Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà thành

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: ĐẶNG THỊ NGUYỆT ANH Ã Người hướng dẫn khoa học: TS Phạm Thị Nhuận HÀ NỘI 2009 PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Năm 2008, kinh tế giới bước vào giai đoạn nhiều bất ổn, đặc biệt chứng kiến hệ đổ vỡ thị trường bất động sản Mỹ, dẫn đến sụp đổ định chế tài (ngân hàng đầu tư, công ty bảo hiểm) lây lan đến NHTM kể NHTM lớn coi uy tín vững mạnh tài chính, ảnh hưởng nghiêm trọng tới thị trường tài tồn cầu Khủng hoảng khu vực tài bùng phát quốc gia lan rộng sang nhiều quốc gia ảnh hưởng trực tiếp đến ngành sản xuất truyền thống, dịch vụ thương mại toàn cầu Chính phủ Ngân hàng Trung ương nước giới liên tiếp đưa gói giải cứu kinh tế trị giá hàng trăm tỷ USD, nhiên, số kinh tế vĩ mô kinh tế mạnh giới có chiều hướng sụt giảm Một số quốc gia kinh tế cơng bố thức rơi vào suy thối Nhật, Đức, Hồng Kơng, Singapore, Đối với Việt Nam, năm 2008 coi năm lịch sử với biến động ngược chiều liên tiếp vòng 12 tháng: leo thang kịch tính số giá tiêu dùng tháng đầu năm xuất phát từ bất ổn nội kinh tế kế giảm phát đình trệ từ ảnh hưởng suy thối kinh tế tồn cầu nghiêm trọng vào tháng cuối năm gây nhiều khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp Điều ảnh hưởng tới khả trả nợ ngân hàng doanh nghiệp, làm tăng rủi ro hoạt động tín dụng nợ xấu, nợ q hạn…Để chủ động hoạt động mình, cần thiết phải có giải pháp giúp nhận diện sớm rủi ro để có giải pháp phòng ngừa hạn chế kịp thời Xuất phát từ nhận thức tầm quan trọng việc nghiên cứu cách toàn diện việc nhận diện rủi ro quản lý rủi ro khía cạnh hoạt động tín dụng tơi lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành” làm đề tài nghiên cứu Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 2 Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận liên quan đến rủi ro hoạt động tín dụng vấn đề quản lý rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng rủi ro Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành thời gian vừa qua - Trên sở đánh giá thực trạng công tác quản lý rủi ro để đề xuất số giải pháp kiến nghị có tính chất khả thi công tác quản lý nhằm hạn chế thấp rủi ro điều kiện chấp nhận BIDV – Chi nhánh Hà Thành Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Công tác quản lý rủi ro BIDV – Chi nhánh Hà Thành - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn sâu vào đánh giá công tác quản lý hạn chế rủi ro Chi nhánh Hà Thành từ năm 2006 đến hết năm 2008 Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp logic, phương pháp phân tích hệ thống, phương pháp phân tích đối chiếu, so sánh, kết hợp lý luận thực tiễn bảng biểu, đồ thị để minh họa đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng BIDV - Chi nhánh Hà Thành Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu phần kết luận, luận văn kết cấu ba chương, cụ thể: Chương 1: Cơ sở lý thuyết rủi ro quản lý rủi ro áp dụng cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích trạng rủi ro tín dụng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV- Chi nhánh Hà Thành Chương 3: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO VÀ QUẢN LÝ RỦI RO ÁP DỤNG CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Lý luận chung rủi ro quản lý rủi ro 1.1.1 Khái niệm rủi ro Rủi ro diện xung quanh chúng ta, sống hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày Rủi ro đe dọa sống người hầu hết người, rủi ro ám số hình thức khơng chắn hậu tình định rủi ro xảy ra, hậu khơng có lợi cho chúng ta, kết mà trông đợi Rủi ro không loại trừ ai, quốc gia, từ người tốt đến kẻ xấu, từ tập đoàn đa quốc gia danh tiếng đến công ty nhỏ thành lập, gặp rủi ro Rủi ro xuất lúc, nơi, cơng việc, từ cơng việc mang tính chất riêng, thương vụ làm ăn doanh nghiệp, đến mối quan hệ quốc gia, dân tộc, tôn giáo… vấn đề mang tính tồn cầu Rủi ro xuất chỗ, nơi, vào lúc mà khơng ngờ tới Có nhiều người đưa khái niệm rủi ro khác nói chung ám kiện bất ngờ xảy gây tổn thất cho người Và thường khái niệm phát Bảng tùy theo quan điểm người ngành Chẳng hạn, theo quan điểm bảo hiểm, rủi ro định nghĩa: - Là tổn thất ngẫu nhiên - Là khả xảy tổn thất - Là khả xuất biến cố không mong đợi Theo quan điểm nhà đầu tư, rủi ro lại định nghĩa “khơng có NPV IRR dự tính” Theo xác suất thống kê, “rủi ro biến cố ngẫu nhiên đo lường xác suất” Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 Theo quan điểm đại, rủi ro định nghĩa “là khả xảy kết có lợi hay khơng có lợi từ mối nguy hiểm hữu” hay “rủi ro điều kiện” (Quản trị rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp, PGS Nguyễn Quang Thu) Định nghĩa Allan H.Willett khởi xướng: “rủi ro không chắn tổn thất” Quan điểm nhiều học Hardy, Blanchard, Crobough Redding, Kuip, Anghell ủng hộ Quan điểm khác lại cho rằng: “rủi ro khả xảy tổn thất” Quan điểm đề cập lần nghiên cứu John Haynes, sau Irving Pfeffer trình bày rõ Lý thuyết bảo hiểm kinh tế Định nghĩa sau sử dụng nhiều tài liệu rủi ro Ở Việt Nam, tác giả Nguyễn Hữu Thân Phương pháp mạo hiểm phòng ngừa rủi ro kinh doanh quan niệm “Rủi ro bất trắc xảy mát, thiệt hại” Ngồi ra, có số cách định nghĩa rủi ro hẹp, có giá trị lĩnh vực định Chẳng hạn, giới kinh doanh bảo hiểm coi đối tượng bảo hiểm rủi ro Phân tích định nghĩa cho thất, có khác biệt định nghĩa đề cập tới hai thuộc tính rủi ro là: Kết khơng thể xác định chắn: tồn rủi ro kiện hay hành động, phải có hai kết có khả xảy Nếu kiện hay hành động mà kết biết chắn khơng thể có rủi ro gắn với kiện hay hành động Chẳng hạn việc đầu tư tài sản hữu máy móc, thiết bị,… phải đối mặt với tổn thất hao mòn hữu hình vơ hình gây Kết người đầu tư hoàn toàn biết trước nên việc phải gánh chịu tổn thất nói khơng coi rủi ro Kết không mong muốn: kết xảy ra, có kết không mong muốn Kết không mong muốn thường hiểu tổn thất hay thiệt hại cải người Từ bất lợi thiệt hại rủi ro mang lại nên người Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 ln quan tâm tìm cách hạn chế quản lý cho hiệu Có thể nói, lịch sử phát triển xã hội lồi người gắn liền với q trình đấu tranh nhằm ngăn ngừa, hạn chế giảm thiểu rủi ro Trong suốt lịch sử phát triển mình, người nhiều cách để giảm thiểu rủi ro có rủi ro kiềm chế lại xuất rủi ro Cùng với phát triển xã hội, rủi ro xuất ngày đa dạng phức tạp Vì vậy, để hạn chế giảm thiểu rủi ro người ta phải tiến hành phân loại rủi ro 1.1.2 Phân loại rủi ro Có nhiều tiêu chí để phân loại rủi ro Tuy nhiên, thông thường người ta phân loại theo tiêu chí sau (Tạp chí ngân hàng, số 17, năm 2007) a Phân loại theo chất: Bao gồm rủi ro tự nhiên, rủi ro công nghệ tổ chức, rủi ro kinh tế-tài cấp vi mơ vĩ mơ, rủi ro trị-xã hội, rủi ro thông tin định dự án đầu tư + Rủi ro môi trường thiên nhiên: Đây nhóm rủi ro tượng thiên nhiên như: Động đất, núi lửa, bão, lũ lụt, sóng thần,… gây Những rủi ro thường dẫn đến thiệt hại to lớn người của, làm cho doanh nghiệp bị tổn thất nặng nề + Rủi ro mơi trường văn hóa: Là rủi ro thiếu hiểu biết phong tục, tập quán, tín ngưỡng, lối sống, nghệ thuật, đạo đức,… dân tộc khác dẫn đến cách hành xử không phù hợp, gây thiệt hại, mát, hội kinh doanh + Rủi ro môi trường xã hội: Sự thay đổi chuẩn mực giá trị, hành vi người, cấu trúc xã hội, định chế,… nguồn rủi ro quan trọng Nếu không nắm điều phải gánh chịu thiệt hại nặng nề + Rủi ro mơi trường trị: Mơi trường trị có ảnh hưởng lớn đến bầu khơng khí kinh doanh Mơi trường trị ổn định giảm thiểu nhiều rủi ro cho doanh nghiệp Trong kinh doanh quốc tế, ảnh hưởng mơi trường trị lại lớn Chỉ người biết nghiên cứu kỹ, nắm vững có chiến lược, sách lược thích hợp với mơi trường Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 trị khơng nước mình, mà cịn nước đến kinh doanh gặt hái thành công + Rủi ro môi trường luật pháp: Rất nhiều rủi ro phát sinh từ hệ thống luật pháp Luật pháp đề chuẩn mực người phải thực biện pháp trừng phạt vi phạm Luật pháp đảm bảo công cho doanh nghiệp, chống lại cạnh tranh không lành mạnh Xã hội phát triển, chuẩn mực luật pháp không phù hợp với bước tiến xã hội gây nhiều rủi ro Ngược lại, luật pháp thay đổi nhiều, thường xuyên, khơng ổn định, gây khó khăn lớn Khi tổ chức, cá nhân không nắm vững thay đổi luật pháp, không theo kịp chuẩn mực chắn gặp phải rủi ro Trong kinh doanh quốc tế, môi trường pháp lý quốc tế phức tạp nhiều, chuẩn mực luật pháp nước khác Nếu nắm vững tuân thủ chuẩn mực luật pháp nước mình, mà khơng am hiểu luật pháp nước đối tác, nguy gặp rủi ro cao + Rủi ro môi trường kinh tế: Trong điều kiện hội nhập tồn cầu hóa kinh tế giới, nước môi trường kinh tế thường vận động theo mơi trường trị ảnh hưởng mơi trường kinh tế chung giới đến nước lớn Mặc dù hoạt động phủ ảnh hưởng sâu sắc đến thị trường giới từ có nhiều rủi ro, bất ổn môi trường kinh tế Mọi tượng diễn môi trường kinh tế, như: tốc độ phát triển kinh tế, khủng hoảng, suy thoái kinh tế, lạm phát,… ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động doanh nghiệp, gây rủi ro, bất ổn Đặc biệt tượng: tỷ giá hối đoái thay đổi, lãi suất thay đổi, giá hàng hóa biến động có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp xuất nhập khẩu, nói riêng kinh doanh quốc tế nói chung + Rủi ro môi trường hoạt động tổ chức: Hoạt động tổ chức phát sinh nhiều rủi ro Rủi ro phát sinh lĩnh vực như: Công nghệ, tổ chức máy, văn hóa tổ chức, tuyển dụng, đãi ngộ nhân viên, quan hệ với khách hàng (cả nhà cung cấp - đầu vào lẫn người tiêu thụ Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 đầu ra), đối thủ cạnh tranh, tâm lý người lãnh đạo… Rủi ro môi trường hoạt động tổ chức xuất nhiều dạng như: thiếu thơng tin có thơng tin khơng xác dẫn đến bị lừa đảo, … + Rủi ro nhận thức người: môi trường nhận thức nguồn rủi ro đầy thách thức Một nhận diện phân tích khơng đúng, tất yếu đưa kết luận sai Nếu nhận thức thực tế hoàn tồn khác rủi ro vơ lớn b Phân loại theo yếu tố chủ quan khách quan: Bao gồm rủi ro khách quan túy, rủi ro chủ quan người định + Rủi ro khách quan túy: loại rủi ro mà xảy dẫn đến tổn thất mà khơng có hội kiếm lời Ví dụ: lụt bão, sóng thần, hỏa hoạn, động đất, khủng hoảng kinh tế, đầu tư sai lầm,… + Rủi ro chủ quan người định: gọi rủi ro suy tính hay rủi ro đầu cơ, tồn hội kiếm lời nguy tổn thất Đây loại rủi ro gắn liền với khả thành bại hoạt động đầu tư, kinh doanh đầu cơ, ví dụ mua cổ phiếu: khoản đầu tư lãi, hịa lỗ vốn c Phân loại rủi ro theo nơi phát sinh: bao gồm rủi ro thân dự án gây ra, rủi ro xảy bên ngồi (mơi trường) tác động xấu đến dự án d Phân loại theo mức độ khống chế rủi ro: bao gồm rủi ro khống chế (rủi ro bất khả kháng) rủi ro khống chế + Rủi ro khống chế được: Yếu tố khách quan xảy ý muốn người khơng thể lường trước hay kiểm sốt Đây thường nguyên nhân xảy từ môi trường tự nhiên như: động đất, cháy nổ, gió mưa, bão lụt, hạn hán,…; rủi ro khủng hoảng kinh tế có nguồn gốc từ sách kinh tế điều hành vĩ mơ phủ Vì vậy, chúng khó kiểm sốt thường khó khống chế Biện pháp chống đỡ phụ thuộc vào khả dự báo thích nghi doanh nghiệp Loại rủi ro thường đa dạng phức tạp khó dự báo trước + Rủi ro khống chế được: loại rủi ro hành vi trực tiếp Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 người từ tổ chức kinh doanh Ví dụ, hệ thống pháp luật ln thay đổi, thể chế trị khơng ổn định, định sách quản lý vĩ mơ lệnh hướng e Phân loại theo giai đoạn đầu tư: bao gồm rủi ro giai đoạn chuẩn bị đầu tư (chủ yếu định), rủi ro giai đoạn thực đầu tư rủi ro giai đoạn khai thác dự án Vì rủi ro khơng thể đốn trước thường gây hậu khơng tích cực cho người người ta cố gắng để phân loại chi tiết nguyên nhân nguồn gốc rủi ro để từ xây dựng lập kế hoạch chi tiết để hạn chế kiểm sốt chúng, gọi q trình quản lý rủi ro 1.1.3 Quản lý rủi ro 1.1.3.1 Khái niệm quản lý rủi Khái niệm rủi ro cho thấy, rủi ro ln rình rập quanh ta Khi xã hội phát triển, rủi ro ngày phức tạp, đa dạng hơn, phạm vi ảnh hưởng rộng lớn gây hậu nặng nề, khó lường Cuộc khủng hoảng tài châu Á năm 2007 khủng hoảng tài tồn cầu năm 2009 cho thấy điều Theo quan điểm Kloman, Haimes “Quản lý rủi ro trình tiếp cận rủi ro cách khoa học, tồn diện có hệ thống nhằm nhận dạng, kiểm sốt, phịng ngừa giảm thiểu tổn thất, mát, ảnh hưởng bất lợi rủi ro” Theo cách nhìn nhóm tác giả GS.TS Đồn Thị Hồng Vân, (“Quản trị rủi ro khủng hoảng, 2009) quản lý rủi ro bổ sung thêm “Quản lý rủi ro trình tiếp cận rủi ro cách khoa học, tồn diện có hệ thống nhằm nhận dạng, kiểm sốt, phịng ngừa giảm thiểu tổn thất, mát, ảnh hưởng bất lợi rủi ro, đồng thời tìm cách biến rủi ro thành hội thành công” 1.1.3.2 Mục tiêu, vai trò ý nghĩa quản lý rủi ro Quản lý rủi ro có mục tiêu vai trị vơ to lớn có nhiều đóng góp cho doanh nghiệp Mục tiêu, vai trò ý nghĩa hoạt động quản lý rủi ro tóm tắt bốn điểm đây: Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 Thứ nhất, hoạt động quản lý rủi ro giúp cho doanh nghiệp tránh khỏi nguy phá sản Có thể nói đảm bảo tồn doanh ngiệp lý quan trọng cho tồn hoạt động quản lý rủi ro Nói cách khác, hoạt động quản lý rủi ro có nhiệm vụ giúp cho doanh nghiệp theo đuổi mục tiêu mà khơng bị phá sản rủi ro phát sinh q trình theo đuổi mục tiêu Thứ hai, hoạt động quản lý rủi ro có đóng góp trực tiếp vào lợi nhuận doanh nghiệp nhờ vào hoạt động kiểm sốt chi phí liên quan đến rủi ro doanh nghiệp lợi nhuận phụ thuộc vào tương quan chi phí thu nhập doanh nghiệp Khi hoạt động hạn chế rủi ro góp phần làm giảm chi phí góp phần làm tăng lợi nhuận doanh nghiệp Có nhiều cách để hoạt động quản trị rủi ro làm giảm chi phí hoạt động nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy ra, hay việc xác định xác rủi ro cần bảo hiểm, rủi ro không cần, rủi ro cần chuyển đổi phần, rủi ro cần chuyển đổi toàn mà doanh nghiệp giảm chi phí mua bảo hiểm mà đảm bảo ngăn ngừa rủi ro hiệu Thứ ba, hoạt động quản lý rủi ro giúp doanh nghiệp tránh giảm sút thu nhập thiệt hại tài sản Bằng việc phát rủi ro dự án kinh doanh doanh nghiệp, hoạt động quản trị rủi ro có khả ngăn chặn kịp thời tổn thất, qua tránh giảm thiệt hại thu nhập tài sản cho doanh nghiệp Thứ tư, hoạt động quản lý rủi ro giúp giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp nên giúp cho doanh nghiệp tham gia vào dự án có khả sinh lời cao 1.1.3.3 Các nội dung hoạt động quản lý rủi ro Cũng hoạt động quản lý thông thường trình quản lý rủi ro trải dài ba khâu từ nhận dạng rủi ro, phân tích đánh giá đo lường rủi ro để triển khai hoạt động nhằm kiểm sốt phịng ngừa rủi ro hoạt động dự phòng rủi ro xảy Quản lý rủi ro gồm nội dung sau: - Nhận dạng phân tích rủi ro Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 101 sản phẩm phải có phê duyệt Hội đồng quản trị Ủy ban Hội đồng quản trị - Tiếp tục hoàn thiện quy trình tín dụng Quy trình tín dụng hợp lý nhân tố định đến chất lượng tín dụng, hạn chế rủi cho ngân hàng, đến công tác quản lý nợ xấu ngân hàng Trong thời gian tới BIDV nên hồn thiện quy trình cho vay theo hướng sau: Thứ nhất, BIDV nên tách bạch khâu đề xuất, thẩm định, phê duyệt giải ngân: Hiện tại, theo quy trình tín dụng áp dụng BIDV từ 01/10/2009, bổ sung chức cho phòng QLRR việc thẩm định rủi ro việc cấp tín dụng tái thẩm định tài sản bảo đảm, tách rời khâu giải ngân khỏi khâu đề xuất phán tín dụng, nhiên, đầu mối phê duyệt cho vay khách hàng nằm phòng Quan hệ khách hàng Đối với số đối tượng khách hàng định, phòng Quan hệ khách hàng ủy quyền việc phê duyệt cho vay Quy trình cho vay BIDV nên sửa đổi theo mơ hình khuyến nghị World Bank cụ thể: Khách hàng (1)Hồ sơ TD (5) HĐTD Phòng quan hệ khách hàng (2)Báo cáo đề xuất TD Phòng quản lý rủi ro (6) Yêu cầu rút vốn vay (10) Thu nợ, thu lãi (9) Giải ngân Phịng kế tốn (8) Thơng báo (3)Phê duyệt TD (7) TB đủ ĐK rút vốn Phịng quản lý nợ (4) QĐ cho vay Cấp có thẩm quyền Sơ đồ 3.1: Quy trình cấp tín dụng theo tư vấn World Bank Theo sơ đồ này, khâu thẩm định, phê duyệt cho vay tách rời hoàn toàn Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 102 khỏi khâu đề xuất tín dụng Phịng Quan hệ khách hàng tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng Phòng Quản lý rủi ro thực thi chức thực thẩm định tín dụng độc lập ý kiến cấp tín dụng giám sát q trình thực định tín dụng phận quan hệ khách hàng Phòng Quản trị tín dụng thực thi chức quản lý nợ, thực lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính quản lý khoản vay… đóng vai trị khâu kiểm soát cuối trước tiền đến tay khách hàng Thêm vào đó, giám sát phận quản lý rủi ro quan hệ khách hàng trình thực định cấp tín dụng tạo nên chế kiểm tra giám sát liên tục, song song trình cho vay, phát giảm thiểu rủi ro sau cho vay, khắc phục tình trạng không kịp thời sử dụng chế hậu kiểm kiểm tra nội Đặc biệt gắn trách nhiệm vào cá nhân chế độ thưởng phạt Thứ hai, Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng quản lý nợ Sự rạch ròi phân định trách nhiệm đảm bảo tính cơng đánh giá chất lượng cơng việc, điều kiện để q trình xử lý dấu hiệu rủi ro tín dụng nhanh chóng, hịêu kịp thời tạo yên tâm suy nghĩ, hành động cán phận Đồng thời, phận chức năng, nhiệm vụ cần xây dựng mục tiêu hoạt động cấp tín dụng (tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được, số lượng nhóm khách hàng cần thiết lập, mức độ tăng trưởng tín dụng…), giải pháp thực hóa mục tiêu đó, đảm bảo phối hợp uyển chuyển, nhịp nhàng phận tác nghiệp thực thi mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng đề ra, phù hợp với đặc thù ngân hàng sách tín dụng mà ngân hàng đề Thứ ba, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định khách hàng xác nhằm góp phần hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng Hiệu khâu phụ thuộc lớn vào lực cán tín dụng, hệ thống thơng tin Trong thời gian qua BIDV phần trọng đến công tác thẩm Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 103 định Tuy nhiên chất lượng thẩm định chưa cao, chưa có tiêu phân tích, đánh giá dự báo biến động yếu tố kinh tế tác động đến đối tượng cần phân tích… Vì thời gian tới, BIDV cần thực số giải pháp thực tốt quy trình thẩm định : - Hoàn thiện nội dung thẩm định, công tác tổ chức thẩm định - Trong việc thẩm định khách hàng vay vốn, thẩm định tư cách pháp nhân, lực điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh,uy tín khách hàng, cán tín dụng cần phải quan tâm tới số cần đề cập chu trình thẩm định khách hàng vay vốn Đó số dự báo trước cho vay như: giá vàng, tỷ giá, lạm phát, biến cố dự đốn kinh tế trị, xã hội - Chun mơn hố cán thẩm định theo chuyên ngành, lĩnh vực cụ thể Đối với số dự án phức tạp, nên thuê chuyên gia để thẩm định, có chất lượng thẩm định thực có chất lượng -Hồn thiện cơng tác xây dựng cung cấp thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Trong thực tế, nhu cầu thông tin khách hàng lớn Thông tin đầy đủ rút ngắn thời gian thẩm định, tránh yếu tố chủ quan Bên cạnh thông tin từ hồ sơ khách hàng, thông qua khách hàng cung cấp trực tiếp, cần phải tìm hiểu thêm thông tin từ nhiều nguồn khác, kênh thông tin quan trọng qua phương tiện truyền thơng, mạng internet,… Để thu thập xử lý nguồn thơng tin có hiệu BIDV cần có giải pháp sau: + Quán triệt đến tất cán ngân hàng biết vai trò tác dụng thơng tin báo chí liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung khách hàng nói riêng + Việc thu thập, xử lý nguồn thơng tin báo chí phải thực cách thường xuyên sàng lọc kỹ + Xây dựng hệ thống sử lý thông tin đồng nội dung; Nâng cao hiệu khai thác xử lý thơng tin báo chí CBTD Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 104 + CBTD phải khơng ngừng hồn thiện kỹ sử dụng thơng tin báo chí phục vụ công tác, rút ngắn thời gian ,hỗ trợ tốt việc thẩm định khách hàng + Thiết lập mối quan hệ với số quan báo chí nhằm nắm bắt thêm thơng tin liên quan đến tín dụng + Ứng dụng khoa học công nghệ đại cập nhật thơng tin báo chí nước nước ngồi - Đầu tư trang thiết bị cơng nghệ thông tin đại Củng cố phát triển tảng cơng nghệ, khai thác tiện ích nhằm thực chiến lược đa dạng sản phẩm ngân hàng đại Chú trọng đến chiến lược công nghệ, ưu tiên đầu tư cơng nghệ thơng tin Trong thời gian qua, hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam có nhiều cố gắng nhằm đại hố cơng nghệ: trang bị máy tính, phát triển phần mềm ứng dụng, xây dựng mạng máy tính thống tồn hệ thống nhiên tính ứng dụng hệ thống chưa cao, việc phổ biến kiến thức ứng dụng cịn hạn chế, việc ứng dụng cịn máy móc, chưa tận dụng hết ưu cơng nghệ Trang bị cho cơng nghệ đại hoạt động giúp BIDV có ưu cơng nghệ so với đối thủ cạnh tranh, nâng cao sức cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng đến với để mở rộng hoạt động Đồng thời với công nghệ đại, ngân hàng nâng cao uy tín thị trường nâng cao hiệu quả, an toàn hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Cơng nghệ thơng tin ứng dụng lĩnh vực ngân hàng làm tăng tính hiệu tồn hệ thống, giúp lưu trữ thơng tin đầy đủ xác, tiết kiệm thời gian góp phần nâng cao cơng tác quản lý nợ xấu Do BIDV cần hướng tới việc củng cố tảng công nghệ khai thác tối đa tiện ích Trong q trình đầu tư cơng nghệ, BIDV cần có kế hoạch triển khai cụ thể theo hướng sau: - Đầu tư theo chiều sâu vào trang thiết bị như: hệ thống mạng nội bộ, phần mềm tin học, đặc biệt phần mềm xử lý hỗ trợ cho công Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 105 tác thẩm định dự án Cập nhật công nghệ ngân hàng mới, đai giới đáp ứng nhu cầu phát triển hội nhập - Song song với việc đầu tư công nghệ đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên tập huấn cho cán tín dụng để có khả sử dụng công nghệ ngân hàng - Bên cạnh ngân hàng phải trọng đầu tư trang thiết bị công nghệ phải thực bước, không nên đầu tư cách dàn trải Bởi lẽ cần phải có thời gian thích ứng, thay đổi, phù hợp với phát triển hệ thống - Hồn thiện hệ thống thơng tin Thơng tin có vai trị quan trọng lĩnh vực sống nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng Mức độ làm chủ thơng tin định thành cơng Vì BIDV phải nhanh chóng hồn thiện hệ thống thơng tin theo hướng sau: - Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng Mơ hình cấp tín dụng có phân tách phận chức để thực chun mơn hóa nâng cao tính khách quan đòi hỏi khả nắm bắt kiểm sốt thơng tin phận quản lý rủi ro tín dụng Muốn vậy, thơng tin trọng yếu trình cho vay cần phải phận quan hệ khách hàng cập nhật định kỳ và/hoặc đột xuất chuyển tiếp thông tin cho phận quản lý rủi ro tín dụng phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn Như vậy, vận hành mơ hình thơng suốt giảm thiểu e ngại phận quản lý rủi ro tín dụng nhận định cấp tín dụng - Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thơng tin phân tích thơng tin tồn diện, cung ứng nguồn thơng tin xác, đáng tin cậy cho phận chun mơn có liên quan Các phân tích ngành, lĩnh vực kinh tế ngân hàng bắt đầu thực để xây dựng kho liệu phân tích tín dụng chưa đầy đủ thiếu tính kết nối, Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 106 hỗ trợ ngân hàng chia sẻ thông tin Sự hợp tác cách toàn diện ngân hàng xây dựng chia sẻ sở liệu thông tin doanh nghiệp, ngành đường ngắn để hồn thiện hệ thống thơng tin giảm chi phí khai thác thơng tin cách hợp lý Theo nội dung hồn thiện hệ thống công nghệ thông tin bao gồm: + Thực việc quản lý liệu tập trung, đảm bảo có sẵn thơng tin cho cấp có thẩm quyền định cho vay + Tạo phận chuyên nghiên cứu xử lý thông tin : để giúp phân loại xếp thông tin cách khoa học, có chất lượng góp phần đáp ừng nhu cầu người sử dụng + Triển khai việc xếp hạng tín dụng khách hàng; nâng cấp đảm bảo xác kịp thời hệ thống thơng tin báo cáo quản trị rủi ro Chi nhánh Hà Thành cần tăng cường hợp tác, liên kết trao đổi chia sẻ thông tin NHTM việc cung cấp thơng tin cho khách hàng góp phần hỗ trợ việc định tín dụng xác đồng thời làm giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng phải nghiêm khắc yêu cầu doanh nghiệp nghiêm chỉnh thực chấp hành đầy đủ quy đinh việc lập báo cáo tài theo chế độ kế tốn doanh nghiệp ban hành thống áp dụng cho doanh nghiệp, thành phần kinh tế Bên cạnh đó, doanh nghiệp cịn phải đảm bảo trung thực thơng tin báo cáo tài cung cấp cho ngân hàng Chi nhánh ln khuyến khích doanh nghiệp nên kiểm tốn báo cáo tài cơng ty kiểm tốn độc lập Điều giúp Chi nhánh giảm chi phí xác minh kiểm tra đồng thời vấn đẩy nhanh q trình thẩm định, từ đưa định cuối Như có lợi cho hai bên, Chi nhánh vừa giảm chi phí lại tăng lợi nhuận, đó, doanh nghiệp dễ dàng nhanh chóng tiếp cận với khoản vay Thêm vào đó, quan hệ tín dụng với Chi nhánh, doanh nghiệp cần thể tinh thần hợp tác, tin tưởng lẫn nhau, thực nghĩa vụ trách nhiệm bên vay bên cho vay, để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 107 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ sở lý luận rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng với trạng rủi ro điển hình luận văn đưa lí luận, giải pháp kiến nghị có ý nghĩa thực tiễn sâu sắc nhằm hạn chế phần rủi ro tồn nhận biết rủi ro phát sinh góp phần nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng, hỗ trợ dịch vụ tốt cho doanh nghiệp người tiêu dùng đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế ngày phát triển Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 108 PHẦN KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nước diễn biến nhanh, phức tạp khó dự đốn Kết đạt công tác quản lý rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành nói nỗ lực, cố gắng toàn chi nhánh Năm 2009 đánh giá năm có nhiều khó khăn, thử thách hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh Hà Thành nói riêng Trong bối cảnh hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, tăng cường chất lượng cơng tác quản lý tín dụng biện pháp tất yếu mà NHTM phải lựa chọn Nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh để đảm bảo phát triển bền vững tự bảo vệ mơi trường canh tranh khốc liệt nhiều biến động Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu lý luận kết hợp với tình hình hoạt động thực tế Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành, luận văn cố gắng đưa lý luận quản lý rủi ro tín dụng, nguyên nhân phát sinh rủi ro, quy trình quản lý hạn chế rủi ro nhân tố ảnh hưởng đến việc rủi ro Trên sở vận dụng lý thuyết nêu tác giả gắn với thực trạng công tác rủi ro chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành, từ tìm ngun nhân mặt cịn tồn cần khắc phục để hạn chế mức độ rủi ro mức thấp mà đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặc dù có nhiều cố gắng q trình thực song hạn chế mặt kiến thức lực thân nên chắn viết cịn nhiều sai sót, kính mong nhận đóng góp thầy giáo bạn đồng nghiệp Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS, TS Nguyễn Thị Quy: Quản trị rủi ro doanh nghiệp, NXB Văn hóa thơng tin, 2007 PGS-TS Nguyễn Quang Thu: Quản trị rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp, NXB Thống kê, 2008 GS-TS Đoàn Thị Hồng Vân: Quản trị rủi ro khủng hoảng, NXB Lao động – xã hội, 2009 Học viện ngân hàng - Giáo trình tín dụng ngân hàng; Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB thống kê, Hà nội, 2006 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến: Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, 2002 Trần Đình Định; PGS.TS Đinh Văn Thanh; TS Nguyễn Văn Dũng Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, NXB Tư pháp, 2006 TS Phan Thị Thu Hà : Ngân hàng thương mại, NXB thống kê, 2006 TS Ngô Văn Quế: Quản lý phát triển Tài chính, tiền tệ, ngân hàng, NXB Khoa học kỹ thuật, 2003 Tài liệu tập huấn phân loại nợ theo QĐ 493 theo chuẩn quốc tế 10 Peter Rose: Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội, 2004 11 Viện Nghiên cứu Khoa học Ngân hàng: Kỷ yếu hội thảo “Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu NHTM Việt Nam”, NXB Thống kê, Hà Nội, 2003 12 Tài liệu nội bộ: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động kỷ niệm năm ngày thành lập chi nhánh, báo cáo tra kiểm tra, báo cáo tổ kiểm tra nội năm 2006, 2007, 2008 13 Tạp chí Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam số năm 2007, Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 110 2008, 2009 14 Tạp chí Ngân hàng số năm 2005, 2006, 2007, 2008,2009 15 Thời báo kinh tế số năm 2006, 2007, 2008, 2009 Website: http://www.vneconomy.com.vn http://www.vnba.org.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.saigontimes.com.vn http://www.vnexpress.net http://www.imf.org Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 111 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 Khả đo lường số rủi ro Bảng 2.1 Những kết đạt từ thành lập CN đến Bảng 2.2 Bảng tổng hợp kết hoạt động Bảng 2.3 Kết huy động vốn Bảng 2.4 Doanh số cho vay theo loại vay Bảng 2.5 Cơ cấu doanh số thu nợ theo loại vay Bảng 2.6: Tình hình tài chi nhánh Hà Thành Bảng 2.7: Tình hình dư nợ tín dụng chi nhánh Hà Thành Bảng 2.8 Một số tiêu tín dụng qua năm Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ vay Bảng 2.10 Cơ cấu nợ xấu theo thành phần Bảng 2.11: Báo cáo phân loại nợ Bảng 2.12: Tình hình nợ hạn Bảng 2.13: Cơ cấu nợ hạn theo kỳ hạn Bảng 2.14 Tình hình nợ xấu chi nhánh Hà Thành Bảng 2.15 Tỷ trọng nhóm nợ tổng nợ xấu Bảng 2.16: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro chi nhánh Hà Thành Bảng 2.17: Trích lập dự phịng rủi ro theo nhóm khách hàng Bảng 2.18: Trích lập dự phòng rủi ro theo TSĐB Bảng 2.19: Quy định thời gian đánh giá lại Bảng 2.20: Các sai sót liên quan đến trình trước cho vay Bảng 2.21: Bảng tổng hợp rủi ro liên quan đến trình cho vay Bảng 2.22: Bảng tổng hợp sai sót q trình sau cho vay Bảng 2.23: Dự kiến chi phí kế hoạch đào tạo cán Sơ đồ 3.1: Quy trình cấp tín dụng theo tư vấn World Bank Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 112 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu luận văn: CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO VÀ QUẢN LÝ RỦI RO ÁP DỤNG CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM 1 Lý luận chung rủi ro quản lý rủi ro 1.1.1 Khái niệm rủi ro 1.1.2 Phân loại rủi ro 1.1.3 Quản lý rủi ro 1.1.3.1 Khái niệm quản lý rủi 1.1.3.2 Mục tiêu, vai trò ý nghĩa quản lý rủi ro 1.1.3.3 Các nội dung hoạt động quản lý rủi ro 1.2 Các vấn đề lý thuyết HĐTD vấn đề quản lý RRTD 23 1.2.1 Khái niệm tín dụng 23 1.2.2 Đặc điểm tín dụng 24 1.2.3 Vai trò hoạt động tín dụng 25 1.2.4 Quản lý hoạt động tín dụng 27 1.3 Rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng NHTM 29 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 29 1.3.2 Các nguyên nhân dẫn đến RRTD HĐKD ngân hàng 29 1.3.2.1 Nhóm nguyên nhân từ môi trường vĩ mô 29 1.3.2.2 Nguyên nhân từ phía người vay 31 1.3.2.3 Các nguyên nhân từ môi trường nội 33 1.3.3 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 35 1.3.3.1 Khái niệm mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng 35 1.3.3.2 Quy trình quản lý rủi ro hoạt động tín dụng 36 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HIỆN TRẠNG RRTD VÀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ RRTD CỦA BIDV – CHI NHÁNH HÀ THÀNH .46 2.1 Khái quát chung tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Hà Thành 46 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 46 2.1.2 Kết hoạt động chi nhánh NHHĐT&PT Hà Thành 47 2.1.2.3 Hoạt động sử dụng vốn 51 2.1.2.4 Hoạt động thu nợ 53 2.2 Tổng quan HĐTD chi nhánh NHĐT & PT Hà thành 54 2.3 Thực trạng RRTD Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành 58 2.3.1 Phân tích rủi ro tín dụng theo nguồn gốc phát sinh 58 2.3.1.1 Hiện trạng nợ hạn theo đối tượng cho vay 58 2.3.1.2 Phân tích trạng nợ hạn theo kỳ hạn cho vay 62 Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 113 2.3.1.3 Thực trạng công tác quản lý nợ xấu chi nhánh Hà Thành 63 2.3.1.4 Phân tích tình hình trích lập sử dụng dự phịng rủi ro 66 2.3.1.5 Phân tích công tác định giá đánh giá lại tài sản đảm bảo 70 2.3.2 Phân tích rủi ro tính dụng theo q trình phát sinh 71 2.3.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng trình trước cho vay 71 2.3.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng q trình cho vay 75 2.3.2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng trình sau cho vay 76 2.3.3 Phân tích cơng tác giám sát q trình quản lý rủi ro BIDV chi nhánh Hà Thành 78 2.3.4 Tổng hợp nguyên nhân gây rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hà Thành 79 2.3.4.1 Ngun nhân từ phía mơi trường kinh doanh 79 2.3.4.2 Nguyên nhân từ phía môi trường nội 81 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RRTD TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 84 3.1 Định hướng hoạt động ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành 84 3.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng BIDV Hà Thành 86 3.2.1 Giải pháp 1: Tăng cường quản lý để hạn chế nợ xấu 86 3.2.1.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 86 3.2.1.2 Nội dung giải pháp đề xuất 86 3.2.1.3 Kết kỳ vọng 88 3.2.1.4 Tính khả thi giải pháp 88 3.2.2 Giải pháp 2: Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng trước cho vay .88 3.2.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 89 3.2.2.2 Nội dung giải pháp đề xuất 89 3.2.2.3 Kết kỳ vọng 91 3.2.2.4 Tính khả thi giải pháp 91 3.2.3 Giải pháp 3: Xây dựng sách Đào tạo đào tạo lại cán tín dũng .91 3.2.3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 91 3.2.3.2 Nội dung giải pháp đề xuất 92 3.2.1.4 Tính khả thi giải pháp 96 3.3 Kiến nghị .97 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ .97 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .99 3.3.3 Kiến nghị với NHĐT&PTVN 100 PHẦN KẾT LUẬN 108 Đặng Thị Nguyệt Anh Cao học Quản trị kinh doanh 2007-2009 TÓM TẮT LUẬN VĂN Hoạt động tín dụng ln coi hoạt động có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro hệ thống ngân hàng, vậy, vấn đề đặt nhà quản lý để hạn chế thấp mức độ rủi ro mà đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu Các ngân hàng muốn mở rộng quy mô hoạt động, đảm bảo hoạt động tăng trưởng bền vững, lợi nhuận ổn định phải không ngừng tìm cách hạn chế giảm thiểu rủi ro Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu lý luận kết hợp với tình hình hoạt động thực tế NHĐT&PTVN - Chi nhánh Hà Thành, lựa chọn đề tài “Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng NHĐT&PTVN-Chi nhánh Hà Thành”, luận văn hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau đây: Chương I: Khái quát hóa vấn đề lý luận công tác quản lý rủi ro tín dụng NHTM Chương II: Vận dụng lý thuyết công tác quản lý rủi ro NHTM, luận văn sâu vào phân tích, đánh giá cơng tác quản lý rủi ro ngân hàng để tìm mặt cịn tồn trình thực Chương III: Từ việc nghiên cứu lý luận rủi ro hoạt động tín dụng, quản lý hạn chế rủi ro, từ thực tiễn công tác quản lý rủi ro Chi nhánh Hà Thành, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, NHĐT&PTVN hỗ trợ việc thực quản lý hạn chế rủi ro Ngân hàng Rủi ro thứ mà người không mong mụốn, nhiên, rủi ro đồng hành với lợi nhuận, lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro lợi nhuận cao Vì vậy, nghiên cứu để tìm giải pháp hạn chế rủi ro điều kiện chấp nhận để đạt mục tiêu tăng trưởng định trọng tâm hướng tới nhà quản lý, nhà làm sách ngân hàng Từ khóa: Ngân hàng, rủi ro, lợi nhuận, tín dụng, quản lý SUMMARY Credit is always the most risky activity in banking systems Thus, the solutions for minimizing risk while maintaining an effective activity are given by policy makers In order to expand their market portions, ensure a steady growth and a stable profit, banks must have continued reduce as well as control risks Together with research summary theories and practical activities at Bank for Investment and Development of Vietnam (BIDV), Ha Thanh branch, I have decided to chose the topic: “Solutions for reducing credit activity at BIDV Ha Thanh” This thesis has completely addressed these tasks: Chapter I: Generalize some basic concepts of credit risk management at some Vietnamese commercial banks including credit risk conceptions, reasons of causing risks, processing of risk minimizing and management, factors of risk management Chapter II: Based on theories of credit risk management of some commercial banks, the thesis has concentrated on analysis, assessing credit risk management at BIDV Ha Thanh in order to find out limitations in activity process Chapter III: On the basic foundations of credit risks, risk management and reduction, along with the current credit management at BIDV Ha Thanh, the thesis has proposed some solutions and petitions to Vietnamese Government, State Bank, and BIDV Risk is an unexpected factor which people never expect However, risk and profit are always companions The higher risk we have, the more profit we obtain By the same token, researching credit risk solutions while keeping a steady growth is an expected target of bank managers and policy makers under any circumstance KEY WORDS: BANK, RISK, PROFIT, CREDIT, MANAGEMENT ... trạng rủi ro tín dụng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV- Chi nhánh Hà Thành Chương 3: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Đặng... Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Hà Thành thành lập theo định số 3176/QĐ-HĐQT ngày 01/09/2009 Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (ĐT&PTVN),... liên quan đến rủi ro hoạt động tín dụng vấn đề quản lý rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng rủi ro Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành thời gian