1187 quản lý nợ xấu tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh phú xuyên TP hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM NGỌC LAN QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ XUYÊN, TP HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - năm 2020 II ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM NGỌC LAN QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ XUYÊN, TP HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Trịnh Hồng Hạnh Hà Nội - năm 2020 Ì1 ' [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết luận văn hồn tồn xác có nguồn gốc rõ ràng Luận văn đuợc thực sau trình học tập làm việc thực tiễn, kinh nghiệm thân huớng dẫn tận tình thầy huớng dẫn, Ban giám đốc bạn đồng nghiệp Luận văn chua đuợc cơng bố duới hình thức Tác giả luận văn ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ NỢ XẤU TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁ I QUÁT VỀ NỢ XẤU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 .Khái niệm phân loại nợ xấu Ngân hàng thương mại 1.1.2 Nguyên nhân phát sinh nợ xấu 15 1.1.3 Tác động nợ xấu 19 1.1.4 .Các tiêu phản ánh nợ xấu 21 1.2 QUẢN LÝ NỢ XẤU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1.2.1 Khái niệm quản lý nợ xấu 24 1.2.2 Sự cần thiết quản lý nợ xấu 25 1.2.3 .Chính sách quản lý nợ xấu ngân hàng thương mại 26 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý nợ xấu 38 1.3 KINH NGHIỆM QUẢN LÝ NỢ XẤU CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 41 1.3.1 Kinh nghiệm lý nợ Huyện xấu củaPhú mộtXuyên số ngân hàng Thương mại 41 thôn Việt Namquản chi nhánh 44 KẾT LUẬN CHƯƠNG 46 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ XUYÊN, HÀ NỘI 47 2.1.THỰC TRẠNG NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ XUYÊN, HÀ NỘI 47 iii 2.1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng .47 2.1.2 Thực trạng nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Phú Xuyên 52 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ XUYÊN, HÀ NỘI 65 2.2.1 Mơ hình, sách quản lý nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 65 2.2.2 Quy trình quản lý nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Phú Xuyên, TP Hà Nội 68 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ NỢ XẤU CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ XUYÊN .75 2.3.1 .Những kết đạt 75 2.3.2 Hạn chế tồn công tác quản lý nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Phú Xuyên 78 2.3.3 .Nguyên nhân hạn chế 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ XUYÊN, HÀ NỘI .83 3.1 ĐỊNH HƯỚNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ XUYÊN, HÀ NỘI TỪ 2020-2024 .83 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng 83 3.1.2 Định hướng công tác quản lý nợ xấu 84 ιv v 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN TÁC QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI DANH MỤCCÔNG CÁC TỪ VIẾT TẮT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ XUYÊN, HÀ NỘI 84 3.2.1 Giải pháp sách 85 3.2.2 Giải pháp quy trình 87 3.2.3 .Giải pháp đội ngũ nhân 92 3.3 KIẾN NGHỊ HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ XUYÊN, HÀ NỘI 93 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 93 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN 97 IMF Quỹ tiền tệ quốc tế NHTM Ngân hàng thuơng mại CIC Trung tâm thơng tin tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng DPRR Dự phịng rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng BIDV Ngân hàng Đầu tu phát triển VCB Ngân hàng thuơng mại cổ phần Ngọa Thuơng Agribank Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn TSĐB Tài sản đảm bảo VAMC Công ty TNHH MTV Quản lý tài sản Tổ chức tín dụng Việt Nam CBTD Cán tín dụng vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1- Quy trình ngăn ngừa xử lý RRTD 34 BẢNG Bảng 2.1: Doanh số cho vay, thu hồi nợ du nợ tín dụng NHNo&PTNT H.Phú Xuyên giai đoạn 2015-2019 48 Bảng 2.2: Cơ cấu thu nhập từ hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên giai đoạn 2015-2019 51 Bảng 2.3: Quy mơ hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Xun giai đoạn 2015-2019 52 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng phân theo chuơng trình, sách 54 Bảng 2.5: Tổng du nợ phân theo loại cho vay giai đoạn 2015-2019 57 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu .58 Bảng 2.7: Cơ cấu nợ xấu giai đoạn 2015-2019 59 Bảng: 2.8 Trích lập dự phịng rủi ro qua năm giai đoạn 2015-2019 62 Bảng 2.9: Các biện pháp xử lý, thu nợ áp dụng Agribank giai đoạn 20152019 63 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu du nợ nội bảng giai đoạn 2015-2019 56 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nợ xấu theo nhóm giai đoạn 2015-2019 60 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam thu lãi từ cho vay, chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập ngân hàng (70-85% tổng thu nhập), thu nhập rủi ro có mối quan hệ đồng biến với Khi giới diễn khủng hoảng tài tồn cầu 2006-2009, Giai đoạn Quốc Hội, Chính Phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chưa tìm định hướng quản lý nợ xấu cách cụ thể Giai đoạn 2010-2015 cho đời luật tổ chức tín dụng 2014, Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010 giai đoạn NHNN ban hành hàng loạt thông tư hướng dẫn triển khai chi tiết văn từ Quốc hội Chính phủ Đề án “Xử lý nợ xấu hệ thống TCTD” Đề án “Thành lập Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam - VAMC” định hướng kiểm sốt chặt tình hình nợ xấu ngân hàng Năm 2016 đến nay, thực trọng đến xử lý nợ xấu Nghị số 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu TCTD ban hành nhằm tháo gỡ vướng mắc khó khăn pháp lý hành liên quan đến xử lý nợ xấu tài sản đảm bảo khoản nợ TCTD Nợ xấu mức cao trở thành gánh nặng NHTM, nợ xấu tồn đồng nghĩa với việc lượng lớn vốn tương ứng không đưa vào lưu thông không sinh lợi nhuận, chi phí người quản lý nợ xấu, q trình ngân hàng phải trả lãi tiền gửi Hậu tính khoản ngân hàng Để tránh xảy tình trạng việc quản lý, hạn chế xử lý nợ tồn đọng vô cấp thiết Trước tình hình cấp bách, mục tiêu kinh tế đất nước đề hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Việt Nam có nhiều kết tích cực Tính riêng 84 + Cho vay trung, dài hạn: chiếm tỷ lệ 35% - 40% Tổng dư nợ + Tỷ trọng cho vay Nông nghiệp nông thôn mức 70% Tổng dư nợ Đảm bảo yêu cầu về: Khách hàng: tăng số lượng khách hàng đảm bảo thị phần khách hàng cá nhân truyền thống, tăng cường hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ Đa đạng gói cho vay, đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng mục tiêu, phù hợp loại hình kinh doanh Trong trình làm việc kết hợp với ban ngành cấp, tổ chức sở, làm tốt nhiệm vụ hoạt động đầu tư tín dụng, đẩy mạnh quảng bá hình ảnh Agribank địa bàn thông qua phương tiện truyền thông Cho vay thận trọng đảm bảo khoản vay không để nợ xấu phát sinh để chất lượng tín dụng ngày nâng cao 3.1.2 Định hướng công tác quản lý nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu: 3% - Thu nợ XLRR, nợ bán VAMC: tối thiểu 10 tỷ đồng + Hoàn thiện toàn hồ sơ thu giữ số tài sản chấp, bảo lãnh phối kết hợp với quan thẩm định giá Trung tâm bán đấu giá để hoàn tất thu hồi nợ xấu nợ XLRR năm 2020 + Tiếp tục đôn đốc thu hồi nợ xấu, nợ XLRR, nhanh chóng xử lý hồ sơ tồn đọng, xét duyệt hồ sơ khơng cịn khả tài để trả nợ tự nguyện bán tài sản vay mượn anh em họ hàng để trả thông qua công tác miễn giảm lãi phần để thu nợ 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ XUYÊN, HÀ NỘI Năm 2019, nhiều tồn đọng kết hoạt động kinh doanh, trích lập dự phịng cụ thể lớn ảnh hưởng lớn đến tài tồn chi nhánh Để hoàn thành mục tiêu đề cần phải trọng số giải pháp sau: 85 3.2.1 Giải pháp sách Thứ nhất: Giải pháp mơ hình phân tán Phân cán tín dụng thành nhóm độc lập: Nhân viên quan hệ khách hàng, nhân viên thẩm định khoản vay Nhân viên quan hệ khách hàng tìm kiếm phát triển thu thập thơng tin khách hàng Cán thẩm định, thẩm định thực tế lập báo cáo đánh giá khách hàng Cán thẩm định không cán quan hệ khách hàng Và hồ sơ độc lập gửi lên phận kiểm soát hồ sơ khớp nối phê duyệt cấp tín dụng, phận kiểm sốt hồ sơ phát hồ sơ khơng khớp, có vấn đề đề nghị thẩm định lại báo cáo giải trình đưa định + Với mơ hình nhóm quan hệ khách hàng có trách nhiệm tìm kiếm phát triển khách hàng mới, dựa nhu cầu khách hàng, đặc điểm kinh doanh, mơ hình sản xuất, cung cấp cho khách hàng gói sản phẩm phù hợp Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn ngân hàng cung cấp hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn có liên quan gửi tới phận thẩm định độc lập + Bộ phận thẩm định độc lập nhận thông tin thông qua phận quan hệ khách hàng xác thực tính xác hồ sơ cung cấp thông qua biện pháp: Thẩm định trực tiếp sở kinh doanh sản xuất đưa báo cáo tình hình tài chính, định giá thị trường tài sản chấp, gặp gỡ trao đổi trực tiếp tìm hiểu nhu cầu vay vốn khách hàng, Đảm bảo khớp với nhu cầu khách hàng hồ sơ Từ lập báo cáo độc lập chuyển lên Kiểm soát Yêu cầu phận phải đảm bảo tuyệt đối độc lập với phận quan hệ khách hàng, độc lập với Kiểm sốt để thẩm định đảm bảo minh bạch, cơng khai + Bộ phận Kiểm soát dựa hồ sơ phận quan hệ khách hàng, phận thẩm định độc lập mà đưa định có đồng ý cấp tín dụng hay khơng 86 + Ngồi phân công trách nhiệm trường hợp thiếu nguồn nhân lực nhóm thẩm định cán quản lý nợ Xử lý rủi ro nợ xử lý rủi ro có đặc điểm q hạn lâu, khách hàng khơng cịn khả tài Hoặc bỏ trốn tích nợ XLRR thường địi hỏi cán có kỹ tốt, kinh nghiệm lâu năm Nhóm nhân viên quan hệ khách hàng quản lý nợ xấu nợ xấu khả khách hàng cịn kinh tế đơn đốc áp dụng biện pháp để thu hồi nợ Thứ hai: Giải pháp sách Xây dựng mục tiêu ngắn hạn lộ trình phát triển đổi từ năm 20202024, triển khai bước cụ thể năm Đưa đợt thi đua khen thưởng nhằm khích lệ động viên cán cơng tác thu nợ xấu, nợ XLRR chi nhánh Ngoài có chế sách riêng cán tín dụng, mơi trường phát triển, cạnh tranh thăng tiến với cán có thành tích tốt Bám sát mục tiêu định hướng phát triển Agribank Việt Nam, phát triển kinh tế huyện, làng nghề, xây dựng phương án mở rộng tín dụng, chọn lọc khách hàng cho vay phát triển làng nghề Ưu tiên khách hàng có kinh nghiệm lâu năm, có tiềm lực tài tốt Có uy tín cao địa bàn Đảm bảo hoạt động cho vay Nông nghiệp Nông thôn mức mục tiêu Agirbank Việt Nam đề chiếm khoảng 70% tổng dư nợ Chuyển dịch dần sang cấu cho vay hoạt động tiêu dùng cá nhân trung dài hạn, tài trợ vốn cho doanh nghiệp kinh doanh thương mại xuất sản phẩm thủ công nghiệp Yêu cầu hộ kinh doanh tham gia vay vốn luôn đảm bảo biện pháp phòng cháy chữa cháy theo quy chuẩn nhà nước đề Đảm bảo quy định điều kiện sản xuất an toàn Vệ sinh chuồng có biện pháp phịng chống dịch bệnh Với đặc điểm nhóm khách hàng, phân tích rõ đặc trưng kinh tế ngành địa phương để có sản phẩm phù hợp với tình hình kinh doanh hoạt 87 động sản xuất Áp dụng sách lấy khách hàng quản lý khách hàng để giảm gánh nặng công việc, tránh việc quản lý tải cán tín dụng 3.2.2 Giải pháp quy trình Thứ nhất: Triển khai mơ hình nhận dạng rủi ro Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội đầy đủ nhóm tiêu dành cho khách hàng: Thông tin đầu vào phải xác cho kết có ý nghĩa Tuân thủ bảng biểu khớp nối hồ sơ giấy với hồ sơ luu hệ thống nhóm khách hàng: + Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: Nhóm tiêu tài phân tích dịng tiền doanh nghiệp, có quy định cam kết doanh thu qua tài khoản cơng ty mở ngân hàng, nhóm tiêu phi tài (kinh nghiệm ngành, yếu tố liên quan đến nguời đứng đầu doanh nghiệp, hình ảnh doanh nghiệp, uy tín thuơng hiệu) Phân tích môi truờng ngành, vị cạnh tranh địa bàn, + Khách hàng hộ kinh doanh: Kinh nghiệm ngành nghề hộ kinh doanh, số luợng nguời lao động hộ, đánh giá mặt hàng, địa bàn kinh doanh hộ, nhóm tiêu tài chính, đành giá lực chủ hộ kinh doanh, + Khách hàng cá nhân: lực pháp lý, lực hành vi dân sự, nhu cầu vốn, tình hình tài chính, quan hệ nhân thân, nhóm khách hàng liên quan, quan hệ với nguời thân, gia đình, + Với nhóm tiêu yêu cầu có khung chuẩn với nhóm khách hàng đuợc đua vào thơng tin xác minh bạch, có tài liệu dẫn chứng, hồ sơ giấy khớp hồ sơ hệ thống, cán thu thập thông tin chịu trách nhiệm truớc thơng tin có nhu thông tin đua vào hệ thống Thứ hai: Xây dựng buớc cảnh báo sớm rủi ro tín dụng chi nhánh Xây dựng hệ thống ngân hàng đại, hệ thống cảnh báo sớm, hệ thống báo tín dụng hàng ngày, báo cáo giải trình dựa tăng giảm cụ thể 88 tình hình dư nợ, doanh số thu nợ xấu nợ sau xử lý Xin cán phụ trách xử lý báo cáo số liệu để ban lãnh đạo kịp thời nắm bắt tình hình nhanh chóng đưa phương án khắc phục giảm tổn thất vốn cho ngân hàng Thứ ba: Tăng cường biện pháp ngăn ngừa nợ xấu • Nội dung chiến lược quản lý rủi ro Đưa tiêu cần hoàn thành đến cán chi nhánh Quyết tốn hồn thành tiêu theo tháng theo q từ sở để chi lương kinh doanh chi lương suất Đảm bảo cán bám sát tiêu thực yêu cầu chi nhánh đề Việc khơng hồn thành cần có giải trình văn nêu rõ khó khăn trình thực để tìm phương án tháo gỡ • Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm khoản nợ xấu phát sinh Đề nghị Agribank Việt Nam xây dựng hệ thống cảnh báo sớm, đưa vào hoạt động đo lường rủi ro khoản nợ xấu phát sinh chi nhánh Việc sử dụng công nghệ thơng tin chi nhánh cần hồn thiện • Thực tốt quy trình tín dụng Tn thủ quy đinh làm giảm rủi ro giúp hoạt động cho vay trở nên an toàn Nhưng số chi nhánh khác chưa thực quy định Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam - Chi nhánh Phú Xuyên, Hà Nội cần ban hành đầy đủ quy định nghiệp vụ có hướng dẫn thực cụ thể đồng thời quán triệt để đến cán tín dụng nhận thức đầy đủ tính cấp thiết, lợi ích việc ngăn ngừa phát sinh nợ xấu Đặc biệt giao dịch đảm bảo tiền vay đề nghị thực nghiêm túc: Tỷ lệ nợ xấu khơng có tài sản đảm bảo cịn cao Khi khơng có tài sản đảm bảo khó để ép khách hàng trả nợ Tài sản đảm bảo coi nguồn thu thứ hai phương án kinh doanh khách hàng gặp rủi ro Là sở đẻ ngân hàng thu hồi nợ từ khách hàng Vì tuân thủ thực nghiêm túc 89 quy định giao dịch đảm bảo tiền vay vô cần thiết - Đối với hình thức bảo đảm tài sản + Tài sản bảo đảm phải có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng hợp pháp, tài sản đảm bảo phải ổn định giá trị, có tính khoản cao + Đối với dự án có mức độ rủi ro lớn cần có mức tài sản đảm bảo tuơng ứng, quan hệ thời hạn cho vay tài sản bảo đảm phải đuợc tính tốn kỹ Thời hạn vay dài việc dự báo rủi ro tín dụng xác, đòi hỏi phải sử dụng tài sản có mức độ rủi ro thấp nguợc lại Do vậy, cần tiến hành định giá tài sản theo định kỳ tài sản bảo đảm cho vay trung dài hạn • Kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng: Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: tăng cuờng trực tiếp đến kiểm tra sở kinh doanh thực tế khách hàng, lập biên kiểm tra chỗ có chữ ký khách hàng, cán quản lý khoản vay kiểm soát Phát kịp thời sai sót, kiểm tra hoạt động sử dụng vốn Đảm bảo vốn vay hiệu an toàn vốn Xây dựng phận kiểm tra độc lập chịu kiểm soát trực tiếp lãnh đạo chi nhánh, độc lập kiểm tra rà soát hồ sơ, phân tích lỗi thuờng gặp, đua khuyến cáo hoạt động cấp tín dụng khơng bao che sai phạm quy trình Tiến hành kiểm tra định kỳ nhằm đánh giá kết hoạt động tín dụng tồn chi nhánh kỳ báo cáo Thứ tu: Giải pháp hoạt động xử lý nợ Quán triệt tu tuởng trách nhiệm thu nợ ngoại bảng nhu nội bảng, giao kế hoạch thu nợ xử lý rủi ro tới phòng, cán tín dụng, thuờng xun đơn đốc thực tiến độ thu nợ để phịng, cán có ý thức trách nhiệm cao khoản vay Gắn trách nhiệm nguời cho vay nguời quản lý khoản vay huởng luơng kinh doanh theo kế hoạch thu nợ 90 Chấn chỉnh công tác thẩm định điều kiện cho vay, định giá tài sản chấp vay có tài sản bảo đảm, khoản vay có giá tri lớn từ tỷ trở lên sử dụng dịch vụ thẩm định giá Kiên quyết, triệt để công tác xử lý cán cố ý làm sai quy trình, quy định để xảy nợ xấu, dẫn đến hậu thất thoát tài sản nguyên nhân chủ quan gây nhung biện pháp khắc phục Tận dụng hỗ trợ quyền địa phuơng cấp cơng tác xử lý thu hồi nợ theo đạo văn 5407/UBND-KT ngày 05/0/2015 UBND thành phố Hà Nội Văn số 719/UBND-VP ngày 01/06/2016 UBND huyện Phú Xuyên tăng cuờng phối hợp, hỗ trợ đầu tu tín dụng, xử lý nợ xấu xử lý tài sản đảm bảo Đặc biệt xử lý nợ theo NQ42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu TCTD Hiện nay, cấu máy tổ chức xử lý nợ xấu chi nhánh cịn chua thực hồn thiện, chua phát huy hết vai trị, trách nhiệm cơng tác xử lý nợ xấu Công tác xử lý nợ xấu chua đuợc giao cho phận chuyên biệt nên tính chun sâu chua cao Do đó, ngân hàng cần hoàn thiện tổ chức máy xử lý nợ xấu ngân hàng theo huớng chun mơn hóa, có phận xử lý nợ xấu tách bạch với phận kinh doanh để đảm bảo việc phân loại, xử lý nợ xấu đuợc công tâm Đồng thời, ngân hàng phải có quy định trách nhiệm cụ thể cán với khoản vay, khoản nợ xấu để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán công tác xử lý nợ xấu Tiếp tục thành lập trì tổ thu hồi nợ chuyên trách thu hồi nợ xấu, nợ sau xử lý, xác định việc xử lý nợ xấu thu hồi nợ xấu trọng tâm, từ trung tâm đến phòng giao dịch, giao rõ nguời, rõ việc, kiên xử lý nợ xấu, xử lý rủi ro Rà soát lại toàn hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay khoản nợ xấu Tiến hành bổ sung tài liệu có liên quan nhằm hồn chỉnh kịp thời hồ sơ chua đầy đủ, thiếu tính hợp lệ, hợp pháp để tạo điều kiện tốt cho việc xử lý nợ vay nhu tài sản bảo đảm nợ vay Vấn đề phức 91 tạp công tác xử lý tài sản bảo đảm là: xử lý tài sản nhà, đất có biến động diện tích sổ cũ thường đầy đủ kích thước cạnh thửa, biến động thơng tin chủ tài sản người có liên quan có nhiều thay đổi quy định cấp giấy tờ sở hữu, quyền sử dụng Yêu cầu ngân hàng phối hợp khách hàng để xác minh làm rõ, chí khách hàng tiến hành đính thay đổi hay cấp sổ theo quy định làm sở cho việc xử lý Thẩm định chỗ trạng, giá trị thực tài sản bảo đảm tiến hành phân loại tài sản cách thường xuyên Đề biện pháp xử lý thích hợp, hạn chế thiệt hại cho ngân hàng Xác định, đánh giá tài sản đảm bảo cho khoản nợ xấu phương diện: tính sở hữu, tính pháp lý khả phát mại/chuyển nhượng thị trường để lựa chọn hình thức xử lý phù hợp: + Đối với tài sản dễ phát mại chuyển nhượng thị trường có đủ điều kiện mặt pháp lý: đề nghị khách hàng chủ động thực phát mại, chuyển nhượng tài sản; ngân hàng với khách hàng thực phát mại, chuyển nhượng thời gian sớm để thu hồi nợ + Đối với tài sản đảm bảo có giấy tờ hợp pháp, có khả phát mại, chuyển nhượng tính luân chuyển thấp, chi nhánh với quan quyền địa phương tạo điều kiện thực lý tài sản theo quy định hành nhằm thu hồi nợ vay hình thức: Tự bán thị trường thông qua việc công bố rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng thông báo loa phường xã, dán thông báo chi nhánh việc đăng bán tài sản, đưa thông tin nên trang báo mạng điện tử; bán qua trung tâm dịch vụ bán đấu giá + Đối với tài sản bảo đảm nợ thông qua khởi kiện Tồ án thụ lý vay có phán chậm xử lý chưa xử lý 92 để thu hồi nợ, Ngân hàng tổng hợp chủ động phối hợp với quan thi hành án để xử lý + Xin trung tập cán pháp chế cho chi nhánh để thực khởi kiện trước vay khách hàng chây ì không chịu hợp tác, không bàn giao tài sản, cố tình chống đối ngân hàng khơng thu hồi nợ 3.2.3 Giải pháp đội ngũ nhân Nhân viên cốt lõi tổ chức, góp phần lớn tạo lên thành công hay thất bại quan đoàn thể hoạt động kinh doanh Trong lĩnh vực ngân hàng lực chuyên môn trình độ đạo đức nhân viên tín dụng quan trọng cán ngân hàng cần quan tâm giải nhiều khía cạnh: + Xin thêm cán nguồn có lực hướng dẫn đạo công tác quản lý nợ xấu chi nhánh Xin thêm cán tín dụng bổ sung vào phịng kinh doanh phận cho vay phòng giao dịch nhằm bổ sung người vào vị trí cịn trống Giảm gánh nặng tạo hiệu cơng việc + Cơ chế tuyển dụng: Xây dựng trình tuyển dụng tập trung, công khai tiêu chuẩn, thi xét duyệt để tuyển chọn chất lượng đầu vào Với cán tín dụng khơng có chun mơn kiến thức mà cịn u cầu kỹ bán hàng, kỹ thu thập thông tin đánh giá rủi ro Ngân hàng xây dựng sổ tay tín dụng hướng dẫn mơ tả cơng việc u cầu tác phong, thái độ vị trí cơng việc Định hướng cán tuyển dụng nhanh chóng học hỏi, tạo hiệu lao động + Môi trường làm việc: Tăng cường giải pháp đạo điều hành tín dụng, tiếp tục áp dụng chế khốn phù hợp với chức nhiệm vụ phận Lượng hóa cơng việc cụ thể để có tiêu chí đánh giá sát thực lực, trình độ kỹ cán thực thi cơng việc Đặt trọng tâm tốn tiêu vào: tỷ lệ nợ xấu phát sinh, thu hồi 93 nợ xấu, thu nợ XLRR kiểm tra, giám sát thực cơng việc cán bộ, tốn phiếu giao việc sở mức độ hoàn thành công việc để làm sở chi luơng, đẩy mạnh cơng tác kiểm sốt tín dụng cấp lãnh đạo + Bồi duỡng trình độ cán làm việc: Agribank Chi nhánh Huyện Phú Xuyên quan tâm đào tạo, khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng Trong công tác đào tạo trọng văn huớng dẫn thay đổi quy chế, quy định cho vay nhóm khách hàng Các khóa học thẩm định lực tài chính, phân tích rủi ro tiềm ẩn phuơng án kinh doanh, trao đổi trực tiếp vấn đề tồn đọng, thắc mắc quy trình, truờng hợp xuất phát từ thực tiễn gây khó khăn hoạt động Các khóa học hành vi vi phạm quy định hoạt động tín dụng ngân hàng để cán tránh mắc phải nhu hình thức răn đe Ngồi học thêm kỹ quản lý công việc, quản lý nguời lao động cho cán lãnh đạo cấp cao nguời lãnh đạo nguời dẫn đầu tổ chức, họ cần có tầm nhìn đứng đắn, sử dụng nguời lao động phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu, đua tổ chức tới thành công 3.3 KIẾN NGHỊ HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ XUYÊN, HÀ NỘI 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Đầu tiên, hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng: Ban hành đồng văn pháp lý hỗ trợ hoạt động xử lý nợ xấu Ngân hàng thuơng mại nhu huớng dẫn hoạt động mua bán nợ, khai thác tài sản Công ty quản lý nợ với tổ chức, cá nhân khác Huớng dẫn xử lý tài sản đảm bảo, hành lang pháp lý cho TCTD trình xử lý nợ xấu Tiếp theo minh bạch hệ thống thông tin: Để tăng cuờng hoạt động quản lý, giảm thiểu rủi ro dây truyền, việc 94 hồn thiện hệ thống thơng tin quan trọng cụ thể qua hoạt động sau: Nâng cao chất luợng thơng tin tín dụng CIC nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật liên tục, Ngân hàng Nhà nuớc cần làm rõ trách nhiệm việc ngân hàng thuơng mại cung cấp thông tin lên hệ thống CIC việc ngân hàng thuơng mại sử dụng thơng tin cho hiệu Chính việc công khai thông tin thị truờng cần thiết Mở rộng kênh thông tin thuế Doanh nghiệp, thuế hộ sản xuất cá nhân Những thông tin từ quản lý địa bàn nhân quy định rõ việc khai thác thơng tin nguời có quyền khai thác, khai thác thơng tin với mục đích, phí phải trả cho việc khai thác thông tin nay, Cuối xây dựng hệ thống tra giám sát: Ngân hàng nhà nuớc tăng cuờng công tác tra, kiểm tra giám sát từ xa, thực thuờng xuyên công tác tra, giám sát duới nhiều hình thức để phịng ngừa ngăn chặn kịp thời phát sai phạm hoạt động tín dụng ngân hàng Chuơng trình tra giám sát cần đuợc xây dựng kỹ luỡng, thơng tin thu thập minh bạch mang tính chất xây dựng, khơng mang tính hình thức, đảm bảo vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng đuợc kiểm tra hệ thống ngân hàng nói chung Có chuơng trình kiểm tra chi nhánh ngân hàng từ thu thập báo cáo ngân hàng nhà nuớc, mang tính nắm bắt nhu xây dựng tích cực trau dồi kỹ cho cán kiểm tra ngân hàng Xây dựng đội ngũ tra giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra có phẩm chất đạo đức tốt, ln ln chủ động cập nhật thơng tin sách Chí phủ, thay đổi bổ sung luật văn huớng dẫn để thực tra cách chuẩn mực, giúp ngân hàng thuơng mại nâng cao hiệu hoạt động 95 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Khuyến nghị chuyển đổi dần sách quản lý tín dụng theo mơ hình phân tán buớc chuyển dần sang mơ hình tập trung Đề nghị thành lập phòng thẩm định riêng biệt tách lập với cán quản lý khoản vay Đua phê duyệt tập trung chi nhánh Xin xây dựng kênh thông tin toàn hệ thống giúp cho chi nhánh địa bàn biết đuợc thơng tin khách hàng nhu rủi ro mà khách hàng gặp phải tuơng lai Đầu tu liên kết với tổ chức xếp hạng tín dụng độc lập, học hỏi đầu tu mơ hình xếp hạng khách hàng định luợng để thấy rõ đuợc rủi ro tiềm tàng khách hàng Đề nghị Ban giám đốc, phòng nghiệp vụ Agribank Việt Nam quan tâm đến chế tiền luơng chi nhánh khó khăn nhu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Phú Xuyên Đề nghị cấp tăng thêm nguồn kinh phí chi tiêu cho đơn vị sửa chữa sở vật chất số phòng giao dịch trực thuộc tạo điều kiện tốt hơn, môi truờng làm việc chuyên nghiệp, tăng lực cạnh tranh TCTD khác đóng địa bàn Về nhân lực, đề nghị Agribank cấp quản lý bổ sung thêm nguời lao động đảm bảo không tải công việc cán tín dụng, đáp ứng hoạt động kinh doanh năm 2020 tiêu năm tới Xin cán nguồn đuợc đào tạo kỹ luỡng trung tập thời gian chi nhánh, để huớng dẫn nghiệp vụ Xin cán pháp chế làm việc chi nhánh để huớng dẫn hoàn thiện hồ sơ khởi kiện 96 Đề nghị thành lập tổ rà soát hồ sơ nợ xấu nợ sau xử lý, định huớng phuơng pháp thu hồi nợ thu hồi tiến hành thu hồi nợ xấu Giải dứt điểm quân mạnh mẽ nhằm đạt đuợc kết cao ngắn hạn Tháo gỡ nhiều khó khăn vuớng mắc tồn đọng thời gian qua Xin tăng cuờng tập huấn quy trình nghiệp vụ chuyên đề, nhằm đảm bảo thống trình thực hiện, nhu tiêu chuẩn quản lý người lao động, trình độ, cấp, thi chuyển ngạch cán bộ, KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng hoạt động tín, hoạt động quản lý nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Phú Xuyên, từ vấn đề cịn tồn phân tích Chương II, Chương III tác giả đưa số giải pháp nhắm góp phần nâng cao hiệu hoạt động quản lý nợ xấu chi nhánh Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước nhằm không ngừng cải tiến, đổi hỗ trợ cho hoạt động Ngân hàng kinh doanh an toàn hiệu từ xây dựng phát triển kinh tế đất nước 97 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng đóng góp vào kết kinh doanh NHTM Việc nghiên cứu quản trị rủi ro tín dụng vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần giảm bớt tổn thất, nâng cao hiệu hoạt động, tạo điều kiện để ngân hàng tồn phát triển bền vững môi trường cạnh tranh Nghiên cứu áp dụng linh hoạt biện pháp hạn chế nợ xấu để giảm thiểu rủi ro tín dụng nhiệm vụ quan trọng thường xuyên NHTM Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Một là: Hệ thống hóa vấn đề lý luận nợ xấu, quản lý nợ xấu ngân hàng thương mại Hai là: Đánh giá công tác quản lý nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Phú Xuyên đạt thành tựu điểm cịn hạn chế, nguyên nhân dẫn đến hạn chế Ba là: Đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện cơng tác quản lý nợ xấu góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Phú Xuyên Đề xuất kiến nghị với Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, với Chính Phủ với NHNN Trên nghiên cứu ban đầu tác giả quản lý nợ xấu Mặc dù nhiều cố gắng với thời gian nghiên cứu có hạn cịn hạn chế kiến thức nên vấn đề trình bày khn khổ luận văn khơng tránh khỏi thiếu xót, khiếm khuyết Tác giả mong nhận đóng góp Thầy, Cô giáo, nhà nghiên cứu khoa học, bạn bè, đồng nghiệp người quan tâm đến nội dung nghiên cứu luận văn 98 99 Quốc Hội (2017), NghịTÀI LIỆU 42/2017/QH14 THAM KHẢO thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, ban hành ngày 21 tháng 06 năm 2017 I Tài liệu tham khảo Tiếng Việt II Tài liệu tham khảo Tiếng Anh Trần Huy Hoàng - Nguyễn Thế Hà (2020), “Giải pháp hạn chế xử lý nợ xấu 11 IMF’s Ngân Compilation hàng Công Guide Thuong onViệt Financial Nam”,Soundness Tạp chí Cơng Indicators, thương,(2004) 20 12.TôKlein, NgọcN Hung (2013), (2012), ‘Non-performing “Kinh nghiệmloans xử lý in nợ CESEE: xấu Determinants số quốc and gia impact học on chomacroeconomic Việt Nam”, Tạpperformance’, chí khoa học đào International tạo ngân Monetary hàng, 125.Fund Nguyễn Thanh Bình (2016), “Nghiên cứu quản lý nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên Hà Nội”, luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Tiến Đức (2017), “Nghiên cứu quản lý nợ xấu ngân hàng thuơng mại cổ phần đẩu tu phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình’, luận văn thạc sĩ tài ngân hàng”, Học viện hành Quốc gia Lê Xuân Nghĩa (2017), “Xử lý nợ xấu ngân hàng thuơng mại Việt Nam theo thông lệ quốc tế” Nguyễn Tuấn Việt (2016), “Nghiên cứu quản lý nợ xấu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Từ Liêm”, luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế, Đại học Quốc Gia Việt Nam Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2013), “Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”, ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013 Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2014), “Thông tư 09/2014/TT-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 thống đốc ngân hàng nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi ”, ban hành ngày 18 tháng 03 năm 2014 ... hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nh? ?nh Huyện Phú Xuyên, TP Hà Nội Phân tích nợ xấu chi nh? ?nh, đ? ?nh giá thực trạng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh. .. THIỆN QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HUYỆN PHÚ XUYÊN, HÀ NỘI .83 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG... TRẠNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HUYỆN PHÚ XUYÊN, HÀ NỘI 47 2.1.THỰC TRẠNG NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN