1054 phát triển dịch vụ NH điện tử tại NH chính sách xã hội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LƯU THỊ THẢO PHÁT TRIEN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LƯU THỊ THẢO PHÁT TRIEN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Nhà khoa học hướng dẫn: PGS TS Phạm Văn Liên HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu công bố, website, Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2017 Tác giả luận văn Lưu Thị Thảo MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ6 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1.3 Các loại dịch vụ ngân hàng điện tử 10 1.1.4 Ý nghĩa việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 17 1.1.5 Rủi ro triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử 22 1.2 NỘI DUNG VÀ CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ' 25 1.2.1 Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử số lượng 25 1.2.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử chất lượng 31 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 35 1.3.1 Mơi trường bên ngồi 35 1.3.2 Nhân tố thuộc thân ngân hàng 38 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 41 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 41 1.4.2 Bài học cho Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 44 KẾT LUẬN CHƯƠNG 46 Chương THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM .47 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 47 2.1.1 Hoàn cảnh đời đặc điểm hoạt động 47 2.1.2 Cơ cấu tổ chức màng lưới hoạt động 48 2.1.3 M ột số kết hoạt động 58 2.2.1 Phát triển dịch vụ số lượng 64 2.2.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng chất lượng 72 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 77 2.3.1 Những kết đạt 77 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 81 2.3.3 Cơ hội thách thức Ngân hàng Chính sách xã hội 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 Chương GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM .88 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG VÀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NHCSXH VIỆT NAM .' ’ 88 3.1.1 Xu hướng phát triển dịch vụ NHĐT chiến lược phát triển dịch vụ NHĐT NHCSXH 88 3.1.2 Quan điểm định hướng xây dựng giải pháp .90 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM ' .93 3.2.1 Dịch vụ ngân hàng điện tử đề xuất phát triển 94 3.2.2 Các giải pháp phát triển số lượng 98 3.2.3 Các giải pháp phát triển chất lượng 101 3.2.4 Các giải pháp bổ trợ .102 3.2.5 Đề xuất lộ trình triển khai dịch vụ NHĐT giai đoạn 2018-2020 108 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP .110 DANH MỤC TẮT • CÁC TỪ VIẾT ATM Máy rút tiền tự động CNTT Công nghệ thông tin DTTS Dân tộc thiểu số GDX Giao dịch xã HĐQT Hội đồng quản trị NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHĐT Ngân hàng điện tử NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách nhà nước POS Điểm chấp nhận tốn thẻ TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ DANH SÁCH BẢNG Bảng 1.1 Chi phí bình qn hình thức giao dịch ngân hàng 19 Bảng 1.2 Các thành phần cấu thành chất lượng dịch vụ NHĐT 31 Bảng 2.1 Cơ cấu khách hàng theo vùng kinh tế 54 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH giai đoạn 2014-2016 .56 Bảng 2.3 Dư nợ theo chương trình NHCSXH giai đoạn 2014-2016 .57 Bảng 2.4 Phân loại nợ NHCSXH giai đoạn 2014-2016 59 Bảng 2.5 Doanh số toán liên ngân hàng NHCSXH giai đoạn 2014 2016 60 DANH SÁCH SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức màng lưới hoạt động NHCSXH 47 MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Cùng với phát triển vũ bão khoa học công nghệ, dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) xu phát triển tất yếu tất ngân hàng nước có nhiều tiện ích vượt trội so với dịch vụ ngân hàng truyền thống Dịch vụ NHĐT trở thành kênh giao dịch hữu ích cho khách hàng bận rộn cắt giảm nhiều chi phí cho ngân hàng Trong thời gian qua, dịch vụ NHĐT ngân hàng nước quốc tế triển khai hiệu làm tăng tính minh bạch, mềm dẻo linh hoạt giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ hiệu hoạt động, tiết giảm nguồn lực cho xã hội Đồng thời, với phát triển thành công công nghệ số thập niên vừa qua việc ứng dụng cơng nghệ việc phát triển dịch vụ ngân hàng dịch vụ NHĐT, ngân hàng số tiếp tục hướng ngân hàng nói chung tổ chức tài vi mơ nói riêng thời kỳ cơng nghệ phát triển vũ bão, ngày ảnh hưởng sâu, rộng tới sống làm thay đổi thói quen, hành vi tất người Với nhiệm vụ quản lý hiệu chuyển tải nguồn vốn tín dụng sách tới cho người nghèo đối tượng sách nhanh chóng, xác địa bàn hoạt động rộng khắp nước, thời gian qua Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việt Nam góp phần quan trọng thực có hiệu chủ trương, sách, mục tiêu, nhiệm vụ mà Đảng Nhà nước đề giảm nghèo, tạo việc làm, phát triển nguồn nhân lực, bảo đảm an sinh xã hội, ổn định trị phát triển kinh tế, xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mặc dù vậy, việc ứng dụng cơng nghệ hoạt động cịn hạn chế nên số lượng chất lượng sản phẩm, dịch vụ NHCSXH cung cấp đáp ứng cho theo định 99 giới tính, trình độ học thức, mức thu nhập, lối sống Ngân hàng cần xác định độ lớn phân khúc khách hàng, yếu tố quan trọng họ định sử dụng dịch vụ, làm để tiếp cận thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ Với NHCSXH mạnh có mạng lưới rộng khắp tồn quốc, với hoạt động khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa chủ yếu nên xem xét đến việc lựa chọn khách hàng mục tiêu người dân khu vực nơng thơn, có thu nhập thấp 3.2.2.2 Nghiên cứu nhu cầu khách hàng Để cung cấp dịch vụ NHĐT hợp thị hiếu khách hàng, tạo tin tưởng khách hàng sử dụng ngân hàng cần thực tốt công tác nghiên cứu nhu cầu khách hàng Thông qua nghiên cứu nhu cầu khách hàng không đưa dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng mà phải đưa dịch vụ thuận tiện Việc nghiên cứu nhu cầu khách hàng không thiết phải thực dạng quy mơ lớn mà đơi chịu khó lắng nghe phản ánh vướng mắc khách hàng trình sử dụng Những yếu tố ảnh hưởng tới nhu cầu dịch vụ NHĐT khách hàng bao gồm: - Sự phát triển nhận thức hiểu biết người dân liên quan đến lĩnh vực tài ngân hàng, hiểu biết lợi ích dịch vụ NHĐT khách hàng - Sự gia tăng thu nhập quy mô sản xuất kinh doanh đối tượng khách hàng - Sự phát triển ứng dụng rộng rãi công nghệ thiết bị số, giá hợp lý sở hữu 100 Với khách hàng mục tiêu người dân khu vực nông thôn có thu nhập thấp đối tượng khách hàng thường có kiến thức tài ngân hàng hạn chế nên dịch vụ NHĐT cung cấp phải đảm bảo đơn giản thao tác, sử dụng, giao diện thân thiện giá thành phải phù hợp 3.2.2.3 Nghiên cứu sản phẩm có thị trường Để phát triển dịch vụ NHĐT không thiết phải xây dựng hồn tồn mà cách cải tiến dịch vụ có thị trường cho phù hợp với tập khách hàng mục tiêu ngân hàng Do đó, nghiên cứu sản phẩm có thị trường đóng vai trò quan trọng việc xây dựng định hướng phát triển dịch vụ NHĐT ngân hàng Dịch vụ ngân hàng đưa thị trường việc cải tiến dịch vụ có thị trường cần tạo nên khác biệt để thu hút khách hàng 3.2.2.4 Chính sách marketing chăm sóc khách hàng Chính sách marketing đóng vai trị định hướng cho tồn hoạt động marketing Căn vào nhóm khách hàng mục tiêu khác biệt dịch vụ, ngân hàng cần có sách marketing chăm sóc khách hàng phù hợp Để thành công việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT ngân hàng phải đẩy mạnh công tác marketing việc sử dụng nhiều phương tiện truyền thông khác thông qua mạng xã hội, website, báo, đài, phương tiện thông tin đại chúng khác để nhiều khách hàng biết dịch vụ ngân hàng, gây dựng tín nhiệm khách hàng lần đầu sử dụng Với đồng hành tổ chức hội từ cấp thôn xã, hỗ trợ hệ thống trị từ cấp thơn với 200.000 tổ trưởng tổ TK&VV cánh 101 tay nối dài NHCSXH tận thôn, lợi vơ to lớn q trình marketing dịch vụ tới khách hàng Do đó, NHCSXH cần sử dụng hiệu lợi sách marketing chăm sóc khách hàng Song song với việc marketing sản phẩm ngân hàng cần phát triển mạng lưới chăm sóc khách hàng lúc, nơi, tận tình chu đáo Tăng cường liên lạc với khách hàng, giải đáp vướng mắc cách thỏa đáng làm cho khách hàng hài lòng Nhân viên ngân hàng tăng cường chủ động việc tư vấn cho khách hàng hiểu rõ giá trị tiện ích mà dịch vụ NHĐT ngân hàng mang lại cho khách hàng để từ khách hàng hiểu biết thêm, yêu thích ngày tin tưởng vào ngân hàng dịch vụ ngân hàng cung cấp 3.2.3 Các giải pháp phát triển chất lượng 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ Để cung cấp dịch vụ NHĐT có chất lượng tới cho khách hàng cần phải nghiên cứu thị hiếu, thói quen sử dụng người dùng dịch vụ, rào cản e ngại khách hàng để q trình phát triển sản phẩm phải có giải pháp xử lý hạn chế mang tới giao diện đơn giản, thân thiện dễ sử dụng cho khách hàng Đồng thời, sau triển khai dịch vụ, ngân hàng cần phải nắm bắt vướng mắc khách hàng, khảo sát khách hàng sử dụng để có thơng tin mong muốn khách hàng dịch vụ từ làm sở để cải tiến, nâng cấp dịch vụ 3.2.3.2 Tăng tiện ích, tính cho khách hàng Đối với dịch vụ NHĐT, bên cạnh tính chính, cần phải bổ sung 102 thêm thông tin cho khách hàng tiện ích gia tăng nhằm giúp khách hàng có thơng tin đầy đủ hoạt động giao dịch mình, sách khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần liên kết với đơn vị để cung ứng sản phẩm, dịch vụ chéo có lợi cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt đồng thời gian tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng 3.2.4 Các giải pháp bổ trợ 3.2.4.1 Tăng cường công tác đào tạo truyền thơng cho người dân Để kích thích người dân sử dụng dịch vụ giữ chân khách hàng mình, NHCSXH cần tăng cường cơng tác truyền thơng tới khách hàng Ngồi ra, NHCSXH cần tăng cường đào tạo cho đội ngũ tổ trưởng, đào tạo cho người dân qua nhiều hình thức tờ rơi, video ngắn, thơng qua tổ chức trị xã hội nhận ủy thác, tổ trưởng tuyên truyền sâu rộng tới người dân lợi ích dịch vụ NHĐT Bên cạnh đó, NHCSXH cần đào tạo, tuyên truyền tới khách hàng cách phòng ngừa rủi ro trình sử dụng dịch vụ NHĐT Trong trình sử dụng dịch vụ NHĐT, vướng mắc khách hàng phải giải thích thỏa đáng nhanh chóng Từ đó, khơng tạo tạo niềm tin khách hàng với ngân hàng mà tạo trung thành khách hàng 3.2.4.2 Phát triển nguồn nhân lực Để phát triển dịch vụ NHĐT đảm bảo số lượng chất lượng, thỏa mãn tốt trải nghiệm người sử dụng hiệu cho ngân hàng NHCSXH cần phát triển nguồn nhân lực từ Hội sở tới Phịng giao dịch có đủ lực, phẩm chất, am hiểu nghiệp vụ dịch vụ 103 NHĐT công nghệ thông tin Song song với hội, tiện ích dịch vụ NHĐT mang lại tiềm ẩn nhiều thách thức rủi ro trình vận hành Do đó, địi hỏi ngân hàng cần có đào tạo đội ngũ cán Bên cạnh dịch vụ ngân hàng truyền thống, khách hàng đuợc định phủ theo sách tín dụng xu phát triển dịch vụ NHĐT tất yếu, phù hợp với xu huớng khách quan để huớng tới ngân hàng số cung cấp dịch vụ tài tồn diện, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ mở rộng đối tuợng khách hàng phục vụ Để có đuợc nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu để triển khai dịch vụ NHĐT nhanh chóng tới khách hàng, tuyên truyền tới nguời dân biết tiện ích dịch vụ giải đáp đuợc đầy đủ vuớng mắc khách hàng NHCSXH cần có giải pháp đồng thuờng xuyên toàn hệ thống Cụ thể: - Tổ chức buổi học tập, bồi duỡng kiến thức cho toàn thể cán sản phẩm dịch vụ NHĐT ngân hàng đặc thù nghiệp vụ ngân hàng, sản phẩm chua có cần phải có tuơng lai Tổ chức phong trào thi đua tìm hiểu sản phẩm dịch vụ NHĐT cán chi nhánh - Xây dựng quan niệm khách hàng hết phải huớng tới khách hàng, lấy khách hàng làm trung tâm: lắng nghe ý kiến khách hàng, lịch thiệp giao tiếp, nhiệt tình tu vấn nhanh nhẹn xử lý nghiệp vụ để khách hàng ln cảm thấy đuợc quan tâm, hài lịng đến với 104 NHCSXH cần có giải pháp đồng bộ, hữu hiệu nâng cao lực điều hành chất luợng nguồn nhân lực Do đó, để nâng cao chất luợng quản lý, sử dụng hiệu nguồn nhân lực cần phải: - Xây dựng đội ngũ chuyên gia lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nâng cao lực quản trị chiến luợc, điều hành hoạt động kinh doanh - Định huớng yêu cầu nguồn nhân lực để đáp ứng mục tiêu phát triển từ thực làm tốt cơng tác tuyển dụng: Việc tuyển dụng phải đuợc tiến hành cách khách quan, cơng khai theo tiêu chuẩn, vị trí cơng tác yêu cầu công việc NHCSXH cần xác lập cơng khai hóa chế, tiêu chuẩn tuyển dụng nhân mặt chuyên ngành, ngoại ngữ, tin học phù hợp với vị trí tuyển dụng để giảm chi phí đào tạo lại Cán đuợc tuyển dụng cần có kỹ giao tiếp, làm việc nhóm, khả nắm bắt thông tin nhằm đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ phát triển dịch vụ NHĐT - Định kỳ tổ chức khóa đào tạo kiểm tra kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại; cử nhân viên thực tập, nghiên cứu, khảo sát ngân hàng nuớc ngồi để học hỏi, tiếp cận, tìm hiểu sản phẩm ngân hàng đại, cập nhật công nghệ mới, tiến khoa học kỹ thuật 105 kỹ cần thiết khác kỹ giao tiếp khách hàng, kỹ xử lý tình huống, kỹ đàm phán, để chất lượng phục vụ khách hàng tốt hơn, chuyên nghiệp Những nhân viên có kiến thức chun mơn có kỹ tốt giúp NHCSXH triển khai dịch vụ NHĐT cho khách hàng phát triển thêm nhiều khách hàng 3.2.4.3 Đầu tư sở vật chất hạ tầng công nghệ Một yếu tố quan trọng để triển khai dịch vụ NHĐT hạ tầng cơng nghệ thơng tin Với mong muốn nhanh chóng mang dịch vụ NHĐT có chất lượng tới phục vụ cho khách hàng NHCSXH cần thực số công việc sau: - Thực nâng cấp hệ thống Corebanking để đáp ứng khả hoạt động liên tục 24/7, tích hợp với hệ thống khác theo tiêu chuẩn phù hợp đại đáp ứng xử lý khối lượng giao dịch tăng vòng năm Ngồi việc tăng trưởng tín dụng hàng năm, triển khai dịch vụ NHĐT số lượng giao dịch hệ thống Corebanking tăng Ngoài ra, hệ thống Corebanking cịn có kết nối với hệ thống khác để thực trao đổi thông tin phản hồi thông tin - Đầu tư nâng cấp hệ thống an ninh an tồn để khơng đảm bảo yêu cầu ngân hàng nhà nước mà đảm bảo an ninh cung ứng dịch vụ thông qua Internet - Đầu tư hệ thống dự phịng CNTT để đảm bảo tính sẵn sàng cao đảm 106 tin Đồng thời, hệ thống dự phịng cịn sử dụng để lưu sửa chữa lỗi ứng dụng mà lỗi sửa hệ thống yêu cầu vận hành liên tục; hệ thống dự phịng phục vụ mục đích thử nghiệm ứng dụng mới, đào tạo chuyển giao cơng nghệ, - Thay đầu tư hạ tầng CNTT để triển khai dịch vụ NHĐT, NHCSXH xem xét đến giải pháp thuê hạ tầng công nghệ thông tin Theo xu hướng nay, sử dụng hệ thống thuê mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng vốn, thời gian, hiệu hệ thống người Cụ thể: + Khi thuê hệ thống CNTT ngân hàng toán dần cho nhà cung cấp dịch vụ nhiều năm mà bỏ lượng vốn ban đầu nhiều Như vậy, với số tiền ngân hàng triển khai nhiều hệ thống CNTT hơn, tạo đà để thúc đẩy việc ứng dụng CNTT nhanh + Đối với đơn vị sử dụng vốn ngân sách Nhà nước NHCSXH, thủ tục đầu tư xây dựng hệ thống thường phức tạp với nhiều công đoạn, thủ tục Nhưng thuê, thủ tục doanh nghiệp cung cấp dịch vụ CNTT tự làm Ngay khâu thiết kế nhà cung cấp dịch vụ đảm trách nên chắn, thời gian triển khai hệ thống, dịch vụ rút ngắn đáng kể + Khi định đầu tư hệ thống CNTT, ngân hàng thường khơng có nhiều kinh nghiệm, chun mơn nên mua sắm thiết bị, vật tư dễ rơi vào tình trạng lãng phí, mua sản phẩm q đắt, khơng cần thiết mua sớm quá, chưa cần dùng Nói cách khác, khoản đầu tư không tối ưu hóa, khiến cho giá thành hệ thống bị đội lên cao Nhưng thuê ngoài, hiển nhiên nhà cung cấp dịch vụ tự tối ưu hóa giá thành dịch vụ chắn, mức giá thành thấp so với ngân 107 hàng tự đầu tư Đấy chưa kể thời gian để hệ thống vào hoạt động ngắn hơn, khoản tiền đầu tư thu hồi nhanh hơn, đồng nghĩa với hiệu đầu tư tăng lên + Cuối cùng, yếu tố không nhắc tới người Khi tự đầu tư hệ thống, tổ chức phải cần đến lực lượng nhân CNTT đông để thiết kế, xây dựng, trì, vận hành hệ thống Nhưng th ngồi, cơng việc hiển nhiên nhà cung cấp đảm trách nên không cần phải huy động đông nhân Để phát triển dịch vụ NHĐT nhanh chóng nhưng, phù hợp với nhu cầu người sử dụng NHCSXH nên lựa chọn phương thức thuê hệ thống CNTT đầu tư nguồn lực vào việc nghiên cứu nhu cầu khách hàng, phân đoạn khách hàng mục tiêu mà ngân hàng hướng tới từ đưa tới trải nghiệm tốt cho khách hàng Khi ứng dụng CNTT để phát triển dịch vụ ngân hàng ngồi yếu tố vốn cơng nghệ, ngân hàng phải trọng tới vấn đề an tồn bảo mật, quản trị phịng ngừa rủi ro Việc phát triển dịch vụ ngân hàng dự tảng công nghệ điều kiện nguồn lực hạn chế, NHCSXH cần tập trung đầu tư có trọng tâm, trọng điểm, có dự kiến mở rộng điều kiện cho phép Thêm vào đó, NHCSXH nên nghiên cứu đầu tư vào công nghệ mà ngân hàng khác chưa có để tạo sản phẩm dịch vụ NHĐT độc đáo, chiếm lĩnh thị phần lĩnh vực đầu tư Để nâng cao an toàn hiệu phát triển dịch vụ NHĐT, ngân hàng cần tập trung vào số giải pháp sau: - Nâng cao khả an toàn, ổn định hệ thống cơng nghệ thơng tin: tính an tồn, ổn định hệ thống công nghệ thông tin yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng dịch vụ NHĐT Chính vậy, 108 NHCSXH cần phải có biện pháp hữu hiệu để đảm bảo an tồn, ổn định cho hệ thống cơng nghệ thơng tin nhằm tạo lập uy tín, trì thu hút thêm khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT - Kết nối dễ dàng với thiết bị giao dịch tự động, hệ thống thông tin công cộng: Đầu tu phát triển hạ tầng kỹ thuật mạng, xây dựng kết cấu hạ tầng công nghệ thông tin đại, nâng cấp mở rộng đuờng truyền nhằm giải khó khăn mặt truyền tin mạng, hạn chế tối đa nghẽn mạng ảnh huởng đến chất luợng dịch vụ - Đảm bảo tính bảo mật, an toàn cao: Các dịch vụ NHĐT đuợc xây dựng môi truờng mạng viễn thông công cộng nên chứa nhiều rủi ro, hệ thống phải đảm bảo tính bảo mật cao đuờng truyền, liệu khách hàng Ngồi ra, để đảm bảo hệ thống ln sẵn sàng cung ứng dịch vụ cho khách hàng bên cạnh hệ thống thức phải có hệ thống dự phịng ln trạng thái sẵn sàng, bên cạnh hệ thống online phải trì hệ thống offline để sử dụng truờng hợp tắt nghẽn hoàn toàn mạng viễn thơng làm ngung trệ giao dịch liên chi nhánh, giao dịch nội chi nhánh hoạt động bình thuờng Trong mơi truờng kinh doanh đầy biến động, kinh tế phát triển việc đánh cắp thông tin tài khoản khách hàng khơng ngừng phát triển Chính vậy, cơng nghệ bảo mật phải không ngừng cải tiến đổi mới, NHCSXH cần trọng vấn đề việc xây dựng đuợc cơng nghệ bảo mật, an tồn tạo đuợc lòng tin nơi khách hàng, khách hàng 109 giai đoạn 2018 - 2020 sau: - Năm 2018: + Thực nâng cấp hệ thống CNTT đáp ứng yêu cầu triển khai dịch vụ NHĐT tảng Mobile + Triển khai thử nghiệm dịch vụ NHĐT tới khách hàng với lựa chọn khách hàng mục tiêu nhân viên NHCSXH, cán tổ chức hội nhận hủy thác tổ trưởng tổ TK&VV + Thực thí điểm phát hành thẻ tốn cho khách hàng cán NHCSXH + Xây dựng sản phẩm dịch vụ triển khai tới tổ trưởng đề xuất với Chính phủ cho phép thí điểm mơ hình thu hộ/chi hộ thơng qua đại lý - Năm 2019: + Đánh giá kết triển khai dịch vụ NHĐT tới khách hàng để có tùy chỉnh hệ thống trước triển khai mở rộng + Triển khai mở rộng dịch vụ NHĐT tới nhiều đối tượng khách hàng khác + Triển khai thí điểm dịch vụ NHĐT dịch vụ thu hộ/chi hộ cho tổ trưởng tổ TK&VV + Triển khai thí điểm việc phát hành thẻ trả trước khách hàng nhận tiền giải ngân - Năm 2020: + Tùy chỉnh giao diện, quy trình nghiệp vụ trước triển khai mở rộng dịch vụ NHĐT dịch vụ thu hộ/chi hộ cho tổ trưởng tổ TK&VV 110 + Triển khai mở rộng dịch vụ NHĐT dịch vụ thu hộ/chi hộ cho tổ trưởng tổ TK&VV để xem xét việc tùy chỉnh giao diện, quy trình nghiệp vụ trước triển khai mở rộng + Triển khai mở rộng việc phát hành thẻ toán thẻ trả trước cho khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP Để thực giải pháp NHCSXH, số kiến nghị Chính phủ Ngân hàng nhà nước sau: - Tạo môi trường pháp lý sách phù hợp để NHCSXH cung cấp dịch vụ NHĐT với giá phù hợp bền vững cho người nghèo người dân khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa - Thực chương trình nhằm nâng cao nhận thức trình độ dân trí tài ngân hàng, đặc biệt khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa để người dân có đủ khả lựa chọn dịch vụ tài hữu ích tự bảo vệ trước giao dịch khơng thích hợp - Để phát triển dịch vụ NHĐT, khơng có ngân hàng mà cịn có tham gia cơng ty viễn thông nên để cung cấp dịch vụ tới cho khách hàng khu vực nông thôn với chi phí hợp lý NHCSXH cần có 111 KẾT LUẬN CHƯƠNG Để góp phần thực thành công chiến lược phát triển NHCSXH theo hướng ổn định, bền vững mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đại hoá hoạt động nghiệp vụ, hội nhập với hệ thống ngân hàng khu vực giới việc phát triển dịch vụ NHĐT NHCSXH giai đoạn 2018-2020 thực cần thiết Sự phát triển dịch vụ NHĐT NHCSXH góp phần vào thực thành cơng đề án “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020” khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa Tuy nhiên, để cung cấp dịch vụ NHĐT có chi phí hợp lý, khuyến khích người dân người dân khu vực nông thôn sử dụng NHCSXH cần chung tay tổ chức tài trợ việc nâng cao hiểu biết tài ngân hàng cơng nghệ cho người dân phủ quy định sách phù hợp để khuyến khích người dân khu vực nơng thơn tham gia sử dụng dịch vụ 112 KẾT LUẬN Việc đẩy mạnh triển khai triển khai hiệu dịch vụ NHĐT NHCSXH Việt Nam đòi hỏi phải thực nhiều biện pháp đa dạng đồng Các giải pháp đuợc công tác nghiên cứu khái quát nguời quản lý đến nghiệp vụ cụ thể chi nhánh, phòng giao dịch, từ quản lý, điều hành, đổi ban lãnh đạo đến nổ lực nhân viên hệ thống NHCSXH Việt Nam Sau trình nghiên cứu lý luận thực tế, Luận văn “Phát triển dịch vụ NHĐT Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam’” giải đuợc số nội dung sau: - Hệ thống hóa vấn đề dịch vụ NHĐT: dịch vụ dịch vụ NHĐT đuợc sử dụng phổ biến; đặc điểm dịch vụ điện tử; ý nghĩa việc phát triển dịch vụ NHĐT; nội dung phát triển dịch vụ NHĐT, bao gồm phát triển quy mô dịch vụ, nâng cao chất luợng dịch vụ, phát triển dịch vụ mở rộng mạng luới cung cấp dịch vụ; nghiên cứu nhân tố ảnh huởng đến phát triển dịch vụ NHĐT - Phân tích số nét đặc trung hoạt động NHCSXH Việt Nam, thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng NHCSXH, hạn chế việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng nguyên nhân hạn chế từ nhiều phuơng diện khác 114 113 tồn diện tảng ngân hàng số xu tất yếu thời gian DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO để đảm bảo tính bền vững hoạt động NHCSXH Việt Nam Tiếng Việt giúp hộ nghèo nguời dân khu vực nông thôn quản lý tốt nguồn thu Ban Bí thư (2014), “Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 tăng nhập, chi tiêu rủi ro Do đó, việc phân tích, nghiên cứu giải pháp phát cường triển dịch vụ NHĐT để triển khai NHCSXH Việt Nam năm lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội” vô cần thiết quan trọng, tạo tiền đề để NHCSXH Việt phục Cục vụ Công thôngdân tin khu - Ngân nước, hướng Nam tốt nghệ nguời vựchàng nôngNhà thôn, hoạt Xu động ngàycông nghệ hiệu vàsố đạt đuợc mục tiêu phát triển bền vững hội nhập lĩnh vực Ngân hàng - Diễn đàn Ngân hàng Việt Nam - Hàn Quốc Ngơ Minh Hải, Trần Hồng Ngân (2004), “Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam”, Tạp chí Kinh tế, Số 69 Ngân hàng Chính sách xã hội, chuyên mục “Hệ thống văn bản”, “Đào tạo nghiên cứu khoa học” Ngân hàng Nhà nước, chuyên mục “Văn quy phạm pháp luật” Lê Nguyễn Cao Tài (2012), Phát triển dịch vụ cảnh biển thành phố Đà Nang, Luận văn thạc sĩ kinh tế Tạp chí ngân hàng, chuyên mục “Nghiên cứu trao đổi” Vũ Hồng Thanh, Vũ Duy Linh (2016), Hướng phát triển dịch vụ mobile banking cho ngân hàng Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, số 11-2016 Nguyễn Thị Phương Trâm (2008), Chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử - so sánh mơ hình SERVQUAL GRONROSS, Luận văn thạc sỹ ... sách xã hội Việt Nam Chương Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ch? ?nh sách xã hội Việt Nam Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DỊCH... ng? ?nh Để có phát triển địi hỏi kinh tế quốc gia phải phát triển cách vượt bậc đảm bảo cho đời NH? ?T Vì vậy, yếu tố tốc độ phát triển kinh tế xã hội, thay đổi cấu kinh tế, sách chiến lược phát triển. .. THỊ THẢO PHÁT TRIEN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG CH? ?NH SÁCH XÃ HỘI Chun ng? ?nh: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Nh? ? khoa học hướng dẫn: PGS TS Phạm Văn Liên