048 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN sản PHẨM tín DỤNG tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH bắc NINH,LUẬN văn THẠC sĩ KINH tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VƯƠNG THỊ MINH ĐỨC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI-2011 P, _ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO , ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VƯƠNG THỊ MINH ĐỨC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN TRỌNG TÀI HÀ NỘI-2011 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2011 Tác giả Luận văn VƯƠNG THỊ MINH ĐỨC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU DANH MỤC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 VẤN ĐỀ CHUNG VỀ SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm sản phẩm TD NHTM 1.1.2 Đặc điểm sản phẩm TD NH 1.1.3 .Các loại sản phẩm TD NHTM 1.2 PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG Ở NHTM 1.2.1 .Khái niệm phát triển sản phẩm TD 1.2.2 .Sự cần thiết phải phát triển sản phẩm TD NHTM 10 1.2.3 .Những tiêu phản ánh phát triển sản phẩm TD 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm TD NHTM 17 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .25 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm TD số NHTM 25 1.3.2 Bài học Vietinbank Bắc Ninh 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH 3: 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BĂC NINH 32 2.1.1 .Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Mô hình tổ chức hoạt động33 2.1.3 Ket số hoạt động kinh doanh 35 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NHTMCP CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH BẮC NINH 41 2.2.1 .Sản phẩm huy động vốn41 2.2.2 Sản phẩm cho vay 41 2.2.3 Sản phẩm bảo lãnh 50 2.3 ĐÁNH GIÁ VIỆC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -CHI NHÁNH BẮC NINH 53 2.3.1 Những kết đạt 53 2.3.2 Những mặt tồn 57 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH .66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH BẮC NINH .66 3.1.1 .Định hướng phát triển Vietinbank Bắc Ninh 66 3.1.2 Định hướng phát triển sản phẩm tín dụng Vietinbank Bắc Ninh 67 3.2QUAN ĐIỂM VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 68 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC NINH 69 3.3.1 .Xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn 69 3.3.2 Củng cố DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT nâng cao lực tài 70 3.3.3 Nâng chất lượng nguồn nhân lực 71 cao 3.3.4 Phát triển công nghệ NH 73 3.3.5 Hồn thiện sản phẩm TD có, phát triển sản phẩm TD 73 3.3.6 Đẩy mạnh cơng tác Marketing, xây dựng sách KH hợp lý 77 3.4KIẾN NGHỊ 80 3.4.1 Kiến nghị với phủ ngành có liên quan 80 3.4.2 Kiến với NHNN 82 3.4.3 Đối với NHTM cổ phần công thương Việt Nam 83 3.4.4 Đối với cấp quyền địa bàn tỉnh Bắc Ninh 85 KẾT 87 STT Từ viết tắt LUẬN CHƯƠNG Tiếng Anh Tiếng Việt "2 ATM Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam “4 ĐVT Đơn vị tính “KH Khách hàng ~6 ^NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại “L/C Automatic Teller Machine Letter of Credit Máy giao dịch tự động Thư tín dụng ^9 lõ Tĩ PGD Phịng giao dịch TTQT Thanh tốn quốc tế Vietcombank Ngân hàng thương mại phẩn ngoại thương Việt Nam 12 Vietinbank Ngân hàng thương mại cô phẩn công thương Việt Nam nghị 13 14 15 16 17 ^vIP 18 19 ^WB Very Important Person Khách hàng quan trọng VND Việt Nam đồng USD Đôla Mỹ ID Tín dụng TCTD TƠ chức tín dụng TMCP World Bank Ngân hàng giới Thương mại cô phần STT Bảng Nội dung Trang Tổng hợp Dư nợ lợi nhuận hàng năm Vietinbank Bắc Ninh Doanh số toán quốc DANH tế hàng năm Vietinbank Bắc MỤCcủa BẢNG SỐ LIỆU Ninh 41 Bảng 2.1 "2 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Tổng hợp doanh thu, chi phí lợi nhuận hàng năm Vietinbank Bắc Ninh 45 "^4 Bảng 2.4 Nguồn vốn huy động hàng năm Vietinbank Bắc Ninh 47 Bảng 2.5 Tình hình huy động vốn Vietinbank, Vietcombank, BIDV, Agribank Bắc Ninh giai đoạn từ 2008- 2õĩõ 49 ~6 Bảng 2.6 Dư nợ, số lượng sản phẩm KH vay vốn hàng năm Vietinbank Bắc Ninh 5ĩ Bảng 2.7 Dư nợ hàng năm Vietinbank, Vietcombank, BIDV, Agribank Bắc Ninh giai đoạn từ 2008- 2õĩõ 53 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn hàng năm Vietinbank Bắc Ninh 54 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ phân theo loại tiền hàng năm Vietinbank Bắc Ninh 56 lõ Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế Vietinbank 57 43 Bắc Ninh lĩ Bảng 2.11 Cơ cầu nhóm nợ hàng năm Vietinbank Bắc Ninh 58 12 Bảng 2.12 Doanh số bảo lãnh hàng năm Vietinbank Bắc Ninh 59 13 Bảng 2.13 Doanh số bảo lãnh Vietinbank, Vietcombank, BIDV, 6õ Agribank Bắc Ninh giai đoạn từ 2008- 2õĩõ 14 Bảng 2.14 Trình độ cán hàng năm Vietinbank Bắc Ninh 73 STT Bảng Nội dung Trang Sơ đô 2.1 Cơ câu tô chức chi tiêt Vietinbank Bac Ninh 39 ~2 Biêu đô 2.1 Nguôn vốn huy động Vietinbank Bac Ninh từ 40 2006 đên 2010 ^3 Biêu đô 2.2 DANH MỤC SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ Diễn biên số luợng sản phâm số luợng KH vay 52 Vietinbank Bac Ninh ^4 Biêu đô 2.3 Cơ câu du nợ theo thời hạn cho vay Vietinbank Bac Ninh 55 77 sản phẩm cho KH Vì thực tế nay, tỉnh Bắc Ninh có nhiều doanh nghiệp lớn hoạt động, nhiều KH doanh nghiệp Vietinbank có nhu cầu sử dụng sản phẩm cho thuê tài họ lại thiếu tư vấn hỗ trợ từ phía NH mà phải trực tiếp liên hệ với Cơng ty cho th tài Vietinbank Nếu trình thực nghiệp vụ với KH, Vietinbank Bắc Ninh hỗ trợ, giới thiệu thêm cho KH nhóm sản phẩm việc triển khai sản phẩm tín dụng Vietinbank nói chung Vietinbank Bắc Ninh nói riêng đạt hiệu cao 3.3.5.3 Đẩy mạnh mối quan hệ sản phẩm dịch vụ KH Các sản phẩm dịch vụ NH có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, phát triển sản phẩm sở quan trọng để phát triển sản phẩm khác ngược lại Để nâng cao hiệu phát triển sản phẩm TD, Vietinbank Bắc Ninh cần đẩy mạnh tương hỗ sản phẩm khác NH để thực bán chéo sản phẩm trình cung ứng sản phẩm TD cho KH Để làm điều Vietinbank Bắc Ninh thực số giải pháp như: Hoàn thiện mở rộng sản phẩm dịch vụ NH nhằm đáp ứng nhu cầu KH, cung ứng sản phẩm trọn gói Sản phẩm trọn gói phương thức chào bán từ hai hay nhiểu sản phẩm/dịch vụ hữu (ví dụ: cho vay chi phí du học, cho vay chứng minh tài chính, chuyển tiền ngoại tệ, phát hành thẻ tín dụng, bảo hiểm ) gói sản phẩm với mức giá người mua cảm nhận thấp so với mua sản phẩm riêng lẻ Có sách khuyến khích KH sử dụng trọn gói sản phẩm dịch vụ NH việc đưa biểu lãi phí hợp lý để thu hut KH 3.3.6 Đẩy mạnh công tác Marketing, xây dựng sách KH hợp lý Việc đẩy mạnh cơng tác Marketing, xây dựng sách KH hợp lý nâng cao hiệu hoạt động xây dựng thương hiệu gắn liền với sản phẩm dịch vụ uy tín chất lượng biện pháp thuyết phục KH, công chúng 78 uy tín NH thị trường, điều đồng nghĩa với việc cải thiện khả khơi thông luồng vốn cho NH Trong bối cảnh nay, NH phải hướng KH, Vietinbank Bắc Ninh cần hướng thị trường mục tiêu vào đối tượng KH cá nhân nhằm mở rộng thị phần giảm thiểu rủi ro kinh doanh, phục vụ KH khả tối đa Để nâng cao hiệu hoạt động NH nói chung hiệu hoạt động TD nói riêng, Vietinbank Bắc Ninh cần nghiên cứu đặc điểm, nhu cầu KH, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, xây dựng hình thức biện pháp cho vay phù hợp với nhu cầu KH, xác định mức lãi suất cạnh tranh, phân loại KH đồng thời triển khai hình thức quảng cáo, khuyến Tất giải pháp cần thực cách đồng mối quan hệ với việc triển khai sản phẩm huy động vốn sản phẩm cho vay Cụ thể: Thứ nhất, tăng cường công tác thu thập xử lý thơng tin Thơng tin yếu tố sống cịn doanh nghiệp kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt Trong cạnh tranh nắm thông tin trước người có khả dành chiến thắng lớn hơn, với NH thông tin cần thiết sở để xem xét, định cho vay hay không cho vay theo dõi, quản lý khoản cho vay với mục đích đảm bảo an tồn hiệu khoản vốn cho vay Vietinbank Bắc Ninh cần có sách khai thác xử lý thơng tin hợp lý Thơng tin TD thu từ nhiều nguồn khác mua thông tin từ nguồn cung cấp thông tin, đến sở KH trực tiếp xem xét, thông tin từ hồ sơ xin vay vốn Thông tin đầy đủ, xác kịp thời, tồn diện khả ngăn ngừa rủi ro lớn, chất lượng TD cao Thứ hai, mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận sở, nơi tập trung đông dân cư, trang bị phương tiện làm việc đảm bảo hoạt động, đồng thời làm tăng độ tin cậy KH Thứ ba, xây dựng triển khai chương trình quảng bá bài bản, thống hoạt động cụ thể sau: 79 o Tổ chức tham gia tài trợ, hội chợ triển lãm giới thiệu sản phẩm NH, tổ chức tham gia hội thảo, diễn đàn chủ đề liên quan đến phát triển sản phẩm dịch vụ, tổ chức hội nghị KH để nắm bắt nhu cầu, mong muốn KH, lắng nghe phản hồi KH trình sử dụng sản phẩm để từ NH có cách thức phục vụ KH tốt o Nghiên cứu hình thức tuyên truyền, quảng bá khác cách thiết thực, phù hợp với đặc điểm địa bàn nơi NH hoạt động o Dành nguồn kinh phí thoả đáng cho hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, lựa chọn phương thức, phương tiện, thông điệp quảng cáo cho phù hợp nhằm thu hút KH đến với NH Thứ tư, nâng cao vai trị tiếp cận, tư vấn KH Trong q trình cung ứng sản phẩm TD cho KH, cán NH khơng dừng lại việc tư vấn hồn thiện hồ sơ, hướng dẫn điều kiện, thủ tục sử dụng sản phẩm mà cần tư vấn cho KH lựa chọn sản phẩm phù hợp, giới thiệu sản phẩm khác KH, khai thác mối quan hệ KH để NHcó thể thu hút thêm KH từ lượng KH truyền thống Thứ năm, quản lý tốt quan hệ KH Chi nhánh cần chuyển từ tập trung tìm kiếm KH chuyển sang giữ chân KH cũ cách đưa nhiều sách, biện pháp chăm sóc để làm hài lòng KH NH cần xác định KH mà NH cung ứng sản phẩm ai? Họ có nhu cầu sản phẩm NH nào? Hiện tại, NH chưa thực quan tâm nhiều đến nghiên cứu thị trường mà dựa vào kinh nghiệm Trong trình làm việc với KH, chủ động tìm hiểu nhu cầu KH đưa vào hợp đồng cung cấp sản phẩm dịch vụ nội dung yêu cầu KH sử dụng sản phẩm Vietinbank cơng ty con, cơng ty trực thuộc Ví dụ cấp TD kèm với yêu cầu sử dụng dịch vụ tài trợ thương mại bán ngoại tệ cho Vietinbank; tài trợ vốn mua phương tiện vận chuyển, máy móc thiết bị kèm với yêu cầu mua bảo hiểm Công ty TNHH bảo hiểm Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam 80 Cần hợp tác mật thiết với KH có quan hệ truyền thống mở rộng tìm kiếm KH Cần nắm rõ danh sách KH doanh nghiệp, tổ chức đơn vị nghiệp hoạt động địa bàn để tiếp thị cạnh tranh Tổ chức tốt phận chăm sóc KH, tạo cho KH cảm giác đuợc tôn trọng họ đến NH Bộ phận có chức huớng dẫn KH, cung cấp thông tin, giải đáp thắc mắc KH, tu vấn giới thiệu dịch vụ NH với KH Yêu cầu cán bán hàng chi phòng giao dịch phải nắm vững sản phẩm mới, phải cập nhật sản phẩm theo nhóm KH để giới thiệu, tu vấn cho KH 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với phủ ngành có liên quan * Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, phù hợp với quy định thông lệ quốc tế cho hoạt động NH Nhà nuớc hỗ trợ cho NH thể sách, văn pháp lý đồng thể tôn trọng độc lập tự chủ NH, đồng thời phát huy mạnh NHTM mơi truờng kinh doanh bình đẳng, có tính cạnh tranh cao Một mơi truờng kinh doanh ổn định, lành mạnh giúp NH nhanh chóng tiếp cận đuợc thị truờng dịch vụ tài nội địa Việt Nam gia nhập tổ chức thuơng mại giới WTO nên cần minh bạch hố sách yêu cầu cấp thiết tạo môi truờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động NH nói chung Nhà nuớc cần hồn thiện mơi truờng pháp lý theo huớng minh bạch, thơng thống, ổn định, bình đẳng đảm bảo tính thống cao hệ thống luật pháp văn huớng dẫn Ngoài ra, phủ cần có quy định cụ thể việc luu giữ tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ NH, phòng chống rửa tiền thông qua dịch vụ NH nhu hành vi bất hợp pháp có liên quan đến phuơng tiện điện tử 81 * Nhà nước cần có sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ bưu viễn thơng Internet để tạo điều kiện cho NHTM thực phát triển sản phẩm dịch vụ NH - Cần có kế hoạch hỗ trợ TCTD việc nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu dịch vụ NH công chúng KH cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, chuyển tiền, hỗ trợ tu vấn họ thấy đuợc lợi ích hoạt động mang lại Việc huớng dẫn, tuyên truyền, cung cấp thông tin cho công chúng để nhận thức họ mang tính tích cực hơn, nhanh chóng Đối với hoạt động thẻ hoạt động NH bùng nổ giai đoạn nay, Chính phủ cần có quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến hành vi liên quan để làm sở xử lý xảy tranh chấp, rủi ro - Nhà nuớc nên sớm quy định mang tính bắt buộc liên quan đến toán tiền mặt theo xu huớng thắt chặt giao dịch có giá trị cao, giao dịch thuờng xun phải thơng qua NHnhằm tăng tốn không dùng tiền mặt qua hệ thống KH , tạo điều kiện thuận lợi cho NHphát triển tối đa dịch vụ tóan dịch vụ khác có liên quan - Sự phát triển buu viễn thông Internet vấn đề NH thực hiện đại hố cơng nghệ phát triển dịch vụ NH Song NH phải 82 mạng máy tính tồn cầu Internet tiêu chuẩn đảm bảo an tồn cho giao dịch điện tử coi điều kiện quan trọng cho thành công phát triển lâu dài dịch vụ NH đại Sự phát triển bưu viễn thông tiền đề, sở để NHTM đại hố cơng nghệ phát triển DVNH Vì vậy, Nhà nước cần có chiến lược phát triển hạ tầng công nghệ tạo tảng cho hệ thống NHTM phát triển nhanh vững dịch vụ NH đại * Cải thiện môi trường kinh tế - xã hội - Ôn định kinh tế vĩ mơ, tạo hành lang pháp lý bình đẳng NH Chính phủ cần bước loại bỏ quy định mang tính phân biệt, mang tính bảo hộ NH nước NH nước theo cam kết hội nhập nhằm tạo điều kiện tốt để NH cạnh tranh bình đẳng hơn, đóng góp tích cực vào phát triển hệ thống NHcũng phát triển kinh tế - Chính phủ cần xây dựng lộ trình hội nhập cho toàn ngành NH với phương châm hội nhập mở cửa thị trường bước nhằm tận dụng tối đa hội có từ hội nhập Tự hố lĩnh vực tài NH cần thực sau cải cách cấu tự hố thương mại Việc Nhà nước có lộ trình phù hợp đảm bảo cho hệ thống NH hội nhập hiệu quả, tăng khả cạnh tranh 3.4.2 Kiến nghị với NHNN NHNN cần nhanh chóng hồn chỉnh hệ thống văn luật hướng dẫn NHTM thực theo xu hướng hội nhập quốc tế Văn chế độ cần trước công nghệ bước để tạo định hướng phát triển công nghệ phù hợp với xu hướng phát 83 Xây dựng công bố tiêu chí sản phẩm NH hệ thống NH, danh mục sản phẩm dịch vụ coi sản phẩm dịch vụ truyền thống để tạo thống cho NH xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ NHNN cần có định hướng loại dịch vụ xác định để NH tham gia cung cấp, tránh tình trạng độc quyền NHNN cần đầu mối trung gian, nghiên cứu xây dựng định hướng chiến lược phát triển công nghệ, đảm bảo kết nối hệ thống hồn thiện, đảm bảo xác, an tồn, tiện lợi hiệu Tăng cường hợp tác quốc tế với tổ chức tài chính, NH quốc tế nhằm tạo sở cho NH quan hệ đối ngoại Qua NH khai thác nguồn vốn, công nghệ, học hỏi kinh nghiệm quản lý NHNH cần thể mạnh mẽ vai trị định hướng cho phát triển tồn ngành Có chiến lược cụ thể định hướng cho hoạt động NH thời gian tới với xu hướng hội nhập sâu rộng với kinh tế giới Nâng cao vai trò Hiệp hội NH Hiệp hội NH cần tạo hợp tác chặt chẽ thành viên hiệp hội nhằm hướng đến mục tiêu phát triển nhanh mạnh, hiệu bền vững Thống thành viên phí dịch vụ để khắc phục tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh Hỗ trợ thành viên việc phát triển DVNH, phát huy vai trò tổ chức liên kết phát triển công nghệ đại, liên kết thành viên 3.4.3 Đối với NHTM cổ phần công thương Việt Nam Để thực mục tiêu trở thành tập đồn tài đa sở hữu, hoạt động đa 84 Tiếp tục đổi tư TD theo nguyên tắc thương mại, thị trường, coi trọng hiệu bền vững sở lợi nhuận có điều chỉnh rủi ro yêu cầu xuyên suốt trình hoạt động Xây dựng văn hố TD, có phát huy tinh hoa truyền thống, kết hợp với kỹ năng, công nghệ TD đại phương pháp quản lý tiên tiến, với đặc trưng là: Lợi ích Vietinbank, lợi ích người lao động; Chủ động lựa chọn KH sở đáp ứng tiêu chuẩn TD, khả trả nợ hạn để cấp TD; Tự giác tuân thủ chế, sách quy trình Thực sách TD linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với nhu cầu đối tượng KH Tiếp tục hồn thiện hệ thống sách TD đảm bảo tính đầy đủ, đồng bộ, quán tiện lợi người thực thi sách TD Thực sách TD linh hoạt, thích ứng với mơi trường kinh tế, sở cập nhật thông tin, phân tích, đánh giá thực trạng dự báo triển vọng ngành hàng, sản phẩm Phát triển đa dạng sản phẩm TD chuyên biệt, cải tiến sản phẩm có Phát triển sản phẩm trọn gói việc gắn sản phẩm TD với tiện ích khác NH Xây dựng quy trình phê duyệt nhanh sản phẩm TD nhỏ lẻ, sản phẩm TD chịu rủi ro Thiết lập luân chuyển tài liệu, hồ sơ điện tử để giảm thiểu thời gian giải khoản TD vượt cấp Xây dựng hệ thống xếp hạng TD nội bộ, nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro TD theo thông lệ tốt nhất, phù hợp với chất, quy mô mức độ phức tạp hoạt động TD Đo lường rủi ro khoản TD toàn danh mục TD, hoạt động TD nội bảng ngoại bảng 85 Hình thành hệ thống thông tin quản lý cung cấp đầy đủ thông tin cấu chất luợng danh mục TD, bao gồm xác định tập trung rủi ro kiểm định giới hạn rủi ro Thực giám sát hiệu quả, liên tục diễn biến khoản TD điều kiện kinh tế bình thuờng, nhu tình xấu để phát sớm xử lý khoản nợ có vấn đề Xây dựng hệ thống định giá TD có điều chỉnh rủi ro sở đánh giá xác chi phí sử dụng vốn, chi phí hoạt động, chi phí vốn chủ sở hữu, chi phí rủi ro lợi nhuận kỳ vọng Tiếp tục đổi mơ hình tổ chức máy quản lý TD theo thông lệ quốc tế, theo thành lập phận quản lý nợ để thực giải ngân, thu nợ quản lý liệu hệ thống phần mềm Để đạt đuợc thành tựu nhu ngày hơm nay, có đạo, hỗ trợ kịp thời Chính phủ, NHNN, nhung nỗ lực phát huy nội lực Vietinbank Thực tiễn rằng, sách TD thực có hiệu phù hợp với xu kinh tế, môi truờng pháp luật thực trạng Đổi sách TD q trình liên tục lâu dài, có kế thừa phát triển theo thông lệ quốc tế tốt quản lý KH, quản trị rủi ro để tạo buớc đột phá hoạt động TD, tăng truởng quy mô, đảm bảo an tồn mà cịn nâng cao khả sinh lời đuợc điều chỉnh rủi ro đồng vốn, đẩy nhanh phát triển dịch vụ khác, đua VietinBank hội nhập sâu, rộng vào cộng đồng tài khu vực quốc tế Bổ sung thơng tin chi nhánh nói chung thơng tin Vietinbank Bắc Ninh nói riêng vào Website Vietinbank để KH dễ dàng tra cứu thơng tin NH Trang Web sở để phát triển dịch vụ NH, công cụ hỗ trợ, cầu nối NH với KH thông qua việc cung cấp thông tin, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, tạo điều kiện để KH giao luu, tìm hiểu NH sản phẩm dịch vụ mà NH cung cấp 1.3.4 Đối với cấp quyền địa bàn tỉnh Bắc Ninh 86 Tỉnh Bắc Ninh cần có sách cụ thể thúc đẩy phát triển hạ tầng sở công nghệ hợp lý Điều tạo điều kiện đến trình mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sự phát triển công nghệ coi điều kiện quan trọng cho thành công phát triển lâu dài sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Cần có kế hoạch hỗ trợ tổ chức tín dụng việc nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu dịch vụ ngân hàng công chúng Khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, chuyển tiền, hỗ trợ tu van họ thấy đuợc lợi ích hoạt động mang lại Tăng cuờng giải pháp giải công ăn việc làm cho nguời dân để họ có thu nhập ổn định, đời sống nguời dân ngày đuợc nâng cao, họ có điều kiện tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NH dễ dàng thu hút đuợc nguồn vốn từ tầng lớp dân cu TCKT Chỉ đạo đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ, doanh nghiệp theo quy định Luật đất đai (quy định thời gian cụ thể) nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có sở pháp lý tài sản giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất chấp với NH để vay vốn Kết hợp sở ban ngành tỉnh nhu: Sở tài nguyên, sở khoa học công nghệ, sở tu pháp, sở kế hoạch đầu tu, Sở tài chính, Cơ quan thuế, Sở Công An Thành lập trung tâm thông tin khách hàng tỉnh Bắc Ninh Đây kho thông tin tổ chức, cá nhân hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh Bắc Ninh Với kho kiện nguồn cung cấp thông tin cho TCTD để có nhìn khách quan việc cấp tín dụng NH, tạo điều kiện cho NH có thêm sở để định tín dụng cách hợp lý, giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động cấp tín dụng NH 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận Chương 1, phân tích thực trạng việc phát triển sản phẩm tín dụng Vietinbank Bắc Ninh Chương 2, Chương luận văn nêu được: - Định hướng phát triển Vietinbank Bắc Ninh nói chung định hướng phát triển sản phẩm tín dụng nói riêng - Đưa quan điểm phát triển sản phẩm tín dụng NHTM - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển sản phẩm tín dụng Vietinbank Bắc Ninh bao gồm giải pháp chiến lược kinh doanh, nhân lực, sách Marketing, giải pháp nhằm hồn thiện sản phẩm tín dụng có phát triển sản phẩm tín dụng 88 PHẦN KẾT LUẬN Luận văn tập trung giải vấn đề lý luận thực tiễn sau: Thứ nhất, hệ thống hoá vấn đề NHTM, sản phẩm TD NH Luận văn làm rõ cần thiết phát phát triển sản phẩm TD NHTM, tiêu phản ánh phát triển sản phẩm TD, nhân tố ảnh huởng đến phát triển sản phẩm TD, đồng thời đua kinh nghiệm phát triển sản phẩm TD số NHtrong nuớc giới Trên sở rút kết luận: Phát triển sản phẩm TD xu hướng tất yếu phát triển NHTM giới, NHTM Việt Nam muốn tồn phát triển tương lai hội nhập sâu rộng phải trọng đến vấn đề Thứ hai, qua phân tích thực trạng hoạt động Vietinbank Bắc Ninh thời gian qua: Luận văn tồn cần khắc phục với nguyên nhân khách quan chủ quan để làm sở cho việc đề giải pháp phát triển sản phẩm TD Vietinbank Bắc Ninh Thứ ba, thông qua lý luận, thực trạng dựa quan điểm phát triển NH Nhà nuớc mà trực tiếp ngành NH chiến luợc phát triển hệ thống NH Việt Nam, có NHTM theo huớng đại hoá hội nhập quốc tế, luận văn đua nhóm giải pháp hồn thiện phát triển sản phẩm TD, kiến nghị để thực biện pháp đó, nhằm góp phần cho việc phát triển sản phẩm TD Vietinbank Bắc Ninh đạt kết tốt Đồng thời luận văn đua kiến nghị Chính phủ, NHNhà nuớc Vietinbank nhằm hỗ trợ cho thực giải pháp đạt hiệu Hoàn thành luận văn này, tác giả mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức phát triển sản phẩm TD Vietinbank Bắc Ninh Các kiến nghị giải pháp mà luận văn đề cập đuợc xuất phát từ sở lý luận khoa học thực tiễn Tuy nhiên với thời gian khả có hạn, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế 89 Tác giả xin chân thành cảm ơn Học viện Ngân hàng, Khoa Sau đại học, thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp Tác giá xin bày tỏ biết ơn đến TS Nguyễn Trọng Tài tận tình hướng dẫn khoa học giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng việt [1] [Tô Ngọc Hưng (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê,tr 114,115] [2] [Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nxb thống kê, tr 66-70] [3] [Phan Thị Thu Hà - Nguyễn Thị Thu Thảo: “Quản trị nghiệp vụ” NXB Thống Kê, Hà Nội (tr.11-17] [4] Luật công cụ chuyển nhượng 2006 [5] [Nguyễn Kim Anh, Quản trị kinh doanh ngân hàng, tr16-20] [6] [NHTM cổ phẩn công thương Việt Nam-chi nhánh Bắc Ninh, Lịch sử trình hình thành phát triển, tr 5-7] [7][ NHTM cổ phẩn công thương Việt Nam-chi nhánh Bắc Ninh (2010), Báo cáo nhân lực hàng năm] [8] Chí Thiện (2010), “Đa dạng hoá dịch vụ để thu hút khách hàng ”, Thời báo ngân hàng, số 89, tr [9] Chu Thị Vĩnh Hà (2006), “Giải pháp nâng cao hiệu phát triển sản phẩm tín dụng Chi nhánh NHNNo &PTNT Đông Hà Nội”, Luận văn Thạc sỹ Kinh Học viện Ngân hàng, Hà Nội tế, [11] [24]Tạp chí Lêthị Văn trường Luyện tài (2009), tiền “Các tệ số ngân hàng năm 2008, thương2009, mại 2010 cổ phần với [25]Trịnh giải Quốc Trung (2009), Marketing ngân hàng, Nxb thống kê pháp II Internet phát triển bền vững”, Tạp chí thị trường Tài tiền tệ, số 19, tr 28-30 http://www.abbank.vn/ [12] Lê Hoàng Nga (2005), “Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng http://www.bidv.com.vn/ thời gian http://www.sbv.gov.com.vn/ tới”, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng, số http://www.sacombank [13] NHTM cổcom phẩn công thương Việt Nam-chi nhánh Bắc Ninh (2006, http://www.vbard.com/ 2007, 2008, http://www.vietcombank.com.vn/ 2009, 2010), Báo cáo hàng năm http://www.vietinbank.vn/ [14] NHTM cổ phẩn ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Bắc Ninh (2008, 2009, 2010), Báo cáo hàng năm [15] NH Đầu tư phát triển Việt Nam-chi nhánh Bắc Ninh (2008, 2009, 2010), Báo cáo hàng năm [16] NH Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam-chi nhánh Bắc Ninh (2008, 2009, 2010), Báo cáo hàng năm [17] Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh [18] Nguyễn Đào Tố (2007), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ; hội đến với ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí thị trường Tài tiền tệ số 23, tr 28-31 [19] Nguyễn Bá Tửu (2005), “Xây dựng NHTM đa hệ thống ngân hàng đa dạng Việt Nam”, Tạp chí thị trường Tài tiền tệ, số 14 [20] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), “Phát triển dịch vụ bán lẻ ... NHẰM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH .66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH... TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VƯƠNG THỊ MINH ĐỨC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC... trạng đề giải pháp thích hợp nhắm phát triển sản phẩm TD Vietinbank 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH