc lập và phụ thuộc đều cho kt qu có sự hội tụ cao của các nhân tố trong mô hình nghiên cứu, các kiểm định trong phân tích nhân tố bao gồm KMO, Battlet, đều cho giá trị đạt được độ tin cậy cần thit. Các nhân tố được trích ra từ phân tích các bin độc lập gồm có: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu ngân
43
hàng; Lãi suất; Ảnh hưởng người thân; Công nghệ ngân hàng; Hoạt động chiêu thị; Chính sách huy động vốn, bin phụ thuộc là yu tố Quyt định gửi tiền.
Kt qu phân tích tương quan chỉ ra rằng giữa các bin độc lập thể hiện có sự tương quan mạnh với bin phụ thuộc; đồng thời, các bin độc lập cũng có một số bin có sự tương quan có mức ý nghĩa thống kê, mặc dù hệ số tương quan là không lớn. Do đó, việc phân tích hồi quy cần chú ý đn hiện tượng đa cộng tuyn. Tuy nhiên, trong phân tích hồi quy, giá trị các hệ số VIF của các nhân tố đều thấp, cho thấy hiện tượng đa cộng tuyn đã không xy ra.
Kt qu phân tích hồi quy đã cho thấy, các yu tố trong mô hình nghiên cứu có thể gii thích được 52,2% sự bin thiên về quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, một t ệ tương đối cao l cho thấy sự phù hợp của mô hình lý thuyt với dữ liệu thực t là khá tốt. Các kiểm định hồi quy là đm bo.
Bằng việc sử dụng công cụ phân tích là phần mềm SPSS, tác gi có được kt qu nghiên cứu ở chương 4. Theo đó, thực hiện việc đo lường, đánh giá mức độ nh hưởng của các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank, đồng thời thực hiện việc kiểm định thang đo, thit lập phương trình hồi quy về quyt định gửi tiền.
Trong chương này, dựa trên các thông tin được chọn lọc từ quá trình phân tích và kt qu thu được, ta sẽ bàn luận đn việc ứng dụng kt qu đề tài vào thực tiễn, từ đó đề xuất các gii pháp, chính sách nhằm thu hút tiền gửi tit kiệm của Ngân hàng Agribank, góp phần gia tăng nguồn vốn huy động tại ngân hàng.
5.2 Hàm ý quản trị hằm nâng cao hiệu quả huy động vốn đối với khách hàng cá nhân của các ngân hàng Agribank trong thời gian tới. của các ngân hàng Agribank trong thời gian tới.
5.2.1 Chất lượng dịch vụ
- Agribank cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cũng như các tình huống xử lý giao dịch và kỹ năng thuyt phục và lắng nghe khách hàng.
44
Đặc biệt là đối với các nhân viên ở bộ phận giao dịch cũng như bộ phận huy động vốn nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
- Tổ chức các lớp tập huấn về tâm lý khách hàng và tạo tình thân với khách hàng như mời các ging viên ở các trường tâm lý học về ging dạy.
- Có những chính sách đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý để khuyn khích nhân viên làm việc tốt hơn.
- Đánh giá chất lượng cán bộ thông qua chất lượng cũng như hiệu qu của công việc, chuyên môn hóa công việc theo đúng trình độ kỹ năng để phát huy hiệu qu nguồn nhân lực.
5.2.2 Thương hiệu ngân hàng
Việc qung bá hình nh của Agribank kèm theo logo nhận diện với mức độ thường xuyên hơn sẽ khin khách hàng quen và ghi nhớ với hình nh logo của Agribank.
Chú trọng nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh, khách hàng về các mặt doanh số, thị phần, mạng lưới ngân hàng, mặt bằng lãi suất, phí dịch vụ, các hoạt động qung cáo, thái độ phục vụ khách hàng, khách hàng tiềm năng… để từ đó đề xuất các gii pháp kinh doanh phù hợp.
Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền tạo hình nh tích cực và nổi bật của ngân hàng. Để cho khách hàng có một cách nhìn cụ thể hơn về ngân hàng và các sn phẩm cung ứng của ngân hàng. Hoạt động marketing phi tạo ra được những đặc điểm, hình nh của Agribank để thấy rõ sự khác biệt so với các ngân hàng. Đồng thời nên tăng cường qung cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng bằng hình nh, bài vit, phóng sự, in thông tin qung cáo về Agribank lên các sn phẩm phát trực tip đn tay khách hàng như quạt giấy, túi đi siêu thị, tập vở, vit… hay tài trợ cho các chương trình trên truyền hình được nhiều người quan tâm như các chương trình ủng hộ người nghèo vượt khó như: “Vượt lên chính mình”, “Chắp cánh ước mơ”, ủng hộ gia đình có nhân thân bị nhiễm chất độc màu da cam, trợ giúp người già, tàn tật, trẻ em mồ côi…
45
cho khách hàng, khin họ không ngừng ngại khi quyt định chọn Agribank để giao dịch. Agribank cần phi lưu ý đn việc xây dựng trụ sở làm việc phi thực sự rộng rãi, tạo sự tiện lợi khi đn giao dịch cho khách hàng như chỗ đậu xe phi rộng rãi, thoi mái, thái độ phục vụ của nhân viên bo vệ phi vui vẻ, ân cần, lịch sự…
5.2.3 Lãi suất
Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt: Do lãi suất của các ngân hàng thương mại nói chung và Agribank nói riêng phi chịu sự chi phối của Chính phủ và NHNN về mức lãi suất trần. Agribank cần phi có những chính sách lãi suất linh hoạt hơn nữa với các khách hàng khác nhau để mang đn hiệu qu huy động tiền gửi tốt nhất.
Agribank phi thường xuyên theo dõi thống kê tình hình bin động lãi suất trên cùng địa bàn hoạt động để có các quyt định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường và đặc điểm riêng của ngân hàng. Ngân hàng cũng cần quan tâm đn lãi suất tín phiu kho bạc bởi vì trên thực t kho bạc thường phát hành tín phiu tr lãi cao hơn lãi suất huy động của các NHTM do kho bạc có thuận lợi là không bị khống ch lãi suất trần.
Chính sách lãi suất chuyên biệt theo sn phẩm, theo đối tượng: Có chính sách lãi suất ưu đãi cho nhóm khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng duy tri số dư ổn định hoặc khách hàng có sử dụng những dịch vụ khác mà Ngân hàng đang cung cấp.
Agribank có thể nghiên cứu mở rộng thêm các chính sách lãi suất cho các nhóm đối tượng khác như sinh viên đại học, công nhân trong các khu công nghiệp, mặc dù thu nhập của họ có thể không cao nhưng số lượng đông và họ vẫn có nhu cầu tit kiệm, gửi góp, tích lũy cho tương lai hay nhu cầu sử dụng các dịch vụ tiện ích khác của ngân hàng.
Đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền với các mức lãi suất phù hợp, ví dụ như tăng thêm các kỳ hạn lẻ (không tròn tháng nhưng không thấp hơn 3 ngày), cáckỳ h ạn linh động hơn... Đa dạng hóa các hình thức tr lãi, ví dụ: đối với trường hợp khách hàng có nhu cầu rút vốn trước hạn, ngân hàng sẽ tr lãi cho khách hàng bằng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn của kỳ hạn cao nhất mà khách hàng đã gửi được, cộng với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn của
46
những ngày lẻ. Chẳng hạn như, khác hàng gửi tit kiệm 6 tháng nhưng đn tháng thứ 5 khách hàng có nhu cầu về tài chính và xin rút trước hạn, ngân hàng sẽ tr lãi kỳ hạn 3 tháng cho khách hàng cộng với lãi suất không kỳ hạn của 3 tháng
5.2.4 Ảnh hưởng của người thân
Có khen thưởng cho những nhân viên giới thiệu khách hàng quen bit đn gửi tit kiệm tại Agribank theo doanh số huy động được.
Tặng những phần quà hay ưu đãi về lãi suất cho khách hàng cũ giới thiệu khách hàng mới để khuyn khích khách hàng cũ giới thiệu khách hàng mới cho ngân hàng mình. Có chương trình thăm hỏi khách hàng truyền thống những dịp sinh nhật và lễ lớn để họ cm thấy được quan tâm và chăm sóc. Khi đó họ sẽ giới thiệu về dịch vụ của Agribank mà không cần ngân hàng phi khuyn khích.
5.2.5 Công nghệ ngân hàng
Linh hoạt quy định về thời gian giao dịch từng khu vực, phù hợp và thích ứng với sinh hoạt của dân cư địa phương mà Agribank đặt trụ sở.
Agribank cần nghiên cứu mở rộng, nâng cao chất lượng kênh ngân hàng trực tuyn hiện đại, triển khai hình thức gửi tit kiệm qua điện thoại di dộng, internet banking với lãi suất ưu đãi hơn giao dịch truyền thống. Giao diện ngân hàng trực tuyn nên được thit k và ci tin theo hướng dễ dàng thao tác và có hướng dẫn về trình tự thực hiện và cách xử lý khi gặp sự cố. Bên cạnh đó, Agribank cũng phi chú trọng đn chất lượng đường truyền dữ liệu và độ bo mật an toàn của hệ thống công nghệ, tăng cường công tác bo trì, bo dưỡng các hệ thống máy móc và thit bị.
5.2.6 Chính sách huy động vốn
Với xu th mở cửa hội nhập quốc t trong lĩnhvực tài chính, các NHTM không chỉ cạnh tranh với các ngân hàng trong nước mà c đối thủ nước ngoài. Tuy nhiên, với việc am hiểu thị trường và tâm lý khách hàng trong nước, các ngân hàng trong nước thường có nhiều lợi th hơn. Các chính sách thu hút khách hàng mà Agribank áp dụng để phục vụ
47
cho công tác huy động vốn bao gồm: Marketing, lãi suất, danh mục dịch vụ và các chính sách khác liên quan đn mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Việc phát triển hoạt động kinh doanh của Agribank có thể thông qua việc mở rộng mạng lưới và quan hệ đối tác. Theo đó, mở rộng mạng lưới không chỉ giúp Agribank nâng cao kh năng huy động vốn mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà Agribank đề ra. Trong quá trình đó, Agribank cần chú ý đn các yu tố vị trí địa lý, phục vụ công tác đặt chi nhánh, phòng giao dịch của Agribank. Việc mở rộng mối quan hệ với các tổ chức TCTD, các NHTM, các cá nhân, các tổ chức xã hội... sẽ giúp cho Agribank trong việc hoạch định chin lược kinh doanh hợp lý. Đặc biệt, các tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp, có mối quan hệ trực tip sẽ giúp Agribank trong việc dự báo các luồng tiền sẽ thay đổi.
Về mặt lýthuyt, hoạt động marketing bao hàm gần như tất c cácnội dung liên quan tới hoạt động của Agribank, trong đó có hoạt động huy động vốn. Chính sách marketing có sự tác động của nhiều nhân tố như: Phương pháp địng giá (xác định lãi suất), chính sách sn phẩm (cung ứng những dịch vụ mà ngân hàng có kh năng), chính sách phân phối, chính sách khuych trương giao tip... Trong thời gian qua, Agribank ngày càng quan - tâm đn công tác marketing nhằm thu hút khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh. Thời gian tới, Agribank cần tip tục đẩymạnh công tác này với chin lược triển khai khoa học, lộ trình chặt chẽ để đạt được hiệu qu cao nhất.
5.3 Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo
Bên cạnh những kt qu đạt được, nghiên cứu còn một số hạn ch sau:
Thứ nhất, do hạn ch về thời gian và nguồn nhân lực nên cỡ mẫu chỉ đạt 250 mẫu nên độ tin cậy chưa cao, nu tăng kích thước mẫu thì độ tin cậy sẽ tăng cao.