Trục lợi trong bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm Hà Nội.doc

Trục lợi trong bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm Hà Nội.doc

lời mở đầu

Bảo hiểm là ngành dịch vụ có vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân Bảo hiểm không chỉ thực hiện việc huy động vốn cho nền kinh tế mà quan trọng hơn nó góp phần đảm bảo cho ngời tham gia về mặt tài chính, khôi phục đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh sau rủi ro Tuy nhiên, bên cạnh những khách hàng tham gia bảo hiểm với mong muốn đợc bảo vệ trớc rủi ro thì lại có không ít ngời đã lợi dụng sơ hở của các công ty bảo hiểm để thực hiện hành vi gian lận hòng kiếm lợi cho bản thân Đó chính là hiện tợng trục lợi bảo hiểm.

Bảo Việt Hà Nội là một trong những Công ty của Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam, trong những năm vừa qua, cùng với sự chuyển mình của đất nớc, hoạt động của Công ty đã thu đợc những thành quả đáng khích lệ và có những đóng góp to lớn cho nền kinh tế của Thủ đô nói chung và nghành Bảo hiểm nói riêng Tuy nhiên, cũng nh tất cả các công ty bảo hiểm khác, Bảo Việt Hà Nội đã và đang phải đối mặt với tình trạng khách hàng trục lợi bảo hiểm ngày càng gia tăng, điều này không chỉ ảnh hởng đến kết quả kinh doanh của Công ty mà còn ảnh hởng đến quyền lợi của khách hàng

Qua thời gian thực tập ở Công ty, tôi đợc biết nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là nghiệp vụ bị trục lợi nhiều nhất và công tác phòng chống đang gặp rất nhiều khó khăn, chính vì vậy tôi đã chọn đề tài: “ Trục lợi trong bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm Hà Nội ” Ch ơng I : Bảo hiểm xe cơ giới và vấn đề trục lợi bảo hiểm.

♦ Ch ơng II : Tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm Hà Nội.

♦ Ch ơng III : Một số kiến nghị và giải pháp nhằm tăng cờng công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm Hà Nội.

Chơng I

bảo hiểm xe cơ giới

và vấn đề trục lợi bảo hiểm

I Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới

1 Đặc điểm của xe cơ giới khi tham gia giao thông đờng bộ

Giao thông vận tải là ngành kinh tế - kỹ thuật có vị trí quan trọng ảnh ỏng đến hầu hết các nền kinh tế xã hội, an ninh và quốc phòng Giao thông vận tải cũng chính là một bộ phận cơ bản trong cơ sở hạ tầng, chính vì vậy nó sẽ phát triển cùng với sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia Sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hóa của nớc ta sẽ không thể thành công nếu thiếu sự phát triển của giao thông vận tải.

h-Trong xu hớng phát triển kinh tế mang tính toàn cầu nh hiện nay, giao thông vận tải đợc ví nh sợi dây nối liền nền kinh tế giữa các quốc gia, giữa các vùng kinh tế, tạo điều kiện lu thông hàng hoá cũng nh nhu cầu đi lại của nhân dân Hơn nữa giao thông vận tải phát triển còn thúc đẩy việc mở rộng giao lu văn hoá trong và ngoài nớc, tạo điều kiện trao đổi thông tin, nâng cao dân trí

cho ngời dân Vì vậy, có thể nói giao thông vận tải là huyết mạch của nền kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong chiến lợc phát triển kinh tế của đất nớc.

Nhận thức rõ đợc vai trò và vị trí của giao thông vận tải đối với sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc, trong những năm qua Đảng và Nhà nớc luôn dành sự quan tâm đặc biệt đối với ngành giao thông vận tải Do đó, ngành này đã có sự phát triển cả về chất và lợng, đáp ứng ngày càng cao các yêu cầu đặt ra và là một trong những nhân tố quan trọng góp phần thu hút đầu t nớc ngoài vào Việt Nam.

Với địa hình phức tạp nh nớc ta đòi hỏi ngành giao thông vận tải phải phát triển toàn diện, bao gồm: vận tải đờng bộ, đờng thuỷ, đờng sắt và vận tải đờng hàng không, trong đó vận tải đờng bộ là phổ biến hơn cả

Xe cơ giới, theo quy định hiện hành, là tất cả các loại xe tham gia giao thông đờng bộ bằng chính động cơ của mình và đợc phép lu hành trên lãnh thổ mỗi quốc gia bao gồm: ôtô, mô tô và xe gắn máy

Nh vậy, xe cơ giới đợc xác định bằng ba tiêu thức :

Thứ nhất, chi phí vận chuyển của loại hình vận tải này rất vừa phải, đồng

thời tiền vốn bỏ ra để mua sắm phơng tiện cũng thấp hơn các hình thức khác Điều này là yếu tố cơ bản để xe cơ giới phát triển nhanh chóng nh trong thời gian gần đây.

Thứ hai, xe cơ giới có tính cơ động cao, tính việt dã tốt và tham gia triệt

để quá trình vận chuyển nên xác suất rủi ro rất lớn.

Thứ ba, xe cơ giới hoạt động trong phạm vi rộng kể cả địa hình khó

khăn, có thể vận chuyển ngời và hàng hoá tới những nơi mà các loại hình vận tải khác không thực hiện đợc Chính vì vậy, các cá nhân và doanh nghiệp sử dụng rất nhiều, số lợng đầu xe tăng lên nhanh chóng Đó là nguyên nhân số vụ

tai nạn giao thông đang có chiều hớng gia tăng, đặc biệt ở những nớc kinh tế đang phát triển và chậm phát triển

Thứ t, xe cơ giới tham gia giao thông đờng bộ phụ thuộc nhiều vào cơ sở

hạ tầng giao thông, vào địa hình, thời tiết, vào ý thức chấp hành luật lệ giao thông của mỗi ngời dân Đặc điểm này cũng ảnh hởng không nhỏ đến việc triển khai bảo hiểm.

2 Sự cần thiết phải bảo hiểm xe cơ giới

2.1 Vài nét về tình hình giao thông đờng bộ ở Việt Nam

Trong thời kỳ bao cấp, nền kinh tế nớc ta cha phát triển, giao thông chỉ có khoảng 143.985 km đờng bộ với 26% đợc rải nhựa.

Sau năm 1986, đất nớc bắt đầu mở cửa nền kinh tế, thừa nhận sự kinh doanh cá thể với nhiều thành phần kinh tế khác nhau Trớc những nhu cầu ngày càng tăng về sự trao đổi hàng hoá, Nhà nớc đã xây dựng nhiều con đờng mới chất lợng tốt, đồng thời cũng tu sửa lại những con đờng đã quá xuống cấp Đến năm 2002 nớc ta có khoảng 256.367 km đờng bộ trong đó 40% đã rải nhựa, 12.500 cầu cống các loại đáp ứng khá đầy đủ nhu cầu của xã hội.

Nhìn vào những con số trên ta có thể thấy sự phát triển của giao thông ờng bộ nớc ta là khá nhanh (trung bình mỗi năm có khoảng 300-400 km đờng đợc xây mới) Đặc biệt để kỷ niệm 1000 năm Thăng Long Hà Nội vào năm 2010, Nhà nớc đã có những dự án đầu t vào giao thông rất nhiều Có thể kể ra những ví dụ điển hình nh cầu vợt ở Ngã t sở, Ngã t vọng, Kim Liên,…

đ-Mặc dù, Đảng và Nhà nớc đã có những sự đầu t vào giao thông đờng bộ nh vậy, nhng vấn đề tai nạn giao thông là vấn đề nhức nhối không chỉ ở Việt Nam mà còn ở các nớc phát triển trên thế giới Hiện nay tai nạn giao thông ở Việt Nam đang gia tăng rất đáng lo ngại, đây là mối quan tâm hàng đầu của d luận xã hội, của Đảng và Chính Phủ Ta có thể nhìn thấy điều đó qua bảng sau:

Bảng 1: Tình hình tai nạn giao thông đờng bộ ở Việt Nam từ năm 1993 đến năm 2002

(Nguồn: Viện Chiến lợc và phát triển giao thông vận tải)

Nhìn vào bảng số liệu ta có thể thấy tình trạng tai nạn giao thông đang gia tăng đến chóng mặt Nếu nh vào năm 1994 chỉ có 13.760 tai nạn thì đến năm 2001 con số này đã tăng lên gấp đôi Trong khi đó số ngời chết, bị thơng còn tăng với tốc độ nhanh hơn, điều đó chứng tỏ mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn ngày một tăng Tình trạng tai nạn giao thông tăng lên một cách đáng lo ngại nh vậy bởi một số nguyên nhân:

 Nguyên nhân khách quan :

- Bản thân xe cơ giới là loại phơng tiện có tính cơ động cao, linh hoạt nên nó thờng tham gia triệt để vào quá trình vận chuyển Điều này đã làm

- Địa hình nớc ta tơng đối phức tạp với 3/4 diện tích là đồi núi và 108 đèo dốc hiểm trở Đây là điều gây khó khăn cho việc xây dựng hệ thống giao thông đờng bộ hoàn chỉnh.

 Nguyên nhân chủ quan :

- Thứ nhất : Số lợng xe cơ giới tăng nhanh.

Cùng với sự tăng trởng và phát triển của đất nớc, nhu cầu đi lại và vận chuyển hàng hoá cũng ngày càng một tăng Đồng thời giá thành xe cơ giới ngày càng hạ, đặc biệt là thời gian khoảng vào năm 1999 – 2001, số lợng xe Trung Quốc, chất lợng kém nhng giá rất rẻ đã làm số lợng xe cơ giới tham gia giao thông tăng đột biến Điều này có thể nhìn thấy qua bảng sau:

Bảng 2: Số lợng xe cơ giới tham gia giao thông đờng bộ ở Việt Nam (1993 - 2002)

(Nguồn: Viện chiến lợc và phát triển giao thông vận tải)

Năm 1993 tổng số xe máy và ôtô của nớc ta là 2.720.062 thì tới năm 2002, tức là sau 10 năm con số đó đã tăng lên khoảng 3,5 lần, 9.984.631 xe Tốc độ phát triển của xe cơ giới tăng quá nhanh trong khi đó số km đờng của

nớc ta lại tăng quá chậm Đó là một điều không cân bằng và là một trong những nguyên nhân gây tai nạn.

Với chính sách hạn chế nhập khẩu linh kiện và hạn chế ngời đăng ký xe máy mới và tiến tới tạm dừng đăng ký xe vô tình kích cầu làm số lợng xe tăng.

- Thứ hai : Cơ sở hạ tầng phục vụ giao thông đờng bộ còn rất yếu kém.

Cho đến năm 2002, cả nớc có khoảng 256.367 km đờng bộ trong đó chỉ có 40% đợc rải nhựa, 12.500 cầu cống các loại trong đó 50 – 60% cần đợc sửa chữa và nâng cấp Nhng việc sửa chữa mang tính chắp vá thiếu tính liên tục, đồng bộ làm cho chất lợng của con đờng xuống cấp rất nhanh Ngoài ra biển báo giao thông, thiết bị an toàn giao thông còn thiếu, nhiều biển báo còn đặt ở chỗ khuất khiến ngời tham gia giao thông khó quan sát, dễ dẫn đến tai nạn.

- Thứ ba : ý thức của ngời tham gia giao thông cha tốt

Đây là nguyên nhân cơ bản và chủ yếu dẫn đến số vụ tai nạn giao thông ngày càng gia tăng Theo thống kê cho thấy nguyên nhân gây ra các vụ tai nạn trong các năm qua có tới 70 - 80% là do ngời tham gia giao thông không chấp hành đúng các qui định về an toàn giao thông (vi phạm tốc độ chiếm 30%, tránh vợt sai qui định 20%, say rợu bia 7%) Theo báo cáo của Bộ trởng Bộ giao thông vận tải Lê Ngọc Hoàn tại kỳ họp thứ 10 Quốc hội khoá X thì tổng số phơng tiện cơ giới là 8.519.354 xe nhng chỉ có 4.114.491 ngời có giấy phép lái xe, chiếm 47,9% Điều đó cho thấy số ngời tham gia giao thông không có giấy phép lái xe hoặc cha học luật mà vẫn sử dụng xe đang chiếm tỷ lệ rất cao.

- Thứ t : Luật pháp nớc ta cha chặt chẽ

Trong những năm qua, luật pháp nớc ta về giao thông còn quá lỏng lẻo, cha chặt chẽ Điều này đã khiến ngời dân sử dụng xe cơ giới coi thờng pháp luật Công an chỉ thực sự thực thi nghiêm túc luật pháp trong những tháng an toàn giao thông, điều này là không đủ để ngời dân sống và làm việc theo luật pháp.

2.2 Sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ giới

Trớc tình hình tai nạn giao thông ngày càng gia tăng với mức độ ngày càng nghiêm trọng, Chính Phủ đã đa ra nhiều biện pháp nhằm giảm tình trạng vi phạm luật lệ an toàn giao thông nh: tăng cờng việc truy cứu trách nhiệm cá nhân, chống hữu khuynh trong điều tra xử lý vi phạm, xác định các đoạn đờng thờng xảy ra tai nạn để lập biển cảnh báo, qui định về đội mũ bảo hiểm, tăng cờng tuyên truyền về an toàn giao thông Chính Phủ đã lấy năm 2003 là năm an toàn giao thông với việc tăng cờng cảnh sát giao thông trên các nút giao thông, xử lý nghiêm các vi phạm về luật lệ an toàn giao thông Điều này thực sự đang đa dần ngời dân sống và làm việc theo pháp luật.

Tuy nhiên, với sự cố gắng của bản thân con ngời cũng nh sự trợ giúp của khoa học kỹ thuật, chúng ta vẫn cha thể loại bỏ đợc các tai nạn giao thông xảy ra Thậm chí tai nạn xảy ra ngày một tăng và đôi khi mang tính thảm hoạ.

Khi tai nạn xảy ra, không chỉ có bản thân nạn nhân và gia đình họ bị thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ và thu nhập mà xã hội cũng bị ảnh hởng bởi lẽ những ngời tham gia giao thông phần lớn là ngời chủ, trụ cột của gia đình,là những ngời đảm bảo cuộc sống cho gia đình họ và góp phần tạo nên sự phát triển cho xã hội Mặc dù pháp luật đã quy định rõ: khi xảy ra tai nạn giao thông, chủ phơng tiện phải có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại về sức khoẻ, tính mạng và tài sản nếu họ có lỗi dù vô tình hay cố ý, tuy nhiên trên thực tế, việc giải quyết hậu quả của các tai nạn giao thông thờng phức tạp và mất nhiều thời gian bởi lẽ :

- Nhiều trờng hợp lái xe cũng bị chết do tai nạn nên việc giải quyết bồi thờng cho ngời thiệt hại trở nên khó khăn và đôi khi không thực hiện đợc.

- Khi xảy ra tai nạn một số lái xe do thiếu ý thức đã chạy chốn trách nhiệm bỏ mặc nạn nhân tự gánh chịu hậu quả của tai nạn.

- Khả năng tài chính của chủ xe không cho phép họ có thể bồi thờng đầy đủ cho nạn nhân.

Với tất cả lý do trên, khi tai nạn xảy ra quyền lợi của ngời bị thiệt hại khó có thể đợc đảm bảo đồng thời nó cũng gây nhiều khó khăn cho chủ xe, làm cho kinh doanh của họ bị đình trệ, tài chính bị khủng hoảng.

Để khắc phục tình trạng này chỉ có một biện pháp là phải tập trung một quỹ tiền tệ đủ lớn từ các chủ xe nhằm giải quyết kịp thời hậu quả khi có tai nạn nhằm đảm bảo quyền lợi, giảm bớt khó khăn cho tất cả các bên bị thiệt hại Đó cũng chính là lý do cho sự ra đời của bảo hiểm xe cơ giới

3 Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới

Hiện nay ở nớc ta cũng nh nhiều nớc trên thế giới, khi triển khai bảo hiểm xe cơ giới, các Công ty bảo hiểm thờng triển khai kết hợp nhiều nghiệp vụ Song có hai nghiệp vụ chủ yếu là bảo hiểm vật chất thân xe và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Việc triển khai bảo hiểm xe cơ giới có những tác dụng sau :

- ổn định tài chính cho chủ xe

Khi xảy ra tai nạn thuộc trách nhiệm của chủ xe, chủ xe không phải bỏ ra một khoản tiền lớn, đột xuất có thể ảnh hởng đến gia đình sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác Nhà bảo hiểm sẽ thanh toán những chi phí mà ngời tham gia bảo hiểm( chủ xe) gặp phải Ngoài ra, bảo hiểm cũng góp phần xoa dịu bớt căng thẳng giữa chủ xe và gia đình nạn nhân.

- Ngăn ngừa đề phòng hạn chế tổn thất

Thông qua công tác bồi thờng thiệt hại cho các chủ xe, công ty bảo hiểm thống kê đợc rủi ro, các nguyên nhân gây ra tai nạn từ đó đề ra các biện pháp hữu hiệu giảm thiểu tai nạn Quỹ bảo hiểm đợc sử dụng chủ yếu cho việc bồi thờng những thiệt hại do tai nạn gây ra, đồng thời nó cũng đợc sử dụng một phần để chi cho việc xây dựng, áp dụng các biện pháp an toàn giao thông, phối hợp với cảnh sát giao thông, bộ giao thông triển khai các biện pháp nhằm hạn chế các tổn thất ( nh làm đờng lánh nạn, biển báo ).

- Góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc

Nhà nớc Bảo hiểm xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ chủ chốt của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ Thông qua thuế , nghiệp vụ này đóng một phần không nhỏ trong nguồn thu của nhà nớc Quỹ bảo hiểm trong lúc nhàn rỗi còn đợc sử dụng đầu t cho các ngành sản xuất vật chất khác, phát huy hiệu quả đồng vốn phục vụ cho quá trình tái sản xuất mở rộng

Doanh nghiệp bảo hiểm có những đặc thù khác với các doanh nghiệp hoạt động trong các ngành khác, trong đó phải kể đến số lợng nhân viên rất đông, phần lớn là đại lý bảo hiểm Tính đến tháng 6 - 2002, Bảo Việt đã có tới 14.245 đại lý bảo hiểm, nhng chỉ đứng thứ 2 so với công ty bảo hiểm Prudential với 24.169 đại lý Với tỷ lệ thất nghiệp là 6,5%, nh ở nớc ta thì những con số nói trên thật đáng khuyến khích.

- Tăng sự gắn bó giữa các thành viên trong xã hội.

Điều này có thể thấy thông qua nguyên tắc “Số đông bù số ít” trong Bảo

hiểm Nguyên tắc này khiến mọi ngời tham gia san sẻ rủi ro cho nhau Họ sẽ thấy đợc vị trí và tầm quan trọng của họ trong xã hội Họ là một nhân tố trong xã hội và họ sẽ liên kết với các thành viên khác để làm xã hội phát triển.

II Nội dung cơ bản của một số nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

ở hầu hết các nớc trên thế giới, bảo hiểm xe cơ giới đợc triển khai với 5 nghiệp vụ dới 2 hình thức : Bắt buộc và tự nguyện.

 Các loại hình bảo hiểm xe cơ giới bắt buộc :

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của các chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành khách trên xe.

 Các loại hình bảo hiểm xe cơ giới tự nguyện :- Bảo hiểm vật chất xe.

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hoá vận chuyển trên xe.

- Bảo hiểm tai nạn ngời ngồi trên xe và lái phụ xe.Sau đây là nội dung cơ bản của một số nghiệp vụ :

1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba

1.1.Đối tợng bảo hiểm

Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là phần trách nhiệm đợc xác định bằng tiền theo quy định của pháp luật và sự phán quyết của toà án quyết định chủ xe phải gánh chịu do sự lu hành xe của mình gây tai nạn cho ngời thứ ba.

Ngời thứ ba là những ngời bị thiệt hại về thân thể và tài sản do xe cơ giới gây ra loại trừ ngời trên xe, lái phụ xe và hành khách trên chính chiếc xe đó.

Đối tợng đợc bảo hiểm ở đây là trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thờng ngoài hợp đồng của chủ xe cơ giới cho ngời thứ ba do việc lu hành xe của mình gây tai nạn Đối tợng bảo hiểm không đợc xác định trớc chỉ khi nào việc lu hành xe gây tai nạn mới phát sinh TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.1.2 Phạm vi bảo hiểm

- Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những ngời tham gia cứu ngời, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân.

 Các điều khoản loại trừ :

 Các điều khoản loại trừ chung :

Nhà bảo hiểm không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm bồi thờng những thiệt hại, tổn thất xảy ra do:

- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe.

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lu hành theo quy định.

- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng điều lệ trật tự an toàn giao thông đờng bộ nh:

 Xe không có giấy phép lu hành.

 Lái xe không có bằng lái hoặc có nhng không hợp lệ.

 Lái xe bị ảnh hởng của rợu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích ơng tự khác trong khi điều khiển xe.

t- Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép.

 Xe chở quá trọng tải hoặc quá số khách quy định. Xe đi vào đờng cấm.

 Xe đi đêm không đèn hoặc chỉ có đèn bên phải.

 Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa.- Những thiệt hại nh : Giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất,

kinh doanh.

- Thiệt hại do chiến tranh.

- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam.

 Các điều khoản loại trừ riêng :

- Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép ( không có giấy phép vận chuyển hoặc vận chuyển trái với các qui định trong giấy phép vận chuyển ).- Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp hoặc bị cớp trong tai nạn.

1.3 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là hạn mức trách nhiệm bảo hiểm.Việc xác định chính xác phí bảo hiểm là yêu cầu tối cần thiết bởi lẽ số tiền bảo hiểm tỷ lệ thuận với phí bảo hiểm Mà phí bảo hiểm lại ảnh hởng trực tiếp tới khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm.

Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba thì số tiền bảo hiểm đợc xác định dựa trên 4 yếu tố:

- Điều kiện kinh tế xã hội của quốc gia trong từng thời kỳ.- Tình hình kinh tế xã hội của từng địa phơng.

- Kinh nghiệm của từng công ty bảo hiểm.- Khả năng tài chính của chủ xe.

1.4 Phí bảo hiểm

Trên cơ sở số tiền bảo hiểm ngời ta có thể xác định phí bảo hiểm Đối với mỗi nghiệp vụ khác nhau, phí bảo hiểm có thể xác định theo những cách khác nhau Tuy nhiên, chúng có cùng điểm chung là cơ cấu phí bảo hiểm trên mỗi đầu phơng tiện bao giờ cũng gồm hai phần là Phí cơ bản ( hay còn gọi là phí thuần ) và Phụ phí Phí cơ bản là phí dùng để bồi thờng còn phụ phí gồm các chi phí nh đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý

CiTiSi

Ci : Số xe tham gia bảo hiểm trong năm thứ i có phát sinh trách nhiệm dân sự.

Đây là cách tính bảo hiểm cho các phơng tiện thông dụng trên cơ sở quy luật số đông Đối với các phơng tiện không thông dụng, mức độ rủi ro lớn hơn nh xe kéo rơmoóc, xe chở hàng nặng thì tính thêm tỷ lệ phụ phí theo mức phí cơ bản ở Việt Nam hiện nay thờng cộng thêm 30% mức phí cơ bản.

2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hành khách trên xe

2.1.Đối tợng bảo hiểm

Đây là loại hình bảo hiểm áp dụng cho những chủ xe đợc cơ quan chức năng của nhà nớc cấp giấy phép kinh doanh vận tải hành khách.

Đối tợng đợc bảo hiểm là tính mạng và sức khoẻ của hành khách trên xe theo hợp đồng vận chuyển hành khách.

2.2 Phạm vi bảo hiểm  Phạm vi bảo hiểm :

- Thiệt hại về tính mạng, tình trạng sức khoẻ và tài sản của hành khách trên xe.

- Chi phí cần thiết cấp cứu, chăm sóc nạn nhân. Các điều khoản loại trừ :

Các điều khoản loại trừ của bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hành khách giống nh các điều khoản loại trừ chung của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.

2.3 Số tiền bảo hiểm

Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành khách, số tiền bảo hiểm đợc xác định dựa trên các yếu tố:

- Điều kiện kinh tế xã hội của mỗi quốc gia trong từng thời kỳ- Khả năng tài chính của chủ xe

- Kinh nghiệm của từng công ty bảo hiểm

Phí thuần phụ thuộc vào nhiều yếu tố nh : Số tiền bảo hiểm, xác xuất rủi ro,…

3 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

3.1 Đối tợng bảo hiểm

Đối tợng bảo hiểm là bản thân những chiếc xe còn giá trị và đợc phép lu hành trên lãnh thổ quốc gia Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là để đợc bồi thờng những thiệt hại vật chất xảy ra với xe mình do những rủi ro đợc bảo hiểm gây nên Thông thờng các chủ xe có thể tham gia bảo hiểm vật chất xe theo một trong hai hình thức là: Bảo hiểm toàn bộ xe hay Bảo hiểm thân vỏ xe.3.2 Phạm vi bảo hiểm

 Phạm vi bảo hiểm : - Tai nạn do đâm va, lật đổ.

- Cháy, bão, lũ lụt,sét đánh, động đất, ma đá.

- Mất cắp toàn bộ xe ( đối với xe mô tô chỉ bảo hiểm khi có thoả thuận riêng).

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài ra công ty bảo hiểm còn thanh toán những chi phí hợp lý và cần thiết nhằm:

 Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các nguyên nhân trên.

 Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất.

 Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm bảo hiểm. Các điều khoản loại trừ :

Ngoài các điều khoản loại trừ chung giống nh bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, bảo hiểm vật chất thân xe còn có các điều khoản loại trừ riêng:

- Hào mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc h hỏng thêm do sửa chữa Hao mòn tự nhiên thờng đợc tính d-ới hình thức khấu hao và thờng đợc tính theo tháng.

- H hỏng về điện, hoặc bộ phận máy móc, thiết bị ( kể cả máy thu thanh, điều hoà nhiệt độ ), săm lốp bị h hỏng mà không do tai nạn gây ra.

- Mất cắp bộ phận của xe.3.3 Số tiền bảo hiểm

Đối với bảo hiểm vật chất thân xe, số tiền bảo hiểm đợc xác định dựa trên giá trị bảo hiểm Các công ty bảo hiểm thờng dựa vào các yếu tố sau để xác định giá trị xe :

P-phí bảo hiểm mỗi xe S- Số tiền bảo hiểm R-tỷ lệ phí bảo hiểm.

Tỷ lệ phí bảo hiểm R đợc xác định căn cứ vào :

- Xác suất rủi ro đối với những vụ tai nạn giao thông phát sinh nói chung tính cho từng loại xe.

- Điều kiện thời tiết, khí hậu, địa hình của từng vùng, từng miền mà phạm vi chiếc xe đó hoạt động chủ yếu.

- Tình trạng thực tế của chiếc xe.- Luật thuế của nhà nớc.

- Chi phí quản lý và lãi dự kiến của công ty.

4 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hoá trên xe

4.1 Đối tợng bảo hiểm

Loại hình bảo hiểm này chỉ áp dụng cho những xe có giấy phép kinh doanh vận tải hàng hoá Đối tợng đợc bảo hiểm là trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thờng của chủ xe cơ giới cho chủ hàng khi xe đang lu hành gây tai nạn làm thiệt hại về hàng hoá chuyên chở trên xe và chủ hàng.

Hàng hoá ở đây là những hàng hoá thông thờng không thuộc nhóm hàng hoá cấm kinh doanh, vận chuyển theo quy định của pháp luật Còn đối với những hàng hoá đặc biệt nh vàng, bạc đá quý, đồ cổ, tranh vẽ, hài cốt, tiền thì chỉ đợc bảo hiểm khi có thoả thuận riêng giữa chủ hàng với bên nhận bảo hiểm.

4.2 Phạm vi bảo hiểm  Phạm vi bảo hiểm :

Phạm vi bảo hiểm ở đây là số tiền chủ xe phải chịu trách nhiệm bồi thờng cho chủ hàng khi có tai nạn làm thiệt hại về hàng hoá vận chuyển trên xe theo hợp đồng vận chuyển.

Ngoài ra, ngời bảo hiểm còn phải thanh toán cho chủ xe các chi phí hợp lý và cần thiết nhằm:

- Ngăn ngừa, giảm nhẹ tổn thất cho hàng hoá.

- Bảo quản, xếp dỡ,lu kho,lu bài hàng hoá trong quá trình vận chuyển do hậu quả của tai nạn.

- Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm. Các điều khoản loại trừ :

Ngoài các điều khoản loại trừ chung, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hoá còn có các điều khoản loại trừ riêng:

STBH = Mức trách nhiệm *Số tấn trọng tải đăng ký bảo hiểm

R- Tỷ lệ phí bảo hiểm (%).

G- Số tấn trọng tải đăng ký bảo hiểm.

5 Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và ngời ngồi trên xe

5.1 Đối tợng bảo hiểm

Đối tợng bảo hiểm là tính mạng và sức khoẻ của lái xe, phụ xe, ngời áp tải, ngời lái và ngời ngồi sau xe máy và những ngời đợc chở trên xe không phải kinh doanh chở khách.

Ngoài ra, các chủ xe cơ giới cũng có thể tham gia các loại hình bảo hiểm trên trong một thời gian ngắn hơn một năm hoặc có thể rút lại phí.

Đối với các phơng tiện hoạt động ngắn hạn ( dới một năm) thời gian tham gia bảo hiểm đợc tính tròn tháng và phí bảo hiểm đợc xác định nh sau:

Pngắn hạn = Pnăm*Số tháng xe hoạt động/12

Trờng hợp đã đóng phí cả năm nhng vào một thời điểm nào đó phơng tiện không hoạt động nữa hoặc chuyển quyền sở hữu mà không chuyển quyền bảo hiểm thì chủ phơng tiện sẽ đợc hoàn phí bảo hiểm tơng ứng với số thời gian còn lại của năm ( làm tròn tháng ) nếu trớc đó chủ phơng tiện cha có khiếu nại và đợc bảo hiểm bồi thờng.

Số phí hoàn lại đợc xác định nh sau:

Phoàn lại=Pnăm * Số tháng xe hoạt động/12 *R.

Trong đó : R-Tỷ lệ hoàn lại(%).

6 Hợp đồng bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

Một hợp đồng đợc gọi là có giá trị pháp lý khi thoả mãn các điều kiện sau:

- Mục đích của các bên là thiết lập mối quan hệ pháp lý.- Lời đề nghị của một bên và việc chấp nhận của bên kia.- Khả năng pháp lý của các bên để thực hiện hợp đồng.

Hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới cũng phải tuân theo những điều kiện trên, thiếu bất kỳ một chi tiết nào hợp đồng coi nh không có hiệu lực, bị mất hiệu lực hoặc không thể thi hành đợc.

Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới cũng phải đảm bảo đúng nguyên tắc của một hợp đồng bảo hiểm bao gồm:

- Nguyên tắc quyền lợi có thể đợc bảo hiểm.- Nguyên tắc trung thực tuyệt đối.

- Nguyên tắc bồi thờng: Số tiền bồi thờng không vợt quá giá trị thiệt hại thực tế.

- Nguyên tắc thế quyền.

Hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới thông thờng bao gồm những nội dung chủ yếu sau:

Hiệu lực của hợp đồng : Bắt đầu và kết thúc theo quy định ghi trên

giấy chứng nhận bảo hiểm Chỉ những tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm xảy ra trong thời hạn ghi trên giấy chứng nhận hoặc thời gian gia hạn thì nhà bảo hiểm mới có trách nhiệm bồi thờng các thiệt hại phát sinh.

Chuyển quyền sở hữu : Trong thời gian còn hiệu lực, có sự chuyển

quyền sở hữu xe mà chủ xe không có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm thì mọi quyền lợi bảo hiểm liên quan đến chiếc xe đó vẫn còn hiệu lực đối với chủ sở hữu mới.

Huỷ bỏ hợp đồng : Trờng hợp có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm,

chủ xe cơ giới phải thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp biết ớc 15 ngày Trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận đợc thông báo huỷ bỏ, nếu doanh nghiệp bảo hiểm không có ý kiến thì hợp đồng bảo

tr-chủ xe 80% phí bảo hiểm của thời gian huỷ bỏ, trừ trờng hợp trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực đã xảy ra sự kiện bảo hiểm liên quan đến chiếc xe có yêu cầu huỷ bỏ bảo hiểm.

7 Quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

Việc triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới thờng đợc tiến hành qua các khâu sau :

7.1 Khai thác

Khác với các loại sản phẩm khác, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ đặc biệt bởi nó chỉ là sự cam kết của ngời bảo hiểm(ngời bán) với ngời tham gia(ngời mua) về việc bồi thờng hay trả tiền bảo hiểm cho những tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm Nh vậy, bảo hiểm là sản phẩm vô hình mà cả ngời bán và ngời mua không thể cảm nhận đợc hình dáng, kích thớc, màu sắc,

Hơn nữa sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không mong đợi bởi nhà bảo hiểm không mong đợi sự kiện bảo hiểm xảy ra để phải bồi thờng và ngời tham gia bảo hiểm cũng không mong đợi sự kiện bảo hiểm xảy ra với mình để đợc nhận tiền bảo hiểm, họ mua bảo hiểm chỉ mong có một tấm lá chắn cho mình trong lúc không may gặp phải rủi ro.

Bởi vậy, việc khai thác bảo hiểm rất khác so với việc khai thác các sản phẩm thông thờng khác.

Trớc hết, cần nghiên cứu thị trờng nhằm mục đích xác định nhu cầu trên thực tế của thị trờng, khả năng của khách hàng, xu hớng của thị trờng trong thời gian tới cũng nh các đối thủ đang cạnh tranh với doanh nghiệp trên thị trờng để có biện pháp thích hợp cho việc khai thác vừa đảm bảo hiệu quả cao và với chi phí thấp.

Việc nghiên cứu thị trờng bao gồm:

- Xác định số lợng xe cơ giới trên địa bàn cùng số xe đã tham gia bảo hiểm nhằm xem xét tiềm năng của Công ty có thể khai thác đợc bao nhiêu.

- Xác định mức sống của dân c là cao hay thấp để xác định mức trách nhiệm bảo hiểm nhằm đa ra biểu phí phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng cũng nh đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.

- Xác định mức độ nhận thức của dân c về bảo hiểm để có kế hoạch tuyên truyền quảng cáo, một mặt đa các thông tin cần thiết về sản phẩm đến cho khách hàng, mặt khác nâng cao nhận thức, tầm quan trọngcủa việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới cho ngời dân.

- Xem xét trên thị trờng hiện có bao nhiêu Công ty bảo hiểm ?,cùng chiến lợc khuyếch trơng của họ để đa ra đối sách thích hợp nhằm đảm bảo chiếm đợc thị phần lớn và kinh doanh có hiệu quả.

7.2 Đề phòng và hạn chế tổn thất

Rủi ro xảy ra là điều không mong muốn của ngời tham gia bảo hiểm cũng nh nhà bảo hiểm Vì vậy sau khi khai thác, nhà bảo hiểm cần tiến hành, cũng nh nhắc nhở ngời tham gia thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất Cụ thể, cần yêu cầu ngời tham gia bảo hiểm thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn khi cho xe tham giao thông Còn đối với bản thân Công ty cần tiến hành một số biện pháp sau:

- Làm các biển báo trên các trục đờng, các đờng lánh nạn trên các đèo dốc nguy hiểm, các gơng cầu trên các đoạn đờng cua hẹp,

- Tham gia vào việc sửa sang, nâng cấp các đờng giao thông.

- Tuyên truyền, quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng về việc nâng cao ý thức chấp hành luật lệ giao thôngcủa các chủ xe nhằm hạn chế, giảm thiểu các tai nạn xảy ra.

7.3 Giám định và bồi thờng tổn thất

Giám định- bồi thờng là công đoạn cuối cùng hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm Làm tốt công tác giám định- bồi thờng đảm bảo cho bồi thờng sát với thực tế thiệt hại giảm đợc những thất thoát trong quá trình kinh doanh bảo hiểm, đồng thời nâng cao chất lợng của sản phẩm và uy tín của ngời bảo hiểm

Vì vậy công tác giám định bồi thờng phải đợc tiến hành theo một quá trình thống nhất sau.

Khi tai nạn xảy ra, một mặt chủ xe phải thực hiện các biện pháp cứu chữa ngời bị thơng hạn chế các tổn thất có thể xảy ra, mặt khác phải nhanh chóng thông báo cho công ty bảo hiểm Chủ xe không đợc di chuyển, tháo dỡ hoặc sửa chữa xe khi cha có ý kiến của công ty bảo hiểm, trừ trờng hợp phải thi hành chỉ thị của cơ quan có thẩm quyền.

Khi nhận đợc thông báo tai nạn, Công ty bảo hiểm phải lập tức cử ngay cán bộ phối hợp với các cơ quan chức năng để giám định và xác định tổn thất xảy ra.

Mọi tổn thất đợc khách hàng thông báo đều phải đợc giám định một cách nhanh chóng để các tang vật và nhân chứng không bị phân tán.

Trong trờng hợp giám định không thực hiện đợc đầy đủ do hiện trờng bị xáo trộn, hoá đơn chứng từ bị tiêu huỷ thì có thể căn cứ vào biên bản của các cơ quan chức năng ( cảnh sát, bộ đội biên phòng, cơ quan y tế); khai báo của ngời đợc bảo hiểm, bằng chứng, ảnh chụp, hiện vật thu đợc và kết quả điều tra, thẩm định của giám định viên.

Nếu tổn thất xảy ra bởi bên thứ ba nào đó thì đồng thời với việc giám định, giám định viên phải hớng dẫn ngời đợc bảo hiểm tiến hành các thủ tục pháp lý cần thiết để đòi bên thứ ba bồi thờng và mời họ cùng giám định để xác định thiệt hại.

Trong quá trình giám định, ngời đợc bảo hiểm hoặc đại diện của họ phải có mặt và ký xác nhận về những lời khai của mình và chứng từ đã cung cấp cho giám định viên nhằm phục vụ cho công tác giám định.

Trờng hợp tổn thất phức tạp phải yêu cầu giám định của các cơ quan chức năng hoặc các giám định độc lập, không chuyên về bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải cử cán bộ phối hợp với các cơ quan điều tra, thu thập thông tin, chứng cớ cần thiết Sau khi các cơ quan chức năng này cung cấp tài liệu giám định, cán bộ chuyên trách vẫn phải lập một biên bản giám định tổng hợp trong đó sử dụng một phần hoặc toàn bộ kết quả đó để làm cơ sở xác định phạm vi trách nhiệm bồi thờng và xem xét bồi thờng.

Phải tạo ra bầu không khí tin cậy và hợp tác giữa ngời đợc bảo hiểm và giám định viên Nhng tuyệt đối không đợc đa ra bất kỳ cam kết nào về số tiền bồi thờng hoặc nói cho khách hàng cách tính toán số tiền bồi thờng.

Nếu tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, cán bộ bảo hiểm phải hớng dẫn khách hàng thu thập hồ sơ bồi thờng, bao gồm các giấy tờ:

+ Thông báo tai nạn.

+ Bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ký xe, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trờng phơng tiện cơ giới đờng bộ, giấy phép lái xe.

+ Kết luận điều tra của cơ quan Công an hoặc bản sao hồ sơ tai nạn gồm: Biên bản khám nghiệm hiện trờng ( kèm sơ đồ hiện trờng ), Biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn, Biên bản giải quyết tai nạn.

+ Bản án hoặc quyết định của Toà án ( trờng hợp có tranh chấp )+ Các biên bản, tài liệu xác định trách nhiệm của ngời thứ ba.+ Các chứng từ xác định thiệt hại do tai nạn.

Đối với thiệt hại về xe, phải có thêm các chứng từ xác định chi phí sửa chữa xe nh thuê cẩu kéo, sửa chữa xe ( nếu xe đợc sửa chữa ) hoặc biên bản mất xe có xác nhận của cơ quan Công an (trờng hợp xe bị mất ).

Đối với thiệt hại về ngời, phải có thêm các chứng từ y tế xác định tình trạng thơng tích của nạn nhân nh: Giấy ra viện, Bệnh án, Giấy chứng nhận tỷ lệ thơng tật, Giấy chứng tử ( trờng hợp chết)

Đối với thiệt hại về hàng hoá, phải có thêm các chứng từ xác định nguồn gốc, giá trị hàng nh: Hợp đồng vận chuyển, Phiếu xuất kho, Phiếu nhập kho,

Việc bồi thờng có thể thực hiện theo 3 phơng án:+ Bồi thờng trên cơ sở chi phí sửa chữa lại thiệt hại.+ Bồi thờng trên cơ sở đánh giá lại thiệt hại.

+Bồi thờng toàn bộ và xử lý tài sản thu hồi.

IIi Vấn đề trục lợi trong bảo hiểm xe cơ giới

Cùng với sự lớn mạnh của thị trờng bảo hiểm, số lợng ngời tham gia bảo hiểm xe cơ giới ngày càng nhiều, thị trờng bảo hiểm xe cơ giới ngày càng mở rộng Tuy nhiên, bên cạnh những ngời thực sự mong muốn tham gia bảo hiểm để đợc bảo vệ, để ổn định cuộc sống của mình khi không gặp may gặp rủi ro, thì đã xuất hiện không ít khách hàng lợi dụng bảo hiểm để làm lợi cho bản thân mình một cách phi pháp Đó chính là hành vi trục lợi bảo hiểm.

Theo Hiệp hội bảo hiểm Canada: “Trục lợi bảo hiểm là hành vi cố tình gian dối, lừa đảo có thể có chủ định ngay từ khi tham gia bảo hiểm hoặc phát sinh sau khi xảy ra rủi ro cho đối tợng bảo hiểm nhằm chiếm đoạt một số tiền từ nhà bảo hiểm mà đáng lý ra họ không đợc hởng”.

Số ngời này ngày càng nhiều với những thủ đoạn ngày càng tinh vi sắc sảo Họ áp dụng các mánh khoé của mình để trục lợi đối với tất cả các nghiệp vụ nhng nhiều nhất là đối với bảo hiểm xe cơ giới bởi lẽ số tiền bồi thờng của nghiệp vụ này thờng lớn.

1 Những hình thức trục lợi bảo hiểm trong bảo hiểm xe cơ giới

1.1 Hợp lý hoá ngày và hiệu lực bảo hiểm

Giấy chứng nhận bảo hiểm đợc coi nh một hợp đồng kinh tế và có hiệu lực đã đợc quy định trong hợp đồng đó Giấy chứng nhận đợc cấp cho ngời tham gia bảo hiểm nh một sự bảo đảm cho lời cam kết của ngời bảo hiểm Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, các Công ty bảo hiểm sẽ căn cứ vào giấy chứng nhận để đền bù cho ngời tham gia bảo hiểm Trên giấy chứng nhận sẽ ghi một thời gian cụ thể công nhận hiệu lực của giấy chứng nhận bảo hiểm Chỉ những sự kiện bảo hiểm nằm trong thời hạn bảo hiểm ngời bảo hiểm mới đền bù thiệt hại.

Những ngời có ý định trục lợi bằng hình thức này đã từng tham gia bảo hiểm và đã đợc Công ty cấp một giấy chứng nhận bảo hiểm trong một thời gian nhất định Nhng khi có tai nạn xảy ra, thời hạn bảo hiểm trên giấy chứng nhận đã hết và họ nảy ra ý đồ trục lợi nhằm hạn chế tổn thất mà họ phải gánh chịu Thông thờng có 2 cách để họ có thể trục lợi:

1.1.1 Ghi lại ngày mua trên giấy chứng nhận bảo hiểm

Tai nạn xảy ra khi xe không có bảo hiểm Chủ xe hoặc có mối quen biết hoặc mua chuộc nhân viên, đại lý của công ty bảo hiểm để mua bảo hiểm Và đội ngũ nhân viên, đại lý đó sẽ ghi lùi ngày mua bảo hiểm về trớc ngày xảy ra tai nạn Họ chỉ có thể thực hiện điều này với điều kiện công tác quản lý ấn chỉ của công ty bảo hiểm thiếu chặt chẽ Cách này tơng đối khó phát hiện bởi tiêu cực phát sinh trong đội ngũ nhân viên của công ty những ngời đã quá hiểu về luật lệ cũng nh những sơ hở của công ty

1.1.2 Ghi lại ngày tai nạn

- Trong trờng hợp bị tai nạn nhng cha tham gia bảo hiểm chủ xe lập tức mua bảo hiểm cho xe và tìm mọi cách mua chuộc cơ quan chức năng để ghi ngày tai nạn xảy ra sau so với ngày mua bảo hiểm Trờng hợp này chủ xe cũng đã lợi dụng sơ hở của nhân viên công ty bảo hiểm đó là bán bảo hiểm khi không nhìn thấy tình trạng của xe.

- Trong trờng hợp tai nạn xảy ra chủ xe có mua bảo hiểm nhng giấy chứng nhận vừa mới hết hạn cha làm thì chủ xe cũng mua chuộc cơ quan chức năng để ghi ngày tai nạn xảy ra trớc ngày hết hạn bảo hiểm.Cả 2 trờng hợp trên đều có thể dễ dàng bị phát hiện nếu nh các giám định viên điều tra ở những ngời dân xung quanh khu vực xảy ra tai nạn.

1.2 Thay đổi tình tiết vụ tai nạn

Trờng hợp này thờng xảy ra khi chủ xe vi phạm các điều khoản loại trừ của Công ty bảo hiểm nh :

- Giấy phép lu hành quá hạn hoặc không hợp lệ.

- Lái xe không có bằng, bằng hết hiệu lực hoặc không phù hợp với xe ợc lái.

đ Xe đi vào đờng cấm, đi ban đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải.

- Xe chở hàng quá tải, chở nhiều khách hơn số chỗ ngồi đợc cho phép.-

Số lợng xe lu hành ngày càng đông, sự cạnh tranh giữa các chủ xe ngày càng quyết liệt Chính vì vậy để đạt đợc hiệu quả kinh doanh, các chủ xe th-ờng chở quá số hàng hoặc hành khách đợc phép Ngoài ra còn phổ biến tình trạng chủ xe phóng nhanh vợt ẩu để tranh giành khách nên đã xảy ra nhiều vụ tai nạn đáng tiếc Tất cả các chủ xe đều biết rằng Công ty bảo hiểm sẽ từ chối bồi thờng khi phát hiện ra các vi phạm trên Do đó, để hợp lý hoá tai nạn, các chủ xe thờng bốc dỡ hàng hoá quá tải hoặc giảm số lợng khách trên xe trớc khi cơ quan chức năng đến hiện trờng.

Đối với những xe chạy suốt liên tỉnh thờng phải có lái xe và phụ xe mà phụ xe thì ít khi có bằng lái nhng vẫn lái thay cho lái xe những lúc mệt mỏi Khi xảy ra tai nạn, lái xe thờng đứng ra chịu trách nhiệm để lấy tiền bồi thờng Hơn nữa địa bàn xảy ra tai nạn cũng là một trong những nguyên nhân tạo điều kiện cho chủ xe thực hiện hành vi trục lợi của mình khi xảy ra tai nạn ở vùng đồi núi, vùng vắng ngời không có nhân chứng để xác nhận sự việc

Thông thờng, hồ sơ tai nạn bao gồm các bản sao các giấy tờ, biên bản nhằm hợp lệ hoá giấy tờ nh Giấy chứng nhận bảo hiểm , Giấy phép lu hành, Giấy phép vận chuyển Ngời tham gia bảo hiểm đã sửa chữa bản chính rất tinh vi, sau đó dùng kỹ thuật Photocopy, vi tính để qua mắt sự kiểm tra của nhân viên bảo hiểm ( trong đó chủ xe sửa chữa tên, thời hạn lu hành, hiệu lực bằng lái ) Đó là những thủ thuật rất nhỏ nhng tinh vi, nếu không lu ý kiểm tra đối chiếu bản gốc, sẽ khó phát hiện đợc những giả dối, gian lận của hồ sơ bồi th-ờng.

1.3 Tạo hiện trờng giả

Trờng hợp này thờng đi liền với hình thức thay đổi lỗi, nguyên nhân trong vụ tai nạn Số tiền hòng trục lợi trong những trờng hợp này thờng là rất lớn, thủ đoạn của hành vi gian lận là hết sức tinh vi khiến công tác giám định gặp rất nhiều khó khăn Những kịch bản dàn dựng hiện trờng giả của các chủ xe rất công phu và khoa học nhiều khi qua mắt cả cảnh sát giao thông Bởi vì khi mời đến khám nghiệm hiện trờng, cảnh sát giao thông thờng chú tâm hơn vào

việc giải quyết hậu quả tai nạn mà không nghi ngờ có sự dối trá, trục lợi bảo hiểm

Một số hành vi tạo hiện trờng giả thờng gặp là :

- Đa xe từ nơi bị tai nạn đến nơi khác để lập biên bản.

- Thay biển số xe không bị tai nạn đã mua bảo hiểm vào xe bị tai nạn cha mua bảo hiểm để chụp ảnh, khám nghiệm, lập biên bản.

1.4 Khai tăng số tiền tổn thất

Những trờng hợp này thì tai nạn có thật và chủ xe phải đợc bồi thờng ng khi làm hồ sơ bồi thờng họ lại khai tăng số tiền tổn thất so với thực tế Kiểu trục lợi này phổ biến nhất trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất thân xe:

nh- Trờng hợp chủ xe đã sửa chữa trớc khi làm hồ sơ bồi thờng :

- Móc ngoặc với cơ sở sửa chữa để ghi giá sửa chữa cao hơn giá thực tế, ghi khống hạng mục sửa chữa, thay thế đồ cũ nhng kê khai đồ mới, - Sửa chữa thay thế cả những bộ phận h hỏng không do tai nạn hoặc bị

tai nạn từ trớc khi bảo hiểm

- Khai tăng, khai khống số tiền vận chuyển xe tới xởng sửa chữa

 Trờng hợp chủ xe sửa chữa trớc khi làm hồ sơ bồi ờng :

th Khi khai báo chất lợng thực tế của hạng mục tổn thất trớc khi tai nạn ( đồ cũ, chất lợng kém khai tăng thành đồ mới, chất lợng tốt).

- Kê khai những phụ tùng thiết bị đã h hỏng từ trớc khi tai nạn

- Lấy bớt phụ tùng, tài sản, hàng hoá chở trên xe và thay đồ đã hỏng ớc khi giám định viên tới hiện trờng.

tr Thúc ép công ty bảo hiểm chấp nhận phơng án khắc phục hậu quả tai nạn bất hợp lý nh thiệt hại bộ phận nhẹ nhng đòi thay mới.

Trong nghiệp vụ BH TNDS đối với ngời thứ ba, chủ xe thờng khai tăng số tiền họ đã bồi thờng cho ngời thứ ba Còn đối với nghiệp vụ BH TNDS đối với

hàng hoá, ngời gian lận đa tài sản hoặc hàng hoá h hỏng không do tai nạn vào hiện trờng hoặc biên bản tai nạn.

1.5 Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần

Trờng hợp này phổ biến nhất khi chủ xe tham gia ở nhiều công ty cùng một nghiệp vụ bảo hiểm xe ( bảo hiểm trùng) Về nguyên tắc thì chủ xe có quyền tham gia bảo hiểm trùng nhng khi tổn thất xảy ra họ phải có trách nhiệm thông báo cho các công ty bảo hiểm về việc bảo hiểm trùng và các công ty sẽ bồi thờng theo tỷ lệ phân chia về số tiền bảo hiểm Trong thực tế chủ xe tham gia bảo hiểm trùng thờng là ngời đã có sẵn ý định trục lợi Khi tổn thất xảy ra, họ không thông báo về tổn thất cho các doanh nghiệp bảo hiểm cùng một lúc Sau đó họ sẽ tiến hành lập hồ sơ bồi thờng ở tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm Nghĩa là cùng một lúc chủ xe nhận đợc số tiền bồi thờng gấp mấy lần số tiền tổn thất

Trong các hình thức khách hàng thờng hay sử dụng để trục lợi bảo hiểm thì hình thức cố ý gây tai nạn là một trong những trờng hợp lừa đảo có tính nghiêm trọng nhất Vì để thực hiện hành vi này đối tợng phải có sự chuẩn bị kỹ lỡng và kỳ công về hiện trờng và các chi tiết khai thêm bên ngoài Hình thức này thờng xảy ra với các chủ xe đang trong thời kỳ khó khăn về tài chính, họ lập ra một màn kịch để thu tiền bồi thờng của nhà bảo hiểm.

Những hành vi cố ý gây tại nạn thờng là đốt xe, cho xe lao xuống vực, huỷ toàn bộ xe Để tìm ra chứng cứ và nguyên nhân trong những vụ tai nạn này quả là không đơn giản vì chủ xe thờng tạo ra tai nạn ở nơi vắng vẻ, ít ngời qua lại Ngoài ra, trớc khi cho xe cháy hoặc lao xuống vực chủ xe thờng tháo dỡ máy móc, thay tổng thành chất lợng kém sau đó yêu cầu bồi thờng toàn bộ xe với giá trị cao hơn thực tế

Trên đây là những hình thức trục lợi ta thờng gặp trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới Trong thực tế ngời gian lận không chỉ sử dụng một hình thức đơn thuần mà họ phối kết hợp nhiều hình thức và bằng các biện pháp ngày càng tinh vi để che mắt các công ty bảo hiểm Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì chắc chắn sẽ xuất hiện ngày càng nhiều các vụ trục lợi bảo hiểm với quy mô lớn hơn mức độ lừa đảo nghiêm trọng hơn gây thiệt hại không nhỏ cho các công ty bảo hiểm nói riêng và cho xã hội nói chung

Vậy đâu là nguyên nhân của hành vi trục lợi bảo hiểm?

2 Nguyên nhân của hành vi trục lợi bảo hiểm

Nguyên nhân sâu xa của hành vi gian lận bảo hiểm đợc xuất phát từ lòng tham của con ngời Để đạt đợc mục đích kiếm lợi bất chính ngời ta sẵn sàng thực hiện mọi hành vi từ vi phạm pháp luật cho tới vi phạm đạo đức Sở dĩ họ có thể thành công là do một số nguyên nhân khách quan và chủ quan vừa là nhân tố thúc đẩy vừa là điều kiện để họ đạt đợc mục đích của mình.

2.1 Do hành lang pháp lý của Nhà nớc cha chặt chẽ, thiếu đồng bộ

Sự thiếu chặt chẽ của hành lang pháp lý đã khiến các cơ quan chức năng nơi lỏng trong việc ngăn chặn các hành vi gian lận bảo hiểm đã khiến chủ xe sẽ chẳng ngần ngại thực hiện hành vi gian lận khi có cơ hội nếu họ biết rằng họ sẽ không bị sự trừng phạt của pháp luật khi công ty bảo hiểm phát hiện ra hành vi của mình Điều này sẽ dẫn đến hành vi trục lợi xuất hiện ngày càng nhiều, mức độ nghiêm trọng ngày càng lớn

Ngoài ra còn phải kể tới sự quản lý lỏng lẻo của các cơ quan chức năng Theo nguyên tắc các xe đang lu hành bắt buộc phải có giấy bảo hiểm TNDS đối với ngời thứ ba Nhng khi kiểm tra giấy tờ của các phơng tiện cơ giới, cảnh sát giao thông không mấy khi hỏi tới giấy bảo hiểm Điều này làm cho các chủ xe yên tâm khi họ không tham gia hình thức bảo hiểm này Cùng với việc hoàn chỉnh môi trờng pháp lý, việc phối hợp điều tra giũa công an, các cơ quan có thẩm quyền với bảo hiểm còn hạn chế, thiếu sự hiểu biết và hợp tác chặt chẽ với nhau Từ những quy định thiếu chặt chẽ dẫn đến những vụ trục lợi bảo hiểm khi bị phát hiện và xử lý không thoả đáng.

Trong bảo hiểm xe cơ giới có 2 nghiệp vụ thờng đợc quy định là bắt buộc: BH TNDS đối với ngời thứ ba & BH TNDS đối với hành khách Nhng chỉ có nghiệp vụ BH TNDS là đợc thực hiện tơng đối nghiêm túc còn nghiệp vụ BH TNDS đối với ngời thứ ba của chủ xe, đặc biệt là xe môtô, tỷ lệ ngời tham gia rất thấp Điều đó cho thấy ý thức bảo vệ của chủ phơng tiện là rất thấp Họ chỉ chạy theo cái lợi trớc mắt mà không nghĩ tới hậu quả lâu dài.Và khi tai nạn xảy ra, chủ xe cha tham gia bảo hiểm sẽ nghĩ đến mọi cách thức để trục lợi bảo hiểm nhằm làm giảm bớt khó khăn tài chính cho mình

Một nguyên nhân là những ngời dân chứng kiến tai nạn vô tình hay cố ý đã giúp đỡ cho ngời trục lợi bảo hiểm.Điều này có thể do nhân chứng bị mua chuộc nhng còn có một khía cạnh khác là họ tự nguyện khai sai bởi nhận thức về bảo hiểm nói riêng và trình độ dân trí của họ nói chung còn thấp Họ không hiểu đúng ý nghĩa tác dụng của bảo hiểm Cộng thêm tinh thần nhân đạo một cách vô trách nhiệm bởi sự hạn hẹp về nhận thức làm họ hiểu rằng khai sai để giúp ngời gây tai nạn lấy tiền bồi thờng của Nhà nớc (tiền của công) khắc phục khó khăn là việc làm tốt

Nhng nhân chứng không phải là đối tợng duy nhất có thể bị mua chuộc: Để thực hiện đợc hành vi gian lận các chủ xe đã tìm cách dụ dỗ mua chuộc hoặc nhờ các mối quan hệ với nhân viên của cơ quan chức năng có liên quan Mỗi khi có vụ tai nạn xảy ra thì cảnh sát giao thông làm nhiệm vụ khám nghiệm hiện trờng, xác định lỗi của các bên và lập biên bản vụ tai nạn Nhân viên bảo hiểm thờng phải dựa vào các biên bản này để giám định lại chứ ít khi có điều kiện giám định trực tiếp nhất là đối với các xe tai nạn ở xa Chính vì thế nên khi các nhân viên cảnh sát bị mua chuộc để ghi sai về ngày tai nạn, nguyên nhân và mức độ lỗi của mỗi bên, số tiền tổn thất, trong biên bản tai nạn sẽ khiến cho công ty bảo hiểm phải thất thoát bồi thờng Hoặc có khi khách hàng mua chuộc bác sĩ để dựng nên bệnh án giả hay kê các đơn thuốc đắt tiền hòng đòi số tiền bồi thờng lớn hơn Tất nhiên những ngời trên chỉ là một bộ phận bị thoái hoá, biến chất nhng những hành động của họ đã góp phần không nhỏ trong việc gian lận của chủ xe.

Một nguyên nhân nữa là do trình độ nghề nghiệp và kinh nghiệm của lái xe thờng là rất cao các chủ xe thờng là những ngời am hiểu về xe cộ cả về kỹ thuật lẫn nguyên nhân các vụ tai nạn thực tế (vì họ thờng xuyên đi trên đờng và tiếp xúc với nhiều vụ tai nạn) nên việc dàn dựng lên các vụ là không khó

Cho nên khi bán bảo hiểm thì kinh nghiệm của lái xe sẽ hạn chế đợc rủi ro cho nhà bảo hiểm nhng ngợc lại đây cũng là nguy cơ đối với họ nếu nh lái xe sử dụng những kinh nghiệm này để thực hiện hành vi gian lận.

2.3 Các quy tắc Bảo hiểm còn sơ hở

Việc thiếu chặt chẽ và phù hợp trong một số quy tắc đã gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm đặc biệt nó làm cho việc vận dụng các quy tắc trở nên lỏng lẻo, sơ hở nhất là đối với những ngời vận dụng cẩu thả, rập khuôn cộng thêm là một số văn bản có nhiều điểm không rõ ràng, thiếu kín kẽ, đã làm khách hàng nảy sinh ý định trục lợi Ví dụ nh: trờng hợp xe chở quá tải, khi tai nạn xảy ra chủ xe thờng bốc bớt hàng để hợp thức hoá việc bồi thờng Nếu nh có giấy tờ kiểm định về số lợng hàng hoá chuyên chở trên xe thí sẽ tiện lợi cho việc điều tra giám định của công ty bảo hiểm

2.4 Do không gian địa lý

Không gian địa lý cũng là một nguyên nhân thúc đẩy gian lận bảo hiểm Xe cơ giới là loại xe có tính cơ động cao có thể hoạt động trên nhiều địa bàn nhiều khu vực khác nhau của cả nớc Do đó khi xảy ra tai nạn việc gíam định kịp thời thờng phải nhờ vào biên bản giám định giấy tờ của công an hoặc công ty bảo hiểm khác giám định hộ Mà nhiều khi các biên bản giám định này thiếu thông tin cần thiết hoặc thiếu chính xác thậm chí thiếu trung thực Điều này tạo nhiều khó khăn cho việc giám định cũng nh ngăn chặn khách hàng trục lợi bảo hiểm Mặt khác, việc xe cơ giới hoạt động ở địa bàn rộng nơi hoang vắng xa trạm cảnh sát, xa công ty bảo hiểm đã khiến cho việc tìm kiếm nhân chứng và giữ nguyên hiện trờng để giám định là rất khó, thậm chí có tìm đợc nhân chứng thì nhiều khi công ty bảo hiểm chỉ nhận đợc lời khai không trung thực.

2.5 Hậu quả rủi ro quá lớn

Nguyên nhân cuối cùng đồng thời cũng là nguyên nhân sâu xa nhất, là động cơ thúc đẩy hành vi gian lận, đặc biệt trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất thân xe đó là giá trị tổn thất quá lớn Khi xảy ra tai nạn, thiệt hại về mặt kinh tế vợt quá khả năng tài chính của chủ xe đã khiến họ nảy sinh ý đồ trục lợi.

Trên đây là những nguyên nhân không thuộc tầm kiểm soát của công ty

dàng và cũng không thể thực hiện một sớm một chiều Điều đó đòi hỏi phải có sự chặt chẽ hơn của các văn bản pháp luật, sự hợp tác của các cơ quan chức năng, sự nâng cao về bản lĩnh của các nhân viên sự thực thi và nhất là sự hiểu biết của ngời dân về bảo hiểm phải đợc mở rộng

2.6 Do bản thân các Công ty Bảo hiểm

Hiện nay thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ đang có sự cạnh tranh găy gắt với sự tham gia của rất nhiều công ty bảo hiểm Để nâng cao doanh thu phí các công ty này luôn có xu hớng tối thiểu hoá thủ tục tham gia bảo hiểm dẫn đến sơ hở tạo điều kiện cho hành vi trục lợi bảo hiểm Khi có tai nạn xảy ra thờng các công ty không bao giờ có sự phối hợp với nhau nên để khách hàng khiếu nại bồi thờng nhiều lần trong những trờng hợp bảo hiểm trùng Hình thức khiếu nại nhiều lần đợc xuất phát và tồn tại từ chính yếu điểm của sự không hợp tác, thiếu đồng bộ của công ty bảo hiểm trong sự cạnh tranh hiện nay và yếu điểm này đã đợc khách hàng tận dụng triệt để Thêm vào đó, khi phát hiện ra các vụ gian lận các công ty bảo hiểm lại không thông tin cho nhau để rút kinh nghiệm Do đó nhiều khi đối tợng gian lận chỉ dùng một thủ đoạn mà vẫn duy trì đợc ở nhiều địa bàn hoặc ở nhiều vụ tơng tự

Đối với các trờng hợp khiếu nại gian lận bị công ty bảo hiểm phát hiện cha có biện pháp xử lý thích đáng mà chỉ cốt làm sao ngăn chặn đợc từ chối bồi thờng chứ không có biện pháp xử lý đối tợng gian lận, trục lợi bảo hiểm Xét về tính chất tội phạm thì hành động trục lợi bảo hiểm cũng ng khiếu nại gian lận là hành động lừa đảo Tuy nhiên, hầu nh không có vụ nào đợc công ty bảo hiểm đa tới cơ quan pháp luật xử lý, tất cả các công ty chỉ dừng lại ở việc từ chối bồi thờng

- Chi phí theo đuổi khiếu kiện khách hàng gian lận (án phí) là không nhỏ và xét trên phơng diện lợi ích doanh nghiệp thì đây là những chi phí không đem lại hiệu quả rõ ràng.

- Có thể ngời gian lận có mối quen biết với công ty nên việc xử lý sẽ “lợi bất cập hại”.

Với tất cả các lý do trên mọi hành vi khiếu nại gian lận sẽ đợc bỏ qua thậm chí các công ty bảo hiểm sẽ vui vẻ tiếp tục tái hợp đồng năm sau với khách hàng Đây là nguyên nhân quan trọng nhất khiến hành vi khiếu nại gian lận bảo hiểm xe cơ giới ngày càng gia tăng

Trong công tác phòng và chống gian lận bảo hiểm nói chung và bảo hiểm xe cơ giới nói riêng các đại lý khai thác và nhân viên giám định có một vị trí đặc biệt quan trọng Công việc của hai chức danh này ảnh hởng rất lớn đến việc ngăn ngừa và phát hiện hành vi gian lận Tuy nhiên, công tác đào tạo, quản lý tổ chức các vị trí này cha đợc các công ty bảo hiểm thực sự coi trọng Do đó việc thu hút nhân tài vào ngành bảo hiểm còn hạn chế Các công ty bảo hiểm hiện nay tuyển dụng đại lý một cách tơng đối dễ dãi Dờng nh doanh thu phí của các đại lý đợc các công ty đặt lên hàng đầu Trong khi đó việc đầu t các trang thiết bị khác cho việc điều tra của các giám định viên còn hạn chế Các công ty cha có chế độ khuyến khích thích đáng cho những nhân viên phát hiện ra các vụ gian lận Chính vì vậy đã không phát huy đợc tinh thần trách nhiệm của các nhân viên.

Ngoài ra còn do :

 Trình độ của các nhân viên bảo hiểm còn hạn chế :

Đây đang là một điểm yếu của ngành bảo hiểm nớc ta Do thị trờng còn non trẻ nên các nhân viên bảo hiểm cha có nhiều kinh nghiệm trong công tác phòng và chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới Do sức ép của việc hoàn thành doanh thu phí nên các đại lý sẵn sàng bán bảo hiểm mà không cần kiểm tra các giấy tờ cần thiết của xe mua bảo hiểm và thậm chí ngay cả chiếc xe đó Hoặc có thể do vô tình ghi sai, ghi không đúng quy cách ngày tháng trên giấy bảo hiểm, tạo cơ hội cho chủ xe lợi dụng Còn đội ngũ giám định viên thì hầu hết không có chuyên môn về xe cơ giới, họ chỉ giám định theo kinh nghiệm của bản thân Do đó họ khó có thể phát hiện ra những sơ hở của lái xe nhiều

thờng, sự thiếu tinh thần trách nhiệm của các nhân viên có thể làm cho họ không phát hiện đợc những sửa chữa, thay đổi của các chủ xe với các giấy tờ, biên bản.

 T cách đạo đức nghề nghiệp của một bộ phận nhân viên bảo hiểm còn yếu :

Những ngời này bị các chủ xe mua chuộc để tiếp tay cho hành vi gian lận trong phạm vi hoạt động của mình Các đại lý có thể ghi sai ngày mua bảo hiểm còn các giám định viên có thể nâng cao tỷ lệ tổn thất hoặc bỏ qua việc kiểm tra tính chất pháp lý của một số giấy tờ cần thiết Các đại lý thực chất không phải là nhân viên thuộc biên chế của công ty bảo hiểm nên họ không gắn bó với lợi ích của công ty, thiếu tinh thần trách nhiệm Đây là những đối t-ợng dễ bị mua chuộc nhất Các nhân viên giám định giỏi thì thờng có t tởng “ Đứng núi này trông núi nọ” Họ sẵn sàng chuyển sang các công ty hoặc các vị trí khác có mức thu nhập cao hơn.

3 Hậu quả của hành vi trục lợi bảo hiểm

Hiện tợng khách hàng trục lợi trong bảo hiểm xe cơ giới ngày càng trở nên phổ biến với mức độ ngày càng tinh vi, hình thức ngày càng đa dạng hơn nên hậu quả để lại của nó có xu hớng ngày càng trầm trọng và nặng nề Hiện t-ợng này không chỉ gây thiệt hại cho công ty bảo hiểm mà cho cả xã hội.

3.1 Hậu quả đối với các công ty bảo hiểm

Hành vi trục lợi bảo hiểm chắc chắn sẽ làm giảm lợi nhuận của công ty bảo hiểm Nh ta biết :

Lợi nhuận = Tổng thu - Tổng chi

Trong đó:

Tổng chi = Chi bồi thờng + Chi quản lý + Chi khác

Nếu nh hành vi trục lợi bảo hiểm không bị phát hiện thì nó sẽ làm tăng chi bồi thờng Nếu các hành vi đó bị phát hiện thì sẽ làm tăng chi quản lý bởi lẽ chi phí cho một vụ điều tra trục lợi thờng rất lớn Thậm chí có trờng hợp

nghi ngờ, công ty tổ chức điều tra nhng không đủ cơ sở từ chối bồi thờng Nh vậy là cả chi bồi thờng và chi quản lý đều tăng.

Qua đó ta thấy dù có tổ chức điều tra hay không, dù có phát hiện đợc hay không các hành vi gian lận thì tổng chi của công ty vẫn tăng khi phát sinh các hành vi đó Điều này làm giảm lợi nhuận và hiệu quả kinh doanh của công ty bảo hiểm

Để thực hiện hành vi trục lợi, ngời gian lận tìm mọi cách mua chuộc đội ngũ nhân viên bảo hiểm Vì vậy họ đã làm tha hoá đội ngũ nhân viên, nguồn nhân lực của công ty Đây là những thiệt hại vô hình nhng để lại hậu quả vô cùng nặng nề.

Do hành vi trục lợi ngày một tăng nên công ty bảo hiểm phải tăng cờng công tác giám định, điều tra, kiểm tra, thanh tra Điều này làm tăng thời gian giải quyết bồi thờng, ảnh hởng quá trình phục hồi tài chính, sản xuất kinh doanh của khách hàng Do đó đã làm giảm tính cạnh tranh sản phẩm của công ty trên thị trờng.

3.2 Hậu quả đối với Nhà nớc

Khi lợi nhuận của công ty bảo hiểm giảm thì các khoản phải nộp cho Ngân sách Nhà nớc cũng giảm Điều này kéo theo việc đầu t cho xã hội cũng giảm và lợi ích chung của xã hội bị mất đi là không nhỏ.

Hành vi gian lận không chỉ ảnh hởng tới từng công ty riêng lẻ mà nó làm suy yếu cả ngành bảo hiểm nói chung Mà nh ta đã biết bảo hiểm là ngành kinh tế có vai trò ổn định kinh tế - xã hội và thu hút đầu t nớc ngoài Vì vậy, việc gian lận đã gián tiếp ảnh hởng xấu tới việc thu hút đầu t nói riêng và sự phát triển kinh tế xã hội nói chung.

Nền kinh tế nớc ta đang phát triển, thị trờng bảo hiểm còn non trẻ nên những hành vi gian lận cũng mới ở dạng bộc phát, lẻ tẻ Nhng nếu không có những biện pháp ngăn chặn kịp thời thì các hành vi này sẽ phát triển thành các hành vi tội phạm có tổ chức Đồng thời sẽ tạo ra tâm lý coi thờng kỷ cơng và pháp luật.

3.3 Hậu quả đối với xã hội

Bảo hiểm có vai trò thành lập nên một quỹ tài chính để giúp đỡ những ngời gặp rủi ro Vì vậy nếu hành vi gian lận trót lọt thì những kẻ phi pháp lại đợc lợi Điều này gây ra sự bất công trong xã hội.

Hậu quả to lớn nhất là nguy cơ về đạo đức Bởi tính chất phát triển và quy mô tổ chức của những vụ trục lợi sẽ kéo theo sự tha hoá, biến chất của đội ngũ nhân viên các ngành công an, Viện kiểm soát, y tế

Tóm lại, hành vi trục lợi bảo hiểm đã gây ảnh hởng xấu đến không chỉ hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm mà còn ảnh hởng tới đạo đức xã hội và luật pháp của Nhà nớc Cuộc chiến chống lại những hành vi gian lận này đang gặp rất nhiều khó khăn Đây không chỉ là vấn đề của riêng ngành bảo hiểm nớc ta mà của tất cả các nớc trên thế giới.

4 Những biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm

Nhận thức đợc sự nguy hiểm của hiện tợng trục lợi bảo hiểm nên các biện pháp phòng chống đợc các doanh nghiệp bảo hiểm hết sức coi trọng Nhiều doanh nghiệp đã thành lập các đội, các ban phòng chống trục lợi bảo hiểm của riêng mình và các biện pháp sau đây đã đợc áp dụng ở rất nhiều nớc:

Thứ nhất, không ngừng hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo hiểm Đối với những nghiệp vụ bảo hiểm mà pháp luật quy định bắt buộc khách hàng phải tham gia cần có sự phối hợp với các cơ quan chức năng kiểm tra theo dõi và đa ra những mức tiền phạt thích đáng cao hơn mức phí bảo hiểm mà họ phải nộp.

Thứ hai, doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức các đầu mối quản lý, theo dõi và kiểm tra chặt chẽ các cán bộ, đại lý và các cộng tác viên khai thác bảo hiểm Một mặt, phải nhắc nhở họ thực hiên đúng chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, mặt khác phải đề ra những cơ chế quản lý phù hợp nh : Phí bảo hiểm thu đợc trong ngày, cuối ngày phải nộp; giấy chứng nhận bảo hiểm cấp trong ngày phải thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm vào cuối ngày; khi khách hàng tham gia bảo hiểm với số tiền lớn là bao nhiêu thì phải báo cáo về doanh nghiệp bảo hiểm kiểm tra, theo dõi,…

Thứ ba, quá trình giám định và bồi thờng, chi trả tiền bảo hiểm phải thực hiện đúng nguyên tắc và trình tự mỗi khâu Nếu thấy nghi ngờ một loại giấy tờ nào đó hoặc không rõ về thời gian, không gian trong các vụ tổn thất

cần xác minh lại ngay Nếu thấy cần thiết phải báo ngay để doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức đIều tra, xác minh cho rõ Ngoài phơng án điều tra độc lập, cần tranh thủ sự giúp đỡ của các bên có liên quan nh : Chính quyền địa phơng, công an, y bác sĩ và những ngời làm chứng…

Thứ t, nếu đã phát hiện có sự gian lận, cần phải theo dõi chặt chẽ đối ợng, tổ chức điều tra xác minh chính xác và nhờ các cơ quan chức năng can thiệp Kinh nghiệm của nhiều nớc là cần phải tập trung điều tra các đối tợng sau:

t-+ Những ngời tham gia bảo hiểm nhiều loại khác nhau, ở nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau.

+ Tai nạn xảy ra gần với ngày ký hợp đồng hoặc tai nạn xảy ra ngay sau khi khách hàng mua bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn.

+ Số vụ tai nạn tăng cùng một địa đIểm.

+ Số vụ tai nạn xảy ra do cùng một nguyên nhân.

+ Giấy yêu cầu bảo hiểm không phải do chính ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời đợc thụ hởng bảo hiểm đề nghị.

Thứ năm, quan tâm giáo dục, ý thức trách nhiệm, tính kỷ luật trong tất cả các khâu công việc do cán bộ nhân viên, kể cả đại lý và cộng tác viên trong doanh nghiệp Bên cạnh đó phải có chính sách đãi ngộ thoả đáng đối với họ, thởng phạt phải hết sức nghiêm túc và có nề nếp.

Tuy vậy, việc theo dõi phòng chống gian lận bảo hiểm không đợc làm ảnh hởng đến các công việc khác trong hoạt động kinh doanh Nhất là không đợc chậm trễ trong quá trình thanh toán tiền bảo hiểm cho khách hàng, bởi tuyệt đại đa số khách hàng là những ngời trung thực.

Chơng II

Tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tạI Công ty bảo hiểm Hà Nội

I Vài nét về Công ty bảo hiểm Hà Nội

1 Quá trình hình thành và phát triển của Công ty

Công ty bảo hiểm Hà Nội đợc thành lập năm 1980 theo Quyết định số 1125/QĐ - TCCB ngày 17/01/1980 của Bộ Tài chính có tên gọi là: Chi nhánh bảo hiểm Thành phố Hà Nội, trực thuộc Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam với nhiệm vụ tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm thơng mại trên địa bàn thành phố Hà Nội, trụ sở đặt tại số 7 Lý Thờng Kiệt - Hà Nội.