Khóa luận tốt nghiệp: Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Quảng Ninh
TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI -*** - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH Sinh viên thực : Lê Thị Hịa Lớp : Anh 18 Khóa : 42 – KTNT Giáo viên hƣớng dẫn : PGS.TS Vũ Sỹ Tuấn Hà Nội – Tháng 10/2007 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI I KHÁI QUÁT CHUNG MỘT SỐ KHÁI NIỆM 1.1 KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI (NHTM) 1.2 KHÁI NIỆM TÍN DỤNG PHÂN LOẠI TÍN DỤNG 2.1 CĂN CỨ VÀO THỜI HẠN TÍN DỤNG 2.2 CĂN CỨ VÀO TÍNH CHẤT VÀ ĐẶC ĐIỂM SỬ DỤNG VỐN 2.3 CĂN CỨ VÀO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN 2.4 CĂN CỨ VÀO MỨC ĐỘ TÍN NHIỆM 2.5 CĂN CỨ VÀO PHƢƠNG THỨC CHO VAY CHỨC NĂNG, VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG 3.1 CHỨC NĂNG CỦA TÍN DỤNG 3.1.1 CHỨC NĂNG PHÂN PHỐI LẠI VỐN TIỀN TỆ 3.1.2 CHỨC NĂNG THANH KHOẢN 3.1.3 CHỨC NĂNG TẠO TIỀN 3.2 VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG 3.2.1 CUNG ỨNG VỐN CHO NỀN KINH TẾ 3.2.2 CÔNG CỤ ĐỂ NHÀ NƢỚC ĐIỀU TIẾT KINH TẾ VĨ MÔ 3.2.3 CÔNG CỤ ĐỂ NHÀ NƢỚC THỰC HIỆN CÁC CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 10 3.2.4 TÍN DỤNG LÀ CẦU NỐI GIỮA NỀN TÀI CHÍNH QUỐC GIA VỚI NỀN TÀI CHÍNH QUỐC TẾ 11 SỰ CẦN THIẾT PHẢI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM 11 4.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC NHTM 11 4.2 SỰ CẦN THIẾT CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP 12 4.3 SỰ CẦN THIẾT CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NỀN KINH TẾ 13 II MỘT SỐ CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH QUY MÔ, CƠ CẤU TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM 13 1.1 NHĨM CHỈ TIÊU VỀ QUY MƠ HOẠT ĐỘNG CHO VAY 14 1.2 NHÓM CHỈ TIÊU VỀ AN TOÀN VỐN 17 1.3 NHÓM CHỈ TIÊU THU NHẬP 18 NHĨM CHỈ TIÊU ĐỊNH TÍNH 19 III QUY TRÌNH TÍN DỤNG 20 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH 22 I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH 22 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH 22 QUY MÔ VÀ CƠ CẤU TỔ CHỨC 23 II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH 25 HOẠT ĐỘNG NGUỒN VỐN 25 HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN 27 2.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO THỜI GIAN 29 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO KHU VỰC KINH TẾ 31 TÌNH HÌNH CHO VAY – THU NỢ 33 3.1 TÌNH HÌNH CHO VAY 33 3.2 TÌNH HÌNH THU NỢ 35 TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN VÀ TRÍCH LẬP DỰ PHỊNG RỦI RO TÍN DỤNG 37 TÌNH HÌNH THU HÚT KHÁCH HÀNG 39 LỢI NHUẬN THU ĐƢỢC TỪ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 41 III ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC 42 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC 42 1.1 NHỮNG THÀNH TỰU ĐẠT ĐƢỢC 43 1.2 MỘT SỐ KHÓ KHĂN VÀ HẠN CHẾ 44 NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG HẠN CHẾ 45 2.1 NHỮNG NGUYÊN NHÂN KHÁCH QUAN 45 2.2 NHỮNG NGUYÊN NHÂN CHỦ QUAN 46 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV QUẢNG NINH 48 I ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV QUẢNG NINH 48 MỤC TIÊU CỦA CHIẾN LƢỢC PHÁT TRIỂN TẠI BIDV QUẢNG NINH 48 NỘI DUNG CỦA CHIẾN LƢỢC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV QUẢNG NINH 50 II KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NHTM 52 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 52 1.1 HIỆN ĐẠI HOÁ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 52 1.2 XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG HỢP LÝ VÀ LINH HOẠT 53 NGÂN HÀNG AUSTRALIA- NEW ZEALAND (ANZ) 53 2.1 ĐÀO TẠO ĐỘI NGŨ CÁN BỘ CHUYÊN NGHIỆP 53 2.2 ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM NGÂN HÀNG 54 III MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV QUẢNG NINH 54 NHĨM GIẢI PHÁP VĨ MƠ 54 1.1 GIẢI PHÁP CỦA CHÍNH PHỦ 54 1.2 GIẢI PHÁP CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM 56 1.3 GIẢI PHÁP CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 57 NHÓM GIẢI PHÁP VI MÔ (GIẢI PHÁP CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH) 58 2.1 XÂY DỰNG, HOÀN THIỆN VÀ ĐỔI MỚI CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG 58 2.2 MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 60 2.2.1 CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT 63 2.2.2 VẤN ĐỀ ĐẢM BẢO TIỀN VAY 64 2.3 XÂY DỰNG CHIẾN LƢỢC SẢN PHẨM CẠNH TRANH 65 2.3.1 TẠO SỰ KHÁC BIỆT, HẤP DẪN TRONG QUÁ TRÌNH CUNG CẤP SẢN PHẨM TÍN DỤNG 66 2.3.2.ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM, HÌNH THỨC TÍN DỤNG 67 2.4 NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH 67 2.5 ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG MARKETING TÍN DỤNG 68 2.6 NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ ĐỘI NGŨ CÁN BỘ 70 2.7 HIỆN ĐẠI HỐ CƠNG NGHỆ NGÂN HÀNG 71 2.8 MỞ RỘNG MẠNG LƢỚI HOẠT ĐỘNG 73 KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Vịêt Nam bƣớc vào giai đoạn phát triển mạnh mẽ hội nhập ngày nhanh vào kinh tế giới Với mục tiêu Đảng đến năm 2020 nƣớc ta nƣớc công nghiệp theo hƣớng đại kinh tế cần tăng trƣởng phát triển mạnh mẽ Để làm đƣợc điều vấn đề quan trọng phải cung cấp đƣợc lƣợng vốn đủ lớn cho kinh tế, cho phát triển cở sở hạ tầng, cho dự án lớn nhà nƣớc làm đòn bẩy phát triển kinh tế đất nƣớc Ngân hàng thời gian qua đóng vai trị trung gian tài quan trọng việc cung cấp vốn cho kinh tế, nhiều dự án thông qua nguồn vốn ngân hàng cung cấp vào hoạt động đem lại hiệu kinh tế cao Trong thời gian tới với hội nhập xuất nhiều kênh cung cấp vốn cho kinh tế; để đảm bảo giữ vững, mở rộng đƣợc thị phần ngân hàng nƣớc nói chung ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc nói riêng cần tiếp tục hồn thiện nâng cao lực cạnh tranh Một hoạt động kinh doanh ngân hàng phải chịu ảnh hƣởng lớn hoạt động tín dụng hoạt động chiếm phần lớn tỷ trọng lợi nhuận ngân hàng Tại Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh (BIDV Quảng Ninh), hoạt động tín dụng có vai trị quan trọng, khơng tác động trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà tác động gián tiếp đến phát triển kinh tế đất nƣớc khách hàng Chi nhánh chiếm phần lớn Công ty Tổng công ty nhà nƣớc nằm lĩnh vực thiết yếu nhƣ: Khai thác than, xây dựng, giao thơng vận tải Chính vậy, hoạt động tín dụng Chi nhánh năm gần đƣợc trọng, không ngừng phát triển đạt đƣợc số thành công định Với mục đích nghiên cứu nhằm hệ thống hố lý luận hoạt động tín dụng, đánh giá phát triển tín dụng BIDV Quảng Ninh từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng BIDV Quảng Ninh, em lựa chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Quảng Ninh” làm luận văn tốt nghiệp Luận văn em gồm phần: Chƣơng I: Lý luận chung hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Quảng Ninh Chƣơng III: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Quảng Ninh Do hạn chế mặt thời gian nghiên cứu, hạn hẹp kiến thức nhƣ kinh nghiệm thực tế, luận văn em không tránh khỏi thiếu sót Em mong đƣợc đóng góp ý kiến thầy để viết hồn chỉnh Cuối cùng, em xin đƣợc gửi lời cảm ơn chân thành đến PGS.TS Vũ Sỹ Tuấn cán Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Quảng Ninh tận tình hƣớng dẫn giúp em hồn thành luận văn CHƢƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI I Khái quát chung Một số khái niệm 1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế Sự đời ngân hàng đánh dấu xuất tiền tệ kinh tế hàng hoá Khi sản xuất phát triển, trao đổi hàng lấy hàng đáp ứng đƣợc yêu cầu lƣu thông hàng hố, để đáp ứng u cầu tiền xuất đóng vai trị vật trung gian q trình trao đổi, lƣu thơng Khi tiền đời, lƣu thơng hàng hố trở nên dễ dàng nhƣng vùng lãnh thổ lại có đồng tiền khác nhau, khác biệt đồng tiền khu vực gây khó khăn cho lƣu thơng hàng hố vùng Để giải khó khăn đó, số thƣơng gia đứng làm trung gian đổi tiền cho thƣơng gia khác qua thu khoản phí định, thƣơng gia gọi thƣơng gia tiền tệ Việc làm có ý nghĩa lớn cho thƣơng gia hàng hoá cịn thƣơng gia tiền tệ qua thu đƣợc khoản phí, song đựơc với thƣơng gia tiền tệ họ đƣợc sử dụng lƣợng tiền nhàn rỗi lớn từ họ cho thƣơng gia hàng hố cần vốn vay tiền để thu lợi tức Đó manh nha cho xuất nghề ngân hàng sau Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thƣờng chiếm tỷ trọng lớn quy mơ tài sản Có nhiều quan điểm khác ngân hàng: Quan điểm nƣớc: Luật ngân hàng Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: “Nhà băng thiết phải gồm nghiệp vụ nhận tiền kí thác, bn bán vàng bạc, hành nghề thƣơng mại giá trị địa ốc, phƣơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm” Còn luật ngân hàng Pháp năm 1949 định nghĩa ngân hàng nhƣ sau: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thƣờng xun nhận cơng chúng dƣới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Quan điểm Việt Nam Theo Luật tổ chức tín dụng đƣợc Quốc hội thông qua ngày 12/12/1997, điều 20 quy định: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm: Ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tƣ, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Ở Việt Nam quan điểm NHTM thực xuất với chuyển đổi từ hệ thống ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài năm 1990 định nghĩa ngân hàng thƣơng mại nhƣ sau: “Ngân hàng thƣơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thƣờng xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phƣơng tiện toán” Nhƣ với quan điểm trên, hiểu ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hoạt động thƣờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Trong kinh tế thị trƣờng đại NHTM đƣợc coi nhƣ loại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ 1.2 Khái niệm tín dụng Danh từ “tín dụng” xuất phát từ gốc La-tinh “Credium” có nghĩa tin tƣởng tín nhiệm lẫn Theo Mác, tín dụng chuyển nhƣợng tạm thời lƣợng giá trị từ ngƣời sở hữu sang ngƣời sử dụng sau thời gian định lại quay với lƣợng giá trị lớn lƣợng giá trị ban đầu Tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thoả mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả Nhƣ vậy, tín dụng đƣợc hiểu quan hệ vay mƣợn có hồn trả sau thời gian định Ngƣời cho vay nhƣờng quyền sử dụng nguồn tài cho ngƣời vay cịn ngƣời vay đƣợc quyền sử dụng nguồn tài sau thời gian phải hồn trả gốc lãi Tín dụng ngân hàng thƣơng mại hình thức tín dụng quan trọng nhất, phổ biến kinh tế Tín dụng ngân hàng thƣơng mại mang tất đặc điểm tín dụng, cụ thể hố bên cho vay ngân hàng thƣơng mại Phân loại tín dụng Nền kinh tế xã hội phát triển nhu cầu vốn tín dụng ngày tăng, để đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn ngày cao thị trƣờng NHTM dần đa dạng hố hình thức tín dụng ngân hàng Để phân loại hình thức tín dụng ngân hàng, ngƣời ta thƣờng sử dụng tiêu thức dƣới đây: 2.1 Căn vào thời hạn tín dụng Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết tới tính an tồn sinh lợi tín dụng nhƣ khả hồn trả khách hàng Theo thời gian tín dụng đƣợc phân thành: Khi khách hàng đặt quan hệ với Ngân hàng thị họ phải lập hồ sơ vay vốn Lúc cán tín dụng phải nhiệt tình hƣớng dẫn khách hàng làm hồ sơ nhƣng tuyệt đối không đƣợc làm hộ để khách hàng hồn thành hồ sơ cách nhanh nhất, tiết kiệm thời gian công sức Trong q trình cấp tín dụng, chi nhánh phải tƣ vấn cho khách hàng nên đầu tƣ nhƣ nào, vào thời điểm hiệu quả, rủi ro mà khách hàng gặp Khi có khó khăn vốn, Ngân hàng phải tìm cách giúp đỡ khách hàng để không bị tổn thất, phải thực hợp tác tháo gỡ khó khăn với khách hàng Sau q trình cấp tín dụng, Chi nhánh phải tiếp tục gặp gỡ, trao đổi, tƣ vấn cho khách hàng vừa để giúp đỡ khách hàng phát triển, vừa thu thập thơng tin từ phía khách hàng để khám phá nhu cầu họ Thứ ba, để trì mối quan hệ khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm khách hàng Chi nhánh cần có sách ƣu tiên loại khách hàng, đảm bảo khác biệt Chi nhánh so với Ngân hàng khác địa bàn Muốn làm đƣợc điều đó, Chi nhánh cần phân loại khách hàng theo tiêu thức quy định nhằm chọn khách hàng tốt để có sách riêng họ Tuy nhiên, cách phân loại tạm thời, khuôn mẫu để định cho vay khách hàng mà điều cốt yếu phƣơng án sản xuất kinh doanh tỏ thực hiệu Ngân hàng xem xét nới lỏng mức độ điều kiện cho phép Thứ tƣ, tăng cƣờng công tác tuyên truyền quảng cáo sách, chế độ, thể lệ cho vay Trong tình hình nay, tầng lớp dân cƣ, hộ sản xuất hiểu biết hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhiều đơn vị kinh tế nghĩ rằng, việc vay vốn Ngân hàng khó khăn thủ tục, thời gian họ khơng hiểu hình thức cho vay mà Ngân hàng áp 62 dụng nhƣ thời gian, lãi suất từ Ngân hàng bị khả đƣợc lựa chọn làm đơn vị tài trợ vốn cho khách hàng Một nguyên nhân khiến cho tỷ trọng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh thấp Chi nhánh chƣa có sách tín dụng hƣớng đến đối tƣợng Vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, Chi nhánh cần xây dựng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đối tƣợng khách hàng 2.2.1 Chính sách lãi suất Khi đến ngân hàng xin vay vốn, điều kiện khiến ngƣời ta quan tâm mức lãi suất ngân hàng nhƣ nào, yếu tố định mức chi phí sản xuất doanh nghiệp, ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại Lãi suất cho vay yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng Việc định lãi suất cho vay phải dựa thông số mức kỳ vọng lời ngân hàng, rủi ro tín dụng khoản vay tỷ lệ an tồn vốn Nhƣ vậy, Chi nhánh, lãi suất cho vay phải đƣợc Giám đốc Chi nhánh phòng nghiệp vụ trực tiếp cho vay giám sát chặt chẽ đảm bảo nguyên tắc đủ bù loại chi phí nhƣ chi phí vốn, chi phí rủi ro khoản sinh lời cần thiết để hoạt động chi nhánh có lãi tăng trƣởng Khơng phải ngân hàng dùng lãi suất thấp để thu hút khách hàng ảnh hƣởng đến thu nhập chi phí hoạt động ngân hàng, đồng thời ngân hàng cạnh tranh thay đổi lãi suất để giữ khách hàng Nếu điều xảy ra, gây nên chạy đua lãi suất ngân hàng mà hậu thƣờng xấu, tác động lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Các yếu tố cấu thành lãi suất cho vay mà Chi nhánh cần xem xét đến là: Chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động, chi phí dự phịng rủi ro tín dụng, chi phí khoản Chúng ta dựa vào để đƣa mức lãi suất hợp lý 63 vừa mang tính cạnh tranh lại vừa mang yếu tố lợi ích tăng trƣởng Ngân hàng Cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ rủi ro vay nhỏ so với cho vay khách hàng lớn nhƣng đƣa mức lãi suất ƣu đãi công ty lớn có quan hệ tín dụng lâu dài đƣợc Tuy nhiên, ngân hàng co thể đƣa mức lãi suất khác Các ngành nghề sản xuất kinh doanh có nhiều triển vọng phát triển, đƣợc Nhà nƣớc khuyến khích, hỗ trợ, khách hàng vay vốn số lƣợng lớn, có quan hệ vay trả thƣờng xuyên, đƣợc ngân hàng tín nhiệm xem xét mức lãi suất thấp so với khách hàng khác Mức lãi suất cần đƣợc điều tiết linh hoạt tránh tình trạng khơng qn quan điểm lãi suất dẫn đến hội kinh doanh doanh nghiệp gây thiệt hại cho Ngân hàng 2.2.2 Vấn đề đảm bảo tiền vay Trên quan điểm bảo đảm tiền vay để đạt mục đích: nâng cao trách nhiệm thực cam kết trả nợ bên vay, nhằm phòng ngừa rủi ro phƣơng án trả nợ dự kiến bên vay không thực đƣợc, xảy rủi ro khơng lƣờng trƣớc đƣợc, nhằm phịng ngừa gian lận khách hàng Vấn đề đảm bảo tiền vay phải đƣợc ngân hàng cân nhắc lựa chọn kỹ lƣỡng Hiện nay, vấn đề tài sản đảm bảo tiền vay khó khăn cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Thực tế cho thấy, nhiều ngân hàng xem xét đơn vị vay hầu nhƣ quan tâm đến giá trị tài sản chấp tính đầy đủ, hợp pháp hồ sơ tài sản chấp khách hàng Nhƣng điều kiện nƣớc ta thời gian qua tài sản chấp chƣa thể coi đảm bảo chắn cho doanh nghiệp vấn đề xử lý tài sản chấp gặp nhiều khúc mắc, đồng thời việc định giá tài sản thể chấp đơi cịn bất hợp lý, phát mại tài sản không thu đủ vốn Đồng thời có số đơn vị khơng có đủ tài sản chấp nhƣng có uy tín làm ăn 64 hiệu nên Ngân hàng cho vay Trong trƣờng hợp này, tài sản chấp khơng cịn điều kiện quan trọng để Ngân hàng xem xét cho vay mà điều cần quan tâm hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng cần đánh giá mức hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị uy tín thị trƣờng sẵn lòng trả nợ hạn đơn vị Khi nắm đƣợc thơng tin Ngân hàng linh hoạt việc đặt quan hệ tín dụng với doanh nghiệp Với Chi nhánh Quảng Ninh, vấn đề đảm bảo tiền vay đƣợc đƣa dựa sở sau: + Phân loại khách hàng theo mức độ tín nhiệm hiệu khách hàng (loại A: Hoạt động kinh doanh tốt, có uy tín, vay trả sịng phẳng, loại B: Hoạt động kinh doanh bình thƣờng, cân nhắc nên áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, loại C: Hoạt động kinh doanh không hiệu quả, phát sinh nợ hạn, không áp dụng cho vay, thu hồi nợ trƣớc hạn) + Xem xét mức độ hiệu phƣơng án vay vốn: Có khả thi khơng, khả hồn trả vốn vay có tốt khơng + Xem xét tiềm khách hàng: Khách hàng có khả trở thành khách hàng truyền thống Chi nhánh hay không, hoạt động khách hàng ngành kinh tế có khả phát triển tƣơng lai hay khơng Từ cân nhắc trên, Chi nhánh dễ dàng việc tìm biện pháp đảm bảo tiền vay thích hợp sở cho vay bảo đảm tài sản khơng có đảm bảo tài sản 2.3 Xây dựng chiến lƣợc sản phẩm cạnh tranh Một sản phẩm hấp dẫn mà khách hàng tìm đƣợc nhiều lợi ích từ chắn đƣợc khách hàng lựa chọn Sản phẩm vũ khí lợi hại cơng cạnh tranh thị trƣờng Nếu có chiến lƣợc sản phẩm đắn, phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng tất yếu chiến thắng 65 cạnh tranh Các sản phẩm tín dụng chịu quản lý chặt chẽ Ngân hàng Nhà nƣớc lãi suất, hạn mức cho vay, thời gian cho vay… nên ngân hàng khó cải tiến sản phẩm Tuy nhiên, cạnh tranh quy luật tất yếu thị trƣờng Cạnh tranh buộc tất doanh nghiệp phải cung ứng sản phẩm, dịch vụ mà thị trƣờng đòi hỏi ngày cao chất lƣợng phong phú chủng loại Các ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt, phải đổi mới, cải tiến chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ mà cung cấp, tăng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Chi nhánh dần khẳng định thƣơng trƣờng, tham gia cạnh tranh gay gắt khắc nghiệt Để đứng vững phát triển, BIDV Quảng Ninh cần phải ý điểm sau chiến lƣợc sản phẩm 2.3.1 Tạo khác biệt, hấp dẫn trình cung cấp sản phẩm tín dụng Điều quan trọng cạnh tranh với ngân hàng khác chế thị trƣờng, khách hàng thƣợng đế, ngân hàng cung cấp sản phẩm tốt chiến thắng Tổ chức cung cấp “dịch vụ tín dụng nhà”: Thực điều mang lại cho khách hàng tự tin đƣợc phục vụ chu đáo, tận tình, ngân hàng cần đến mình, đồng thời giúp cho khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian công sức, tập trung vào sản xuất kinh doanh hiệu Khi cung cấp tín dụng nhà, ngân hàng xuống đƣợc tận sở sản xuất kinh doanh khách hàng mà đánh giá xem khách hàng làm ăn sao, có khả thi khơng, có hiệu hay khơng Có thể chi phí cho việc lớn song 66 tiện lợi cho khách hàng có lợi cho ngân hàng việc đánh giá xác khách hàng ngày thu hút đƣợc khách hàng Cần đơn giản hoá thủ tục cho vay Một thủ tục cho vay đơn giản nhƣng hiệu giúp khách hàng thoát khỏi tâm lý ngại vay thủ tục phức tạp, phiền nhiễu, rƣờm rà, bỏ giấy tờ, dấu không cần thiết nhƣng đảm bảo đầy đủ thủ tục pháp lý cần thiết Một dịch vụ kèm theo sản phẩm tín dụng ngân hàng dịch vụ tƣ vấn Để thu hút khách hàng với mình, Chi nhánh cần phải tổ chức dịch vụ tƣ vấn khách hàng thật tốt lĩnh vực: tƣ vấn thị trƣờng đầu vào, thị trƣờng đầu ra, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tƣ vấn hoạt động khác, cần thiết, ngân hàng giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn Đây thực vấn đề phức tạp địi hỏi trình độ cán ngân hàng, hiểu biết lĩnh vực kinh doanh, khả tổng hợp thơng tin, số liệu để đƣa nhận định xác 2.3.2.Đa dạng hố sản phẩm, hình thức tín dụng Đa dạng hố sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhƣ: Cầm cố chứng từ có giá; cho vay tiêu dùng, mua nhà, mua ơtơ, du học; hùn vốn đầu tƣ, liên doanh, liên kết với khách hàng; cho vay có đảm bảo khoản phải thu; mở rộng hình thức phục vụ đối tƣợng khách hàng theo phƣơng thức cho vay khép kín Với chiến lƣợc sản phẩm đa dạng, Chi nhánh thu hút đƣợc số lƣợng lớn khách hàng 2.4 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định Công tác thẩm định khách hàng chiếm vị trí quan trọng hoạt động tín dụng, để nguồn vốn Ngân hàng có đƣợc hiệu đầu tƣ khâu thẩm định định đến 80% Trong mở rộng tín dụng, thẩm định phải đƣa lên hàng đầu để hạn chế tối đa tổn thất, rủi ro xảy ra, thực theo định hƣớng kinh doanh đảm bảo an toàn vốn Chi nhánh 67 Trƣớc hết, cán Ngân hàng phải nắm rõ nội dung thẩm định tín dụng bao gồm: - Thẩm định khách hàng vay vốn: Tƣ cách lực pháp lý, lực điều hành, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức, bố trí lao động, khả tài (tính xác báo cáo tài chính, phân tích tình hình hoạt động khả tài khách hàng, tình hình quan hệ với ngân hàng, dự kiến lợi ích Ngân hàng khoản vay đƣợc phê duyệt) - Thẩm định phƣơng án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tƣ: Nội dung phải đảm bảo đánh giá tính khả thi, hiệu mặt tài phƣơng án, dự án, khả trả nợ rủi ro xảy ra, vào xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, điều kiện cho vay - Thẩm định biện pháp đảm bảo tiền vay Nội dung thẩm định bao hàm nhiều yếu tố, việc cho vay phải đáp ứng đầy đủ kỹ lƣỡng nội dung quy trình thẩm định Việc nâng cao chất lƣợng thẩm định có tác dụng làm vững vàng định hƣớng mở rộng tín dụng, có mở rộng cách chắn, an tồn khả phát triển tốt Bộ phận thẩm định việc thẩm định khách hàng có quan hệ cịn phận đƣa thông tin chiến lƣợc tình hình hoạt động ngành nghề nói chung để từ đƣa đƣợc định hƣớng hoạt động tín dụng, phận phải thƣờng xun có phối hợp chặt chẽ với phận: Tín dụng, kế hoạch để đề chiến lƣợc phát triển kinh doanh, phân loại khách hàng, tìm kiếm thơng tin Tới đây, theo chủ trƣơng Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, phận thẩm định trở thành phận độc lập với phận tín dụng Đây chủ trƣơng đắn BIDV tiến trình phát triển kinh doanh mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng 2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing tín dụng 68 Để thực tốt giải pháp hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng Đối với đối tƣợng khách hàng phải áp dụng biện pháp marketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế khả Ngân hàng Trong đó, marketing tín dụng tập trung vào vấn đề chính: Chính sách sản phẩm, sách giá cả, sách phân phối sách tuyên truyền quảng cáo Chính sách sản phẩm tín dụng: Nội dung sách giải đƣợc câu hỏi: Khả thích ứng loại hình thức tín dụng nhu cầu thị trƣờng mức nào? Định hƣớng cải tiến đổi hình thức tín dụng cũ phát triển đời hình thức tín dụng Chính sách giá (lãi suất cho vay): đây, giá lãi suất cho vay, sách giá cần hƣớng tới mục tiêu: Thu hút khách hàng phải tăng đƣợc sức cạnh tranh cho Ngân hàng, tăng doanh số hoạt động Chính sách phân phối: Đây sách bán hàng Ngân hàng Nội dung chủ yếu bán hàng cho bán nhƣ nào? Chính sách tuyên truyền quảng cáo: Các hoạt động truyền thông làm cho công chúng hiểu rõ, đầy đủ sản phẩm dịch vụ Ngân hàng giúp khách hàng có định việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - Quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng: Quảng cáo biện pháp hữu hiệu loại hình doanh nghiệp Các phƣơng tiện đƣợc áp dụng truyền thanh, truyền hình, loại báo chí… có sản phẩm đời có thay đổi cung cấp sản phẩm dịch vụ, nên thông báo rộng rãi công chúng để doanh nghiệp nắm đƣợc thông tin lợi ích chi nhánh cung cấp - Trực tiếp tiếp cận khách hàng: Hoạt động đƣợc thực thƣờng xuyên, lúc nơi Cán phận giao dịch với khách hàng giới thiệu sản phẩm tín dụng, mời khách hàng đặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng 69 - Tổ chức hội nghị khách hàng, lấy ý kiến doanh nghiệp mong muốn họ, khó khăn thực tế doanh nghiệp phải đối mặt vay vốn Ngân hàng Từ nắm đƣợc nhu cầu khách hàng vấn đề phƣơng hƣớng đáp ứng, ngồi cịn hiểu thêm mong muốn khách hàng để nghiên cứu triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu 2.6 Nâng cao trình độ đội ngũ cán Con ngƣời yếu tố quan trọng định thành bại doanh nghiệp nói chung đặc biệt lĩnh vực Ngân hàng Đội ngũ cán ngân hàng hình thành nên mặt hoạt động, việc có thực đƣợc chiến lƣợc kinh doanh hay không phụ thuộc lớn vào đội ngũ cán nhân viên Có thể thấy đƣợc cán tín dụng ngƣời trực tiếp tiếp xúc với dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh khách hàng, ngƣời thực tất giải pháp đƣợc đề Vì vậy, cán tín dụng phải có trình độ chun mơn, có lịng u nghề, tính trung thực thẳng thắn công việc Các phận khác nhƣ kế tốn, tốn quốc tế có vai trị lớn phát triển dịch vụ Ngân hàng, tăng khả cạnh tranh dịch vụ thái độ phục vụ, thao tác chun mơn, tạo lịng tin cho khách hàng Vì vậy, việc tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng nhằm xử lý cơng việc đƣợc nhanh gọn, đảm bảo tính hiệu công việc vấn đề đặt BIDV Quảng Ninh Chi nhánh nên thƣờng xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định nhà nƣớc Ngân hàng cơng tác tín dụng, nhƣ khuyến khích cán nghiên cứu nâng cao trình độ học tập ngân hàng bạn nƣớc Đội ngũ nhân viên giao dịch phòng ban cần đƣợc tiếp tục bồi dƣỡng chuyên sâu nghiệp vụ, khả làm việc, giao tiếp văn minh, lịch sự, có sức thu hút, hồ nhã, tơn trọng khách hàng 70 Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có chế độ khen thƣởng thích đáng với việc xử lý nghiêm việc khốn cơng tác cho cán bộ, với cán vƣợt kế hoạch công tác tín dụng, cho vay an tồn cần có khen thƣởng vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên lịng nhiệt tình cơng tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân ngƣời cán Điều tác động lớn tiến trình mở rộng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng Chi nhánh nói chung Một số giải pháp ngƣời: Thứ nhất, xếp, bố trí lực sở trƣờng viên chức phận, nhằm phát huy hết khả năng, trí tuệ cán viên chức với công việc đƣợc giao Thứ hai, động viên cán nêu cao ý thức trách nhiệm, tính tự giác thực cơng việc, kết hợp bình xét thi đua nghiêm minh, chặt chẽ, thƣờng xuyên nhằm thúc đẩy phong trào ngƣời tốt việc tốt Thứ ba, triển khai tổ chức học tập, đào tạo cán viên chức cử cán viên chức tham gia học tập lớp nâng cao Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam tổ chức Thứ tƣ, tổ chức học tập, đào tạo kiến thức ngoại ngữ cho chuyên viên thuộc phận toán quốc tế, kế toán giao dịch trực tiếp với khách hàng số cán làm công tác khác Thứ năm, gấp rút đào tạo tin học cho toàn cán để tiếp cận cơng nghệ thơng tin Ngồi ra, chọn lọc để đào tạo lớp Cán công nghệ thông tin chuyên sâu phục vụ công tác đại hoá Chi nhánh Thứ sáu, đào tạo theo chuyên đề: Tín dụng, kế tốn, tốn quốc tế hàng năm để phục vụ yêu cầu công việc 2.7 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Hiện tại, BIDV Quảng Ninh triển khai chƣơng trình phần mềm ứng dụng: Chƣơng trình giao dịch trực tiếp, chuyển tiền điện tử, tốn liên ngân hàng tỉnh, thơng tin báo cáo , đối chiếu liên ngân hàng, kiểm toán 71 nội qua mạng, hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống toán quốc tế SWIF chƣơng trình đƣợc viết phần mềm mới, đại Để bắt kịp với nhu cầu đại hố cơng nghệ, chi nhánh cần: Hiện đại hố cơng tác tốn: Sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế tham gia vào tài khoản tiền gửi Ngân hàng tốn cho Ngân hàng, điều làm cho số dƣ tiền gửi Ngân hàng tăng lên mà lãi suất tiền gửi khoản mục thƣờng thấp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Bằng việc sử dụng Séc toán khơng thu phí dịch vụ tạo điều kiện cho dân cƣ tham gia sử dụng dịch vụ Thêm vào đó, ngân hàng cần tổ chức hƣớng dẫn cách thức sử dụng loại hình đại Phát triển loại hình cơng nghệ tiên tiến cung cấp dịch vụ cho đông đảo khách hàng: Dịch vụ toán quốc tế (đào tạo đội ngũ thành thạo nghiệp vụ toán quốc tế, mở nhiều điểm thu đổi ngoại tê, khai thác khách hàng xuất cách kết hợp cho vay ƣu đãi xuất để tranh thủ nguồn ngoại tệ, đa dạng hoá loại ngoại tệ toán để giảm bớt sức ép đồng USD), phát triển nghiệp vụ bảo lãnh nhiều lĩnh vực (bảo lãnh ứng trƣớc, thực hợp đồng, dự thầu, bảo hành) Phát triển dịch vụ toán nƣớc (phát huy lợi Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam, làm tốt khâu quảng cáo, tuyên truyền hệ thống toán đại Ngân hàng Làm đại lý cho Công ty bảo hiểm BIC để vừa khai thác đƣợc hoa hồng bảo hiểm, khai thác đƣợc nguồn, tạo mối quan hệ gắn kết Ngân hàng Công ty Bảo hiểm, việc bán bảo hiểm cho tài sản Ngân hàng đầu tƣ tăng thêm tính an tồn hiệu cho tài sản, hạn chế rủi ro đầu tƣ tín dụng, trang bị phƣơng tiện đại công nghệ ngân hàng, thông tin đáp ứng dịch vụ cho khách hàng có yêu cầu Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng thấy đƣợc tính đại Ngân hàng Sự tham gia 72 phƣơng tiện vật chất trở thành nhân tố góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ, mở rộng hoạt động ngân hàng, tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng loại dịch vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên Chi nhánh cần bố trí đội ngũ cán tin học có trình độ kỹ thuật cao để phát huy khai thác có hiệu ứng dụng công nghệ Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam triển khai, kết hợp với việc vận hành quản lý tốt mạng điện rộng nhằm trì thơng tin thơng suốt Chi nhánh 2.8 Mở rộng mạng lƣới hoạt động Việc thực mở rộng mạng lƣới hoạt động giúp tăng cƣờng hiệu huy động vốn nhàn rỗi, điều dễ nhận thấy qua thống kê lƣợng tiền nhàn rỗi không qua ngân hàng lớn Bên cạnh việc mở rộng mạng lƣới hoạt động giúp cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ tƣ nhân, cá thể có hội phát triển Mở rộng mạng lƣới giúp cho việc mở rộng hoạt động tín dụng đƣợc phát huy hiệu cao hơn, khả tiếp cận với khách hàng tăng lên rõ rệt Mở rộng mạng lƣới cần trọng tính hiệu quả, tiết kiệm chi phí nâng cao vị Ngân hàng Đầu tƣ phát triển, tránh tình trạng nhiều chi nhánh BIDV mở địa bàn mở gần Cụ thể, chi nhánh thực mở 02 Quỹ tiết kiệm Điểm giao dịch Hồng Hải Hà Lầm Qua khảo sát ngƣời viết thấy nên tiến hành mở mạng lƣới địa điểm sau: Mở thêm Điểm giao dịch phƣờng Hà Tu, Cao Xanh, Cột (Hồng Hà), Khu công nghiệp Cái Lân Tại điạ điểm trƣớc mắt phù hợp với tính chất phát triển địa bàn 73 KẾT LUẬN Phát triển hoạt động tín dụng ln vấn đề quan trọng nhận đƣợc quan tâm đặc biệt NHTM phát triển hoạt động tín dụng NHTM đứng vững phát triển đƣợc kinh tế thị trƣờng Phát triển hoạt động tín dụng khơng làm tăng lợi nhuận NHTM mà qua thúc đẩy doanh nghiệp vay vốn làm ăn có lãi, sử dụng vốn có hiệu từ góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Tại BIDV Quảng Ninh, phát triển hoạt động tín dụng ln nhận đƣợc quan tâm, giám sát chặt chẽ Ban lãnh đạo Mặc dù đạt đƣợc số kết định song hoạt động tín dụng nhiều hạn chế làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh Do đó, thời gian tới, Chi nhánh cần tiếp tục thực giải pháp hữu hiệu nhằm phát triển hoạt động tín dụng Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn vấn đề tín dụng BIDV Quảng Ninh, luận văn em hoàn thành đƣợc vấn đề sau: Hệ thống hoá lý luận hoạt động tín dụng NHTM, vai trị, chức tín dụng cần thiết hoạt động tín dụng NHTM, doanh nghiệp kinh tế Đồng thời viết đƣa số tiêu phản ánh quy mô, cấu tín dụng quy trình nghiệp vụ tín dụng NHTM Qua tìm hiểu, nghiên cứu thực tế, luận văn phân tích đƣợc thực trạng phát triển hoạt động tín dụng BIDV Quảng Ninh, kết đạt đƣợc nhƣ số khó khăn rút nguyên nhân khó khăn 74 Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh, đối chiếu với lý thuyết để đƣa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng BIDV Quảng Ninh Mặc dù có nhiều nghiên cứu nhƣng hoạt động tín dụng ln vấn đề phức tạp địi hỏi tiếp tục sâu tìm hiểu Trong phạm vi luận văn tìm tịi có giới hạn, em tránh khỏi hạn chế Vì em mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cô ngƣời quan tâm đến vấn đề Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Vũ Sỹ Tuấn cán Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Quảng Ninh tận tình giúp đỡ em hồn thành luận văn 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Tơ Ngọc Hùng Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Học viện Ngân hàng GS.TS Lê Văn Tƣ Các nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Tài Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Hệ thống hoá văn pháp luật Ngân hàng - Tập 4, 5, 6, Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2003), Sổ tay tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Quảng Ninh (2005), Một số định hƣợng chiến lƣợc phát triển kinh doanh đến 2010 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Quảng Ninh Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2003-2006 Ngân hàng Nhà nƣớc (2001), Quy chế cho vay 1627/2001/NHNN Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (1997), Luật Thƣơng mại 10 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (1999), Luật Doanh nghiệp 11 Tạp chí Ngân hàng, Thị trƣờng tiền tệ-tài năm 2005-2006 12 Website: http:// www.bidv.com.vn http://www.vbard.com http://www.anz.com/vietnam 76 ... tín dụng BIDV Quảng Ninh từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng BIDV Quảng Ninh, em lựa chọn đề tài: ? ?Thực trạng giải pháp phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tƣ Phát. .. ĐỊNH TÍNH 19 III QUY TRÌNH TÍN DỤNG 20 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH 22 I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN... Phát triển Quảng Ninh? ?? làm luận văn tốt nghiệp Luận văn em gồm phần: Chƣơng I: Lý luận chung hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tƣ Phát