Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Cho vay Khách hàng doanh nghiệp là nghiệp vụ rất cần thiết trong việc thúc đẩy sự hình thành và phát triển của các doanh nghiệp, khuyến khích các doanh nghiệp phát huy tất cả các nguồn lực để tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh. Đối với các ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng doanh nghiệp luôn là hoạt động nòng cốt, chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Việc cho vay khách hàng doanh nghiệp không những mang lại thu nhập trực tiếp từ hoạt động tín dụngmà còn góp phần gia tăng nguồn vốn huy động, đa dạng hóanguồn thu từ hoạt động dịch vụ cung cấp cho chính doanh nghiệp vay cũng như các cá nhân có liên quan. Do đó, mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp luôn là một trong những mục tiêu hàng đầu của các Ngân hàng thương mại. Tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân, thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ xấp xỉ 70% thu nhập từ hoạt động tín dụng. Tổng thu nhập (bao gồm thu từ hoạt động cho vay, huy động vốn và thu dịch vụ) từ các khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng và các nhóm khách hàng có liên quan chiếm 80% thu nhập của chi nhánh trong năm 2019 trong khi số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng hiện nay mới chỉ chiếm xấp xỉ 10% lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng.Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân luôn nhận thức rõ doanh nghiệp là đối tượng khách hàng tiềm năng, đem lại nhiều lợi nhuận cũng như các sản phẩm bán chéo cho Ngân hàng.Trải qua 10 năm thành lập Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân đã từng bước tăng trưởng về số lượng các doanh nghiệp vay vốn với dư nợ lớn và chất lượng khá tốt, đồng thời duy trì được một số khách hàng truyền thống trong lĩnh vực xuất nhập khẩu có tiềm lực mạnh. Xuất phát từ tầm quan trọng của việc phát triển hoạt động cho vay đối với các KHDN của NHTMvà những điểm bất cập còn tồn tại trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân, tác giả đã lựa chọn đề tài nghiên cứu “Phát triển hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân”. 2. Mục đích nghiên cứu Tìm ra nguyên nhân, hạn chế trong việc phát triển hoạt động cho vay KHDN của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân và đưa ra một số giải pháp để cải thiện. Giải quyết tốt vấn đề trên cũng là một trong những biện pháp nhằm nâng cao sức cạnh tranh của Chi nhánh trên địa bàn Hà Nội, tăng cường lợi nhuận đạt được cho Chi nhánh cũng như hỗ trợ vốn tín dụng cho các doanh nghiệp phát triển. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu:Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn từ năm 2015-2019 4. Nhiệm vụ nghiên cứu Thứ nhất, tổng quan và hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển cho vay KHDN, trong đó tiêu biểu là: i. Làm rõ khái niệm vềphát triển cho vay KHDN. ii. Xây dựng các chỉ tiêu về phát triển cho vay KHDN. Từ đó làm cơ sở phân tích thực trạng này trong chương 2. iii. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHDN là cơ sở để đánh giá thực trạng hoạt động trong Chương 2. Thứ hai, phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHDN tại VCB Thanh Xuân trong giai đoạn 2015 – 2019, từ đó rút ra những kết quả đạt được cũng như hạn chế và chỉ ra nguyên nhân. Thứ ba, từ những hạn chế và nguyên nhân được rút ra đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển cho vay KHDN tại VCB Thanh Xuân. Đồng thời luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị cụ thể với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, NHNN và Chính phủ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện các giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHDN tại các NHTM nói chung và Chi nhánh nói riêng 5. Phương pháp nghiên cứu -Sử dụng các phương pháp định tính: Phương pháp phân tích và tổng hợp đối chiếu và so sánh từ các nguồn dữ liệu thu thập được -Phương pháp thu thập số liệu: luận văn chủ yếu sử dụng các dữ liệu thứ cấp từ các nguồn : + Giáo trình, tài liệu tham khảo, các công trình khoa học có liên quan + Các thông tin được thu thập từ sách, báo điện tử + Các báo cáo kết quả kinh doanh, bảng chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và của Phòng Kế toán – VCB chi nhánh Thanh Xuân 6. Cấu trúc của luận văn Gồm 3 chương sau: Chương 1: Tổng quan về phát triển hoạt độngcho vay Khách hàng doanh nghiệptại Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt độngcho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt độngcho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân
1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -o0o - LƯƠNG XUÂN HOÀNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội-2020TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -o0o - LƯƠNG XUÂN HOÀNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VIỆT HÙNG Hà Nội -2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Lương Xuân Hoàng LỜI CẢM ƠN Lời xin gửi lời tri ân sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Việt Hùng người trực tiếp hướng dẫn, bảo cho tơi q trình nghiên cứu thực luận văn Tôi xin gửi lời cám ơn đến nhà trường, khoa ban ngành đoàn thể trường Đại học Kinh tế Quốc Dân tạo điều kiện thuận lợi cho học viên suốt trình học tập nghiên cứu trường Cuối cùng, tơi muốn dành lời cảm ơn đến gia đình, quan, bạn bè người thân hết lòng ủng hộ tạo điều kiện cho tơi q trình học tập nghiên cứu, để tơi hồn thành tốt luận văn Xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CIC Giải nghĩa Trung Tâm Thông Tin tín dụng – Ngân hàng nhà nước KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương Mại Cổ Phần TSĐB Tài sản bảo đảm KHBB Khách hàng Bán Buôn SME Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ VCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam TSC Trụ sở Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam P CN Phịng Cơng Nợ - Trụ sở Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam VCB Thanh Xuân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân P KHDN Phòng Khách hàng doanh nghiệp - Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động giai đoạn 2015 - 2019 48 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2015 – 2019 48 Bảng 2.3 Chất lượng cho vay KHDN giai đoạn 2015 - 2019 .52 Bảng 2.4 Hiệu hoạt động giai đoạn 2015 - 2019 55 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN 56 Bảng 2.6 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN tổng dư nợ giai đoạn 2015 - 2019 60 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay KHDN theo kỳ hạn giai đoạn 2015 - 2019 60 Bảng 2.8 Giá trị nợ nhóm tỷ lệ nợ xấu cho vay KHDNgiai đoạn 2015 - 2019 61 Bảng 2.9 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệpgiai đoạn 2016 - 2019 62 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biến động huy động vốn giai đoạn 2015 - 2019 48 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay giai đoạn 2015-2019 50 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay theo loại tiền giai đoạn 2015-2019 50 Biểu đồ 2.4 Giá trị nợ nhóm giai đoạn 2016 - 2019 53 Biểu đồ 2.5 Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2016 - 2019 53 Biểu đồ 2.6: Biến động dư nợ cho vay KHDN giai đoạn 2015 – 2019 57 Biểu đồ 2.7 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN tổng dư nợ giai đoạn 2015 - 2019 .60 Biểu đồ 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay KHDN theo thời hạn giai đoạn 2015-2019 61 Biểu đồ 2.9 Lợi nhuận cho vay KHDN Tổng lợi nhuận từ hoạt độngtín dụng giai đoạn 2016-2019 64 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay KHDN chi nhánh VCB Thanh Xuân 67 Hình 3.1: Chiến lược phát triển VCB đến năm 2025 .78 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -o0o - LƯƠNG XUÂN HOÀNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ 86 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ • Linh hoạt áp dụng sách sản phẩm - Linh hoạt Chính sách bảo đảm tín dụng: Trong năm 2019, sách bảo đảm tín dụng thắt chặt giúp cho VCB Thanh Xuân xây dựng tảng danh mục KHDN tín dụng có chất lượng tương đối an toàn Trong năm 2020 năm tiếp theo, cần có sách TSBĐ nới lỏng để thu hút thị phần tín dụng khách hàng hữu, nhiên đối tượng áp dụng cần phải xem xét cách kỹ lưỡng, sở đánh giá hiểu sâu chất doanh nghiệp ngắn hạn dài hạn: Hoạt động kinh doanh thực hiệu quả, có định hướng kinh doanh cẩn trọng, chắn, có uy tín thương hiệu thị trường, tình hình tài ổn định Đặc biệt khơng hạ chuẩn tín dụng, khơng xem xét nới lỏng biện pháp bảo đảm tín dụng doanh nghiệp lần đầu thiết lập quan hệ tín dụng - Linh hoạt sách lãi suất: + Xem xét điều chỉnh hạ lãi suất cho vay với số đối tượng khách hàng cần có cạnh tranh lãi suất so với tổ chức tín dụng khác,trên sởnghiên cứu đánh giá tổng thể lợi ích thu khách hàng, từ dịch chuyển cấu thu từ tín dụng sang thu từ hoạt động phi tín dụng thu phí giao dịch tài khoản, tài trợ thương mại, mua bán ngoại tệ, quản lý khoản phải thu, đổ lương… + Thường xuyên rà soát tình hình giao dịch khách hàng VCB, từ trình cấp thẩm quyền áp dụng chương trình lãi suất ưu đãi cho khách hàng Lãi suất cạnh tranh, lãi suất thỏa thuận, lãi suất đặc biệt, lãi suất KH tín dụng Bên cạnh bám sát chương trình cho vay TSC Cho vay VNĐ lãi suất USD để chào khách hàng sử dụng, mặt vừa tăng NIM tín dụng cho chi nhánh, mặt khác giảm lãi suất cho khách hàng nhằm đảm bảo tính cạnh tranh • Thực nghiêm túc quy trình tín dụng - Tại khâu thẩm định tín dụng: + Các phịng khối tín dụng KHDN cần tăng cường công tác quản trị, thực rà sốt, tái thẩm định trình cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng nhằm cấp 87 hạn mức tín dụng cho khách hàng hữu tối thiểu hai tháng trước hết hạn hạn mức tín dụng, hạn chế tối đa việc gia hạn hạn mức tín dụng tuyệt đối khơng để tình trạng khách hàng hết hạn hạn mức tín dụng VCB, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh khách hàng + Thường xuyên trao đổi cấp phòng/cấp cán với lãnh đạo cán phịng Phê duyệt tín dụng – TSC VCB, nắm bắt quy trình quy định thẩm định phê duyệt cấp tín dụng để có chế phối hợp hiệu với Phịng Phê duyệt tín dụng cơng tác thẩm định cấp tín dụng với khách hàng Thực quy định SLA cơng tác thẩm định tín dụng (Quy định thời gian tối thiểu xử lý 01 hồ sơ phê duyệt tín dụng với khách hàng – Tại Phịng phê duyệt tín dụng tối đa ngày làm việc phải thực xong việc thẩm định phê duyệt 01 hồ sơ từ chi nhánh) - Tại khâu giải ngân: + Tổ chức buổi họp thống chế phối hợp phịng ban khối tín dụng - Phịng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng KHBL, Phòng Quản lý nợ, Phòng Dịch vụ khách hàng, từ ban hành khung thời gian tác nghiệp tối đa trình xử lý hồ sơ tín dụng, có chế đánh giá cụ thể vi phạm thời gian tác nghiệp đánh giá KPIs hàng tháng + Tổ chức phân công nhiệm vụ cán lại cán phịng dịch vụ khách hàng theo hướng bố trí cán chun làm cơng tác hạch tốn kế tốn tiền vay, tạo chun mơn hóa quy trình tín dụng, để cơng tác tác nghiệp giải ngân vốn vay cho khách hàng thuận lợi - Tại khâu quản lý cấp tín dụng: + Trong q trình làm việc với Phịng Phê duyệt tín dụng – TSC VCB nhằm thực phê duyệt tín dụng cho khách hàng, lãnh đạo cán tín dụng cần tìm hiểu, trao đổi với khách hàng kỹ lưỡng điều kiện tín dụng, đánh giá đáp ứng khách hàng thực tế, tránh xảy tình trạng có phê duyệt cấp có thẩm quyền khách hàng khơng thực + Cán tín dụng cần nâng cao trách nhiệm việc theo dõi điều 88 kiện tín dụng khách hàng, yêu cầu khách hàng thực bổ sung đầy đủ trước đến hạn thực điều kiện tín dụng tối thiểu tuần Tránh tình trạng khách hàng vi phạm điều kiện tín dụng nguyên nhân chủ quan từ phía cán bộ, khiến khách hàng bị dừng cấp tín dụng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh uy tín VCB (quên kiểm tra sử dụng vốn vay, định giá tài sản, bổ sung báo cáo đến hạn…) 3.2.3 Một số giải pháp khác 3.2.3.1 Chú trọng công tác thu thập, lưu trữ, bảo mật thông tin Thông tin công tác quản lý ngày quan trọng, hoạt động cho vay NHTM Do khối lượng khách hàng lớn, hệ thống thơng tin đánh giá tín dụng hồn thiện có vai trị quan trọng việc đánh giá định hướng tín dụng, giảm thiểu rủi ro, giảm thời gian lực lượng nhân viên Ngân hàng Thông tin tín dụng đầy đủ, xác tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng có sở vững suốt q trình trước, sau cho vay Nguồn thông tin khách hàng cung cấp thường mang tính “gây nhiễu” mà khách hàng cố tình tạo để lấy lịng tin từ Ngân hàng Cán cho vay cần cố gắng phát loại bỏ thơng tin khơng Ngồi thu thập thông tin từ khách hàng, cán cho vay cần phải thu thập thêm thông tin từ bên hữu quan đặc biệt tổ chức kiểm tốn thơng tin họ có giá trị, khảo sát tình hình thực tế, thu thập thêm thơng tin từ phương tiện thông tin đại chúng: đài, báo, internet,… đồng thời vấn tin tài khoản khách hàng hệ thống CIC NHNN Việc thu thập thông tin khách hàng không tiến hành trước cho vay mà sau khoản vay thông qua Điều giúp cho Ngân hàng phát hành vi sai trái khách hàng diễn biến bất thường tình hình tài doanh nghiệp, từ có biện pháp xử lý kịp thời Nguồn thông tin khách hàng có chất lượng đánh giá tư cách vay vốn lực trả nợ họ xác Để hỗ trợ q trình phân tích thơng tin, Ngân hàng cần trang bị 89 công nghệ đại, lắp đặt phần mềm tiện ích đảm bảo vừa cung cấp thông tin cách nhanh chóng, xác, vừa tiết kiệm chi phí, thời gian công sức cho cán thẩm định Bên cạnh Ngân hàng nên có phịng riêng thu thập, xử lý quản lý liệu khách hàng giúp phản ánh thơng tin nhiều chiều, phân nhóm cụ thể như: nhóm thơng tin ngành kinh tế, nhóm thơng tin loại hình doanh nghiệp, nhóm thơng tin kinh tế vĩ mơ, nhóm thơng tin thị trường ngồi nước có liên quan đến yếu tố đầu vào đầu dự án, nhóm thơng tin tình hình triển khai vận hành dự án mà VCB cho vay từ chối cho vay (nhóm thơng tin cần thiết để Chi nhánh tiến hành đối chiếu rút kinh nghiệm cho khoản vay sau) Đi đôi với công tác tăng cường nâng cao chất lượng thơng tin cơng tác bảo mật quan trọng Nó khơng giúp tăng sức cạnh tranh với Ngân hàng đối thủ, mà nghĩa vụ khách hàng Làm tốt công tác nâng cao uy tín cho Chi nhánh, tạo tín nhiệm, giữ chân khách hàng Cần thiết phải có quy định cụ thể trách nhiệm nghĩa vụ gửi báo cáo tài chính, kết kinh doanh cho Ngân hàng doanh nghiệp khách hàng theo quy định đảm bảo thời gian tính xác, coi điều kiện bắt buộc để tiếp tục quan hệ cho vay Chi nhánh cần tăng cường đội ngũ chuyên gia cơng nghệ thơng tin để giám sát, tu bổ tồn hệ thống, đảm bảo hệ thống thông tin vận hành tốt, bảo tối đa có người có thẩm quyền tham gia truy cập Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán làm công tác thông tin nhằm trang bị phương pháp tìm kiếm, tra cứu, phân tích thơng tin từ thị trường để cung cấp cho cán lãnh đạo trước định cho vay 3.2.3.2 Không ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Vì vậy, trình độ cán tín dụng phải chuẩn hóa, khơng ngừng nâng cao Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, chi nhánh cần thực 90 số biện pháp sau: - Chi nhánh phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ khó địi Đặc biệt, cần có biện pháp thiết thực khuyến khích cán bộ, nhân viên giỏi, tích cực cơng tác gắn bó, tâm huyết với ngân hàng Cơ chế thưởng phạt phải cụ thể hóa vào tiêu KPIs chi nhánh, định kỳ hàng tháng phải rà soát, chấm điểm cụ thể, từ lãnh đạo phịng, Ban giám đốc có hình thức nhắc nhở, đơn - đốc kịp thời nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán học tập, nghiên cứu, nâng cao trình độ ngồi nước Ngân hàng thường xun có nhiều hình thức đào tạo khác với cán nhân viên như: đào tạo chỗ, mời giáo viên tập huấn theo chuyên đề, tổ chức khóa đào tạo định kỳ trường đào tạo VCB, tổ chức buổi tự đào tạo cấp phòng, chia sẻ kinh nghiệp thực tế q trình cấp tín dụng cho KHDN Trước mắt, cần thường xuyên phối hợp với ngân hàng thương mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo, tập huấn cho cán nghiệp vụ, kỹ quan hệ với KHDN như: phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thơng tin phịng chống rủi ro; tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật - thơng tin từ phía Chính phủ Tổ chức lớp tập huấn, thăm quan học hỏi kinh nghiệm chi nhánh hệ thống có chất lượng tín dụng doanh nghiệp tốt, hoạt - động tín dụng doanh nghiệp có hiệu Thực cơng tác tuyển dụng chặt chẽ, khách quan nhằm tuyển chọn 91 người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm Quy trình tuyển chọn cán khơng nên cứng nhắc mà phải dựa lực thực tế để định bố trí xếp cơng việc thu nhập cách thỏa đáng Thực kí hợp đồng thử việc cán tân tuyển tối thiểu 60 ngày làm việc theo quy định, sau thời gian thử việc, có báo cáo đánh giá cán chi tiết, trường hợp không đáp ứng đáp ứng khơng đầy đủ u cầu cơng việc, có hình thức yêu cầu tiếp tục đào tạo/thử việc thêm chấm dứt hợp đồng lao động 92 - Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm Phịng hành nhân phối hợp với phịng chủ quản định kỳ rà sốt lực cán bộ, từ báo cáo ban giám đốc xem xét xếp bố trí vị trí công tác phù hợp 3.2.3.3 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý tác nghiệp Xuất phát từ nguyên nhân công nghệ chưa áp dụng triệt để hoạt động tín dụng, tác động đến khả phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý tác nghiệp chi nhánh giải pháp cần thiết Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý tác nghiệp giúp chi nhánh giảm thiểu tối đa chi phí vận hành tăng hiệu hoạt động Chi nhánh cần đáp ứng đầy đủ đồng thiết bị công nghệ hệ thống mạng, hệ thống thiết bị tin học, triển khai kịp thời chương trình ứng dụng cơng nghệ phục vụ phát triển khách hàng doanh nghiệp nhằm tiết kiệm nguồn nhân lực nâng cao hiệu kinh doanh Theo đó, đặc thù kinh doanh chi nhánh, phận IT – Phòng HCNS cán trực tiếp làm việc liên quan đến cơng tác tín dụng cần không ngừng đưa cải tiến, sáng kiến nhằm áp dụng cơng nghệ vào q trình quản lý khách hàng, cụ thể: - Xây dựng hệ thống báo cáo quản trị nhằm theo dõi: (i) Các điều kiện tín dụng đến hạn thực hiện; (ii) Dư nợ đến hạn khách hàng; (iii) Thông báo nhắc nợ tự động gửi qua email; (iv) xây dựng báo cáo tự động phục vụ yêu cầu quản trị nội báo cáo với TSC 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 3.3.3.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp Trong thời gian qua hoạt động cho vay, thẩm quyền phê duyệt Chi 93 nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam quản lý chặt chẽ Những quy định đặt nhằm đảm bảo an toàn cho Chi nhánh song chúng phần hạn chế khả mở rộng cho vay KHDN VCB Thanh Xuân Chi nhánh khác Số lượng khách hàng trình phê duyệt lên Trụsở ngàng tăng, đề nghị Phịng Phê duyệt tín dụng ưu tiên thời gian xử lý, điều kiện phê duyệt khoản vay phù hợp với thực tế, tạo điều kiện để chi nhánh phát triển hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp Đa dạng hố sản phẩm cho vay, khơng dừng lại nghiên cứu sản phẩm VCB mà cần xem xét, phát huy sáng tạo Chi nhánh, nên xây dựng quy trình hai chiều từ xuống từ lên việc phát triển sản phẩm cho vay Do tính chất phức tạp nghiệp vụ Ngân hàng nên Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần bổ sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi, có đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay 3.3.3.2 Điều chỉnh lãi suất theo hướng phù hợp Lãi suất cho vay ngân hàng thương mại khách hàng phải trả để sử dụng số tiền không thuộc sở hữu họ lợi tức mà ngân hàng thương mại có cho khách hàng vay tiền Do đó, khách hàng ngân hàng ln có mong muốn trái chiều lãi suất Khách hàng vay ln lựa chọn ngân hàng có lãi suất cho vay thấp để giảm thiểu chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh mình, ngân hàng lại mong muốn cho vay với lãi suất cao để bù đắp chi phí huy động vốn thu nhiều lợi nhuận Lãi suất ngân hàng thương mại phải phù hợp sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước thời kỳ, phù hợp với loại thời hạn khối lượng vay định, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường Do đó, để khuyến khích khách hàng đến vay vốn, ngân hàng cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt, phù 94 hợp với đối tượng khách hàng, khoản vay Tại VCB nay, đơi lúc sách lãi suất TSC chưa bám sát lãi suất thị trường, có độ trễ định, sàn lãi suất đơi cịn cao lãi suất TCTD khác, chi nhánh khó khăn việc chào khách hàng mức lãi suất cạnh tranh Kiến nghị phòng/ban liên quan đến sách lãi suất cần thực điều chỉnh kịp thời, bám sát thị trường 3.3.3.3 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay khách hàng doanh nghiệp Quy trình tín dụng áp dụng chi nhánh có nhiều sửa đổi năm gần nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, nhiên coi chặt chẽ Khách hàng phải hoàn tất nhiều thủ tục, giấy tờ rườm rà, thơng qua nhiều bước, nhiều phịng ban, gây tốn thời gian công sức, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh Vì vậy, việc xây dựng quy trình đơn giản mà phù hợp cho khách hàng, hoàn thiện hệ thống giao dịch cửa, nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm thúc đẩy khách hàng tìm đến với chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam NHNN cần tăng cường công tác thông tin tín dụng phịng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng đế cung cấp cho TCTD Ban hành quy chế cụ trao đổi thông tin tín dụng TCTD Cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào nghiệp vụ Ngân hàng, thông qua NHNN giám sát, quản lý nghiệp vụ NHTM Bằng việc ứng dụng công nghệ tin học, Ngân hàng có thơng tin xác, kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm rủi ro nghiệp vụ tín dụng nói riêng nghiệp vụ Ngân hàng nói chung 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Hoàn thiện văn pháp lý cho doanh nghiệp Tạo môi trường thuận lợi 95 thể chế tâm lý xã hội cho phát triển kinh tế tư nhân Nhà nước cần sửa đổi bổ sung Luật Doanh nghiệp số quy định chưa thống văn pháp luật ban hành vấn đề liên quan đến kinh tế ngồi quốc doanh theo hướng xố bỏ phân biệt đối xử thành phần kinh tế nhằm đảm bảo thể đồng quán quan điểm Đảng Nhà nước phát triển khu vực này; đảm bảo tính cụ thể, minh bạch ổn định pháp luật; tiếp tục tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục hành Xác định rõ trách nhiệm quan quản lý Nhà nước đăng ký kinh doanh quản lý nghiệp vụ khu vực kinh tế quốc doanh; sửa đổi, bổ sung số quy định theo hướng vừa tạo thuận lợi vừa chặt chẽ cấp đăng ký kinh doanh Ban hành quy định kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp, chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế tốn, quản lý tài chính, thống kê doanh nghiệp để Ngân hàng có thơng tin trung thực doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay… Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo Pháp lệnh Hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời Nhằm giúp cho Ngân hàng có thơng tin tài để phân tích cho vay xác Thúc đẩy việc cổ phần hố doanh nghiệp Trong doanh nghiệp vừa có cổ phần nhà nước vừa có cổ phần người lao động phát huy tinh thần làm chủ người lao động, phát triển kinh doanh Sớm ban hành nghị định bảo hiểm cho vay Việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm cho vay nước nhu cầu cấp thiết để đảm bảo an toàn cho vay cho Ngân hàng, khắc phục rủi ro cho vay làm lành mạnh hóa hoạt động cho vay Ngân hàng Cần chấn chỉnh nghiệp vụ cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy hiệu quả, nghiệp vụ bị đình đốn, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng, nợ 96 Ngân hàng không trả Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng NHTM Các quan chức Toà án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Thi hành án, Thanh tra NHNN cần có quan tâm hỗ trợ ngành Ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản nợ mà người vay cố tình trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có văn có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo mơi trường thuận lợi cho đầu tư cho vay 97 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp hoạt động quan trọng đem lại nhiều lợi ích to lớn cho NHTM đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro Với mục đích cuối tối đa hóa lợi nhuận, NHTM khơng thể bỏ qua việc phát triển hoạt động cho vay Tuy nhiên, muốn phát triển bền vững khơng cần tăng tưởng mạnh mà phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay; không tăng trưởng thời, kèm theo vơ vàn rủi ro kéo Ngân hàng đến bờ vực phá sản Trong trình làm việc VCB Thanh Xuân nhận thấy Chi nhánh hoạt động môi trường cạnh tranh khắc nghiệt với nhiều Ngân hàng khác địa bàn quận Thanh Xuân địa bàn Hà Nội Nhưng đạo chặt chẽ VCB NHNN tâm toàn chi nhánh, bước Chi nhánh nâng cao lực cạnh tranh, tạo lập cho chỗ đứng vững vàng, để ngày phát triển ổn định Đi sâu nghiên cứu, kết hợp lý luận thực tiễn VCB Thanh Xn, giúp tơi hồn thành luận văn bao gồm nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, tổng quan hệ thống hóa sở lý luận phát triển cho vay KHDN, tiêu biểu là: i Làm rõ khái niệm phát triển cho vay KHDN ii Xây dựng tiêu phát triển cho vay KHDN Từ làm sở phân tích thực trạng chương II iii Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHDN sở để đánh giá thực trạng hoạt động Chương Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHDN VCB Thanh Xuân giai đoạn 2015 – 2019, từ rút kết đạt hạn chế nguyên nhân 98 Thứ ba, từ hạn chế nguyên nhân rút đưa số giải pháp nhằm phát triển cho vay KHDN VCB Thanh Xuân Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị cụ thể với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, NHNN nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHDN NHTM nói chung Chi nhánh nói riêng Tuy khơng phải vấn đề với thời gian nghiên cứu hạn hẹp thân yếu lý luận kinh nghiệm thực tiễn nên ý kiến đề xuất không tránh khỏi thiếu sót, tác giả kính mong nhận đóng góp, bảo thầy tất quan tâm để luận văn hoàn thiện Hi vọng chừng mực đó, nghiên cứu giải pháp nêu giúp ích cho cán nhân viên VCB Thanh Xuân việc cho vay Khách hàng Doanh nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV – Doanh nghiệp, tin tức địa chỉ: https://www.bidv.com.vn/wps/portal/vn/doanh-nghiep/khuyen-mai/chitiet/tin-dung/bidvduocvinhdanhnganhangsmetotnhatvn2018/, ngày truy cập 20/05/2020 Cổng thông tin doanh nghiệp, tin tức kiện địa http://business.gov.vn ngày truy cập 20/05/2020 10 Đặng Thị Huyền Hương (2017) “Các nhân tố bên ảnh hưởng đến tiếp cận nguồn vốn vay thức Doanh nghiệp vừa nhỏ Hà Nội” Tạp chí Kinh tế Đối ngoại số 93/2017 Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật - 1994 Lưu Thị Hương ,Tài doanh nghiệp, Thẩm định tài dự án, NXB Thống kê - 2010 Mai Việt Dũng, Vấn đề phát triển kinh tế bền vững Việt Nam nay, Tạp chí Lý luận trị, địa chỉ:http://lyluanchinhtri.vn/home/index.php/thuc-tien/item/1370-van-dephat-trien-kinh-te-ben-vung-o-viet-nam-hien-nay.html, ngày truy cập 19/4/2020 Mục tiêu tín dụng 2019 tăng khoảng 14%, ưu tiên 'room' cho nhóm áp chuẩn Basel II sớm , báo Cafef địa chỉ: http://cafef.vn/nhnn-muc-tieutin-dung-2019-tang-khoang-14-uu-tien-room-cho-nhom-ap-chuanNHNN: -basel-ii-som-20190107152545088.chn, ngày truy cập 20/05/2020 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Sổ tay tín dụng, 2005 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VCB – chi nhánh Thanh Xuân năm 2015, 2016, 2017, 2018, 2019 10 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân, Báo cáo chiến lược phát triển VCB Thanh Xuân giai đoạn 2020 – 2025 11 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam,Báo cáo chiến lược phát triển VCB giai đoạn 2020 – 2025, tầm nhìn 2030 12 Nguyễn Văn Lê (2014), “Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn” 13 Peter Rose, 2004,Quản trị Ngân hàng Thương Mại, Peter Rose, 2004 14 Phạm Xuân Hương (2018) “Vốn tín dụng rào cản doanh nghiệp tư nhân nay” địa chỉ:http://tapchitaichinh.vn/nganhang/von-tin-dung-va-nhung-rao-can-doi-voi-doanh-nghiep-tu-nhan-hiennay-, ngày truy cập 20/05/2020 15 Phan Thị Cúc, Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống kê 2008 16 Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương Mại, NXB Giao thông vận tải - 2009 ... HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNHTHANH XUÂN 2.1 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 2.1.1 Vài nét Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam –. .. pháp phát triển hoạt độngcho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 18 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂNHOẠT ĐỘNGCHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP... Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam P CN Phịng Cơng Nợ - Trụ sở Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam VCB Thanh Xuân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân P KHDN Phòng Khách