Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Tòan Cầu Chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu

Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Tòan Cầu Chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Tòan Cầu Chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LÊ VĂN HOÀN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU CHI NHÁNH BÀ RỊA-VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 2012BQTKD-DK10 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS PHẠM CẢNH HUY HÀ NỘI – 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Kết thực luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Lê Văn Hoàn DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BR-VT : Bà Rịa-Vũng Tàu CBTD : Cán tín dụng CB.CNV : Cán cơng nhân viên KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NQH : Nợ q hạn GPB : Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu GPB VT : Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu-Chi nhánh BR_VT STK : Sổ tiết kiệm TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thƣơng mại cổ phần VLĐ : Vốn lƣu động XD : Xây dựng WTO : Tổ chức thƣơng mại giới DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phẩn GP bank – chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu 29 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phẩn Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu 30 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phẩn Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu 31 Bảng 2.4: Chi tiết số lƣợng khách hàng cá nhân vay theo sản phẩm 38 Bảng 2.5: Chi tiết dƣ nợ theo sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 39 Bảng 2.6: Dƣ nợ hoạt động cho vay cho vay khách hàng cá nhân 40 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân 41 Bảng 2.8: Tình hình phát hành-thanh tốn thẻ tín dụng 42 Bảng 2.9: Dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân số ngân hàng nƣớc 43 Bảng 2.10: Dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân số ngân hàng tỉnh Bà RịaVũng Tàu 44 Bảng 2.11: Thị phần dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân số ngân hàng thƣơng mại tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu 45 Bảng 2.12: Số lƣợng điểm giao dịch ngân hàng đến 31/12/2013 46 Bảng 2.13: Tình hình Nợ hạn Ngân hàng tín dụng khách hàng cá nhân 47 Bảng 2.14: Thu nhập trƣớc thuế Ngân hàng tín dụng khách hàng cá nhân 49 Bảng 2.15: Lãi suất bình quân áp dụng cho vay khách hàng cá nhân 52 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài: .1 Mục đích nghiên cứu luận văn: 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Phƣơng pháp nghiên cứu: Đóng góp luận văn: .4 Kết cấu luận văn: CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.3 Vai trị tín dụng khách hàng cá nhân kinh tế 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.2 Phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển sản phẩm tín dụng KHCN 15 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 20 1.3.1 Các nhân tố bên 20 1.3.2 Các nhân tố bên 22 1.4 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân số ngân hàng thƣơng mại 24 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân số NHTM 24 1.4.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU,CHI NHÁNH BÀ RỊA- VŨNG TÀU 27 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu Chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu 27 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – Chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu 27 2.1.2 Kết hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầuchi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu 28 2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu Chi nhánh Vũng Tàu .31 2.2.1 Q trình triển khai tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu, chi nhánh Bà Rịa- Vũng Tàu 31 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu-chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu 37 2.3 Phân tích tiêu đánh giá phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu, Chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu 43 2.3.1 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng 43 2.4 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu, Chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu 53 2.4.1 Các nhân tố bên 53 2.4.2 Các nhân tố bên 55 2.5 Đánh giá chung .57 2.5.1 Những vấn đề đạt 57 2.5.2 Những tồn nguyên nhân 57 KẾT LUẬN CHƢƠNG 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂNCHO NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU,CHI NHÁNH BÀ RỊA- VŨNG TÀU 62 3.1 Định hƣớng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu 62 3.1.1 Định hướng chung 62 3.1.2 Định hướng cụ thể 63 3.1.3 Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2020 64 3.2 Các giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Dầu khí Tịan Cầu – Chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu .64 3.2.1 Nhóm giải pháp chung: 64 3.3 Các giải pháp phát triển tín dụng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu, chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu 69 3.3.1 Xây dựng hệ thống tiêu chuẩn loại sản phẩm tín dụng69 3.3.2 Thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân có, nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm 70 3.3.4 Thay đổi mơ hình phê duyệt tín dụng theo hướng đơn giản hóa, đề cao trách nhiệm cá nhân 75 3.3.5 Xây dựng chặt chẽ quy trình quản lý nợ thu hồi nợ 78 3.3.6 Tăng cường ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động tín dụng ngân hàng 79 3.3.7 Công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân 79 3.3.8 Giải pháp dành cho Hội sở GPbank 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG III: 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 WTO bƣớc ngoặc quan trọng tiến trình đổi phát triển kinh tế, mở cho nhiều hội tiếp cận thị trƣờng tài hàng đầu, nhiên đặt khơng thách thức ngân hàng nƣớc đƣợc phép kinh doanh bình đẳng nhƣ NHTM nƣớc Trong năm gần phát triển ngân hàng ngày mạnh mẽ, đặc biệt phát triển ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sự phát triển ngân hàng thƣơng mại nói chung phát triển hoạt động tín dụng nói riêng ngày đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế Thị trƣờng kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lƣợc kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tƣ mới, mở rộng đa dạng hố nhóm khách hàng mục tiêu, Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu– Chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu khơng thể nằm ngồi xu Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn so với tổng thể hoạt động song hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Hạn chế tối đa rủi ro từ hoạt động tín dụng vấn đề quan tâm thƣờng xuyên mang tính "thời sự" tất ngân hàng Để hạn chế đƣợc rủi ro từ hoạt động tín dụng ngân hàng cần phải nâng cao giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cho ngân hàng GPbank vốn NHTM đời muộn, nhóm khách hàng truyền thống GPbank chủ yếu doanh nghiệp lớn khách hàng nằm khu công nghiệp Tuy nhiên, cục diện có nhiều thay đổi, mà NHTM khác bƣớc lớn mạnh quy mô, tiềm lực tài phƣơng thức quản lý, phục vụ lơi kéo nhóm khách hàng truyền thống GPbank gay gắt Chính điều kiện khách quan đặt GP.bank vào phải tìm kiếm hội đầu tƣ mới, thay đổi chiến lƣợc kinh doanh nhóm khách hàng mục tiêu Để cạnh tranh với NHTM động nƣớc nhƣ ngân hàng nƣớc ngồi vốn có ƣu mạnh mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ GPbank xác định chiến lƣợc phát triển song hành bán buôn đơi với bán lẻ, tín dụng khách hàng cá nhân mục tiêu quan trọng hàng đầu, tín dụng ln hoạt động chủ lực ngân hàng Điểm bật xu hƣớng kinh doanh hầu hết NHTM hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Đối tƣợng khách hàng bán lẻ mà NHTM nhắm đến nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập từ trung bình ổn định trở lên doanh nghiệp vừa nhỏ Trong thực tế hoạt động NHTM Việt Nam, nhóm khách hàng cá nhân thƣờng chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích thẩm định đối tƣợng khách hàng cá nhân tƣơng đối đơn giản, NHTM thƣờng có xu hƣớng đặt nặng vấn đề quản trị chất lƣợng nghiệp vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp nhiều Tuy nhiên, kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng khách hàng cá nhân ngày gia tăng việc quan tâm mức đến vấn đề chất lƣợng nghiệp vụ ngân hàng đối tƣợng khách hàng cá nhân yêu cầu tất yếu chiến lƣợc cạnh tranh NHTM, phù hợp với xu hƣớng phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ Từ cho thấy nhu cầu thực nghiên cứu nhằm đƣa giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân nhu cầu cần thiết Kết nghiên cứu cung cấp cho NHTM nói chung GPbank nói riêng quan điểm nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng việc phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Đây đƣợc xem hoạt động có tính cạnh tranh cao có khả mang lại lợi nhuận lớn hoạt động kinh doanh NHTM Xuất phát từ vấn đề trên, em xin lựa chọn nghiên cứu đề tài “Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Dầu Khí Tịan Cầu - Chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu” 2 Mục đích nghiên cứu luận văn: - Nghiên cứu, tổng hợp sở lý thuyết ngân hàng thƣơng mại hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại - Phân tích, đánh giá thực trạng kết hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu Chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu - Đề xuất giải pháp nâng cao kết hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu Chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tƣợng nghiên cứu: hoạt động tín dụng - Phạm vi nghiên cứu: kết hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu Chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu giai đọan 2007-2013 Phương pháp nghiên cứu: - Sử dụng phƣơng pháp thống kê, tổng hợp phân tích số liệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tình hình tín dụng KHCN từ năm 2007 đến năm 2013 Chi nhánh Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tịan Cầu Chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu để đánh giá thực trạng kết hoạt động tín dụng KHCN Chi nhánh giai đoạn 20072013 - Sử dụng phƣơng pháp tổng hợp, đối chiếu, so sánh từ báo cáo tình hình kinh doanh, báo cáo thực trạng hoạt động tín dụng KHCN ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu ngân hàng Nhà nƣớc cung cấp để phân tích, đánh giá thực trạng tình hình kinh doanh kết hoạt động tín dụng KHCNcủa Chi nhánh so với ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng khác địa bàn tỉnh chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng GPbank nên liên kết hợp tác với cơng ty nghiên cứu thị trƣờng có uy tín thực cơng tác khảo sát thị trƣờng, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hƣớng thị trƣờng để đánh giá xác nhu cầu xu hƣớng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tƣơng lai Hoàn thiện sản phẩm có Đối với sản phẩm đƣợc triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết đƣợc vƣớng mắc mà sản phẩm chƣa thể đáp ứng đƣợc cho khách hàng, từ hồn thiện điểm yếu nhƣ: + Sản phẩm cho vay mua bất động sản: mua nhà / đất (không thuộc dự án bất động sản) theo hƣớng nhận chấp nhà / đất mua chƣa hoàn thiện thủ tục pháp lý Bằng cách liên kết với Văn phịng cơng chứng Phịng Tài ngun Mơi trƣờng để thực trọn gói dịch vụ sang tên đăng chấp tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng việc nhận tài sản chấp chƣa hoàn tất thủ tục pháp lý Gia tăng thời hạn cho vay thay 10 năm vay mua nhà đất thông thƣờng 15 năm vay mua nhà dự án nhƣ Thời hạn cho vay tăng lên đến 20 năm mua nhà đất mục tiêu lớn đời ngƣời Do họ cần thời gian dài để giảm bớt số tiền trả nợ vay kỳ nhằm đảm bảo khả chi tiêu cho sống thƣờng nhật + Sản phẩm cho vay bổ sung vốn lƣu động: cần giảm bớt điều kiện theo hƣớng linh hoạt cho phù hợp với đặc tính khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ nhƣ: khơng u cầu hóa đơn tài chính, khơng u cầu giao dịch qua ngân hàng nhóm khách hàng sản phẩm đa số hộ kinh doanh đơn lẻ, tự phát có tính chất gia đình, giao dịch chủ yếu tiền mặt số lƣợng hạn chế + Sản phẩm cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng từ tiền gửi: cần bỏ bớt số giấy tờ hồ sơ cho vay nhƣ: Giấy đề nghị vay vốn, khế ƣớc nhận nợ nên gộp chung loại giấy tờ vào hợp đồng 71 + Sản phẩm cho vay tiêu dùng: Có thể nói nhóm sản phẩm Ngân hàng nằm sản phẩm tín dụng KHCN, nhiên sản phẩm GPbank hạn chế cần hoàn thiện theo hƣớng sau: thứ nhất, cần tăng số tiền cho vay tối đa (hiện cho vay tối đa 500 triệu đồng, Ngân hàng khác 1.000 triệu đồng), thứ hai, cần tăng thời gian cho vay tối đa khoảng 72 tháng nhằm đáp ứng nhu cầu trả nợ cho nhiều đối tƣợng khác + Sản phẩm cho vay tín chấp CB.CNV cần mở rộng cho đối tƣợng khách hàng có vị trí cơng tác mức thu nhập cao nhƣng khơng có trả lƣơng qua GPbank (hiện GPbank yêu cầu khách hàng có thu nhập tối thiểu triệu đồng/tháng xét duyệt cho vay) + Sản phẩm cho vay mua xe ôtô: cần tăng thời gian cho vay dài lên khoảng 72 tháng nhằm giãn nợ tăng thêm nhóm khách hàng vay thời gian khấu hao xe ô tô tối thiểu năm (72 tháng) tăng mức cho vay tối đa sản phẩm này, GPbank cho vay tối đa 70% giá trị xe (chƣa bào gồm thuế GTGT lệ phí trƣớc bạ, lệ phí đăng ký ) nâng tỷ lệ cho vay tối đa thu hút thêm khách hàng với sản phẩm nhu cầu mua xe ngƣời có thu nhập cao nhiều + Sản phẩm cho vay xây dựng, sửa chữa nhà: cần linh hoạt thời gian thực tế GPB VT cho vay tối đa có 60 tháng (trong tiêu chí sản phẩm 120 tháng) Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Ở khía cạnh đầu tƣ, nhu cầu sản phẩm tài tinh vi phức tạp gia tăng làm tăng sức ép lên tổ chức cung cấp việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng Các ngân hàng nƣớc phát triển cung cấp đa dạng nhiều sản phẩm từ đơn giản đến hỗn hợp trọn gói, mạnh ngân hàng nƣớc gia nhập thị trƣờng Việt Nam Để mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân phù hợp với nhu cầu khách hàng thị trƣờng, giai đoạn, GPbank thành lập phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm Phịng Chính 72 sách Sản phẩm bán lẻ Việc cần thiết phải đẩy mạnh vai trò phận cách mạnh dạn ứng dụng, thử nghiệm sản phẩm đƣợc đề Với xu hƣớng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, GPbank nên phát triển sản phẩm tín dụng theo hƣớng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử Cho đối tƣợng khách hàng đƣợc xếp hạng tín dụng tốt Đối với GPbank sản phẩm cho vay KHCN cịn đơn điệu cần phát triển thêm sản phẩm có tính chất phục vụ đơng đảo đối tƣợng nhƣ đáp ứng nhu cầu thực tế xã hội mà NHTM khác áp dụng phát triển mạnh nhƣ: + Cho vay đầu tƣ chứng khốn + Cho vay phát triển nơng nghiệp + Cho vay phát triển làng nghề + Thấu chi tài khoản 3.3.2.2 Về bảo lãnh khách hàng cá nhân Đẩy mạnh triển khai sản phẩm có: Tích cực quảng bá sản phẩm bảo lãnh khách hàng cá nhân giao dịch nhà đất quảng cáo tiếp thị nơi có liên quan nhƣ sàn giao dịch bất động sản, văn phịng cơng chứng Bản thân CBTD cần chủ động giới thiệu bán chéo sản phẩm bảo lãnh giao dịch nhà đất trình tƣ vấn hồ sơ vay cho khách hàng, đặc biệt nhu cầu vay vốn mua nhà đất Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Song song với đẩy mạnh triển khai sản phẩm bảo lãnh giao dịch nhà đất, GPbank cần nghiên cứu, xây dựng sản phẩm bảo lãnh lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, thƣơng mại đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình muốn thực giao dịch nhƣ: 73 + Bảo lãnh vay vốn + Bảo lãnh toán + Bảo lãnh dự thầu + Bảo lãnh thực hợp đồng + Bảo lãnh đối ứng 3.3.2.3 Về phát hành – tốn thẻ tín dụng Sản phẩm thẻ tín dụng mạnh GPbank từ trƣớc đến nay, nhiên để giữ vững thị phần nâng cao hiệu từ hoạt động thẻ, GPbank nên thực Mở rộng đối tƣợng đƣợc phát hành thẻ tín dụng tín chấp Để tăng số lƣợng chủ thẻ (khách hàng sử dụng thẻ) ngân hàng cần nới rộng điều kiện để phát hành thẻ cho khách hàng Trƣớc đây, lý an tồn, GPbank chủ yếu phát hành thẻ tín dụng cho cán nhà nƣớc cán quản lý cấp cao doanh nghiệp lớn, có uy tín quan hệ mật thiết với GPbank Trong năm gần đây, đứng trƣớc cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nƣớc nƣớc ngoài, GPbank phần nới lỏng điều kiện phát hành thẻ tín dụng Ví dụ nhƣ ngƣời đƣợc chi trả lƣơng qua tài khoản GPbank đƣợc phát hành thẻ tín dụng tín chấp, thay phải kí quỹ nhƣ trƣớc Tuy vậy, sách nới lỏng cần phải đƣợc thực cách mạnh mẽ, liệt Cụ thể, GPbank cần phải truyền tải đƣợc thơng tin sản phẩm thẻ tín dụng GP.bank đến khách hàng thơng qua chƣơng trình quảng cáo, bán kèm, bán chéo sản phẩm Đa dạng hóa sản phẩm thẻ cho phân khúc thị trƣờng khác Các sản phẩm thẻ tín dụng Việt Nam nói chung cịn đơn điệu Đây đặc điểm thị trƣờng thẻ phát triển Trong giai đoạn này, hoạt động kinh doanh thẻ chủ yếu phát triển bề rộng Các ngân hàng cố gắng tìm kiếm khách hàng phát hành đƣợc nhiều thẻ tín dụng tốt Với xu chung nhƣ GPbank cần chủ động trƣớc việc 74 nghiên cứu cho đời sản phẩm chuyên biệt nhắm đến đối tƣợng khách hàng có nhu cầu khác dựa việc phân khúc thị trƣờng Ứng dụng công nghệ gia tăng tính cho sản phẩm Thẻ tín dụng sản phẩm dựa tảng công nghệ đại Trong bối cảnh cơng nghệ có phát triển vƣợt bậc, đặc biệt cơng nghệ số, GPbank cần phải chủ động học hỏi ứng dụng công nghệ nhằm gia tăng tính cho sản phẩm, quan trọng hàng đầu tính bảo mật thẻ tín dụng quốc tế Mở rộng hệ thống điểm chấp nhận toán thẻ Điểm chấp nhận toán thẻ nơi cung cấp hàng hóa, dịch vụ mà việc tốn thẻ đƣợc chấp nhận Đây yếu tố có mối quan hệ mật thiết ảnh hƣởng quan trọng đến việc phát triển hoạt động kinh doanh lĩnh vực thẻ tín dụng nói riêng thẻ tốn nói chung Việc mở rộng điểm chấp nhận toán thẻ cần phải dựa sách linh hoạt Đối với đối tƣợng đơn vị chấp nhận thẻ cụ thể, GPbank cần phải có linh hoạt việc áp dụng phí tốn thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ có doanh số tốn lớn áp dụng phí hấp dẫn Đồng thời, GPbank cần có chƣơng trình q tặng, phần thƣởng dành cho đơn vị chấp nhận thẻ nhƣ nhân viên đơn vị Việc khuyến khích đơn vị chấp nhận tốn thẻ cảm thấy thoải mái nhiệt tình việc chấp nhận tốn thẻ tín dụng GPbank Ngồi ra, GPbank xây dựng chƣơng trình hợp tác, liên kết với đơn vị chấp nhận toán thẻ để bán chéo sản phẩm nhằm phát huy giá trị, mạnh nhƣ tiếp cận khách hàng Đây sách có sức hút lớn đơn vị chấp nhận thẻ GPbank có vị thƣơng hiệu mạnh thị trƣờng 3.3.4 Thay đổi mơ hình phê duyệt tín dụng theo hƣớng đơn giản hóa, đề cao trách nhiệm cá nhân Thay đổi mơ hình phê duyệt tín dụng theo hƣớng đơn giản hóa qui trình xét duyệt cấp tín dụng đồng thời đề cao trách nhiệm cá nhân có liên quan đến 75 khoản vay đƣợc xét duyệt yêu cầu cần thiết việc nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng GPbank Trong mơ hình phê duyệt tín dụng GPbank nay, nhân viên tín dụng cán quản lý phụ trách trực tiếp có trách nhiệm đề xuất Ban tín dụng Hội đồng tín dụng xem xét phê duyệt khoản vay khơng có trách nhiệm đề xuất cho vay hay không cho vay Mọi quyền hạn phán đồng thời trách nhiệm hầu hết khoản vay đƣợc tập trung vào Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng Ƣu điểm mơ hình Ban/Hội đồng tín dụng với tƣ cách quan quyền lực cao hoạt động tín dụng ngân hàng đƣợc thơng qua có tồn quyền định khoản vay phát sinh hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, nhƣợc điểm mơ hình xét duyệt cho vay GPbank gồm có: - Thủ tục rƣờm rà, thời gian chờ đợi tổ chức họp Ban/Hội đồng tín dụng để xét duyệt cho vay khoản vay hội đủ yêu cầu cần thiết theo quy định ngân hàng - Trách nhiệm nhân viên tín dụng (là ngƣời trực tiếp thẩm định hiểu rõ khách hàng vay vốn) khơng đƣợc đề cao Nhân viên tín dụng có trách nhiệm đề xuất, giới thiệu khách hàng vay vốn để Ban/Hội đồng tín dụng xem xét định phê duyệt khoản vay Vì có khả nhân viên tín dụng trình bày khơng thật xác so với thực tế khách hàng vay vốn để khoản vay đƣợc xét duyệt mục đích tiêu cực - Do định phê duyệt cho vay Ban/Hội đồng tín dụng định tập thể dựa nguyên tắc lấy ý kiến số đông nên ý thức trách nhiệm cá nhân có liên quan đến khoản vay khơng đƣợc nâng cao Thực tế phát sinh trƣờng hợp cá nhân (nhân viên tín dụng, thành viên Ban/Hội đồng tín dụng) thực hành vi thiếu trách nhiệm, cung cấp thơng tin khơng xác dẫn đến nhận định sai lệch khoản vay (có thể nguyên nhân tiêu cực, áp lực tiêu tăng trƣởng dƣ nợ nên thẩm định khách hàng sơ sài, thu thập thông tin khách hàng thiếu xác để khoản vay dễ đƣợc phê duyệt hơn.) đẩy 76 trách nhiệm phê duyệt khoản vay cho thành viên Ban/Hội đồng tín dụng định Qua lý vừa nêu trên, giải pháp đề xuất để cải thiện nhƣợc điểm tồn mơ hình xét duyệt cho vay GPbank gồm có: - Nâng cao tinh thần trách nhiệm cá nhân có liên quan đến khoản vay cách trao trách nhiệm định cho vay khoản vay cho nhân viên tín dụng cá nhân trực tiếp thẩm định hồ sơ khách hàng Ban/Hội đồng tín dụng đóng vai trị ngƣời tái thẩm định định cho vay nhân viên tín dụng, đồng thời đƣa ý kiến đồng ý hay bác bỏ định cho vay phận tín dụng - Đơn giản hóa thủ tục rút ngắn thời gian xử lý khoản vay cách mở rộng quyền định cho vay Giám đốc chi nhánh, cho phép Giám đốc chi nhánh đƣợc quyền phê duyệt khoản vay thông thƣờng đến hạn mức định Ban/Hội đồng tín dụng có ý kiến phê duyệt khoản vay mang tính chất đặc biệt, nằm ngồi quy định thơng thƣờng ngân hàng khoản vay có giá trị lớn, vƣợt hạn mức đƣợc quyền phê duyệt Giám đốc chi nhánh - Về mặt kỹ thuật, ngân hàng cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cần thiết mà khách hàng vay cần đáp ứng sản phẩm tín dụng Nếu khách hàng vay đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn cần thiết mà ngân hàng nêu xem khoản vay thông thƣờng Trƣờng hợp khách hàng vay vốn không hội đủ tiêu chuẩn cần thiết theo u cầu ngân hàng xem khoản vay đặc biệt cần phải đƣợc Ban/Hội đồng tín dụng phê duyệt tùy thuộc vào giá trị khoản vay thuộc mức phán phận Về mơ hình tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân GPB VT áp dụng theo mơ hình nhân viên tín dụng xử lý hầu hết vấn đề phát sinh liên quan đến khoản vay (trừ hoạt động thẩm định tài sản bảo đảm hoạt động xử lý nợ q hạn) Mơ hình tổ chức hoạt động nhƣ có 77 ƣu điểm nhân viên tín dụng hiểu rõ tƣờng tận khách hàng vay vốn, nhiên mơ hình tổ chức có điểm hạn chế sau đây: - Mỗi nhân viên tín dụng phải xử lý nhiều công việc chuyên môn khác (bao gồm marketing, phân tích khách hàng, xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng, quản lý khoản vay sau giải ngân) dẫn đến làm giảm hiệu công việc - Dễ phát sinh tiêu cực (trong trƣờng hợp nhân viên tín dụng thông đồng với khách hàng) Hiện nay, hầu hết NHTM Việt Nam dần chuyển sang mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng hợp lý hiệu hơn, quy trình xử lý cơng việc đƣợc chun mơn hóa thành bốn phận: PFC (tƣ vấn tài cá nhân) Quan hệ KHCN chuyên tiếp thị khách hàng, phân tích tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng quản lý nợ Thiết nghĩ GPbank nên áp dụng mô hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hƣớng chun mơn hóa nhƣ để khắc phục điểm cịn hạn chế mơ hình tổ chức hoạt động vừa nêu 3.3.5 Xây dựng chặt chẽ quy trình quản lý nợ thu hồi nợ Sau cải cách mơ hình tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân theo nhƣ đề xuất giải pháp trên, ngân hàng cần xây dựng hoàn thiện quy trình quản lý nợ vay chặt chẽ bắt buộc phận quản lý nợ phải thực theo quy trình để chủ động việc theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ vay, đảm bảo khả toán nợ vay thời hạn Trong việc xây dựng quy trình quản lý nợ, cần đặc biệt ý đến yếu tố chủ động đôn đốc khách hàng toán nợ vay hạn Kinh nghiệm thực tế cho thấy phần lớn đối tƣợng khách hàng cá nhân không ý theo dõi kỳ hạn trả nợ vay mình, dẫn đến việc tốn nợ vay không thời hạn, làm giảm chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng Vì quy trình quản lý nợ vay cần quy định rõ mốc thời gian công việc phải làm cụ thể để nhân viên quản lý nợ thực hiện; chẳng hạn nhƣ quy định trƣớc ngày đến hạn toán nợ lãi ngày gọi điện thọai nhắc nhỡ khách hàng, trƣớc ngày đến hạn toán nợ gốc 10 78 ngày–gửi thƣ thông báo cho khách hàng, gọi điện thoại thăm hỏi khách hàng để biết tình hình tốn nợ 3.3.6 Tăng cƣờng ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động tín dụng ngân hàng GP.Bank cần đầu tƣ vào cơng nghệ thơng tin để tiếp cận đƣợc mơ hình quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng đại thơng qua phần mềm cơng nghệ ngân hàng, qua góp phần hỗ trợ nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Bên cạnh đó, để phục vụ cho định hƣớng đầu tƣ vào quản lý rủi ro tín dụng công nghệ thông tin, ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thu thập liệu khách hàng từ để có đƣợc sở liệu thực tế cần thiết hỗ trợ cho việc phân tích mơ hình quản lý rủi ro có điều kiện; đồng thời hỗ trợ cho việc nhận định xu hƣớng rủi ro, phân tích định tính đối tƣợng khách hàng vay vốn ngân hàng điều kiện Cơ sở liệu khách hàng thông tin độ tuổi, nghề nghiệp, giới tính, thu nhập, tình hình tốn nợ vay Các thơng tin hữu ích, đồng thời dễ thu thập tổng hợp nhƣng hầu nhƣ không đƣợc ngân hàng quan tâm sử dụng để làm nguồn thông tin tham khảo q trình xét duyệt cho vay nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng từ có định hƣớng phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân cách thuận lợi 3.3.7 Công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân Bên cạnh việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, GPbank cần coi trọng hoạt động marketing thông qua nhiều hình thức nhƣ tuyên truyền, quảng cáo phƣơng tiện truyền thông đại chúng, tăng cƣờng hoạt động khuyến khích tài trợ nhằm quảng bá thƣơng hiệu, khai thác lƣợng khách hàng hữu tiềm Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí 79 Hiện nay, hình thức trang web GPbank nói riêng ngân hàng nƣớc nói chung đơn điệu, khơng bắt mắt, thu hút khách hàng so với ngân hàng nƣớc Vì thế, cần trọng đến việc thiết kế trang web để trang web trở thành "những nhân viên bán hàng" với hình thức bề ngồi lơi nhằm thu hút khách hàng Đội ngũ làm công tác marketing phải đuợc tuyển chọn đào tạo chuyên nghiệp có đủ kỹ lĩnh vực marketing In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ nhƣ tính sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ GPbank chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu 3.3.8 Giải pháp dành cho Hội sở GPbank Một biện pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ việc phát triển kênh phân phối, mà trọng tâm việc mở rộng mạng lƣới Mạng lƣới chi nhánh phòng giao dịch tiếp tục lợi cạnh tranh ngân hàng thời gian tới, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Hệ thống mạng lƣới rộng sở hạ tầng ổn định giúp ngân hàng nhanh chóng chiếm lĩnh cho thị phần định Để thực chiến lƣợc phát triển bán lẻ song hành với bán buôn, GPbank nỗ lực mở rộng mạng lƣới với tốc độ nhanh có trọng điểm Nhìn chung hệ thống mạng lƣới GPbank chƣa đƣợc phân bổ rộng khắp, chƣa sâu sát với thị trƣờng Có đến gần 40 tỉnh thành chƣa có chi nhánh GPbank khối NHTM nhà nƣớc hoạt động từ lâu khối ngân hàng TMCP sớm tham gia Trong thành phố có diện tích lớn, đơng dân chi nhánh phịng giao dịch tập trung khu vực trung tâm vì: - Một là, sách phát triển tín dụng khách hàng cá nhân GPbank trƣớc mắt nhắm vào đối tƣợng khách hàng trung lƣu có thu nhập từ trung bình trở lên mà đối tƣợng chủ yếu tập trung khu vực phát triển - Hai là, tiêu chuẩn kỹ thuật để mở phòng giao dịch nhƣ mặt bằng, nhân sự, hệ thống máy móc kỹ thuật…và hạn chế kinh phí để chi trả cho 80 quảng cáo Trong thời gian tới, GPbank cần thực tốt công tác nghiên cứu thị trƣờng, nhƣ chuẩn bị tốt quản trị, nguồn nhân lực, công nghệ làm sở mở rộng mạng lƣới khu vực có tiềm phát triển nhằm mang lại thuận tiện cho khách hàng muốn giao dịch với GPbank - Định hƣớng phát triển kênh phân phối: + Thành lập tỉnh thành (đƣợc xếp đô thị đặc biệt, loại 1, loại 2) chi nhánh trung tâm tỉnh thành phòng giao dịch quận huyện trực thuộc có tiềm phát triển kinh tế mạnh + Việc phát triển mạng lƣới phải đôi với việc thống đạo từ hội sở đến chi nhánh phòng giao dịch để “tinh thần bán lẻ” đƣợc thơng suốt, tránh việc triển khai tín dụng khách hàng cá nhân gây tốn khâu tổ chức, tuyển dụng, đào tạo nhƣng cử CBTD làm việc phịng giao dịch việc phát triển dƣ nợ khó khăn nhƣ giai đoạn vừa qua + Phát triển kênh phân phối đại ứng dụng công nghệ (internet / phone / SMS) sở nâng cao chất lƣợng dịch vụ đƣờng truyền (tăng dung lƣợng, tốc độ truyền liệu) biện pháp nghiệp vụ tăng tính bảo mật thơng tin khách hàng, an toàn cho ngân hàng Việc phát triển kênh phân phối đại sở để GPbank triển khai sản phẩm cho vay trực tuyến đáp ứng nhu cầu số tiền vay nhỏ, thời hạn vay ngắn nhƣng tiết kiệm đƣợc thời gian cho khách hàng Vấn đề tốn nhiều chi phí mở chi nhánh phịng giao dịch đƣợc giải sử dụng kênh phân phối đại ứng dụng công nghệ Giải pháp hỗ trợ Chính sách lãi suất ln có tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng Ngoài ra, ngày 10/03/2011 NHNN ban hành Thông tƣ số 05/2011/TT- NHNN quy định việc thu phí cho vay TCTD chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi Cụ thể: TCTD khơng đƣợc thu loại phí liên quan đến khoản cho vay khách hàng, trừ khoản phí: - Phí trả trƣờng hợp khách hàng trả nợ trƣớc hạn phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng theo quy định NHNN Việt Nam hoạt động cho vay TCTD khách hàng; 81 - Phí thu xếp để thực ký kết hợp đồng đồng tài trợ theo phƣơng thức cho vay hợp vốn TCTD tham gia cho vay hợp vốn với khách hàng theo quy định NHNN Việt Nam cho vay đồng tài trợ TCTD; - Các loại phí đƣợc quy định cụ thể văn quy phạm pháp luật liên quan đến cho vay Mục đích việc ban hành Thông tƣ nhằm tăng tính cơng khai, minh bạch lãi suất cho vay TCTD chi phí vay vốn khách hàng vay; TCTD tiết giảm chi phí kinh doanh, áp dụng lãi suất cho vay mức hợp lý phù hợp với đạo thực sách thắt chặt tiền tệ Chính phủ Nghị số 11/NQCP ngày 24/02/2011 KẾT LUẬN CHƢƠNG III: GP Bank tiếp tục thực sách tiền tệ NHNN nhằm đƣa kinh tế trở lại với nhịp tăng trƣởng phát triển GP.Bank xây dựng mục tiêu cho hoạt động kinh doanh mình; Trong đó, hoạt động tín dụng KHCN hoạt động trọng tâm, tiếp tục kiểm sốt tăng trƣởng tín dụng, gia tăng biện pháp đảm bảo gắn với việc chủ động kiểm soát hạ thấp tỷ lệ nợ xấu, nợ cấu; vận hành thơng suốt mơ hình tổ chức, cơng cụ quản lý điều hành, bên cạnh đó, áp dụng có hiệu sách tín dụng, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh tín dụng KHCN, tăng cƣờng lực tài Để thực đƣợc mục tiêu đặt ra, giải pháp, biện pháp cần thực đồng bộ, quán từ Hội sở đến chi nhánh phải xây dựng biện pháp cách tồn diện khơng riêng hoạt động tín dụng KHCN mà cho tất sản phẩm tín dụng ngân hàng Trong chƣơng này, em xin đƣa số giải pháp, biện pháp cụ thể, thiết thực nhằm mục đích khắc phục điểm yếu, hạn chế nội – giải pháp phát triển sản phẩm, giải pháp công nghệ ngân hàng, giải pháp mang tính chất đón đầu, phát huy điểm mạnh Chi nhánh, tận dụng nắm bắt thời cơ, hội – giải pháp cơng tác tín dụng KHCN, giải pháp nguồn lực, giải pháp mở rộng, phát triển mạng lƣới Các giải pháp đƣa nhằm góp phần giúp GP.Bank Vũng Tàu hịan thành đƣợc mục tiêu định, khảng định đƣợc tên tuổi, thƣơng hiệu thị trƣờng 82 KẾT LUẬN Khách hàng cá nhân đối tƣợng khách hàng tiềm năng, ngân hàng thƣơng mại Việt Nam dần khai thác nhóm khách hàng để hoạt động kinh doanh tốt Tín dụng khách hàng cá nhân không theo đuổi việc mở rộng thu hút thêm nhiều khách hàng, mà ngân hàng cịn phải quan tâm đến tính hiệu khoản cho vay Qua nghiên cứu hoạt động phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thấy đƣợc tầm quan trọng việc phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân bối cảnh Sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân đa dạng linh hoạt để phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân có định hƣớng thơng suốt hoạt động kinh doanh Ngân hàng phụ thuộc nhiều yếu tố Qua nghiên cứu thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân năm qua Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu-Chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu cho thấy đƣợc phát triển sản phẩm có xu hƣớng tốt, cụ thể doanh số cho vay, doanh số thu nợ nhƣ việc phát hành-thanh tốn thẻ tín dụng khách hàng cá nhân năm qua tăng trƣởng nhanh Qua thấy đƣợc tín dụng khách hàng cá nhân ngày chiếm tỷ trọng lớn ảnh hƣởng nhiều đến hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng Tuy nhiên trình phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân năm qua tồn nhƣ: Tỷ lệ Nợ hạn dƣ nợ khách hàng cá nhân có xu hƣớng tăng nhanh, sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân cịn đơn giản chƣa đa dạng, phong phú, việc phát triển sản phẩm dịch vụ chƣa đồng liên tục Ngân hàng chƣa có phận riêng biệt chuyên trách việc phát triển sản phẩm Trong năm tới để phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu-Chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu cần có số giải pháp cụ thể sau: Nâng cao chất lƣợng chuyên môn cán nhân viên; cải tiến quy trình, sách tín dụng khách hàng cá nhân cho phù hợp với thay đổi thị trƣờng; đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm 83 tín dụng khách hàng cá nhân; xây dựng hệ thống tiêu chuẩn loại sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân; thƣờng xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng; thay đổi mơ hình phê duyệt tín dụng theo hƣớng đơn giản hóa, cần đề cao trách nhiệm cá nhân khoản vay; xây dựng chặt chẽ quy trình quản lý nợ thu hồi nợ nhằm tăng dần chất lƣợng tín dụng KHCN; tăng cƣờng ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, thêm vào Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu-chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu cần hỗ trợ Hội sở việc phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân địa bàn Luận văn đƣợc thực hoàn thành từ kết học tập rèn luyện kiến thức, kỹ kinh tế, quản trị kinh doanh cách tồn diện q trình học tập Lớp cao học – Ngành quản trị kinh doanh, thầy cô giáo Khoa Kinh tế Quản lý Trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội giảng dạy, đặc biệt hƣớng dẫn tận tâm thầy giáo – TS Phạm Cảnh Huy Trong trình thực hiện, hạn chế thời gian nên luận văn nhiều thiếu sót vấn đề chƣa đƣợc đề cập hết, kính mong đƣợc bảo tận tình thầy để luận văn đƣợc hồn thiện tốt Em xin chân thành cám ơn thầy cô giáo Khoa Kinh tế Quản lý dạy, truyền đạt cho em kiến thức bổ ích ngành Quản trị kinh doanh nói riêng lĩnh vực kinh tế nói chung Em xin đƣợc bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo – TS Phạm Cảnh Huy hƣớng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo, đồng nghiệp công tác Chi nhánh Ngân hàng GPBank Chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu tạo điều kiện, giúp đỡ ủng hộ suốt q trình thực hồn thành luận văn 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Quốc Anh, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hƣơng (2000) – Trƣờng Đại học Kinh tế TP HCM, Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Kim Thị Dung (chủ biên) – Nguyễn Quốc Oánh (2003), Frederic S.Mishkin (1992), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật Hà Nội, 1994 (Bản dịch Nguyễn Quang Cƣ Nguyễn Đức Dỵ), Phạm Thị Thu Hà - Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Thế Hƣng – Phan Cao (2011), Đầu tư - phát triển tỉnh Bà Rịa_Vũng Tàu “Kỷ niệm 20 năm thành lập tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu 1991-2011”, Nhà xuất Vũng Tàu, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 sửa đổi theo Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày tháng năm 2005 Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31 tháng năm 2005, Quy định phƣơng thức cho vay, Hoàng Xuân Quế (2002), Nghiệp vụ ngân hàng Trung ương, Nhà xuất Thống kê, Nguyễn Hữu Tài (chủ biên) cộng (2002), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê, Thủ tƣớng Chính phủ (2009), Quyết định số 131/TTg CP ngày 23/01/2009 Thủ tƣớng việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh 10 http://www.GPBank.com.vn 85 ... trạng phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu Chi nhánh Vũng Tàu 2.2.1 Q trình triển khai tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu, chi nhánh Bà Rịa-... trình triển khai tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu, chi nhánh Bà Rịa- Vũng Tàu 31 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu- chi nhánh. .. giúp ngân hàng phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 1.4 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân số ngân hàng thƣơng mại 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân