Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánhtiên sơn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ NGỌC OANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIÊN SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2017 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ NGỌC OANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIÊN SƠN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Đoàn Văn Thắng THÁI NGUYÊN - 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, có kế thừa công trình nghiên cứu trước có liên quan đến đề tài Các số liệu, kết nghiên cứu luận luận văn “Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánhTiên Sơn” trung thực chưa công bố công trình khác Thái Nguyên, tháng 4năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Ngọc Oanh ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ trình học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, Phòng Đào tạo Bộ phận Sau Đại học, khoa phòng Trường Đại ho ̣c Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ mặt trình học tập hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS Đoàn Văn Thắng Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình giúp thực luận văn Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Thái Nguyên, tháng 04 năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Ngọc Oanh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đề tài Kết cấu luận văn Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Sản phẩm tín dụng phát triển sản phẩm tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm đặc điểm sản phẩm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại 16 1.2.3.Những tiêu phản ánh phát triển sản phẩm tín dụng 22 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 25 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 28 1.4 Kinh nghiệm số ngân hàng phát triển sản phẩm tín dụng 35 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm tín dụng số ngân hàng 35 1.4.2 Bài học Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn 37 Kết luận chương 38 iv Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 2.1 Câu hỏi đặt cần nghiên cứu 40 2.2 Phương pháp thu thập thông tin 40 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp 40 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp 40 2.3 Phương pháp tổng hợp thông tin 41 2.4 Phương pháp phân tích thông tin 41 2.4.1 Thống kê mô tả 41 2.4.2 Phương pháp so sánh 42 2.4.3 Phương pháp phân tích, tổng hợp 42 2.4.4 Phương pháp lôgíc 43 2.5 Hệ thống tiêu nghiên cứu 43 2.5.1 Các tiêu phản ánh kết hoạt động ngân hàng 43 2.5.2 Các tiêu phản ánh phát triển sản phẩm tín dụng 43 Chương 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIÊN SƠN 45 3.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn 45 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 45 3.1.2 Mô hình tổ chức hoạt động 46 3.1.3 Các sản phẩm tín dụng Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn 47 3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian qua 56 3.2.1 Hoạt động huy động vốn 56 3.2.2 Hoạt động tín dụng 57 3.2.3 Hoạt động dịch vụ 64 3.3 Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn 66 v 3.3.1 Các sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn dành cho khách hàng doanh nghiệp 66 3.3.2 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn 70 3.3.3 Đánh giá khách hàng chất lượng sản phẩm tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn 73 3.4 Đánh giá chung việc phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn 75 3.4.1 Những kết đạt 75 3.4.2 Những mặt tồn 78 3.4.3 Nguyên nhân tồn 82 Kết luận chương 86 Chương 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIÊN SƠN 88 4.1 Định hướng phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn 88 4.2 Quan điểm phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại 89 4.3 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn 90 4.3.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn 90 4.3.2 Củng cố nâng cao lực tài 91 4.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 92 4.3.4 Phát triển công nghệ ngân hàng 94 4.3.5 Hoàn thiện sản phẩm tín dụng có, phát triển sản phẩm tín dụng 95 4.3.6 Đẩy mạnh công tác Marketing, xây dựng sách khách hàng hợp lý 99 vi 4.4 Một số kiến nghị nhằm phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn 102 4.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 102 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 104 4.4.3 Kiến nghị với phủ ngành có liên quan 105 KẾT LUẬN 109 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 PHỤ LỤC 113 vii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU NGUYÊN NGHĨA DN DNNN Doanh nghiệp nhà nước DPRR Dự phòng rủi ro GTCG Giấy tờ có giá HĐV Huy động vốn KCN Khu công nghiệp KQHĐKD NH NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 NHTMCPCT 12 SXKD Sản xuất kinh doanh 13 TCKT Tổ chức kinh tế 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TMCP Thương mại cổ phần Doanh nghiệp Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần công thương viii DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ Bảng Bảng 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánhTiên Sơn giai đoạn 2013 - 2015 57 Bảng 3.2: Một số tiêu hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánhTiên Sơn năm 2013 - 2015 58 Bảng 3.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn 60 Bảng 3.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại hình Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2013-2015 61 Bảng 3.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn 62 Bảng 3.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2013-2015 62 Bảng 3.7: Nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn 64 Bảng 3.8: Các tiêu hoạt động chi nhánh năm 2013 - 2015 67 Bảng 3.9: Kết hoạt động tín dụng bán lẻ năm 2013- 2015 chi nhánh 71 Bảng 3.10: Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ theo sản phẩm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2013-2015 72 Bảng 3.11 Tổng hợp kết điều tra mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm tín dụng Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn 73 Bảng 3.12: Trình độ cán hàng năm chi nhánh 85 Sơ đồ Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức chi tiết Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn 47 100 điểm, nhu cầu khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, xây dựng hình thức biện pháp cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng, xác định mức lãi suất cạnh tranh, phân loại khách hàng đồng thời triển khai hình thức quảng cáo, khuyến Tất giải pháp cần thực cách đồng mối quan hệ với việc triển khai sản phẩm huy động vốn sản phẩm cho vay Cụ thể: Thứ nhất: Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin Thông tin yếu tố sống doanh nghiệp kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt Trong cạnh tranh nắm thông tin trước người có khả dành chiến thắng lớn hơn, với ngân hàng thông tin cần thiết sở để xem xét, định cho vay hay không cho vay theo dõi, quản lý khoản cho vay với mục đích đảm bảo an toàn hiệu khoản vốn cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơncần có sách khai thác xử lý thông tin hợp lý Thông tin tín dụng thu từ nhiều nguồn khác mua thông tin từ nguồn cung cấp thông tin, đến sở khách hàng trực tiếp xem xét, thông tin từ hồ sơ xin vay vốn Thông tin đầy đủ, xác kịp thời, toàn diện khả ngăn ngừa rủi ro lớn, chất lượng tín dụng cao Thứ hai: Mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận sở, nơi tập trung đông dân cư, trang bị phương tiện làm việc đảm bảo hoạt động, đồng thời làm tăng độ tin cậy khách hàng Thứ ba: Xây dựng triển khai chương trình quảng bá bài bản, thống hoạt động cụ thể sau: + Tổ chức tham gia tài trợ, hội trợ triển lãm giới thiệu sản phẩm ngân hàng, tổ chức tham gia hội thảo, diễn đàn chủ đề liên quan đến phát triển sản phẩm dịch vụ, tổ chức hội nghị khách hàng để nắm bắt nhu cầu, mong muốn khách hàng, lắng nghe phản hồi khách hàng trình sử dụng sản phẩm để từ ngân hàng có cách thức phục vụ khách hàng tốt 101 + Nghiên cứu hình thức tuyên truyền, quảng bá khác cách thiết thực + Dành nguồn kinh phí thoả đáng cho hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, lựa chọn phương thức, phương tiện, thông điệp quảng cáo cho phù hợp nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng Thứ tư: Nâng cao vai trò tiếp cận, tư vấn khách hàng Trong trình cung ứng sản phẩm tín dụng cho khách hàng, cán ngân hàng không dừng lại việc tư vấn hoàn thiện hồ sơ, hướng dẫn điều kiện, thủ tục sử dụng sản phẩm mà cần tư vấn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp, giới thiệu sản phẩm khác ngân hàng, khai thác mối quan hệ khách hàng để ngân hàng thu hút thêm khách hàng từ lượng khách hàng truyền thống Thứ năm: Quản lý tốt quan hệ khách hàng Chi nhánh cần chuyển từ tập trung tìm kiếm khách hàng chuyển sang giữ chân khách hàng cũ cách đưa nhiều sách, biện pháp chăm sóc để làm hài lòng khách hàng - Ngân hàng cần xác định khách hàng mà Ngân hàng cung ứng sản phẩm ai? Họ có nhu cầu sản phẩm ngân hàng nào? Hiện tại, Ngân hàng chưa thực quan tâm nhiều đến nghiên cứu thị trường mà dựa vào kinh nghiệm Trong trình làm việc với khách hàng, chủ động tìm hiểu nhu cầu khách hàng đưa vào hợp đồng cung cấp sản phẩm dịch vụ nội dung yêu cầu khách hàng sử dụng sản phẩm NHCT công ty con, công ty trực thuộc Ví dụ cấp tín dụng kèm với yêu cầu sử dụng dịch vụ tài trợ thương mại bán ngoại tệ cho NHCT, mua bảo hiểm Công ty Bảo hiểm NHCT - Cần hợp tác mật thiết với khách hàng có quan hệ truyền thống mở rộng tìm kiếm khách hàng Cần nắm rõ danh sách khách hàng doanh nghiệp, tổ chức đơn vị nghiệp hoạt động đại bàn để tiếp thị cạnh tranh 102 - Tổ chức tốt phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng họ đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng, cung cấp thông tin, giải đáp thắc mắc khách hàng, tư vấn giới thiệu dịch vụ ngân hàng với khách hàng - Yêu cầu cán bán hàng chi phòng giao dịch phải nắm vững sản phẩm mới, phải cập nhật sản phẩm theo nhóm khách hàng để giới thiệu, tư vấn cho khách hàng 4.4 Một số kiến nghị nhằm phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn 4.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Để thực mục tiêu trở thành tập đoàn tài đa sở hữu, hoạt động đa ngành, đa lĩnh vực, phát triển bền vững, giữ vững vị trí hàng đầu Việt Nam, hội nhập tích cực với khu vực giới, trở thành Ngân hàng thương mại lớn Châu Á, hoạt động tín dụng giữ vai trò chủ lực VietinBank cần phải tiếp tục đổi sách tín dụng với mặt trọng yếu sau: - Tiếp tục đổi tư tín dụng theo nguyên tắc thương mại, thị trường, coi trọng hiệu bền vững sở lợi nhuận có điều chỉnh rủi ro yêu cầu xuyên suốt trình hoạt động - Xây dựng văn hoá tín dụng, có phát huy tinh hoa truyền thống, kết hợp với kỹ năng, công nghệ tín dụng đại phương pháp quản lý tiên tiến, với đặc trưng là: Lợi ích VietinBank, lợi ích người lao động; Chủ động lựa chọn khách hàng sở đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng, khả trả nợ hạn để cấp tín dụng; Tự giác tuân thủ chế, sách quy trình - Thực sách tín dụng linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với đối tượng khách hàng, nhu cầu tín dụng - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống sách tín dụng đảm bảo tính đầy đủ, đồng bộ, quán tiện lợi người thực thi sách tín dụng 103 - Thực sách tín dụng linh hoạt, thích ứng với môi trường kinh tế, sở cập nhật thông tin, phân tích, đánh giá thực trạng dự báo triển vọng ngành hàng, sản phẩm - Phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng chuyên biệt cải tiến sản phẩm có Phát triển sản phẩm trọn gói việc gắn sản phẩm tín dụng với tiện ích khác Ngân hàng - Xây dựng quy trình phê duyệt nhanh sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ, sản phẩm tín dụng chịu rủi ro Thiết lập luân chuyển tài liệu, hồ sơ điện tử để giảm thiểu thời gian giải khoản tín dụng vượt cấp - Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro tín dụng theo thông lệ tốt nhất, phù hợp với chất, quy mô mức độ phức tạp hoạt động tín dụng - Đo lường rủi ro khoản tín dụng toàn danh mục tín dụng, hoạt động tín dụng nội bảng ngoại bảng - Hình thành hệ thống thông tin quản lý cung cấp đầy đủ thông tin cấu chất lượng danh mục tín dụng, bao gồm xác định tập trung rủi ro kiểm định giới hạn rủi ro - Thực giám sát hiệu quả, liên tục diễn biến khoản tín dụng điều kiện kinh tế bình thường, tình xấu để phát sớm xử lý khoản nợ có vấn đề - Xây dựng hệ thống định giá tín dụng có điều chỉnh rủi ro sở đánh giá xác chi phí sử dụng vốn, chi phí hoạt động, chi phí vốn chủ sở hữu, chi phí rủi ro lợi nhuận kỳ vọng - Tiếp tục đổi mô hình tổ chức máy quản lý tín dụng theo thông lệ quốc tế, theo thành lập phận quản lý nợ để thực giải ngân, thu nợ quản lý liệu hệ thống phần mềm Để đạt thành tựu ngày hôm nay, có đạo, hỗ trợ kịp thời Chính Phủ, Ngân hàng Nhà Nước, nỗ lực phát huy nội lực VietinBank Thực 104 tiễn rằng, sách tín dụng thực có hiệu phù hợp với xu kinh tế, môi trường pháp luật thực trạng Đổi sách tín dụng trình liên tục lâu dài, có kế thừa phát triển theo thông lệ quốc tế tốt quản lý khách hàng, quản trị rủi ro để tạo bước đột phá hoạt động tín dụng, tăng trưởng quy mô, đảm bảo an toàn mà nâng cao khả sinh lời điều chỉnh rủi ro đồng vốn, đẩy nhanh phát triển dịch vụ khác, đưa VietinBank hội nhập sâu, rộng vào cộng đồng tài khu vực quốc tế - Bổ sung thông tin chi nhánh nói chung chi nhánh “Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn” nói riêng vào Website NHTMCP Công thương Việt Nam để khách hàng dễ dàng tra cứu thông tin ngân hàng Trang Web sở để phát triển dịch vụ ngân hàng, công cụ hỗ trợ, cầu nối Ngân hàng với khách hàng thông qua việc cung cấp thông tin, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, tạo điều kiện để khách hàng giao lưu, tìm hiểu ngân hàng với Đây cầu nối quan trọng NHCT với tổ chức tài APEC tài trợ nhằm thực cam kết 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng hoàn chỉnh hệ thống văn luật hướng dẫn NHTM thực theo xu hướng hội nhập quốc tế Văn chế độ cần trước công nghệ bước để tạo định hướng phát triển công nghệ phù hợp với xu hướng phát công nghệ nhằm đảm bảo cho việc triển khai DVNH đại phù hợp với xu hướng phát triển chung - Hoàn thiện chế quản lý DVNH nhằm tạo điều kiện phát triển sản phẩm tín dụng đại NHTM Tiếp tục giao quyền cho NHTM định loại hình dịch vụ cần thu phí theo nguyên tắc thương mại - Xây dựng công bố tiêu chí sản phẩm DVNH hệ thống ngân hàng, danh mục sản phẩm dịch vụ coi sản phẩm dịch vụ 105 truyền thống để tạo thống cho ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ NHNN cần có định hướng loại dịch vụ xác định để ngân hàng tham gia cung cấp, tránh tình trạng độc quyền - NHNN cần đầu mối trung gian, nghiên cứu xây dựng định hướng chiến lược phát triển công nghệ, đảm bảo kết nối hệ thống hoàn thiện, đảm bảo xác, an toàn, tiện lợi hiệu Tăng cường hợp tác quốc tế với tổ chức tài chính, ngân hàng quốc tế nhằm tạo sở cho ngân hàng quan hệ đối ngoại Qua ngân hàng khai thác nguồn vốn, công nghệ, học hỏi kinh nghiệm quản lý - NHNH cần thể mạnh mẽ vai trò định hướng cho phát triển toàn ngành Có chiến lược cụ thể định hướng cho hoạt động ngân hàng thời gian tới với xu hướng hội nhập sâu rộng với kinh tế giới - Nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng Hiệp hội ngân hàng cần tạo hợp tác chặt chẽ thành viên hiệp hội nhằm hướng đến mục tiêu phát triển nhanh mạnh, hiệu bền vững Thống thành viên phí dịch vụ để khắc phục tình trạng cạnh tranh không lành mạnh Hỗ trợ thành viên việc phát triển DVNH, phát huy vai trò tổ chức liên kết phát triển công nghệ đại, liên kết thành viên 4.4.3 Kiến nghị với phủ ngành có liên quan * Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, phù hợp với quy định thông lệ quốc tế cho hoạt động ngân hàng Nhà nước hỗ trợ cho ngân hàng thể sách, văn pháp lý đồng thể tôn trọng độc lập tự chủ ngân hàng, đồng thời phát huy mạnh NHTM môi trường kinh doanh bình đẳng, có tính cạnh tranh cao Một môi trường kinh doanh ổn định, lành mạnh giúp ngân hàng nhanh chóng tiếp cận thị trường dịch vụ tài nội địa Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO nên 106 cần minh bạch hoá sách yêu cầu cấp thiết tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý theo hướng minh bạch, thông thoáng, ổn định, bình đẳng đảm bảo tính thống cao hệ thống luật pháp văn hướng dẫn theo hướng: - Sửa đổi, bổ sung hoàn thiện luật Tổ chức Tín dụng theo hướng làm rõ mở rộng phạm vi điều chỉnh tổ chức tín dụng, bỏ điều khoản mang tính phân biệt đối xử, mở rộng loại hình dịch vụ mà tổ chức cung cấp - Ban hành luật hay pháp lệnh bảo lãnh lĩnh vực ngân hàng Ngày nay, nghiệp vụ bảo lãnh ngày phát triển rộng rãi hoạt động ngân hàng giới kinh doanh, song đến chưa có luật thống điều chỉnh mà có quy tắc thống bảo lãnh Ngoài ra, phủ cần có quy định cụ thể việc lưu giữ tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng, phòng chống rửa tiền thông qua dịch vụ ngân hàng hành vi bất hợp pháp có liên quan đến phương tiện điện tử * Nhà nước cần có sách đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ bưu viễn thông Internet để tạo điều kiện cho NHTM thực phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Cần có kế hoạch hỗ trợ tổ chức tín dụng việc nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu dịch vụ ngân hàng công chúng Khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ toán không dùng tiền mặt, chuyển tiền, hỗ trợ tư vấn họ thấy lợi ích hoạt động mang lại Việc hướng dẫn, tuyên truyền, cung cấp thông tin cho công chúng để nhận thức họ mang tính tích cực hơn, nhanh chóng Đối với hoạt động thẻ hoạt động ngân hàng bùng nổ giai đoạn nay, Chính phủ cần có quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến hành vi liên quan để làm sở sử lý xảy tranh chấp, rủi ro 107 - Nhà nước nên sớm quy định mang tính bắt buộc liên quan đến toán tiền mặt theo xu hướng thắt chặt giao dịch có giá trị cao, giao dịch thường xuyên phải thông qua ngân hàng nhằm tăng toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển tối đa dịch vụ toán dịch vụ khác có liên quan - Sự phát triển bưu viễn thông Internet vấn đề ngân hàng thực hiện đại hoá công nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng Song ngân hàng phải thuê bao thường xuyên dẫn với mức phí cao, đồng thời chưa nhanh an toàn Mức phí thuê bao sử dụng Internet Việt Nam cao, không khuyến khích doanh nghiệp cá nhân sử dụng Do vậy, phát triển bưu viễn thông không vấn đề riêng ngành mà nội dung quan trọng mà nhà nước cần tạo điều kiện thúc đẩy phát triển theo hướng đại hoá * Phát triển kỹ thuật công nghệ đại Cần có sách cụ thể thúc đẩy phát triển hạ tầng viễn thông mang tầm cỡ giới Vấn đề tạo điều kiện đến trình mở rộng phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt Sự phát triển bưu viễn thông, phát triển mạng máy tính toàn cầu Internet tiêu chuẩn đảm bảo an toàn cho giao dịch điện tử coi điều kiện quan trọng cho thành công phát triển lâu dài dịch vụ ngân hàng đại Sự phát triển bưu viễn thông tiền đề, sở để NHTM đại hoá công nghệ phát triển DVNH Vì vậy, Nhà nước cần có chiến lược phát triển hạ tầng công nghệ tạo tảng cho hệ thống Ngân hàng thương mại phát triển nhanh vững dịch vụ ngân hàng đại * Cải thiện môi trường kinh tế - xã hội - Ổn định kinh tế vĩ mô, tạo hành lang pháp lý bình đẳng ngân hàng Chính phủ cần bước loại bỏ quy định mang tính phân biệt, 108 mang tính bảo hộ ngân hàng nước ngân hàng nước theo cam kết hội nhập nhằm tạo điều kiện tốt để ngân hàng cạnh tranh bình đẳng hơn, đóng góp tích cực vào phát triển hệ thống ngân hàng phát triển kinh tế - Chính phủ cần xây dựng lộ trình hội nhập cho toàn ngành ngân hàng với phương châm hội nhập mở cửa thị trường bước nhằm tận dụng tối đa hội có từ hội nhập Tự hoá lĩnh vực tài ngân hàng cần thực sau cải cách cấu tự hoá thương mại Việc Nhà nước có lộ trình phù hợp đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hội nhập hiệu quả, tăng khả cạnh tranh 109 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường này, hoạt động ngân hàng lĩnh vực vô nhạy cảm có ảnh hưởng lớn đến toàn kinh tế Nền kinh tế thiếu hoạt động tín dụng ngân hàng Do nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan nhiều yếu tố chưa thuận lợi, việc phát triển sản phẩm tín dụng Vietinbank nói chung Chi nhánh Tiên Sơn nói riêng nhiều hạn chế, chưa thực đáp ứng yêu cầu thị trường Chính mục đích nghiên cứu luận văn tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp cụ thể giúp Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn nâng cao lực cạnh tranh phát triển sản phẩm tín dụng, luận văn tập trung giải số nội dung sau: Thứ nhất, Hệ thống hoá vấn đề ngân hàng thương mại, sản phẩm tín dụng ngân hàng Luận văn làm rõ cần thiết phát phát triển sản phẩm tín dụng ngân hàng thương mại, tiêu phản ánh phát triển sản phẩm tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm tín dụng, đồng thời đưa kinh nghiệm phát triển sản phẩm tín dụng số ngân hàng nước giới Trên sở rút kết luận: Phát triển sản phẩm tín dụng xu hướng tất yếu phát triển ngân hàng thương mại giới, ngân hàng thương mại Việt Nam muốn tồn phát triển tương lai hội nhập sâu rộng phải trọng đến vấn đề Thứ hai, qua phân tích thực trạng hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn thời gian qua: Luận văn tồn cần khắc phục với nguyên nhân khách quan chủ quan để làm sở cho việc đề giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn 110 Thứ ba, thông qua lý luận, thực trạng dựa quan điểm phát triển ngân hàng Nhà nước mà trực tiếp Ngành ngân hàng chiến lược phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam, có NHTM theo hướng đại hoá hội nhập quốc tế, luận văn đưa nhóm giải pháp hoàn thiện phát triển sản phẩm tín dụng, kiến nghị để thực biện pháp đó, nhằm góp phần cho việc phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn đạt kết tốt Đồng thời luận văn đưa kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nhằm hỗ trợ cho thực giải pháp đạt hiệu Hoàn thành luận văn này, tác giả mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn Các kiến nghị giải pháp mà luận văn đề cập xuất phát từ sở lý luận khoa học thực tiễn 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2006), Về việc phê duyệt đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Hà Nội Công ty chứng khoán VCB (2010), Báo cáo ngành ngân hàng năm 2010, Hà Nội Đào Thị Chinh (2009), Quản trị tài sản có ngân hàng công thương Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Trường Học Viện Ngân Hàng Hồ Diệu (2000), Quản trị ngân hàng, Hà Nội: nhà xuất Thống kê Lê Thị Huyền Diệu (2010), Luận khoa học xác định mô hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Trường Học Viện Ngân Hàng Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tín dụng ngân hàng, Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Đỗ Xuân Hồng báo “Dịch vụ ngân hàng thời đại công nghệ thông tin hội nhập kinh tế”, Tạp chí ngân hàng số 8/03 Nguyễn Thị Minh Huệ (2009), "Thực trạng hoạt động giám sát ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngân hàng thương mại", Tạp chí ngân hàng, số 11+12, trang 14-18 Phạm Hoạt Hùng (2009), Phương pháp quản trị rủi ro thị trường NHTM Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Hội đồng khoa học công nghệ ngân hàng 10 Ngô Hướng Phan Đình Thế (2002), Quản trị kinh doanh ngân hàng, Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 11 Hoàng Văn Hoa Tôn Thị Nga (2009), "Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng", Tạp chí Khoa học công nghệ, số 4, trang 10-13 112 12 Peter, S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại Dịch từ tiếng anh, Bản dịch trường Đại học kinh tế quốc dân, 1994, Hà Nội: nhà xuất Thống kê 13 Nguyễn Ngọc Tiến (2007), Nghiệp vụ tài phái sinh thực trạng sử dụng Việt Nam, Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 14 Hoàng Tiên (2010), "Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro Vietinbank theo tiêu chuẩn Basel II", Tạp chí ngân hàng, số 64, trang 24-27 15 Lê Văn Tư (1997), Tiền tệ tín dụng ngân hàng, Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 16 Ngân hàng Nhà nước (2010), Bản giải trình nội dung sửa đổi định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 định 18/2007/QĐNHNN ngày 25/4/2007 Thống đốc ngân hàng Nhà Nước Hà Nội, năm 2010 17 Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh Tiên Sơn (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010-2014, Tiên Sơn, năm 2014 18 Tổng cục thống kê (2014), Niên giám thống kê 2014, Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 19 Võ Kim Thanh báo “Đa dạng hoá nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng- xu phát triển tất yếu NHTM Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng số 3/2001 113 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG (Khảo sát khách hàng giao dịch quầy) Xin chào anh/chị, thực đề tài nghiên cứu: “Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn” Để đánh giá cách khách quan chất lượng sản phẩm tín dụng VietinBank chi nhánh Tiên Sơn nhằm đưa giải pháp cho ngân hàng hoàn thiện tốt dịch vụ Bảng khảo sát mong có đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Xin quý anh/chị vui lòng dành chút thời gian tham gia trả lời câu hỏi Chân thành cảm ơn giúp đỡ anh/chị Phần 1: Thông tin cá nhân Họ tên: (Có thể không cung cấp) Giới tính: Nam Nữ Tuổi: Dưới 25 tuổi Từ 25 - 35 tuổi Từ 36- 45 tuổi Từ 46- 55 tuổi Trên 55 tuổi Nghề nghiệp: Sinh viên Đang làm Kinh doanh tự Nội trợ Về hưu Phần 2: Nội dung khảo sát Anh/chị sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) - chi nhánh Tiên Sơn chưa? Đang sử dụng Chưa sử dụng (Nếu anh/chị chọn phương án “Đang sử dụng” vui lòng trả lời câu hỏi đây) 114 2.Xin anh chị đánh dấu vào mức độ hài lòng đây: Ghi chú: Rất không hài lòng; Không hài lòng; Bình thường; Hài lòng; Rất Hài lòng Mức độ hài lòng Hồ sơ, thủ tục Thời gian xử lý hồ sơ Lãi suất cho vay Chất lượng tư vấn, hỗ trợ Thái độ phục vụ Không gian giao dịch Đánh giá chung đến giao dịch Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn Anh/ chị có ý kiến đóng góp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn? Xin cảm ơn anh (chị)! ... GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIÊN SƠN 88 4.1 Định hướng phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại cổ. .. cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn 88 4.2 Quan điểm phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại 89 4.3 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIÊN SƠN 45 3.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi