1165 phát triển NH số tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THANH NGÂN PHÁT TRIEN NGÂN HÀNG SO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2020 ịi i NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THANH NGÂN PHÁT TRIEN NGÂN HÀNG SO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN XUÂN QUANG Hà Nội - 2020 ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tô1 tên : Nguyễn Thị Thanh Ngân Là học viên Cao học K18 Ngành Tà1 - Ngân hàng Mã số học viên: 18K401153 Cam đoan đề tài: “PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM” Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Xuân Quang Luận văn thực trường Học viện Ngân hàng Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tôi, không chép tài liệu chưa công bố nội dung đâu, số liệu thích có nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Nguyễn Thị Thanh Ngân 11 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU v DANH MỤC HÌNH VẼ .vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 16: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG SỐ 1.1 Khái niệm ngân hàng số 1.1.1 Ngân hàng số gì? .6 1.1.2 Sự khác biệt ngân hàng hàng điện tử ngân hàng số 1.1.3 Các giai đoạn phát triển ngân hàng số 11 1.1.4 Tiêu chí đánh giá phát triển ngân hàng số 12 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triểncủa ngân hàng số 14 1.2 Xu hướng ngân hàng số giới Việt Nam 17 1.2.1 Xu hướng phát triển công nghệ thông tin 17 1.2.2 Xu hướng ngân hàng số giới .19 1.2.3 Xu hướng ngân hàng số Việt Nam 22 1.3 Kinh nghiệm phát triển ngân hàng số giới 23 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển ngân hàng số số ngân hàng giới23 1.3.2 Bài học kinh nghiệm 27 CHƯƠNG 229: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI BIDV 29 2.1 Tổng quan BIDV .29 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển BIDV 29 2.1.2 Mơ hình quản trị, tổ chức kinh doanh 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDVgiai đoạn 2016-2019 31 2.2 Thực trạng phát triển ngân hàng số BIDV 36 2.2.1 Hiện trạng mơ hình tổ chức 36 2.2.2 Hiện trạng số hóa kênh phân phối BIDV 36 2.2.3 Hiện trạng quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ 46 iii ιv MỤC TỪ VIẾT TẮT 2.2.4 Hiện trạng việcDANH ứng dụng công nghệ việc định .51 2.2.5 Hiện trạng phát triển sản phẩm có tính đổi mới, sáng tạo 52 2.2.6 Hiện trạng quản trị rủi ro hệ thống công nghệ thông tin 54 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển ngân hàng số BIDV 55 2.3.1 Điểm mạnh điểm yếu 55 2.3.2 Cơ hội thách thức 57 CHƯƠNG 361: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ61 TẠI BIDV 61 3.1 Định hướng chung phát triển ngân hàng số BIDV 61 3.2 Giải pháp phát triển ngân hàng số BIDV 62 3.3.1 Giải pháp tổng thể 62 3.3.2 Giải pháp cụ thể 65 3.3 Một số kiến nghị quản quản lý nhà nước 70 3.3.1 Đối với Chính phủ 70 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 71 KẾT LUẬN 73 Từ viết tăt Diễn giải ATM Máy rút tiền tự động CDM Máy gửi tiền tự động POS Máy châp nhận tốn thẻ NFC Kêt nơi khơng dây phạm vi ngăn HĐKD NAPAS Hoạt động kinh doanh Cơng ty phân tốn qc gia Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại Cô phân Đâu tư Phát triên Việt Nam NHNN TMCP Ngân hàng Nhà nước Thương mại Cơ phân TTCSKH Trung tâm chăm sóc khách hàng IoT Internet of Thing - Internet kêt nôi vạn vật AI Artificial Intelligence - Trí tuệ nhân tạo RPA Robotic Process Automation - Tự động hóa quy trình băng robot API Fintech CIC Application Programming Interface - Giao diện lập trình ứng dụng Financial Technology - Cơng nghệ tài Credit Information Center - Trung tâm thơng tin tín dụng v DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Điểm khác biệt ngân hàng điện tử ngân hàng số .10 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV giai đoạn 2016 - 2019 31 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng BIDV giai đoạn 2016 - 2019 32 Bảng 2.3: Tình hình thu ròng từ dịch vụ BIDV giai đoạn 2016-2019 33 vi DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1.1: Số người dùng tốc độ tăng trưởng người dùng internet giới 18 Hình 1.2: Yếu tố thúc đẩy đột phá ngân hàng 20 Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức BIDV 30 Hình 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng BIDV giai đoạn2016 - 2019 32 Hình 2.3: Tình hình thu rịng từ dịch vụ BIDV giai đoạn2016-2019 34 Hình 2.4: Tỷ trọng giao dịch qua kênh giai đoạn 2017-2019 BIDV 37 Hình 2.5: Số lượng chốt bán thành công qua website Đăng ký trực tuyến giai đoạn 2016-2019 .42 60 TÓM TẮT CHƯƠNG Nội dung Chương giới thiệu tổng quan BIDV Trên sở đánh giá quy mơ, mạng lưới hoạt động, tình hình hoạt động kinh doanh qua năm thực trạng phát triển ngân hàng số BIDV, đứng trước hội thách thức, toán đặt BIDV phải chuyển đổi mơ hình kinh doanh, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ việc phát triển dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng thị trường Tuy nhiên, thời gian qua, việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV nhiều hạn chế, chưa thực phát huy tính hiệu quả, chưa mang lại trải nghiệm tốt cho khách hàng Do đó, phát triển dịch vụ ngân hàng số định hướng đắn đối giúp BIDV gia tăng sức cạnh tranh khẳng định hình ảnh, thương hiệu BIDV thị trường nước khu vực 61 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI BIDV 3.1 Định hướng chung phát triển ngân hàng số BIDV Phát triển ngân hàng số phần chiến lược kinh doanh mục tiêu ưu tiên hệ thống: Xây dựng Ngân hàng số BIDV, tập trung, toàn diện tất mặt hoạt động, quy trình, nghiệp vụ đáp ứng xu hướng đại hóa ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Tại Nghị Hội đồng quản trị năm 2018, BIDV xây dựng định hướng sau: - Phát triển đa dạng kênh phân phối, tạo điều kiện dễ dàng để khách hàng tiếp cận, kết nối với ngân hàng - Triển khai tự động hóa quy trình theo lộ trình để gia tăng mức độ tự động hoạt động - Đổi sang tạo hoạt động, ưu tiên phát triển sản phẩm dịch vụ có tính sáng tạo, cạnh tranh thị trường sở ứng dụng thành tự khoa học cơng nghệ trí tuệ nhân tạo, bảo mật, tự động hóa, kết nối internet vạn vật theo hình thức tự nghiên cứu hợp tác với đối tác để triển khai - Tăng cường thu thập, phân tích liệu để hỗ trợ trình định - Xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin theo kiến trúc linh hoạt, hỗ trợ cho việc phát triển tích hợp dễ dàng với kênh phân phối - Hợp tác với đối tác chiến lược, công ty Fintech trung gian tốn việc ứng dụng cơng nghệ mới, triển khai ý tưởng sáng tạo nhằm: xây dựng hệ sinh thái dịch vụ tài ngân hàng; phát triển sản phẩm chất lượng cao; tự động hóa quy trình; tăng khả cạnh tranh 62 - Ưu tiên nguồn nhân lực tài cho chiến lược kinh doanh ngân hàng số - Nghiên cứu, điều chỉnh mơ hình kinh doanh, cấu tổ chức, cấu lực lượng lao động phù hợp với lộ trình định hướng triển khai ngân hàng số 3.2 Giải pháp phát triển ngân hàng số BIDV Với khó khăn thách thức nói trên, nhóm giải pháp tập trung vào hai yếu tố: mơi trường pháp lý yếu tố nội ngân hàng Do đó, thời gian tới, BIDV tập trung hướng tới giải pháp cụ thể sau: 3.3.1 Giải pháp tổng thể a) Xác định lộ trình chuyển dịch mơ hình sang Ngân hàng số Để đạt mục tiêu, định hướng công nghệ thông tin chiến lược mơ hình cơng nghệ thơng tin tương lai cần xác định phục vụ cho chủ trương số hóa ngân hàng, BIDV cần phải xây dựng lộ trình cụ thể việc thực dự án, giải pháp, khuyến nghị công nghệ thông tin giai đoạn Việc số hóa tổng thể ngân hàng cần phải triển khai đồng đầy đủ mảng Do vậy, để hồn thành số hóa cho BIDV thời gian ngắn khơng hiệu tài chính, thiếu hụt nguồn lực nhân triển khai Do vậy, cần thiết việc BIDV phân chia lộ trình khoa học, có tính liên hệ đồng khơng chồng chéo b) Phân bổ nguồn lực để phát triển công nghệ Trong kế hoạch ngân sách hàng năm, BIDV cần xem xét tỷ trọng khoản chi đầu tư với khoản chi tiêu, cắt giảm chi phí khơng thực cần thiết để dành nguồn lực để đầu tư công nghệ song song với việc đánh giá, cân kì vọng doanh thu tiềm đem lại tương lai 63 Việc ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng tạo tiền đề cho dịch chuyển thành công Ngân hàng số Tuy nhiên, việc cần nhiều thời gian phải thực theo lộ trình Cho nên thời gian đầu, BIDV xem xét phương án hợp tác với công ty công nghệ đầu tư vào startup công nghệ Trong thời gian này, BIDV bám sát theo lộ trình hoạch định, tiếp tục chuyển đổi Corebanking để đáp ứng yêu cầu mở rộng khách hàng, quản trị vận hành quản lý rủi ro c) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Xây dựng sách tuyển dụng, đặc biệt có sách tuyển dụng đặc biệt vị trí chun viên cơng nghệ thơng tin lực lượng nịng cốt chiến lược ngân hàng số Vị trí cần ưu tiên kỹ lĩnh vực công nghệ, mức độ am hiểu công nghệ mới, khả ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, trình tuyển dụng, BIDV cần xem xét khả nhân cho vị trí tuyển dụng, phát sở trường cá nhân để bố trí vào vị trí phù hợp, để người tuyển dụng phát huy hết lực sở trường Xây dựng chiến lược đào tạo nguồn nhân lực, mở rộng đào tạo hợp tác quốc tế nguồn nhân lực để cán BIDV tiếp cận với trình độ khoa học nước tiên tiến, học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng nước để ứng dụng thực tiễn BIDV Qua đào tạo nguồn lao động có trình độ chun mơn cao cho BIDV, trở thành lực lượng tiên phong chạy đua phát triển ngân hàng số Ngoài ra, BIDV nên thường xuyên đào tạo lại cán nhân viên để cập nhật thêm kiến thức công nghệ, pháp luật, kỹ bán hàng, kỹ quản lý đồng thời quan tâm tới việc đào tạo ngoại ngữ cho cán nhân viên Đổi chế thi đua, khen thưởng dựa suất, chất lượng hiệu công việc, khen thưởng xứng đáng người lao động có 64 trình độ chun mơn cao, đóng góp với ngân hàng, từ khuyến khích cán cống hiến sáng kiến, ý tưởng phục vụ cho hoạt động ngân hàng Điều vơ cần thiết q trình phát triển ngân hàng số BIDV d) Chú trọng công tác quản trị rủi ro công nghệ thông tin Ngân hàng số có tốc độ phát triển nhanh chóng mơi trường Internet Do để đảm bảo kiểm soát bảo mật hiệu quả, BIDV cần phải xây dựng quy trình bảo mật tồn diện, bao gồm sách, thủ tục nhận định mối đe dọa tiềm ẩn Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro công nghệ thông tin như: - Giải pháp môi trường sách, quy định: + Rà sốt hồn thiện sách an ninh bảo mật cơng nghệ thơng tin, sách quản lý rủi ro công nghệ thông tin tuân thủ văn phát luật quy định Nhà nước + Xây dựng kế hoạch hoàn thành triển khai nhiệm vụ quy định văn ngân hàng nhà nước + Xây dựng lộ trình triển khai áp dụng tiêu chuẩn quốc tế an ninh bảo mật thông tin + Rà sốt chặt chẽ quy trình đăng ký, kích hoạt sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đảm bảo cung cấp dịch vụ cho khách hàng - Giải pháp công nghệ: + Trang bị hệ thống hỗ trợ giám sát giao dịch điện tử, điều tra gian lận, bước tổng hợp, phân tích liệu khách hàng; xây dựng quy tắc để phát ngăn chặn sớm gian lận; xây dựng tiêu chí phần mềm để xác định giao dịch bất thường dựa vào thời gian, vị trí địa lý, tần suất giao dịch, số tiền giao dịch, số lần nhập sai quy định dấu hiệu bất thường khác 65 + Thường xuyên đánh giá điểm yếu, lỗ hổng hệ thống công nghệ thông tin; xây dựng triển khai diễn tập quy trình, kịch ứng phí với cố an tồn thơng tin mạng định kỳ 3.3.2 Giải pháp cụ thể a) Giải pháp cho kênh phân phối > Duy trì nâng cấp kênh phân phối hữu Đối với kênh Internet Banking Mobile Banking: bổ sung tính cịn thiếu, tính để đảm bảo đồng hai hệ thống: Huy động vốn, cho vay, chuyển tiền liên ngân hàng, tính liên quan đến thẻ, tính marketing, tính tương tác với mạng xác hội, sách phí theo phân đoạn khách hàng, tính có tính sách tạo, nâng cấp định kỳ hệ thống cho phù hợp với thay đổi công nghệ Khi đảm bảo đồng trải nghiệm đa kênh khách hàng Internet Banking Mobile banking Đẩy mạnh phát triển kênh tự phục vụ BIDV Ezone: không gian giao dịch công nghệ số điểm giao dịch, cho phép khách hàng tự thao tác đăng ký số sản phẩm dịch vụ quầy, trải nghiệm sản phẩm dịch vụ công nghệ cao quầy với hướng dẫn cán bộ, quảng bá thương hiệu góp phần chuyển dịch giao dịch từ kênh quầy lên kênh ngân hàng số BIDV cần đẩy mạnh nghiên cứu giải pháp giúp khách hàng hoàn thành giao dịch khu trải nghiệm mà khơng cần vào quầy giao dịch, từ giúp giảm tác nghiệp cho cán ngân hàng Triển khai hệ thống giao dịch tự động: hệ thống cho phép khách hàng thực hầu hết giao dịch mà trước đâu khách hàng phải đến chi nhánh phịng giao dịch thực Khách hàng chủ động giao dịch lúc nào, không phụ thuộc vào nhân viên ngân hàng, giúp khách hàng có hội trải nghiệm dịch vụ tiện lợi đại 66 Nâng cấp chương trình đăng ký sản phẩm dịch vụ trực tuyến: nâng cấp website BIDV phù hợp với kích thước loại thiết bị bổ sung thêm thơng tin có tính định hướng bán hàng > Gia tăng liên thơng, tích hợp kênh để tăng trải nghiệm cho khách hàng Triển khai chương trình tích hợp đa kênh ứng dụng cho việc đăng ký dịch vụ BIDV Khách hàng đăng ký sản phẩm dịch vụ kênh khách hàng Internet Banking, Mobile Banking, Website BIDV, kênh tự phục vụ kết nối chương trình để xử lý, sau ứng dụng phân luồng yêu cầu xử lý tự động TTCSKH xử lý chi nhánh xử lý Hệ thống cho phép lưu trữ tận dụng thông tin khách hàng nhập để chuyển tiếp vào CoreBanking hệ thống quản lý liên quan, tự động đăng ký dịch vụ cho khách hàng, hạn chế thao tác thủ công nhập lại thông tin b) Giải pháp cho tự động hóa quy trình - Xây dựng quy trình đăng ký dịch vụ đa kênh cho hệ thống đăng ký trực tuyến cho kênh giao dịch tự động BIDV Ezone, ứng dụng công nghệ việc xác thực khách hàng khu trải nghiệm Ezone giúp đẩy nhanh quy trình bán hàng, giảm tác nghiệp cho cán quầy giao dịch Khi đó, khách hàng đưa yêu cầu sản phẩm dịch vụ kênh phục vụ, kết thúc việc bán hàng kênh khác Ví dụ: khách hàng đặt lệnh đăng ký mở tài khoản website đăng ký trực tuyến BIDV, sau đến BIDV Ezone để hồn thiện hồ sơ khách hàng hoàn tất thủ tục đặng ký - Chuẩn hóa xây dựng quy trình bán hàng, quy trình marketing, quy trình dịch vụ phục vụ khách hàng, quy trình khởi tạo khoản vay, đánh giá phê duyệt khoản vay theo hướng phân định rõ trách nhiệm, bước thực tình xử lý bước, từ ứng dụng hiệu 67 giải pháp công nghệ nhằm tăng tính kiểm sốt tự động luồng quy trình - Tiếp tục đẩy mạnh ứng dụng robotics cho quy trình phận tác nghiệp BIDV, giúp giảm thời gian tác nghiệp nghiệp vụ lặp lặp lại toán bảng kê, nghiệp vụ đối sốt đối chiếu định kì Đẩy nhanh tiến độ triển khai hệ thống giao dịch tự động quầy c) Giải pháp cho phân tích liệu lớn hô trợ định Nghiên cứu khai thác phân tích liệu lớn mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng kinh doanh như: tiết giảm chi phí, tăng thời gian phát triển tối ưu hóa sản phẩm, đồng thời hỗ trợ ban lãnh đạo, cán ngân hàng đưa định hợp lý hơn; tiết kiệm thời gian xử lý thông tin khách hàng phịng chóng rủi ro gian lận Tuy nhiên, để triển khai giải pháp khai thác phân tích liệu lớn, BIDV gặp khơng gặp khơng thách thực tài chính, sách, quy định luật pháp truy cập sử dụng liệu, trình độ khai thác quản lý liệu, hạ tầng cơng nghệ thơng tin Nếu khơng có cơng nghệ thích hợp, kiến thức áp dụng thực tế hiệu khó để BIDV tối đa hóa tiềm phân tích liệu lớn Do vậy, BIDV cần xây dựng chiến lược, lộ trình quản lý khai thác tài sản liệu, cụ thể: - Trước mắt, BIDV cần tập trung xây dựng kho liệu tập trung (Data warehouse), sau xác định ngữ cảnh phân tích liệu, khơng nên xác định phạm vi rộng (ví dụ liệu phi cấu trúc, liệu mạng xã hội liệu chưa mang lại nhiều giá trị mục tiêu phân tích khách hàng, quản trị rủi ro) nên phân tích liệu lớn nên tập trung kết nối liệu BIDV có Đây nguồn tài nguyên quý giá BIDV chưa khai thác triệt để 68 - Các đơn vị nghiệp vụ cần nghiên cứu đưa toán ứng dụng cụ thể vào hoạt động kinh doanh, để từ áp dụng phân tích liệu cách có hiệu Các đơn vị kinh doanh cần xây dựng đội ngũ am hiểu hệ thống kho liệu ngân hàng, tập trung nghiên cứu trường hợp sử dụng, cấu phần có Từng bước ứng dụng mơ hình phân tích, dự báo tảng kho liệu nắm bắt xu hướng phát triển kho liệu tương lai Mặt khác, BIDV cần có kết nối liên tục trụ sở đơn vị bán hàng chi nhánh để kịp thời nắm bắt nhu cầu khách hàng để từ xây dựng chiến lược bán hàng, chiến lược Marketing phù hợp phân khúc khách hàng - BIDV cần đầu tư mở rộng hạ tầng kho liệu, xác định liệu tài sản quý giá cần làm liệu có làm giàu liệu cịn thiếu, kết phân tích liệu đạt hiệu mong muốn Bên cạnh đó, BIDV cần xây dựng sách quản lý liệu khoa học hiệu d) Giải pháp cho đổi sáng tạo BIDV cần chủ động, đẩy mạnh hợp tác với công ty Fintech để phát triển sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, sáng tạo ứng dụng cơng cụ tự động hóa (chatbot, marketing tự động), ứng dụng phân tích liệu lớn cơng cụ trí tuệ nhân tạp, tốn khơng tiếp xúc, ứng dụng công nghệ OCR, Liveness Check eKYC BIDV cần cập nhật theo dõi quy định NHNN để có sở pháp lý việc ứng dụng thành tựu cơng nghệ để tăng tính chủ động tạo đột phá theo dõi đề án NHNN áp dụng chế thử nghiệm cho hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng số vấn đề trọng tâm công nghệ chuỗi khối (Blockchain), định danh khách hàng điện tử (eKYC), giao diện chương trình ứng dụng mở (Open API), tốn điện tử (ePayments) 69 Không đổi với sản phẩm dịch vụ mà BIDV nên trọng đổi quy trình thức làm việc, phối hợp phận Với vai trò phận tiên phong công chuyển đổi số toàn hệ thống BIDV, Trung tâm Ngân hàng số cần đẩy mạnh triển khai mơ hình tổ chức linh hoạt (Agile) quy trình phát triển phần mềm với mục tiêu đưa sản phẩm đến tay người dùng nhanh tốt e) Tập trung phát triển Mobile Banking Ngồi tính tài như: chuyển tiền nhanh 24/7, gửi tiết kiệm, quản lý danh sách người thụ hưởng, nạp tiền điện thoại, toán hóa đơn, tốn QR code.BIDV cần trọng phát triển dịch vụ phi tài như: định vị hướng dẫn khách hàng đến địa điểm ATM, chi nhánh BIDV; quản lý tài cá nhân; trao đổi thơng tin, chia sẻ hình ảnh âm thanh, chat trực tuyến công nghệ OTT (giải pháp truyền thơng liệu tảng internet) Khi đó, ứng dụng khỏi khn khổ sản phẩm ngân hàng điện tử thông thưởng Thực phân khúc khách hàng, xác định đối tượng để có chiến dịch phù hợp đẩy mạnh phát triển dịch vụ Mobile Banking: với khách hàng trẻ, am hiểu thích trải nghiệm ứng dụng cơng nghệ mới;với đối tượng trung niên, thành đạt công việc quan tâm đến dịch vụ tiện ích giúp họ tiếp kiệm thời gian, quản lý tài cá nhân Tăng cường biện pháp bảo mật, gia tăng tự tin khách hàng giao dịch đẩy mạnh nghiên cứu ứng dụng giải pháp xác thực sinh trắc học, nâng cấp hệ thống công nghệ, tự động xử lý lỗi lỗi giao dịch, nâng cao chất lượng hỗ trợ khách hàng ứng dụng f) Đẩy mạnh hợp tác với bên thứ ba Để phát triển ngân hàng số thành công, cương đòi hỏi BIDV phải đẩy mạnh tăng khách hàng Một cách để 70 gia tăng số lượng khách hàng việc hợp tác với bên thứ ba, cụ thể hợp tác với thị trường thương mại điện tử viễn thông, hai ngành có lượng lớn khách hàng số Ví dụ với người tham gia thương mại điện tử người mua, người bán quy mô vừa nhỏ trở thành đối tượng cho vay tiêu dùng BIDV BIDV cần tận dụng ý tưởng sáng tạo, mơ hình kinh doanh mới, tập khách hàng hệ sinh thái dịch vụ-tiêu dùng-tài đối tác Đối với Fintech trung gian tốn với thương hiệu riêng, có tập khách hàng riêng, thành công thị trường, BIDV đẩy mạnh hợp tác với vai trị ngân hàng tốn Đối với Fintech chủ động tiếp cận BIDV để chào ý tưởng kinh doanh hợp tác, BIDV chủ động yêu cầu mặt công nghệ để thống kiến trúc ngôn ngữ thiết kế; đối tác phải chia sẻ, chuyển giao mã nguồn cho BIDV 3.3 Một số kiến nghị quản quản lý nhà nước 3.3.1 Đối với Chính phủ Chính phủ cần xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển cung ứng sản phẩm dịch vụ tài tảng công nghệ số để gia tăng khả tiếp cận dịch vụ tài người dân doanh nghiệp, đồng thời trọng bảo vệ quyền lợi lợi ích bên tham gia thị trường Chính phủ cần trú trọng đầu tư phát triển hạ tầng công nghệ, nâng cao lực hạ tầng công nghệ thông tin quốc gia, đặc biệt hạ tầng Internet; tăng cường biện pháp bảo mật; tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến ứng dụng hoạt động ngân hàng Song song với cần có đào tạo chuyên gia lĩnh vực cơng nghệ thơng tin 71 Chính phủ cần có biện pháp tích cực cơng tác giáo dục phổ cập kiến thức tài chính, nâng cao nhận thức người dùng sử dụng dịch vụ tài số: Các quan chức cần có hình thức cung cấp thơng tin cho khách hàng để nâng cao nhận thức khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng số Hành động giúp thúc đẩy tạo lập môi trường ý thức an tồn thơng tin nâng cao lịng tin người sử dụng dịch vụ vào hệ thống dịch vụ tài trực tuyến 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước nghiên cứu ban hành quy định pháp lý ngân hàng số Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với bên liên quan Bộ công an Bộ tư pháp vấn đề chấp nhận eKYC chia sẻ liệu thông tin hệ thống sở liệu dân cư quốc gia hồn thiện Thơng qua hệ thống này, người dân có mã định danh Hệ thống nhận dạng thơng qua hình thức sinh trắc học để người dân sử dụng đăng ký dịch vụ trực tuyến Cùng với quy định quản lý, kết nối chia sẻ liệu số Dữ liệu ngày xem loại tài nguyên để doanh nghiệp khai thác, kinh doanh, nhiên việc khai thác không tạo tác động tiêu cực Do cần xây dựng hệ sinh thái số hệ sinh thái khởi nghiệp cách sáng tạo để tiết kiệm chi phí cho tồn xã hội Ngân hàng nhà nước cần xây dựng khuôn khổ pháp lý thử nghiệm (sandbox) cho Fintech lĩnh vực ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần tích cực tổ chức hội thảo khóa học cho cán lãnh đạo, quản lý phận có liên quan hệ thống ngân hàng để cung cấp kiến thức lý thuyết kinh nghiệm quốc tế, kinh nghiệm nước liên quan đến tổ chức hoạt động lĩnh vực ngân hàng số 72 TÓM TẮT CHƯƠNG Xác định cần thiết việc phát triển ngân hàng số, nội dung chương đề cập tới định hướng chuyển đổi số BIDV, từ hình thành nên số giải pháp tổng thể công tác quản trị điều điều hành, quản lý hệ thống công nghệ thông tin, công tác đào tạo nhân sự; hay giải pháp cụ thể việc chuyển đổi kênh, phát triển sản phẩm dịch vụ đến công tác tiếp thị, truyền thông dịch vụ ngân hàng số đến khách hàng Bên cạnh đó, luận văn đề xuất số kiến nghị quan quản lý Chính phủ, NHNN nhằm tạo hành lang pháp lý an toàn, bảo vệ quyền lợi ngân hàng khách hàng, tạo môi trường kinh doanh an toàn để việc phát triển ngân hàng số Việt Nam thuận lợi, giúp người dân tiếp cận dịch vụ ngân hàng số cách an toàn hiệu 73 KẾT LUẬN Là định chế hàng đầu, BIDV nhận thức vai trị mình, chủ động tích cực tham gia sâu rộng vào xu chuyển đổi số đạo Bộ trị phát động mạnh mẽ phủ, lấy cơng nghệ ngân hàng số trụ cột chiến lược ngân hàng hàng đến năm 2025 tầm nhìn 2030 Trên sở phân tích đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh BIDV, luận văn tồn cịn hạn chế q trình phát triển ngân hàng số, từ đề xuất số giải pháp triển khai phát triển ngân hàng số BIDV Sự phát triển dịch vụ ngân hàng tảng cơng nghệ số giúp ngân hàng đổi tồn diện từ quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, đổi hệ thống kênh phân phối, mở rộng danh mục sản phẩm, cung cấp dịch vụ cho phạm vi khách hàng rộng với chi phí thấp hơn, cải thiện chất lượng dịch vụ, nhờ trì bền vững lợi cạnh tranh thị trường Tuy nhiên, để thực thành công chiến lược chuyển đổi số, phía trước cịn nhiều thách thức khó khăn Hy vọng với phân tích, đánh giá giải pháp, kiến nghị mà luận văn đề xuất có tính khả thi cao, với đồn kết đồng lịng, tâm dũng cảm tập thể BIDV bên cạnh hỗ trợ, đạo đồng hành quan quản lý nhà nước giúp BIDV thực thành cơng chiến lược tham vọng mình, hịa nhịp đóng góp vào chiến lược phát triển chung nước 74 75 12 Lê Nhân Tâm, 2018 Tái TÀI tạo LIỆU số THAM ngân hàng KHẢO góc nhìn IBM Tài liệu Báo tiếngcáo Việt: trình bày Hội thảo “Số hố ngân hàng - Cơ hội đột phá ” Ajay 13 Thông Agrawal, tư 23/2014/TT-NHNN Joshua Gans, Avihiệu Goldfarb, lực từ ngày 2019.15/10/2014 AI việc cáchHướng mạng công dẫnnghệ việc4.0 mở(do sử Đào dụng Lợi tài dịch) khoản NXB Laotoán động tổ chức cung ứng dịch Báo cáo vụ thường toán niên từ năm 2016 - 2019 Ngân hàng TMCP Đầu tư 14 Viện Phátnghiên triển Việt cứuNam phát triển công nghệ ngân hàng, 2019 Ngân hàng số Brett từ King, đổi 2018 đến Bank cách4.0 mạng (do Quỳnh NXB Đại Ca dịch) học Quốc NXBgia Thông TP.HCM tin truyền thông Klaus Schwab, 2018 Cuộc Cách mạng Công nghiệp lần thứ (do Đồng Tài liệu tiếng Anh: Bích Ngọc, Trần Thị Mỹ Anh dịch) NXB Trẻ Alan Megargel, 2017, Research Statement - Singapore Management Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Tài liệu tọa đàm University “Chuyển đổi số ngành ngân hàng - Thách thức giải pháp ” [truy cập ngày 16/6/2020] hàng số BIDV Capgemini & Efma, 2018, World Retail Banking Report 2018 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Tài liệu hội nghị chiến Chris Skinner, 2014 Digital Bank - Strategies to launch or become a lược kinh doanh tổng thể giai đoạn 2020-2025 tầm nhìn 2030 digital bank Marshall Cavendish Business, pp 56-76 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt Internet Users Statistic, < https://www.internetlivestats.com/> động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018, 2019 McKinsey, 2014, Digital Banking in Asia - Winning approaches in a new Nghị định 116/NĐ-CP ngày 4/10/2013 Chính Phủ quy định chi tiết thi generation of financial services hành số điều Luật phòng chống rửa tiền [truy cập ngày 12.03.2020] 11 Quyết định số 488/QĐ-NHNN ngày 27/3/2017 Thống đốc NHNN Stanley Epstein, 2015, Understanding Digital Banking Kế hoạch ứng dụng công nghệ thông tin Tổ chức tín dụng giai [truy cập ngày 15/6/2020] ... HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THANH NGÂN PHÁT TRIEN NGÂN HÀNG SO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH. .. số giới .19 1.2.3 Xu hướng ngân hàng số Việt Nam 22 1.3 Kinh nghiệm phát triển ngân hàng số giới 23 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển ngân hàng số số ngân hàng giới23 1.3.2 Bài học kinh. .. phát triển BIDV Chương Chương luận văn 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI BIDV 2.1 Tổng quan BIDV 2.1.1 Sơ lược lịch sử h? ?nh th? ?nh phát triển BIDV > Quá tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát triển