Luận văn thạc sỹ - Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Việt Nam là một đất nước sở hữu lượng dân số đông đúc với nền kinh tế đang trên đà tăng trưởng, xu hướng này cho thấy một thị trường đầy tiềm năng với số lượng khổng lồ dân cư cùng nhu cầu chi tiêu các hàng hóa tiêu dùng rất lớn như ôtô, đồ điện tử, đồ gia dụng và các nhu cầu y tế, giáo dục nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống. Cho nên hiện nay các ngân hàng đều đang có xu hướng quan tâmnhiều hơn vào mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ cũng như hoạt động cho vay cá nhân để tìm kiếm phương pháp phát triển dịch vụ cho nhóm khách hàng đầy tiềm năng này. Năm 2013, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam với.tiền thân là Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương được thành lập với sứ mệnh xây dựng và phát triển kinh tế ở. khu vực nông nghiệp nông thôn,với nhiệm vụ chính là hoạt động động điều hòa vốn và hỗ trợ thanh khoản cho hệ thống quỹ tín dụng nhân dân thành viên, ngoài ra vẫn thực hiện những hoạt động của ngân hàng thương mại theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Hiện nay các chi nhánh của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam đã và đang triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và đã thu được đông đảo khách hàng trên địa bàn và góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng.Qua nghiên cứu cho thấy quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ở chi nhánh Hà Tây chiếm tỷ trọng lớn, cụ thể trong năm 2017 và 2018 chiếm khoảng 78% tổng dư nợ và sang 2019 giảm chỉ còn 72%, đồng thời nợ xấu cũng tăng mạnh trong giai đoạn này từ 0,5% lên đến 1,17% ở năm 2019.Kết quả này tác động xấu đến hoạt động của chi nhánh, vì vậy để phát.triển qua giai đoạn phức tạp này, và cao hơn nữa là phát triển toàn diện quy mô và chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một vấn đề mà Ban giám đốc Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hà Tây vẫn luôn quan tâm chú trọng tìm ra các giải pháp. Mặc dù trong thời gian qua đã có nhiều luận văn đề cập đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhưng quá trình nghiên cứu ở những giai đoạn khác nhau và phạm vi nghiên cứu cũng khác nhau, tác giả nhận thấy đây là một vấn đề cần có sự đầu tư nghiên cứu, đánh giá để từ đó đưa ra những giải pháp nhằm phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của chi nhánh. Vì vậy, để góp phần tìm kiếm giải pháp trên tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam– Chi nhánh Hà Tây”. 2. Mục tiêu nghiên cứu. 2.1.Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu của đề tài: Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và nghiên cứu đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Hà tây. 2.2.Nhiệm vụ nghiên cứu Trên cơ sở phân tích lý thuyết và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và mục đích cuối là đưa ra các giải phát phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây. Để đạt được nhiệm vụ nêu trên, tác giả sẽ lần lượt nghiên cứu các vấn đề: -Khái quát hóa và hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. -Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây. -Đề xuất các giải pháp có căn cứ khoa học, có tính khả thi nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây trong giai đoạn 2020-2025. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của luận văn là các phương án phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây. 3.2. Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Nghiên cứu kết quả hoạt động thực tế tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây. Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng giai đoạn 2017 – 2019, giải pháp kiến nghị giai đoạn 2020-2025. 4. Phương pháp nghiên cứu Cơ sở xuyên suốt quá trình nghiên cứu của đề tài là: Phương pháp thống kê, so sánh dựa trên số liệu qua báo cáo, thống kê của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Hà Tây. Đề tài sử dụng các số liệu thống kê thích hợp để phân tích và đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Phương pháp phân tích, tổng hợp số liệu các nguồn tin như: các công trình nghiên cứu khoa học, sách, báo, tạp chí, văn bản pháp luật, thông tin trên Internet.Trên cơ sở số liệu thống kê thu thập được, từ đó đưa ra các mô tả xu hướng phát triển, đánh giá khái quát về tình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. 5. Cấu trúc của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, bảng biểu, sơ đồ, mục lục, danh mục chữ viết tắt và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 3 chương: Chương 1. Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng. Chương 2. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xă Việt nam – Chi nhánh Hà Tây. Chương 3. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xă Việt nam – Chi nhánh Hà Tây.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ĐẶNG TUẤN PHONG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ĐẶNG TUẤN PHONG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã ngành : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ VĂN TUẤN HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật TÁC GIẢ LUẬN VĂN (Ký ghi rõ họ tên) Đặng Tuấn Phong MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng .4 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4.Hình thức hoạt động cho vay ngân hàng 1.2 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 1.2.1 Quan điểm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Các phương thức phát triển cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 13 1.3.1 Nhân tố chủ quan 13 1.3.2 Nhân tố khách quan .16 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNGCHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNGHỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY .20 2.1 Tổng quan Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 20 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 22 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 24 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây .32 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 32 2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây .35 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây .42 2.3.1 Những kết đạt 42 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .43 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNGCHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNGHỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 49 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2020 - 2025 49 3.1.1 Định hướng chung 49 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2020-2025 50 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 51 3.2.1 Cải thiện thủ tục, quy trình cho vay 51 3.2.2 Chính sách khách hàng phù hợp 52 3.2.3 Cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 53 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 53 3.2.5 Phát triển phân loại đối tượng khách hàng 55 3.2.6 Tăng cường quản trị rủi ro nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 57 3.2.7 Xây dựng mạng lưới phân phối hợp lý 59 3.2.8 Đẩy mạnh công tác Marketing 60 3.3 Một số kiến nghị 62 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 62 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 63 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam CN Hà Tây Chi nhánh Hà Tây HSX Hộ sản xuất KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NQH Nợ hạn QTDND Quỹ tín dụng nhân dân SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TM – DV Thương mại – Dịch vụ TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1: Kết huy động vốn NHHTXVN – CN Hà Tây giai đoạn 2017-2019 26 Bảng 2.2: Kết hoạt động cho vay NHHTXVN – CN Hà Tây giai đoạn 2017-2019 28 Bảng 2.3 Bảng cấu dư nợ theo loại khách hàng NHHTXVN – CN Hà Tây 29 Bảng 2.4 Hiệu suất sử dụng vốn NHHTXVN – CN Hà Tây 31 Bảng 2.5 Doanh số chuyển tiền NHHTXVN – Chi nhánh Hà Tây 32 Bảng 2.6: Kết kinh doanh NHHTXVN – CN Hà Tây 32 Bảng 2.7 Bảng dư nợ cho vay KHCN NHHTXVN – CN Hà Tây 37 Bảng 2.8 Tỷ trọng cho vay KHCN NHHTXVN – CN Hà Tây 39 Bảng 2.9 Cơ cấu cho vay KHCN NHHTXVN – Chi nhánh Hà Tây .40 Bảng 2.10 Số lượng khách hàng vay vốn NHHTXVN - CN Hà Tây .41 Bảng 2.11 Nợ nhóm cho vay KHCN NHHTXVN - CN Hà Tây 42 Bảng 2.12 Nợ nhóm xấu cho vay KHCN NHHTXVN - CN Hà Tây .43 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1 Kết hoạt động cho vay NHHTXVN – CN Hà Tây giai đoạn 2017-2019 29 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay NHHTX chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2017-2019 39 Biểu đồ 2.3: Số lượng khách hàng cá nhân giai đoạn 2017-2019 42 Biểu đồ 2.4: Nợ xấu khách hàng cá nhân giai đoạn 2017-2019 .44 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 23 Sơ đồ 2.2: Bộ máy tổ chức hoạt động NHHTXVN - Chi nhánh Hà Tây 24 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ĐẶNG TUẤN PHONG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã ngành : 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2020 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Năm 2013, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam với.tiền thân Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương thành lập với sứ mệnh xây dựng phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp nông thôn, với nhiệm vụ hoạt động động điều hịa vốn hỗ trợ khoản cho hệ thống quỹ tín dụng nhân dân thành viên, thực hoạt động ngân hàng thương mại theo quy định Ngân hàng Nhà nước Hiện chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thu đông đảo khách hàng địa bàn góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng Qua nghiên cứu cho thấy quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Hà Tây chiếm tỷ trọng lớn, cụ thể năm 2017 2018 chiếm khoảng 78% tổng dư nợ sang 2019 giảm 72%, đồng thời nợ xấu tăng mạnh giai đoạn từ 0,5% lên đến 1,17% năm 2019 Kết tác động xấu đến hoạt động chi nhánh, để phát.triển qua giai đoạn phức tạp này, cao phát triển tồn diện quy mơ chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vấn đề mà Ban giám đốc Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hà Tây quan tâm trọng tìm giải pháp Mặc dù thời gian qua có nhiều luận văn đề cập đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trình nghiên cứu giai đoạn khác phạm vi nghiên cứu khác nhau, tác giả nhận thấy vấn đề cần có đầu tư nghiên cứu, đánh giá để từ đưa giải pháp nhằm phát triển nâng cao chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh Vì vậy, để góp phần tìm kiếm giải pháp tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây” Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nghiên cứu đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho 59 - Nhận dạng khách hàng mục tiêu để hướng tới cung cấp hoạt động cho vay KHCN, xác định khách hàng giúp giảm thiểu chi phí marketing Cần phải xác định số mục tiêu vay, họ tìm kiểu điều dịch vụ cho vay KHCN ngân hàng, họ quan tâm đến điều đó, họ vay để làm gì, họ đâu, thuộc tầng lớp nào, thu nhập sao, cần vốn - Nghiên cứu thuộc tính sản phẩm cho vay KHCN, từ tìm mục tiêu để định vị đối tượng khách hàng - Đẩy mạnh tiếp thị, hướng tới phân khúc thị trường tín dụng tiềm năng, mở rộng thêm mạng lưới giao dịch thơng qua mở phịng giao dịch mới, theo chi nhánh cần triển khai hoạt động cụ thể tìm hiểu, xúc tiến, thử nghiệm, phát triển kênh phân phối phù hợp Tuy nhiên, cần tránh tình trạng tập trung nhiều vào việc phát triển khách hàng dẫn đến ảnh hưởng đến quan tâm, chất lượng phục vụ khách hàng có chi nhánh Cần phải đảm bảo phát triển khách hàng có chọn lựa kỹ càng, khách hàng khách hàng tốt việc phát triển khách hàng phải nằm tầm kiểm soát tương ứng với lực phục vụ Ngân hàng trì chất lượng phục vụ khách hàng tốt.Do cần phải trì thường xuyên thăm hỏi khách hàng (hình thức linh hoạt: điện thoại, gặp mặt, thăm sở sản xuất kinh doanh khách hàng…) qua tìm hiểu hài lịng khách hàng bất cập việc cung cấp dịch vụ, phục vụ khách hàng; Vì vậy, chi nhánh cần phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng mục tiêu là: Nhóm khách hàng truyền thống nhóm khách hàng tiềm năng, qua nghiên cứu phát triển kế hoạch tiếp thị, chăm sóc khách hàng đến vay vốn sử dụng dịch vụ + Với nhóm khách hàng truyền thống: Đây nhóm khách hàng mà chi nhánhdo nắm rõ tình hình tài hoạt động kinh doanh, thông tin nghề nghiệp họ rõ ràng khách hàng có lịch sử sử dụng dịch vụ lâu năm,sẽ giảm thiểu nhiều chi phí thẩm định CBTD nắm bắt thường xuyên việc kinh doanh đơn vị này, xảy trường hợp đơn vị kinh doanh hiệu quả, ảnh hưởng đến thu nhập người lao động lúc chi 60 nhánh có biện pháp đảm bảo khả thu hồi nợ 61 + Với nhóm khách hàng tiềm năng:Để phát triển hoạt động cho vay KHCN việc tập trung chăm sóc nhóm khách hàng truyền thống, chi nhánh cần phải quan tâm đến việc phát triển khách hàng tiềm mục tiêu lâu dài Chi nhánh cần có chiến lược thu hút lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương thu nhập từ hoạt động kinh doanh Việc khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân ngân hàng không thuận tiện cho khách hàng mà cịn đem lại lợi ích cho chi nhánh việc phát triển bền vững.Lợi ích từ mục tiêu tăng số lượng tài khoản tiền gửi mở chi nhánh, tăng số dư tiền gửi, tăng doanh thu từ khoản phí dịch vụ thẻ rút tiền tự động, tăng thu từ khoản phí trả lương tự động cho cơng ty, tăng dịch vụ tốn chuyển khoản qua ngân hàng khác hệ thống sở để ngân hàng tiến hành cho vay thấu chi cho vay thơng qua thẻ tín dụng, vay trả góp,… Thơng qua việc khách hàng mở tài khoản ngân hàng, CBTD kiểm tra nguồn tiền vào/ra tài khoản số dư thường xuyên khách hàng Khi hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn khách hàng quên không đến trả nợ gốc lãi hạn 3.2.6 Tăng cường quản trị rủi ro nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 3.2.6.1 Nâng cao nhận thức lực chi nhánh Chi nhánh cần quan tâm tới số vấn đề như: - Từ bỏ quan điểm lợi nhuận mà chấp nhận cho vay KHCN chuẩn - Cần phải thu thập thông tin đầy đủ, phát gian lận chứng minh tài KH để định cho vay phù hợp - Quy mô khoản vay thời gian cho vay cần phải quan tâm, quy mô phải cân nguồn thu nhập người vay, điều chỉnh cho phù hợp theo thời kỳ Thời gian cho vay dài dẫn đến khó xác định khả trả nợ khách hàng chi nhánh nên chia khoản vay dài thành nhiều khoản có thời hạn ngắn Như chi nhánh kiểm sốt mức độ an tồn khoản vay tốt - Xây dựng hệ thống cảnh báo dấu hiệu khách hàng thị trường, để nhận biết phải có cơng tác dự báo diễn biến kinh tế, thị trường 62 ảnh hưởng trực tiếp ngân hàng khách vay vốn, đồng thời cán tín dụng cần phải có trình độ, nhạy bén theo dõi sát tình hình hoạt động khách hàng 3.2.6.2 Hồn thiện cơng tác giám sát thu nợ Hoạt động cho vay ln có hai mặt, mặt đem lại nguồn thu, lợi nhuận cho ngân hàng, mặt khác lại mang nhiều tiềm ẩn rủi ro không thu hồi nợ, ảnh hưởng đến kết kinh doanh Vì vậy, NHHTXVN Chi nhánh Hà Tây cần phải tập trung nâng cao công tác giám sát thu nợ để khoản cho vay an tồn có khả thu hồi vốn lãi.Muốn vậy, chi nhánh đảm bảo nội dung sau: - Làm chặt chẽ quy trình kiểm sốt theo dõi hồ sơ nhằm xử lý kịp thời dấu hiệu bất thường khách hàng sau vay vốn Quy trình cần làm báo cáo hàng tháng, hàng quý cho ban lãnh đạo để kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay KHCN tốt - Hoạt động kiểm soát sử dụng vốn vay khách hàng cần thực thường xuyên, khách hàng sử dụng không mục đích làm tăng rủi ro khơng trả nợ Các hành vi kê khai không cần theo dõi, có biện pháp khắc phục để đảm bảo hợp đồng ký kết ngân hàng khách hàng + Đối với cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh: Cần theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh sở sản xuất kinh doanh khách hàng; theo dõi biến động thị trường đầu đầu vào khách hàng, tài sản chấp, thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản chấp Ngân hàng cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định Nhà nước Ngân hàng cấp thời điểm hành + Đối với cho vay KHCN mục đích khác: Theo dõi chặt chẽ tình trạng cơng tác, mức thu nhập hàng tháng, biến động liên quan đến sức khỏe, công việc, gia đình chủ thể vay vốn Những khoản vay trung hạn định kỳ phải có biện pháp kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ gốc kỳ … - Đánh giá định kỳ chất lượng công việc công tác quản lý khoản vay - Kiểm tra tính đầy đủ, xác hệ thống thơng tin quản lý tín dụng - Tuân thủ quy tắc rủi ro hạn mức 63 - Theo dõi, giám sát sát công tác định giá định kỳ tài sản đảm bảo - Định kỳ hàng tháng, kiểm soát sau vay chia thành3 nhóm nợ nhóm 1, nợ nhóm nợ xấu: + Đối với nợ nhóm 1: Rà sốt kiểm tracác hồ sơ vay vốn, đặc biệt khách hàng vay khơng có tài sản đảm bảo phải đảm bảo việc sử dụng vốn mục đích, theo dõi dòng tiền phương án vay để thu nợ kể thu nợ trước hạn, hạn chế rủi ro không trả hạn khách hàng dùng tiền vào việc khác.Thường xun có hình thức nhắc nhở khách hàng kỳ hạn thực nghĩa vụ trả nợ + Đối với nợ nhóm 2: Phân tích ngun nhân chậm trả khách hàngđể có biện pháp tháo gỡ Đối với khách hàng có nợ hạn mang tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, chi nhánhcó thể xem xét khả trả nợ thực gia trả hạn giúp khách hàng vượt qua khó khăn có biện pháp trả nợ Đồng thời, cần phải đưa khách hàng vào diện giám sát đặc biệt, cán tín dụng cần phải giám sát chặt chẽ khoản nợ, hoạt động khách hàng vật tư tài sản đảm bảo tiền vay diễn biến tài sản chấp + Đối với nợ xấu: Tiếp tục chủ động thỏa thuận biện pháp xử lý dự kiến Đồng thời thực biện pháp cứng rắn, phối kết hợp với quan chức năng, quyền địa phương cưỡng chế, lý tài sản bảo đảm nợ vay Rà soát, đánh giá lại TSĐB theo nguyên tắc giá trị thu hồi sở định giá gần Hồ sơ TSĐB cần phải rà soát để đảm bảo đầy đủ có hiệu lực xử lý TSĐB Các nhiệm vụ cần thực theo báo hàng tuần tháng, trường hợp có sai sót cần phải đề xuất khắc phục, chỉnh sửa.Đồng thời cần phải rõ ràng, minh bạch chế độ thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm làm việc cán 3.2.7.Xây dựng mạng lưới phân phối hợp lý Việc xếp nhân lực mạng lưới hướng tới tạo điều kiện thuận lợi để KHCN tiếp nhận vốn vay NHHTXVN - Chi nhánh Hà Tây mà lại xa, gây phát sinh thêm chi phí thời gian Hiệntại NHHTXVN- Chi nhánh Hà Tây có phịng giao dịch quỹ tiết kiệm Trong phịng giao dịch số 1, số quỹ tiết kiệm nằm địa bàn quận Hà Đơng Chỉ có phịng giao 64 dịch số nằm địa bàn xã Tây Mỗ, huyện Từ Liêm Sau gần năm thành lập, nguồn vốn huy động phòng giao dịch số chiếm tỷ trọng đáng kể tổng nguồn, chênh lệch dư nợ rõ rệt với phịng số Qua cho thấy chi nhánh cầnnghiên cứu lại địa bàn xếp vị trí phịng giao dịch hợp lý hơn, việc giúp cải thiện dịch vụ chăm sóc dễ dàng hỗ trợ khách hàng hơn, cụ thể vùng nông thôn tạo thuận lợi cho hộ nông dân đến gửi tiền, vay vốn, đồng thời tạo cạnh tranh lành mạnh nơi kinh tế hàng hóa phát triển Bên cạnh đó, cần tăng cường cán bộ, phát triển cho vay phòng giao dịch Hiện tại, chi nhánh cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu số làng nghề huyện thuộc địa bàn Hà Tây cũ lực lượng CBTD mỏng Thời gian tới, chi nhánh cần rà soát mạng lưới hoạt động sang quận, huyện thuộc Hà Tây cũ tỉnh Hoà Bình, Sơn La để tận dụng hết tiềm kinh tế khắc phục hạn chế mạng lưới chi nhánh nhỏ bé Tuy nhiên, phát triển mạng lưới hoạt động, chi nhánh phải đối diện nhiêu thách thức chi phí hoạt động, số lượng chất lượng nhân viên Vì chi nhánh phải khảo sát kỹ thị trường, tiềm huy động, nhu cầu vay vốn yếu tố an tồn khác , tính tốn kỹ hiệu hoạt động khả quản lý mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm Trong thời gian tới chi nhánh cần phát triển tái cấu trúc lại mạng lưới phân phối gắn liền với nâng cao chất lượng theo hướng: - Tinh giản phận tác nghiệp nội - Gia tăng cán tín dụng cá nhân, nâng cao chất lượng tư vấn kỹ bán hàng - Phân định rõ trách nhiệm trọng hoạt động bán hàng 3.2.8 Đẩy mạnh công tác Marketing Thị trường vừa mục tiêu phục vụ, vừa môi trường hoạt động ngân hàng Mối quan hệ hoạt động ngân hàng thị trường có ảnh hưởng tác động trực tiếp lẫn Vì vậy, hiểu nhu cầu thị trường để phát triển hoạt động cho vay ngân hàng với thị trường làm cho hoạt động ngân hàng có 65 hiệu cao Điều thực tốt thông qua cầu nối marketing Bởi marketing giúp ban giám đốc ngân hàng nhận biết yếu tố thị trường, nhu cầu khách hàng, sản phẩm dịch vụ biến động chúng Từ đưa định hướng để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao hình ảnh, uy tín vị ngân hàng Thực tiễn cho thấy, thời gian qua, với tổ chức tín dụng khác, NHHTXVN - Chi nhánh Hà Tây chủ động phát triển hoạt động tuyên truyền, quảng cáo Các chương trình khuyến mại, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, cho vay hỗ trợ lãi suất… thông qua hình thức tờ rơi, tiếp thị, băng rơn, loa đài, báo chí Tuy nhiên với kết kinh doanh chứng tỏ hoạt động marketing chưa có hiệu kỳ vọng Nguyên nhân bởichi nhánh chưa thực quan tâm mức tới công tác đào tạo đội ngũ cán nghiệp vụ chuyên sâu marketing Các hoạt động tiếp thị mang tính nhỏ lẻ, thủ công, đa phần cán thay kiêm nhiệm Chính điều làm cho hoạt động marketing chi nhánh tính hấp dẫn, thiếu tínhchuyên nghiệp, chưa thực mang tính đại hội nhập Một nguyên nhân dẫn tới tình trạng vấn đề chi phí cho hoạt động marketing,hạn mức chi phí mức tỷ lệ nhỏ tổng chi phí NHHTX Việt Nam qui định Cho nên, độ phủ sóng chi nhánh cịn hạn chế địa bàn Trong thời gian tới, để thúc đẩy hoạt động marketing, chi nhánh cần phải: - Xác định yếu tố người nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng nói chung phát triển hoạt động marketing nói riêng Do đó, chi nhánh cần phải nâng cao công tác đào tạo nghiệp vụ marketing cho cán nhân viên việc liên kết với trung tâm, trường đại học chuyên ngành, mở khoá học định kỳ giảng dạy, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm marketing ngân hàng… - Cần phải thành lập phận chuyên trách marketing có chiến lược nghiên cứu thị trường cụ thể Công tác nghiên cứu thị trường cần phải tiến hành thường xuyên, có kế hoạch rõ ràng cụ thể, từ nắm đặc điểm nhu cầu thị trường, tìm hiểu phản ứng khách hàng sản phẩm 66 ngân hàng phát nhu cầu từ phía khách hàng Từ xác định rõ vai trị hoạt động marketing hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị, chủ động việc chi tiêu cho hoạt động marketing có kế hoạch trình hội sở xin kinh phí… - Nâng cao chất lượng dịch vụ phong cách giao tiếp với khách hàng phương pháp hiệu nhất, cần phải lấy yếu tố làm hài lòng thỏa mãnnhu cầu khách hàng làm trọng tâm Việc giao tiếp hiệu có ý nghĩa quan trọng việc truyền tải hình ảnh tốt đẹp ngân hàng đến thị trường Vì vậy, cán chi nhánh cần không ngừng cải thiện phong cách giao dịch, trau dồi kiến thức chuyên ngành để nâng cao nghiệp vụ, xử lý công việc cách chuyên nghiệp nhất, đồng thời đề cao yếu tố văn hóa doanh nghiệp giao tiếp - Thường xuyên coi trọng công tác tổ chức hội thảo, hội nghị kết nối với khách hàng Trang bị kiến thức marketing cho cán bộ, đẩy mạnh hình thức quảng cáo, tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng, qua QTDND thành viên, qua đoàn thể hoạt động xã hội tuyên truyền viên Thực điều trên, thương hiệu đơn vị tự hình thành, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động cho vay chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để hỗ trợ hoạt động NHHTXVN thời gian tới đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu thực số công việc sau: Ban hành chế nghiệp vụ, sửa đổi bổ sung quy chế nghiệp vụ chưa phù hợp tạo điều kiện cho phép NHHTXVN tham gia vào nhiều lĩnh vực hoạt động dịch vụ ngân hàng dịch vụ huy động, cho vay vàng, ngoại tệ, nghiệp vụ tài phái sinh Tạo điều kiện cho NHHTXVN tham gia vào dự án tín dụng quốc tế Ngân hàng Nhà nước đại diện cho Chính Phủ ký kết tham gia để NHHTXVN có thêm nguồn vốn hoạt động Chấp thuận đề án NHHTXVN việc thành lập Công ty kiểm toán trực thuộc NHHTXVN để hỗ trợ cho hoạt động hệ thống QTDND phát triển an toàn, 67 hiệu Phải nghiên cứu xây dựng chế kết hợp nguồn vốn có đóng góp hệ thống ngân hàng, vốn ngân sách, quỹ đầu tư từ nhân dân để giảm bớt tính rủi ro hoạt động tín dụng nơng thơn, đồng thời thu hút nhiều doanh nghiệp, đơn vị đầu tư vào lĩnh vực Đối với chi nhánh Ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội, cần đẩy nhanh việc soạn thảo trình đề án hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, kinh tế ngoại thành để giải pháp đa dạng hình thức cho vay, đổi quy chế, quy trình tín dụng sớm đưa vào thực Sử dụng có hiệu cơng cụ sách tiền tệ bao gồm: nghiệp vụ thị trường mở, sách lãi suất, dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng tỷ giá hối đối Thơng qua cơng cụ NHNN kiểm sốt, điều chỉnh hoạt động tín dụng TCTD theo mục tiêu phát triển kinh tế định Nâng cao hiệu trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC ) Yếu tố thông tin giúp ngân hàng giải vấn đề thông tin không cân xứng, nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên thơng tin mà trung tâm cung cấpvẫn cịn chưa đáp ứng số lượng lẫn chất lượng Do vậy,trung tâm thơng tin tín dụng cần củng cố đội ngũ cán bộ, đại hóa tự động hóa công đoạn nghiệp vụ cập nhật công nghệ tiên tiến để rút ngắn thời gian nhận thông tin, thúc đẩy q trình đại hóa ngành ngân hàng Nâng cao chất lượng phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng, từ đưa dự báo, cảnh báo để hạn chế rủi ro Đồng thời phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thương mại, trung tâm thông tin tổ chức, quan quản lý để thu thập thêm thông tin cá nhân, doanh nghiệp nước Trên sở đó, trung tâm xếp, phân loại thông tin cung cấp cho ngân hàng thương mại nhanh chóng xác 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam NHHTXVN - Chi nhánh Hà Tây đời trải qua 20 năm hoạt động Tuy nhiên hoạt động cho vay hệ thống khuyến khích phát triển vài năm qua Hoạt động cho vay ngồi hệ thống nói chung cho vay khách 68 hàng cá nhân nói riêng dần hoàn thiện mang lại hiệu Cũng TCTD khác, rà soát lại hệ thống văn ban hành nội theo hướng phù hợp với văn quy phạm pháp luận hành thắt chặt nâng cao tính an toàn hoạt động cần thiết, nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Bên cạnh đó, hoạt động NHHTXVN cịn tồn số hạn chế, phần công tác tra, kiểm tra kiểm soát nội hoạt động chưa thực hiệu quả, thiếu độc lập, chịu nhiều chi phối chưa hoạt động thường xuyên Hiện phận kiểm tra, kiểm soát nội thường cịn mỏng, có từ đến người lại chịu nhiều chi phối Ban điều hành Để nâng cao hiệu hoạt động NHHTXVN, cần cải thiện tồn hoạt động Ban kiểm sốt để đủ sức thay mặt thành viên giám sát, kiểm tra hoạt động NHHTXVN theo quy chế pháp luật điều lệ; xây dựng hoàn thiện máy kiểm tra kiểm soát nội từ Hội sở đến Chi nhánh đảm bảo thực tốt chức kiểm tra, cảnh báo hoạt động điều hành NHHTXVN an tồn hiệu Trong cơng tác tín dụng, thông tin yếu tố quan trọng để định cho vay Hiện tại, hệ thống thông tin nội NHHTX Việt Nam chưa phát triển chưa đủ mạnh để khai thác đẩy đủ kịp thời thơng tin khách hàng, thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu xác, việc lấy thơng tin tín dụng khách hàng chi nhánh chủ yếu từ nguồn thống trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Tuy nhiên việc lấy tin từ CIC có nhiều hạn chế thời gian chờ tin thông tin CIC lúc đầy đủ kịp thời Bên cạnh đó, hoạt động cho vay KHCN có đặc điểm số lượng khách hàng vay nhiều quy mô khoản vay nhỏ, việc áp dụng cơng nghệ đại giúp nâng cao hiệu công tác kiểm sốt, đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ, giải quyết, xử lý nhiều công việc ngày, phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng hơn.Vì vậy, phát triển hệ thống thơng tin nội bộ, đại hóa cơng nghệ mặt thúc đẩy hệ thống thông tin nội phát triển, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng…, mặt khác cải thiện chất lượng dịch vụ chăm sóc 69 khách hàng, tăng khả cạnh tranh thị trường Tham gia thị trường thẻ tín dụng, triển khai tổ chức toán liên ngân hàng để tăng tốc độ luân chuyển vốn, tiết kiệm chi phí, tạo sở cho bước phát triển hội nhập với TCTD nước Tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế để tìm kiếm hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, dịch vụ cho hệ thống; sử dụng nguồn vốn vay hiệu quả, an toàn Đề nghị NHHTX Việt Nam nới rộng hạn mức cho vay hệ thống chi nhánh Hà Tây, tạo điều kiện cho hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân Mặc dù chi nhánh đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn QTDND thành viên cịn thừa nguồn ngắn hạn gửi NHNN Vì vậy, việc tăng hạn mức cho vay hệ thống với chi nhánh mặt thúc đẩy hoạt động phát triển cho vay, mặt khác động lực phát huy hoạt động huy động vốn Đề nghị NHHTX Việt Nam cho phép chi nhánh Hà Tây mở rộng thêm mạng lưới giao dịch địa bàn huyện ngoại thành cách thành lập thêm phòng giao dịch để tăng thị phần huy động vốn phát triển cho vay hiệu Việc mở thêm phòng giao dịch phải đôi với việc tuyển dụng nguồn nhân lực Cần có chương trình đào tạo để cán quản lý có kiến thức số lĩnh vực quản lý điều hành kinh doanh công nghệ thông tin, mở rộng thị phần.Nâng cao chất lượng cán tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ cho vay, bồi dưỡng kiến thức pháp luật đặc biệt nâng cao trình độ vi tính ngoại ngữ Hàng năm tổ chức thi tay nghề cán nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ làm sở cho việc bố trí xếp cán hợp lý Từng bước xây dựng thương hiệu NHHTX Việt Nam thông qua việc tạo lập trang web, tạo dựng “slogan” làm kim nam hành động cho toàn hệ thống Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, phổ biến rộng rãi hoạt động tín dụng ngân hàng đến khách hàng qua kênh thông tin nhằm tiếp cận nguồn khách hàng có nhu cầu vay vốn địa bàn Trong trình thẩm định cần trọng đến biện pháp thẩm định, phân tích cách toàn diện khách hàng trước, sau cho vay nhằm hạn chế rủi ro Phát triển hạ tầng kỹ thuật, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến để nhanh 70 chóng tiếp cận với cơng nghệ đại, quản trị dịch vụ ngân hàng mới, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng đồng thời sớm xây dựng hệ thống dự phịng liệu, hồn thiện hệ thống an ninh mạng bước áp dụng chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng 71 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam năm qua có bước phát triển mạnh mẽ đạt kết đáng khích lệ Những kết đóng góp phần khơng nhỏ vào việc nâng cao đời sống người dân, kích thích hoạt động sản xuất xã hội, thúc đẩy phát triển đất nước Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt đặt thách thức không đơn giản ngân hàng việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân hoạt động cần ngân hàng trọng đầu tư nhóm khách hàng có tiềm lớn Để chiếm lĩnh thị trường, trì vị cạnh tranh NHTM cần xây dựng cho chiến lược để thực tốt mục tiêu đềra Với ý nghĩa đó, luận văn có đóng góp chủ yếu việc phát triển hoạt động cho vay KHCN số khía cạnh sau: Thứ nhất, trình bày sở lý luận chung hoạt động cho vay KHCN, phát triển hoạt động cho vay KHCN, đồng thời nhân tố làm ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay đối vớiKHCN Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN phát triển cho vay KHCN NHHTXVN – CN Hà Tây từ năm 2017-2019 dựa vào tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay KHCN xác lập chương Qua đó, kết đạt được, tồn nguyên nhân làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN NHHTXVN – CN Hà Tây thời gian qua Thứ ba, từ thực trạng tồn nguyên nhân làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN NHHTXVN – CN Hà Tây giai đoạn 2020-2025 tới Mong ý kiến luận văn thạc sĩ góp phần nhỏ vào việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng KHCN ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung NHHTXVN - Chi nhánh Hà Tây nói riêng thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – CN Hà Tây (2017, 2018, 2019) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2) Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – CN Hà Tây (2017, 2018, 2019 ) Báo cáo nợ xấu thu hồi nợ xấu 3) Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013), Công văn số 25/CV-NHHTXVN ngày 01/07/2013, hướng dẫn quy trình thực kiểm tra, giám sát trình cho vay, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng 4) Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013), Cơng văn số 33/CV-NHHTXVN ngày 01/07/2013, Hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho vay 5) Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013), Quyết định số 150/2013/QĐNHHTXVN ngày 01/07/2013, việc ban hành quy định thực giao dịch bảo đảm hệ thống Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 6) Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013), Quyết định số 152/2013/QĐNHHTXVN ngày 01/07/2013, việc ban hành quy chế cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam khách hàng 7) Ngô Hướng & Tô Kim Ngọc, Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 8) Nguyễn Anh Đức (2014), “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Thăng Long 9) Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 10) Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 11) Nguyễn Trọng Cơ, Nghiêm Thị Thà (2017), Giáo trình Phân tích tài chính, Nhà xuất Tài 12) Peter S.Rose (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 13) Phan Thị Thu Hà, (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 14) Từ điển Bách khoa toàn tập (2011), NXB Từ điển Bách khoa 15) Trần Khánh Bảo (2015), “Những nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam khách hàng cá nhân khu vực TP Hồ Chí Minh” Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh; 16) Website: NHHTVN.vn, vietcombank.com.vn, vietinbank.vn, hsbc.com.vn, www.sbv.gov.vn, nfsc.gov.vn, taichitaichinh.vn ... TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Ngân hàng. .. cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xă Việt nam – Chi nhánh Hà Tây Chương Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xă Việt nam – Chi nhánh Hà Tây CHƯƠNG... nhánh Hà Tây Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Năm 2017, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân