1136 phát triển hoạt động NH bán buôn tại NHTM CP ngoại thương việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN NGỌC HOÀNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN BUÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN NGỌC HOÀNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN BUÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐÀM VĂN HUỆ HÀ NỘI - 2019 iii LỜI CAM ĐOAN Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, không chép tài liệu chưa công bố nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan tơi Tác giả Trần Ngọc Hồng ιv LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn tới thầy giáo hướng dẫn luận văn tôi, PGS.TS Đàm Văn Huệ Trong suốt trình nghiên cứu, thầy tạo điều kiện, động viên giúp đỡ hoàn thành tốt luận văn Sự hiểu biết sâu sắc khoa học, phương pháp luận kinh nghiệm thầy tiền đề giúp tơi học hỏi hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn khoa Sau đại học, phòng Đào tạo Học viện Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho làm việc khoa để tiến hành tốt luận văn Tôi xin cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình ln bên tơi, động viên tơi lúc khó khăn để vượt qua hồn thành tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN .iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾTTẮT .vii DANH MỤC HÌNH VẼ .viii DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ xi LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN BUÔN ' 1.1 Hoạt động ngân hàng bán buôn 1.1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng 1.1.2 Khái niệm hoạt động ngân hàng bán buôn 1.2 Phát triển hoạt động ngân hàng bán buôn 14 1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động ngân hàng bán buôn 14 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng phát triển hoạt động ngân hàng bán buôn 19 1.3.1 Nhân tố chủ quan 19 1.3.2 Nhân tố khách quan .23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN BUÔN TẠI VIETCOMBANK 28 2.1 Khái lược Vietcombank 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .33 2.1.3 Hoạt động Vietcombank giai đoạn 2014-2018 vii vi 2.2.1 .Ph DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT át triển chiều rộng 40 2.2.2 Phát triển theo chiều sâu 51 2.3 Đánh giá khái quát phát triển hoạt động ngân hàng bán buôn VCB 56 2.3.1 .Kết đạt 56 2.3.2 .Hạn chế .59 2.3.3 Nguyên nhân .61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN BUÔN TẠI VIETCOMBANK 69 3.1 Định hướng chiến lược, mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán buôn VCB 69 3.1.1 Định hướng phát triển ngành ngânhàngđến năm2030 69 3.1.2 Định hướng phát triển chung VCB 71 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động ngânhàngbán buôn tạiVCB 72 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động ngân hàng bán buôn VCB 72 3.2.1 Nhóm giải pháp chung 72 3.2.2 Nhóm giải pháp trực tiếp .83 3.3 Một số kiến nghị 90 Từ viết tắt Định nghĩa ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triên nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triên Việt Nam BHXH Bảo hiêm xã hội CTCP Công ty cổ phần ĐCTC Định chê tài KBNN Kho bạc Nhà nước KHBB KHDN Khách hàng bán buôn Khách hàng doanh nghiệp HĐQT MB NHBB NHNN NHTM SHB SME TCKT TCTD Techcombank Hội đông quản trị Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng bán buôn Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Doanh nghiệp nhỏ vừa Tổ chức kinh tê T ổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Trách nhiệm hữu hạn Thanh toán quốc tê Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Công ty TNHH MTV Chứng khoán Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng TNHH TTQT Vietcombank/VCB VCBS Vietinbank VPBank viii DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Mơ hình quản trị Vietcombank 33 Hình 2.2: Cơ cấu máy quản lý Vietcombank 34 Hình 3.1: Thẻ điểm mục tiêu phát triển Khối Bán buôn Vietcombank đến 2020 72 95 KẾT LUẬN Trên sở nghiên cứu lý luận phát triển hoạt động ngân hàng bán buôn thực trạng phát triển hoạt động ngân hàng bán buôn Vietcombank Chương 2, tác giả đề giải pháp chương bao gồm: Thứ nhất, để có sở đưa giải pháp để phát triển hoạt động ngân hàng bán bn Vietcombank, chương trình bày định hướng phát triển ngành ngân hàng phát triển khối bán buôn Vietcombank đến 2020 Thứ hai, dựa vào hạn chế Chương 2, tác giả đưa giải pháp chung cho Vietcombank, giải pháp để phát triển hoạt động ngân hàng bán buôn chiều rộng giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng bán buôn Tất đề xuất hướng đến mục tiêu nhằm phát triển hoạt động ngân hàng bán buôn Vietcombank cách bền vững, giữ vững vị Vietcombank giai đoạn tới 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Đăng Dờn (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê Đào Lê Kiều Oanh (2010), Phát triển ngân hàng bán buôn bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại (bản dịch), NXB Tài Hà Nội Chính phủ Việt Nam (2018), Nghị định số 09/2018/NĐ-CP ngày 15/01/2018 Chính phủ Việt Nam (2018), Quyết định số 986/QĐ-TTg phê duyệt Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Chính phủ Việt Nam (2018), Nghị định 132/2018/NĐ-CP việc sửa đổi, bố sung số điều nghị định số 16/2016/NĐ-CP ngày 16/3/2016 quản lý sử dụng vốn hô trợ phát triển thức (ODA) vốn vay ưu đãi nhà tài trợ nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Báo cáo thường niên từ năm 2014 đến năm 2018 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Báo cáo tổng hợp CIC từ năm 2014 đến năm 2018 Ngân hàng TMCP Á Châu, Báo cáo tài từ năm 2014 đến năm 2017 10.Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Báo cáo tài từ năm 2014 đến năm 2018 11.Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Báo cáo tài từ năm 2014 đến năm 2018 12.Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Báo cáo tài từ năm 2014 đến năm 2017 13.Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2015), thông báo số 3377/VCB.KHDN.CSSPBL ngày 08/9/2015 thay đổi tiêu chí định danh KHDN/SME 14.Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2015), thông báo số 771/VCB.FDI ngày 11/3/2015 Định danh Khách hàng FDI hệ thống VCB 97 98 LỤC-KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG VIETCOMBANK 16.Ngân hàngPHỤ TMCP Ngoại thương Việt Nam, BáoCỦA cáo tài kiểm tốn năm 2014 đến 2018 GIAI ĐOẠN 2014-2018 17.Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo hoạt động Khối bán Tài sản - buôn nguồntừvốn năm 2014 đến năm 2018 18.Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2016), Định hướng phát triển BảngPL.1: chỉđến tiêunăm tài sản, nguồn vốn Vietcombank KhốiMột bán số buôn 2020 19.Ngân hàng TMCP Quân Đội, Báo cáo tài từ năm 2014 đến năm giai đoạn 2014-2019 2017 20.Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội, Báo cáo tài từ năm 2014 đến năm 2017 21.Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Báo cáo tài từ năm 2014 đến năm 2017 22.Nhà xuất Chính trị quốc gia - thật (2006), Giáo trình triết học 23.Quốc hội nước Cộng hịa xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng 24.Quốc hội nước Cộng hịa xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng Tiếng Anh Tiêu chí Số cuối năm (tỷ đồng) 2014 Tổng tài Tốc độ tăng trưởng 26.P H Collin (1991), Dictionary of Banking and Finance 2015 2016 2017 2018 2015 27.Bank of China HongKong (2018), Financial Statement.6 201 576.306 672.928 785.991 1.032.313 1.071.299 17% 17 % 42.679 sản 201 2018 31 % 4% Vốn chủ sở hữu Dư nợ Huy động vốn Lợi nhuận sau thuế 47.052 51.290 60.789 4% 6% 9% 19% 314.278 376.079 449.108 530.822 616.949 20% 19 % 18 % 16% 425.250 503.518 600.916 726.751 824.534 18% 19% 21% 13% 8.849 14.455 17% 28 % 33 % 63% 4.451 44.260 5.208 6.656 (Nguôn: Báo cáo tài Vietcombank từ 2014-2018) 99 Biểu đồ PL.1: Tong tài sản tốc độ tăng trưởng tổng tài sản Vietcombank giai đoạn 2014-2018 (Nguồn: Báo cáo tài Vietcombank từ 2014 đến 2018) Tổng tài sản VCB tăng mạnh giai đoạn 2014-2018, từ 576.306 tỷ đồng năm 2014 lên 1.071.299 tỷ đồng năm 2018, tốc độ tăng tổng tài sản hàng năm đạt từ 17% đến 30% (ngoại trừ năm 2018) Trong đó, tài sản có sinh lời chiếm tỷ lệ cao từ 94% đến 96% (ngoại trừ năm 2017 đạt 88% gia tăng đột biến khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước đến từ việc mua bán ngoại tệ thương vụ thoái vốn Sabeco, năm chứng kiến tổng tài sản VCB tăng đột biến đạt triệu tỷ đồng, tăng tài sản có sinh lời tài sản có khơng sinh lời) Năm 2018, tỷ trọng tài sản có sinh lời đạt kỷ lục 96%, lớn giai đoạn 2014-2018 Với tỷ trọng tài sản có sinh lời mức cao với tăng trưởng tổng tài sản VCB có cấu tài sản hợp lý sở cho việc kinh doanh kết tốt giai đoạn 100 Biểu đồ PL.2: Giá trị tài sản có sinh lời tài sản có khơng sinh lời Vietcombank giai đoạn 2014-2018 1,200,000 1,000,000 800,000 600,000 400,000 ■ Tài sản có khơng sinh lời ■ Tài sản có sinh lời 200,000 (Nguồn: Báo cáo tài Vietcombank từ 2014-2018) (Nguồn: Báo cáo tài Vietcombank từ 2014 đến 2018) Xem xét chi tiết tài sản có sinh lời, chiếm tỷ lệ lớn khoản mục cho vay Khách hàng, chiếm từ 55% đến 57,6% so với giá trị tổng tài sản giai đoạn 2014-2018 Đứng thứ hai khoản mục tiền gửi cho vay 101 102 TCTD tổng tài khác, sản chiếm Năm 2018 tỷ lệ đánh từ dấu 19,5% kiện đếnVCB 26%chào bán thành cấucông tổng cổ tài phầnsản VCB giai cho đối đoạn tác nước 2014-2018 Cơ Mizuho cấu vàtài GICsản (Singapore), VCBquatrong giaithức đoạn trở 20142018 cho thấy Ngân thành hàng ngânđang hàngtập có vốn trung tự có nguồn lớn lựchệphát thống triển cho vay khách hàng, tích Biểu cực đồ hoạt động thị trưởng trườngTong liên tàingân hàng, vai trò PL.5: Tốc độ tăng sản Vốn thể chủ sở hữu ngân hàng đứng đầu hệ củathống Vietcombank giai đoạn 2014-2018 Biểu đồ PL.4: Cơ cấu nguồn vốn Vietcombank giai đoạn 2014-2018 Chỉ tiêu 2014 Hệ sơ an tồn 13,13% vốn CAR Vốn tự có/tổng 10% tiền gửi _ Vốn tự 7% có/Tổng tài sản 2015 2016 2017 2018 Theo quy định NHNN 11,63% 8% 11,35% 11,04% 11,13% 9% 8% 7% 7% ♦ Tốc độ tăng Tổng tài sản 7% 6% 5% 6% chủ M Tốc độ ■tăngVốn VCSH sở hữu ■ Nợ phải (Nguồn: Báo cáo tài Vietcombank) (Nguồn: Báo cáo tài Vietcombank từ 2014 đến 2018) Vốn tự có Để tài trợ cho việc tăng trưởng tổng tài sản ấn tượng giai đoạn 2014Bảng PL.2: Một số số an toàn vốn Vietcombank giai đoạn 2018, VCB sử dụng công cụ đòn bẩy với việc gia tăng tỷ lệ nợ/tổng tài sản 2014-2018 Tỷ lệ tăng từ 92,6% năm 2014 lên 95% năm 2017, giảm nhẹ xuống 94,3% năm 2018 vừa qua Trong đó, cấu nợ VCB giai đoạn tăng trưởng tương xứng với việc tăng trưởng cho vay khách hàng, tỷ lệ tiền gửi khách hàng ln trì mức 72% tài sản nợ ngân hàng Vốn chủ sở hữu giai đoạn 2014-2017 tăng chưa tương xứng với gia tăng tổng tài sản Đây khó khăn chung ngân hàng có vốn Nhà nước quy định tăng vốn, chào bán cổ phần cho nhà đầu tư nước Tốc độ tăng vốn chủ sở hữu năm 2014-2017 mức thấp, thấp 1/3 so với tốc độ tăng (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank) Mức độ an tồn vốn tự có VCB ln đáp ứng điều kiện 103 NHNN giai đoạn 2014-2018 Hệ số an tồn vốn CAR ln mức cao từ 11,04% năm 2016 đến 13,13% năm 2014, cao mức tối thiểu mà NHNN quy định 8% Hệ số Vốn tự có so với tổng tài sản Vốn tự có so với Tổng tiền gửi mức an tồn Như phân tích trên, việc chủ động tăng vốn tự có thơng qua nhiều giải pháp giúp VCB phát triển hoạt động kinh doanh dựa an tồn cao Việc tăng vốn tự có giúp VCB chủ động hoàn thành việc quản trị rủi ro theo Basel II định hướng đến năm 2020 Tình hình huy động vốn Biểu đồ PL.6: Dư Huy động vốn, tốc độ tăng trưởng thị phần huy động vốn Vietcombank so với toàn hệ thống ngân hàng nước giai đoạn 2014-2018 (Nguồn: Báo cáo tài Vietcombank) Tăng trưởng huy động vốn thị trường VCB tăng tưởng mạnh giai đoạn 2014-2018, từ 424.431 tỷ đồng năm 2014 lên 823.684 tỷ đồng năm 2018 (tăng gần gấp hai lần) Tốc độ tăng trưởng huy động vốn thị trường bình quân đạt 18%/năm giai đoạn 2014-2018 Vị quy mô huy 104 động vốn VCB giai đoạn trì mức 10% huy động vốn toàn thị trường Biểu đồ PL.7: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn mộ số ngân hàng nước giai đoạn 2014-2018 M Vietinbank A Agribank )l( Toàn hệ thống (Nguồn: Báo cáo tài ngân hàng So sánh với tình hình huy động vốn Ngân hàng có vốn nhà nước, tốc độ tăng trưởng huy động vốn thị trường VCB cao so với thị trường Tuy nhiên, khả huy động vốn quy mô huy động vốn đứng thứ Việt Nam Biểu đồ PL.8: Cơ cấu huy động vốn Vietcombank theo đối tượng (Nguồn: Báo cáo tài Vietcombank) 105 Cơ cấu huy động vốn VCB chuyển dịch theo hướng tăng trưởng huy động vốn từ cá nhân, giảm dần huy động vốn từ TCKT (ngoại trừ năm 2018) Huy động vốn từ cá nhân chiếm từ 54% đến 56% cấu huy động vốn VCB Điều thể định hướng Ngân hàng việc chiếm thị phần số bán lẻ Biểu đồ PL.9: Cơ cấu huy động vốn qua năm theo kỳ hạn Vietcombank giai đoạn 2014-2018 (Nguồn: Báo cáo tài Vietcombank) Huy động vốn VCB giai đoạn 2014-2018 có tỷ trọng tiền gửi CKH mức cao có xu hướng giảm dần Ở chiều ngược lại, tiền gửi KKH có xu hướng tăng với tỷ lệ từ 26% năm 2014 lên 29% năm 2018 106 Biểu đồ PL.10: Cơ cấu huy động vốn Vietcombank theo đồng tiền giai đoạn 2014-2018 ■ N g o (Nguồn: Báo cáo tài Vietcombank) Tiền gửi VCB chủ yếu VNĐ, chiếm khoảng 80% lượng tiền gửi Ngân hàng Giai đoạn 2014-2018, tiền gửi VNĐ có xu hướng tăng trưởng tỷ lệ tiền gửi toàn ngân hàng Đây xu tất yếu sách hạn chế Đơ la hóa Chính Phủ năm gần Tình hình huy động vốn VCB giai đoạn 2014-2018 tăng trưởng ổn định Bên cạnh đó, cấu tiền gửi dịch chuyển dần theo định hướng Ngân hàng, đặc biệt việc gia tăng nguồn tiền gửi KKH để giảm chi phí huy động vốn Hoạt động tín dụng 100% khác 90% 108 107 80% 70% 60% I Cá nhân Biểu Biểu đồ đồ PL.11: PL.12:Dư Cơnợ cấukhách dư nợhàng Vietcombank tổ chức vàtheo tốc độ kỳtăng hạn tương giai 2014-2018 Vietcombankđoạn giai đoạn 2014-2018 700,000 25.00% 600,000 20.00% 500,000 ■ Ng ắn hạn ■ Tru 15.00% 400,000 Cho vay Khách hàng 300,000(Nguồn: M Tốc độ tăng trưởng Báo cáo tài Vietcombank) Vay ngắn hạn có xu hướng giảm, vay trung dài 200,000 hạn có xu hướng tăng cấu cho vay khách hàng VCB giai đoạn 2014-2018 100,000 Vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 64% so với tổng cho vay khách hàng năm 2014 giảm xuống 54% năm 2018 Điều thể định 2014 2015 2016 2017 2018 hướng Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động Bán lẻ (đặc thù tín dụng bán lẻ khoản (Nguồn: vay Bất Báo độngcáo sảntàicóchính kỳ hạn Trong năm gần đây, dài) Vietcombank) VCB ưu tiên tăng dụng mảng cá nhân thay khách hàng Tín dụng cho vaytrưởng khách tín hàng củacho VCB có tốc độ tăng trưởng ấn tượng bán buôn giai đoạn 2014-2018, từ 321.322 tỷ đồng năm 2014 lên 627.183 tỷ đồng năm 2018 gần gấp lần) độ tăng giai đoạn Biểu(tăng đồ PL.13: Cơhai cấu dư Tốc nợ theo loại trưởng hình sởbình hữuquân khách hàng đạt 18%/năm Dư nợ dụng VCB mức kế hoạch tăng trưởng củatínVietcombank giaiđạt đoạn 2014-2018 tín dụng Ngân hàng Nhà nước giao hàng năm Thực tế, tiêu tăng trưởng tín dụng hàng năm NHNN yêu cầu VCB phải kìm hãm giải ngân vốn vay cho khách hàng kiểm sốt dư nợ tín dụng Điều cho thấy khả tăng trưởng tín dụng VCB chưa phát huy hết dư địa tiếp tục tăng trưởng giai đoạn tới 50% 40% 30 % FDI TNHH công ty tư nhân DNNN 20% 0% 2014 2015 2016 2017 0% 2018 (Nguồn: Báo cáo tài Vietcombank) 109 110 Bên cạnh việc đẩy mạnh tín dụng cá nhân, Ngân hàng giảm dần tỷ lệ cho vayBiểu đối đồ vớiPL.15: Doanh giai Tỷ lệ nghiệp nợ xấu,Nhà tỷ lệnước dựphòng/dư nợ,đoạn tỷ lệ 2014-2018 nợ xấu/tỷ lệ(từ 28% năm 2014 xuống 11% năm 2018, phần ba) Định nợ xấu củacòn Vietcombank tronggiảm giai đoạn 2014-2018 hướng thực theo đạo Chính phủ phát triển kinh tế tư nhân Biểu đồ PL.14: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế Vietcombank giai đoạn 2014-2018 ♦ Tỷ lệ nợ xấu M■Tỷ Sản lệ dựxuất phịng/dư nợ gia cơng chế A Tỷ lệ giabiến tăng nợ xấu ■ thương mại, dịch vụ X Tỷ lệ tăng tưởng tín dụng ■ sản xuất, phân phối ■ Vận tải kho bãi, thông tin liên lạc ■ Khai khống (Nguồn: Báo cáo tài Vietcombank) (Nguồn: Báo cáo tài Vietcombank) Về chất lượng tín dụng, bên cạnh tốc độ tăng trưởng mức cao việc Tỷ lệ ngành dư nợ top đầu có xu hướng giảm dần từ 90% năm 2014 giảm tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2014-2018 Nợ xấu (NPL) giảm tỷ lệ xuống 64% năm 2018, tỷ trọng cho vay ngành khác tăng lên rõ rệt giá trị giai đoạn Tương xứng với kết trên, VCB Điều cho thấy cấu tín dụng khách hàng VCB ngày đa ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp hệ thống ngân hàng thực dạng hóa, hạn chế tập trung vào số ngành lớn Trong ngành có dư nợ mua lại toàn khoản nợ bán cho VAMC Khơng dừng lại đó, lớn VCB giai đoạn 2014-2018, sản xuất gia cơng chế biến VCB chủ động trích lập dự phòng mức cao tiêu chuẩn, đảm thương mại dịch vụ hai ngành có tỷ trọng cao cấu dư nợ bảo phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn tương lai ảnh hưởng đến lợi Ngân hàng nhuận Ngân hàng ... phát triển kinh tế Việc phát triển hoạt động ngân hàng giúp k? ?nh dẫn vốn kinh tế thơng thống, trơn tru, tạo động lực để đất nước phát triển Bên c? ?nh đó, kinh tế Việt Nam hội nh? ??p m? ?nh mẽ Điều... trưởng phát triển kinh tế môi trường xã hội Tăng trưởng phát triển kinh tế ? ?nh hưởng lớn đến phát triển dịch vụ NHBB Đối với quốc gia có tốc độ tăng trưởng GDP thấp, kinh tế chậm phát triển hoạt động. .. NH? ? NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN NGỌC HOÀNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN BUÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH