1119 phát triển hoạt động bảo lãnh tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh tỉnh bắc giang

gj , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , , IgI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THU TRANG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - Năm 2021 Ì1 íf gj , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ⅞ NGUYỄN THỊ THU TRANG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Đặng Thị HThu Hằng Hà Nội - Năm 2021 Ì1 íf LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu, kết sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn đầy đủ nguồn tham khảo mục tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn hoàn thiện dẫn, giúp đỡ nhiệt tình người hướng dẫn khoa học TS Đặng Thị Thu Hằng Tôi cam kết nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn NGUYỄN THỊ THU TRANG LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu kết hợp với kinh nghiệm thực tiễn q trình cơng tác hướng dẫn nhiệt tình người hướng dẫn khoa học: TS Đặng Thị Thu Hằng Tơi xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn đến TS Đặng Thị Thu Hằng tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình viết hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy khóa học, anh chị Học viện Ngân hàng đào tạo, hỗ trợ giúp đỡ tơi suốt q trình học tập Mặc dù với nỗ lực cố gắng thân, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận góp ý q thầy cơ, đồng nghiệp, bạn bè độc giả để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn NGUYỄN THỊ THU TRANG MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHŨ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu, đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Mục tiêu chung 3.2 Mục tiêu cụ thể 3.3 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu .5 Phương pháp thu thập liệu nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu .5 4.2 Phương pháp nghiên cứu 6 Kết cấu đề tài nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động bảo lãnh ngân hàng .7 1.1.2 Mối quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng 12 1.1.3 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 13 1.1.4 Chức vai trò bảo lãnh ngân hàng .19 1.1.5 Rủi ro bảo lãnh ngân hàng 22 1.2 Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng số tiêu đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 24 1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động bảo lãnh 24 1.2.2 Một số tiêu đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh 25 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh 28 1.3.1 Các nhân tố bên 28 1.3.2 Các nhân tố thuộc nội ngân hàng 30 1.4 Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh số ngân hàng 31 1.4.1 Kinh nghiệm Vietinbank Bắc Giang 31 1.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang 32 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang .33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG 36 2.1 Khái quát trình hình thành hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang .36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ 37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 - 2020 39 2.2 Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2018 - 2020 .43 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo lãnh Chi nhánh 43 2.2.2 Tóm tắt quy trình nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh 44 2.3 Phân tích thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2018 - 2020 .46 2.3.1 Phân tích tiêu đo lường quy mô 46 2.3.2 Phân tích tiêu đo lường chất lượng 52 2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh Chi nhánh 61 2.4.1 Kết đạt 61 2.4.2 Hạn chế cần khắc phục 62 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế .63 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁTCHŨ TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO DANH MỤC VIẾT TẮT LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG .69 3.1 Tình hình kinh tế xã hội Bắc Giang ảnh hưởng tơi hoạt động bảo lãnh ngân hàng 69 3.2 Phương hướng kinh doanh mục tiêu phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang 70 3.2.1 Định hướng mục tiêu phát triển 70 3.2.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Bắc Giang 72 3.3 Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh 73 3.3.1 Tập trung vào sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng địa phương 73 3.3.2 Giải pháp sách khách hàng 74 3.3.3 Nâng cao chất lượng tác nghiệp cung cấp dịch vụ 75 3.3.4 Giải pháp nguồn nhân lực 75 3.3.5 Giải pháp marketing củng cố thương hiệu 77 3.3.6 Đầu tư nâng cấp trang thiết bị Chi nhánh 77 3.3.7 Các giải pháp tổng hợp khác 78 3.4 Một số kiến nghị gợi ý sách 80 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 80 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhànước 81 3.4.3 Đối với Chính phủ 82 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆUTHAM KHẢO 86 PHỤ LỤC 88 STT ĩ Ký hiệu CBTD GDP KH NH NHNN NHTM Ngun nghĩa Cán tín dụng Tơng sản phâm quôc nội Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại TCTD TMCP TƠ chức tín dụng Thương mại phần 74 đảm phù hợp, phí phù hợp Bên cạnh đó, thực bán chéo sản phẩm, khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm Agribank giúp đem lại lợi ích tối đ a cho ch hàng đồng thời nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng 3.3.2 Giải pháp sách khách hàng Đối với sản phẩm bảo lãnh, khách hàng doanh nghiệp, có hiểu biết đề cao vấn đề lợi ích khác biệt sử dụng sản phẩm Do sá ch hợp lý hướng tới đối tượng cụ thể đưa ứng xử nhóm khách hàng khác giúp ngân hàng đẩy nhanh phát triển hoạt động bảo lãnh theo chiều rộng: gi a tăng doa nh số số dư b ảo lãnh khách hàng hữu thu hút khách hàng Đối với bảo lãnh ngân hàng, Agribank thương hiệu ngân hàng uy tín nhiều đơn vị chấp nhận ch hàng đánh giá b iểu phí chi nhánh chưa thực cạnh tranh Kết điều tra khách hàng cho thấy mức phí bảo lãnh Agribank chi nhánh Bắ c Gi a ng chưa hấp dẫn khách hàng mà phí cịn cao so với mặt chung Do đó, chi nhánh cần kiến nghị xây dựng biểu phí, sách phí phù hợp với mặt chung cá c ngân hàng địa bàn Trong phạm vi thẩm quyền mình, Chi nhánh cần nghiên cứu áp dụng mức phí linh hoạt nhóm khách hàng, phù hợp với mức độ rủi ro loại bảo lãnh, ó hính sá h phí ưu đãi với khách hàng truyền thống để giữ chân khách hàng hoặ c ưu đãi với khách hàng có tỷ lệ bảo đảm cao Bên cạnh việc phân biệt phí bảo lãnh theo biện pháp bảo đảm, loại bảo lãnh việc phân biệt phí theo thời gian bảo lãnh (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) cần nghiên cứu triển khai Ngồi ra, sách phí cần linh hoạt điểm tính phí dư b ảo lãnh giảm dần thay tính dư gốc bảo lãnh nay, điều có b ất lợi cho khách hàng khách hàng thực giảm trừ nghĩa vụ bảo lãnh 75 3.3.3 Nâng cao chất lượng tác nghiệp cung cấp dịch vụ Quy trình thủ tục bảo lãnh có vai trị quan trọng việc kiểm soát rủi ro hoạt động bảo lãnh Do việc thực nghiêm túc quy trình cần thiết Tuy nhiên cần vận dụng linh hoạt, thục quy trình nghiệp vụ, để thao tác thực cung cấp dịch vụ Chi nhánh nhanh chóng, thuận tiện cho ch hàng, gi a tăng hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ Chi nhánh Cùng với đó, Chi nhánh liên tục đề xuất phương án hoàn thiện quy trì nh để hướng tới việc đơn giản hố thủ tục, đẩy nhanh thời gian xử lý nghiệp vụ để ch hàng hài lòng thời gian xử lý nghiệp vụ dễ dàng trình làm việc với ngân hàng, đem lại hài lòng khách hàng Đối với bảo lãnh có rủi ro thấp b ảo lãnh dự thầu bảo lãnh ký quỹ 100%, quy trình thay đổi theo hướng nâng cao mức phán để nâng cao tính chủ động hoạt động bảo lãnh Bên cạnh đó, Chi nhánh cần nghiên cứu đề xuất cải tiến biểu mẫu quy trì nh để đẩy nhanh thời gian tác nghiệp cán khách hàng, ví dụ biểu mẫu đề xuất phát hành bảo lãnh khách hàng có hạn mức theo Quy trình bảo lãnh số 1266/QĐ-NHNo-KHL ngày 29/6/2020 cịn phức tạp số ngân hàng thiết kế biểu mẫu áo áo đề xuất h hàng cấp hạn mức tương đối ngắn gọn mà đảm bảo cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho việ đánh giá phát hành ảo lãnh 3.3.4 Giải pháp nguồn nhân lực Con người trung tâm vận hành quy trình, thực quy định từ khâu tiếp nhận hồ sơ tất toán bảo lãnh, để hoạt động bảo lãnh phát triển quy mô chất lượng, công tác cán cần trú trọng quan tâm Đặc thù bảo lãnh ngân hàng liên quan đến hợp đồng/thoả thuận sở mà hợp đồng sở thuộc nhiều lĩnh vực khác kinh tế, địi hỏi cán khách 76 hàng phải có am hiểu định doanh nghiệp, hoạt động kinh tế Ngồi ra, quy định liên quan đến hoạt động bảo lãnh liên tục có thay đổi địi hỏi cập nhật thường xuyên Vì chi nhánh cần tổ chức công tác đào tạo tự đào tạo cán khía cạnh khác nhau, từ chun mơn nghiệp vụ kỹ khách hàng, lĩnh trị, lĩnh nghề nghiệp: + Thứ nhất, cần thường xuyên tổ chức tập huấn, sinh hoạt chuyên môn phòng khách hàng với chi nhánh trực thuộc Trong phân cơng cán chun mơn làm đầu mối triển khai cập nhật quy định để tổ chức phổ biến tới tất cán + Thứ hai, tạo điều kiện cho cán khách hàng tham gia khoá học ngành, Agribank trụ sở tổ chức liên quan đến chun mơn nghiệp vụ liên quan đến cac kỹ nghề nghiệp như: kỹ thẩm định khách hàng, kỹ quan hệ khách hàng, kỹ xử lý tranh chấp hợp đồng, + Thứ ba, thường xuyên rà soát kiểm tra trình độ cán bộ, xây dựng tiêu chí thực đánh giá cán cách toàn diện từ KPI tiêu kinh doanh lực chuyên môn, thái độ phẩm chất nghề nghiệp, tạo điều kiện phát triển cho cán ưu tú + Thứ tư, xây dựng chuẩn mực giám sát cán thực chuẩn mực phong cánh làm việc với khách hàng chi nhánh, tạo chuyên nghiệp giao dịch với khách hàng đồng thời nâng cao nét văn hóa riêng có ngân hàng, tạo ấn tượng với khách hàng + Thứ năm, chi nhánh cần động viên tinh thần làm việc cán tín dụng thơng qua hình thức tăng lương, thưởng, tổ chức hoạt động văn hoá văn nghệ, thể thao, giải trí Đối với cán tín dụng làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen thưởng Đồng thời có biện pháp kỷ luật cán thoái hoá biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín vật chất Chi nhánh 77 3.3.5 Giải pháp marketing củng cố thương hiệu Vai trị marketing ngày trở nên quan trọng, cơng cụ, địn bẩy giúp doanh nghiệp tối đ a hoá hiệu hoạt động kinh doanh mì nh Đối với ngân hàng, vai trị quan trọng đặc thù hoạt động dịch vụ ngân hàng vốn đơn điệu, chậm thay đổi Một chiến lược marketting hợp lý phải nắm rõ nhu cầu biết cách thoả mãn nhu cầu khơi dậy nhu cầu tiềm ch hàng, điều khơng mang lại hiệu cho dịch vụ cụ thể khách hàng sử dụng mà cịn góp phần tạo dựng uy tín, hình ảnh chi nhánh lòng khách hàng Để thực điều này, Agribank Chi nhánh Bắc Giang tiếp tục đẩy mạnh công tá c ch hàng theo cá c hướng sau: Phát huy tốt chức phòng Dịch vụ & Marketing cấu tổ chức, để phối hợp với phòng ban xây dựng chiến lược Marketing tổng hợp, Đây định hướng tương lai ngân hàng Bên cạnh đó, cần phải xây dựng “quỹ chăm sóc khách hàng”, chẳng hạn trích quỹ mua thiệp mừng sinh nhật ch hàng, điều nhỏ bé mặt vật chất song lại thể quan tâm củ ngân hàng đến khách hàng mình, từ thiết lập mối quan hệ tin tưởng vững lẫn Xây dựng chiến lược ch hàng tiến hành sở phân loại khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, theo thành phần kinh tế từ tiến hành phân công lao động hợp lý, nhằm thực chun mơn hố cơng tác tín dụng Việc chun mơn hố tín dụng có ý nghĩa thực tiễn cao nhiên để thực đượ đòi hỏi phải có q tr nh lâu dài để tích luỹ tr nh độ nhân lực khả tài 3.3.6 Đầu tư nâng cấp trang thiết bị Chi nhánh Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh số ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Giang Viettinbank TPBank cho thấy công nghệ ngân hàng đại góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm cung cấp đến khách hàng 78 Hiện Agribank chưa triển khai hệ thống tra cứu thông tin bảo lãnh trực tuyến, bất cập so với ngân hàng khác, thời gian tới Agirbank cần triển khai mạnh mẽ việc đại hoá đồng hệ thống công nghệ thông tin phục vụ phát triển bảo lãnh ngân hàng: lập website tra cứu thông tin bảo lãnh; tiến tới tiếp nhận thông tin, nhu cầu bảo lãnh, đề nghị bảo lãnh khách hàng qua hệ thống Agribank Internet Banking khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh đó, Agirbank chi nhánh Bắc Giang cần tiếp tục đầu tư nâng cấp máy móc thiết bị, trang bị thêm thiết bị đại, đủ cơng suất, thích hợp với chương trình phần mềm giao dịch, đảm bảo xử lý thông tin thông suốt đảm bảo trình phục vụ khách hàng diễn liên tục Ngoài ra, số lượng báo cáo số lượng cán chi nhánh thành thạo việc khai thác số liệu bảo lãnh ngân hàng chi nhánh cịn ít, Chi nhánh cần giao phịng Điện tốn Phát triển chương trình ứng dụng khai thác xử lý thông tin khách hàng, ứng dụng quản lý sản phẩm dịch vụ bảo lãnh hệ thống IPCAS để phục vụ công tác lập báo cáo, theo dõi kiểm soát khoản bảo lãnh ngân hàng 3.3.7 Các giải pháp tổng hợp khác 3.3.7.1 Nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng Mặc dù chất lượng khoản bảo lãnh Agribank chi nhánh Bắ C Gi a ng đánh giá tốt Tuy nhiên để phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng mặt chất lượng, việc nâng cao chất lượng thẩm định cần thiết lâu dài Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định ngân hàng, ngân hàng cần thực đồng giải pháp: + Về mặt thu thập thông tin đánh giá Ch hàng: Cán b ộ khách hàng cần thường xuyên thu thập thông tin từ nhiều nguồn, từ thơng tin ngành, tình hình kinh tế vĩ mô Cho đến cập nhật lực doanh nghiệp cách thường xuyên (năng lực quản trị, thay đổi b an lãnh đạo; lực tài - 79 thường xuyên cập nhận BCTC định kỳ) để đánh giá tính khả thi, khả cạnh tranh hiệu hoạt động khách hàng + Công tác thẩm định cần tiến hành quy trình, đảm bảo tính tn thủ, cơng tác thẩm định phải gắn với việc nâng cao công tác kiểm tra nội bộ, kiểm tra khách hàng Tại Agribank việc chấm điểm điểm, xếp hạng khách hàng CBTD phụ trách thực kết chấm điểm, xếp hạng phụ thuộc vào ý kiến chủ quan nhiều Hơn quy định chấm điểm khách hàng chưa phân định trách nhiệm người quy trình chấm điểm, xếp hạng khách hàng Vì để đảm bảo tính khách quan chẩm điểm, xếp hạng cần chun mơn hóa số cán bộ, số ngân hàng thực theo mơ hình: Bộ phận khách hàng thu thập tất thông tin khách hàng; chuyển cho cán quản lý rủi ro tín dụng, cán tín dụng rà sốt tồn tài liệu, xác dịnh hồ sơ rủi ro khách hàng thực chấm điểm xếp hạng khách hàng; Bộ phận kiểm sốt thực đánh giá mức độ xác quy trình thực phê duyệt, 3.3.7.2 Thường xuyên, tăng cường thực công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát khách hàng Kiểm tra, kiểm toát việc cần thiết quan trọng, đề phịng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động Ngân hàng, Cán tín dụng phải phát huy tối đ tính h qu n, cơng tác kiểm tra, kiểm soát phải kịp thời, thường xuyên Cơng tác kiểm sốt nội giúp ngân hàng nắm tình hình hoạt động kinh doa nh đ a ng diễn ra, thuận lợi, khó khăn việc chấp hành quy định pháp luật, nội quy, quy chế, sách kinh doanh, đồng thời kịp thời phát sai sót q trình cấp bảo lãnh, có biện pháp khắc phục kịp thời 80 Cơng tác kiểm tra giám sát khách hàng cần thực thường xuyên nghĩa vụ toán ngân hàng s ẽ phát sinh khách hàng thực nghĩa vụ hợp đồng sở, cần thường xuyên giám sát có biện pháp quản lý việc thực hợp đồng sở, ví dụ bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh thành tốn ngân hàng kiểm sốt dịng tiền, đảm bảo dịng tiền vào cơng việc nhằm thực hợp đồng sở Hiện nay, chi nhánh cần bổ sung quy định cụ thể vấn đề này, đồng thời kiến nghị Agribank có sá ch hướng dẫn cụ thể việc kiểm tra giám sát khách hàng loại bảo lãnh 3.4 Một số kiến nghị gợi ý sách 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất, nâng cao tính tự chủ nhiều cho chi nhánh trực thuộc quyền định cấp bảo lãnh hạn mức số tiền để chi nhánh không bị hạn chế nỗ lực tìm kiếm khách hàng Thứ hai, thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phổ biến, hướng dẫn văn quy định, đồng thời tạo điều kiện cho chi nhánh trực thuộc có điều kiện trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn Thứ ba, Agribank Việt Nam cần sớm thành lập phận chuyên trách hỗ trợ Luật pháp hoạt động bảo lãnh Đây việc Agribank Việt Nam cần làm xu hội nhập toàn cầu, giao dịch bảo lãnh nước ngày nhiều để phịng có tranh chấp xảy quay lại xem hồ sơ gốc, tìm hiểu luật xin tư vấn văn phòng luật sư trễ Việc đời phận chuyên trách hỗ trợ, tư vấn pháp luật giúp nhân viên tác nghiệp bớt áp lực công việc tập trung vào nghiệp vụ nhiều hơn, góp phần chăm sóc khách hàng tốt hơn, chuyên nghiệp quan trọng ngân hàng hạn chế rủi ro pháp lý tránh bất lợi có tranh chấp xảy 81 Thứ tư, đẩy mạnh hoạt động công nghệ thông tin: Trước yêu cầu hội nhập kinh tế khu vực giới, hệ thống Agribank Việt Nam cần phải đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đẩy mạnh việc xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin, tạo tiền đề cho phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh kênh phân phối sản phẩm Agribank Việt Nam cần hồn thiện cơng nghệ, đặc biệt cơng nghệ tin học sử dụng hoạt động bảo lãnh Nâng cấp việc truy xuất thơng tin từ phần mềm có cách tự động, hạn chế việc thủ công, giảm thời gian chi phí việc xử lý chứng từ, giảm thời gian việc cập nhật sở liệu, thơng tin báo cáo, Từ đó, Agribank Bắc Giang chủ động viết chương trình ứng dụng nhỏ, riêng lẻ cở sở phát triển chương trình lõi có để phục vụ việc tác nghiệp báo cáo hoạt động bảo lãnh Ngoài với định hướng phát triển kèm công nghệ đại, Agribank Việt Nam cần có chiến lược tìm kiếm hợp tác với nhà cung cấp công nghệ có uy tín để đặt hàng xây dựng chương trình đại hơn, nhằm đại hóa công nghệ ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh hoạt động kinh doanh 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Chính phủ NHNN cần hồn thiện hệ thống pháp luật, tạo lập hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng Những năm gần đây, hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng dần hoàn thiện nhiên lĩnh vực bảo lãnh quy định pháp quy sơ sài Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, bảo lãnh đề cập đến số văn luật NHNN nên tính ổn định khơng cao bị vô hiệu trường hợp bị điều chỉnh luật khác, gây nên chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia hoạt động Do đó, cần sớm ban hành luật bảo lãnh ngân hàng để điều chỉnh hoạt động đồng Bên cạnh đó, NHNN cần sớm có chuẩn mực chung nghiệp vụ bảo lãnh Việc ban hành chuẩn mực giúp ngân 82 hàng nước thực cách đồng mà giúp cho việc quản lý, kiểm tra giám sát quan chức hoàn chỉnh thống NHNN hỗ trợ ngân hàng thương mại trình thẩm định dự án quản lý khoản bảo lãnh, NHNN cần đẩy mạnh hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ thơng tin cho NHTM trình thẩm định dự án Vì vậy, NHNN phải có chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách kịp thời, đầy đủ xác, NHNN phải nâng cao tầm hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC, đảm bảo cung cấp thơng tin xác cập nhập Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD Điều hỗ trợ NHTM nhiều trình thẩm định dự án quản lý, giúp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHNN giám sát ngân hàng thực quy chế NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra NHNN phải thường xuyên tra, kiểm tra hoạt động NHTM nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng, phát kịp thời tồn sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời Muốn vậy, phải trọng đến trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cán tra Nhưng khơng có nghĩa NHNN can thiệp sâu vào hoạt động ngân hàng, gây cản trở tiêu cực tới hoạt động ngân hàng NHNN cần kết hợp hài hòa giám sát từ xa tra chỗ 3.4.3 Đối với Chính phủ Thứ nhất, ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế phát triển ổn định lành mạnh động lực thúc đẩy hoạt động tiền tệ - ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Bất ổn kinh tế trị xã hội ln đem lại rủi ro bất khả kháng ngân hàng doanh nghiệp làm ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh Vì vậy, Chính phủ cần ổn định mơi trường trị xã hội môi trường kinh tế 83 vĩ mơ, xây dựng chế thị trường đồng bộ, hồn chỉnh hệ thống tiền tệ, tín dụng giá Làm vậy, Chính phủ trì môi trường thuận lợi, lành mạnh cho hoạt động ngân hàng “Điều tốt mà Chính phủ quan quản lý ngành ngân hàng nên làm tăng cường quy định thận trọng, minh bạch sách, trách nhiệm giải trình tin tưởng cho cạnh tranh Thứ hai, tạo điều kiện nới lỏng để NHTM cạnh tranh bình đẳng, công phát huy tối đa lực điều hành kinh doanh NHTM, đặc biệt NHTM Nhà nước Agribank Agribank cần chủ động sáng tạo định kinh doanh, định hướng Nhà nước, hoạt động tác nghiệp kỳ cần phát triển theo xu hướng thị trường Do đó, Chính phủ cần đảm bảo mơi trường cạnh tranh cơng bằng, bình đẳng cho doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Ket luận Chương Nội dung Chương trình bày định hướng, mục tiêu hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Giang đến năm 2025 xác định định hướng, mục tiêu nâng cao phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh đến năm 2025 Từ định hướng, mục tiêu kết nghiên cứu Chương 1, Chương 2, luận văn đề xuất hệ thống gồm 03 nhóm: (1) giải pháp mở rộng thị trường; (2) nâng cao chất lượng bảo lãnh (3) nhóm giải pháp bổ trợ Đồng thời, luận văn đề xuất 02 nhóm kiến nghị Agribank quyền địa phương 84 KẾT LUẬN • Trong q trình nghiên cứu đê tài “Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang”, luận văn làm rõ vấn đề quan trọng sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa lý luận hoạt động bảo lãnh NHTM cho thấy ý nghĩa việc phát triển hoạt động Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh Ngoài ra, luận văn đư r học kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh NHTM địa bàn, từ rút b ài học kinh nghiệm cho Chi nhánh Thứ hai, phân tích thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Agribank Bắc Giang gi a i đoạn 2018 - 2020 thông qua tiêu đánh giá tăng trưởng quy mô thị phần, thu nhập từ hoạt động bảo lãnh khảo sát khách hàng Ngoài ra, luận văn cịn phân tích cá c nhân tố tá c động đến phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh, đưa kết đạt vấn đề tồn thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng nguyên nhân tồn Thứ ba, dựa kết đạt vấn đề tồn tại, luận văn đưa giải pháp cụ thể cho Chi nhánh Ngoài ra, luận văn đưa kiến nghị cho qua n nhà nước việc tạo mơi trường thơng thống cho hoạt động bảo lãnh NHTM phát triển Những điểm đóng góp củ đề tài: Điểm đóng góp bật luận văn phân tích hoạt động bảo lãnh dựa quan điểm hình thức cấp tín dụng ngân hàng đơn dịch vụ ngân hàng Điều làm rõ va i trò hoạt động bảo lãnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên sở hệ thống hóa lý thuyết bảo lãnh ngân hàng kết hợp với phân tích thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Bắc Giang, luận 85 văn đưa giải pháp để hoạt động bảo lãnh trở thành hoạt động chủ lực mang lại nguồn thu ổn định cho Agribank Bắc Giang tương l a i Luận văn phân tích đề giải pháp cho hoạt động bảo lãnh toàn hệ thống Agri b a nk, hướng phát triển hoạt động bảo lãnh cho tất chi nhánh Agribank toàn quốc Cá c điểm hạn chế luận văn: Phạm vi nghiên cứu đề tài gói gọn Agribank Bắc Giang, chưa khái quát vấn đề góc độ hệ thống Agri b a nk nói riêng NHTM Việt Nam nói chung Việc khảo sát khách hàng thực trạng hoạt động bảo lãnh thực phạm vi tỉnh Bắc Giang vài tỉnh lân cận, kích cỡ mẫu giới hạn 60 ch hàng, nên tính đại diện mẫu khảo sát không cao Hướng nghiên cứu tiếp theo: Nghiên cứu chuyên sâu công tác phục vụ cho việc phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng như: nâng ca o chất lượng hoạt động bảo lãnh, pháp luật hoạt động bảo lãnh ngân hàng, quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh NHTM Việt N am, Nghiên cứu phát triển hoạt động bảo lãnh NHTM Việt Nam khác Trong trình thực hiện, luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tác giả xin chân thành tiếp thu ý kiến đóng góp Quý Thầy, Cơ để luận văn hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 10 Agribank (2018 - 2020), Báo cáo tài Agribank Bắc Giang (2018 - 2020), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Bắc Giang (2018 - 2020), Báo cáo tổng kết chuyên đề sản phẩm dịch vụ Agribank Bắc Giang Agribank (2016), Đề án phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Agri b a nk địa bàn tỉnh Bắc Giang, Bắc Giang, tháng năm 2016 Agribank (2016), Đề án NHNo&PTNT Việt Nam mở rộng nâng cao hiệu đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn đến năm 2020, định hướng đến năm 2023, Bắc Giang, tháng 11 năm 2016 Agribank (2013), Quyết định 376/QĐ-HĐTV-KHDN việc ban hành Quy định Bảo lãnh ngân hàng hệ thống Agribank, Hà Nội, tháng năm 2013 Agribank (2009) Quyết định số 2178/QĐ-NHNo-TCKT việc ban hành biểu phí dịch vụ ngân hàng hệ thống Agribank, Hà Nội, Tháng 12 năm 2019 Bộ Giáo dục Đào tạo (2017), Giáo trình triết học Mác — Lenin, Nxb Chính trị quốc gia thật, Hà Nội Hoàng Hà Anh (2015), Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạ c sĩ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Lê Thị Linh (2015), Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đông Anh, Luận văn thạ sĩ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 87 88 11 Ngân Hàng Nhà nướcPHỤ Việt LỤC Nam (2012), Thông tư số 28/2012/TTNHNN quy định bảo lãnh ngân hàng Hà Nội, tháng 10 năm 2012 PHIẾU LẤYhàng Ý KIẾN HỒINa VỀmCHẤT DỊCH BẢO 12 Ngân Nhà PHẢN nước Việt (2012),LƯỢNG Đề án Cơ cấu VỤ lại hệ thống AGRIBANK BẮC GIANG tổ LÃNH chức tínTẠI dụngCHI gi a NHÁNH i đoạn 2011 - 2015, Hà Nội 13 Nguyễn Thị Ly (2019), Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng (Dành cho khách hàng trực tuyến quầy) thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh c sĩ,lượng Học viện hàng, Hàtại Nội Nhằm Thái khôngNguyên, ngừng Luận nâng văn caothạ chất dịchNgân vụ bảo lãnh Chi nhánh Bắc Bình sát (2015), bảo lãnhquý khách Ngân hàng hàngvềthương Giang, 14 chúngPhan tổThanh chức khảo lấy ýHoạt kiến động phản hồi chất Đầu giao Phátdịch triển Nam -Xin Chiquýnhánh Quảng lượng dịch vụmại bảo cổ lãnhphần số địatưđiểm củaViệt Chi nhánh anh/chị vui Bình, câu Luậnhỏi văn thạ sĩ, Học viện Ngân Hà Nội.số phù hợp với nội lòng trả lời cách khoanh tròn hàng, vào 15 Quốc Hội Nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam (2010), Luật dung đánh giá Các Tổ Chức Tín Dụng, Hà Nội, Tháng năm 2010 I THƠNG TIN DOANH 16 Nguyễn Minh NGHIỆP Kiều (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Đại Học Kinh Te Thành phố Hồ Chí Minh 17 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2018 2020), Báo cáo thường niên 18 Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (2018 - 2020), Báo cáo thường niên Loại hình doanh nghiệp Anh/Chị gì? □ Cơng ty cổ phần □ Công ty trách nhiệm hữu hạn □ Loại hình khác Anh/Chị thực khảo sát thông qua kênh nào? □ Trực tuyến □ Tại quầy II ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HÀI LÒNG VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TT Anh/Chị Anh/Chị phù hợp Mỗi câu hỏi Tiêuvui chílịng tích (√) vào mức đánh giá Chúmà thích mứccho điểm cần 01 đánh giá 1 1.1 1.2 Sự tin cậy -Rất Khơng Bình Hài -Rất Bảng P.1 Mầu bảng hỏikhơng phần đánh hài giálịng CLDVthường lịng hài hài lịng lịng Quy khách cảm thấy an tồn sử dụng dịch vụ Chi nhánh Quý khách cảm thấy tin cậy thực 1.3 2.1 2.2 2.3 ^3 3.1 3.2 4.1 giao dịch Chi nhánh Quy khách cảm thấy dịch vụ Chi nhánh cung cấp đầy đủ, hẹn Sự đáp ứng nhu cầu Quy trình thủ tục đáp ứng nhu cầu nhanh gọn Sản phẩm dịch vụ đa dang, phong phú Mức phí bảo lãnh thấp Phương tiện hữu hình Mạng lưới Chi nhánh phủ sóng rộng rãi Cơ sở vật chất đại, khang trang Năng lực phục vụ mức độ cảm thơng Ngân hàng có sách quan tâm đến cá nhân khách hàng không? 4.2 Nhân viên có chủ động thể quan tâm mức khách hàng khơng? 4.3 Ngân hàng ý đặc biệt đến quan tâm lớn khách hàng không? Nhân viên ngân hàng hiểu nhu cầu đặc biệt khách hàng không? 4.4 Nguồn: Tác giả thực 89 ... trạng hoạt động bảo l? ?nh tại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh t? ?nh Bắc Giang Chương Giải pháp phát triển hoạt động bảo l? ?nh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO L? ?NH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NH? ?NH T? ?NH BẮC GIANG 2.1 Khái quát tr? ?nh h? ?nh th? ?nh hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam. .. triển nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh t? ?nh Bắc Giang .33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO L? ?NH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NH? ?NH T? ?NH BẮC GIANG