Thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng TMCP công thương VN chi nhánh đà nẵng

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giảng dạy trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng, đặc biệt Th.S Trịnh Thị Trinh, người trực tiếp hướng dẫn em thực chuyên đề này, xin cảm ơn cô chú, anh chị NH TMCP Công thương VN chi nhánh Đà Nẵng tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập tốt thời gian qua, cuối, em xin gởi lời biết ơn sâu sắt tới gia đình hỗ trợ em nhiều tinh thần tài để em hồn thành chun đề này! SVTH: Trần Phước Tuấn i Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh MỤC LỤC CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT SVTH: Trần Phước Tuấn ii Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG: CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT BIỂU ĐỒ: CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT SVTH: Trần Phước Tuấn iii Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần VN : Việt Nam CN : Chi nhánh ĐN : Đà Nẵng TCTD : Tổ chức tín dụng TT : Thanh tốn TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TTDTM : Thanh tốn dùng tiền mặt NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHCT : Ngân hàng công thương TK : Tài khoản TKTG : Tài khoản tiền gửi BKNS: : Bảng kê nộp séc CK : Chuyển khoản UNT : Ủy nhiệm thu UNC : Ủy nhiệm chi SVTH: Trần Phước Tuấn iv Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh LỜI MỞ ĐẦU Trải qua 10 năm đổi mới, hoà chung vào nhịp độ tăng trưởng phát triển đất nước, hệ thống Ngân hàng Việt Nam bước đổi phát triển nhanh chóng Chúng ta bước tạo lập hệ thống Ngân hàng lớn mạnh lực hoạch định sách, lực quản lý, lực điều hành kinh doanh, mạnh trình độ cơng nghệ, kỹ thuật tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng bắt kịp với tốc độ phát triển chế thị trường Trong hình thành hoạt động Ngân hàng nói chung, khơng thể phủ nhận vai trị to lớn hoạt động tốn qua Ngân hàng đặc biệt tốn khơng dùng tiền mặt kết hoạt động không thúc đẩy tăng trưởng cho hầu hết lĩnh vực kinh tế mà cịn góp phần đẩy nhanh qua trình cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nước Trong chế thị trường có điều tiết Nhà nước tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt nhiều hình thức tốn thích hợp thuận tiện, đa dạng, an tồn xác đem lại hiệu cao khơng phục vụ tốt cho việc tăng tốc độ chu chuyển vốn kinh tế quốc dân, đẩy mạnh tốc độ phát triển lưu thơng hàng hố mà cịn trực tiếp làm thay đổi khối lượng tiền mặt lưu thông Đây yếu tố cần thiết bẳn để ổn định tiền tệ, chống kiềm chế lạm phát Vì hệ thống Ngân hàng ln tìm biện pháp hữu hiệu để mở rộng phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng, em nhận thấy tốn khơng dùng tiền mặt công tác quan trọng chi nhánh Trong năm qua, có cải tiến cơng nghệ toán quan tâm Ban lãnh đạo nỗ lực tồn cán công nhân viên chi nhánh đặc biệt cán kế tốn giúp cho cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh ngày phát triển, thu hút khối lượng lớn khách hàng tham gia vào q trình tốn giúp cho doanh số tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh đạt ngày cao đồng thời hoạt động kinh doanh chung chi nhánh đạt hiệu cao Tuy nhiên bên cạnh kết qủa tốt đẹp đó, cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh ĐN gặp phải khó khăn vướng mắc cần phải giải cách kịp thời Chính sở lý luận chung học thực tiễn Ngân hàng TMCP CT VN chi SVTH: Trần Phước Tuấn Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh nhánh ĐN, em chọn đề tài: “Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công thương VN chi nhánh Đà Nẵng” làm chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề bao gồm: Chương 1: Những vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt Chương 2: Thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công thương VN chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NH TMCP cơng thương VN chi nhánh ĐN Do thời gian nghiện cứu chưa nhiều trình độ thân cịn hạn chế nên viết chắn không tránh thiếu sót Em mong nhận dự góp ý thầy để viết hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn ThS Trịnh Thị Trinh, người trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành đề tài này, xin cảm ơn cô chú, anh chị Ngân hàng TMCP Công thương VN chi nhánh ĐN tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập tốt thời gian vừa qua SVTH: Trần Phước Tuấn Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1 Khái niệm Thanh tốn khơng dùng tiền mặt hình thức tốn tiền, hàng hóa dịch vụ khách hàng thơng qua vai trò trung gian Ngân hàng cách trích từ tài khoản chuyển trả vào tài khoản khác theo lệnh chủ tài khoản Như tốn khơng dùng tiền mặt nghiệp vụ trung gian Ngân hàng Ngân hàng thực toán có lệnh chủ tài khoản, bao gồm tổ chức kinh tế, đơn vị cá nhân mở tài khoản Ngân hàng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt thơng thường gồm có bên: - Bên mua hàng hay nhận dịch vụ cung ứng - Ngân hàng phục vụ bên mua, tức Ngân hàng nơi đơn vị mua mở tài khoản giao dịch - Bên bán, tức bên cung ứng hàng hóa dịch vụ - Ngân hàng phục vụ bên bán, tức Ngân hàng nới đơn vị bán mở tài khoản giao dịch 1.2 Sự cần thiết vai trị tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường 1.2.1 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phận khơng thể thiếu kinh tế thị trường Đó địi hỏi khách quan q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa Nền kinh tế hàng hóa phát triển, ln địi hỏi phải có thay đổi phương tiện toán, mua bán hàng hóa: Từ việc trao đổi hàng hóa thơng qua thân hàng hóa đó, đến vật ngang giá (những sản phẩm có tính phổ biến, dễ chấp nhận : đồng tiền kim loại vàng , bạc) Khi sản xuất hàng hóa phát triển nữa, việc sử dụng tiền vàng có nhiều bất tiện (nặng, khó vận chuyển mua khối lượng hàng hóa lớn, Nhà SVTH: Trần Phước Tuấn Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh nước phải dự trữ khối lượng vàng lớn) Do tiền giấy đời, tiện cho việc chia nhỏ, lưu thơng, cất giữ Đây hình thức tiền tệ sử dụng phổ biến giới, tiền pháp định quốc gia Nhưng kinh tế giới có thay đổi lớn nay, giới kinh tế khổng lồ, thống nhất, không giới hạn ranh giới địa lý, quốc gia khơng thể tự tách khỏi Sự gắn kết có nhờ hệ thống công nghệ thông tin đại, cụ thể mạng Internet tồn cầu Do địi hỏi phải có hình thức tiền tệ mới, thỏa mãn yêu cầu: gọn nhẹ, bảo đảm, an tồn, dễ dàng tốn lúc nơi, mà lại sinh lời Đó hình thức “thanh tốn kín điện tử“ hay cịn gọi thuật ngữ “thanh tốn khơng dùng tiền mặt“ 1.2.2 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có vai trị to lớn kinh tế quốc dân, đặc biệt chế thị trường nay: - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phục vụ cho q trình tái sản xuất xã hội, tiền tệ vừa khởi đầu vừa kết thúc chu kỳ sản xuất - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt đẩy mạnh tiết kiệm chi phí lưu thơng - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tạo điều kiện cho ngân hàng quản lý kiểm tra q trình sản xuất lưu thơng kinh tế - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tạo điều kiện cho Ngân hàng tổ chức tín dụng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế 1.2.2.1 Đối với Ngân hàng Cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng kinh tế tạo điều kiện cho ngân hàng tăng thu nhập từ thu phí dịch vụ Từ thay đổi cấu thu nhập tổng thu nhập, nâng cao khả tài chính, khả cạnh tranh tạo phát triển bền vững Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt mang lại hiệu kinh tế to lớn cho ngân hàng thương mại, nhờ việc khai thác sử dụng linh hoạt nguồn vốn tiền gửi toán tổ chức kinh tế cá nhân tài khoản tiền gửi toán Đồng SVTH: Trần Phước Tuấn Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh thời kích thích hoạt động dịch vụ ngân hàng liên quan phát triển: dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền điện tử, tốn trực tuyến Đây điều kiện để thu hút, hấp dẫn khách hàng quan hệ với ngân hàng Thơng qua hoạt tốn khơng dùng tiền mặt, Ngân hàng nắm thơng tin tình hình tốn, hoạt động khách hàng, thơng tin có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng 1.2.2.2 Đối với khách hàng Than tốn qua ngân hàng mang lại lợi ích to lớn cho khách hàng, nhờ việc tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn, tiết kiệm chi phí phát sinh (chi phí vận chuyển, chi phí kiểm đếm…) từ đó, giảm chi phí đầu vào, hạ giá thành sản phẩm, nâng cao hiệu kinh doanh Sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt bảo đảm tiện lợi, nhanh chóng, xác, an tồn, bảo mật cho khách hàng Đặc biệt giai đoạn mức độ ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng thương mại hoạt động toán ngày cao Cụ thể: Chỉ lệnh chủ tài khoản, giao dịch thực không kể không gian địa điểm giao dịch nhờ công nghệ mạng, công nghệ chuyển tiền điện tử cơng nghệ online Đây tiện ích dịch vụ tốn nói chung tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng ứng dụng cơng nghệ thơng tin Sự đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng lĩnh vực toán (nhất loại thẻ ngân hàng), tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn việc sử dụng dịch vụ cho có lợi nhất: tiện ích chi phí giao dịch thấp Đối với khách hàng doanh nghiệp, tốn khơng dùng tiền mặt đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ chu chuyển vốn trình tái sản xuất hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn vốn tài sản, tránh rủi ro 1.2.2.3 Đối với kinh tế Hiệu hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt mang tính vĩ mơ, có ý nghĩa kinh tế - xã hội cao: SVTH: Trần Phước Tuấn Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh - Tạo điều kiện cho TCTD khai thác tốt chức trung gian tốn kinh tế, thực q trình chu chuyển tiền tệ cho kinh tế, khai thác sử dụng nguồn vốn kinh tế - Tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng, thúc đẩy đồng vốn luân chuyển nhanh chóng, góp phần đẩy nhanh tốc độ sản xuất, luân chuyển hàng hóa - Góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu thông thị trường, hạn chế lạm phát, lưu thông tiền tê, ổn định giá trị đồng tiền; tạo điều kiện cho Ngân hàng Nhà nước thực tốt nhiệm vụ điều hịa lưu thơng tiền tệ, kiểm sốt giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng khác hệ thống, thường xuyên nắm khối lượng chu chuyển tiền tệ không tiền mặt, nâng cao hiệu lực thi hành sách tiền tệ quốc gia 1.3 Điều kiện thực nguyên tắc toán 1.3.1 Điều kiện thực Các cá nhân đơn vị muốn thực toán qua ngân hàng cần phải có tài khoản tiền gửi tốn ngân hàng Tài khoản tiền gửi có đủ số dư để chi trả Chấp hành thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước ban hành 1.3.2 Nguyên tắc tốn Việc tốn khơng dùng tiền mặt phải tuân theo quy định chung Nhà nước sau: - Các doanh nghiệp, quan, đoàn thể, đơn vị vũ trang, công dân Việt Nam người nước hoạt động lãnh thổ Việt Nam quyền lựa chọn Ngân hàng để mở tài khoản giao dịch thực toán - Việc mở tài khoản toán Ngân hàng, Kho bạc Nhà nước thực toán qua tài khoản ghi đồng Việt Nam Trường hợp mở tài khoản SVTH: Trần Phước Tuấn Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh hình thức cho vay, đặc biệt mở rộng sang lĩnh vực bán lẻ, định hướng kinh doanh Hiện nay, Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng cố gắng để giảm dư nợ xấu, dư nợ xấu năm 2011 có dấu hiệu giảm xuống so với năm 2010, từ 1.407 triệu đồng năm 2010 xuống 1.259 triệu đồng năm 2011, nhiên sang năm 2012 có gia tăng đáng kể, lên đến 2.450 triệu đồng, tăng 94,6% so với năm 2011 dẫn đến tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ năm 2012 tăng lên gấp đôi Mặc dù, số thấp mặt chung nhiều ngân hàng quan hệ tín dụng việc phát sinh nợ xấu điều tránh khỏi, đặc biệt giai đoạn tăng trưởng nóng, lĩnh vực bất động sản chứng khoán thu hút quan tâm đặc biệt giới đầu tư, môt phần độ mở lớn việc tiếp cận nguồn vốn vay, “Bong bóng xì hơi” sau khủng hoảng tài tồn cầu khiến nhiều nợ vay “khủng” bị mắc kẹt đến ngày nay, thêm vào biến động lãi suất, tỷ giá ngoại tệ, vàng, lạm phát nhanh chóng làm cho ngân hàng huy động vốn với lãi suất cao chi phí cao, sau cho vay lại với lãi suất cao khơng kém, điều làm cho chất lượng tín dụng ngân hàng thấp Chính vậy, ngân hàng phải đặt lên thành mối quan tâm hàng đầu cấp tín dụng cho khách hàng cần phải cải thiện trích lập dự phịng hợp lý Ngồi ra, việc quản lý rủi ro tín dụng cịn thực thông qua đánh giá thường xuyên loại tài sản chấp nhận tài sản chấp phân tích khách hàng để đánh giá khả tốn gốc lãi cho ngân hàng Điều đó, địi hỏi ngân hàng cần quy trình cho vay chặt chẽ hơn, kết hợp với việc thẩm định kiểm soát kỹ lưỡng khoản vay trước sau giải ngân tốt phần khống chế tỷ lệ nợ xấu 2.1.4.3 Kết qủa hoạt động kinh doanh Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2010 Chỉ tiêu Năm 2011 Tỷ Tỷ Số tiền trọng trọng Tổng thu nhập 318.711 100 486.536 100 413.06 Thu từ hoạt động tín dụng 272.359 85,46 84,90 Thu từ dịch vụ 21.309 6,69 34.933 7,18 Thu ngồi tín dụng 17.012 5,34 29.338 6,03 Thu từ hoạt động khác 8.031 2,52 9.196 1,89 Chi phí 263.718 100 427.743 100 372.13 Chi phí lãi tiền gửi 224.153 85,00 87,00 Chi phí kinh doanh khác 4.750 1,80 7.058 1,65 Chi phí chung 23.756 9,01 34.219 8,00 Chi phí khác 11.059 4,19 14.392 3,35 Lợi nhuận trước thuế 54.993 58.793 Số tiền Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Tỷ Số tiền Tốc độ Số tiền Tốc độ trọng 618.712 100 167,825 52.66 132.176 27,17 Số tiền 517.553 83,65 140.710 51,66 104.484 25,29 45.042 38.670 17.447 572.380 7,28 13.624 6,25 12.326 2,82 1.165 100 164,025 63,94 10.109 28,94 72,45 9.332 31,81 14,51 8.251 89,72 62,20 144.637 33,81 496.368 86,72 147.983 66,02 124.232 33,38 9.788 1,71 47.965 8,38 18.259 3,19 46.332 2.308 48,59 2.730 38,68 10.463 44,04 13.746 40,17 3.333 30,14 3.867 26,87 3.800 6,91 (12.461) (21,19) Nguồn Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Đà Nẵng từ năm 2010 đến năm 2012 SVTH: Trần Phước Tuấn 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh Biểu đồ 2.3 Biểu đồ phản ánh kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Đà Nẵng từ năm 2010 đến năm 2012 Nhìn chung tình hình kinh doanh Vietinbank Đà Nẵng tốt, Năm 2010 lợi nhuận trước thuế 54.993 triệu đồng đến năm 2011 số đạt 58.793 triệu đồng, tăng 3.800 triệu, tức tăng 6,91 % so với năm 2010 Thu nhập năm 2011 cao, tăng 52,66 % so với năm 2010, đạt 486.536 triệu đồng, nguồn thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng, năm 2010 doanh thu hoạt động tín dụng 272.359 triệu đồng, 2011 tăng 51,66 % Nếu so với chi phí năm 2011 (427.473 triệu đồng) thu nhập cao nhiều nên ngân hàng kinh doanh có lời Tuy nhiên, năm 2012 dù doanh thu tăng nhanh, đạt 618.712 triệu đồng, tăng 27,17% so với năm 2011, chi phí tăng nhanh, tất chi phí tăng nhanh từ 572.380 triệu đồng năm 2012, tăng 33,81% so với năm 2011 nên tổng lợi nhuận trước thuế chi nhánh giảm đáng kể 46.332 triệu đồng, giảm 21,19% so với năm 2011 Thực tế cho thấy chi nhánh ngân hàng chịu tác động chung suy thoái kinh tế, ngân hàng phải chấp nhân phần thiệt hại trước tình khó khăn để ổn định hoạt động kinh doanh Có nhiều rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt rủi ro lạm phát, thị trường, lãi suất, hối đoái, tái đầu tư, tác nghiệp, bật năm 2011 cần phải kể đến rủi ro tín dụng, rủi ro khoản đặc biệt rủi ro sách Tuy nhiên, đứng trước khó khăn đó, chi nhánh Vietinbank trì hoạt động kinh doanh có lợi nhuận tương đối cao so với chi nhánh ngân hàng khác, thành cơng Qua phân tích tiêu tài trên, phản ánh tình hình kinh doanh chi nhánh Vietinbank Đà Nẵng năm gần tăng trưởng nhanh bền vững Có kết nhờ ban quản trị có sách đắn, linh hoạt, kịp thời, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Đồng thời, nhờ vào việc quản trị rủi ro cách có chiến lược giúp Vietinbank ln trì tỷ lệ an toàn vốn 8%, tỷ lệ nợ xấu năm qua 1% cho thấy tính chất an tồn hiệu ngân hàng Tuy nhiên, năm tới chi nhánh cần rà sốt lại chất lượng tín dụng đưa biện pháp thu chi hợp lý, đặc biệt cần trọng công tác thu nợ cắt giảm chi phí để mang lại lợi nhuận cao Để thu hút cá nhân mở tài khoản toán qua Ngân hàng, Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng liên hệ với công ty, doanh nghiệp, liên doanh… chuyển trả lương cho cán vào tài khoản Ngân hàng miễn phí mở tài khoản Cùng với đổi cơng tác tốn Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam, Chi SVTH: Trần Phước Tuấn 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh nhánh Đà Nẵng không ngừng đổi mới, đại hoá hệ thống toán, đáp ứng nhu cầu chuyển tiền nhanh cá nhân, phát triển dịch vụ toán đại đa toán thẻ, từ tạo lập thói quen tốn qua Ngân hàng cá nhân Vì việc mở tài khoản cá nhân qua ngân hàng tăng lên rõ rệt Tuy số lượng mở tài khoản doanh số toán cá nhân tăng lên không ngừng qua năm, so với thực tế lượng khách hàng tiềm cịn lớn chưa biết đến hoạt động toán qua Ngân hàng Thực tế cho thấy nguyên nhân như: Trình độ dân trí chưa đồng đều, mức thu nhập bình qn chưa cao, thói quen tốn tiền mặt phổ biến, phần sợ bị đánh thuế thu nhập mở tài khoản Ngân hàng Việc mở tài khoản cá nhân phát triển nhanh áp dụng công nghệ đại hệ thống tốn (thanh tốn thẻ cơng cụ tích cực nhất), đồng thời phải có chế tài tốn khơng dùng tiền mặt áp dụng (ví dụ: Quy định liên ngành thu tiền cung ứng lao vụ điện, nước, điện thoại…nhất thiết phải thu tiền mặt, không thu tiền mặt…) SVTH: Trần Phước Tuấn 51 Chuyên đề tốt nghiệp 2.3 GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh Đánh giá thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP công thương VN chi nhánh Đà Nẵng 2.3.1 Những thành tựu đạt hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ý thức tầm quan trọng việc mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, chủ trương đắn có đầu tư thích hợp, Ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng đạt thành tựu quan trọng việc phát triển dịch vụ liên quan đến cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt Các hình thức tăng doanh số chất lượng 2.3.1.1 Tăng doanh số toán không dùng tiền mặt Trong bối cảnh kinh tế giới nước gặp khó khăn với khủng hoảng nợ công, Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh đà nẵng đảm bảo doanh số tốn, đặc biệt hình thức TTKDTM, không bị ảnh hưởng nhiều từ khủng hoảng Cụ thể, doanh số TTKDTM tăng 28,242 tỷ đồng năm 2011, năm 2012 năm khó khăn giảm 11,800 tỷ đồng so với năm 2011 Một thành tích đáng ghi nhận hình thức tốn thẻ có bước phát triển lớn doanh số Để phải kể đến việc mở tài khoản cá nhân gia tăng qua năm, cho thấy Chi nhánh có quan tâm mức tới hình thức Bảng 11: Số thẻ ATM NH Vietinbank phát hành Đơn vị: thẻ Năm 2010 2011 2012 Số thẻ ATM phát hành 24,400 32.347 36,362 Số thẻ ATM lũy kế 77,136 109,483 145,845 SVTH: Trần Phước Tuấn 52 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh 2.3.1.2 Ngày nâng cao chất lượng TTKDTM Để đáp ứng mục đích yêu cầu khác chủ thể tham gia toán, hệ thống toán Chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng Với hệ thống toán điện tử liên hàng, chứng từ giấy thay chứng từ điện tử, giảm thời gian tốn, giảm chi phí tốn đồng thời đảm bảo q trình tốn xác, an toàn, ổn định, bớt rủi ro 2.3.1.3 Mở rộng mạng lưới toán Cùng với phát triển hệ thống Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam, Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng nhắm đến khách hàng đại chúng, triển khai mạnh đến giới trẻ, sinh viên trường đại học Đồng thời triển khai đối tượng hưu trí có mức lương khá, cơng ty liên doanh có đơng cơng nhân thu nhập ổn định mức khá… 2.3.2 Hạn chế hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Bên cạnh thành tựu đạt trên, chất lượng TTKDTM Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng chưa cao bộc lộ số vấn đề cần nghiên cứu sửa đổi cho phù hợp với thực tế đảm bảo xu hướng phát triển Ngân hàng nói chung Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng nói riêng: - Danh mục tốn Chi nhánh chưa phong phú, cịn bó hẹp số hình thức Như Uỷ nhiệm chi chiếm tỷ trọng đến gần 90%, hình thức khác chưa khai thác hết cơng dụng tính vốn có (Séc cơng cụ tốn truyền thống lại khơng ưa chuộng tính phức tạp ghi sổ, sử dụng…) - Phạm vi tham gia tốn khơng dùng tiền mặt cịn bó hẹp số đối tượng định: + Cán bộ, công nhân viên chức việc sử dụng hình thức chuyển tiền lương qua tài khoản cá nhân vài ngày lại rút hết, từ nội dung kinh tế tài khoản chưa thể phát huy tác dụng Điều giải thích phần SVTH: Trần Phước Tuấn 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh thu nhập họ chưa cao việc tiêu dùng xã hội chưa thể “tách ra” khỏi tiền mặt + Một số đối tượng tham gia bn bán lớn, người có thu nhập cao lại chưa tham gia Do việc tế nhị bí mật tài chính, kinh doanh, sợ đánh thuế thuế thu nhập Vì đối tượng nằm ngồi tầm kiểm sốt ngân hàng + Bộ phận lớn dân cư chưa thấy nhu cầu cần thiết, chưa thấy lợi ích họ xã hội mở tài khoản toán qua ngân hàng - Tốc độ toán chưa nhanh, cịn nhiều thiếu sót - Việc tổ chức hạch tốn kế tốn cịn cịn sai sót Quy trình làm việc đơi cịn bị bỏ qua, yếu tố chứng từ chưa đầy đủ rõ ràng dẫn đến chất lượng tốn khơng cao nhiều thời gian - Văn minh giao tiếp khách hàng bị hạn chế, chưa chu đáo lịch việc hướng dẫn khách hàng sử dụng hình thức tốn nói riêng hình thức dịch vụ ngân hàng nói chung SVTH: Trần Phước Tuấn 54 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN ĐÀ NẴNG 3.1 Mục tiêu phương hướng mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP công thương VN chi nhánh ĐN Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hoạt động thiếu NHTM đại, nhận thức tầm quan trọng đó, Ngân hàng TMCP cơng thương VN chi nhánh ĐN đề mục tiêu phương hướng cụ thể cho năm sau sở kết đạt Mục tiêu: - Phát triển đồng cơng cụ tốn, tăng doanh số số tốn, tăng doanh số toán thẻ toán - Tỷ trọng toán khơng dùng tiền mặt tốn chung 95% - Tăng số tài khoản cá nhân Các phương hướng cụ thể: Thứ nhất: Xây dựng hệ thống cung cấp dịch vụ ngân hàng đủ lớn đảm bảo yêu cầu hệ thống toán tiêu chuẩn Chi nhánh cần phải xây dựng quy mô cung cấp dịch vụ ngân hàng đủ lớn, tạo tính đa dạng thuận tiện giao dịch cho công chúng Muốn phải tiến tới hợp tác việc phát triển liên kết mạng lưới để tăng điểm cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đồng thời đa dạng dịch vụ để lần đến ngân hàng khách hàng thực nhiều dịch vụ , cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để họ cảm thấy thực “Thượng đế” giao dịch với ngân hàng Để thoả mãn tối đa lợi ích khách hàng, trước tiên hệ thống toán ngân hàng phải đảm bảo thực yêu cầu toán nhanh, ổn định để chủ thể tham gia quản lý sử dụng hiệu nguồn vốn Trong giao dịch tài chính, chủ thể phải tính tốn chi phí lợi ích thu tham gia toán để lựa chọn dịch vụ phương tiện tốn có lợi với chi phí thấp SVTH: Trần Phước Tuấn 55 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh Do vậy, Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm việc giảm chi phí tốn Đồng thời phải đảm bảo q trình tốn xác, an tồn ổn định, giảm thiểu rủi ro toán phải hệ thống mở Thứ hai: Xúc tiến khách hàng Với thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến dân cư, nói dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt người dân biết đến sử dụng, việc mở tài khoản cá nhân để giao dịch với ngân hàng Đối với khách hàng sử dụng sản phẩm toán, điều cốt yếu họ thấy lợi ích thiết thân sử dụng sản phẩm Chi nhánh phải tích cực tun truyền tiếp thị với đối tượng khách hàng với sản phẩm cụ thể phù hợp với họ Do vậy, thực tế địi hỏi Ngân hàng phải đẩy mạnh cơng tác xúc tiến khách hàng nữa, việc xây dựng chương trình quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng, tăng cường bồi dưỡng cán Marketing tiến tới thành lập phận thông tin khách hàng tồn Chi nhánh Thứ ba: Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Đổi phương thức giao dịch dựa công nghệ đại không tuý kỹ thuật mà cịn vấn đề văn hố giao tiếp ngân hàng.Để phát triển nghiệp vụ giao dịch, toán đại Chi nhánh cần xây dựng sở vật chất hồn hảo, có đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm với kiến thức khoa học đầy đủ, thái độ tận tình, cởi mở, phục vụ khác hàng chu đáo dựa hệ thống quy trình nghiệp vụ tiêu chuẩn hố Đồng thời với hệ thống NH TMCP công thương Việt Nam phải kết hợp với NHTM khác để tạo mạng lưới toán đồng qua ngân hàng tạo thuận tiện cho khách hàng Hiện đại hoá cơng nghệ tốn giúp Chi nhánh xử lý khối lượng cơng việc liên quan đến dịch vụ tốn cách nhanh chóng xác, tạo sở cho việc áp dụng hình thức toán đại SVTH: Trần Phước Tuấn 56 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2 GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh Giải pháp mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP công thương VN chi nhánh ĐN 1.Marketing ngân hàng Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ nói chung hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng, Chi nhánh phải nhận thấy tầm quan trọng Marketing Ngân hàng Hiện nay, hầu hết Ngân hàng thương mại tích cực cạnh tranh đưa sản phẩm tiện ích cao hấp dẫn Khách hàng trở thành “thượng đế” ngân hàng Do khơng có đầu tư vào Marketing Chi nhánh khó thu hút khách hàng sử dụng cơng cụ tốn đại mẻ Muốn khuyến khích người sử dụng phương tiện tốn qua ngân hàng cần có giải pháp tuyên truyền, khuyến thích hợp Ví dụ người có tài khoản tốn qua ngân hàng toán thường xuyên dịch vụ điện, nước, trả cước phí bưu điện, điện thoại…trong thời gian tháng trở lên tham gia quay xổ số dự thưởng; khách hàng toán qua ngân hàng với khoản toán lớn đặn nhận quà có giá trị; miễn phí tốn thời hạn tháng Chi nhánh phải đề chiến lược phát triển màng lưới, mở rộng khách hàng, thành lập phận tiếp thị ngân hàng nhằm tiếp cận thị trường Qua thu thập phân tích đầy đủ thơng tin thị trường nhằm phân loại đối tượng khách hàng, tìm hiểu nắm nhu cầu khách hàng để tạo thêm sản phẩm dịch vụ đáp ứng cho khách hàng 2.Cải tiến hồn thiện hình thức toán Chi nhánh cần xây dựng chế độ toán cho phù hợp với đối tượng khách hàng Chọn lựa phương thức toán cho phù hợp với đối tượng khách hàng vấn đề khó cần phải nghiên cứu tìm hiểu sâu khả sử dụng loại chứng từ tầng lớp dân cư Thậm chí phải thay đổi, thêm bớt số chi tiết cho dễ thực đảm bảo an tồn cho khách hàng ngân hàng Ví dụ uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi phù hợp với doanh nghiệp mà không phù hợp với cá nhân; tốn thẻ, séc phù hợp với giới có học vấn không phù hợp với nông dân, công nhân… SVTH: Trần Phước Tuấn 57 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh 3.Hiện đại hoá sở hạ tầng cơng nghệ xử lý tốn Hiện đại hố sở hạ tầng cơng nghệ xử lý tốn có vai trị quan trọng tiến trình cấu lại hệ thống ngân hàng thương mại Với giải pháp nâng cao trình độ cơng nghệ ngân hàng, bước đại hố cơng nghệ toán giúp cho ngân hàng thực khối lượng tốn lớn áp dụng hìnn thức toán đại 3.1.Hiện đại hoá sở hạ tầng Ngân hàng Ngân hàng TMCP công thương VN chi nhánh ĐN xác định rõ nhiệm vụ quan trọng ưu tiên hàng đầu chiến lược phát triển đổi hoạt động ngân hàng, phương tiện chủ lực để tắt đón đầu, rút ngắn khoảng cách phát triển so với ngân hàng nước tiên tiến khu vực giới Bên cạnh thành tích đạt sau gần bốn năm triển khai, Chi nhánh cịn khó khăn tồn cần phải khắc phục Có thể đưa số giải pháp sau: - Hồn thiện nâng cấp hệ thống mạng cục Chi nhánh theo hướng ứng dụng kỹ thuật đại - Tập trung nghiên cứu thiết kế xây dựng chiến lược triển khai công nghệ viễn thông đại - Thiết kế, triển khai Website chi nhánh vietinbank Đà Nẵng nhằm phục vụ tốt công tác quảng bá, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phát triển dịch vụ qua mạng Internet - Đầu tư trang thiết bị đại, đổi hồn thiện kỹ thuật, cơng nghệ ngân hàng nhằm phục vụ mục tiêu tự động hoá dịch vụ ngân hàng - Mở rộng mạng lưới đặt máy ATM sở chấp nhận thẻ gắn việc toán qua ngân hàng 24/24 với sinh hoạt tiêu dùng người dân 3.2.Áp dụng công nghệ xử lý tốn đại Áp dụng cơng nghệ xử lý toán đại giúp ngân hàng thực cơng tác xử lý hình thức tốn nhanh chóng, an tồn xác với SVTH: Trần Phước Tuấn 58 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh khối lượng lớn Từ nâng cấp triển khai có hiệu dịch vụ liên quan đến cơng cụ tốn Cụ thể: - Triển khai mở rộng việc vận hành hệ thống toán giá trị cao thấp , xây dựng kho liệu tập trung hệ thống toán dự phòng để kịp xử lý cố giảm thiểu rủi ro xảy tốn - Hình thành xây dựng kết nối mạng, hệ thống tốn thích ứng với ngân hàng khác - Tập trung nguồn vốn cần thiết để xây dựng mở rộng sở hạ tầng cơng nghệ tốn 4.Đào tạo nguồn nhân lực cho hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh cần đề sách hợp lý đào tạo nguồn nhân lực để tạo nội lực phát triển cho Chi nhánh nói chung, cho phát triển hoạt động tốn nói riêng Đối với tốn viên phải có đủ lực trình độ, chun mơn vững Ngồi việc hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng, toán viên cần phải nắm vững thể lệ tốn, quy trình hình thức tốn sử dụng thành thạo vi tính ngoại ngữ - Cử người tham gia hội thảo, hội nghị chun mơn tốn nước nước để tiếp cận với kiến thức đại Tổ chức đợt tham quan ngân hàng nước nước để học tập điểm mạnh họ - Bố trí cán vào cơng việc thích hợp với khả người nhằm phát huy mạnh họ Muốn phải thường xuyên theo dõi sát để nhận định đánh giá khả người Phát huy vài trị chủ động sáng tạo cán bộ, tích cực lắng nghe ý kiến họ, khuyến khích nêu sáng kiến - Ngoài ra, vấn đề quan trọng không ngừng nâng cao tính trung thực đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên ngân hàng Muốn vậy, phải có chế độ thưởng phạt phân minh, kiên xử lý trường hợp vi phạm quy định gây tổn hại tới tài sản uy tín ngân hàng Đồng thời khen thưởng, khuyến khích cán hồn thành tốt cơng việc, có sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm SVTH: Trần Phước Tuấn 59 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh - Khi có kế hoạch tuyển thêm cán bộ, Chi nhánh cần tổ chức kỳ thi mang tính nghiêm túc, chất lượng đánh giá đắn lực để tuyển cán trình độ Ngồi ra, ta biết hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt phải dựa tảng kỹ thuật tin học Do muốn phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, chi nhánh phải tập trung đào tạo sử dụng phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin: - Kiểm tra đánh giá lại việc sử dụng lực lượng cán tin học đơn vị tồn ngành, có kế hoạch tuyển dụng sử dụng cách hợp lý - Cần đầu tư nguồn kinh phí phải th giáo viên ngồi ngành để đào tạo nâng cao kiến thức cho đội ngũ kỹ sư tin học SVTH: Trần Phước Tuấn 60 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh KẾT LUẬN Trong năm qua, cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt khẳng định vai trò to lớn trình tốn đơn vị kinh tế nói riêng tồn kinh tế nói chung Hoạt động ngân hàng gắn kết đem lại lợi ích thiết thực cho hoạt động kinh tế – xã hội ngành cần ưu tiên phát triển Công tác TTKDTM nghiệp vụ Ngân hàng thương mại với đặc điểm an tồn, tiện lợi nhanh chóng làm tăng nhanh trình chu chuyển vốn, giảm thời gian ứ đọng vốn doanh nghiệp, đồng thời giúp Ngân hàng tăng khả kiểm sốt q trình lưu thơng tiền tệ Đối với Ngân hàng TMCP công thương VN chi nhánh Đà Nẵng, nhiều năm qua nỗ lực hoạt động TTKDTM Với gia tăng doanh số toán, cho thấy hoạt động Chi nhánh thật có hiệu Tuy nhiên, bên cạnh có nhiều vướng mắc mà Chi nhánh cần khắc phục Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP công thương VN chi nhánh Đà Nẵng, xuất phát từ mục tiêu nghiên cứu lý thuyết trình học tập, em sâu nghiên cứu công tác TTKDTM Chi nhánh Nhờ em có hội tìm hiểu hạn chế hoạt động giai đoạn nay, từ đưa số giải pháp để mở rộng hoạt động TTKDTM Chi nhánh Mong giải pháp đóng góp vào q trình phát triển TTKDTM Chi nhánh, vấn đề liên quan đến nhiều mối quan hệ kinh tế xã hội, với kiến thức hạn chế nên em mong muốn thầy cô tiếp tục bảo đóng góp Một lần em xin chân thành cảm ơn! Đà Nẵng, ngày……tháng…năm 2013 Sinh viên Trần Phước Tuấn SVTH: Trần Phước Tuấn 61 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trinh “Quản trị Ngân hàng thương mại” PGS TS Nguyễn Thị Mùi Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP công thương VN chi nhánh ĐN Các website vietinbank.com, vi.wikipedia.org, tailieu.vn… SVTH: Trần Phước Tuấn 62 ... khơng dùng tiền mặt Chương 2: Thực trạng hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công thương VN chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt. .. tài Ngân hàng TMCP cơng thương VN chi nhánh Đà Nẵng) 2.1.4.3 Hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ Hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng TMCP công thương VN chi nhánh đà nẵng. .. HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG (VIETINBANK ĐN) 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP công thương VN chi nhánh ĐN 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng