0089 giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ DUNG ANH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ DUNG ANH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS BÙI THỊ THANH TÌNH HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập thân với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Các số liệu đưa luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Dung Anh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng 11 1.1.2 Bản chất hoạt động cho vay ngân hàng 12 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 .Khái niệm rủi ro tín dụng hoạt động cho vay 13 1.2.2 .Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng hoạt động cho vay 14 1.4 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 35 1.4.1 Nhân tố chủ quan 35 1.4.2 Nh ân tố khách quan 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .39 2.1.1 Sơ lược hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam .39 2.1.2 Giai đoạn phát triển 2013-2017 39 2.1.3 Các lĩnh vực hoạt động số kết kinh doanh chủ yếu 43 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .45 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 45 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 49 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .58 2.3.1 .Những kết đạt 58 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 3.1.2 Định hướng DANH quản trị rủi ro tín dụngTỪ hoạt TẮT động cho vay Ngân MỤC CÁC VIẾT hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 68 3.2.GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 68 3.2.1 .Xây dựng hồn thiện sách tín dụng 69 3.2.2 Nâng cao hiệu thực thi quy trình tín dụng, quy trình quản trị rủi ro CNTT 3.2.3 Hoànnghĩa thiện hệphần thốngĐầu xếptưhạng tín dụng Nam tín dụng Ngân hàngNguyên Thương mại cổ Phát triển nội Việt 75 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.2.4 Nâng cao chất lượng nhân cấu tổ chức Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng76Nhà nước Việt Nam Cơng nghệ thông tin 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ^κH 79 Khách hàng NHNN QTRRTD 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 79 Ngân hàng Thương mại 3.3.2 .Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Quản trị rủi ro tín dụng RRTD TMCP Rủi ro tín dụng Thương mại cổ phần Từ viết tắt BIDV ^CIC NHTM DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Lợi nhuận trước thuế BIDV giai đoạn 2015 - 2017 .44 Bảng 2.2: Phân loại nợ theo thời gian BIDV 45 Bảng 2.3: Phân loại nợ theo đối tượng khách hàng BIDV .46 Bảng 2.4: Bảng phân loại nợ theo chất lượng nợ vay 47 Bảng 2.5: Số tiền trích lập dự phịng rủi ro tín dụng BIDV 57 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ quy trình thẩm định rủi ro BIDV 50 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có nhiều biến chuyển tích cực, đời sống xã hội kinh tế ngày mở rộng nâng cao lực sản xuất, kinh doanh sức cạnh tranh hàng hố Đóng góp vào phát triển chung đất nước, khơng thể khơng nhắc tới vai trị ngành ngân hàng Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt, kinh doanh tiền tệ nên hoạt động có tính chất, đặc trưng riêng, tiềm ẩn tránh khỏi nguy rủi ro Nguy phát sinh từ phát tiền khỏi ngân hàng, hay nói cách khác, rủi ro phận hợp thành chế kinh doanh ngân hàng Cuộc khủng hoảng hệ thống tài quốc tế học cảnh báo dành cho ngân hàng thương mại, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Đứng trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro NHTM trở nên cấp thiết Sau 60 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam vượt qua khó khăn thử thách thị trường, bước lớn mạnh, đổi chất lượng tạo vị thị trường tài - ngân hàng Việt Nam quốc tế, đóng góp chung vào phát triển đất nước Tuy vậy, hoạt động kinh doanh ngân hàng bộc lộ nhiều hạn chế, đặc biệt lĩnh vực tín dụng - lĩnh vực đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Trong năm 2014, 2015, 2016 lợi nhuận trước dự phòng đạt 13.283 tỷ đồng; 13.625 tỷ đồng 16.907 tỷ đồng, chi phí dự phịng rủi ro hoạt động cho vay chiếm khoảng 50% dẫn tới lợi nhuận năm đạt tương ứng 6.986 tỷ đồng; 5.676 tỷ đồng 9.199 tỷ đồng Trước thực tế địi hỏi phải có nghiên cứu mang tính hệ thống sâu sắc nhằm tìm biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nước khuyến khích như: xuất gạo, thủy sản, dệt may, sản xuất hàng tiêu dùng nước, sản xuất hàng xuất khẩu, - Chỉ thực cho vay doanh nghiệp có trụ sở địa bàn hoạt động/gần chi nhánh BIDV để đảm bảo việc nắm bắt thông tin khách hàng, tái thẩm định khách hàng, tất trường hợp cho vay địa bàn cần phải phê duyệt Trụ sở có hình thức xử lý nặng vi phạm Tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, tranh giành khách hàng hệ thống khơng phép để xảy làm làm hình ảnh, uy tín tồn hệ thống BIDV mắt khách hàng, cán BIDV - Cụ thể hóa tiêu chí phân nhóm khách hàng nhằm tuyển chọn khách hàng thực tốt, có uy tín trả nợ vay, tránh tình trạng cấp tín dụng chạy theo tiêu Nghiêm khắc với tiêu cực tín dụng, gây rủi ro cho ngân hàng cho vay Tiêu chuẩn hóa cán khách hàng trình độ chun mơn lẫn đạo đức nghề nghiệp Chính sách lãi suất: Chính sách lãi suất cần phải xây dựng dựa vào uy tín khách hàng, tính khả thi phương án tính tốn lợi nhuận ngân hàng Khi đó, cần phải ưu đãi khách hàng có uy tín, lịch sử vay trả hạn, phương án kinh doanh hiệu có tài sản đảm bảo tốt Sản phẩm tín dụng: Cần phải đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để khách hàng có nhiều phương án lựa chọn đẩy mạnh áp dụng sản phẩm tín dụng rủi ro (bảo lãnh, chiết khấu, bao toán) ngân hàng Bên cạnh đó, BIDV cần mở rộng, đa dạng hóa khách hàng, lĩnh vực đầu tư để hạn chế rủi ro 3.2.2 Nâng cao hiệu thực thi quy trình tín dụng, quy trình quản trị Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quy trình cho vay xây dựng hợp lý chặt chẽ, nhiên để đạt hiệu cao việc xét cấp tín dụng cho khách hàng, cần phải bổ sung số nội dung sau: ❖ Giai đoạn tiếp nhận hồ sơ Khi tiếp nhận hồ sơ khách hàng, nhân viên phân tích tín dụng cần khai thác tất nguồn thông tin để tìm hiểu khách hàng để thẩm định, tiêu chí định tính, cần nhạy bén người làm tín dụng thơng tin khách hàng cung cấp khơng với thực tế ❖ Giai đoạn thẩm định hồ sơ vay Thẩm định phương án vay vốn khả trả nợ khách hàng phải nghiên cứu, đề xuất phương án hợp lý nhằm hạn chế rủi ro giảm thiểu thiệt hại xảy trình cấp tín dụng phải tạo lợi nhuận ngân hàng - Thẩm định xác tính khả thi phương án kinh doanh Đây việc cần phải thẩm định kỹ phương án kinh doanh khách hàng để từ chối cấp tín dụng rõ ràng phương án không hợp lý, tránh gây tổn thất cho ngân hàng thời gian khách hàng - Thu thập đầy đủ chứng từ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ khách hàng, nguồn trả nợ phải chứng minh chứng từ nhân viên thẩm định phải kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ chứng từ Loại bỏ nguồn thu nhập bất thường tính tỷ lệ hợp lý nguồn thu nhập ổn định khơng có tài liệu chứng minh - Thẩm định trung thực, đạo đức khách hàng tinh thần hợp tác với ngân hàng để đưa định cấp tín dụng phù hợp - Nghiên cứu kỹ quy định nhà nước, sách BIDV để đảm bảo không cho vay trường hợp sử dụng vốn vào mục đích trái pháp luật, khách hàng thuộc đối tượng hạn chế cấm cho vay kịp thời phát Thẩm định tài sản đảm bảo - Tài sản đảm bảo nguồn trả nợ trường hợp khách hàng thực khơng cam kết hợp đồng tín dụng, cần thiết phải thẩm định kỹ càng, xác tài sản đảm bảo khách hàng Việc định giá tài sản xử lý tài sản nên phân tách rõ ràng với phận tín dụng, tránh tiêu cực, quen biết khách hàng cán tín dụng - Hợp đồng chấp sở pháp lý quan trọng đảm bảo cho việc ngân hàng phát mại tài sản khách hàng khơng thực điều khoản hợp đồng tín dụng Do cần phải xem xét kỹ yếu tố sau: + Tình trạng pháp lý tài sản: hợp pháp, khơng tranh chấp, ngăn chặn + Phải có nguồn thông tin tham khảo rõ ràng giá trị, định giá phải thật xác, an tồn, đảm bảo tính khách quan + Xem xét yếu tố điều kiện an tồn (phịng cháy, chống trộm cắp, điều kiện an tồn), có cần phải mua bảo hiểm hay không + Lợi thương mại, quy hoạch xây dựng, khả bán, lý - Thực công chứng hợp đồng chấp, hồ sơ tín dụng tập trung để giảm thiểu rủi ro ngân hàng - Thực tuyển dụng đào tạo nhân để có kiến thức, kinh nghiệm nhận biết rủi ro khả xảy rủi ro phát sinh chi nhánh có kiến nghị hợp lý xử lý hồ sơ vay - Việc định giá tài sản lại phải thực thường xuyên, cập nhật biến động thị trường để có biện pháp thu hồi nợ yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo kịp thời, tránh rủi ro ngân hàng Cần quan tâm đến tài sản bảo lãnh bên thứ ba thơng báo rõ khoản vay, tình trạng khoản vay cho bên bảo lãnh, thường xuyên xem xét mối quan hệ khách hàng bên bảo lãnh để tránh tình trạng khơng kịp thời xử lý tài sản đảm bảo khó khăn xử lý tài sản đảm bảo với tiêu chuẩn cụ thể để bổ nhiệm chức danh phù hợp Đối với cán phê duyệt hồ sơ mắc nhiều lỗi, nợ q hạn cao nên có hình thức xử lý, luân chuyển công việc phù hợp nhằm nâng cao vai trò cán phê duyệt - Cần phải đưa điều kiện cấp tín dụng phù hợp, có tính khả thi hiệu quả, giảm thiểu RRTD, tránh trường hợp đưa điều kiện gây hiểu nhầm khách hàng nhân viên thực tác nghiệp - Cho vay thêm: Ngân hàng xem xét bổ sung vốn trường hợp khách hàng tạm thời gặp khó khăn thiếu vốn phải thẩm định kỹ, tránh tình trạng cho vay đảo nợ che giấu nợ xấu khách hàng ❖ Giai đoạn kiểm tra sau cho vay - Kiểm tra sau cho vay bao gồm: kiểm tra tình hình tài chính, sử dụng vốn mục đích kiểm tra tài sản đảm bảo Do chạy theo tiêu kinh doanh khối lượng công việc cán tín dụng lớn, việc kiểm tra sau cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chưa thực thực nghiêm túc, có u cầu kiểm tra, kiểm tốn cán bổ sung chứng từ Do vậy, thân chi nhánh cần phải tuyên truyền đến cán bộ, có chế tài xử lý công tác kiểm tra sau cho vay, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng - Khi phát sinh nợ có vấn đề, nợ q hạn, Ngân hàng cần tìm nguyên nhân rõ ràng để có hướng xử lý phù hợp tiếp tục cho vay thêm để khắc phục tình trạng khoản tạm thời hay cảnh báo chuyển nhóm nợ khách hàng, thực phát mại tài sản để thu hồi vốn vay 3.2.2.2 Biện pháp quản trị rủi ro tín dụng ❖ Nhận diện phân loại rủi ro: - Thường xuyên quan tâm đến tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng để xây dựng hệ thống cảnh báo sớm liên quan đến dấu hiệu - Nên thường xuyên thu thập thơng tin CIC, định kỳ tháng tùy đối tượng khách hàng để nắm bắt kịp thời tình hình khách hàng vay ❖ Nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nội Bộ phận kiểm sốt nội đóng vai trò quan trọng ngân hàng nên ngân hàng cần phải quan tâm đến việc đào tạo chun mơn bố trí cán làm cơng tác kiểm soát nội bộ, để cán có đủ khả trình độ nhận biết, phát sai phạm thiếu sót hồ sơ tín dụng phịng tín dụng, từ có biện pháp phịng ngừa xử lý kịp thời nhằm hạn chế tối đa thiệt hại vốn cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Để cơng việc kiểm tra kiểm sốt nội có hiệu quả, địi hỏi cán làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội phải có hiểu biết thơng suốt pháp luật, quy trình, quy định ngành hệ thống; có trình độ lực chun mơn cao; có khả nhận định phân tích tình hình tài tốt Trong q trình kiểm tra giám sát cịn địi hỏi cán kiểm tra kiểm soát nội phải đảm bảo thực quy định pháp luật ngân hàng, kiểm tra công tâm, trung thực, kịp thời phát sai sót, báo cáo Ban lãnh đạo để chỉnh sửa, khắc phục, đảm bảo giảm thiểu rủi ro tín dụng xảy ❖ Tăng cường công tác xử lý nợ xấu Khi phát sinh nợ xấu với tỷ lệ cao cần thành lập Tổ xử lý nợ xấu với nhiệm vụ chủ yếu Tổ xử lý nợ xấu tham mưu cho lãnh đạo việc xử lý, thu hồi nợ, đầu lập kế hoạch, thực kế hoạch thu hồi báo cáo khoản nợ Để cơng tác xử lý nợ xấu đạt hiệu cao cần thiết phải phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ xấu khách hàng để từ có biện pháp tháo gỡ phù hợp nhánh thực biện pháp xử lý cụ thể sau: - Theo dõi đặc biệt, tăng cường tần suất kiểm tra khách hàng tình hình tài sử dụng vốn vay; yêu cầu khách hàng báo cáo thường xuyên để nắm bắt tình hình - Hạn chế, giảm dần dư nợ đồng thời xác định lộ trình cụ thể để có sở theo dõi thực - Yêu cầu bổ sung, thay đổi biện pháp đảm bảo an toàn cao - Dừng cấp tín dụng - Miễn giảm lãi để tăng khả thu hồi nợ - Cấu trúc lại thời gian trả nợ, chuyển đổi đồng tiền nhận nợ, giải pháp tài khác - Yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ trả nợ thay - Phát mại TSĐB - Bán nợ - Nhận lại TSĐB để trừ nợ cho khách hàng - Khởi kiện khách hàng - Các biện pháp khác phù hợp với quy định pháp luật Khi xử lý nợ xấu cần thực thận trọng nên giao nhiệm vụ cán khơng liên quan đến q trình cho vay để trình xử lý nợ xấu kiên quyết, công tâm phát huy hiệu cơng tác xử lý nợ xấu 3.2.3 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Để hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngày hồn thiện, việc phân loại, xếp hạng sách tín dụng khách hàng ngày xác, đầy đủ, BIDV cần thực số biện pháp sau: - Mở rộng, chi tiết thêm ngành nghề cho vay để việc đánh giá xác Chẳng hạn, có tiêu chấm điểm cho ngành cơng nghiệp việc đánh giá khơng thể xác được, mà chi tiết thêm ngành cơng nghiệp thành ngành như: khí, thủy điện, nhiệt điện, chế biến, khai thác mỏ, sản xuất hàng tiêu dùng, sản xuất hàng công nghiệp - Điều chỉnh, bổ sung sách tín dụng loại khách hàng: Trên sở định hướng hoạt động tín dụng thị trường cần hướng tới, nhóm khách hàng cần hướng tới, mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng, để điều chỉnh, bổ sung sách tín dụng nhóm, loại khách hàng phù hợp - Thường xuyên rà soát mức điểm, khoảng điểm để phù hợp với vận động, thay đổi, phát triển liên tục kinh tế, vùng kinh tế địa bàn hoạt động chi nhánh - Bổ sung, hoàn thiện hệ thống tiêu tài chính, phi tài để có phản ánh đánh giá đầy đủ, xác kết chấm điểm khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng nhân cấu tổ chức Trong trình cấp tín dụng, yếu tố nhân yếu tố quan trọng để đánh giá, hạn chế RRTD đồng thời yếu tố nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Chỉ có cách nâng cao chất lượng nhân giúp giảm thiểu rủi ro Cụ thể giải pháp sau: 3.2.4.1 Phân công công việc trách nhiệm rõ ràng phận, phòng ban Tách biệt chức bán hàng, chức thẩm định, quản lý RRTD chức quản lý nợ hoạt động cấp tín dụng Song song, phải phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận để tránh mâu thuẫn quyền lợi gây nên nhiều rủi ro - Bộ phận bán hàng: có chức tìm kiếm, tiếp xúc, khởi tạo quan hệ tín dụng với khách hàng Sau xem xét hồ sơ đầy đủ, theo quy định, chuyển hồ sơ sang phận thẩm định để thẩm định khách hàng thẩm định tài sản đảm bảo - Bộ phận thẩm định: bao gồm phận thẩm định tư cách khách hàng, tình hình tài chính, tính hiệu phương án vay, phận thẩm định tài sản đảm bảo - Bộ phận quản lý RRTD: Thẩm định tín dụng độc lập (tái thẩm định), giám sát trình thực phận phận bán hàng thẩm định Đồng thời giám sát trình vay vốn, trả nợ khách hàng, tạo trình kiểm tra liên tục sau cho vay Sau xem xét điều kiện khách hàng vay, có phúc đáp việc đồng ý hay không khoản vay - Bộ phận tác nghiệp/quản lý nợ vay: có chức lưu trữ hồ sơ, nhập máy tính, theo dõi quản lý khoản vay theo quy định, điều kiện phê duyệt từ phận quản lý RRTD ❖ Để thực giải pháp cần lưu ý biện pháp - Cần thực công tác tư tưởng tốt với nhân viên để điều chuyển cán phận mà không gặp phải phản đối khó khăn cán q trình thực nhiệm vụ phân cơng - Đảm bảo đào tạo đầy đủ kiến thức nghiệp vụ kỹ cán để đáp ứng yêu cầu công việc chuyển đổi - Cần tách biệt rõ ràng trách nhiệm phận để đảm bảo cấp tín dụng thơng suốt, tránh đùn đẩy trách nhiệm để không ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng thời gian khách hàng 3.2.4.2 Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu tồn hệ thống Trao đổi thơng tin nhanh chóng, xác, đồng thời phải đặc biệt quan tâm đến bảo mật thông tin khách hàng - Cần thường xuyên đào tạo nghiệp vụ, kiến thức nhiều hoạt động ngân hàng, kỹ giao tiếp để tiếp xúc với khách hàng kể trường hợp luân chuyển nhận nhiệm vụ - Trong trình trao đổi với khách hàng, cán phải chun nghiệp, tìm hiểu thơng tin cách khéo léo phải bảo mật thông tin khách hàng, tránh trường hợp rị rỉ thơng tin quan trọng khách hàng số dư tài khoản, số vốn vay, tài sản đảm bảo , ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng hiệu tín dụng ngân hàng Cho nên, yêu cầu chuẩn hoá cán yêu cầu hợp lý cần thiết Tiêu chuẩn thực theo hướng: ❖ Tuyển chọn đào tạo nhân viên có lực, có đạo đức, phù hợp với cơng việc có chế độ đãi ngộ thích hợp với nhân viên Các tiêu chuẩn cần có nhân viên tín dụng là: - Cán phải có lực công tác tốt, thường xuyên nghiên cứu quy định pháp luật, quy trình BIDV để thực phải nhạy bén tiếp xúc với khách hàng để có khả phát hiện, ngăn ngừa khách hàng lợi dụng gây thiệt hại ngân hàng - Cán phải có phẩm chất đạo đức tốt, ý thức trách nhiệm q trình cấp tín dụng, đảm bảo cấp tín dụng xác, khơng tư lợi, móc nối với khách hàng gây rủi ro cho ngân hàng Cán cương vị cao phải có phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm tốt để thực hành gương mẫu cho cán cấp - Các cán phải đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ thường xun thơng qua khố học, hội thảo rủi ro tín dụng để có kiến thức thực hành Các cán phải tạo điều kiện để học tập, bồi dưỡng tạo điều kiện thuận lợi để cán làm việc - Cán cán phải thường xuyên đào tạo công nghệ thông tin, kỹ thuật cán chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế, kỹ thuật cịn có nhiều hạn chế hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực với nhiều sản phẩm, phương án kinh doanh, kết hoạt đông kinh doanh khác - Cuối cùng, phải lựa chọn cán có lực để đào tạo làm cán nguồn có sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo ổn định nhân Bố trí nhân hợp lý, tránh tình trạng thiếu nhân - Cơng việc phân cơng đến cán phải lượng hố rõ ràng, hợp lý nhằm đo lường suất lao động cán Tránh tình trạng cán gây mệt mỏi nhân viên, khơng có động lực làm việc khơng đủ thời gian để tiếp xúc khách hàng theo dõi khoản cho vay - Bên cạnh việc phân công công việc hợp lý cán bộ, cần phải có chế độ đãi ngộ hợp lý, với cam kết thỏa thuận nhận việc Trường hợp bất khả kháng nên giải thích cách hợp lý, bố trí nhân viên chun trách/người có trách nhiệm để giải thích với nhân viên cách hợp lý, tránh gây chán nản nhân viên Điều tránh tình trạng chảy máu chất xám nhân đào tạo 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Trong hoạch định sách, khơng cần cân đối mục tiêu phát triển kinh tế ổn định tiền tệ mà phải quan tâm đến phát triển bền vững NHTM, tránh tình trạng thắt chặt nới lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng không nhỏ đến lợi ích NHTM - Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật, không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng cho NHTM, chẳng hạn như: + Cần rà sốt văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành có tính pháp lý cao khơng đơn hướng dẫn nghiệp vụ + Hồn thiện quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để Ngân hàng thực đầy đủ thủ tục công chứng, đăng ký tài sản đảm bảo xử lý nợ, thu hồi nợ việc lý tài sản đảm bảo cách nhanh chóng + Hồn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế, thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững để hội nhập quốc tế lý vấn đề phức tạp liên quan đến công tác đăng ký, xử lý tài sản đảm bảo, xử lý nợ xấu ngân hàng - Nhà nước cần tăng cường quản lý hoạt động doanh nghiệp, khơng để xảy tình trạng doanh nghiệp ma, làm ăn chộp giật ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng - Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống đường xá, internet để thúc đẩy phát triển kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hội nhập kinh tế giới 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước ❖ Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng: - Nhằm nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng, cần phối hợp với quan để xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn q trình hoạt động NHTM thủ tục trình phát tài sản đảm bảo NHNN nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án - Sớm hồn thiện dự án Luật trong hoạt động ngân hàng nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an tồn phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam Điều giúp cho NHTM có chuẩn mực định hoạt động kinh doanh, nhằm giảm thiểu rủi ro ngân hàng ❖ Điều hành sách tiền tệ hiệu quả: NHNN cần có cơng cụ để theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế, tiền tệ nước giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đưa giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt - Bên cạnh đó, việc điều hành linh hoạt sách lãi suất công cụ khác nhằm hỗ trợ ngân hàng thương mại đảm bảo khả khoản an toàn hoạt động kinh doanh - Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trường ngoại hối ❖ Công tác tra: - NHNN cần tăng cường công tác tra, xây dựng hệ thống tra có chất lượng nhằm đảm bảo kiểm sốt an toàn hệ thống ngân hàng đảm bảo việc kiểm tra có hiệu cao - Công tác kiểm tra cần thực thường xuyên NHTM để đảm bảo ngân hàng thực đầy đủ quy định pháp luật, xử lý kịp thời vấn đề tồn đọng ngân hàng ❖ Hồn thiện lại hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng (CIC) CIC cơng cụ NHTM sử dụng để tìm hiểu thơng tin khách hàng Do yêu cầu hệ thống thơng tin tín dụng phải đầy đủ, xác, cập nhật kịp thời để nâng cao chất lượng thông tin cung cấp, giảm rủi ro tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, hệ thống CIC cần phải hồn thiện, có khả thu thập, phân tích đưa cảnh báo thích hợp NHTM Do vậy, hệ thống CIC cần: - NHNN cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC ngành NH, phải có quy định chế tài TCTD cung cấp thông tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, xác Những trường hợp phát thơng tin khơng xác, NHTM phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho NHTM khác sử dụng thơng tin khơng xác gây - Thơng tin cung cấp cần có nhận xét định tính KH vay bên cạnh tiêu định lượng nay, chi tiết khoản có liên quan, ví dụ vay chất lượng tín dụng thời kỳ, - Hiện NHTM muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng nên thường khơng hợp tác tích cực với CIC Do tra NHNN cần kiểm tra xử lý nghiêm NHTM có hành vi báo cáo thiếu thông tin sai lệch KẾT LUẬN CHƯƠNG Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ngân hàng có tài sản lớn bốn Ngân hàng có quy mơ dư nợ lớn Việt Nam Trong năm qua, song song với việc tăng trưởng tín dụng, BIDV ln quan tâm đến công tác quản lý, hạn chế rủi ro cho vay để nâng cao chất lượng tín dụng, hướng tới xây dựng ngân hàng hoạt động an toàn hiệu Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, công tác hạn ché ủi ro cho vay BIDV tồn vướng mắc, hạn chế cần tháo gỡ, khắc phục thời gian tới Việc triển khai, áp dụng biện pháp nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết Vấn đề không thuộc trách nhiệm riêng đối tượng nào, mà để giải địi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ đồng Chính phủ, Bộ ngành liên quan, NHNN, NHTM cấp ủy quyền địa phương KẾT LUẬN Công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc giảm thiểu thiệt hại hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung, góp phần tạo nên tính ổn định nâng cao lực cạnh tranh cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Với lý đó, đề tài “Gải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ” tập trung giải vấn đề sau: - Thứ nhất, hệ thống hóa số vấn đề lý luận thực tiễn quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại điều kiện - Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, mặt tích cực, hạn chế nguyên nhân - Thứ ba, đề xuất phương hướng, giải pháp số kiến nghị nhằm hồn thiện quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Nhìn chung, rủi ro tín dụng mang tính chất phức tạp, đa dạng, có rủi ro kiểm soát rủi ro khơng kiểm sốt Hơn nữa, quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam vấn đề lớn với nhiều khía cạnh phức tạp Trong đó, thời gian lực nghiên cứu tác giả cịn hạn chế, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý, bổ sung thầy giáo, giáo, thànhcô cảm ơn!các nhà khoa học, nhà quản lý bạn đồng nghiệp Chân DANH TÀI LIỆU THAM KHẢO doanh năm 2014, 2015,MỤC 2016,2017 14.Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017), Hướng dẫn triển khai hệ- thống xếp hạng tín dụng nội bộ, Institutions Hà Nội A.Saunder H.Lange (2012), Finacial Management - A 15.Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ Luật Dân sự, Modern Perpective, Australia Nội Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống NXB Phan Lao Thị động, Cúc Hà (2008), 16.Phạm Nguyệt (2011), “Nguyên nhân rủi ro tín dụng ngân hàng Kê, HàThị Nội mại”, Tạp (2006), chí NgânNhững hàng, (9) thương Trần Đình Định quy định pháp luật hoạt động tín 17.Lê VănNXB Tề (1999), TừHà điển kinh tế - tài - ngân hàng, NXB Thống dụng, Tư Pháp, Nội HàThị Nội.Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế kê, Phan 18.Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Quốc dân Kê, Hà(2007), Nội Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Trần Thống Huy Hoàng 19.Đặng Minh Trang, NXB Thống Kê (2004), Quản trị dự án đầu tư, NXB Thống kê, Hà Nội Ngô Quang Huân (2008), Quản trị rủi ro, Đại học Kinh Tế Tp HCM Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Linh (2012), “Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng giới”, Tạp chí Pháp lý Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư SỐ02/2013/TT-NHNN, quy định phân loại tài sản có, mức trích phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt đồng, Hà Nội 10.Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02 /2013/TT-NHNN V/v Ban hành quy định phân loại nợ phải trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 11.Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Quy định trình tự, thủ tục, thẩm quyền khách hàng doanh nghiệp, Hà Nội 12.Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Sổ tay tín dụng, Hà Nội 13.Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo tổng kết kinh ... tín dụng ngân hàng phân chia theo thời hạn thành tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn rủi ro tín dụng phân chia thành rủi ro tín dụng ngắn hạn, rủi ro tín dụng trung hạn rủi ro tín dụng dài hạn. .. quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CHƯƠNG... NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ DUNG ANH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ