Những hình thức trục lợi bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm Hà Nội
MỤC LỤC
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hành khách trên xe
Đây là loại hình bảo hiểm áp dụng cho những chủ xe đợc cơ quan chức năng của nhà nớc cấp giấy phép kinh doanh vận tải hành khách. Các điều khoản loại trừ của bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hành khách giống nh các điều khoản loại trừ chung của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1. Đối tợng bảo hiểm
- H hỏng về điện, hoặc bộ phận máy móc, thiết bị ( kể cả máy thu thanh, điều hoà nhiệt độ ), săm lốp bị h hỏng mà không do tai nạn gây ra. - Điều kiện thời tiết, khí hậu, địa hình của từng vùng, từng miền mà phạm vi chiếc xe đó hoạt động chủ yếu.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hoá trên xe
- Xác suất rủi ro đối với những vụ tai nạn giao thông phát sinh nói chung tính cho từng loại xe. - Bảo quản, xếp dỡ,lu kho,lu bài hàng hoá trong quá trình vận chuyển do hậu quả của tai nạn.
Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và ngời ngồi trên xe 1. Đối tợng bảo hiểm
Trờng hợp đã đóng phí cả năm nhng vào một thời điểm nào đó phơng tiện không hoạt động nữa hoặc chuyển quyền sở hữu mà không chuyển quyền bảo hiểm thì chủ phơng tiện sẽ đợc hoàn phí bảo hiểm tơng ứng với số thời gian còn lại của năm ( làm tròn tháng ) nếu trớc đó chủ phơng tiện cha có khiếu nại và đợc bảo hiểm bồi thờng.
Hợp đồng bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới Một hợp đồng đợc gọi là có giá trị pháp lý khi thoả mãn các điều kiện
Trong thời gian hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực nếu có một bên muốn sửa đổi hay bổ sung một số điều khoản thì phải thông báo cho bên kia trớc 30 ngày, mọi điều khoản sửa đổi bổ sung đều phải đợc thoả thuận bằng văn bản, nó cùng với hợp đồng bảo hiểm sẽ là căn cứ. Chuyển quyền sở hữu : Trong thời gian còn hiệu lực, có sự chuyển quyền sở hữu xe mà chủ xe không có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm thì mọi quyền lợi bảo hiểm liên quan đến chiếc xe đó vẫn còn hiệu lực đối với chủ sở hữu mới.
Quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới Việc triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới thờng đợc tiến
Trong trờng hợp giám định không thực hiện đợc đầy đủ do hiện trờng bị xáo trộn, hoá đơn chứng từ bị tiêu huỷ thì có thể căn cứ vào biên bản của các cơ quan chức năng ( cảnh sát, bộ đội biên phòng, cơ quan y tế); khai báo của ngời đợc bảo hiểm, bằng chứng, ảnh chụp, hiện vật thu đợc và kết quả điều tra, thẩm định của giám định viên. Theo Hiệp hội bảo hiểm Canada: “Trục lợi bảo hiểm là hành vi cố tình gian dối, lừa đảo có thể có chủ định ngay từ khi tham gia bảo hiểm hoặc phát sinh sau khi xảy ra rủi ro cho đối tợng bảo hiểm nhằm chiếm đoạt một số tiền từ nhà bảo hiểm mà đáng lý ra họ không đợc hởng”.
Những hình thức trục lợi bảo hiểm trong bảo hiểm xe cơ giới Hợp lý hoá ngày và hiệu lực bảo hiểm
Ghi lại ngày mua trên giấy chứng nhận bảo hiểm
Họ chỉ có thể thực hiện điều này với điều kiện công tác quản lý ấn chỉ của công ty bảo hiểm thiếu chặt chẽ. Cách này tơng đối khó phát hiện bởi tiêu cực phát sinh trong đội ngũ nhân viên của công ty những ngời đã quá hiểu về luật lệ cũng nh những sơ hở của công ty.
Ghi lại ngày tai nạn
Thông thờng, hồ sơ tai nạn bao gồm các bản sao các giấy tờ, biên bản nhằm hợp lệ hoá giấy tờ nh Giấy chứng nhận bảo hiểm , Giấy phép lu hành, Giấy phép vận chuyển..Ngời tham gia bảo hiểm đã sửa chữa bản chính rất tinh vi, sau đó dùng kỹ thuật Photocopy, vi tính để qua mắt sự kiểm tra của nhân viên bảo hiểm ( trong đó chủ xe sửa chữa tên, thời hạn lu hành, hiệu lực bằng lái ..). Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì chắc chắn sẽ xuất hiện ngày càng nhiều các vụ trục lợi bảo hiểm với quy mô lớn hơn mức độ lừa đảo nghiêm trọng hơn gây thiệt hại không nhỏ cho các công ty bảo hiểm nói riêng và cho xã hội nói chung.
Nguyên nhân của hành vi trục lợi bảo hiểm
Việc thiếu chặt chẽ và phù hợp trong một số quy tắc đã gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm đặc biệt nó làm cho việc vận dụng các quy tắc trở nên lỏng lẻo, sơ hở nhất là đối với những ngời vận dụng cẩu thả, rập khuôn cộng thờm là một số văn bản cú nhiều điểm khụng rừ ràng, thiếu kớn kẽ, đó. Điều đó đòi hỏi phải có sự chặt chẽ hơn của các văn bản pháp luật, sự hợp tác của các cơ quan chức năng, sự nâng cao về bản lĩnh của các nhân viên sự thực thi và nhất là sự hiểu biết của ngời dân về bảo hiểm phải đợc mở rộng.
Hậu quả của hành vi trục lợi bảo hiểm
Các đại lý có thể ghi sai ngày mua bảo hiểm còn các giám định viên có thể nâng cao tỷ lệ tổn thất hoặc bỏ qua việc kiểm tra tính chất pháp lý của một số giấy tờ cần thiết. Qua đó ta thấy dù có tổ chức điều tra hay không, dù có phát hiện đợc hay không các hành vi gian lận thì tổng chi của công ty vẫn tăng khi phát sinh các hành vi đó.
Những biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm
Bởi tính chất phát triển và quy mô tổ chức của những vụ trục lợi sẽ kéo theo sự tha hoá, biến chất của đội ngũ nhân viên các ngành công an, Viện kiểm soát, y tế. Thứ năm, quan tâm giáo dục, ý thức trách nhiệm, tính kỷ luật trong tất cả các khâu công việc do cán bộ nhân viên, kể cả đại lý và cộng tác viên trong doanh nghiệp.
Tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tạI Công ty bảo hiểm Hà Nội
Vài nét về Công ty bảo hiểm Hà Nội
- Kết quả kinh doanh của Bảo Việt Hà Nội trong những năm gÇn ®©y
- Hiện nay, Bảo Việt Hà Nội đã có quan hệ với nhiều công ty bảo hiểm, các công ty giám định, điều tra tổn thất có uy tín trên toàn thế giới nh Lloyd's, Commercial Union (UK), AIG, CIGNA (Mü), Tokyo Marine, YASUDA Mitsui Marine (Nhật), Munich Re (Đức), Swiss Re (Thuỵ Sỹ)..Trong những năm vừa qua, Bảo Việt Hà Nội đã nhận đợc sự cộng tác giúp đỡ tận tình của các công ty này trong việc đánh giá, chấp nhận rủi ro, thanh tra và xử lý khiếu nại. - Việc Nhà nớc cho phép các công ty bảo hiểm liên doanh với nớc ngoài mở rộng lĩnh vực hoạt động kinh doanh cũng ảnh hởng không nhỏ đến thị phần của Công ty, chỉ riêng Công ty liên doanh bảo hiểm Quốc tế (VIA) đợc phép mở rộng cung cấp các nghiệp vụ bảo hiểm đã không chuyển dịch vụ cho Bảo Việt Hà Nội nữa làm giảm doanh thu của Công ty hơn 2 tỷ đồng.
Thực trạng triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm Hà Nội
Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hành khách trên xe: Theo Nghị định 115/NĐCP ra ngày 17/12/1997 thì chủ xe bắt buộc phải tham gia BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách. Tuy nhiên nh vậy không có nghĩa là ý thức của các chủ phơng tiện nâng cao mà chủ yếu là do sự bùng nổ của thị trờng xe gắn máy, đồng thời với việc hiện nay luật pháp quy định ngời sử dụng xe cơ giới bắt buộc phải có bảo hiểm nên năm 2003 Công ty sẽ có doanh thu lớn từ nghiệp vụ này.
Tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm Hà Nội (1998-2002)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, tỷ lệ số vụ bị trục lợi ớc tính trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới chỉ là khoảng gần 20% và tỷ lệ này đang có xu hớng giảm đi dù số vụ bị nghi ngờ giảm không đáng kể. Tại Công ty bảo hiểm Hà Nội, các khoản chi cho phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới không đợc tách riêng mà đợc tớnh luụn vào chi quản lý của nghiệp vụ.Việc này rừ ràng là cú ảnh h- ởng không nhỏ tới kết quả và hiệu quả kinh doanh của Công ty, tăng chi bồi thờng đồng nghĩa với lợi nhuận của Công ty bị giảm và chịu thiệt thòi chính là cán bộ công nhân viên Công ty.
Công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới và những kết quả đạt đợc tại Công ty bảo hiểm Hà Nội
- Các biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới của Công ty bảo hiểm Hà Nội trong những năm vừa qua
Ngay từ những năm 80, Công ty bảo hiểm Pháp UAP đã thành lập nhóm chống gian lận thuộc bộ phận điều chỉnh của hãng, nhóm đợc phân công nhiệm vụ: Phân tích các tài liệu khác nhau, kiểm tra tính hợp pháp của chúng, lu ý những thông tin trái ngợc nhau và những sự kiện không phù hợp. Còn tại Mỹ nhằm mục đích ngăn chặn tội phạm bảo hiểm, Hội đồng thành phố Washington DC đã ban hành một đạo luật đấu tranh chống tệ nạn lừa đảo bảo hiểm , trong đó đặc biệt kẻ gian lận sẽ bị phạt 50.000 USD và kèm theo 15 năm tù giam, ngoài ra còn phải bồi thờng khoản tiền chiếm đoạt do lừa. Phải tổ chức đầu mối quản lý, theo dừi kiểm tra cỏc đại lý thờng xuyên, luôn nhắc nhở đại lý tuân thủ qui trình nghiệp vụ, lu ý ngời bán bảo hiểm ngời khiếu nại gian lận thờng tìm nhiều lý do để lừa ngời bán bảo hiểm chấp nhận ghi lùi ngày bảo hiểm (nh lý do để hợp thức hoá giấy tờ lu hành, tránh bị công an phạt..).