0450 giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại NHTM CP đông nam á luận văn thạc sỹ kinh tế

EJ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ MAI PHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐÔNG NAM Á LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 EJ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ MAI PHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐÔNG NAM Á Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀO QUỐC TÍNH HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các thông tin, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Hà nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả Nguyễn Thị Mai Phương MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG ĐỘNG DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN 1.1.1 Khái niệm phân loại thẻ toán ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .16 1.2.1 Sự cần thiết việc phát triển hdịch vụ thẻ toán Ngân hàng thương mại .16 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động toán thẻ .18 1.2.3 Các nhân tố tác động đến phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 25 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á VÀ THỊ TRƯỜNG THẺ VIỆT NAM .25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 26 2.1.3 Khái quát thị trường thẻ Việt Nam .28 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 31 2.3.Các loại hình thẻ tốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á 31 2.2.1 Doanh số phát hành thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 42 2.2.2 Doanh số giao dịch thẻ toán Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 45 2.2.3 Mạng lưới liên kết thẻ 49 2.2.4 Doanh thu từ hoạt động toán thẻ 50 2.2.5 Hoạt động quản lý rủi ro toán thẻ 52 2.2.6 Phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ toán .54 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Một số hạn chế 60 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á .66 3.1 CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN .66 3.1.1 Cơ hội thách thức chung hệ thống Ngân hàng thương mại 66 3.1.2 Cơ hội thách thức Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 69 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á TRONG THỜI GIAN TỚI 69 3.3 GIẢI PHÁP HOÀN DANH THIỆN MỤCVÀ CÁC PHÁT TỪ TRIỂN VIẾT TẮT DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 70 3.3.1 Nâng cao hiệu sử dụng vốn phát triển mạng luới 70 3.3.2 Đầu tu đổi công nghệ 73 3.3.3 Hồn thiện sách Marketing chăm sóc khách hàng 73 3.3.4 Nâng cao hiệu tổ chức nhân trình độ cán làm công tác thẻ 75 3.3.5 Nâng cao hiệu hoạt động quản lý rủi ro toán thẻ .76 3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ 78 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 78 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nuớc .80 3.4.3 Kiến nghị hiệp hội thẻ Việt Nam 81 3.4.4 Kiến nghị Bộ ngành có liên quan 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 KẾT LUẬN 84 STT — ~ Từ viết tắt Nguyên nghĩa 0ĩ NHTM Ngân hàng thương mại 02 TMCP Thương mại cổ phần 03 ĐVCNT Đơn vị cháp nhận thẻ 04 NHĐNA Ngân hàng Đông Nam Á 05 06 NHNN NHPH Ngân hàng nhà nước Ngân hàng phát hành 07 08 NHTT TCTQT Ngân hàng toán Tổ chức thẻ quốc tế 09 LNTTT Lợi nhuận toán thẻ ĩõ- ATM Automatic Teller Machine - Máy giao dịch tự động ĩĩ ^POS Point of Sale - Điêm bán hàng 1Γ PGD Phòng giao dịch DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU VÀ HÌNH Sơ đồ: Sơ đồ 1.1: Quá trình cấp phép Sơ đồ 1.2: Sơ đồ toán bù trừ 10 Sơ đồ 1.3: Phí phải trả thực toán hàng hoá dịch vụ viên tham gia .12 Sơ đồ 1.4: Phí phải trả thực giao dịch qua ATM thành viên giao dịch 14 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức SeABank .27 Bảng: Bảng 2.1 :Một số đặc điểm thẻ ghi nợ nội địa 32 Bảng 2.2: Các mức phí giao dịch thẻ MasterCard SeABank 37 Bảng 2.3: Các mức phí giao dịch thẻ VisaCard SeABank .39 Bảng 2.4: Doanh số toán thẻ ghi nợ quốc tế SeABank từ năm 2012 -2014 47 Bảng 2.5: Doanh số tốn thẻ tín dụng SeABank năm 2013- 2014 48 Bảng 2.6: Tình hình rủi ro hoạt động thẻ SeABank 53 giai đoạn 2012-2013 .53 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Tổng số thẻ phát hành lũy kế Việt Nam giai đoạn 2012-2014 28 Biểu đồ 2.2: Mức độ phát triển hệ thống ATM /POS giai đoạn 2012 2014 29 Biểu đồ 2.3 : Số lượng thẻ SeABank phát hành từ năm 2012 - 2014 42 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu thẻ toán lũy kế theo loại thẻ .43 SeABank từ năm 2012-2014 43 Biểu đồ 2.5 : Doanh số sử dụng thẻ nội địa SeABank từ năm 2012 -2014 46 Biểu đồ 2.6: PT mạng lưới ATM POS SeABank từ năm 20122014 .50 Biểu đồ 2.7: Doanh thu từ dịch vụ thẻ SeABank giai đoạn 20122014 51 Hình: Hình 2.1: Hình ảnhcác loại thẻ ghi nợ SeABank 32 Hình 2.2: Hình ảnhcác loại thẻ MasterCard SeABank 35 Hình 2.3: Hình ảnhcác loại thẻ ghi nợ VisaCard SeABank 40 Hình 2.4: Hình ảnhcác loại thẻ tín dụng VisaCard SeABank 41 10 • Sử dụng vốn hợp lý vào việc mở rộng mạng lưới toán, trang bị thiết bị máy móc tiên tiến nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ toán thẻ Bên cạnh việc đẩy mạnh cơng nghệ cho hệ thống thẻ nội địa, Tồn hệ thống NHĐNA xây dựng kế hoạch công nghệ cần thiết cho việc phát hành toán thẻ tốn quốc tế • Đa dạng hóa tiện ích Thẻ Đa Năng Đơng Nam Á Đây công việc trọng nghiên cứu thực nhằm gia tăng hiệu Thẻ Đơng Nam Á Các tiện ích sử dụng Thẻ Đa Năng Đông Nam Á triển khai mạnh lĩnh vực toán trực tuyến, toán điện tử, đem lại tiện dụng cho khách hàng • Xây dựng phát hành thêm loại hình thẻ nhằm đa dạng hóa dịch vụ thẻ Theo chủ trương NHĐNA xúc tiến việc liên kết với tổ chức kinh tế xã hội cơng ty, tập đồn, trường đại hoc để phát hành loại thẻ liên kết, nhằm đa dạng loại thẻ phát hành không dừng lại Thẻ Đa Năng Đông Nam Á Hiện Ngân hàng có thẻ liên kết với trường đại học Thành phố Hồ Chí Minh tổ chức kinh tế khác Mobiphone, Richard Land • Thúc đẩy hoạt động quảng bá, marketing xúc tiến sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhằm thu hút thêm khách hàng mới, nâng cao số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Các hoạt động tổ chức thường xuyên quy mô hơn, nhằm nâng cao hiệu sách markeing 3.3 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 3.3.1 Nâng cao hiệu sử dụng vốn phát triển mạng lưới NHĐNA phải đối mặt với vấn đề sử dụng vốn không hiệu quả, dẫn tới không đồng phát triển mạng lưới, tốc độ tăng số 71 lượng máy POS ATM tương đối cao tốc độ tăng doanh số cịn nhỏ Vì vậy, hồn cảnh nay, Ngân hàng cần có kế hoạch, theo vốn đầu tư cách hiệu hợp lý vào mục tiêu phát triển mạng lưới, cụ thể sau: 3.3.1.1 Đầu tư mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Bên cạnh hệ thống ATM mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Tăng số lượng sở chấp nhận thẻ giáp pháp giúp tăng doanh số toán thẻ lợi nhuận thu từ hoạt động kinh doanh thẻ Tuy vậy, chi phí lắp đặt máy đọc thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ cao nên Ngân hàng cần tập trung vào đối tác có tình hình kinh doanh tốt, có khả thu hút khách hàng, vị trí địa lý thuận lợi cần góp phần quảng bá cho thương hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị Bên cạnh đó, việc lắp đặt hoàn toàn ngân hàng chịu chi phí nên đơn vị chấp nhận thẻ chưa có ý giữ gìn bảo quản tốt thiết bị, phận toán thẻ Ngân hàng cần thường xuyên kiếm tra, sửa chữa máy, đào tạo hướng dẫn cách sử dụng tới đơn vị chấp nhận thẻ Nếu mạng lưới POS mở rộng khách hàng lựa chọn tốn hố đơn hàng hố dịch vụ thay sử dụng tiền mặt Giải vấn đề này, phía NHĐNA nói chung cần thực biện pháp sau đây: - Giải vấn đề phí: điều chỉnh giảm phí dịch vụ để khuyến khích, kích cầu sử dụng thẻ POS, bù đắp cho tỷ lệ giảm mức phí, nhận lợi ích có toán qua POS (giảm tải hệ thống ATM, không tốn nhiều chi phí ) - Tăng cường hoạt động quảng cáo, khuyến mại: khuyến khích đơn vị bán hàng chấp nhận trở thành ĐVCNT ngân hàng cách giới thiệu lợi ích họ có chấp nhận toán thẻ, đồng thời đưa 72 chương trình khuyến mại hợp lý, tuỳ theo loại hình kinh doanh, mùa hay kiện kinh tế xã hội mà chi nhánh có hình thức khuyến định (chẳng hạn theo tổng giá trị toán thẻ, theo số lượng khách hàng toán thẻ) - Hỗ trợ kỹ thuật: Ngân hàng cần tạo thuận tiện cho ĐVCNT trình tốn cách hỗ trợ chi phí lắp đặt thiết bị đọc thẻ, hỗ trợ kỹ thuật sử dụng bảo dưỡng thiết bị đào tạo nhân viên cách thức toán thẻ - Quản lý hạn chế rủi ro: ngăn ngừa hạn chế tối đa rủi ro toán thẻ mà ĐVCNT phải gánh chịu, ln cập nhật danh sách thẻ hết hạn, thẻ cắp, thông báo thủ đoạn lừa đảo thẻ để ĐVCNT cảnh giác phòng ngừa 3.3.1.2 Đầu tư vào hệ thống ATM cách đồng hợp lý Ngân hàng cần đầu tư mở rộng mạng lưới máy ATM tới khắp địa bàn, nên ý tới khu trung tâm vui chơi giải trí, trung tâm mua sắm thương mại Thường xuyên tổ chức kiểm tra đánh giá hệ thống máy ATM, xem xét thông suốt hoạt động, đánh giá hiệu kinh tế máy thông qua tần suất giao dịch máy để từ có điều chỉnh hợp lý việc phân bổ bố trí điểm đặt máy Vì tương lai, ngân hàng cần xem xét lại chiến lược phát triển mạng lưới ATM hiệu thông qua số biện pháp sau: - Trước hết cần tái bố trí lại mạng lưới ATM với hợp tác chặt chẽ với ngân hàng khác địa bàn, tránh tình trạng nơi q nhiều, nơi q máy - Giảm dần hạn mức rút tiền mặt ngày để khách hàng sử dụng giao dịch rút tiền mặt ATM đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ nhỏ lẻ 73 - Tiến tới áp dụng phí rút tiền thẻ ghi nợ 3.3.1.3 Tăng cường hoạt động liên kết liên minh thẻ với Tổ chức thẻ quốc tế Với hạn chế tiềm lực vốn so với nhiều ngân hàng lớn khác địa bàn, NHĐNA cần tiếp tục mở rộng hoạt động liên kết liên minh thẻ để tận dụng sở hạ tầng ngân hàng bạn Điều tiết kiệm nhiều chi phí mở rộng mạng lưới cho ngân hàng Bên cạnh đó, việc xúc tiến làm thành viên TCTQT Master Card, American Express, JCB, Discovery, Diners Club cần tiến hành để ngân hàng mở rộng mạng lưới toán thẻ tổ chức 3.3.2 Đầu tư đổi cơng nghệ Để hồn thiện kĩ thuật cơng nghệ, Ngân hàng cần phối hợp với đối tác có liên quan nhằm không ngừng cải tiến áp dụng giải pháp cho hoạt động Bên cạnh cần nâng cao trình độ cho cán kĩ thuật để khắc phục cố trục trặc xảy mạng lưới máy ATM POS Việc hồn thiện kĩ thuật cơng nghệ địi hỏi tất yếu tình hình cạnh tranh căng thẳng hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Để đảm bảo theo kịp trình độ phát triển chung hệ thống vượt lên trở thành ngân hàng có hệ thống thẻ tiện lợi tốt nhất, đòi hỏi ngân hàng cần có đầu tư định vào việc nâng cao hồn thiện kĩ thuật cơng nghệ 3.3.3 Hồn thiện sách Marketing chăm sóc khách hàng 3.3.3.1 Thực sách đa dạng hố sản phẩm Bên cạnh việc thường xuyên đánh giá, kiểm tra hoàn thiện hệ thống, Ngân hàng cần đưa thêm nhiều tiện ích cho thẻ, cung cấp thêm nhiều dịch vụ Những dịch vụ sản phẩm xây dựng cung cấp dựa đánh giá, dự báo nhu cầu khách 74 hàng Để có sản phẩm thực độc đáo có hiệu hoạt động cao, công tác nghiên c ứu thị trường dự báo nhu cầu khách hàng phải tiến hành tỉ mỉ, chi tiết, để từ đưa sản phẩm thoả mãn nhu cầu khách hàng Đổi sản phẩm giúp Ngân hàng mở rộng thị trường mình, tăng doanh số hoạt động tăng lợi nhuận thu 3.3.3.2 Thực sách giá cạnh tranh Đây yếu tố hàng đầu, yếu tố quan trọng định việc dịch vụ toán ngân hàng có sử dụng nhiều hay khơng: - Trước mắt, cần có sách giảm phần phí tốn ĐVCNT để khuyến khích điểm bán hàng, nhà hàng, khách sạn chấp nhận ký hợp đồng, từ nâng cao doanh số tốn thẻ bù đắp phần phí giảm - Áp dụng chiết khấu, hoa hồng ĐVCNT (doanh số toán lớn, số lượng khách hàng toán thẻ nhiều ) để khuyến khích họ 3.3.3.3 Tăng cường cơng tác Marketing tốn thẻ Hoạt động Marketing hoạt động quan trọng ngân hàng phát hành thẻ thị trường nhiều phân đoạn thị trường bỏ ngỏ Các hoạt động marketing Ngân hàng cần đẩy mạnh để tạo sức cạnh tranh với ngân hàng phát hành thẻ khác Với cạnh tranh gay gắt nay, để có sức thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ giao dịch, Ngân hàng cần có định hướng tập trung hơn, ví dụ quảng bá tới quan, công ty, tiến hành đàm phán thực tốn lương, để có thêm lượng khách hàng lớn từ cán nhân viên làm việc quan, công ty Đây phận khách hàng có tiềm lớn thị trường thẻ Những hoạt động xúc tiến khác cần thực 75 thường xuyên tập trung vào đối tượng khách hàng, phân đoạn thị trường mà Ngân hàng có định hướng tập trung đẩy mạnh thu hút Những hoạt động góp phần khơng nhỏ vào phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Bên cạnh đó, sách Marketing Ngân hàng cần phải góp phần vào việc thay đổi nhận thức người tiêu dùng, nâng cao trình độ hiểu biết phương tiện toán thẻ hiên đại, tùng bước đưa giao dịch kinh tế thông qua ngân hàng, giảm bớt giao dịch tiền mặt 3.3.4 Nâng cao hiệu tổ chức nhân trình độ cán làm công tác thẻ 3.3.4.1 Nâng cao hiệu tổ chức nhân Thứ nhất, tổ chức nhân - Tăng cường nhân cho phòng thẻ Chi nhánh Phòng giao dịch - Các cán phòng thẻ phải phân chia nhiệm vụ rõ ràng: marketing, quản lý rủi ro, kỹ thuật tránh trượng chồng chéo hiệu hoạt động thẻ Thứ hai, sách nội - Khen thưởng đơn vị vượt tiêu kế hoạch dịch vụ thẻ - Xử phạt nghiêm trường hợp thiếu trách nhiệm công việc (như chậm trễ việc xử lý cố, tiếp quỹ, có thái độ không mực với khách hàng) 3.3.4.2 Nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẻ Để tăng cường mức độ chuyên nghiệp cho hoạt động, cần nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán nhân viên hoạt động toán thẻ Trong cần tổ chức khố huấn luyện chun biệt mảng hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng, kĩ thuật cơng nghệ, trang thiết bị máy móc Thường xuyên cập nhật thông tin hệ thống thẻ thị trường ngân hàng phát hành thẻ khác Cán hoạt động 76 thẻ phải tập huấn nghiệp vụ tham gia khố học dài hạn để có kiến thức chuyên sâu trình độ nghiệp vụ vững vàng cơng tác Có kế hoạch làm máy nhân lực cách tổ chức đánh giá hiệu hoạt động nhân viên, cần thiết tuyển chọn nhân viên có trình độ đáp ứng yêu cầu công việc 3.3.5 Nâng cao hiệu hoạt động quản lý rủi ro toán thẻ Hiệu hoạt động quản lý rủi ro toán thẻ nâng cao ngân hàng áp dụng biện pháp cụ thể sau: 3.3.5.1 Chủ động ngăn ngừa rủi ro toán thẻ Thứ nhất, rủi ro giả mạo Rủi ro giả mạo thường xảy thiếu cảnh giác chủ thẻ để lộ thông tin nhân liên quan đến thẻ, bị kẻ gian chép lấy thơng tin cá nhân q trình chi tiêu ĐVCNT chưa thực đầy đủ quy trình, quy định trình chấp nhận thẻ tốn Do đó, để chủ động ngăn ngừa rủi ro trên, ngân hàng cần phải: - Cung cấp đầy đủ cho khách hàng thông tin thẻ, cách thức sử dụng bảo quản thẻ an tồn thơng qua tờ rơi, áp phích, internet (đặc biệt website NHĐNA) Đặc biệt, chi nhánh xuống tận nơi hướng dẫn doanh nghiệp có số lượng đông đảo cán công nhân viên nhận lương qua thẻ Hà Nội - Chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra hướng dẫn cơng tác tốn thẻ ĐVCNT, giúp đơn vị nhận biết giả mạo thẻ, từ có biện pháp phòng tránh xử lý kịp thời - Luôn cập nhật thông tin từ Trung tâm thẻ để theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro tồn cầu TCTQT Thơng qua kịp thời ghi nhận khả gian lận xảy Thứ hai, rủi ro kỹ thuật 77 Bên cạnh việc trang bị hệ thống cơng nghệ thơng tin tốt, gặp trục trặc, Ngân hàng cần liên tục bảo quản sửa chữa kịp thời hư hỏng để kẻ gian không lợi dụng xâm nhập vào hệ thống đánh cắp liệu đảm bảo tính an tồn thuận tiện cho khách hàng giao dịch Thứ ba, rủi ro đạo đức Rủi ro đạo đức loại rủi ro mang lại hậu nghiêm trọng, thế, để chủ động phịng ngừa loại rủi ro này, Ngân hàng cần liên tục bồi dưỡng đào tạo cán làm công tác thẻ, khơng giỏi chun mơn mà cịn phải có tinh thần trách nhiệm nghề nghiệp phẩm chất đạo đức tốt Đồng thời, xử lý nghiêm trường hợp lợi dụng chức vụ quyền hạn để thu lợi cá nhân, gây thiệt hại cho ngân hàng khách hàng 3.3.5.2 Kịp thời phát xử lý rủi ro toán thẻ Bên cạnh việc ngăn ngừa phòng chống rủi ro, Ngân hàng cần trọng tới công tác phát xử lý rủi ro toán thẻ: - Tạo điều kiện để tiếp nhận giải nhanh chóng thắc mắc, khiếu nại khách hàng toán thẻ - Kết hợp với TCTQT gian lận xảy có quy mơ tồn cầu nghiêm trọng - Thường xun bảo dưỡng kiểm tra máy móc để phát nhanh chóng hỏng hóc kịp thời sửa chữa - Theo dõi báo cáo giao dịch toán thẻ, sử dụng thẻ để phát sớm trường hợp có nghi ngờ giả mạo, đề biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế tổn thất cho Ngân hàng - Phối hợp chặt chẽ với quan chức để xử lý rủi ro xảy 3.3.5.3 Tăng cường phối hợp với trung tâm thẻ hoạt động quản lý rủi ro toán thẻ 78 - Thường xuyên cập nhật thông tin quản lý rủi ro từ TCTQT trung tâm thẻ gửi đến - Yêu cầu mặt hỗ trợ kỹ thuật nhân trường hợp cần thiết 3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ Phát triển dịch vụ toán thẻ cần thực trọn gói giải pháp đồng không giới hạn phạm vi ngân hàng để tạo bước chuyển mới: bước chuyển tư công chúng, bước chuyển môi trường pháp lý, môi trường công nghệ, bước chuyển chất lượng dịch vụ thẻ để đáp ứng ngày tốt đòi hỏi khách hàng Dịch vụ thẻ không nên sử dụng thẻ để rút tiền từ ATM, mà phải cơng cụ tốn hữu ích nhờ giá trị gia tăng mà tạo qua tăng trưởng chất lượng dịch vụ thẻ Vì lý vậy, tác giá xin đưa kiến nghị để hoạt động thẻ toán ngày tốt sau: 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Thực tế cho thấy, thị trường dịch vụ thẻ Việt Nam chưa có phát triển bước ngoặt chất phần khơng có môi trường pháp lý - kỹ thuật thuận lợi Do vậy, song song với giải pháp nêu trên, Chính phủ cần thực giải pháp hỗ trợ cách hoàn thiện hành lang pháp lý hạ tầng kỹ thuật viễn thơng 3.4.1.1 Hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ Thứ nhất, cần tạo lập hành lang pháp lý cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Trước tiên, song song với việc phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt, Chính phủ nên có nghị định, thơng tư hướng dẫn cụ thể hỗ trợ cho việc thực Đề án để khuyến khíc dần vào bắt buộc việc 79 thẻ phát triển mà cịn giúp Chính phủ kiểm sốt kinh tế, đồng thời thu nguồn thu đáng kể cho Ngân sách thông qua công cụ thuế Thứ hai, cần ban hành quy định cụ thể hoạt động tốn thẻ để ngân hàng áp dụng hình thức tốn qua thẻ Hiện tại, Chính phủ ban hành Luật Giao dịch điện từ năm 2005, song tạo tảng pháp lý cho giao dịch điện tử thương mại, Luật Giao dịch điện tử hết đặc trưng riêng thương mại điện tử, cần có văn luật thơng tư hướng dẫn thi hành Vì nên nhiều ngân hàng chưa áp dụng hình thức tốn thẻ qua mạng lo ngại rủi ro Thứ ba, bổ sung khung hình phạt cho tội phạm thẻ Chính phủ cần phải có quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật Hình loại tội phạm thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham khảo luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống luật Việt Nam 3.4.1.2 Hồn thiện hành lang kỹ thuật Chính phủ phải có biện pháp nhằm nâng cấp hệ thống sở hạ tầng kỹ thuật để đáp ứng cho phát triển công nghệ Ngân hàng ứng dụng hoạt động toán cách tiếp tục đầu tư mạnh mẽ vào lĩnh vực sở hạ tầng, công nghệ viễn thơng, đồng thời khuyến khích, thu hút nguồn vốn khác đầu tư vào lĩnh vực Có hạ tầng kỹ thuật theo kịp đáp ứng tốt cho phát triển toán thẻ sống Bên cạnh đó, Chỉnh phủ nên xem xét, hỗ trợ ngân hàng giảm thuế nhập máy móc phục vụ cho hoạt động thẻ, tạo điều kiện thành lập sở, nhà máy sản xuất máy móc linh kiện thay cho thiết bị 80 ATM, POS nhằm giảm giá thành, giúp ngân hàng có khả tự trang bị mở rộng mạng lưới toán 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.4.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy toán thẻ Hiện tại, sở pháp lý cho việc phát triển toán thẻ ngân hàng NHNN ban hành có Quyét định 20/2007/QĐ - NHNN ngày 15/5/2007 Quy chế phát hành, sử dụng, toán cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng Theo đó, mơi trường kinh doanh thẻ nói chung tốn thẻ nói riêng dã thơng thống với việc loại bỏ giấy phép ngân hàng tham gia, phải đáp ứng điều kiện cụ thể Quy chế quy định, NHNN đánh giá tuân thủ tổ chức Thời gian tới, NHNN tiếp tục củng cố hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động toán thẻ, chế tài áp dụng xử lý hành vi giả mạo, lừa đảo giao dịch thẻ phù hợp với thông lệ quốc tế, hành vi tội phạm thẻ, tiết lộ thông tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận toán thẻ Đồng thời xây dựng quy định dự phịng rủi ro hoạt động tốn thẻ, phí tốn đề xuất xây dựng tổ chức chuyên trách tập hợp cung cấp thông tin liên quan đến phương tiện toán bị cắp, bị gian lận tăng cường vai trò giám sát NHNN phương tiện toán hệ thống toán Đồng thời, NHNN cần nhanh chóng ban hành thơng tư hướng dẫn cụ thể nghị định Chính phủ ban hành liên quan đến hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt để sớm đưa chúng vào sống 3.4.2.2 Hỗ trợ tài kỹ thuật để giúp Ngân hàng nhanh chóng kết nối vào trung tâm chuyển mạch thẻ thống Năm 2006, Trung tâm chuyển mạch thẻ thống Banknetvn thức vào hoạt động đến năm 2008 kết nối thành công với liên minh thẻ Smartlink Tuy thế, thị trường chưa thống chưa 81 kết nối hết hệ thống ngân hàng với dẫn đến phát triển khơng đồng thị trường, gây tình trạng đầu tư không hiệu Đặc biệt, bối cảnh thị trường nước có gia nhập ngân hàng nước ngồi đề thống hệ thống ngân hàng vấn đề cấp thiết cần làm Bên cạnh đó, NHNN nên tham khảo kinh nghiệm thực tiễn, yêu cầu mặt kỹ thuật hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế (đặc biệt trung tâm chuyển mạch thẻ thống Trung Quốc hay Singapore) để đưa phương hướng thực cụ thể 3.4.3 Kiến nghị hiệp hội thẻ Việt Nam Hiệp hội thẻ Việt Nam thành lập với vai trò nơi hợp tác trao đổi ngân hàng tham gia hoạt động thẻ Việt Nam, đồng thời đầu mối tổ chức, nghiên cứu kiến nghị biện pháp nhằm phát triển thị trường thẻ với quan chức Trong thời gian tới, Hiệp hội nên thực biện pháp sau: - Hiệp hội thẻ cần đưa quy định thành viên việc cung cấp thông tin đầu mối phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng thị trường Hiệp hội thẻ đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề uất hạn chể rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với tổ chức thẻ quốc tế hoạt động phòng chống giả mạo thẻ tổ chức khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ - Thường xuyên tổ chức hình thức trao đổi thơng tin kinh nghiệm, giải pháp giải hạn chế hoạt động thẻ ngân hàng, xem xét thành lập đơn vị quản lý rủi ro có chế trao đổi thông tin kịp thời, hiệu 82 - Làm đầu mối tập hợp phản ánh ngân hàng thành viên khó khăn vướng mắc ngân hàng thành viên hoạt động thẻ để kiến nghị với NHNN - Đầu mối phối hợp kiến nghị với NHNN xây dựng hành lang pháp lý để ngân hàng có pháp lý thống thực hoạt động toán thẻ 3.4.4 Kiến nghị Bộ ngành có liên quan 3.4.4.1 Kiến nghị với Bộ Thơng tin Truyền thông Bộ thông tin truyền thông cần tham gia với tư cách đơn vị truyền thơng, đóng góp vào việc thay đổi nhận thức ngừoi dân thói quen sử dụng thẻ ích lợi việc tốn thẻ thay toán tiền mặt tuyên truyền phổ biến, nâng cao hiểu biết đại phận dân chúng Trong bối cảnh tội phạm thẻ ngày phát triển với hình thức tinh xảo hơn, người dân tiếp vận với thông tin hướng dẫn thao tác sử dụng thẻ, vấn đề an toàn, bảo mật thông tin thẻ qua phương tiện thông tin đại chúng liên tục họ dần có thói quen sử dụng thẻ an toàn tránh rủi ro khơng đáng có Bên cạnh đó, quan báo chí đưa tin cần nghiên cứu đầy đủ, có chiều sâu, để tránh gây tâm lý bất an sử dụng thẻ để toanh toán dân cư 3.4.4.2 Kiến nghị với quan Điện lực, Bảo hiểm, Viễn thông Những quan cần có phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để tiến tới thu phí điện nước, bảo hiểm, điện thoại cố định, Internet qua thẻ, góp phần thúc đẩy ngân hàng đưa loại hình tốn đa dạng hơn, qua thu hút thêm khách hàng, đẩy mạnh phát triển hoạt động toán thẻ 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận thực trạng phát triển hoạt động tốn ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chương chương 2, chương đề xuất số giải pháp với NHTMCP Đông Nam Á, với kiến nghị với Chính phủ, NHNN, Hiệp hội thẻ nhằm phát triển hoạt động thẻ tốn NHTMCP Đơng Nam Á 84 DANH MỤC TÀI KẾTLIỆU LUẬN THAM KHẢO Trong bối cảnh hội nhập quốc tế nay, nhiều ngân hàng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (2014) địa bàn Hà Nội trọng vào phát triển hoạt động toán thẻ nhằm mở Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định 50/2007/QĐ rộng kinh doanh, tạo thêm lợi nhuận Tuy ngân hàng NHNN, Hà Nội đầu việc cung cấp dịch vụ thẻ Hà Nội, hoạt động Lê,Thị Kim Thu (2013), Nhận dạng phòng chống rủi ro sử tốn thẻ NHĐNA ngồi thành cơng đạt cịn số dụng thẻ ngân hàng, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Hà Nội, truy thiết sót cần phải sửa chữa Chính thế, việc nghiên cứu đề giải cập ngày 22/03/2009, từ trang web http://phapche.vn/archive/index.php?tpháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tốn thẻ có ý nghĩa thực tiễn 32.html cao giai đoạn Phạm, Thị Hồng Thu (2008) “Rủi ro thói quen hiểu biết Với kết cầu gồm chương, Luận văn tốt nghiệp “Giải pháp phát triển sử dụng thẻ”, Tạp chí Ngân hàng, 11, tr.30-32 hoạt động thẻ tốn NHTMCP Đơng Nam Á” tập trung nghiên Hoàng, Thắng (2008), “Thẻ ngân hàng Việt Nam với hội cứu, giải nhiệm vụ sau: thách thức “, “Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, (254), tr 30-32 Thứ nhất, Luận văn hệ thống hoá nội dung hoạt Đào, Anh Tuấn (2008), “Bàn thu phí sử dụng dịch vụ ATM”, Tạp động toán thẻ phát triển hoạt động toán thẻ NHTM chí Ngân hàng, 24, tr 30-33 Thứ hai, Luận văn tiến hành đánh giá thực trạng hoạt động Phạm, Thị Bích Hạnh (2008), “Định hướng phát triển thẻ toán toán thẻ NHĐNA, đồng thời đưa nhận xét thành tựu hạn kinh tế Việt Nam”,”Tạp chí Phát triển kinh tế, 215,tr30-32 chế hoạt động nguyên nhân cụ thể Nguyễn, Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thứ ba, tác giả đưa số biện pháp kiến nghị nhằm phát Thống kê, tr.1207-1320, Hà Nội triển hoạt động toán thẻ NHĐNA Tuy nhiên, kiến thức hạn hẹp thời gian nghiên cứu chưa nhiều nên Luận văn tránh khỏi khiếm khuyết hạn chế Vì vậy, em mong nhận quan tâm,góp ý thầy giáo để Luận văn hoàn thiện ... PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .16 1.2.1 Sự cần thiết việc phát triển hdịch vụ thẻ toán Ngân hàng thương mại .16 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển. .. cứu, tìm giải pháp cho Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á hồn thiện phát triển hoạt động tốn thẻ việc tác giả chọn đề tài ? ?Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tốn Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á? ?? làm Luận văn tốt... lý rủi ro toán thẻ 52 2.2.6 Phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ toán .54 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 58 2.3.1 Những