1348 thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh hoàn kiếm thực trạng và giải pháp luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐINH THỊ NGỌC LAN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐINH THỊ NGỌC LAN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒN KIẾM - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀO MINH PHÚC HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình hoạt động kinh doanh thực tế Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm Người thực Đinh Thị Ngọc Lan MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 SỰ CẦN THIẾT VÀ VAI TRỊ CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.1 Sự cần thiết khách quan tốn khơng dùng tiền mặt .4 1.1.2 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt nềnkinh tế thị trường 1.2 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 10 1.2.1 Đặc trưng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Những quy định có tính ngun tắc hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại .13 1.2.3 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 15 1.2.4 Rủi ro hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 34 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 36 1.3.1 Kinh nghiệm chuyển đổi sang kinh tế tốn khơng dùng tiền mặt số nước 36 1.3.2 Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt số ngân hàng thương mại Việt Nam 38 1.3.3 Bài học kinh nghiệm 39 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NH THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 42 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 42 2.1.2 Bộ máy tổ chức 43 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm 44 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 52 2.2.1 Ủy nhiệm chi .55 2.2.2 Ủy nhiệm thu .56 2.2.3 Séc toán 57 2.2.4 Thẻ toán 60 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .62 2.3.1 Những kết đạt nguyên nhân 62 2.3.2 Một số hạn chế 66 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒN KIẾM 75 3.1 TÌNH HÌNH THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM 75 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM ĐẾN NĂM 2020 80 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT BẢNG TRIỂN NHỮNG HOẠT TỪĐỘNG VIẾT TẮT THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒN KIẾM 81 3.3.1 Thay đổi thói quen nhận thức người dân - Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 82 3.3.2 Tăng cường đầu tư ứng dụng đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 84 3.3.3 Khuyến khích cá nhân mở tài khoản tốn qua ngân hàng 87 3.3.4 Đơn giản hóa thủ tục cho khách hàng đến giao dịch 88 3.3.5 Nâng cao lực trình độ cán 89 3.3.6 Giải pháp hình thức tốn khơng dùng tiền mặt .90 3.3.7 Phát huy vai trị ngân hàng tốn .95 3.3.8 Phòng chống rủi ro .95 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 96 3.4.1 Đối với Chính phủ 96 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 97 3.4.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam .98 KẾT LUẬN CHƯƠNG 100 KẾT LUẬN 101 Từ viết tắt Diễn giải ATM Máy rút tiền tự động CBCNV Cán công nhân viên DNNN Doanh nghiệp nhà nước NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NH TMCP CTVN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam TCCƯ DVTT Tổ chức cung ứng dịch vụ toán TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TT KDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UNC Uỷ nhiệm chi UNT Uỷ nhiệm thu DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ: Sơ đồ 1.1: Thanh toán UNC hay lệnh chi chi nhánh NH 17 Sơ đồ 1.2: Thanh toán UNC hay lệnh chi khác chi nhánh NH 17 Sơ đồ 1.3: Thanh toán UNT hay nhờ thu chi nhánh Ngân hàng 19 Sơ đồ 1.4: Thanh toán UNT hay nhờ thu khác chi nhánh NH (khơng có Ủy quyền chuyển Nợ) 19 Sơ đồ 1.5: Thanh toán UNT hay nhờ thu khác chi nhánh NH (Có Ủy quyền chuyển Nợ) 20 Sơ đồ 1.6: Thanh toán Séc tổ chức cung ứng dịch vụ toán .23 Sơ đồ 1.7: Quy trình tốn Séc khơng có Ủy quyềnchuyển Nợ 24 Sơ đồ 1.8: Quy trình tốn Séc có Ủy quyền chuyển Nợ 25 Sơ đồ 1.9: Thanh toán Séc bảo chi TCCƯDVTT .26 Sơ đồ 1.10: Thanh toán Séc bảo chi hai Ngân hàng hệ thống .26 Sơ đồ 1.11: Quy trình tốn thẻ toán 32 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm 44 Bảng: Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm 2012 - 2014 45 Bảng 2.2: Doanh số từ hoạt động NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm 45 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm 47 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động NH TMCP CTVN -Chi nhánh Hoàn Kiếm (theo khách hàng) 48 Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay NH TMCP CTVN -Chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2012 đến năm 2014 .50 89 nhiều thời gian vào công việc Vì NH phải cải cách thủ tục cho đơn giản, rõ ràng, toán nhanh, hiệu đảm bảo tính an tồn cho khách hàng Để khách hàng thấy thuận lợi TT KDTM so với toán tiền mặt cách tốt tăng nhanh doanh số TT KDTM NH Ngày nhờ có giấy than, biên lai nhiều liên mà khách hàng cần điền thông tin vào tờ, lại có q nhiều thơng tin gây tâm lý với khách hàng Khách hàng viết sai nhầm Vì ngân hàng cần có biện pháp khắc phục vấn đề như: + Ngân hàng nên có chứng từ mẫu, dán chỗ dễ nhìn Để khách hàng nắm cách ghi chứng từ + Những bảng kê ngày in máy in, giao dịch viên nên làm giúp khách hàng 3.3.5 Nâng cao lực trình độ cán Để thực hiện đại hố cơng nghệ NH, sớm hoà nhập với cộng đồng Quốc tế lĩnh vực tiền tệ, tín dụng tốn, ngồi yếu tố quan trọng khác mà giải pháp phân tích, yếu tố người để tổ chức vận hành, quản lý nghiệp vụ NH chiếm vị trí hàng đầu - Trong hoạt động NH nói chung hoạt động tốn nói riêng yếu tố tổ chức người định Do đó, người làm cơng việc tốn phải có đầy đủ lực pháp lý, trình độ chun mơn Muốn vậy, yêu cầu lúc cần có sách phát triển nguồn nhân lực thật hiệu Nó khơng cần thiết với tồn ngành (tầm vĩ mơ) mà cịn yếu tố cần thiết khơng thể thiếu tổ chức tín dụng (tầm vi mô) Cần đào tạo, tuyển chọn đội ngũ nhân viên đủ số lượng, thành thạo chuyên môn để vận hành đạt hiệu hệ thống kỹ thuật cao - Việc đào tạo cán nay, ngồi vấn đề lực chun mơn, phải ý đến phẩm chất đạo đức cán Gần nhiều hội thảo 90 nước đề cập đến vấn đề đạo đức kinh doanh Trong ngành NH vấn đề tiêu cực phải ngăn chặn triệt để, NH phải khắc phục thủ tục rườm rà, gây phiền hà, tiêu cực, chống tham nhũng, xây dựng lòng tin đối tượng, tầng lớp dân cư NH phải quán triệt tư tưởng: NH kinh doanh để làm giàu cho ngành NH mà lợi ích kinh tế đất nước, mục tiêu dân giàu nước mạnh 3.3.6 Giải pháp hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ❖ Giải pháp UNC Trong năm qua hình thức tốn UNC NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm sử dụng nhiều tổng số hình thức TT KDTM Điều chứng tỏ UNC có nhiều ưu điểm ưa chuộng Để hình thức ngày ưa chuộng sử dụng rộng rãi ngân hàng nên quy định: Trong trình toán, người mua nhận hàng xong, phải lập UNC gửi đến NH chậm sau ngày để trả tiền cho người bán Mục đích để bảo vệ quyền lợi bình đẳng cho bên tham gia toán UNC ❖ Giải pháp UNT Ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ với tổ chức cung ứng dịch vụ bưu điện, điện lực, nhà máy nước doanh nghiệp cá nhân mở tài khoản toán ngân hàng để thu lệ phí sử dụng dịch vụ hàng tháng Làm vừa có lợi cho ngân hàng, lại vừa có lợi cho khách hàng mở tài khoản toán ngân hàng Tuy nhiên muốn làm điều cách thuận lợi ngồi việc ngân hàng phải nghiên cứu đề phương hướng hoạt động Thì yếu tố quan trọng ngân hàng phải làm hoá đơn bảng kê cách xác, rõ ràng để khơng xảy tranh chấp Ngoài cần phải tiến hành hướng dẫn khách hàng chọn sử dụng thể thức phù hợp, cách chu đáo tận tình Làm để khách hàng lựa chọn 91 hình thức tốn phù hợp nhất, đem lại hiệu cho khách hàng Để khách hàng ngày biết đến tin tưởng vào hoạt động toán ngân hàng ❖ Giải pháp Séc Mặc dù có nhiều hình thức tốn đại xuất Séc cơng cụ tốn phổ biến, Séc dễ sử dụng an toàn Để séc phát huy hết tác dụng NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hồn Kiếm cần có giải pháp cụ thể: Ngân hàng cần quy định số mức thấu chi cho số đơn vị sử dụng Séc tuỳ thuộc vào tình hình tài mối quan hệ khách hàng ngân hàng Nếu khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có quan hệ sịng phẳng với ngân hàng Thì nên cho phép thấu chi tài khoản tiền gửi toán sử dụng Séc chuyển chuyển khoản Đối với khách hàng phép thấu chi tài khoản tiền gửi tốn, Séc kí số dư ngân hàng cần thông báo cho khách hàng biết để kịp thời xử lý kịp thời với số tiền kí phát q số dư Trong trường hợp khách hàng lý tạm thời mà chưa có nguồn để bù đắp, muốn ngân hàng cho vay, ngân hàng nên cho vay để đảm bảo việc toán khách hàng Điều vừa tạo điều kiện mở rộng tín dụng, vừa tạo điều kiện kinh doanh cho khách hàng, vừa tạo mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng ❖ Giải pháp Thẻ toán Thẻ toán phương tiện toán, sử dụng chủ yếu cho chi tiêu mua sắm cá nhân thay cho tiền mặt Nếu NHTM Việt Nam phổ biến việc sử dụng thẻ cho khoảng 5-10% dân số nước nhằm vào đối tượng sinh sống thành phố, thị xã tạo điều kiện cho việc sử dụng thẻ hầu hết điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ cho chi tiêu cá nhân số lượng thẻ nước tăng lên đáng kể hàng năm, lớn gấp 92 hàng trăm lần so với số lượng thẻ NH nước phát hành S Hợp lý hóa chi phí sử dụng thẻ Hiện nay, chi phí sử dụng thẻ cịn nhiều bất hợp lý Ngồi phí thường niên, chủ thẻ phải trả thêm lãi suất cho khoản tín dụng chi tiêu, phí chậm trả, phí rút tiền mặt Các khoản phí làm cho chi phí việc sử dụng thẻ đắt so với chi tiêu tiền mặt Thêm vào đó, lãi suất tín dụng thẻ cao so với lãi suất tín dụng thơng thường trở ngại việc phổ biến thẻ tốn đến dân cư Vì vậy, hợp lý hóa loại phí điều cần ý điều chỉnh để mở rộng việc phát hành thẻ S Tăng cường mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế để mở rộng phạm vi sử dụng thẻ Trên sở mối quan hệ sẵn có, NH TMCP CTVN phải thường xuyên củng cố mở rộng mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng nước Mối quan hệ giúp cho NH TMCP CTVN có uy tín thương trường, sản phẩm thẻ NH TMCP CTVN có điều kiện toán dễ dàng, thuận lợi cho người sử dụng thẻ Đồng thời, thông qua mối quan hệ chặt chẽ này, NH TMCP CTVN có thông tin thường xuyên, cập nhật liên quan đến phát hành tốn thẻ để ngày hồn thiện hoạt động phát hành mình, theo kịp tiến giới S Mở rộng mạng lưới Đơn vị Chấp nhận thẻ Thực chất hoạt động tốn thẻ cấp tín dụng tiêu dùng cá nhân phải đặc biệt ý đến sở thích, nhu cầu chủ thẻ Muốn tăng số lượng phát hành sử dụng thẻ, NH TMCP CTVN cần trọng mở rộng điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ chấp nhận toán thẻ, cho người dân thỏa mãn nhu cầu chi tiêu ĐV CNT NH TMCP CTVN Thực tế phản ánh là, thẻ toán dùng chủ yếu nước ngoài, 93 nên vấn đề đặt phát triển ĐV CNT tổ chức toán nước, đáp ứng yêu cầu tầng lớp dân cư Hiện nay, mạng lưới ĐV CNT NH TMCP CTVN tập trung chủ yếu thành phố lớn Các lĩnh vực nhà hàng, khách sạn, quầy bán vé máy báy, siêu thị có đơn vị làm đại lý toán thẻ cho NH TMCP CTVN Loại hình nhà hàng, khách sạn chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng nước ngồi, doanh số tốn thẻ chiếm khoảng 60 - 70% doanh số Như vậy, lĩnh vực rộng lớn mà thẻ chưa thực phát huy tác dụng điểm bán hàng hóa, quà lưu niệm, khu vui chơi giải trí, nhà trọ có nhiều khách du lịch nước khách nước lui tới Do vậy, chiến lược chung NH TMCP CTVN phải đạo chi nhánh, đại lý toán thẻ nước để mở rộng mạng lưới ĐV CNT Có vậy, phát huy hiệu việc mở rộng phát hành thẻ S Tăng cường đầu tư cho hệ thống trang bị kỹ thuật phục vụ toán thẻ Trang bị kỹ thuật phục vụ tốn đóng vai trị vơ quan trọng Trình độ kỹ thuật công nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ toán thẻ thành bại cạnh tranh Do vậy, định hướng lớn hoạt động NH TMCP CTVN tăng cường đầu tư vào cơng nghệ cho nghiệp vụ tốn thẻ phần cứng, phần mềm nguồn nhân lực Trong đầu tư cơng nghệ, trang thiết bị tốn cho hệ thống ĐV CNT thiếu Nhưng với mạng lưới ĐV CNT ngày rộng điều quan trọng phải đảm bảo hệ thống quản lý xử lý thơng tin có hiệu quả, đảm bảo cho luồng thông tin luồng chu chuyển tiền liên quan đến việc sử dụng tiền chủ thẻ thông suốt Hệ thống quản lý xử lý thông tin bao gồm phần cứng phần 94 mềm Phần cứng hệ thống máy móc, trang thiết bị, công cụ để thực xử lý hệ thống toán thẻ Phần mềm chương trình quản lý máy nhân quan trọng S Nâng cao tiện ích thẻ Thẻ tốn sản phẩm đa tiện ích, Việt Nam, tiện ích thẻ sử dụng hạn chế Đa số sử dụng thẻ để toán nhà hàng, khách sạn, siêu thị Do vậy, nâng cao tiện ích thẻ đồng nghĩa với việc mở rộng loại hình ĐV CNT: tiệm ăn, nhà nghỉ, cửa hàng sách, trạm xăng để chủ thẻ sử dụng thẻ nơi Đối với chủ thẻ, NH TMCP CTVN áp dụng chế độ giảm lãi suất khách hàng có doanh số sử dụng thẻ cao, thưởng điểm cho lần có số tiền chi tiêu đạt mức định dựa vào số điểm để có chế độ đãi ngộ đặc biệt S Thực chiến lược Marketing rộng rãi Thẻ toán ngày sử dụng rộng rãi dân cư nhiều đối tượng khách hàng chưa biết đến tiện ích mà thẻ tốn mang lại Trong đó, khâu Marketing thẻ ngân hàng dù trọng chưa thực hiệu Đại đa số người tiêu dùng phần lớn người cung cấp dịch vụ, tiện ích nước chưa quen sử dụng thẻ toán thay cho tiền mặt Thẻ phổ biến số dân cư, chủ yếu cán ngân hàng, quan chức phủ, người có người thân sinh sống, học tập làm việc nước tập trung chủ yếu thành phố lớn, phát triển đại Vì vây, muốn thẻ tốn sử dụng rộng rãi phải có chiến lược Marketing với sách tiếp thị, quảng cáo, tiếp thị mạnh mẽ đến tầng lớp dân cư Đầu tư cho quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng (báo chí, đài phát thanh, truyền hình.) hay pano quảng cáo đường phố 95 Làm chương trình tìm hiểu giải đáp thắc mắc thẻ để người dân biết đến nhiều thẻ toán NH TMCP CTVN Ngồi ra, cơng nghệ thơng tin ngày phát triển mạnh nên Internet phương tiện hữu hiệu để quảng cáo cho sản phẩm thẻ hình ảnh NH TMCP CTVN mắt người dân Tăng cường việc tiếp cận, khuyến mại để quảng cáo sử dụng thẻ cho đối tượng khách hàng tiềm công ty lớn, công ty liên doanh, văn phịng đại diện nước ngồi Việt Nam, trường đại học phối hợp với họ để phát hành số lượng thẻ lớn cho nhân viên, học sinh, sinh viên họ với điều kiện ưu đãi 3.3.7 Phát huy vai trò ngân hàng tốn Vai trị tốn thẻ ngân hàng tăng lên đồng nghĩa với việc uy tín NH TMCP CTVN tăng lên có điều kiện thuận lợi để tăng lợi nhuận cách tăng số loại thẻ toán phạm vi toán Chấp hành tốt quy định nghiêm ngặt quy trình toán thẻ loại thẻ theo quy định quốc tế để không xảy tranh chấp làm thời gian, công sức, tiền bạc giảm uy tín NH TMCP CTVN Khuyến khích ĐV CNT làm tốt việc cung ứng hàng hoá dịch vụ cho khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng toán thẻ Tiếp tục phối hợp với ĐV CNT, quan công an kịp thời phát trường hợp giả mạo thẻ hay thẻ có vấn đề mà khơng làm ảnh hưởng đến khách hàng, làm cho khách hàng trung thực cảm thấy bị xúc phạm 3.3.8 Phòng chống rủi ro Rủi ro vấn đề tránh khỏi kinh doanh Do vậy, phòng ngừa hạn chế rủi ro vấn đề mà ngân hàng cần phải quan tâm để đạt hiệu kinh doanh 96 NH TMCP CTVN cần thường xuyên giữ mối liên hệ với khách hàng để tránh trường hợp ngân hàng nhận thông báo không thật chủ thẻ, dẫn đến tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng, số thẻ bị lộ Đặc biệt trường hợp giao thẻ cho khách hàng qua đường bưu điện cần có xác nhận xác chủ thẻ thơng báo số PIN trực tiếp cho khách hàng ngân hàng khách hàng gặp Thường xuyên cập nhật thông tin thẻ giả, thẻ cấm lưu hành, thẻ bị cắp, thất lạc để đưa lên danh sách Bulletin Đồng thời, kịp thời phát hành vi lợi dụng nhiều thương vụ có giá trị tốn nhỏ hạn mức toán để đạt tổng trị giá toán lớn hạn mức thẻ chủ thẻ 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Các giải pháp trên, muốn mang tính khả thi cao phải có điều kiện định sở để thực Những điều kiện là: Mơi trường pháp lý, sở hạ tầng kỹ thuật, tập qn dân cư, trình độ dân trí Đây địi hỏi khơng riêng ngành NH mà trách nhiệm tồn xã hội Để nhanh chóng đưa công nghệ NH nước ta lên ngang tầm khu vực Quốc tế, trước mắt đỡ tụt hậu so với nước khu vực, Nhà nước, ngành ngân hàng toàn xã hội phải thực số cơng việc mang tính cấp bách sau: 3.4.1 Đối với Chính phủ Thực tiễn phát triển nhanh mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt đặt yêu cầu đòi hỏi định sở pháp lý điều chỉnh hoạt động, dịch vụ toán Những nội dung cần hồn thiện khơng hệ thống văn pháp quy liên quan đến hoạt động tốn nói chung kinh tế, tốn tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt mà cịn cần tạo lập mơi trường cạnh tranh công 97 bằng, bảo đảm khả tiếp cận thị trường tiếp cận dịch vụ chủ thể có chức tương tự nhau; hình thành chế bảo vệ khách quan hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khách quan Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm chủ thể tham gia hoạt động toán, sở đó, kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp đảm bảo phù hợp với chuẩn mực, thơng lệ quốc tế định chế tài chính, tiền tệ quốc tế khuyến khích chuẩn mực áp dụng chung nhiều quốc gia giới 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN với vai trò NH NH đứng làm trung gian quan hệ tốn nói riêng điều hành chế hoạt động tổ chức tín dụng nói chung Để hồn thiện tăng cường hình thức TT KDTM, NHNN phải hoạch định vấn đề có tính quan trọng sau: - Trước hết tầm vĩ mơ, đặc biệt sách tiền tệ để bảo vệ ổn định sức mua đồng tiền thị trường nội địa ổn định tỷ giá đồng Việt Nam thị trường ngoại hối Đó sở có vai trị định để khai thác vốn dân cư cho cơng đại hố ngăn chặn có hiệu xu la hố, nâng cao vị đồng Việt Nam - Hiện kinh tế nước ta đã, có nhiều thành viên khác tham gia vào hoạt động tốn phục vụ q trình lưu thơng hàng hố Giữa thành viên có cạnh tranh với song trình cạnh tranh méo mó, hiệu mơi trường cạnh tranh khơng bình đẳng Vì địi hỏi NHNN phải xây dựng ban hành chế đảm bảo bình đẳng q trình cung cấp dịch vụ tốn cho kinh tế - Hỗ trợ, hướng dẫn NHTM việc xây dựng báo cáo, hạch toán, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ Quốc tế yêu cầu NHNN, giới thiệu giúp TCCƯ DVTT thu thập thông tin tài 98 liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Để tạo điều kiện cho TCCƯ DVTT nuớc có điều kiện cạnh tranh với NH nuớc việc phát triển dịch vụ thẻ, NHNN nên có sách trợ giúp NHTM nuớc việc phát triển dịch vụ thẻ Ngoài cần có biện pháp xử lý nghiêm khắc vi phạm quy định chung hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị truờng thẻ Việt Nam phát triển - NHNN cần phải thúc đẩy nhanh trình đại hố cơng nghệ ngân hàng, phải có kế hoạch biện pháp tiếp cận với nguồn vốn viện trợ nuớc ngoài, đặc biệt ngân hàng giới sử dụng hợp lý nguồn vốn cho công đổi công nghệ ngân hàng - Có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên gia chuyên môn, nắm kỹ thuật tin học để phục vụ đại hố cơng tác tốn NHNN làm tu vấn cho NHTM thành viên 3.4.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Thuờng xuyên quảng cáo, tuyên truyền hình thức TT KDTM nhu tiện ích phuơng tiện thông tin đại chúng để khách hàng biết sử dụng, đặc biệt thẻ Ngân hàng, phải cho tất nguời hiểu đuợc tiện lợi việc sử dụng thẻ thay lâu họ quen sử dụng tiền mặt giao dịch hàng ngày - Để tạo điều kiện cho hoạt động tốn tồn hệ thống nhu NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm, NH TMCP CTVN Việt Nam cần hỗ trợ Chi nhánh sở vật chất kỹ thuật, đặc biệt lĩnh vực công nghệ NH Ngân hàng cần rút kinh nghiệm chi nhánh truớc, NH TMCP CTVN phải trọng đến việc chăm lo bồi duỡng đội ngũ cán để họ tham gia vào chuơng trình đại hóa ngân hàng, họ cán chuyên gia đuợc trang bị đầy đủ kiến thức chuơng trình mới, giỏi 99 chuyên mơn, thơng thạo vi tính ngoại ngữ, có phẩm chất đạo đức tốt, có cán có khả tiếp nhận vận hành công nghệ đồng thời tránh rủi ro xảy - Đa dạng hố dịch vụ toán, phát triển điểm đặt thiết bị tự động đáp ứng nhu cầu tự phục vụ khách hàng, giảm thời gian chờ đợi khách hàng 100 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, luận văn trình bày số giải pháp phát triển hoạt động TT KDTM NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm - Định hướng hoạt động kinh doanh phát triển hoạt động TT KDTM NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm: tiếp tục đẩy mạnh biện pháp huy động vốn, củng cố quan hệ với khách hàng, hồn thiện chương trình đại hố, tăng cường đào tạo cán - Các giải pháp phát triển hoạt động TT KDTM NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hồn Kiếm: thúc đẩy q trình đại hố, tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng, khuyến khích cá nhân mở tài khoản toán qua ngân hàng, đơn giản hoá thủ tục, nâng cao lực trình độ cho cán ngân hàng Các giải pháp hình thức TT KDTM: Séc, UNT, UNC, Thẻ toán - Một số kiến nghị: Chính Phủ, NHNN, NH TMCP CTVN 101 KẾT LUẬN Trong nhiều năm qua công tác TT KDTM khẳng định đuợc tầm quan trọng q trình tốn đơn vị kinh tế nhu toàn trình luu thơng tiền tệ kinh tế Các công cụ TT KDTM dần trở nên quen thuộc với nguời, góp phần khơng nhỏ vào thành công kinh doanh doanh nghiệp Cùng với uu điểm thuận lợi, nhanh chóng an tồn, cơng cụ làm tăng nhanh q trình chu chuyển vốn giảm thời gian ứ đọng vốn doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy q trình luu thơng hàng hố dễ dàng thơng suốt, thúc đẩy q trình tái sản xuất phát triển Đồng thời giúp NH tăng khả kiểm sốt q trình luu thơng tiền tệ Góp phần nâng cao lực quản lý Nhà nuớc sách tiền tệ quốc gia, kiềm chế lạm phát, tăng nhanh trình chu chuyển vốn kinh tế Trong điều kiện kinh tế nuớc ta có nhiều hội hoà nhập giao luu với nuớc khu vực giới, hoạt động NH nuớc khơng ngày tăng tính cạnh tranh lẫn nhau, mà phải gặp cạnh tranh NH liên doanh NH nuớc Để đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế nhanh chóng hồ nhập với tiến trình phát triển chung giới, ngành NH nuớc ta phải khơng ngừng hồn thiện hình thức TT KDTM tạo sản phẩm để cung cấp cho khách hàng Khi kinh tế tăng truởng, kéo theo nhu cầu toán ngày lớn đặc biệt nhu cầu TT KDTM, đòi hỏi ngành NH phải triệt để áp dụng cơng nghệ tin học vào tốn nhu hồn thiện hình thức tốn nhằm đẩy mạnh tốc độ toán thực mục tiêu thuận tiện, an toàn hiệu Trong thời gian nghiên cứu NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn 102 Kiếm tiếp cận phần với nghiệp vụ tốn nói chung TT KDTM nói riêng, qua phần rút ưu, nhược điểm hình thức TT KDTM từ đưa số kiến nghị cụ thể có kèm theo giải pháp chi tiết cho vướng mắc NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm bất cập văn luật Chính Phủ, NHNN, NH TMCP CTVN nhằm mở đường cho công tác TT KDTM vào sống phổ cập tầng lớp dân cư TT KDTM vấn đề thực nan giải phức tạp, với 03 chương luận văn để giải vấn đề lớn không tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận dẫn, giúp đỡ thầy cô giáo, người làm công tác điều hành thực tiễn, Ban lãnh đạo NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm cán kế tốn để luận văn hồn thiện hơn, góp phần thúc đẩy việc TT KDTM NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng hệ thống NH nói chung Chân thành cám ơn, tiền mặt dân cừ’”,, CÁC Trường TÀI Đào LIỆU tạoTHAM &PTNNL KHẢO VietinBank ii [7] Minh Ngọc (2015), Vietinbank - Một cách nhìn, định hướng”, * Giáo trình Thời báo Ngân hàng [1] GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Nguyên lý nghiệp vụ ngân [8] Ths Mai Thị Quỳnh Như (2014), “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt hàng thương mại, Học viện Ngân hàng - NXB Thống kê Việt Nam””, Khoa Kế toán - Đại học Duy Tân [2] Th.s Đinh Đức Thịnh Th.s Nguyễn Hồng Yến (2011), Kế toán [9] Nguyễn Thị Phước (2014), “Phát triển hoạt động tốn khơng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng - NXB Thống kê dùng tiền mặt””, Tạp chí Ngân hàng [3] Các báo cáo Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt [10] TS Nguyễn Thị Kim Thanh (2010), “ Vai trị cơng nghệ ngân Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm hàng chiến lược phát triển ngân hàng giai đoạn 2011-2020””, Tạp chí - Báo cáo kết kinh doanh NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Ngân hàng số 13/2010 Kiếm năm 2012 đến năm 2014 [11] Tơ Khánh Tồn (2014), Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ - Báo cáo công tác huy động vốn - sử dụng vốn Ngân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Luận văn tiến sỹ, Học viện Chính hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2012 trị Quốc gia Hồ Chí Minh đến năm 2014 - Báo cáo nghiệp vụ toán NH TMCP CTVN - Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2012 đến năm 2014 [4] Văn pháp lý - Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010 - Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 - Luật công cụ chuyển nhượng số 49/2005/QH11 ngày 29/11/2005 - Nghị định 101/2012/NĐ-CP ban hành ngày 22/11/2012 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt - Quy chế Cung ứng Sử dụng Séc NHNN ban hành ngày 11/07/2006 * Các báo [5] TS Trịnh Thanh Huyền (2015), “Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt”, Trường Đào tạo &PTNNL VietinBank [6] ThS Trịnh Thanh Huyền (2011), “Phát triển tốn khơng dùng ... tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm Chương 3: Giải pháp phát... NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐINH THỊ NGỌC LAN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒN KIẾM - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI... KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM 75 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒN KIẾM ĐẾN