hàng cá nhân
3.2.6.1. Nâng cao nhận thức và năng lực của chi nhánh
Chi nhánh cần quan tâm tới một số vấn đề như:
- Từ bỏ quan điểm vì lợi nhuận mà chấp nhận cho vay KHCN dưới chuẩn. - Cần phải thu thập thông tin đầy đủ, phát hiện các gian lận trong chứng minh tài chính của KH để ra quyết định cho vay phù hợp.
- Quy mô khoản vay và thời gian cho vay cũng cần phải quan tâm, quy mô phải cân đối với nguồn thu nhập của người vay, có thể điều chỉnh cho phù hợp theo từng thời kỳ. Thời gian cho vay dài dẫn đến khó xác định khả năng trả nợ của khách hàng vì vậy chi nhánh nên chia khoản vay dài thành nhiều khoản có thời hạn ngắn. Như vậy chi nhánh có thể kiểm soát mức độ an toàn của khoản vay tốt hơn.
- Xây dựng một hệ thống cảnh báo các dấu hiệu của khách hàng và thị trường, để nhận biết được thì phải có công tác dự báo diễn biến kinh tế, thị trường
62
ảnh hưởng trực tiếp ngân hàng và khách vay vốn, đồng thời cán bộ tín dụng cần phải có trình độ, nhạy bén và theo dõi sát sao tình hình hoạt động của khách hàng.
3.2.6.2. Hoàn thiện công tác giám sát và thu nợ
Hoạt động cho vay luôn có hai mặt, một mặt đem lại nguồn thu, lợi nhuận cho ngân hàng, mặt khác lại mang nhiều tiềm ẩn rủi ro không thu hồi được nợ, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh. Vì vậy, NHHTXVN Chi nhánh Hà Tây cũng cần phải tập trung nâng cao công tác giám sát và thu nợ làm sao để các khoản cho vay đều an toàn có khả năng thu hồi được vốn và lãi.Muốn vậy, chi nhánh đảm bảo các nội dung sau:
- Làm chặt chẽ quy trình kiểm soát và theo dõi hồ sơ nhằm xử lý kịp thời các dấu hiệu bất thường của khách hàng sau vay vốn. Quy trình này cần làm báo cáo hàng tháng, hàng quý cho ban lãnh đạo để kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay KHCN tốt hơn.
- Hoạt động kiểm soát sử dụng vốn vay của khách hàng cần được thực hiện thường xuyên, khách hàng sử dụng không đúng mục đích sẽ làm tăng rủi ro không trả được nợ. Các hành vi kê khai không đúng cần được theo dõi, có biện pháp khắc phục để đảm bảo đúng hợp đồng ký kết giữa ngân hàng và khách hàng.
+ Đối với cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh: Cần theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng; theo dõi những biến động về thị trường đầu ra và đầu vào của khách hàng, của tài sản thế chấp, nếu thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản thế chấp Ngân hàng cần triển khai các biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo đúng quy định của Nhà nước và Ngân hàng cấp trên tại thời điểm hiện hành.
+ Đối với cho vay KHCN mục đích khác: Theo dõi chặt chẽ tình trạng công tác, mức thu nhập hàng tháng, những biến động liên quan đến sức khỏe, công việc, gia đình của chủ thể vay vốn. Những khoản vay trung hạn định kỳ phải có biện pháp kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ gốc các kỳ …
- Đánh giá định kỳ chất lượng công việc của công tác quản lý khoản vay. - Kiểm tra tính đầy đủ, chính xác của hệ thống thông tin quản lý tín dụng. - Tuân thủ các quy tắc rủi ro và hạn mức .
- Theo dõi, giám sát sát sao công tác định giá định kỳ tài sản đảm bảo.
- Định kỳ hàng tháng, kiểm soát sau vay chia thành3 nhóm là nợ nhóm 1, nợ nhóm 2 và nợ xấu:
+ Đối với nợ nhóm 1: Rà soát kiểm tracác hồ sơ vay vốn, đặc biệt đối với các khách hàng vay không có tài sản đảm bảo phải đảm bảo việc sử dụng vốn đúng mục đích, theo dõi dòng tiền đúng phương án vay để thu nợ kể cả thu nợ trước hạn, hạn chế rủi ro không trả đúng hạn do khách hàng dùng tiền vào việc khác.Thường xuyên có các hình thức nhắc nhở khách hàng về kỳ hạn thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
+ Đối với nợ nhóm 2: Phân tích nguyên nhân chậm trả của từng khách hàngđể có những biện pháp tháo gỡ. Đối với những khách hàng có nợ quá hạn mang tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, chi nhánhcó thể xem xét khả năng trả nợ và thực hiện gia trả hạn giúp khách hàng vượt qua khó khăn và có biện pháp trả nợ. Đồng thời, cần phải đưa khách hàng vào diện giám sát đặc biệt, cán bộ tín dụng cần phải giám sát chặt chẽ các khoản nợ, hoạt động của khách hàng và vật tư tài sản đảm bảo tiền vay và diễn biến của tài sản thế chấp.
+ Đối với nợ xấu: Tiếp tục chủ động thỏa thuận về các biện pháp xử lý dự kiến. Đồng thời thực hiện các biện pháp cứng rắn, phối kết hợp với cơ quan chức năng, chính quyền địa phương cưỡng chế, thanh lý tài sản bảo đảm nợ vay. Rà soát, đánh giá lại TSĐB theo nguyên tắc giá trị thu hồi trên cơ sở định giá gần nhất. Hồ sơ TSĐB cần phải được rà soát để đảm bảo đầy đủ và có hiệu lực khi xử lý TSĐB.
Các nhiệm vụ trên cần thực hiện theo báo các hàng tuần và tháng, trường hợp có sai sót cần phải đề xuất khắc phục, chỉnh sửa.Đồng thời cần phải rõ ràng, minh bạch chế độ thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm làm việc của các cán bộ.
3.2.7.Xây dựng mạng lưới phân phối hợp lý
Việc sắp xếp nhân lực và mạng lưới đều hướng tới tạo điều kiện thuận lợi để KHCN có thể tiếp nhận vốn vay NHHTXVN - Chi nhánh Hà Tây mà không phải đi lại quá xa, gây phát sinh thêm chi phí và mất thời gian. Hiệntại NHHTXVN- Chi nhánh Hà Tây có 3 phòng giao dịch và 1 quỹ tiết kiệm. Trong đó phòng giao dịch số 1, số 3 và quỹ tiết kiệm đều nằm trên địa bàn quận Hà Đông. Chỉ có phòng giao
64
dịch số 2 nằm trên địa bàn xã Tây Mỗ, huyện Từ Liêm. Sau gần 7 năm thành lập, nguồn vốn huy động phòng giao dịch số 2 đã chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng nguồn, chênh lệch dư nợ rõ rệt với phòng số 1 và 3. Qua đó cho thấy chi nhánh cầnnghiên cứu lại địa bàn và sắp xếp vị trí các phòng giao dịch hợp lý hơn, việc này sẽ giúp cải thiện dịch vụ chăm sóc và dễ dàng hỗ trợ khách hàng hơn, cụ thể ở các vùng nông thôn tạo thuận lợi cho hộ nông dân đến gửi tiền, vay vốn, đồng thời tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh ở những nơi kinh tế hàng hóa phát triển. Bên cạnh đó, cần tăng cường cán bộ, phát triển cho vay tại các phòng giao dịch. Hiện tại, chi nhánh chỉ cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu tại một số làng nghề trên các huyện thuộc địa bàn Hà Tây cũ do lực lượng CBTD còn mỏng. Thời gian tới, chi nhánh cần rà soát mạng lưới hoạt động sang các quận, huyện thuộc Hà Tây cũ và các tỉnh Hoà Bình, Sơn La để tận dụng hết những tiềm năng kinh tế cũng như khắc phục hạn chế về mạng lưới chi nhánh còn nhỏ bé.
Tuy nhiên, khi phát triển mạng lưới hoạt động, chi nhánh sẽ phải đối diện nhiêu thách thức về chi phí hoạt động, số lượng và chất lượng nhân viên. Vì vậy chi nhánh phải khảo sát kỹ thị trường, tiềm năng huy động, nhu cầu vay vốn cũng như các yếu tố an toàn khác..., tính toán kỹ càng hiệu quả hoạt động và khả năng quản lý khi mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm. Trong thời gian tới chi nhánh cần phát triển và tái cấu trúc lại mạng lưới phân phối gắn liền với nâng cao chất lượng theo hướng:
- Tinh giản bộ phận tác nghiệp nội bộ.
- Gia tăng cán bộ tín dụng cá nhân, nâng cao chất lượng tư vấn và kỹ năng bán hàng.
- Phân định rõ trách nhiệm trọng hoạt động bán hàng.
3.2.8. Đẩy mạnh công tác Marketing
Thị trường vừa là mục tiêu phục vụ, vừa là môi trường hoạt động của ngân hàng. Mối quan hệ giữa hoạt động của ngân hàng và thị trường có ảnh hưởng và tác động trực tiếp lẫn nhau. Vì vậy, hiểu được nhu cầu thị trường để phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng với thị trường sẽ làm cho hoạt động của ngân hàng có
hiệu quả cao. Điều này sẽ được thực hiện tốt thông qua cầu nối marketing. Bởi marketing giúp ban giám đốc ngân hàng nhận biết được các yếu tố của thị trường, nhu cầu của khách hàng, về sản phẩm dịch vụ và sự biến động của chúng. Từ đó đưa ra định hướng để có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, nâng cao hình ảnh, uy tín cũng như vị thế của ngân hàng.
Thực tiễn cho thấy, trong thời gian qua, cùng với các tổ chức tín dụng khác, NHHTXVN - Chi nhánh Hà Tây đã chủ động phát triển các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo. Các chương trình khuyến mại, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, cho vay hỗ trợ lãi suất… thông qua các hình thức tờ rơi, tiếp thị, băng rôn, loa đài, báo chí... Tuy nhiên với kết quả kinh doanh trên chứng tỏ hoạt động marketing vẫn chưa có hiệu quả như kỳ vọng. Nguyên nhân bởichi nhánh vẫn chưa thực sự quan tâm đúng mức tới công tác đào tạo đội ngũ cán bộ nghiệp vụ chuyên sâu về marketing. Các hoạt động tiếp thị vẫn mang tính nhỏ lẻ, thủ công, đa phần là các cán bộ thay nhau kiêm nhiệm. Chính điều này đã làm cho hoạt động marketing của chi nhánh kém tính hấp dẫn, thiếu tínhchuyên nghiệp, chưa thực sự mang tính hiện đại và hội nhập. Một nguyên nhân nữa dẫn tới tình trạng trên là vấn đề chi phí cho hoạt động marketing,hạn mức chi phí chỉ ở mức tỷ lệ nhỏ trong tổng chi phí do NHHTX Việt Nam qui định. Cho nên, độ phủ sóng của chi nhánh vẫn còn khá hạn chế trên địa bàn. Trong thời gian tới, để thúc đẩy hoạt động marketing, chi nhánh cần phải:
- Xác định yếu tố con người là nhân tố quan trọng nhất trong việc thực hiện mục tiêu phát triển các hoạt động ngân hàng nói chung và phát triển các hoạt động marketing nói riêng. Do đó, chi nhánh cần phải nâng cao công tác đào tạo nghiệp vụ marketing cho cán bộ nhân viên bằng việc liên kết với các trung tâm, trường đại học chuyên ngành, mở các khoá học định kỳ giảng dạy, tổ chức các cuộc hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về marketing ngân hàng…
- Cần phải thành lập bộ phận chuyên trách về marketing và có chiến lược nghiên cứu thị trường cụ thể. Công tác nghiên cứu thị trường cần phải được tiến hành thường xuyên, có kế hoạch rõ ràng và cụ thể, từ đó nắm được các đặc điểm và nhu cầu của thị trường, tìm hiểu phản ứng của khách hàng đối với sản phẩm của
66
ngân hàng và phát hiện những nhu cầu mới từ phía khách hàng. Từ đó xác định rõ vai trò của hoạt động marketing đối với hiệu quả hoạt động kinh doanh của đơn vị, chủ động trong việc chi tiêu cho hoạt động marketing và có kế hoạch trình hội sở xin kinh phí…
- Nâng cao chất lượng dịch vụ và phong cách giao tiếp với khách hàng là một những phương pháp hiệu quả nhất, cần phải lấy yếu tố làm hài lòng và thỏa mãnnhu cầu của khách hàng làm trọng tâm. Việc giao tiếp hiệu quả có ý nghĩa quan trọng trong việc truyền tải hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng đến thị trường. Vì vậy, mỗi cán bộ chi nhánh cần không ngừng cải thiện phong cách giao dịch, trau dồi kiến thức chuyên ngành để nâng cao nghiệp vụ, xử lý công việc một cách chuyên nghiệp nhất, đồng thời đề cao yếu tố văn hóa doanh nghiệp trong giao tiếp.
- Thường xuyên coi trọng công tác tổ chức hội thảo, hội nghị kết nối với khách hàng. Trang bị kiến thức marketing cho các cán bộ, đẩy mạnh các hình thức quảng cáo, tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng, qua các QTDND thành viên, qua các đoàn thể hoạt động xã hội và các tuyên truyền viên.
Thực hiện được những điều trên, thương hiệu của đơn vị sẽ tự hình thành, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động cho vay của chi nhánh.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Để hỗ trợ hoạt động của NHHTXVN trong thời gian tới đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu thực hiện một số công việc sau:
Ban hành các cơ chế nghiệp vụ, sửa đổi bổ sung các quy chế nghiệp vụ chưa phù hợp tạo điều kiện cho phép NHHTXVN tham gia vào nhiều lĩnh vực hoạt động và dịch vụ ngân hàng như các dịch vụ huy động, cho vay bằng vàng, ngoại tệ, các nghiệp vụ tài chính phái sinh...
Tạo điều kiện cho NHHTXVN được tham gia vào các dự án tín dụng quốc tế do Ngân hàng Nhà nước đại diện cho Chính Phủ ký kết tham gia để NHHTXVN có thêm nguồn vốn hoạt động.
Chấp thuận đề án của NHHTXVN về việc thành lập Công ty kiểm toán trực thuộc NHHTXVN để hỗ trợ cho hoạt động của hệ thống QTDND phát triển an toàn,
hiệu quả.
Phải nghiên cứu xây dựng cơ chế kết hợp nguồn vốn có sự đóng góp của hệ thống ngân hàng, vốn ngân sách, các quỹ đầu tư và từ nhân dân để giảm bớt tính rủi ro trong hoạt động tín dụng nông thôn, đồng thời thu hút được nhiều doanh nghiệp, đơn vị đầu tư vào lĩnh vực này.
Đối với chi nhánh Ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội, cần đẩy nhanh việc soạn thảo và trình đề án hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, kinh tế ngoại thành để các giải pháp về đa dạng các hình thức cho vay, đổi mới quy chế, quy trình tín dụng sớm được đưa vào thực hiện.
Sử dụng có hiệu quả hơn các công cụ của chính sách tiền tệ bao gồm: nghiệp vụ thị trường mở, chính sách lãi suất, dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng và tỷ giá hối đoái. Thông qua các công cụ này NHNN có thể kiểm soát, điều chỉnh hoạt động tín dụng của các TCTD theo mục tiêu phát triển kinh tế đã định.
Nâng cao hiệu quả của trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC ). Yếu tố thông tin giúp ngân hàng giải quyết được vấn đề thông tin không cân xứng, nâng cao được chất lượng tín dụng. Tuy nhiên thông tin mà trung tâm cung cấpvẫn còn chưa đáp ứng được về cả số lượng lẫn chất lượng. Do vậy,trung tâm thông tin tín dụng cần củng cố đội ngũ cán bộ, hiện đại hóa tự động hóa các công đoạn nghiệp vụ và cập nhật công nghệ tiên tiến nhất để rút ngắn thời gian nhận thông tin, thúc đẩy quá trình hiện đại hóa ngành ngân hàng. Nâng cao chất lượng phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng, từ đó đưa ra dự báo, cảnh báo để hạn chế rủi ro. Đồng thời phối hợp chặt chẽ với các ngân hàng thương mại, trung tâm thông tin của các tổ chức, cơ quan quản lý để thu thập thêm các thông tin của cá nhân, doanh nghiệp trong nước. Trên cơ sở đó, trung tâm sẽ sắp xếp, phân loại các thông tin và cung cấp cho các ngân hàng thương mại nhanh chóng và chính xác nhất.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
NHHTXVN - Chi nhánh Hà Tây ra đời và trải qua 20 năm hoạt động. Tuy nhiên hoạt động cho vay ngoài hệ thống chỉ mới được khuyến khích và phát triển trong vài năm qua. Hoạt động cho vay ngoài hệ thống nói chung và cho vay khách
68
hàng cá nhân nói riêng đang dần hoàn thiện và mang lại hiệu quả. Cũng như các TCTD khác, rà soát lại hệ thống các văn bản đã ban hành trong nội bộ theo hướng phù hợp với các văn bản quy phạm pháp luận hiện hành và thắt chặt nâng cao tính an toàn trong hoạt động là rất cần thiết, nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu