Thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (tt)

Thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)Thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh (LV thạc sĩ)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA LƢƠNG BÍCH NGỌC THANH TỐN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2017 Luận văn hoàn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM TIẾN ĐẠT Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phòng họp … Hội trường bảo vệ Luận văn Thạc sỹ Học viện Hành Quốc gia Số: 77, Nguyễn Chí Thanh, Đống Đa, Hà Nội Thời gian: vào hồi … ngày … tháng … năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Trong kinh tế thị trường, khối lượng hàng hoá trao đổi ngồi nước ngày tăng theo thời gian, đòi hỏi phải có cách thức tốn thuận tiện, an tồn tiết kiệm Vì thế, tốn khơng dùng tiền mặt đời tất yếu khách quan, phù hợp với quy luật phát triển kinh tế xã hội, khắc phục hạn chế toán dùng tiền mặt, đáp ứng đòi hỏi ngày cao kinh tế thị trường Tuy nhiên, Việt Nam, thực trạng tốn nói chung tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng nhiều bất cập.Thực tế đòi hỏi ngành ngân hàng phải xây dựng cho chiến lược, sách thích hợp để đảm bảo q trình hội nhập thành cơng, mang lại lợi ích thực cho kinh tế Việt Nam Chiến lược chắn phải đặt vị cơng tác tốn lên hàng đầu.Bởi hoạt động ngân hàng hình thức kết thúc cơng tác – tốn Với lý trên, “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Nhà nước chi nhánh Quảng Ninh” vấn đề cần trọng nhanh chóng hồn thiện Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Lê Xuân Tuấn Chung (2008): “Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương Tăng Triệu Mỹ Hương (2009): “Kế toán nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đông Á CN An Giang” Nguyễn Thị Ngọc Hà (2010): “Giải pháp mở rộng phát triển hoạt động dịch vụ tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hải Dương” Mục đích nhiệm vụ luận văn Mục đích: Đề xuất phương hướng giải pháp hồn thiện hệ thống tốn không dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước Quảng Ninh thời gian tới Nhiệm vụ: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt - Phân tích, đánh giá thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước Quảng Ninh - Đề xuất phương hướng giải pháp hoàn thiện hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước Quảng Ninh thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài luận văn hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua kênh toán Ngân hàng Nhà nước Quảng Ninh giai đoạn 2013-2015 Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu luận văn Phương pháp luận: Đề tài dựa phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác – Lê Nin Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, mô tả khảo sát thực tế Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Ý nghĩa lý luận: góp phần hệ thống hoá sở lý luận hoạt động toán khơng dùng tiền mặt Ý nghĩa thực tiễn: góp phần hồn thiện hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước Quảng Ninh Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở khoa học toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Quảng Ninh Chương 2: Thực trạng toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Quảng Ninh Chƣơng CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC CHI NHÁNH CẤP TỈNH 1.1 Tổng quan toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nƣớc Chi nhánh Quảng Ninh 1.1.1 Ngân hàng trung ương hoạt động ngân hàng Trung ương Khái niệm: Ngân hàng Trung ương định chế cơng cộng độc lập trực thuộc phủ; thực chức độc quyền phát hành tiền , ngân hàng ngân hàng, ngân hàng Chính phủ chịu trách nhiệm việc quản lý nhà nước hoạt động tiền tệ, tín dụng, ngân hàng Hoạt động NHNN Việt Nam: Thứ nhất: Thực sách tiền tệ quốc gia Thứ hai: hoạt động phát hành tiền Thứ ba: hoạt động toán ngân quỹ Thứ tư: hoạt động tín dụng Thứ năm: Quản lý ngoại hối Thứ sáu: Thanh tra kiểm soát, xử lý vi phạm lĩnh vực kinh doanh tiền tệ hoạt động ngân hàng Thứ bảy: Các hoạt động khác Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1.1.2 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Nhà nước Thanh tốn khơng dùng tiền mặt hình thức tốn tiền hàng hóa, dịch vụ khách hàng thơng qua vai trò trung gian Ngân hàng Thanh tốn qua Ngân hàng hình thức tốn cách Ngân hàng trích từ tài khoản khách hàng sang tài khoản khách hàng khác theo lệnh chủ tài khoản 1.1.3 Các phương thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Nhà nước - Thanh toán điện tử liên ngân hàng: Thanh tốn điện tử liên ngân hàng q trình xử lý giao dịch toán liên ngân hàng kể từ khởi tạo lệnh toán hồn tất thực lệnh tốn, thực qua mạng máy tính Theo thơng tư 23/2010/TT-NHNN ngày 09/11/2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cấu phần chức hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng bao gồm: tiểu hệ thống toán giá trị cao, tiểu hệ thống toán giá trị thấp tiểu hệ thống xử lý tài khoản tiền gửi toán - Thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng: Thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng việc chuyển khoản tốn qua mạng máy tính tài khoản mở ngân hàng khác hệ thống chi nhánh ngân hàng phạm vi địa bàn định Bằng kỹ thuật xử lý bù trừ điên tử, ngân hàng chuyển cho qua mạng máy tính chứng từ tốn, bù trừ cho phần nợ qua lại trả cho số chênh lệch 1.2 Chất lƣợng toán không dùng tiền mặt Ngân hàng trung ƣơng 1.2.1 Khái niệm nâng cao chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng trung ƣơng Nâng cao chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt có nghĩa làm cho hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng ngày tiện ích, an tồn nhanh chóng hơn, đáp ứng u cầu khách hàng 1.2.2 Các tiêu chí đo lường chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng trung ương - Thời gian toán - Độ an tồn - Thủ tục tốn 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt - Môi trường kinh tế vĩ mô - Môi trường pháp lý - Khoa học công nghệ - Yếu tố người - Hoạt động chung ngân hàng 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tốn khơng dùng tiền mặt nƣớc học rút cho Việt Nam 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt nƣớc - Kinh nghiệm Đức - Kinh nghiệm Hàn Quốc - Kinh nghiệm tịa Thụy Điển - Kinh nghiệm Australia - Kinh nghiệm Thái Lan 1.3.2 Bài học rút cho Việt Nam để nâng cao chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt - Những thành tựu cơng nghệ góp phần đẩy nhanh q trình cung cấp dịch vụ tạo thói quen sử dụng dịch vụ toán cho khách hàng - Để thúc đẩy luân chuyển vốn kinh tế, kinh tế sở vật chất hoạt động tốn mà đặc biệt cơng nghệ thông tin yếu tố then chốt, bao gồm hệ thống mạng lưới viễn thông điện tử, đường truyền hệ thống tốc độ cao, hệ thống mạng lưới chuyển tiền điện tử, phương tiện truyền sử lý số liệu khác - Khuôn khổ pháp lý vững yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới tốc độ phát triển cơng nghệ tốn, nhiệm vụ Chính phủ, NHNN Bộ Tài - Chính sách đầu tư Chính phủ có tính chất định tới phát triển cơng nghệ tốn Chƣơng THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NINH 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nhà nƣớc Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh 2.1.1 Lịch sử hình thành, chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh - Lịch sử hình thành - Chức NHNN Quảng Ninh: Ngân hàng nhà nước - Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh đơn vị phụ thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam, chịu lãnh đạo điều hành tập trung, thống Thống đốc Ngân hàng nhà nước; có chức tham mưu, giúp Thống đốc quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh thực số nghiệp vụ ngân hàng Trung ương theo uỷ quyền Thống đốc - Nhiệm vụ: Tổ chức phổ biến, đạo, triển khai thi hành văn quy phạm pháp luật Nhà nước, NHNN tiền tệ hoạt động ngân hàng; tổng hợp, thống kê, nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế địa bàn; tham mưu cho cấp uỷ, quyền địa phương việc xây dựng phát triển kinh tế - xã hội địa phương có liên quan đến hoạt động ngân hàng; thực công tác thơng tin tín dụng; Thực nhiệm vụ cấp, thu hồi giấy phép thành lập hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng tổ chức khác có hoạt động ngân hàng địa bàn … 2.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Quảng Ninh - Nghiệp vụ phòng Hành chính- nhân - Nghiệp vụ phòng Tổng hợp & KSNB - Nghiệp vụ phòng kế tốn – toán - Nghiệp vụ Thanh tra, giám sát ngân hàng - Nghiệp vụ phòng Tiền tệ - Kho quỹ 2.2 Thực trạng hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh Quảng Ninh 2.2.1 Tình hình hoạt động tốn nói chung Bảng 2.1 Doanh số tốn NHNN Quảng Ninh qua năm Đơn vị tính: triệu đồng TT Chỉ tiêu Thanh toán tiền mặt Thanh toán KDTM Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 83.388.248 84.081.882 78.663.595 294.664.572 319.326.550 343.974.530 - Thanh toán điện tử LNH 265.367.168 298.429.905 333.571.173 - Thanh toán bù trừ điện tử 29.297.404 20.896.645 10.403.357 378.052.820 403.408.432 422.638.125 Trong đó: Tổng Nguồn: NHNN CN Quảng Ninh Qua bảng ta thấy doanh số tốn có gia tăng qua năm Trong đó, tốn khơng dùng tiền mặt ln chiếm doanh số cao so với tốn dùng tiền mặt Tính đến cuối năm 2013, tổng doanh số tốn 378.052.820 triệu đồng, đó, toán tiền mặt 83.388.248 triệu đồng, chiếm 22,1%, tốn khơng dùng tiền mặt 294.664.572 triệu đồng, chiếm 77,9% Đến cuối năm 2014, doanh số toán đạt 403.408.432 triệu đồng, tăng 25.355.612 triệu đồng, tương đương 6,7% so với năm 2013, tốn tiền mặt 84.081.882 triệu đồng, chiếm 20,8%, tốn khơng dùng tiền mặt 319.326.550 triệu đồng, chiếm 79,2%, mức tăng tương ứng so với năm 2013 0,8% 8,3% Năm 2015, doanh số toán đạt 422.638.125 triệu đồng, tăng 19.229.693 triệu đồng, tương đương với mức tăng 4,7% so với năm 2014, - Thanh tốn qua kênh bù trừ điện tử liên ngân hàng Bảng 2.3: Doanh số toán qua kênh bù trừ điện tử NHNN Quảng Ninh qua năm TT Chỉ tiêu Số toán Số tiền toán Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 75.621 64.813 55.906 29.297.404 20.896.645 10.403.357 Tỷ trọng/ Tổng doanh số toán (%) 7,7 5,2 2,5 Nguồn: NHNN CN Quảng Ninh Biểu đồ cho thấy doanh số toán qua kênh bù trừ điện tử giảm dần qua năm.Năm 2013, doanh số toán qua kênh đạt 29.297.404 triệu đồng.Đến năm 2014, doanh số giảm 8.400.759 triệu so với năm 2013, 20.896.645 triệu đồng, tương đương mức giảm 28,7% Đến năm 2015, doanh số giảm 10.493.288 triệu so với năm 2014, 10.403.357 triệu đồng, tương đương mức giảm 49,8% Sự giảm sút doanh số toán qua kênh bù trừ điện tử đơn vị ngừng tham gia thành viên toán bù trừ, chuyển sang toán điện tử liên ngân hàng - Chất lượng toán không dùng tiền mặt Bảng 2.4: Khảo sát hài lòng dịch vụ TTKDTM NHNN Quảng Ninh năm 2015 Đơn vị tính: Chi nhánh TCTD Mức độ hài lòng Chỉ tiêu STT Thời gian, quy trình mở tài khoản tốn Sự bảo mật thông tin khách hàng Sự thuận tiện, xác quy trình tốn Thời gian toán Thái độ cán nhân viên NHNN Mức phí dịch vụ tốn Tốt, Đạt u Chƣa đạt u hài lòng cầu, hài cầu, khơng hài lòng lòng 37 37 35 33 35 30 Nguồn: NHNN CN Quảng Ninh Số liệu thống kê từ bảng khảo sát cho thấy mức độ hài lòng khách hàng hoạt động TTKDTM NHNN Quảng Ninh mức cao Có 37/37 chi nhánh TCTD khảo sát đưa mức đánh giá “Tốt, hài lòng” tiêu chí “Thời gian, quy trình mở tài khoản tốn” tiêu chí “Sự bảo mật thơng tin khách hàng” Đối với tiêu chí “Sự thuận tiện, xác quy trình tốn”, có 35 khách hàng khảo sát đánh giá mức “Tốt, hài lòng”, chiếm 94,6% khách hàng đánh giá mức “Đạt yêu cầu, hài lòng”, chiếm 5,4% số khách hàng Về thời gian toán, có 33/37 khách hàng đánh giá mức độ “ Tốt, hài lòng”, chiếm 89,1%, lại 10,9%, tương đương khách hàng đánh giá mức “Đạt yêu cầu, hài lòng” Thái độ phục vụ nhân viên NHNN khách hàng đánh giá cao.Cụ thể, có 35/37 đơn vị đánh giá thái độ phục vụ mức “Tốt, hài lòng”, có đơn vị đánh giá mức “Đạt yêu cầu, hài lòng” Riêng tiêu mức phí dịch vụ tốn, có 30/37 đơn vị tham gia khảo sát đánh giá mức “ Tốt, hài lòng”, chiếm 81,1% số khách hàng, lại 7/37 đơn vị, tương đương 18,9% khách hàng khảo sát đánh giá mức “Đạt yêu cầu, hài lòng”.Kết cho thấy hài lòng mức phí dịch vụ toán chưa cao 2.3 Đánh giá tình hình thực tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh Quảng Ninh 2.3.1 Những kết đạt - Tổ chức cung cấp dịch vụ toán cho khách hàng với chất lượng tốt, trình xử lý nghiệp vụ thực nhanh gọn, kịp thời, xác, khơng để xảy sai sót, ln khách hàng tin cậy - Thái độ phục vụ khách hàng cán công nhân viên ngân hàng nâng cao, thể tận tình, chu đáo, cởi mở giao dịch, tiếp xúc với khách hàng, mang lại cảm giác dễ chịu, thoải mái yên tâm cho khách hàng - Chi nhánh trì tiếp tục thực hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu toán không dùng tiền mặt khách hàng, kịp thời khai thác thông tin giao dịch hàng ngày mạng có - Ngân hàng ln thực nghiêm chỉnh quy chế chứng từ, toán, quỹ tiền mặt khả toán, tạo nên niềm tin khách hàng 2.3.2 Những hạn chế, tồn nguyên nhân * Những hạn chế, tồn - Thủ tục tốn phức tạp, chưa thuận tiện Các thể thức tốn hạn chế, chưa đa dạng để phù hợp với kinh tế thị trường - Phí dịch vụ tốn cao khó chấp nhận giao dịch tốn mức trung bình, đặc biệt giao dịch liên ngân hàng liên tỉnh - Chất lượng, tiện ích tính đa dạng dịch vụ toán không dùng tiền mặt chưa phong phú Khả đáp ứng nhu cầu nhiều loại đối tượng sử dụng hạn chế Các phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt chưa đạt tính tiện ích phạm vi tốn để thay cho tiền mặt Phương thức giao dịch chủ yếu tiếp xúc trực tiếp mặt đối mặt.Để nhận sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chủ thể tham gia thường phải đến điểm giao dịch ngân hàng Phương thức giao dịch từ xa, dựa tảng công nghệ thông tin đại giao dịch qua internet, qua mobile, homebanking chưa phát triển dừng lại quy mô nhỏ hẹp; - Hệ thống sở vật chất, kỹ thuật phục vụ cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt có mặt chưa đại hóa, chưa thể phương thức toán đại kinh tế - Mơi trường pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt chưa hồn chỉnh nên việc phân định trách nhiệm bên tham gia toán chưa có sở để xử lý có tranh chấp mát tài sản * Nguyên nhân hạn chế, tồn - Nguyên nhân khách quan + Do mặt xã hội chưa cao mặt, trình độ phát triển kinh tế mức thấp… làm cho nhận thức người dân bị hạn chế, ảnh hưởng không nhỏ đến công tác tốn khơng dùng tiền mặt + Thiếu động kinh tế đủ mạnh để khuyến khích tốn không dùng tiền mặt: nhiều đối tượng khách hàng, cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt khơng chứng tỏ có lợi ích hẳn kinh tế so với sử dụng tiền mặt + Kinh tế khơng thức phát triển: phận lớn kinh tế khơng thức kinh tế ngầm liên quan tới hoạt động buôn lậu, trốn thuế, gian lận thương mại, tham nhũng , luồng luân chuyển tiền tệ phục vụ hoạt động lớn + Hành lang pháp lý lĩnh vực tốn chưa hồn thiện, thời gian vừa qua hành lang pháp lý lĩnh vực toán cải thiện nhiều, song đánh giá chưa đầy đủ đồng bộ, đặc biệt vấn đề liên quan đến toán điện tử thương mại điện tử + Thông tin tuyên truyền chưa định hướng đắn: công tác thông tin tuyên truyền chưa quan tâm, trọng + Cơ cấu tính phí dịch vụ tốn bất hợp lý, chưa tạo khuyến khích thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt +Thiếu phối hợp đồng Bộ, ngành hữu quan, quyền địa phương cấp việc tạo môi trường kinh tế, xã hội thuận lợi cho việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt + Thu nhập đại phận người dân thấp so với u cầu sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt - Nguyên nhân chủ quan Có thể kể đến vài nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Ninh sau: + Ngân hàng coi nhẹ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, chưa coi việc mở rộng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt chiến lược quan trọng mang tính cấp thiết, nên biện pháp tác động chưa thiết thực + Công tác tuyên truyền, quảng cáo dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt chưa coi trọng + Trình độ tiếp cận cơng nghệ đại đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng thấp, chưa đáp ứng yêu cầu chung toán Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NINH 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tốn khơng dùng tiền mặt 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh nâng cao chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt * Những thuận lợi: - Các dịch vụ, phương tiện TTKDTM phát triển theo hướng tích cực Trên tảng công nghệ thông tin, đặc biệt internet, hoạt động thương mại điện tử địa bàntrong năm qua có phát triển mạnh mẽ Cùng với đó, hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ trực tuyến internet bước phát triển dần trở nên quen thuộc Nhờ đó, hoạt động TTKDTM có bước phát triển đáng kể ngày thể vai trò lợi vượt trội so với phương thức toán truyền thống trước - Cơ sở hạ tầng công nghệ phục vụ TTKDTM thiết lập: Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng giai đoạn hoàn thành kết nối 63 chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố, đánh dấu giai đoạn hệ thống toán ngân hàng với thay đổi kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, hiệu xử lý quy trình nghiệp vụ đại theo thơng lệ quốc tế, đáp ứng nhu cầu thanh, toán tức thời số lượng giao dịch toán ngày cao kinh tế Đây hệ thống toán tạo bước phát triển đột phá tảng sở vật chất, kỹ thuật cho việc phát triển phương tiện TTKDTM - Hệ thống toán nội NHTM có phát triển vượt bậc, nhờ đầu tư sở hạ tầng triển khai ứng dụng mạnh mẽ công nghệ phục vụ cho hoạt động toán Hầu hết NHTM thiết lập hệ thống core banking, hệ thống tốn nội với cơng nghệ tiên tiến, cho phép NHTM cung ứng dịch vụ, PTTT đại khả kết nối trực tuyến, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng - Hoạt động toán thẻ gia tăng đơn vị chấp nhận thẻ: Khuôn khổ pháp lý cho hoạt động TTKDTM bước hồn thiện * Những khó khăn: - Hành lang pháp lý cho dịch vụ, phương tiện toán đại chưa theo kịp phát triển nhu cầu thực tiễn - Cơ sở hạ tầng toán phát triển phân bố chưa đồng đều, tập trung chủ yếu khu vực thành thị, chưa phát triển rộng địa bàn nông thôn - Số lượng giá trị TTKDTM chưa nhiều, người dân chưa mặn mà với hình thức tốn này, tình trạng đơn vị chấp nhận thẻ thu phụ phí khách hàng tốn thẻ chưa khắc phục triệt để - Chất lượng dịch vụ ATM cải thiện đến hạn chế lý khách quan chủ quan - Trong trình triển khai đề án TTKDTM, công tác phối hợp Bộ, ngành, địa phương tổ chức khác liên quan để thúc đẩy TTKDTM chưa thật chặt chẽ, đồng - Thói quen, tâm lý sử dụng tiền mặt đại phận người dân phổ biến - Cơng tác thông tin tuyên truyền, quảng bá, phổ biến, hướng dẫn có nhiều cố gắng chưa đẩy mạnh kịp thời 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt - Tham mưu với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xem xét, trình Chính phủ ban hành Nghị định tốn tiền mặt theo hướng mở rộng phạm vi đối tượng phải áp dụng TTKDTM - Tập trung thực hoàn thành Đề án xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống Thủ tướng Chính phủ phê duyệt; xây dựng phát triển hệ thống toán bù trừ tự động cho giao dịch ngân hàng bán lẻ nhằm tạo lập tảng kỹ thuật cho phương tiện toán điện tử; triển khai mở rộng kết nối hệ thống toán điện tử liên ngân hàng với hệ thống toán Kho bạc Nhà nước - Xây dựng ban hành chế, sách khuyến khích phù hợp thuế doanh số bán hàng hóa, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để khuyến khích đơn vị bán hàng hóa dịch vụ tích cực chấp nhận tốn thẻ; khuyến khích người dân sử dụng thẻ để tốn mua hàng hóa, dịch vụ - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, vận động, đào tạo, hướng dẫn tốn khơng dùng tiền mặt - Đẩy mạnh phương thức toán mới, đại phù hợp với xu hướng toán giới, đảm bảo tốn nhanh chóng, an tồn, tiện lợi - Thúc đẩy phát triển hình thức toán điện tử việc toán loại cước, phí định kỳ (điện, nước, điện thoại…); khuyến khích phát triển loại thẻ đa năng, đa dụng (để thu phí cầu đường, mua xăng dầu, mua vé xe buýt, taxi, chi trả bảo hiểm xã hội…) - Khuyến khích nâng cao chất lượng, tập trung đầu tư phát triển sở hạ tầng mạng lưới chấp nhận thẻ, nghiên cứu để bố trí hợp lý, xếp lại mạng lưới ATM, POS, đảm bảo hoạt động hiệu quả, thực chất, nâng cao chất lượng kết nối liên thơng hệ thống tốn thẻ tồn quốc 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tốn khơng dùng tiền mặt 3.2.1 Đẩy nhanh trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đổi kỹ thuật cơng nghệ tốn Trước thách thức q trình hội nhập kinh tế nói chung lĩnh vực tài - ngân hàng nói riêng việc đại hố cơng nghệ ngân hàng, đổi kỹ thuật cơng nghệ tốn điều tất yếu Để thực tốt giải pháp cần trọng vào nội dung sau: - Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoàn thiện phát triển hệ thống toán liên ngân hàng: - Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xây dựng trung tâm toán bù trừ tự động phục vụ cho giao dịch bán lẻ - Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống - Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chue trì, phối hợp với Bộ Tài thực kết nối hệ thống toán bù trừ toán chứng khoán với hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia 3.2.2 Đơn giản hóa thủ tục tốn , xem xét lại cấu tính phí - Thủ tục tốn vấn đề gây khơng trở ngại cho khách hàng ngân hàng Khách hàng đến với ngân hàng ngồi mục đích tốn họ cần thủ tục đơn giản, nhanh chóng - Bên cạnh yêu cầu cải cách thủ tục tốn việc xây dựng khung tính phí dịch vụ tốn hợp lý việc cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ TTKDTM 3.2.3 Nâng cao lực, trình độ cán - Cán làm cơng việc tốn phải có đầy đủ lực pháp lý, trình độ chun mơn, đào tạo để vận hành đạt hiệu hệ thống kỹ thuật cao Bên cạnh đó, phải khơng ngừng nâng cao tính trung thực đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên ngân hàng 3.2.4 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực công Ngân hàng Nhà nước phối hợp với Sở Tài chính, Sở Kế hoạch đầu tư xây dựng thực quản lý chi tiêu ngân sách Nhà nước phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Từng bước u cầu tốn khơng dùng tiền mặt khoản chi tiêu nguồn từ Ngân sách Nhà nước, tiến tới áp dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt hầu hết khoản chi người có chức vụ, khoản chi tiêu thường xuyên chi đầu tư xây dựng bản, bao gồm bước sau: - Ngân hàng Nhà nước chủ trì, phối hợp với Kho bạc Nhà nước, Sở Tài thực tốt việc trả lương qua tài khoản đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước: Thực kiên Chỉ thị 20/2007/CT-TTg Thủ tướng “V/v trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách nhà nước” khu vực nội thành, nội thị; khu vực khác sở hạ tầng chưa đáp ứng khuyến khích, động viên; khuyến khích người lao động doanh nghiệp nhận lương chi tiêu qua tài khoản - Ngân hàng Nhà nước phối hợp với Sở Lao động, thương binh xã hội tiếp tục chi trả trợ cấp ưu đãi xã hội trợ cấp xã hội qua tài khoản: Đưa dịch vụ ngân hàng dịch vụ tốn đến đối tượng có trình độ thấp, vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa thông qua việc chi trả trợ cấp ưu đãi xã hội trợ cấp xã hội qua tài khoản - Tạo thuận lợi cho đối tượng rút tiền, chuyển tiền, toán dịch vụ (điện thoại, điện nước, …) mua sắm hàng hoá Trong trường hợp đối tượng già yếu, lại khó khăn đơn vị thực dịch vụ có trách nhiệm chi trả tiền mặt nhà cho đối tượng; thực không thu khoản tiền đối tượng thực phương thức chi trả này; - Đảm bảo thủ tục toán chi trả theo quy định; 3.2.5 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực doanh nghiệp - Trang bị kiến thức, thông tin cho doanh nghiệp đặc điểm, tiện ích, rủi ro loại phương tiện toán dịch vụ tốn, sở doanh nghiệp lựa chọn đối tượng, phạm vi chủng loại sản phẩn dịch vụ toán phù hợp với nhu cầu mình; Ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ toán tạo thuân lợi việc mở tài khoản, tạo gắn kết tổ chức cung ứng dịch vụ toán với chủ thể kinh doanh việc cung cấp dịch vụ trọn gói, phát triển loại hình tốn điện tử - Yêu cầu doanh nghiệp nhà nước thực tốn khơng dùng tiền mặt phạm vi, đối tượng định; có sách cụ thể chủ thể kinh doanh để khuyến khích tốn qua ngân hàng; - Tập trung phát triển dịch vụ toán điện tử, tạo điều kiện để doanh nghiệp phát triển thương mại điện tử 3.2.6 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực dân cư Việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực dân cư phải đảm bảo yếu tố sau: - Phát triển phương tiện, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt đại theo hướng tăng số lượng, chất lượng chủng loại sản phẩm dịch vụ toán với độ tin cậy cao với giá phù hợp - Cải thiện phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt truyền thống séc, lệnh chi, nhờ thu theo hướng thúc đẩy nhanh tốc độ toán, đơn giản hóa thủ tục sử dụng, bảo đảm tính an tồn bảo mật sở ứng dụng kỹ thuật công nghệ đại khâu xử lý giao dịch; - Thực biện pháp để tăng tính an toàn bảo mật việc sử dụng phương tiện toán, đặc biệt phương tiện toán điện tử đại thẻ toán, yêu cầu áp dụng chuẩn mực kỹ thuật có độ an toàn cao nhà cung ứng dịch vụ tốn, hồn thiện khn khổ pháp lý liên quan theo hướng rõ ràng, minh bạch quyền trách nhiệm bên - Tạo lập hiểu biết cung cấp thông tin đầy đủ lợi ích, chi phí rủi ro gắn với loại phương tiện dịch vụ tốn đó, theo khách hàng tự tiếp cận lựa chọn sản phẩm dịch vụ phương tiện toán phù hợp với nhu cầu - Gia tăng tiện ích kèm dịch vụ, phương tiện toán đại, dần thay dịch vụ đơn mục đích dịch vụ đa mục đích (như sử dụng thẻ cho nhiều mục đích tốn, chi trả hóa đơn định kỳ, vấn tin, rút tiền mặt…thay cho việc sử dụng thẻ để rút tiền mặt) - Phát triển mạng lưới chấp nhận phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt: - Tăng cường việc chấp nhận phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt tốn tổ chức, cá nhân việc tăng cường mạng lưới chấp nhận phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt giao dịch toán từ xa thương mại điện tử phục vụ cho giao dịch tốn mua hàng hóa, dịch vụ khơng mang tính định kỳ khách sạn, nhà hàng, siêu thị ngành dịch vụ khách sạn, nhà hàng, hàng không - Phát triển thỏa thuận toán cho giao dịch toán định kỳ qua tài khoản tốn tiền điện, nước, phí dịch vụ cơng cộng, bảo hiểm 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tốn khơng dùng tiền mặt 3.3.1 Kiến nghị với Bộ, Ban, Ngành Nâng cao chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt nhiệm vụ khó khăn, phức tạp, phạm vi ảnh hưởng rộng Để đạt mục tiêu cần tâm cao quan chủ trì NHNN Việt Nam Đồng thời cần có tham gia, phối hợp tích cực Bộ, ngành, địa phương, đơn vị có liên quan để đạt mục tiêu đề ra, cụ thể sau: - NHNN phối hợp với Bộ Tư pháp rà soát, nghiên cứu sửa đổi, bổ sung số điều khoản liên quan đến TTKDTM văn Luật hành Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng, Luật phòng chống rửa tiền… xây dựng luật riêng hệ thống tốn - NHNN phối hợp với Bộ Cơng an ban hành văn pháp lý để quản lý, vận hành, hạn chế rủi ro, giám sát có hiệu loại hình, phương tiện, hệ thống toán mới; đồng thời rà soát, sửa đổi, bổ sung quy định an ninh, an toàn, phát hiện, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực tốn điện tử - Phối hợp với Bộ Tài chính, Bộ Nội vụ nâng cấp, mở rộng, cấu trúc lại mơ hình tổ chức vận hành Hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng; hồn thiện kết nối hạ tầng toán điện tử ngân hàng với hạ tầng quan Thuế, Hải quan, Kho bạc nhà nước để phục vụ yêu cầu phối hợp thu ngân sách nhà nước phương thức điện tử - Phối hợp với Bộ Công thương xây dựng hệ thống bù trừ điện tử tự động cho giao dịch toán bán lẻ Việt Nam; bên cạnh cần hồn thiện, tăng cường kết nối hạ tầng toán điện tử hệ thống ngân hàng với hạ tầng toán đơn vị khác, thúc đẩy toán điện tử thương mại điện tử - Phối hợp với Bộ Kế hoạch đầu tư hợp tác quốc tế để nhận hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn, kinh nghiệm tài - Phối hợp với Bộ, Ngành liên quan, Ủy ban Nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương xây dựng kế hoạch triển khai lồng ghép nội dung tốn khơng dùng tiền mặt vào đề án, dự án, kế hoạch, chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương, Bộ, Ngành 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Về cơng tác tốn :Ngân hàng Nhà nước cần tuyên truyền quảng bá hoạt động toán Ngành Ngân hàng tới đối tượng thành phần kinh tế xã hội, trọng yếu tố nhận thức lĩnh vực toán điện tử cho cho đội ngũ cán ngân hàng người dân, giúp họ hiểu rõ, hưởng ứng yên tâm sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng - Về cơng nghệ tốn: tạo đồng phát triển sở hạ tầng viễn thông sở công nghệ ngân hàng đại nhằm đẩy mạnh cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt - Hồn thiện mở rộng tốn điện tử liên ngân hàng KẾT LUẬN Để đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế nhanh chóng hòa nhập với tiến trình phát triển chung giới, ngành ngân hàng nước ta không ngừng mở rộng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Tuy nhiên, hoạt động tốn nói chung tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng Việt Nam số nhược điểm tổ chức, vận hành tác nghiệp Cơ sở, trang thiết bị lạc hậu nhiều so với nước giới Do vậy, việc đưa giải pháp để hồn thiện nâng cao chất lượng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam thời gian tới đòi hỏi cần thiết Đề tài “Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh” khái quát sở lý luận tốn khơng dùng tiền mặt, từđó nhận thấy cần thiết vai trò tốn không dùng tiền mặt kinh tế thị trường Người đọc thấy đượcưu, nhượcđiểm từngphương thức, qua nắm chất từngphương thức toán Đồng thời qua việc nghiên cứu tình hình hoạt động nóichung hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Quảng Ninh thấy tình hìnhứng dụng cơng nghệ toán ngân hàng xu hướng phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, từđó thấy kết khả quan tồn cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Việc tìm hiểu ngun nhân tồn tạiđó sở để giải pháp kiến nghị có tính khả thi Bài viết góp phần vào việc làm sáng tỏ số vấn đề lý luận, thực tiễn trình hồn thiện phát triển hệ thống tốn ngành ngân hàng nóichung Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Quảng Ninh nói riêng Hồn thiện hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn vấn đề lớn phức tạp, thời gian khả nghiên cứu học viên hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết Rất mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo, bạn bè, đồng nghiệp bạn đọc ... nhiệm vụ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh - Lịch sử hình thành - Chức NHNN Quảng Ninh: Ngân hàng nhà nước - Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh đơn vị phụ thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam, chịu... khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Quảng Ninh Chƣơng CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC CHI NHÁNH CẤP TỈNH 1.1 Tổng quan tốn khơng dùng tiền. .. Cơ sở khoa học tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Quảng Ninh Chương 2: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh Chương 3: Một số giải