Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ CHÍ MINH ………………o0o……………… TRN KIM ANH Chuyên ngành : Kinh t - Tài chính - Ngân hàng Mã s : 60.31.12 NGI HNG DN KHOA HC PGS.TS. TRNG TH HNG THÀNH PH H CHÍ MINH NM 2011 MC LC LI M U Lý do chn đ tài Mc tiêu ca đ tài i tng và phm vi nghiên cu Phng pháp nghiên cu Kt cu ca lun vn CHNG 1 : C S Lụ LUN V TH NGỂN HÀNG 1 1.1 Tng quan v th ngơn hàng 1 1.1.1 Lch s ra đi và s phát trin ca th. 1 1.1.2 Khái nim v th ngân hàng. 3 1.1.3 Các ch th tham gia trong th trng th. 4 1.1.4 Phân loi th. 5 1.1.4.1 Theo công ngh sn xut 5 1.1.4.2 Theo ch th phát hành 6 1.1.4.3 Theo tính cht thanh toán 6 1.1.4.4 Theo phm vi lưnh th 7 1.1.5 Li ích ca th 7 1.1.5.1 i vi ngi s dng 7 1.1.5.2 i vi ngân hàng phát hành 7 1.1.5.3 i vi đn v chp nhn thanh toán bng th 8 1.1.5.4 i vi nn kinh t 8 1.1.6 Các yu t nh hng đn kh nng phát trin th ti các ngân hàng thng mi 9 1.1.6.1 i vi ngân hàng 9 1.1.6.2 i vi khách hàng 10 1.1.6.3 V s phát trin kinh t và c ch chính sách 11 1.1.6.4 V yu t ri ro 11 1.2 Kinh nghim v phát trin th trên th gii, bài hc kinh nghim áp dng ti Vit Nam 13 1.2.1 Kinh nghim v phát trin th ti Trung Quc 12 1.2.2 Kinh nghim v phát trin th ti Singapore 13 1.2.3 Bài hc kinh nghim áp dng ti Vit Nam 15 Kt lun chng 1 17 CHNG 2 : THC TRNG V DCH V TH TI NGỂN HÀNG TMCP XNG DU PETROLIMEX 18 2.1 C s pháp lý cho vic phát hành, s dng và thanh toán th 2.2 Gii thiu v ngơn hàng TMCP Xng Du Petrolimex 18 2.2.1 Quá trình hình thành và phát trin 18 2.2.2 S lc các hot đng chính ti PGBank 19 2.3 Thc trng dch v th ti ngơn hàng TMCP Xng Du Petrolimex 21 2.3.1 Tng quát v th trng th Vit Nam 21 2.3.2 Quá trình phát trin dch v th PGBank 23 2.3.3 Thc trng dch v th ti PGBank 24 2.4 ánh giá v dch v th ti ngân hàng TMCP Xng Du Petrolimex 29 2.4.1 Nhng đim mnh và thành tu đt đc 29 2.4.2 Nhng đim hn ch cn khc phc và nguyên nhân 32 Kt lun chng 2 36 CHNG 3 : GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V TH TI NGỂN HÀNG TMCP XNG DU PETROLIMEX 37 3.1 Phân tích nhng c hi và thách thc trong s phát trin dch v th ti PGBank 37 3.2 nh hng và mc tiêu phát trin dch v th ti PGBank 40 3.3 Gii pháp phát trin dch v th ti PGBank 41 3.3.1 Gii pháp v công ngh 41 3.3.2 Gii pháp v chin lc kinh doanh th 42 3.3.3 Gii pháp v ngun nhân lc 43 3.3.4 Gii pháp v chính sách qun lý ri ro 44 3.3.5 y mnh chính sách Marketing 45 3.3.6 Chính sách khách hàng 50 3.3.7 Hoàn thin quy trình nghip v thanh toán th 51 3.3.8 Tng cng mi quan h hp tác vi các Ngân hàng thng mi khác 52 3.4 Mt s kin ngh 52 3.4.1 i vi Ngân hàng Nhà nc 52 3.4.2 i vi Hip hi th ngân hàng 54 Kt lun chng 3 56 KT LUN PH LC 1 PH LC 2 PH LC 3 PH LC 4 PH LC 5 TÀI LIU THAM KHO LI M U 1)Lý do chn đ tài : Trong bi cnh chung ca nn kinh t hin nay, khi hu ht các quc gia trên th gii đang hng đn nn kinh t tri thc vi các sn phm mang hàm lng khoa hc k thut và công ngh cao nhm khc phc nhng hn ch v ngun lc gii hn thì Vit Nam không là mt ngoi l. Mt trong nhng chng trình hin đi hóa công ngh mang tính đnh hng chin lc ca ngành ngân hàng nói chung và các ngân hàng thng mi nói riêng t nhng nm 1999 đn nay là công ngh thanh toán và phát hành th. Hot đng ca h thng ngân hàng Vit Nam đang đng trc thun li và thách thc mi. Khi gia nhp WTO s to điu kin cho các ngành dch v nh du lch, thng mi…s tng doanh thu, hot đng th vn gn lin vi s phát trin ca các ngành dch v cng có nhiu c hi đ nâng cao doanh s giao dch th và tip cn đc các công ngh mi v th. Cùng vi tin trình hi nhp là s cnh tranh ngày càng khc lit trên th trng ngân hàng nói chung và th trng th nói riêng. c bit vi s tham gia ca các ngân hàng nc ngoài vi th mnh v vn, công ngh và kinh nghim trong lnh vc kinh doanh th, đòi hi mi ngân hàng trong nc phi có n lc rt ln, chun b hành trang mi có th gi vng đc mng th trng hin có và tip tc phát trin trong tng lai. Vì vy hôm nay tôi đư chn đ tài “ Gii pháp v phát trin dch v th ti ngân hàng TMCP Xng Du Petrolimex “ vi mong mun đc góp phn vào s thành công ca hot đng th trong tng lai ca PGBank cng nh toàn h thng ngân hàng trong nc. 2)Mc tiêu ca đ tài : Nghiên cu nhng vn đ c bn v th : li ích, đc đim cng nh tính tt yu ca vic phát hành và s dng th ti Vit Nam nói chung và ti PGBank nói riêng. Phân tích thc trng tình hình phát hành và s dng th ti Vit Nam, trên c s đó, nêu lên mt s vn đ cn gii quyt. Nghiên cu, h thng li nhng vn đ lý lun c bn nhm khng đnh vic phát trin dch v th PGBank là mt tt yu đi vi s phát trin hin nay và tng lai, trong đó vic xây dng chin lc phát trin th phù hp vi môi trng kinh doanh mang tính quyt đnh cho s thành công.  xut mt s kin ngh, gii pháp nhm đy mnh phát trin dch v th ti PGBank trong thi gian ti. 3)i tng và phm vi nghiên cu : i tng nghiên cu ca đ tài : dch v th ca ngân hàng TMCP xng du Petrolimex . Phm vi nghiên cu : Nghiên cu nhng vn đ chung ca th ngân hàng, nhng vn đ và s liu lien quan đn dch v th trên h thng ca PGBank.  tài cng c gng nghiên cu s liu ca các ngân hàng bn nh Vietcombank, ACB, ông Á…đ t đó đa ra mt s gii pháp nhm phát trin dch v th ti PGBank. 4)Phng pháp nghiên cu : Trong quá trình thc hin lun vn, bn thân đư s dng các phng pháp tip cn thc t, phân tích-tng hp, so sánh …gia các ngân hàng. ng thi kt hp nhng kin thc đư hc v tài chính ngân hàng, kinh nghim thc t ca bn thân đang hot đng trong lnh vc ngân hàng nhm gii quyt nhng vn đ đt ra. 5)Kt cu ca lun vn : Ngoài phn m đu và kt lun, kt cu ca lun vn gm 3 chng : Chng 1 : C s lý lun v th ngân hàng. Chng 2 : Thc trng v dch v th ti ngân hàng TMCP xng du Petrolimex. Chng 3 : Gii pháp phát trin dch v th ti ngân hàng TMCP xng du Petrolimex. -Trang 1- CHNG 1 : C S Lụ LUN V TH NGỂN HÀNG 1.1 Tng quan v th ngơn hàng 1.1.1 Lch s ra đi và s phát trin ca th. 1.1.1.1 Lch s ra đi : Vào nm 1946, hình thc đu tiên ca th ngân hàng là Charg-It ca ngân hàng John Biggins xut hin ti M. ó là h thng tín dng cho phép các khách hàng thc hin giao dch ni đa bng các phiu có giá tr do ngân hàng phát hành. Các đi lý np các “phiu” giao dch cho ngân hàng Biggins, sau đó ngân hàng s thanh toán li cho các đi lý và thu tin li t các khách hàng. H thng trên đư làm tin đ cho vic phát hành th tín dng ca ngân hàng Franklin National, New York vào nm 1951. Các khách hàng np đn xin cp hn mc tín dng và đc xem xét thông qua lch s tín dng ca h. Sau đó ngân hàng phát hành th cho các khách hàng đ tiêu chun và h có th dùng các th này đ thc hin giao dch ti các đi lý. Trong khi thc hin giao dch, các đi lý ghi li thông tin trên th vào các hóa đn và np li cho ngân hàng. Sau đó ngân hàng ghi có vào tài khon các đi lý sau khi tr chit khu, và các ch th phi tr toàn b s d n vào cui tháng. Nm 1960, ngân hàng Bank of America gii thiu th ngân hàng ca riêng mình “The bank Americard”. Ban đu ch tp hp mt nhóm nh các ch th và đi lý, sau đó ngân hàng phát trin mng li bng cách m rng phm vi hot đng thông qua vic cp phép cho các t chc tài chính khác trong vic phát hành th và ký kt hp đng vi các đi lý. Vic này ngày càng m rng trên toàn b nc M. Do s thành công trong vic kinh doanh th ngân hàng ca Bank of America, nhiu t chc phát hành th khác bt đu liên kt đ cnh tranh vi các t chc ca Bank of America. Nm 1966, 14 ngân hàng ca M liên kt thành t chc Interbank, mt t chc mi có kh nng trao đi thông tin các giao dch th tín dng . -Trang 2- Nm 1967, 4 ngân hàng California đi tên t California Bankcard Association thành Western States Bankcard Association (WSBA). WSBA m rng mng li thành viên vi các t chc tài chính  phía Tây nc M. Sn phm th ca WSBA là Mastercharge. T chc WSBA cng cp phép cho t chc Interbank s dng tên và thng hiu ca Mastercharge. Nm 1968, thành viên đu tiên ca Nht tham gia vào t chc Interbank. Nm 1977, Americard tr thành Visa International. Nm 1979, Mastercharge đi tên thành MasterCard đ m rng th trng. Sau đó, trên th gii còn nhiu loi th khác đư ra đi ti các nc. 1.1.1.2 S phát trin ca th ngơn hàng Th Diner Club ( 1949 ) Ra đi nm 1949 do ông Frank Mc Namara mt doanh nhân ngi M sáng ch. Nm 1951 hn 1triu USD đc tính n và s lng th ngày càng tng lên, công ty phát trin th Diner Club nhanh chóng thu đc lưi ca 7 nhà hàng nm trong thành ph New York. Nm 1990, Diner Club có 6,9triu ngi s dng trên toàn th gii và doanh s khong 16t USD. Nm 1993 tng doanh s ch còn khong 7,9t USD và khong 1,5triu th lu hành. Hin nay s lng ngi s dng đư gim dn. Th American Express (Amex) (1958) Ra đi nm 1958, là t chc th du lch và gii trí ln nht th gii .Tng s th phát hành gp 5 ln th Diner Club. Nm 1990 tng doanh thu là 111,5triu USD vi khong 36,5triu th lu hành. Nm 1993 tng doanh thu là 124t USD vi 35,4triu th lu hành và 3,6triu c s chp nhn thanh toán th. Amex t phát hành th và trc tip qun lý ch th. Th Visa (1960) Visa là mt hip hi th ln nht th gii, có mng li c s chp nhn thanh toán th toàn cu. Chin lc qung cáo và tip th ca Visa rt mnh và phong phú vi khu hiu “ Visa .How the world pays “. Phí đi lý tr cho ngân hàng thanh toán th Visa là 2,5-2,8% , thp hn so vi Amex 3,6% . BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ CHÍ MINH ………………o0o……………… TRN KIM ANH Chuyên ngành : Kinh t - Tài chính - Ngân hàng Mã s : 60.31.12 NGI HNG DN KHOA HC PGS.TS. TRNG TH HNG THÀNH PH H CHÍ MINH NM 2011 -Trang 3- Th JCB (1961) Xut phát t Nht nm 1961 bi ngân hàng Sanwa. Mc tiêu hng vào th trng du lch và gii trí, đang là loi th cnh tranh mnh vi Amex. Nm 1990 doanh thu là 16,5t USD vi khong 17triu th lu hành. Nm 1992 doanh thu tng lên đn 30,9t USD vi 27,5triu th lu hành. Ngày nay th JCB đc chp nhn thanh toán trên 400.000 ni, tiêu th trên 109 Quc gia ngoài Nht. Th MasterCard (1966) Ra đi nm 1966 vi tên gi là MasterCharge do hip hi liên ngân hàng gi tt là ICA phát hành thông qua các thành viên trên th gii. Nm 1981 gii thiu chng trình th vàng đu tiên. Nm 1983, s dng hình không gian 3 chiu (hologram) nh là mt thit b chng gian ln. Nm 1989 s dng bng ch ký tample-resistant đu tiên. Nm 1991, gii thiu Maestro, chng trình th ghi n đu tiên trên th gii. Nm 1996 cung cp mng đin thoi đ gii quyt các tình hung khn cp và cung cp các dch v đc bit. Khu hiu :”There are some things money can’t buy.For everything else there’s MasterCard.” Ngoài nhng loi th nêu trên còn có các loi th khác do các công ty kinh doanh ln hoc ca hàng phát hành VD : th đin thoi, th ca công ty du la … Th thông minh ( Th Chip ) Là loi th hin nay đc hu ht các nc tiên tin s dng vì có đ an toàn cao, khó làm gi, thông tin đc bo mt tuyt đi. Hin nay các nc nh M, Singapore, Hng Kông, Malaysia…đang dn chuyn đi sang hình thc th thông minh này. 1.1.2 Khái nim v th ngân hàng. Th thanh toán là công c thanh toán do ngân hàng hoc công ty phát hành th cp cho khách hàng s dng theo hp đng ký kt gia ngân hàng hoc công ty phát hành th vi ch th. Th thanh toán là phng tin thanh toán không dùng tin mt mà ch th có th s dng đ rút tin hoc thanh toán hàng hóa, dch v ti các đn v chp nhn thanh toán th (VCNT ), các đi lý ca ngân hàng hoc máy giao dch t đng (ATM). [...]...1) : g ngân hàng trong Petrolimex phân tích- Ngoài rolimex g chóng, 1.1.3 *T oàn *Ngân hàng phát hà , ngân hàng có trách * * -Trang 4- m * , cho ngân hàng thanh toán 1.1.4 P 1.1.4.1 , H , -Trang 5- máy vi tính T 1.1.4.2 lý tài chính và kích thích tiêu dùng 1.1.4.3 -Trang 6- , 1.1.4.4 Là 1.1.5 là 10% 1.1.5.1 rong chi tiêu : cho khách hàng khi không tín -Trang 7- trình mua 1.1.5.2 hàng, 1.1.5.3... tác 1.1.6 1.1.6.1 ngân hàng * hàng *C u -Trang 9- ròng * * 1.1.6.2 khách hàng * * -Trang 10- * , khách hàng càng cao 1.1.6.3 gân hàng , có vào , ành, 1.1.6.4 hà -Trang 11- Khi ngân Vì Sau -Trang 12- 1.2 K Nam 1.2.1 này, thanh toán hành, , lên 12 Kinh, -Trang 13- , hà T thanh Chính vì bao 1.2.2 có ng ngân hàng Vào n Chip thông minh Smartcard EMV -Trang 14- 24h/ngày Ngoài ngân hàng DBS còn có... PGBank hàng -Trang 20- , 2.3 2.3.1 2.3.1.1 Theo USD - 10 3.500 máy ATM 9 Công ty hàng thành viên chi 2.3.1 : óng, m -Trang 21- q thanh toán Nh : D mà ngân hàng thanh toán nên khách hà mình -Trang 22- gia khác nhau, 2.3.2 ank t PGBank , - trung tâ trên (Pe PGBank , , Flexicard , PGBan êu Petrolimex Và ngay trong c cho mình -Trang 23- , khách hàng Nam là khách hàng 2.3.3 : -Trang 24- ng ngân hàng séc... UOB, HSBC, 1.2.3 t Nam , , nh tiên thói quen chip toàn -Trang 15- ATM qua cho khách hàng nên tr trong quá , , án thanh toán không dù - thông, -Trang 16- -Trang 17- NGÂN HÀN 22 - 2.2 2.2.1 Quá trình hình thành và phát , Tháng 7/2005 hàng, Nam Petrolimex và Công Tháng 9/2006, n n Tháng 1/2007, -Trang 18- -NHNN Petrolimex -NHNN m này, Tháng 5/2007, 0 2010 Tháng 6/2007, P Tháng 10/2007, Tháng 12/2009, . v thanh toán qua th mà ngân hàng đư cung cp. *n v chp nhn thanh toán th Là nhng đn v bán hàng hóa, dch v, có ký hp đng vi ngân hàng thanh toán th đ chp nhn thanh toán hàng. nim v th ngân hàng. Th thanh toán là công c thanh toán do ngân hàng hoc công ty phát hành th cp cho khách hàng s dng theo hp đng ký kt gia ngân hàng hoc công ty phát hành th. mc thanh toán li cao hn hn mc cho phép. Ngân hàng phát hành ch phát hin ra điu này khi hóa đn đc chuyn đy đ t các ngân hàng thanh toán. Nhng lúc phát hin thì s vic đư ri, ngân