Cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam chi nhánh cầu giấy thực trạng và giải pháp,luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - -^φ^ - ĐOÀN HÀ CHIẾN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 Ì1 íf ⅛μ , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - -^φ^ - ĐOÀN HÀ CHIẾN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ HOÀNG NAM HÀ NỘI - 2018 ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học tác giả Các thông tin, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Ket qu ả nghiên cứu lu ận văn trung thực đảm bảo theo quy định Hà Nội, ngày tháng 09 năm 2017 Tác giả Đồn Hà Chiến MỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại hoạt động cho vay củangân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp .9 1.2.2 Sự cần thiết hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại .18 1.3 Kinh nghiệm hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại giới học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam 23 1.3.3 Kinh nghiệm số Ngân hàng giới 23 1.3.4 Kinh nghiệm rút cho ngân hàng thương mại Việt Nam .26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY 28 2.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy 28 2.1.1 Kết hoạt động kinh doanh VIB - CN Cầu Giấy 29 2.1.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp VIB - Chi nhánh Cầu Giấy 38 2.2.1 Số lượng doanh nghiệp vay vốn VIB 39 2.2.2 Doanh số cho vay theo phân khúc khách hàng 42 2.2.3 2.2.4 2.2.5 2.2.6 2.2.7 2.2.8 Dư nợ cho vayDANH theo thờiSÁCH hạn choCHỮ vay 46 VIẾT TẮT Tình hình nợ hạn khách hàng doanhnghiệp VIB - chi nhánh Cầu Giấy .48 Tình hình thu hồi nợ khách hàng doanh nghiệp 52 Đánh giá thực trạng 53 Kết đạt .53 Tồn nguyên nhân .55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY 65 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp VIB - Chi nhánh Cầu Giấy 65 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp VIB - Chi nhánh Cầu Giấy 68 3.3 Một số kiến nghị .81 ST T Ký hiệu viết tắt Nguyên văn CBCNV Cán công nhân viên Cán tín dụng CBTD ^CN DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ Tổ chức phát triển doanh nghiệp trực thuộc công thương Singapore IE Chi nhánh TH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp 10 NHNN Ngân hàng nhà nước 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 RRTD Rủi ro tín dụng 13 SME Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 14 TCKT Tổ chức kinh tế 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 TMCP Thương mại cổ phần 17 TSBĐ Tài sản bảo đảm 18 UBND Ủy ban nhân dân 19 VHĐ Vốn huy động 20 VIB Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam 21 VNĐ Việt Nam Đồng STT Sơ đồ 2.1 Tên Sơ đồ tổ chức VIB - Chi nhánh Cầu Giấy Biểu đồ 2.1 Ket hoạt động kinh doanh năm 2014 -2016 Bảng 2.1 Số trang 29 35 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn Chi nhánh 2014- 2016 30 Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh năm 2014 - 2016 32 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Kết tài Chi nhánh năm 2014 - 2016 35 Bảng 2.4 Số luợng khách hàng vay vốn VIB 40 Bảng 2.5 Doanh số cho vay theo phân khúc 42 Bảng 2.6 Du nợ VIB phân theo thời hạn vay 46 Bảng 2.7 Nợ hạn Khách hàng doanh nghiệp 47 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay KHDN 48 Bảng 2.9 Tình hình thu hồ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp VIB - CN Cầu Giấy 51 Bảng 2.2 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Những năm qua, doanh nghiệp Việt Nam phát triển mạnh mẽ, nguồn lực phát triển đất nuớc Khối doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng tạo việc làm, tăng thu nhập cho nguời lao động, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tu phát triển, xóa đói, giảm nghèo địa phuơng Số liệu thống kế cho thấy, doanh nghiệp Việt Nam bình quân tạo thêm 5.000.000 lao động mới/năm, sử dụng tới 51% lao động xã hội, đóng góp 80% GDP, 30% thu ngân sách, 75% kim ngạch xuất Việc phát triển hoạt động khối doanh nghiệp Việt Nam vấn đề đuợc Đảng nhà nuớc coi trọng, đuợc coi nhiệm vụ trung tâm chiến luợc phát triền kinh tế - xã hội nuớc Tuy nhiên, trình hoạt động, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn thách thức Khó khăn lớn thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh thách thức lớn cạnh tranh ngày gay gắt không nuớc mà cịn từ cơng ty đa quốc gia, cơng ty có nguồn vốn nuớc ngồi đổ vào Việt Nam Một thực tế có 45% doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận đuợc vốn từ ngân hàng, 55% lại chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ phải sử dụng vốn tự có vay từ nguồn khác với chi phí vốn cao Hệ thống NHTM Việt Nam có thuận lợi nhu mạng luới hoạt động ngày đuợc nhân rộng, luợng khách hàng tiềm thị phần đầu tu ngày gia tăng nhung nhiều tồn tại, đặc biệt mặt tín dụng nhu tiềm lực vốn cịn yếu, công nghệ tổ chức ngân hàng lạc hậu, lực quản trị rủi ro yếu, tỷ lệ nợ hạn mức cao, thiếu đội ngũ cán ngân hàng có khả phân tích tài chuyên nghiệp Thực tế đặt yêu cầu cấp thiết cần phải mở rộng nâng cao chất luợng tín dụng ngân hàng thuơng mại Việt Nam để đáp ứng yêu cầu hội nhập tài quốc tế Trong đó, mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp tất yếu khách quan Khơng nằm ngồi xu chung đó, Ngân hàng thuơng mại cổ phần quốc tế Việt Nam(VIB)- CN Cầu Giấy có định huớng rõ ràng lộ trình phát triển 75 3.2.6 Áp dụng chế lãi suất linh hoạt cho doanh nghiệp Một yếu tố mà doanh nghiệp ý hàng đầu tới vay vốn ngân hàng lãi suất Đối với đa phần doanh nghiệp Việt Nam muốn tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng với lãi suất hợp lý để khơng làm tăng chi phí lên lãi suất cao, lãi suất trực tiếp ảnh hưởng đến lợi nhuận doanh nghiệp Vì Ngân hàng nên xây dựng chế lãi suất linh hoạt doanh nghiệp cụ thể Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho doanh nghiệp VIB nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hướng sau: Ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng để có sách lãi suất phù hợp, tạo khác biệt lãi suất nhằm thu hút doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Bên cạnh ngân hàng thỏa thuận với khách hàng để tới mức lãi suất thống nhất, phù hợp cho doanh nghiệp ngân hàng Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: + Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả nợ hạn theo hợp đồng hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, đồng thời khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với VIB, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng bên cạnh tích cực sử dụng thêm nhiều sản phẩm bổ trợ khác, gia tăng thu nhập ngân hàng + Tuỳ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có ưu đãi lãi suất để nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển + Ngồi tuỳ trường hợp cụ thể khách hàng đến vay vốn lần VIB giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay để thu hút, cạnh tranh TCTD khác Đa dạng hố loại hình lãi suất để tạo điều kiện thuận lợi chu phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ 76 hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn Tuy nhiên áp dụng hình thức lãi suất phải đảm bảo cân lãi suất huy động ngân hàng, đảm bảo khả sinh lời kinh doanh 3.2.7 Áp dụng biện pháp hợp lý giảm nợ hạn, nợ xấu Tỷ lệ nợ hạn tiêu phổ biến đánh giá chất luợng tín dụng Qua thơng số cho thấy chất luợng khoản vay tốt hay xấu, tỷ lệ nợ xấu cao, đặc biệt khoản nợ có khả vốn Ngân hàng phải chịu rủi ro tín dụng, khơng có khả thu hồi đuợc nợ Để hạn chế nợ hạn phát sinh, VIB cần thực biện pháp sau: Thứ nhất: Sàng lọc kỹ khách hàng vay vốn VIB, kiểm tra trực tiếp gián tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, nhận TSBĐ có tính khoản cao, dễ dàng xử lý khí phát sinh rủi ro Thứ hai: Thuờng xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay Ngân hàng để tránh tình trạng vốn bị sử dụng sai mục đích, bị lạm dụng dẫn tới rủi ro cho Ngân hàng khách hàng không trả nợ hạn Thứ ba: Đối với khoản nợ tới hạn trả nợ cán tín dụng phải nhắc nợ khách hàng để trả nợ gốc lãi hạn, tránh tình trạng khách hàng quên cố tình trả muộn gây rủi ro cho Ngân hàng khoản vay, làm hiệu cho vay giảm xuống Thứ tư: Nhận biết phát sớm dấu hiệu khoản cho vay có vấn đề Có nhiều dấu hiệu khoản cho vay có vấn đề, ám khó khăn tài doanh nghiệp nhu: + Việc trì hỗn nộp báo cáo tài + Sự chậm trễ việc dàn xếp viếng thăm kiểm tra Doanh Nghiệp + Hoàn trả nợ vay Ngân hàng chậm thời hạn + Sự suy giảm số du ký thác nguời vay Có nhiều dấu hiệu liên quan để nhận biết có phải khoản vay có vấn đề khơng Tuy nhiên, VIB biết truớc ngăn chặn khả xảy 77 nguy tiềm ẩn từ khoản vay (loại trừ khả nguyên nhân dẫn đến rủi ro bất khả kháng ) Thứ năm, Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Xử lý khoản nợ hạn giải pháp tình để thu hồi nợ Tuy nhiên, việc tiến hành thu hồi nợ VIB thuờng chịu nhiều tổn thất số tiền thu nợ Xuất phát từ thực tế VIB cần có biện pháp cụ thể sau: + Truớc hết cần tích cực chủ động rà sốt lại thẩm định lại khoản nợ cách cụ thể xác + Sau đó, sở tìm nguyên nhân xác lý nợ hạn với việc phân loại nợ hạn theo thời hạn, CV QHKH có nhiệm vụ trực tiếp phối hợp với phận xử lý nợ, tiến hành công việc xử lý nợ, đẩy nhanh công tác giảm tỷ lệ nợ hạn Do cần thực giải pháp sau: + CV QHKH phải thuờng xuyên liên lạc với Doanh nghiệp để thu thập thông tin tình hình sản xuất kinh doanh, đồng thời phải vào thái độ chủ Doanh nghiệp tham gia vào chuơng trình kế hoạch khắc phục vấn đề tồn doanh nghiệp đểcó kế hoạch phù hợp Nếu nguời vay giải trình đuợc khó khăn tạm thời khắc phục khách hàng đồng ý tăng thêm tài sản đảm bảo hay yêu cầu bên thứ để tăng thêm giá trị khoản vay + Khi VIB xác định nguyên nhân khoản vay có vấn đề, ngân hàng phải tìm đuợc biện pháp giải Việc tìm biện pháp giải dễ dàng, kế hoạch khắc phục đuợc phía khách hàng nguời đuợc lợi lớn đồng thời qua ngân hàng thu đuợc lợi Kế hoạch phải đảm bảo chi tiết cụ thể, Ngân hàng khách hàng phải tôn trọng kế hoạch thực cách triệt để, đồng thời hai bên phải có thoả thuận với + Bên cạnh bán nợ cho VAMC, ngân hàng cần chủ động xử lý nợ xấu biện pháp nhu: xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ vay Với doanh nghiệp có lịch sử quản trị kinh doanh tốt, gặp khó khăn nghĩa vụ trả nợ gốc tình hình kinh tế khó khăn, dự án đầu tu triển khai chua vào hoạt 78 động chuyển phần nợ gốc thành trái phiếu trung hạn; chuyển nợ hạn, nợ xấu thành cổ phần nhận thấy sau tái cấu trúc doanh nghiệp có khả tồn phát triển Phuong thức cứu đuợc doanh nghiệp khỏi nguy co giải thể phá sản mà cịn bảo tồn đuợc nguồn vốn cho ngân hàng 3.2.8 Hướng dẫn tư vấn phương án sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp để sử dụng vốn hiệu Bên cạnh việc quản lý khách hàng, để khoản vay có hiệu Ngân hàng nên tu vấn cho doanh nghiệp việc tìm, lập dự án kinh doanh tốt, dự án tốt giúp Ngân hàng giảm thiểu RRTD Điểm yếu doanh nghiệp họ thiếu kinh nghiệm quản lý, yếu trình độ chun mơn, khả lập phuong án, dự án kinh doanh Những vấn đề cần tu vấn nhu: thông tin công nghệ, thị truờng thị hiếu, xác định co cấu vốn đầu tu hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị truờng tính hiệu lâu dài Việc Ngân hàng hỗ trợ, tu vấn cho khách hàng phuớng án kinh doanh giúp cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn vay đuợc dễ dàng hon, hon việc có phuong án kinh doanh tốt giúp DN kinh doanh có hiệu có lợi nhuận, từ có dòng tiền để trả nợ gốc lãi vay Ngân hàng hạn, nâng cao hiệu cho vay DNVVN 3.2.9 Marketing có trọng điểm theo đối tượng khách hàng Marketing với DN nói chung Ngân hàng nói riêng có vai trị kết nối hoạt động kinh doanh (sản xuất, tài chính, quản trị nhân lực, ) thể với thị truờng, đảm bảo hoạt động kinh doanh huớng theo thị truờng, lấy thị truờng - nhu cầu uớc muốn khách hàng hàng làm chỗ dựa vững cho định kinh doanh Chức co hoạt động Marketing tạo khách hàng cho DN Hoạt động Marketing Ngân hàng truờng hợp trọng tâm huớng tới đối tuợng khách hàng cụ thể nhằm mở rộng tăng cuờng quan hệ Ngân hàng khách hàng.Việc sách đuợc thực giúp Ngân hàng khơng trì đuợc mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà cịn có khách 79 hàng tiềm năng, tăng doanh số cho vay, có đầu tư phát triển Để có khách hàng tốt Ngân hàng sách Marketing nên rõ: + Chủ động tìm kiếm khách hàng Ngân hàng nên chủ động tiếp cận với phương án có tính khả thi cao, ngân hàng không thụ động chờ đợi khách hàng tìm đến với mà ngược lại, ngân hàng cần tìm kiếm thơng tin, tiếp xúc khách hàng cách chủ động, giới thiệu số dự án có hiệu cho doanh nghiệp nghành Ngân hàng thu thập thông tin doanh nghiệp, xem xét quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng phát sinh với đối tác khác từ định hướng khách hàng mà ngân hàng cần hướng tới + Nâng cao chất lượng phục vụ Tín dụng ngành kinh doanh hoạt động dựa sở lòng tin, việc khách hàng tìm đến Ngân hàng để đặt mối quan hệ phần khách hàng tin tưởng vào ngân hàng Vì khách hàng hài lịng với chất lượng phục vụ ngân hàng, tin tưởng chất lượng đội ngũ nhân viên trì mối quan hệ tốt đẹp Vì vây, Ngân hàng ln phải ý hồn thiện cách thức giao dịch, nâng cao trình độ nghiệp vụ thái độ phục vụ nhân viên nói chung cán tín dụng nói riêng, thực tư vấn cho khách hàng hoàn thành thủ tục vay vốn, hỗ trợ lập phương án kinh doanh, tư vấn sử dụng sản phẩm phù hợp với dự án, phương án kinh doanh mình, Nên có nhân viên chuyên giải đáp thắc mắc khách hàng qua điện thoại họ gọi đến + Xây dựng quảng bá hình ảnh ngân hàng Hình ảnh Ngân hàng gắn liền với thương hiệu ngân hàng Vì việc quảng bá thương hiệu quan trọng hoạt động ngân hàng + Để giúp khách hàng có thơng tin dịch vụ, tiện ích ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực cho vay, ngân hàng cần thực cung cấp thông tin, quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng báo chí, truyền hình, internet Khi có thay đổi lớn hoạt động cho vay, ngân hàng nên công bố rộng rãi để doanh nghiệp biết thay đổi kịp thời, kèm theo hướng dẫn thủ tục để doanh nghiệp không bị bỡ ngỡ tìm đến với ngân hàng + Thực hoạt động dành riêng cho DNVVN Có thể tổ chức 80 hoạt động có ý nghĩa như: tổ chức hội nghị khách hàng để tìm hiểu rõ nhu cầu DN, tìm khách hàng tiềm năng, đồng thời hội để Ngân hàng DN hiểu Tại hội nghị, ngân hàng cung cấp thông tin, sách lãi suất, phí, dịch vụ sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp, áp dụng cho DNVVN 3.2.10 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yeu tố người yếu tố đóng vai trị đặc biệt quan trọng hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, định thành công hay thất bại tất hoạt động ngân hàng Ngày nay, Ngân hàng bước cổ phần hóa tham gia vào tiến trình hội nhập quốc tế nhu cầu nguồn nhân lực có chất lượng cao ngày vấn đề cấp thiết cấp bách Do đó, tuyển chọn, bố trí hợp lý đào tạo cán tín dụng việc làm khơng thể thiếu Ngân hàng Và để không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực, Ngân hàng nên thực số biện pháp sau: + Trong công tác tuyển dụng: tổ chức tốt công tác tuyển dụng nhằm thu hút người có trình độ cao, lực tốt, đầu tư chi phí đáng kể để thu hút chuyên gia Việt Nam nước ngồi có uy tín, lực, làm việc ngân hàng làm cán lãnh đạo cho VIB Đây nguồn lực đáp ứng cho phát triển lâu dài ngân hàng + Thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao lực quản trị cán lãnh đạo trình độ chun mơn nhân viên thực hiên nghiệp vụ, lựa chọn chuyên đề nghiệp vụ quan trọng để đào tạo chuyên sâu, đặc biệt lĩnh vực tín dụng, tốn quốc tế.kết hợp với kiến thức pháp luật tình thường phát sinh thực tế + Sắp xếp để cán tín dụng đào tạo kiến thức để họ học hỏi kinh nghiệm từ người trước thơng qua nhóm làm việc chung quan hệ cấp cấp + Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn kỹ giao tiếp quan hệ khách hàng để phục vụ khách hàng tốt Duy trì phát huy tác phong giao tiếp văn minh, lịch với khách hàng, đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng + Song song với việc nâng cao trình độ kiến thức nghiệp vụ, cần có 81 sách khuyến khích, thưởng phạt rõ ràng cán đơn vị theo khả hiệu cơng việc Để làm điều đó, cần thường xuyên đánh giá cán thông qua tiêu đánh giá hiệu công việc, ý kiến phản hồi từ khách hàng, từ phận quản lý qua khen thưởng kịp thời cán làm việc nhiệt tình, có trách nhiệm hiệu Điều tạo động lực cho cán làm việc tốt hơn, hiệu quyền lợi họ gắn liền với số lượng chất lượng cơng việc Đặc biệt, nên có chế độ khen thưởng riêng cán tín dụng có nhiều đóng góp việc tìm kiếm, mở rộng khách hàng, phục vụ tốt, đảm bảo dư nợ cho vay, an tồn tín dụng + Bằng việc đào tạo đạo đức nghề nghiệp tính chuyên nghiệp cho cán tín dụng để hạn chế vấn đề “nhũng nhiễu” cán tín dụng với DN vay vốn Ngồi ra, cần khách quan tích cực cơng tác thẩm định, đánh giá tình hình hoạt động, tình hình tài DN xét duyệt cho vay nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DN tìm đến nguồn vốn tín dụng 3.3 3.3.1 Một số kiến nghị Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ cần nhanh chóng kiện toàn triển khai liệt nhiều chủ trương, sách hỗ trợ phát triển cho doanh nghiệp Lâu phối hợp chưa ăn khớp, thiếu đồng khâu thực thi chủ trương, sách, lại thêm rào cản thủ tục hành mà nhiều sách đắn phát triển doanh nghiệp chưa vào sống, chưa phát huy hết hiệu thực tế kỳ vọng Cần có giải pháp thiết thực ban nghành để đạo Chính phủ có đầy đủ điều kiện thực thi an toàn, hiệu nhanh chóng, thay trở thành “niềm an ủi, nhàm chán” đối tượng “hưởng lợi hụt” kinh tế 3.3.1.1 Trong ngắn hạn Kích thích tổng cầu: bối cảnh doanh nghiệp tư nhân thu hẹp đầu tư, dư địa sách tiền tệ cạn , Chính phủ phải đưa nhiều sách tăng đầu tư cơng, giải phóng hàng tồn với giá thấp, kích cầu tiêu dùng nơi người dân 82 vừa giải tồn kho, giải công ăn việc làm, để góp phần khơi thơng tăng truởng tín dụng Cùng đó, cần tiếp tục liệt huớng dịng vốn vào lĩnh vực uu tiên nhu doanh nghiệp nhỏ vừa, “tam nông”, công nghiệp phụ trợ, xuất Bộ Tài ngành cần sửa đổi văn pháp lý liên quan nhằm giải nhanh ách tắc từ việc xử lý tài sản bảo đảm; sửa đổi quy định sở hữu bất động sản nguời nuớc ngoài, giúp phát triển thị truờng mua bán nợ Việt Nam Để giúp đẩy nhanh tiến độ xử lý tài sản để thu hồi nợ xấu, đề nghị Chính phủ, Bộ ngành sớm tạo hành lang pháp lý đồng cho phép TCTD đuợc toàn quyền chủ động xử lý tài sản bảo đảm để nhanh chóng xử lý nợ xấu để TCTD thực đuợc việc bán tài sản bảo đảm thu hồi nợ địi hỏi có hợp tác Bên bảo đảm (ký kết vào giấy tờ chuyển nhuợng tài sản) Trong truờng hợp khách hàng không hợp tác TCTD khơng thực đuợc việc xử lý tài sản Kiến nghị Bộ Tài NHNN: Đối với truờng hợp TCTD nhận gán nợ tài sản bảo đảm bất động sản để xử lý nợ chua chuyển quyền sử dụng đất/QSH tài sản sang tên TCTD, thời gian TCTD nắm giữ tài sản để bán, đề nghị cho phép theo dõi tài khoản riêng du nợ nhận gán nợ tài sản để giảm trừ nợ xấu TCTD khơng tính lãi với khách hàng (Giá trị giảm trừ du nợ tuơng ứng với giá trị tài sản gán nợ đuợc định giá thời điểm bàn giao).Khách hàng có nghĩa vụ với TCTD TCTD hồn thành việc bán tài sản Tháo gỡ khó khăn mặt sản xuất cho doanh nghiệp: Chính phủ cần yêu cầu UBND tỉnh, thành phố trực thuộc trung uơng rà soát, điều chỉnh quy hoạch sử dụng đất, tổ chức thu hồi, bồi thuờng giải phóng mặt tạo quỹ đất cho doanh nghiệp nhỏ vừa thuê dành quỹ đất để xây dựng khu, cụm công nghiệp cho doanh nghiệp nhỏ vừa vuờn uơm doanh nghiệp Hằng năm, địa phuơng phải thơng báo cơng khai diện tích đất dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa khu, cụm công nghiệp cho doanh nghiệp nhỏ vừa, vuờn uơm doanh nghiệp; tổ chức tu vấn, tháo gỡ khó khăn cho 83 doanh nghiệp nhỏ vừa tìm kiếm mặt sản xuất kinh doanh Bộ Tài ngun Mơi trường nên chủ trì xây dựng tin quy hoạch sử dụng đất nhằm cung cấp thông tin, công khai quy hoạch sử dụng đất đến địa phương hỗ trợ doanh nghiệp Trên sở quy hoạch phát triển kinh tế xã hội quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất thủ tướng Chính phủ phê duyệt, cấp, ngành tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có mặt sản xuất phù hợp Doanh nghiệp hưởng sách ưu đãi việc thuê đất, chuyển nhượng, chấp quyền khác sử dụng đất đai theo quy định pháp luật Hỗ trợ nâng cao lực cạnh tranh cho doanh nghiệp Các doanh nghiệp cần tạo điều kiện tiếp cận thông tin thị trường, giá hàng hóa, pháp luật, sách, thông tin công nghê, nguồn nguyên liệu nước, giúp doanh nghiệp tiếp cận nhanh chóng kịp thời với hội kinh doanh, trợ giúp mở rộng thị trường, tiêu thụ sản phẩm Chính phủ tạo điều kiện cho doanh nghiệp tham gia cung ứng hàng hóa theo kế hoạch mua sắm từ nguồn Ngân sách nhà nước, việc đổi cơng nghệ, tăng cường liên doanh, liên kết Chính phủ tiếp tục sử dụng sách tài khóa hỗn, giảm mức phí, thuế nhằm hỗ trợ doanh nghiệp giai đoạn khó khăn này, mở rộng diện ưu đãi doanh nghiệp thành lập, thực sách thuế ưu đãi xuất Cải cách thủ tục hành theo hướng đơn giản, rõ ràng, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp 3.3.1.2 dài hạn Chính phủ cần coi giai đoạn khó khăn hội để thay đổi mơ hình tăng trưởng kinh tế Chính phủ cần có định hướng thay đổi mơ hình tăng trưởng kinh tế hướng tới chiều sâu, giảm ảnh hưởng yếu tố vốn sách như: khuyến khích doanh nghiệp cải tiến công nghệ, trang bị công nghệ phù hợp nâng cao giá trị gia tăng sản phẩm, nâng cao hiệu đầu tư công, giải 84 tốt mối quan hệ tích lũy tiêu dung Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý, sách kinh tế vĩ mô vi mô, hoạt động quản lý nhà nuớc cần phải hỗ trợ doanh nghiệp, tạo môi truờng kinh doanh thuận lợi, giảm thiểu tác động tiêu cực thị truờng Chính phủ cần nghiên cứu xây dựng giải pháp củng cố thị truờng truyền thống phát triển thị truờng mới; Khai thác hiệu thị truờng nuớc thông qua việc củng cố hệ thống phân phối, phát triển chuỗi cung ứng hàng hoá nhằm tạo nguồn cung bền vững giảm chi phí qua giảm luợng hàng tồn kho, kích thích sản xuất doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy tín dụng tăng cao; Chủ động, linh hoạt điều tiết cung cầu, bình ổn thị truờng nuớc Bộ Tài Ngân hàng Nhà nuớc phải phối hợp xây dựng hệ thống tài phát triển, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô phát triển kinh tế bền vững Trong đó, phải xây dựng thị truờng chứng khoán, thị truờng vốn dài hạn song hành với thị truờng vốn ngắn hạn từ hệ thống ngân hàng góp phần đa dạng hóa kênh huy động vốn doanh nghiệp, giảm lệ thuộc vào tín dụng ngân hàng đồng thời phải ban hành quy định nhu chế tài phù hợp để tránh tình trạng thơng tin không minh bạch, lũng đoạn, làm giá, sử dụng thông tin nội hay công bố thông tin không kịp thời.nhằm đảm bảo thị truờng phát triển ổn định Tách riêng nâng cao hiệu công tác tra, giám sát hệ thống tài chính: quan tra, giám sát cần đuợc tách riêng độc lập với Ngân hàng Nhà nuớc, Ủy ban chứng khoán; tăng cuờng phối hợp giám sát từ xa, tra chỗ; xây dựng đua vào vận hành hệ thống tiêu giám sát quy trình giám sát, đồng thời tiếp tục hoàn thiện hệ thống sở liệu giám sát; giám sát chặt chẽ xu huớng dịch chuyển dịng vốn thị truờng tài dịch chuyển luờng đầu tu tín dụng sang lĩnh vực tiêu dùng, chứng khốn, bất động sản để có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế rủi ro 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Một mặt, chủ động định huớng sách tín dụng đua vốn đến nhanh, đến “địa chỉ” trọng tâm, trọng điểm tạo “cú hích” cần thiết phát 85 triển kinh tế theo địa bàn vùng, lãnh thổ lĩnh vực, ngành hàng mũi nhọn, có khả đột phá tạo sức lan tỏa lớn; mặt khác, sử dụng linh hoạt số công cụ sách tiền tệ nhằm kích hoạt hoạt động đầu tư phát triển kinh tế Trong điều kiện lạm phát trì mức thấp tăng trưởng GDP mức chênh lệch lãi suất huy động/cho vay NHTM cao; NHNN Việt Nam hồn tồn điều hành giảm tiếp mặt lãi suất cho vay thấp nhằm khoan sức cho doanh nghiệp Tuy nhiên, chủ động kích “cầu” tín dụng, tháo gỡ khó khăn cho khu vực doanh nghiệp cần tránh xu hướng nôn nóng tăng trưởng thiên số lượng mà nên kết hợp vừa tăng trưởng số lượng, vừa đảm bảo chất lượng tín dụng, gắn với tái cấu doanh nghiệp trải qua trình “sàng lọc bắt buộc” khơng đớn đau vừa qua Như phù hợp với yêu cầu xử lý nợ xấu khẩn trương không phát sinh nợ xấu làm nợ xấu cũ “xấu hơn” NHNN cần đưa quy chế cho vay quy chế miễn giảm lãi suất, qui định nợ ân hạn riêng doanh nghiệp thời kỳ kinh tế khó khăn để từ NHTM có cụ thể việc thực cho vay đối tượng khách hàng NHNN cần tiếp tục hồn thiện chế sách cấp tín dụng (cho vay, bảo lãnh ) cách đồng theo hướng thơng thống, phù hợp đồng thời có ban hành văn hướng dẫn thi hành, tránh tình trạng Ngân hàng chạy đua lãi suất làm lãi suất thị trường biến động Bên cạnh đó, cần có phận kiểm tra để ngăn chặn sai phạm chấn chỉnh kịp thời NHNN cần kịp thời ban hành văn hướng dẫn thực quy định pháp luật đảm bảo tiền vay, nhanh chóng phổ biến tới ngân hàng thay đổi, điều chỉnh để ngân hàng chủ động hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo khơng có tài sản đảm bảo thời kỳ cụ thể Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế nay, NHNN nên trao quyền tự chủ cho ngân hàng nhiều hoạt động kinh doanh để ngân hàng tránh số rủi ro, có chủ động với tình bất ngờ, đồng thời tận dụng 86 hội thời đến Tiếp tục nâng cao chất lượng thông tin trung tâm cung cấp thông tin NHNN cơng bố Vì thơng tin sức mạnh tài chính, tính hình sản xuất kinh doanh, quan hệ tín dụng khách hàng với TCTD khác sở để Ngân hàng sử dụng trình thẩm định cho vay nên yêu cầu thông tin cần cung cấp cách nhanh chóng, kịp thời xác Để hồn thiện trung tâm thông tin nên yêu cầu tổ chưc tín dụng thường xun báo cáo thơng tin đồng thời cập nhật thông tin khánh hàng cách thường xuyên, liên tục NHNN cần đưa chiến lược, định hướng mang tính khái quát chung cho NHTM TCTD khác Những điều chỉnh, sách lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc NHNN ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì ban hành sách thi phải tính tốn kỹ lưỡng ban hành cách kịp thời, cần mềm dẻo linh hoạt thích nghi với điều kiện địa lý mơi trường kinh doanh Có sách phối hợp với quan nghiên cứu, trường đại học, Viện nghiên cứu có uy tín nước nước ngồi soạn thảo chương trình bổ túc kiến thức nghiệp vụ, kinh tế, trị - xá hội, cơng nghệ thơng tin để nâng cấp chất lượng cán tín dụng 3.3.3 Kiến nghị quyền địa phương nơi doanh nghiệp đặt trụ sở Kinh tế chưa khởi sắc khiến khơng doanh nghiệp gặp phải khó khăn sản xuất, kinh doanh Do vậy, hỗ trợ quyền địa phương, hiệp hội, ngành nghề xem điều kiện cần để doanh nghiệp vượt khó Chính quyền địa phương cần triển khai thực hoạt động hỗ trợ doanh nghiệp bao gồm: Hỗ trợ doanh nghiệp thủ tục hành cách nhanh chóng Cung cấp thơng tin cho doanh nghiệp chủ trương, sách Nhà nước liên quan đến doanh nghiệp; chương trình hỗ trợ doanh nghiệp quốc gia địa phương; thông tin dự báo thị trường nước để doanh nghiệp hoạt động kinh doanh pháp luật, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh lực cạnh tranh, tham gia tích cực chủ động vào trình hội 87 nhập kinh tế quốc tế Hỗ trợ doanh nghiệp địa phương tiếp cận thực có hiệu sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ; Tư vấn cho doanh nghiệp địa bàn chiến lược kinh doanh, chiến lược phát triển thị trường, xây dựng quảng bá thương hiệu để phát triển sản phẩm có lợi địa phương Tổ chức buổi đối thoại quyền địa phương với cộng đồng doanh nghiệp địa bàn trực tiếp tiếp nhận kiến nghị, vướng mắc DN nhằm tháo gỡ kịp thời khó khăn vướng mắc hoạt động sản xuất kinh doanh hiệp hội, doanh nghiệp địa bàn Thơng qua đối thoại kiến nghị, phản ánh DN gửi đến, cán địa phương trực tiếp tìm hiểu gửi kiến nghị phản ánh đến quan có liên quan đề nghị xem xét, giải vướng mắc cho DN Sau quan liên quan có ý kiến phản hồi, cán địa phương trực tiếp tổng hợp gửi thông tin đến doanh nghiệp Tổ chức cho hiệp hội, doanh nghiệp địa phương tham gia diễn đàn xúc tiến đầu tư, hợp tác kinh doanh, cải thiện môi trường kinh doanh quan trung ương địa phương tổ chức Phối hợp với tổ chức đào tạo có uy tín tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn “Khởi doanh nghiệp” “Quản trị doanh nghiệp” cho hộ kinh doanh cá thể, người có ý tưởng kinh doanh doanh nghiệp hoạt động kinh doanh địa bàn Tổ chức hoạt động tôn vinh doanh nhân, bình xét doanh nhân tiêu biểu 3.3.4 Kiến nghị hội sở ngân hàng VIB Để hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ổn định đơn vị kinh doanh VIB hội sở ngân hàng VIB cần có giải pháp thiết thực để nâng cao hoạt động cho vay khách hàng như: Mở rộng đối tượng khách hàng doanh nghiệp nghành nghề mà phủ có nhiều ưu đãi, đem lại nhiều lợi ích cho xã hội Giảm thiểu quy trình rườm rà, khơng cần thiết để rút ngắn trình xử 88 lý giao dịch, nâng cao hài lòng khách hàng dịch vụ mà VIB cung cấp Áp dụng chế chất lượng dịch vụ SLA (Service Level Agreement) phận tham gia vào trình tác nghiệp, xử lý giao dịch nhằm đảm bảo thời gian xử lý ngắn Xây dựng sản phẩm riêng biệt, nhằm cung cấp cho cán kinh doanh có cơng cụ xác định đối tượng khách hàng mà ngân hàng nhắm tới, xác định sơ khả cấp tín dụng khách hàng Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ sản phẩm, dịch vụ, chuyên môn nghiệp vụ hay kỹ mềm bán hàng, đàm phán v.v để nâng cao chất lượng cán kinh doanh Cần xây dựng chế sách tín dụng mở rộng khách hàng truyền thống VIB, khách hàng có lịch sử giao dịch, lịch sử tín dụng tốt, đem lại nhiều lợi nhuận cho VIB nhằm giữ chân khách hàng lơi kéo đối tác từ khách hàng Xây dựng sách thu nhập cán kinh doanh dựa đóng góp phát triển kinh doanh từ thúc đẩy động lực kinh doanh 90 89 cán Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO Tín dụng ln đóng vai trị quan trọng kinh tế, hoạt động chủ yếu tạo lợi nhuận cho NHTM, đặc biệt hoạt động cho vay DN Trên Pháphiểu lệnhthực Ngân năm 1990 ViệtQuốc Nam Tế Việt Nam kiến thức sở tìm tế hàng Ngân hàng TMCP tiếp đuợcCác từ nhà truờng thực tiễn luậncóvăn đãlực làmvào rõ vấn đề: thuLuật tổ chức tín dụng Việt Nam hiệu tháng 10/1998 + Làm rõ vấn đề doanh nghiệp tín dụng doanh nghiệp địnhvai củatrị Chính số 49/20001NĐ-CP 12/9/2000 doanh Nghị nghiệp, phủ tín dụng doanh nghiệp ngày phát triển doanh nghiệp tế từ phát triển nội hội dung cầnCộng thiết hòa để nâng Luật Cáckinh tổ chức tínđó dụng đuợc Quốc nuớc xã hộicao chủhiệu nghĩaquả cho vay khách hàng doanh nghiệp XII, kỳ thông qua quát ngày 16 tình thánghoạt năm 2014 +Việt Về Nam thực khóa tiễn, luận vănhọp thứ trình bày khái động kinh doanh Quốc Nam - Chi ngày nhánh đồng thời phân Ngân Nghịhàng định TMCP Chính phủTế số Việt 59/2009/NĐ-CP 16 Cầu thángGiấy, 07 năm 2009 tích tình hình cho vay Khách hàng chi nhánh, từ đánh giá tu số 39/2016/TT-NHNN ngày 15/03/2017 kết quảThông đạt đuợc tồn hoạt động choNHNN vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Cầu nghị định số 56/2009/NĐ - CP phủ ngày 30 thángGiấy 06 năm 2009 + Trên sở lý luận hoạt động thực tiễn, khóa luận đua giải Số liệu điều tra CụcQuốc phát triển doanh nghiệp BộCầu kế hoạch Đầu pháp cho Ngân hàng TMCP Tế Việt Nam - Chithuộc nhánh Giấy,và số kiến nghị vớitumục nămtiêu 2017là nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy Báo tế xãbiết hộicòn tháng đầu năm Tổng cục Thống Với cáo tầmtình nhìnhình kinh hiểu có hạn, thêm2017 vào biến đổi không ngừng môi truờng kinh doanh đa dạng, phong phú hoạt động kế (Bộcủa KH&ĐT) NHTM nên vấn đề đua viết cịn gặp nhiều thiếu sót Chính 10 Báo cáo tổng cục thống kê tháng năm 2017 vậy, em hi vọng nhận đuợc đóng góp ý kiến thầy giáo 11 Ơng Tổng giám đốc nhânýlực ngân hàng tài Tuy K.Balasingam, nhiên, em hi vọng rằngViện kiến, giải pháp đua đuợc quan tâm, trở thành đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp để đẩy mạnh (BTCI) hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt 12 Long, Viện truởng Viện khoa học quản trị Doanh nghiệp Nam - ông Chi Phạm nhánh Ngọc Cầu Giấy Để hoànnhỏ thành Việt luậnNam văn này, nỗ lực thân, em xin chân thành vừa cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giáo viên huớng dẫn TS Vũ Hoàng Nam 13 Nguồn: Báo cáo tổng kết khối khách hàng doanh nghiệp 14 Nguồn: Báo cáo tổng kết VIB chi nhánh Cầu Giấy 15 Nguồn: Bảng cân đối kế toán năm 2014- 2016 VIB - Chi nhánh Cầu Giấy) 16 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015 2016 ... HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY 2.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam Chi nhánh Cầu Giấy VIB - Chi Nhánh Cầu Giấy. .. NHTMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy khoảng thời gian 2014 -2016 mẻ Do đó, đề tài ? ?Cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy - Thực trạng. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG