NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG Ở NHTM
1.2.1 Khái niệm phát triển sản phẩm TD
Phát triển sản phẩm tín dụng ngân hàng (TD NH) là quá trình mở rộng và cải thiện chất lượng các sản phẩm nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, đồng thời đảm bảo các mục tiêu chiến lược của ngân hàng.
Mở rộng sản phẩm TD Để đạt được mục tiêu mở rộng danh mục các sản phẩm
TD yêu cầu các ngân hàng thương mại không chỉ giữ vững các sản phẩm tín dụng truyền thống mà còn cần mở rộng và áp dụng các sản phẩm tín dụng mới, tiện ích để phục vụ khách hàng trong bối cảnh kinh tế hiện nay Do đó, việc phát triển sản phẩm tín dụng cần được thực hiện một cách đa dạng và phong phú, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
TD mới để đáp ứng những nhu cầu mới và ngày càng đa dạng của KH.
Nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng là yêu cầu thiết yếu đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) để tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh Việc cung cấp sản phẩm tín dụng tiện ích, nhanh chóng, chi phí hợp lý và an toàn cho khách hàng là điều cần thiết Tuy nhiên, việc đánh giá chất lượng sản phẩm tín dụng lại rất phức tạp và chủ yếu phụ thuộc vào cảm nhận của khách hàng Do đó, các NHTM cần có kế hoạch chiến lược để cải thiện và hoàn thiện sản phẩm, đồng thời nỗ lực thỏa mãn yêu cầu của khách hàng, nhằm nâng cao sự hài lòng và giữ vững vị thế cạnh tranh trên thị trường.
1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển sản phẩm TD ở NHTM
Sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) phụ thuộc vào sự phát triển của các sản phẩm tài chính mà ngân hàng cung ứng Nhu cầu phát triển sản phẩm tài chính xuất phát từ yêu cầu của NHTM, và nguồn thu lớn nhất của ngân hàng đến từ việc cung cấp các sản phẩm này cho khách hàng Việc phát triển sản phẩm tài chính là nhiệm vụ quan trọng để củng cố sức mạnh của ngân hàng, nâng cao vị thế của ngành ngân hàng, khẳng định uy tín đối với công chúng, và đảm bảo sự vững vàng trong quá trình hội nhập và phát triển.
Để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng, ngân hàng cần có danh mục sản phẩm phong phú và chất lượng tốt, đáp ứng nhu cầu đa dạng và khắt khe của khách hàng với chi phí hợp lý Việc chỉ cung cấp các sản phẩm tín dụng truyền thống sẽ khó tạo ra lợi thế cạnh tranh Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt như cho vay tiêu dùng, cho thuê tài chính, cho vay thấu chi và cho vay qua thẻ tín dụng Hiểu rõ nhu cầu khách hàng và đầu tư phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp sẽ giúp ngân hàng duy trì khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng tiềm năng, nâng cao uy tín và chiếm lĩnh thị phần tốt hơn.
Việc phát triển các sản phẩm tín dụng (TD) giúp ngân hàng (NH) mở rộng danh mục đầu tư và phân tán rủi ro Đa dạng hóa các sản phẩm TD cho phép NH phân bổ nguồn vốn vào nhiều ngành nghề và đối tượng khách hàng khác nhau, với nhiều hình thức cho vay và kỳ hạn linh hoạt Rủi ro tín dụng xảy ra khi người vay không trả nợ đúng hạn hoặc không trả đủ gốc và lãi, ảnh hưởng đến uy tín và tình hình tài chính của NH Do đó, việc cung cấp nhiều sản phẩm TD khác nhau là cần thiết, giúp NH giảm thiểu rủi ro khi một lĩnh vực kinh doanh gặp khó khăn.
NH vẫn có thể đảm bảo hoạt động kinh doanh của mình diễn ra bình thường, đảm bảo những mục tiêu mà NH đưa ra.
Phát triển các sản phẩm tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tăng cường thu nhập Doanh thu từ việc cung cấp các sản phẩm tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập của ngân hàng thương mại Việc mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng không chỉ gia tăng doanh thu mà còn tạo ra nhiều cơ hội cho ngân hàng trong các hoạt động tài chính.
Ngân hàng (NH) không chỉ cung cấp sản phẩm tín dụng (TD) mà còn phát triển các dịch vụ khác, từ đó tăng cường khả năng "bán chéo" và nâng cao hiệu quả kinh doanh Các sản phẩm của ngân hàng thương mại (NHTM) có mối quan hệ hữu cơ, tương tác lẫn nhau để thúc đẩy sự phát triển đồng bộ Đặc biệt, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NH, và việc cung ứng vốn cho nền kinh tế phụ thuộc vào quy mô và thời hạn của nguồn vốn huy động Khi sản phẩm tín dụng được chú trọng phát triển, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, NH sẽ gia tăng uy tín và vị thế trên thị trường.
NH, vị thế của NH được nâng cao tạo điều kiện thuận lợi cho NH trong việc huy động vốn và cung ứng các sản phẩm dịch vụ khác.
Trong bối cảnh kinh tế thị trường, cạnh tranh đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của các ngân hàng (NH) Để tăng tính cạnh tranh, các NH cần phát triển các sản phẩm tài chính đa dạng, từ đó tạo ra lợi thế riêng biệt Tại Việt Nam, sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng mạnh mẽ, với sự hiện diện của 5 ngân hàng thương mại nhà nước, mỗi ngân hàng đều xây dựng chiến lược kinh doanh độc đáo để thu hút khách hàng và nâng cao vị thế trên thị trường.
Tại Việt Nam, hệ thống ngân hàng bao gồm 2 ngân hàng đã cổ phần hóa, 1 ngân hàng chính sách xã hội, 37 ngân hàng thương mại cổ phần, 5 ngân hàng liên doanh, 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, cùng với 48 văn phòng đại diện ngân hàng nước ngoài, 17 công ty tài chính và 13 công ty cho thuê tài chính Ngoài ra, còn có các tổ chức trung gian tài chính khác như công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện, quỹ đầu tư và hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại diễn ra sôi động, buộc họ phải đổi mới và phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng thương mại cần cải tiến hoạt động, nhanh chóng ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật nhằm thu hút khách hàng và đảm bảo an toàn trong việc gửi tiền và vay vốn.
KH là thành phần có vị trí hết sức quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của
Khách hàng (KH) không chỉ tham gia vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ mà còn trực tiếp sử dụng và hưởng thụ những sản phẩm đó Các sản phẩm tài chính của ngân hàng phục vụ cho cả KH cá nhân và KH doanh nghiệp, mỗi loại hình đều có nhu cầu khác nhau dựa trên đặc điểm và hoạt động của họ Nhu cầu của các tổ chức và cá nhân ngày càng đa dạng trong bối cảnh phát triển kinh tế Dù là KH cá nhân hay doanh nghiệp, họ đều mong muốn được đáp ứng các nhu cầu cơ bản về vốn, nhận tư vấn chuyên môn và được ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi khi sử dụng sản phẩm tài chính.
Khách hàng của ngân hàng đang có nhu cầu ngày càng cao về các sản phẩm tín dụng đa dạng, hiện đại và tiện ích hơn để phục vụ tốt cho hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như đời sống xã hội Sự phát triển của các sản phẩm tín dụng ngân hàng hiện đại sẽ thu hút sự quan tâm và sử dụng từ phía khách hàng.
Phát triển sản phẩm TD chất lượng cao đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng là ưu tiên hàng đầu, đồng thời cần chú trọng đến thái độ phục vụ lịch sự, tận tình và thông cảm để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
NH đóng vai trò là cầu nối quan trọng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong việc thực hiện các kế hoạch kinh doanh, từ đó nâng cao thu nhập, tăng cường sức cạnh tranh và củng cố vị thế trên thị trường.
1.2.2.3 Đối với nền kinh tế
Trong bối cảnh nền kinh tế mở hiện nay, nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính ngày càng gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng, đặc biệt tại các thành phố lớn và khu kinh tế trọng điểm Sự phát triển này gắn liền với sự ra đời nhanh chóng của nhiều loại hình doanh nghiệp và quá trình chuyển đổi các doanh nghiệp nhà nước thành công ty cổ phần trong thời kỳ đổi mới, khi mà hội nhập kinh tế toàn cầu ngày càng sâu sắc.
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm TD của một số NHTM
1.3.1.1 Kinh nghiệm của HSBC—Anh
HSBC là một trong những ngân hàng lớn nhất thế giới, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính như tài chính cá nhân, đầu tư, tài chính doanh nghiệp, ngân hàng tư nhân và tư vấn tài chính Mặc dù là một tập đoàn lớn, HSBC chú trọng phát triển hoạt động tại từng địa phương toàn cầu, với thông điệp thương hiệu “Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương”.
HSBC, với tiềm lực vốn lớn, đã đầu tư mạnh mẽ vào phát triển công nghệ thông tin để cung cấp các sản phẩm ngân hàng đa dạng, đặc biệt là sản phẩm tín dụng Hệ thống HSBC Net, một nền tảng ngân hàng điện tử toàn cầu, đảm bảo cơ chế bảo mật tối đa, cho phép khách hàng truy cập dễ dàng và an toàn.
HSBC tập trung vào việc cung cấp dịch vụ tài chính và ngân hàng cho cá nhân, cùng với các sản phẩm tín dụng tiêu dùng cho một lượng khách hàng lớn Thay vì cạnh tranh bằng giá cả, HSBC chú trọng vào chất lượng dịch vụ và khả năng tư vấn tài chính của nhân viên Khách hàng sử dụng sản phẩm của HSBC sẽ nhận được tư vấn về khả năng sinh lợi và các rủi ro tiềm ẩn mà họ có thể gặp phải.
HSBC không chỉ chú trọng phát triển sản phẩm và công nghệ mà còn đặc biệt quan tâm đến phát triển nhân sự Ngân hàng theo đuổi chính sách nhân sự dài hạn nhằm xây dựng đội ngũ nhân viên có năng lực và thái độ làm việc chuyên nghiệp, đồng thời sắp xếp họ vào vị trí phù hợp với khả năng cá nhân và định hướng của ngân hàng Với nguồn vốn và nguồn nhân lực dồi dào, HSBC trở thành một đối thủ đáng gờm trong lĩnh vực cung ứng dịch vụ tài chính tại Việt Nam.
1.3.1.2 Kinh nghiệm của các NHTM Trung Quốc
Các NHTM Trung Quốc có những nứt tương đồng với các NHTM Việt Nam.
Hệ thống ngân hàng thương mại Trung Quốc, khi bắt đầu quá trình đổi mới, có nhiều nét tương đồng với ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt trong cơ cấu sản phẩm dịch vụ Lúc này, hoạt động chủ yếu của các ngân hàng chỉ tập trung vào cung cấp các sản phẩm truyền thống như huy động vốn và cho vay Tuy nhiên, với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, các ngân hàng Trung Quốc đã thực hiện những đổi mới toàn diện để thích ứng với thị trường.
Hệ thống ngân hàng thương mại Trung Quốc đang chuyển mình từ mô hình ngân hàng chuyên doanh sang mô hình ngân hàng đa năng, cung cấp trực tiếp các sản phẩm ngân hàng.
Trung Quốc đang tăng cường các biện pháp nhằm nâng cao tỷ lệ vốn chủ sở hữu, điều này đóng vai trò quan trọng trong việc đa dạng hóa dịch vụ và đầu tư đổi mới công nghệ, đồng thời từng bước cổ phần hóa các ngân hàng Nhà nước khuyến khích đầu tư từ các ngân hàng nước ngoài vào ngân hàng nội địa theo lộ trình hợp lý, nhằm huy động các nguồn vốn dài hạn từ trái phiếu chuyển đổi.
Cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng đang tạo ra áp lực lớn cho Trung Quốc khi ngày càng nhiều ngân hàng nước ngoài tham gia vào thị trường tài chính Các ngân hàng Trung Quốc nhận thức được những bất lợi do hạn chế về công nghệ dịch vụ ngân hàng, vì vậy họ đã nỗ lực và chủ động trong việc cung cấp đa dạng các sản phẩm ngân hàng để cải thiện vị thế cạnh tranh.
Các ngân hàng thương mại Trung Quốc đang thực hiện chiến lược đa dạng hóa nghiệp vụ và đầu tư, nhằm hoàn thiện và phát triển các sản phẩm tín dụng hiện có Đồng thời, họ cũng chú trọng triển khai các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của xã hội và nền kinh tế.
NH có điều kiện thực hiện và sẽ phát triển các sản phẩm tài chính định hướng thị trường sau khi hoàn tất đầu tư đổi mới và cải tiến công nghệ.
Sự năng động của bộ phận e-banking trong các ngân hàng thương mại Trung Quốc đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển và khả năng cạnh tranh của ngân hàng Hiệu quả hoạt động của e-banking ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và chi phí của ngân hàng Nhiều ngân hàng Trung Quốc đã tuyển dụng những nhân viên có kỹ năng kỹ thuật cao, hiểu biết về tài chính, có mối quan hệ kinh doanh tốt và nhạy bén với sự biến đổi của thị trường Họ không chỉ tìm kiếm nhân viên có kiến thức về ngân hàng mà còn cả những chuyên gia từ các lĩnh vực kinh doanh và tiếp thị để đảm bảo sự phát triển bền vững cho bộ phận này.
Các ngân hàng Trung Quốc không ngừng cải thiện độ tin cậy và bảo mật, tạo điều kiện cho khách hàng an tâm khi trao đổi thông tin và bảo vệ dữ liệu cá nhân Họ cung cấp dịch vụ liên tục qua các kênh điện tử, với sự phát triển và ứng dụng e-banking khác nhau tùy thuộc vào năng lực quản lý, công nghệ và chiến lược phát triển của từng ngân hàng Tuy nhiên, công nghệ vẫn là yếu tố quan trọng mà các ngân hàng thương mại Trung Quốc đặc biệt chú trọng trong quá trình phát triển sản phẩm.
1.3.1.3 Kinh nghiệm của NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Vietcombank là NH có nhiều kinh nghiệm trong việc phát triển các sản phẩm
Vietcombank đã triển khai mô hình tín dụng mới nhằm thực hiện mục tiêu "Tăng cường công tác khoa học, nâng cao chất lượng tín dụng và hướng tới chuẩn mực quốc tế" Mô hình này được xây dựng dựa trên các tư vấn chuyên sâu, nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động và đáp ứng các tiêu chí quốc tế trong lĩnh vực tài chính.
Dự án hỗ trợ kỹ thuật do chính phủ Hà Lan tài trợ qua WB từ năm 2006 đã chuyên biệt hóa công tác KH và phát triển sản phẩm TD với bộ phận chuyên trách quan hệ KH Sự thay đổi trong tư duy quản lý, chiến lược cạnh tranh và phát triển KH là những bước chuẩn bị cần thiết cho quá trình cổ phần hóa, đồng thời tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của Vietcombank.
Trong quá trình phát triển sản phẩm tín dụng, Vietcombank tập trung vào việc tăng trưởng tín dụng có chọn lọc kết hợp với quản trị rủi ro tín dụng, nhằm củng cố danh mục cho vay Ngân hàng cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng cho mọi khách hàng trong các thành phần kinh tế, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ Qua thời gian, các sản phẩm vay cá nhân đã được chuẩn hóa thành các nhóm sản phẩm cụ thể như "Cho vay Cán bộ quản lý điều hành", "Cho vay cán bộ công nhân viên" và "Cho vay mua nhà Dự án".
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BĂC NINH
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Vietinbank Bắc Ninh là chi nhánh cấp I của VietinBank, một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam đạt chứng chỉ ISO 9001-2000 Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các Ngân hàng Châu Á và SWIFT, VietinBank tiên phong trong ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử Ngân hàng không ngừng nghiên cứu và cải tiến các sản phẩm dịch vụ, đồng thời phát triển dịch vụ mới để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Tiền thân của Vietinbank Bắc Ninh là NH Công Thương Bắc Ninh, chi nhánh cấp 2 của NH Công Thương Hà Bắc Sau khi tỉnh Hà Bắc được chia thành Bắc Ninh và Bắc Giang, NH Công Thương Bắc Ninh chính thức trở thành chi nhánh cấp 1 thuộc NH Công Thương Việt Nam từ ngày 01/01/1997.
Kể từ khi trở thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc NH Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh đã có trụ sở chính tại Số 92 - Ngô Gia Tự, Thị Xã Bắc Ninh và một chi nhánh cấp 2 là NH Công Thương Tiên Sơn tại thị trấn Từ Sơn Hiện tại, chi nhánh có 126 cán bộ nhân viên với dư nợ bình quân khoảng 456 triệu đồng/người, tuy nhiên, độ tuổi trung bình cao và trình độ còn nhiều hạn chế Hầu hết cán bộ chưa được đào tạo lại và thiếu kiến thức mới về kinh doanh tiền tệ trong nền kinh tế thị trường Đến hết ngày 31/12/2005, NH Công Thương Bắc Ninh đã thực hiện chương trình hiện đại hóa theo quy định của NH Công Thương Việt Nam, khi đó hai chi nhánh cấp 2 là Tiên Sơn và KCN Tiên Sơn đã trở thành chi nhánh cấp 1 Giai đoạn này, số lượng cán bộ khoảng 80 người với dư nợ đạt 412.491 triệu đồng Ngày 03/07/2009, NH Công Thương Bắc Ninh chính thức trở thành chi nhánh phụ thuộc của NHTMCP Công thương Việt Nam theo quyết định của NHNN.
Sau 22 năm đổi mới và phát triển, Vietinbank Bắc Ninh đã khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường tài chính ngân hàng tỉnh Bắc Ninh Tính đến ngày 31/12/2010, chi nhánh có 06 phòng nghiệp vụ, 03 Phòng giao dịch loại I, 06 Phòng giao dịch loại II và 01 Quỹ tiết kiệm Đội ngũ cán bộ nhân viên đang được trẻ hóa để đáp ứng nhu cầu phát triển mới, với số lượng cán bộ nhân viên hiện tại đang tăng lên.
Chi nhánh hiện có 114 nhân viên, bao gồm 95 lao động biên chế và 9 lao động hợp đồng Hơn 70% cán bộ dưới 35 tuổi, với độ tuổi bình quân là 37 Trong số đó, có 4 cán bộ trình độ trên đại học, 72 người có trình độ đại học và 4 người có trình độ cao đẳng.
Vietinbank Bắc Ninh có đội ngũ lao động đa dạng, bao gồm 10 nhân viên trình độ trung cấp và nhiều lao động thủ công chưa được đào tạo, trong khi số lượng lao động hợp đồng chủ yếu là những người có trình độ đại học Địa bàn hoạt động kinh doanh của ngân hàng trải rộng theo địa giới hành chính, tập trung tại các khu vực kinh tế đông dân cư và các nhà máy, xí nghiệp trong tỉnh cùng các khu công nghiệp tập trung Mặc dù đặc điểm này mang lại lợi thế cạnh tranh cho Vietinbank Bắc Ninh trong việc phát triển, nhưng cũng tạo ra nhiều thách thức trong công tác điều hành.
Là một chi nhánh cấp I phụ thuộc Vietinbank, Vietinbank Bắc Ninh cũng có cơ cấu tổ chức đã đuợc nêu trên theo đúng quy định của Vietinbank
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức chi tiết Vietinbank Bắc Ninh
Sơ đồ 2.1 mô tả khái quát cơ cấu bộ máy tổ chức của Vietinbank Bắc Ninh.
Ban Giám đốc: Gồm Giám đốc và 3 Phó Giám đốc
Các Phòng chức năng: 9 phòng chức năng
Hệ thống phòng giao dịch: Gồm 3 Phòng giao dịch loại 1 và 6 Phòng giao dịch loại 2
2.1.3 Ket quả một số hoạt động kinh doanh chính
Vốn là yếu tố then chốt quyết định sự thành công của doanh nghiệp, đặc biệt là ngân hàng thương mại Huy động vốn đóng vai trò quan trọng tại Vietinbank Bắc Ninh, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng đầu tư và mở rộng kinh doanh Hiện nay, công tác huy động vốn không chỉ là nhiệm vụ thiết yếu mà còn là nền tảng cho sự phát triển bền vững của ngân hàng Trong những năm qua, Vietinbank Bắc Ninh đã ghi nhận nhiều thành tựu ấn tượng trong hoạt động huy động vốn.
Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động của Vietinbank Bắc Ninh từ 2006 đến 2010
(Nguồn: Báo cáo hàng năm (từ 2006 đến 2010) của Vietinbank Bắc Ninh)
Từ biểu đồ trên có thể nhận thấy rằng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn hàng năm của
Vietinbank Bắc Ninh có xu hướng tăng lên Năm 2006 tổng nguồn vốn huy động là 646
Đến năm 2007, tổng nguồn vốn huy động đã tăng 69% so với năm 2006, nhưng vào năm 2008 lại giảm 15% Tuy nhiên, nguồn vốn tiếp tục tăng 25% vào năm 2009 và đạt mức tăng 47,5% so với năm 2009 vào năm 2010 Để đạt được tốc độ tăng trưởng này, chính sách lãi suất hợp lý đã đóng vai trò quan trọng.
Phát hành các công cụ nợ 40 085 375 148 12 976 53 224 12033
Nguồn vốn tổng cộng đạt 646.086 triệu đồng, với các khoản vay linh hoạt và hấp dẫn, lãi suất tiền gửi hợp lý cho từng đối tượng khách hàng Chúng tôi cam kết cung cấp phong cách giao dịch tận tình và chu đáo, nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi và đáp ứng nhu cầu vay vốn, thanh toán cho mọi đối tượng khách hàng.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, Vietinbank Bắc Ninh đã nỗ lực mở rộng nguồn vốn kinh doanh bằng cách thu hút tiền nhàn rỗi Ngân hàng đã triển khai nhiều biện pháp hấp dẫn như các hình thức huy động vốn đa dạng, cải thiện phong cách giao dịch tận tình và xây dựng mạng lưới giao dịch hợp lý.
Vietinbank Bắc Ninh đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định về nguồn vốn qua các năm, trở thành một địa chỉ tin cậy cho khách hàng gửi tiền Hiện tại, ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm huy động vốn chính để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang.
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi.
Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động hàng năm của Vietinbank Bắc Ninh ĐVT: triệu đồng
Theo báo cáo hàng năm của Vietinbank Bắc Ninh từ năm 2006 đến 2010, tiền gửi tiết kiệm là sản phẩm huy động vốn chủ yếu trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng, giữ vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định và phát triển của ngân hàng.
LN do cấp TD đem lại 8 296 16 253 21 636 21 872 36 954
Dư nợ hàng năm 612 879 955 839 1 155 814 1 588 736 1947037 trọng và chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn của NH, năm 2007 là 43,5%, năm
Từ năm 2008 đến 2010, Vietinbank Bắc Ninh đã thực hiện nhiều chương trình huy động vốn với tỷ lệ lần lượt là 61,5%, 47,7% và 45,1% Ngân hàng này đã áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt để tiếp cận và khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ các đối tượng trên địa bàn.
Trong quá trình hoạt động, Vietinbank Bắc Ninh đã cải tiến chế độ giao dịch một cửa và đổi mới phong cách phục vụ khách hàng, qua đó khuyến khích cá nhân và tổ chức mở tài khoản tiền gửi thanh toán Ngân hàng cũng đã triển khai các chương trình khuyến mại hấp dẫn Mặc dù đã đạt được nhiều thành quả trong việc huy động vốn, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn vẫn chưa đảm bảo cân đối với sự gia tăng về dư nợ.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, đặc biệt là Vietinbank Bắc Ninh Ngân hàng này đã chủ động cấp tín dụng cho khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng cao Trong những năm qua, Vietinbank Bắc Ninh đã ghi nhận sự tăng trưởng vững chắc trong hoạt động tín dụng, phù hợp với cơ chế quản lý và giám sát của ngân hàng.
Bảng 2.2 Tổng hợp Dư nợ và lợi nhuận hàng năm của Vietinbank Bắc Ninh ĐVT: triệu đồng
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH BẮC NINH
MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 2.2.1 Sản phẩm cho vay
Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam đã tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước tăng cường hoạt động cho vay, đây vẫn là nguồn thu nhập chính Mặc dù mục tiêu hướng tới việc trở thành ngân hàng hiện đại, nhưng hoạt động cho vay vẫn là yếu tố quan trọng Vietinbank Bắc Ninh đã nỗ lực mở rộng đầu tư tín dụng trên địa bàn, phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng từ doanh nghiệp nhà nước đến các doanh nghiệp tư nhân.
Tổng dư nợ (Triệu đồng) 612
Số lượng sản phẩm cho 7 vay 28
Ngân hàng 1562 1963 2050 ngoài quốc doanh đang áp dụng linh hoạt nhiều hình thức và phương thức cho vay để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng đầu tư vốn tín dụng nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế tư nhân và kinh tế tập thể.
Vietinbank Bắc Ninh hiện cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng có các hình thức cho vay như chi phí du học, mua ô tô, mua nhà dự án, tiêu dùng dành cho cán bộ công nhân viên, tiêu dùng có bảo đảm, và cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở Ngoài ra, còn có các sản phẩm hỗ trợ vốn kinh doanh cho tiểu thương và hộ gia đình sản xuất, buôn bán nhỏ Đối với khách hàng doanh nghiệp, Vietinbank cung cấp các giải pháp cho vay từng lần, theo hạn mức tín dụng, theo dự án đầu tư và hạn mức tín dụng dự phòng.
Bảng 2.5 Dư nợ, số lượng sản phẩm và KH vay vốn hàng năm của
Vietinbank Bắc Ninh ĐVT: triệu đồng
Theo báo cáo hàng năm từ năm 2006 đến 2010 của Vietinbank Bắc Ninh, tổng dư nợ hàng năm của ngân hàng này đã có sự gia tăng đáng kể Cụ thể, tổng dư nợ đã tăng từ 612.879 triệu đồng vào năm 2006 lên 1.947.037 triệu đồng vào năm 2010, cho thấy mức tăng gấp 3 lần trong giai đoạn này Sự tăng trưởng này cũng phản ánh số lượng sản phẩm cho vay của ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú theo thời gian.
Trong vòng 5 năm qua, số lượng sản phẩm cho vay và khách hàng vay vốn ngân hàng đã tăng gần gấp đôi, cho thấy sự chuyển biến rõ rệt trong lĩnh vực tín dụng Biểu đồ 2.2 minh họa rõ nét sự gia tăng này.
Biểu đồ 2.2 Diễn biến số lượng sản phẩm và số lượng KH vay tại Vietinbank Bắc Ninh
(Nguồn: Báo cáo hàng năm (từ năm 2006 - 2010) của Vietinbank Bắc Ninh)
Số liệu cho thấy du nợ của Vietinbank Bắc Ninh ngày càng tăng, không chỉ về số lượng khách hàng mà còn về tổng du nợ Cụ thể, du nợ bình quân mỗi khách hàng đã tăng từ 506 triệu đồng năm 2006 lên 945 triệu đồng năm 2010 Điều này chứng tỏ ngân hàng đã nỗ lực trong việc tìm kiếm khách hàng và cung cấp các sản phẩm tín dụng phù hợp.
Ngân hàng đã ngày càng chú trọng đến công tác khách hàng (KH), không chỉ đa dạng hóa sản phẩm mà còn mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng khi nhận tiền vay Khách hàng có thể nhận tiền vay bằng tiền mặt, chuyển khoản trực tiếp cho người thụ hưởng hoặc thông qua thẻ tín dụng Sự phong phú về sản phẩm cho vay giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn đa dạng của các khách hàng.
Agribank 2.602,9 3.112,4 3.706,3 Để đánh giá tốc độ tăng trưởng dư nợ của Vietinbank Bắc Ninh so với các NHTM khác trên địa bàn ta có thể làm phép so sánh với ba NHTM lớn khác hoạt động trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh là Vietcombank Bắc Ninh, BIDV Bắc Ninh và Agribank Bắc Ninh.
Bảng 2.6 Tổng hợp dư nợ hàng năm của Vietinbank, Vietcombank, BIDV,
Agribank Bắc Ninh giai đoạn từ 2008- 2010 Đơn vị: tỷ VND
(Nguồn: Báo cáo hàng năm (từ2008 đến 2010) của Vietinbank, Vietcombank, BIDV, AgnbankBac Ninh)
Căn cứ vào bảng 2.6, chúng ta có thể thấy so với Vietcombank Bắc Ninh, BIDV
Từ năm 2008 đến 2010, Vietinbank Bắc Ninh đã ghi nhận mức tăng trưởng dư nợ ấn tượng đạt 168%, vượt qua BIDV Bắc Ninh với 125%, Vietcombank Bắc Ninh với 153% và Agribank Bắc Ninh với 142% Đến năm 2010, tổng dư nợ cho vay trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh đạt 25.600 tỷ đồng, trong đó Vietinbank Bắc Ninh chiếm khoảng 8% Kết quả này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của Vietinbank Bắc Ninh trong hoạt động tài chính.
Hoạt động đem lại lợi nhuận chính cho Vietinbank Bắc Ninh là hoạt động tín dụng, trong đó lợi nhuận từ cho vay chiếm tỷ trọng lớn Do đó, phân tích hoạt động cho vay là cần thiết để hiểu rõ tình hình phát triển sản phẩm tín dụng tại ngân hàng Điều này giúp ngân hàng xác định khả năng phát triển các sản phẩm mới và đề xuất cách thức phát triển sản phẩm phù hợp.
Cho vay ngắn ng hạn 38756
Cho vay trung, dài hạn 21742
% Cho vay tài trợ ủy thác
2.2.2.1 Theo thời hạn cho vay
Vietinbank Bắc Ninh cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay với các kỳ hạn linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng Ngân hàng đã mở rộng đối tượng cho vay, bao gồm cả doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh Đồng thời, Vietinbank áp dụng nhiều hình thức và phương thức cho vay khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn hàng năm của
Vietinbank Bắc Ninh ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo hàng năm (từ năm 2006 - 2010) của Vietinbank Bắc Ninh) Bảng 2.7 cho thấy, du nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng du nợ của
NH qua các năm, năm 2006 là 63.2%, năm 2007 là 64.4%, năm 2008 là 60,8%, năm
Từ năm 2006 đến 2010, tỷ lệ du nợ ngắn hạn của Vietinbank Bắc Ninh tăng từ 64,8% lên 69%, trong khi du nợ trung dài hạn có xu hướng giảm, từ 35,5% năm 2006 xuống 30,2% năm 2010 Cụ thể, du nợ trung dài hạn ghi nhận các mức 33,85% năm 2007, 38% năm 2008, và 34,8% năm 2009 Đặc biệt, cho vay tài trợ ủy thác chỉ chiếm một tỷ trọng không đáng kể trong cơ cấu du nợ theo thời hạn.
■ Cv tài trợ ủy thác
Năm Năm Năm Năm Năm
Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay tại Vietinbank Bắc Ninh
(Nguồn: Báo cáo hàng năm (từ năm 2006 - 2010) của Vietinbank Bắc Ninh)
Dư nợ của Vietinbank Bắc Ninh đã có sự tăng trưởng ổn định, với sự gia tăng chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn, như thể hiện trong Biểu đồ 2.3.
Vietinbank Bắc Ninh hiện đang ưu tiên sản phẩm cho vay ngắn hạn, chiếm khoảng 60% tổng dư nợ, trong khi tỷ trọng cho vay trung và dài hạn giảm xuống còn 30% Việc này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, do vốn vay ngắn hạn được quay vòng và kiểm tra thường xuyên, trong khi cho vay trung và dài hạn gặp khó khăn hơn trong việc kiểm soát và chịu ảnh hưởng nhiều từ biến động môi trường kinh doanh Sự điều chỉnh này góp phần tạo ra một nền dư nợ ổn định cho chi nhánh.
Số tiền trọn g tiền trọng
2.2.2.2 Theo loại tiền cho vay
Theo phân loại hiện tại, Vietinbank Bắc Ninh chủ yếu cung cấp hai loại tiền tệ cho khách hàng vay, đó là VND và USD Dưới đây là bảng phân tích chi tiết.
Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ phân theo loại tiền hàng năm của Vietinbank Bắc Ninh ĐVT: triệu đồng
ĐÁNH GIÁ VIỆC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -CHI NHÁNH BẮC NINH
2.3.1 Những kết quả đạt được
Với những phân tích trên có thể thấy những kết quả đạt được trong công tác phát triển sản phẩm TD như sau:
Trong những năm qua, ngân hàng đã nỗ lực cải tiến các sản phẩm tín dụng truyền thống và giới thiệu nhiều sản phẩm tín dụng mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác Danh mục sản phẩm đã được mở rộng, phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng như doanh nghiệp, cán bộ viên chức, hộ gia đình, tiểu thương và sinh viên Sự phát triển này được thể hiện rõ qua số liệu trong bảng 2.5, cho thấy số lượng sản phẩm cho vay đã tăng gấp đôi trong vòng 5 năm.
Công tác khách hàng tại Vietinbank Bắc Ninh được chú trọng đặc biệt, với việc ngân hàng luôn cập nhật thông tin về nhu cầu của khách hàng cũ và chủ động tìm kiếm khách hàng mới Khi đến vay vốn, khách hàng không chỉ nhận được sự tư vấn tận tình về các sản phẩm của ngân hàng mà còn được hỗ trợ để đáp ứng tốt nhất nhu cầu tài chính của mình.
Ngân hàng không chỉ tư vấn về cách sử dụng vốn hiệu quả mà còn thường xuyên cập nhật cho khách hàng về các sản phẩm của mình Điều này giúp khách hàng nắm bắt thông tin và tạo cơ hội cho ngân hàng thực hiện chiến lược "bán chéo" các sản phẩm khác.
Vietinbank Bắc Ninh đã nỗ lực không ngừng để cung cấp các sản phẩm tín dụng, mang lại sự tiện lợi và lợi ích tối đa cho khách hàng Những cố gắng này đã giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thu hút một lượng lớn khách hàng đến với dịch vụ của mình.
Hai là, doanh thu từ hoạt động cung ứng sản phẩm TD không ngừng tăng lên
Phát triển các sản phẩm tín dụng (TD) đã giúp Vietinbank Bắc Ninh gia tăng thu nhập một cách bền vững Kể từ khi thành lập, hoạt động TD của ngân hàng này luôn ghi nhận sự tăng trưởng ổn định với doanh thu và lợi nhuận tăng đều qua từng năm Trong quá trình cung cấp sản phẩm TD, ngân hàng không chỉ giới thiệu mà còn tư vấn khách hàng sử dụng thêm các dịch vụ khác, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh Bên cạnh việc phát triển sản phẩm, Vietinbank Bắc Ninh cũng chú trọng đến công tác phòng ngừa rủi ro thông qua chính sách phân bổ TD, giúp ngân hàng định hướng phát triển sản phẩm TD một cách hiệu quả.
Phân bổ theo đối tượng KH: thực hiện phân chia phạm vi cấp TD theo đối tượng
KH được xác định dựa trên năng lực và vị trí của từng phòng, ban, với mục tiêu ưu tiên mở rộng hoạt động tín dụng cho những đối tượng khách hàng có chất lượng tín dụng tốt Đồng thời, cần khống chế dư nợ tín dụng tối đa và giảm dần mức dư nợ đối với các khách hàng có chất lượng tín dụng kém.
Phân bổ theo kỳ hạn vay và loại tiền vay: Bảo đảm sự phù hợp giữa cơ cấu kỳ hạn và loại tiền vay với cơ cấu nguồn vốn.
Để giảm thiểu rủi ro trong đầu tư, cần phân bổ sản phẩm vay đa dạng theo loại hình và lĩnh vực, đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng Việc này không chỉ giúp hạn chế tối đa rủi ro mà còn đảm bảo phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế hiện tại.
Ba là, số lượng và đối tượng KH phục vụ ngày càng nhiều
Trong những năm qua, lượng khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng của Vietinbank Bắc Ninh đã tăng đáng kể, với số lượng khách hàng vay vốn tăng 1,5 lần chỉ trong ba năm từ 2008 đến 2010 Số khách hàng sử dụng sản phẩm bảo lãnh cũng không ngừng gia tăng, cho thấy sự mở rộng đối tượng khách hàng từ nhiều thành phần kinh tế khác nhau Bất kỳ khách hàng nào có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng đều có thể trở thành khách hàng của ngân hàng Điều này chứng tỏ rằng các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp đang được khách hàng tin tưởng và đáp ứng tốt nhu cầu, mong muốn của họ trong quá trình sử dụng vốn.
Bốn là, uy tín, vị thế của NH ngày càng được nâng cao
Với mục tiêu hiện đại hoá hệ thống thanh toán của Vietinbank Bắc Ninh, từ năm
Năm 2005, chương trình do các chuyên gia Malaysia triển khai đã cải thiện đáng kể quy trình thanh toán qua ngân hàng, giúp các giao dịch trong cùng hệ thống chỉ mất vài phút Sự cải tiến này không chỉ giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho Vietinbank Bắc Ninh trong việc cung cấp các sản phẩm tín dụng Khách hàng vay vốn tại ngân hàng giờ đây có thể tận hưởng dịch vụ thanh toán tiện lợi, an toàn và tiết kiệm thời gian giao dịch tối đa.
Mặt khác, trong quá trình cung ứng sản phẩm TD cho KH, với từng nhóm KH,
Vietinbank Bắc Ninh sở hữu một lượng khách hàng truyền thống đông đảo, thể hiện sự gắn bó lâu dài với ngân hàng Chất lượng trong việc cung ứng các sản phẩm tài chính được ngân hàng chú trọng, bởi đây là yếu tố quyết định giữ chân khách hàng trong suốt quá trình sử dụng dịch vụ.
Ngân hàng hàng đầu tại tỉnh Bắc Ninh, được xem là địa chỉ tin cậy cho khách hàng khi có nhu cầu sử dụng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm tín dụng.
Nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm tiêu dùng, NH đã triển khai các chương trình quảng cáo và tiếp thị hiệu quả cho các sản phẩm của mình.
Khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ được nhân viên ngân hàng nhiệt tình tư vấn về sản phẩm Nếu khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn, ngân hàng sẽ nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của họ trong thời gian ngắn nhất.
Khách hàng cảm thấy tin tưởng và yên tâm khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng Đặc biệt, với các sản phẩm mới, nhân viên ngân hàng tận tình đến tư vấn trực tiếp tại nơi kinh doanh của khách hàng, giúp họ hiểu rõ hơn và sử dụng linh hoạt các sản phẩm.
Giá cả sản phẩm ngân hàng được điều chỉnh linh hoạt, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh và tăng thu nhập.