1107 phát triển dịch vụ thẻ tại NHTM CP sài gòn chi nhánh thăng long luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^^lɑ^^ - NGUYỄN HOÀNG LONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, năm 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^^''' ' ^^ - NGUYỄN HOÀNG LONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành : Tài Chính - Ngân Hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THỊ MINH HIỀN Hà Nội, năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xln cam đoan luận văn “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Chi nhánh Thăng Long” cơng trình nghiên cứu thân Các kết nghiên cứu luận văn trung thực chua cơng bố cơng trình khác Các số llệu sử dụng luận nguồn gốc rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, Ngày .Tháng Năm 2019 HỌC VIÊN NGUYỄN HOÀNG LONG ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Học Viện Ngân Hàng Quý thầy cô giáo Khoa Sau đại học - Học viện Ngân Hàng trang bị kiến thức, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt q trình học tập hồn thành luận văn Em xin đuợc gửi lời biết ơn chân thành tới PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền tận tình huớng dẫn giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Cuối cùng, tơi xin cảm ơn tập thể cán nhân viên Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gịn nhiệt tình giúp đỡ tơi trình nghiên cứu thực tế cung cấp thông tin dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long Hà Nội, ngày tháng năm 2019 HỌC VIÊN NGUYỄN HOÀNG LONG iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BẢNG vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm dịch vụ thẻ 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng 14 1.1.3 Vai trò dịch vụ thẻ ngân hàng 17 1.1.4 Nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Thương mại 20 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ NHTM 25 1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ thẻ NHTM: .25 1.2.2 Tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ NHTM .28 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ NHTM 34 1.3 Phát triển dịch vụ thẻ số ngân hàng thương mại nước - Bài học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long 41 1.3.1 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam .41 1.3.2 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 43 1.3.3 Ngân hàng HSBC Việt Nam 44 1.3.4 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long 45 ιv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - CHI NHÁNH THĂNG LONG 47 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long 47 2.1.1 Lược sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long 47 2.1.2 Hoạt động kinh doanh kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Thực Chi nhánh 2.2 trạngThăng cung Long ứng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - 49 Chi nhánh Thăng Long .53 2.2.1 Danh mục sản phẩm thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long 53 2.2.2 Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long 61 2.2.3 Thực trạng hoạt động cung ứng dịch thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long .63 2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long .69 2.3.1 Nhóm tiêu chí chất lượng 69 2.3.2 Nhóm tiêu chí số lượng 72 2.4 Đánh giá tổng hợp mức độ phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long 76 2.4.1 Những kết đạt 76 2.4.2 Những hạn chế 77 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - CHI NHÁNH THĂNG LONG 80 vvi DANH VIẾT TẮT 3.1 Định hướng phát triểnMỤC kinh CÁC doanhCHỮ thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long 80 3.2 Giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long 81 3.2.1 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thong tin thị trường thẻ Ngân hàng 82 3.2.2 Cần đa dạng hóa danh mục dịch vụ thẻ 82 3.2.3 Nâng cao chất lượng quản trị kinh doanh thẻ 84 3.2.4 Cần đầu tư vào công nghệ thẻ nâng cao chất lượng phục vụ86 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ Cán quản lý kinh doanh thẻ cơng Ký hiệutác chăm sóc khách hàng Giải thích thuật ngữ viết tắt 88 ATM CNTT DVNH ĐVCNT KDTM 3.2.6 Nâng cao hiệu Marketing đoạn thị trường thẻ 90 Máy rút động chăm - Automatic Teller Machine 3.2.7 Nâng caotiền chấttựlượng sóc khách hàng sử dụngthẻngân hàng 91 3.2.8 Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro kinh doanh thẻ 92 Công nghệ nghị 93 thông tin 3.3 Một số kiến 3.3.1 Đối với phủ 93 Dịch vụChính ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 96 3.3.3 Đối hàngthẻ TMCP Sài Gòn 98 Đơnvới vị Ngân chấp nhận KẾT LUẬN 101 DANH Không MỤC TÀI THAM KHẢO .103 dùngLIỆU tiền mặt ^κH Khách hàng ^NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NH TMCP Ngân hàng thương mại cô phân NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán NHTTT Ngân hàng toán thẻ ^PIN Mã số cá nhân - Personal Identification Number ^POS Điêm bán hàng hay điêm chấp nhận thẻ - Point Of sale SCB Ngân hàng Thương mại Cơ phân Sài Gịn TCTD Tơ chức tín dụng Agribank Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triên nông thôn Việt Nam Số bảng Tên bảng Trang vii Sơ đồ 1.1 Sơ đồ dịch vụ phát hành thẻ ngân hàng Sơ đồ 1.2 Quy trình tốn thẻ 23 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BẢNG Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tô chức SCB - Chi nhánh Thăng Long Sơ đồ 2.2 Biểu đồ 2.1 Bảng 2.1 Quy trình phát hành thẻ Doanh số sử dụng thẻ Kết huy động vốn SCB - Chi nhánh Thăng Long 21 48 59 63 49 giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 2.2 Kết cho vay SCB - Chi nhánh Thăng Long từ 2016 - 2018 50 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn thu dịch vụ SCB - Chi nhánh Thăng Long 51 Bảng 2.4 Hạn mức giao dịch thẻ ghi nợ nội địa 55 Bảng 2.5 Hạn mức giao dịch thẻ tín dụng MasterCard 56 Bảng 2.6 Hạn mức giao dịch thẻ toán quốc tế MasterCard Debit 57 90 hàng trung thành với Ngân hàng Chi phi trì khách hàng cũ thấp nhiều so với chi phí phát triển khách hàng Do đó, giữ chân khách hàng cũ mục tiêu hàng đầu Ngân hàng 3.2.6 Nâng cao hiệu Marketing đoạn thị trường thẻ 3.2.6.1 Tăng cường công tác quảng cáo sâu rộng dân cư: Để xố bỏ tập qn thích dùng tiền mặt tâng lớp dân cư, mở rộng hình thức tốn thẻ cơng tác tun truyền cần phải đẩy mạnh thường xuyên Chi nhánh cần mở rộng công tác quảng cáo, tiếp thị, đa dạng hình thức tiếp thị cho hiệu quả, phù hợp với loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đưa nhằm mục đích đưa sản phẩm tiếp cận với người dân nhanh nhất, trực tiếp Có nhiều hình thức quảng cáo, tiếp thị, nhiên tơi xin đưa số hình thức sau: J Một Thành lập phận marketing chun nghiệp, có chương trình quảng bá dịch vụ thẻ cụ thể, lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng dịch vụ thẻ Ngân hàng cung cấp J Hai quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tuyền thanh, truyền hình, báo chí J Ba tăng cường băng rôn cổ động, tác động đến giác quan người dân J Bốn phát triển đa dạng loại tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến tận tay người dân J Tiếp cận đơn vị trường đại học, bệnh viện, quan nhà nước để cung cấp dịch vụ mở thẻ ATM, tài khoản, thu tiền 3.2.6.2 Phát triển mạng lưới phân phối: Việc tăng cường công tác phát triển mạng lưới phân phối thị trường đóng vai trị quan trọng định tới phát triển dịch vụ thẻ 91 tiếp cận dịch vụ nhanh nhất, thuận tiện Do cần chuẩn bị tốt công tác phát triển mạng luới phân phối Cụ thể: J Cần chuẩn bị đầy đủ trang thiết bị, vật tu, máy móc đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển mạng luới J Hạ mức phí áp dụng cho đơn vị chấp nhận thẻ Việc hạ mức phí áp dụng cho Đơn vị chấp nhận thẻ cần thiết Tuy điều làm giảm khoản thu ngân hàng, nhung khuyến khích đơn vị chấp nhận thẻ huớng khách hàng họ toán thẻ đồng thời tạo lực hút điểm bán hàng khác tham gia vào mạng luới đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng J Ngoài Chi nhánh cần sử dụng chuơng trình khuyến mại nhu: + Tổ chức đợt rút thăm trúng thuởng cho khách hàng sử dụng thẻ Chi nhánh + Miễn phí làm thẻ toán cho khách hàng vào số đợt, khách hàng có số luợng tiền gửi nhiều áp dụng sách miễn phí phát hành thẻ + Miễn phí phát hành thẻ cho đối tuợng khách hàng trả luơng theo hợp đồng, miễn phí dịch vụ kèm tăng tình hấp dẫn cho sản phẩm Việc tăng cuờng hoạt động Marketing với mục đích vơ quan trọng chăm sóc khách hàng tốt Khách hàng hài lòng với dịch vụ sử dụng dịch vụ nhiều hơn, mục đích cơng tác phát triển dịch vụ thẻ mà ngân hàng có SCB huớng tới 3.2.7 Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng Cơng tác chăm sóc khách hàng phần quan trọng dịch vụ thẻ Trong giai đoạn nay, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ khó, giữ chân khách hàng cịn khó Chăm sóc khách hàng yếu tố quan trọng định để ngân hàng thỏa mãn nhu cầu mong muốn làm hài lòng khách 92 hàng sử dụng thẻ Ngân hàng: + Xây dựng cẩm nang tiếp thị, hướng dẫn sử dụng thẻ cho khách hàng, liên tục cập nhật danh sách sản phẩm mới, tiện ích mới, hệ thống POS, ATM lắp đặt Điều giúp khách hàng thuận tiện việc tiếp cận sử dụng thẻ Đồng thời cần triển khai đồng cơng tác chăm sóc khách hàng giai đoạn giao dịch thẻ: Trước sử dụng thẻ, trình sử dụng thẻ Sàu sử dụng thẻ + Ngân hàng cần tiến hành điều tra mức độ hài lòng khách hàng định kỳ để biết mức độ đáp ứng dịch vụ sản phẩm dịch vụ thẻ Từ đưa sách điều chỉnh phù hợp với nhu cầu khách hàng Mức độ hài lòng khách hàng sử dụng thẻ phải xác định mục tiêu quan trọng kế hoạch phát triển dịch vụ thẻ Chi nhánh Nội dung khảo sát dựa yếu tố cấu thành chất lượng dịch vụ thẻ như: Mức độ đáp ứng nhu cầu dựa yếu tố tiện ích, lợi ích, trình độ, thái độ giao dịch viên, chi phí, sở vật chất, an toàn Kết khảo sát không sở để điều chỉnh dịch vụ thẻ mà cịn là tiêu chí thực kế hoạch đánh giá thi đua Tổ chức chương trình khuyến mại, tri ân khách hàng cũ tặng phiếu mua hàng siêu thị, bốc thăm trúng thưởng 3.2.8 Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro kinh doanh thẻ Để phát huy kết đạt góp phần lùi, hạn chế rủi ro, tổn thất cho ngân hàng, nhóm quản lý rủi ro cần phát triển đến trình độ chuyên sâu, nghiên cứu nắm rõ quy trình nghiệp vụ, theo dõi báo cáo giao dịch thẻ chi nhánh nhằm phát trường hợp nghị ngờ giả mạo đề biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời Bên cạnh cần có phối hợp chủ thể tham gia sử dụng dịch vụ thẻ: 93 V Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long cần: Tuân thủ đầy đủ yêu cầu bảo mật nghiệp vụ toán thẻ Thực yêu cầu Tổ chức thẻ quốc tế quy trình thẩm định mở ĐVCNT Cần bảo mật thông tin khách hàng cách khách hàng đến giao dịch mở thẻ phải thẩm định, kiểm tra thông tin, lý lịch có nghi ngờ phải dừng việc phát hành thẻ Huớng dẫn khách hàng rút tiền ATM phải bảo mật thơng tin phịng ngừa kẻ gian Đối với thẻ tín dụng tốn nhà hàng khách sạn phải đảm bảo quẹt thẻ truớc mặt không lun lại thông tin thẻ.sThuờng xuyên giám sát hoạt động ĐVCNT nhằm đảm bảo hạn chế thẻ giả Thuờng xuyên cập nhật, tìm hiểu rủi ro, mánh khóe tội phạm thẻ V Đối với ĐVCNT: Tăng cuờng kiểm tra quy trình tốn thẻ ĐVCNT Tăng cuờng truyền thông, phát dấu hiệu nghi vấn khách hàng toán thẻ V Đối với chủ thẻ: Tăng cuờng huớng dẫn biện pháp an toàn cho khách hàng Khơng tốn Online trang web lạ không rõ nguồn gốc Nên sử dụng dịch vụ ngân hàng nhu SMS MobileBanking để kiểm tra giám sát số du tài khoản Không tiết lộ CVV cho để tránh lợi dụng tốn qua mạng Khơng cho muợn thẻ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Thẻ loại hình kinh doanh mẻ quy định cịn nhiều bất cập Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động dịch vụ thẻ nói riêng an tồn hiệu có mơi truờng kinh tế - xã hội ổn định, môi truờng pháp lý quán môi truờng kinh doanh lành mạnh Ngân hàng tổ chức kinh tế đóng vai trị quan trọng kinh tế quốc dân Hoạt động ngân hàng có mối quan hệ với tất ngành, thành 94 phần kinh tế nên nguồn luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng luật pháp quy định ngành khác có ảnh huởng định đến hoạt động ngân hàng Do đó, để phát triển hoạt động dịch vụ thẻ NHTM Chính phủ cần có biện pháp đảm bảo môi truờng kinh tế vĩ mô, xã hội hệ thống pháp luật Các ngành cấp hữu quan cần quan tâm đến việc phát triển hình thức tốn khơng dùng đến tiền mặt, mở rộng toán qua ngân hàng Thơng qua quan báo chí, truyền hình, Nhà nuớc tổ chức tuyên truyền cách có hệ thống làm cho nguời dân hiểu đuợc chất thẻ ngân hàng hình thức tốn văn minh, đại, nhiều tiện ích; vận động nguời giao dịch với ngân hàng từ bỏ thói quen luu giữ nhiều tiền mặt Truớc mắt, Nhà nuớc lên khuyến khích cán công nhân viên chức doanh nghiệp nhà nuớc, quan hành nghiệp mở tài khoản cá nhân để thực việc chi trả luơng qua ngân hàng Trong tuơng lại Nhà nuớc mở rộng việc thu thuế, thu tiền điện, nuớc, học phí hình thức khơng dùng tiền mặt, vừa tiết kiệm đuợc chi phí, vừa thuận tiện cho việc quản lý kinh tế vĩ mô Khi có mội truờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động phát triển dịch thẻ tiếp đến nhà nuớc cần quan tâm hỗ trợ ngân hàng vấn đề đầu tu xây dung sở hạ tầng Đối với lĩnh vực thẻ, Nhà nuớc cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tu phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ Cụ thể Nhà nuớc nên xem xét việc giảm thuế nhập máy móc thiết bị phục vụ cho công nghệ thẻ ngân hàng Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động nhập tạo điều kiện cho ngân hàng củng cố trang bị cho trang thiết bị đại phù hợp với dịch vụ, loại hình thẻ ngân hàng huớng tới, tập trung đại hoá hệ thống toán thẻ, ứng dụng nhiều công nghệ thẻ 95 đại nhằm trở thành ngân hàng tiên phong thay đổi cách nhanh chóng thói quen sử dụng tiền mặt toán người dân Việt Nam Về lâu dài, Nhà nước cần đầu tư thành lập Nhà máy, sở sản xuất máy móc thấp linh kiện để phục vụ cho việc phát hành toán thẻ như: máy dập thẻ, máy ATM, POS, nhằm giảm giá thành, tạo điều kiện cho ngân hàng, có khả tự trang bị cho đại lý đầy đủ, rộng rãi Ngoài ra, Nhà nước cần có kế hoạch mở rộng sản xuất thẻ thay cho nguồn thẻ trắng phải nhập từ nước ngồi với chi phí khơng phải thấp Đề xuất ban hành, có chế tài cụ thể việc tốn khơng dùng tiền mặt quan, đơn vị thụ hưởng nguồn ngân sách nhà nước, toán qua kho bạc nhà nước, hoạt động toán doanh nghiệp, quy định giải ngân vốn vay không sử dụng tiền mặt Cơ quan quản lý nhà nước cần ban hành chế tài nơi bán hàng cung cấp dịch vụ từ chối toán qua thẻ hay thu thêm phí tốn thẻ khách hàng Do tâm lý sử dụng tiền mặt dân lớn doanh nghiệp muốn toán tiền mặt đế trốn thuế khơng tốn chi phí khác, NHNN cần phải kiền trì phải có nhiều giải pháp tiếp thị, đưa sản phẩm thẻ phù hợp với đối tượng khách hàng như: sinh viên, giới trẻ, công nhân, viên chức , cần đa dạng hóa kênh tiếp thị khác Để người dân có điều kiện tiếp xúc với loại hình dịch vụ thẻ ngân hàng người dân phải có mức thu nhập tương đối cao ổn định Do đó, Nhà nước cần giữ vững phát triển kinh tế xã hội thông qua việc tiếp tục thực chủ trương cơng nghiệp hố, đại hố đất nước nhằm phát triển kinh tế, ổn định trị Có đời sống người dân nâng cao, cải thiện Đẩy mạnh đấu tranh chống tội phạm thẻ: Hầu hết vụ giả mạo thẻ 96 thời gian quan đuợc ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật ngăn chặn kịp thời Tuy nhiên theo thống kê số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày gia tăng với thủ đoạn tinh vi Việt Nam, văn pháp luật thiếu nhiều sơ hở, hệ thống trang thiết bị kỹ thuật ngân hàng nghèo nàn lạc hậu trở thành mảnh đất lý tuởng cho bọn tội phạm hoạt động Nhà nuớc cần đẩy mạnh xây dựng văn quy phạm pháp luật kinh tế, tài ngân hàng, khung hình phạt hoạt động tội phạm liên quan đến lĩnh vực thẻ nhu là: sản xuát, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp thông tin thẻ, mã PIN 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước V Hoàn thiện văn pháp quy thẻ: - NHNN cần bổ sung văn pháp lý liên quan đến cung cấp sử dụng dịch vụ ATM nhằm tạo khung pháp lý chung giao dịch ATM, quan hệ khách hàng ngân hàng giao dịch thẻ, vấn đề quản lý xử lý rủi ro giao dịch ATM vấn đề liên quan góp phần làm lạnh mạnh giao dịch thẻ Hiện nhiều ngân hàng gặp vuớng mắc việc xử lý tranh chấp giao dịch thẻ ATM - Môi truờng pháp lý tảng cho việc đại hố đóng vai trò định tới phát triển dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt dịch vụ thẻ ngân hàng Do việc hồn thiện văn pháp lý phát hành toán thẻ điều kiện cần thiết để phát triển dịch vụ thẻ Tuy có số văn pháp lý quy định phát hành toán thẻ, nhung chua chặt chẽ chua có văn huớng dẫn cụ thể, chi tiết - Chính sách tín dụng nên có quy định riêng cho cho tín dụng thẻ - loại hình tín dụng tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng mình, giảm khó khăn phiền hà cho khác hàng để tăng số luợng chủ thẻ Điều kiện 97 đảm bảo tín dụng chủ thẻ nới rộng so với khoản vay thông thường, vào tính ổn định thường xuyên thu nhập chi trả qua ngân hàng Việc hồn thiện mơi trường pháp lý NHNN tạo điều kiện cho NHTM đẩy mạnh hoạt động thẻ, hứa hẹn thị trường thẻ đầy triển vọng Việt Nam thời gian tới Do Ngân hàng Nhà nước cần sớm ban hành hệ thống văn pháp quy hoàn thiện, thống đồng dịch vụ thẻ tạo sở pháp lý cho phát triển dịch vụ thẻ - Có chế tài xử lý hành vi tiết lộ thông tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận V NHNN xem xét đề xuất với quan liên quan có hình thức hỗ trợ đơn giản thủ tục tốn hóa đơn thuế trường hợp chấp nhận toán qua thẻ Kinh nghiệm thực tiễn cho thấy, sử dụng hóa đơn tốn thẻ bổ sung thêm số thơng tin phù hợp để đảm bảo hóa đơn tốn thẻ Điều khuyến khích người có thẻ tăng cường sử dụng thẻ để toán, nâng cao tỷ lệ hoạt động thẻ, giảm dần tỷ lệ toán tiền mặt người dân Bên cạnh đó, nhiều đơn vị kinh doanh khơng muốn chấp nhận thẻ phải trả phí cho ngân hàng, việc tốn thẻ phải cơng khai doanh thu nên có số đơn vị kinh doanh chưa muốn minh bạch tránh thuế Do vậy, áp dụng sách khuyến khích phù hợp áp dụng thuế GTGT toán qua ngân hàng thấp toán tiền mặt động viên khuyến khích đơn vị kinh doanh tích cực việc làm nghĩa vụ thuế Tỷ lệ thu giảm tổng mức thu thông thường tăng lên có nhiều người nộp thuế V Cần sớm chuẩn hóa hoạt động tốn Ngân hàng với khách hàng Ngân hàng với Ngân hàng: giải pháp nhằm tạo tảng cho việc ứng dụng chế xử lý tự động giao dịch toán, tăng 98 tốc độ xử lý giao dịch qua giảm chi phí Việc chuẩn hóa cần đuợc thực từ khâu mẫu biểu, quy trình, chế xử lý ngân hàng song song với việc ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị (ATM, POS ), tiêu chuẩn phần mềm, thiết bị hỗ trợ theo tiêu chuẩn quốc gia V NHNN có chế đồng thuận khuyến khích việc Ngân hàng phát hành thẻ quốc tế thực hoạt động toán bù giao dịch phạm vi lãnh thổ Việt Nam cần đuợc xử lý qua công ty chuyển mạch Việt Nam (Banknet Smartlink) nhằm giảm chi phí giao dịch phải trả cho tổ chức thẻ quốc tế, tăng nguồn thu cho ngân hàng nội địa đảm bảo lợi ích quốc gia Ngoài ra, với tu cách quan quản lý nhà nuớc, NHNN xem xét có tác động giúp ngân hàng Việt Nam việc yêu cầu tổ chức thẻ quốc tế giảm mức phí áp dụng thị truờng Việt Nam nhu áp dụng lộ trình đảm bảo tiêu chuẩn phù hợp với điều kiện Việt Nam Ngoài ra, NHNN nên xem xét đẩy nhanh tiến trình xây dựng Trung tâm chuyển mạch quốc gia thống hệ thống bù trừ tự động quốc gia ACH (Automated Clearing House) để hỗ trợ cho việc chuyển mạch kết nối liên thông qua mạng luới đơn vị chấp nhận thẻ, ATM, Dịch vụ toán điện tử, toán thẻ nội địa đuợc thuận lợi tránh phụ thuộc tổ chức thẻ quốc tế 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Để phát triển dịch vụ thẻ rộng khắp, để tạo điều kiện cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long phát triển dịch vụ thẻ: - Đề nghị Trung tâm thẻ: Cần nghiên cứu phát triển loại thẻ, sản phẩm thẻ mới, đa dạng hoá thuơng hiệu thẻ ATM theo đối tuợng khách hàng, theo đối tác kinh tế (công ty, khu công nghiêp.theo địa bàn, theo độ tuổi) tránh trùng lặp với hệ thống ngân hàng khác - Tăng cuờng đầu tu công nghệ, đặc biệt thiết bị thẻ mở rộng 99 mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tỷ lệ thẻ hoạt động để tiến tới giảm dần phụ thuộc giao dịch thẻ vào hệ thống ATM Nâng cấp kết nối hệ thống máy tính ATM liên minh thẻ hành thành hệ thống thống nhất, đảm bảo thẻ ngân hàng phát hành sử dụng nhiều ATM ngân hàng khác Ngoài thẻ Visa MasterCard, cần nâng cấp hệ thống, phần mềm POS nhằm chấp nhận tốn loại thẻ tín dụng khác như: American Express, JCB, UnionPay - Nghiên cứu triển khai giải pháp toán thẻ qua thiết bị di động, cung cấp cho khách hàng thêm nhiều kênh toán: Thanh toán trực tuyến qua thẻ, toán qua internet banking, mobile banking - Ngân hàng TMCP Sài Gòn tăng thêm vốn cho chi nhánh để trang bị thêm máy móc, thiết bị, sở vật chất kỹ thuật tăng hiệu kinh doanh thẻ, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Ngân hàng TMCP Sài Gịn cần hồn chỉnh văn hướng dẫn chi tiết quy trình phát hành thẻ, tỷ lệ phí thu, phí phát hành, phí thu từ đơn vị chấp nhận thẻ, tránh tình trạng đơn vị tự định mức phí thu tạo khơng đồng hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Ngân hàng TMCP Sài Gòn cần phải thường xuyên tổ chức hội nghị báo cáo tình hình hoạt động thẻ chi nhánh, vừa để tập huấn cho cán nhân viên toán thẻ, đồng thời đánh giá kết đạt đúc rút kinh nghiệm, đặt mục tiêu cho thời kỳ Nhanh chóng phát triển mạng lưới tốn thẻ, ý cơng tác đào tạo bồi dưỡng cập nhật thông tin liên quan đến thẻ, bảo trì hoạt động điểm tốn thẻ, hỗ trợ nghiệp vụ nhanh Tính tiện ích máy ATM: Nâng cấp dịch vụ có, triển khai dịch vụ gửi tiền, rút tiền VND từ tài khoản ngoại tệ 100 Chi nhánh Chương luận văn đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tai Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long Trong giải pháp đa dạng hóa danh mục dịch vụ thẻ, giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tập trung phân tích cụ thể Đồng thời luận văn đề xuất số kiến nghị Nhà nước cấp thẩm quyền tạo điều kiện để Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long thực hệ thống giải pháp phát triển dịch vụ thẻ 101 KẾT LUẬN Đầu tư phát triển dịch vụ thẻ vấn đề quan trọng Bởi khơng ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động Ngân hàng mà đem lại lợi ích cho khách hàng kinh tế Tuy nhiên, phát triển dịch vụ thẻ tốn khó loại hình Ngân hàng Trên sở khoa học thẻ ngân hàng, dịch vụ thẻ ngân hàng NHTM kết hợp với việc nghiên cứu tài liệu, báo cáo Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long, luận văn giải số vấn đề dịch vụ thẻ phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long, điều chứng tỏ luận văn hồn thành mục tiêu đặt là: Một là, hệ thống hóa phân tích luận giải luận văn làm rõ sở lý luận thẻ ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Trong đặc biệt rõ nội dung hệ thống tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ NHTM Đây tảng cho việc nghiên cứu vấn đề luận văn Hai là, luận văn dành thời lượng định đề nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ 03 ngân hàng: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng HSBC Việt Nam Trên sở rút 05 học kinh nghiệm Chi nhánh Thăng Long Đây coi tổng kết kinh nghiệm thực tế luận văn Ba là, đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ, mức độ phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long phương diện kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Bốn là, đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long 102 Hệ thống giải pháp xuất luận văn xuất phát từ tình hình thực tiễn, đặc điểm thực trạng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Chi nhánh Thăng Long có số giải pháp đuợc phân tích minh chứng cụ thể nên có tính khả thi Với nội dụng đuợc nghiên cứu luận văn, hy vọng giải pháp đề luận văn góp phần giúp cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long nâng cao chất luợng dịch vụ thẻ, tăng tính cạnh tranh thị truờng góp phần tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Mặc dù thân em cố gắng nên hoàn thành đuợc nội dung Tuy nhiên luận văn khó tránh khỏi hạn chế, em mong nhận đuợc ý kiến góp ý thầy giáo để luận văn đuợc hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn HỌC VIÊN NGUYỄN HOÀNG LONG 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại chủ biên TS.Phan thị Thu Hà _ nhà xuất thống kê (2013) Quản trị ngân hàng thương mại_ GS.TS Lê Văn Tư (2005) Ngân hàng thương mại_Edward W.Reed PHD (Biên dịch hiệu đính PGS.TS Lê Văn Tề TS Hồ Diệu) TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ toán qua ngân hàng, NXB Thống kê Phạm Quốc Chính (2008), “Một số biện pháp phịng ngừa gian lận tốn thương mại điện tử”, Tạp chí Ngân hàng Quốc hội nước Cộng hòa xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH11 ngày 29/11/2005 David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc Gia, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, Kỷ yếu hội thảo khoa học, Nhà xuất Phương Đông, Hà Nội Quyết định số 371/1999/QD_NHNN phát hành sử dụng toán thẻ 10 Văn số 146/2017/QĐ-SCB-TGĐ ngày 31/08/2017 quy trình nghiệp vụ thẻ tín dụng 11 Lê Thế Giới Lê Văn Huy (2005): “ Mơ hình lý thuyết nhân tố tác động đến sử dụng thẻ ATM Việt Nam”, Báo cáo toàn hội thảo khoa học phát triển dịch vụ tài Việt Nam, Bộ Tài 12 Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 25/05/2007 NHNN Việt Nam việc ban hành quy chế phát hành, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Ngân hàng 13 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn (2016-2018), Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh thẻ, Hồ Chí Minh www mof.gov.vn 104 105 www.sbv.gov.vn www moj gov.vn 14 Báo cáo kế hoạch kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn 20162018 15 Số liệu thực kế hoạch Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long 2016-2018 16 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2007), Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/08/2007 việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách 17 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gòn 2016-2018 18 Phạm Thị Bích Hạnh (2008), “ Xu hướng phát triển thẻ toán kinh tế Việt Nam”, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng 19 Luận văn thạc sĩ Nguyễn Thanh Bình (2015) “ Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam”, Đại học quốc tế Hồng Bàng 20 Luận văn thạc sĩ Nguyễn Thị Thùy Linh (2016): “Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình”, Học viện Hành quốc gia 21 Luận văn thạc sĩ Cao Thị Thùy Dung (2015): “Biện pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển Việt Nam”, Đại học Hàng hải Việt Nam 22 Luận văn thạc sỹ Lưu Thị Phương Thoan “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam” (2017) - Học viện Ngân hàng 23 Luận án tiến sĩ Chanthavone Phommathep: “Phát triển kinh doanh thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Lào” (2019), Học viện Ngân hàng 24 Hoàng Nhật Long (2013): “Hoàn thiện sách Marketing thẻ tốn ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nằng”, Luận văn tốt nghiệp, Đại học kinh tế Đà Nằng 25 Các trang web: www.scb.com.vn Và tài liệu khác ... NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - CHI NHÁNH THĂNG LONG 80 vvi DANH VIẾT TẮT 3.1 Định hướng phát triểnMỤC kinh CÁC doanhCHỮ thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long. .. vấn đề phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thuơng mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ Ngân... phát triển Thực tế phát triển dịch vụ thẻ đoạn thị truờng mục tiêu loại hình NHTM Việc phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Chi nhánh Thăng Long khơng nằm quỹ đạo Tuy nhiên, phát triển