Thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành phương thức tín dụng chủ đạo của người dân tại các nước phát triển. Tại Việt Nam, thẻ tín dụng cũng đã có sự tăng trưởng đáng kể, ngày càng có đóng góp quan trọng vào sự gia tăng doanh thu của ngân hàng. Trong các loại thẻ ngân hàng, thẻ tín dụng đang chiếm được cảm tình của người dùng xuất phát từ những tính năng ưu việt của nó. Tuy nhiên, trên thực tế tại Việt Nam nói chung và ngân hàngthương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam, việc phát triển loại hình dịch vụ thẻ này vẫn còn chưa tương xứng với tiềm năng thị trường do nhiều nguyên nhân. Nếu không có các giải pháp phù hợp và kịp thời từ phía nhà nước cũng như bản thân ngân hàngthương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam sẽ dẫn tới nguy cơ mất thị phần vào tay các ngân hàng khác. Trước thực trạng đó và với mong muốn tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tại ngân hàng ĐTPT Việt nam, tôi đã lựa chọn nội dung: “Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu cho Luận văn tốt nghiệp thạc sỹ ngân hàng tài chính của mình.
1 1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn nội dung luận văn: “Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam” công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu trích dẫn trung thực Luận văn không trùng lặp với công trình nghiên cứu tương tự khác Hà Nội, ngày 24 tháng 03 năm 2015 TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN THÀNH ĐẠT 2 LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô giáo Trường Đại học Thương Mại tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn PGS.TS Nguyễn Văn Minh tận tình bảo, hướng dẫn cho suốt trình thực luận văn Xin cảm ơn Ban lãnh đạo nhân viên Trung tâm thẻ - Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam hỗ trợ cung cấp số liệu, đóng góp ý tưởng cho luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN THÀNH ĐẠT 3 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT AMEX : American Express (Tổ chức thẻ quốc tế Mỹ) ATM : Automated Teller Machine (Máy giao dịch tự động) BCTC : Báo cáo tài BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ GTCG : Giấy tờ có giá JCB : Japan Credit Bureau (Tổ chức thẻ quốc tế Nhật Bản) NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại POS : Point Of Sale (Điểm chấp nhận toán thẻ) TMCP : Thương mại cổ phần Vietcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank : Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 4 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết để tài Thanh toán không dùng tiền mặt trở thành phương thức tín dụng chủ đạo người dân nước phát triển Tại Việt Nam, thẻ tín dụng có tăng trưởng đáng kể, ngày có đóng góp quan trọng vào gia tăng doanh thu ngân hàng Trong loại thẻ ngân hàng, thẻ tín dụng chiếm cảm tình người dùng xuất phát từ tính ưu việt Tuy nhiên, thực tế Việt Nam nói chung ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, việc phát triển loại hình dịch vụ thẻ chưa tương xứng với tiềm thị trường nhiều nguyên nhân Nếu giải pháp phù hợp kịp thời từ phía nhà nước thân ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam dẫn tới nguy thị phần vào tay ngân hàng khác Trước thực trạng với mong muốn tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng ĐT&PT Việt nam, lựa chọn nội dung: “Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu cho Luận văn tốt nghiệp thạc sỹ ngân hàng tài Mục tiêu nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu Để làm rõ vấn đề mà đề tài đặt ra, luận văn sâu vào hai nội dung - chính: Hệ thống hóa vấn đề lý luận dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng - thương mại Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ - phần đầu tư phát triển Việt Nam Đưa giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng - Phạm vi nghiên cứu: phát hành toán thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, số liệu tổng hợp khoảng thời gian năm (từ 2011-2013) Phương pháp nghiên cứu Để nghiên cứu đề tài trên, sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng - định tính Nghiên cứu định lượng: dựa vào số liệu thứ cấp từ phía ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, báo cáo ngân hàng nhà nước, hiệp hội thẻ Việt Nam, số - liệu từ ngân hàng khác… Nghiên cứu định tính: vấn trực tiếp chuyên gia, phát phiếu khảo sát… Từ thông tin thu thập được, tác giả sử dụng phương pháp tổng hợp, thống kê, phân tích, so sánh, đánh giá… để đưa kết luận đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 5.1 Tình hình nghiên cứu nước - Các công trình khoa học, báo đề cập đến lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung như: Trịnh Bá Tửu (2005), “Về đổi nhận thức dịch vụ ngân hàng đại, tạp chí ngân hàng”, số 7, tr25-28; Lê Văn Huy, Phạm Thị Thanh Thảo(2008), – nghiên cứu phương pháp định vị dịch vụ thẻ ngân hàng biểu đồ nhận thức lược đồ Radar giá trị thỏa mãn khách hàng, tìm kiếm phương pháp đo lường dịch vụ ngân hàng; Nguyễn Văn Giàu (2008), “Cải cách, mở cửa dịch vụ ngân hàng ứng dụng dịch vụ ngân hàng”, Thời báo ngân hàng, số 1CT, tr3-6 - Nhóm công trình khoa học, viết vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Thương mại Việt Nam như: Lưu Thanh Thảo (2008), “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Á Châu”, Luận văn thạc sĩ, đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh; Lê Hoàng Nga (2010), “Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử NHTM Việt Nam giai đoạn 20102015”, Thời báo kinh tế Việt Nam, số tháng 6, tr5-8; Phạm Ngọc Ngoan (2010), “Hoàn thiện quản lý nhà nước dịch vụ thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam”, luận án tiến sĩ, Học viện hành chính; Hoàng Tuấn Linh (2009), “Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam”, luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân 5.2 Tình hình nghiên cứu nước - Nghiên cứu dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Bang New York Cassy Glesson Akua Soadwa (2008), “Survey of retail bank services in New York tiến hàng khảo sát 207 ngân hàng bán lẻ toàn bang để hiểu rõ thêm hàng hóa sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Nghiên cứu 10 sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, chi phí lợi nhuận mà hoạt động mang lại cho ngân hàng (từ dịch vụ chuyển tiền, cho vay đào tạo tài chính, hỗ trợ toán thuế thu nhập cá nhân ) - Một số nghiên cứu Tiwari, Rajnish and Buse, Stephan (2006), “The German banking sector”; Bruner, A.Decressin, J.Hardy, D.Kudela (2004), “Gemanys Three-Pillar Banking System-Cross-Country Perspectives in Europe” vào nghien cứu khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đưa nghiên cứu định lượng đóng góp dịch vụ tăng trưởng ngân hàng thương mại Theo đó, ngân hàng bán lẻ loại ngân hàng mà khách hàng cá nhân sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh địa phương ngân hàng thương mại lớn Dịch vụ cung cấp gồm: cầm cố, tiết kiệm, cho vay cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng Ngân hàng bán lẻ thường đề cập đến ngân hàng mà giao dịch trực tiếp với khách hàng cá nhân nhiều với công ty ngân hàng khác Trong nghiên cứu đề cập đến dịch vụ ngân hàng bán lẻ tổ hợp dịch vụ tài Bố cục luận văn Luận văn, mở đầu, kết luận, bao gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Ra đời sở phát triển kỹ thuật tin học, thẻ tín dụng không trở thành công cụ toán thông dụng nước phát triển giới mà lĩnh vực kinh doanh đem lại nhiều lợi nhuận cho công ty ngân hàng Kinh doanh thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng, sản phẩm dịch vụ có khả tạo bước đột phá việc tăng tỷ trọng toán không dùng tiền mặt dân cư, nâng cao dân trí, tạo điều kiện quản lý xã hội kinh tế hiệu 1.1.1 Khái niệm dịch vụ thẻ tín dụng Từ góc độ khác nhau, người ta đưa khái niệm thẻ khác Nhưng tựu chung lại, chất thẻ ngân hàng phương tiện toán, chi trả mà chủ thẻ dùng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng mình, từ việc rút tiền mặt việc sử dụng làm công cụ thực giao dịch tự động ngân hàng đơn vị khác cung cấp Khái niệm thẻ ngân hàng đề cập văn pháp luật Việt Nam Cụ thể, theo định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng thì: Thẻ ngân hàng phương tiện toán không dùng tiền mặt để toán tiền hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ, rút tiền mặt máy rút tiền tự động Là phận thẻ ngân hàng, thẻ Tín dụng (Credit card) xác định Khoản 5, Điều dịnh thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi hạn mức tín dụng cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ Ngoài ra, khái niệm “giao dịch thẻ” hiểu “việc sử dụng thẻ để gửi, nạp, rút tiền mặt, toán tiền hàng hóa, dịch vụ, sử dụng dịch vụ khác tổ chức phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ cung ứng.” Hoạt động phát hành thẻ tín dụng ngày có bước tiến vượt bậc so với thời kỳ đầu Các ngân hàng đa dạng hóa hình thức phát hành thẻ tín dụng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Để phân loại thẻ tín dụng người ta thường sử dụng hai tiêu thức là: a Theo công nghệ sản xuất, thẻ tín dụng chia làm loại - Thẻ khắc chữ (Embossed card): loại thẻ ngày xuất Trên bề mặt thẻ khắc chữ thông tin cần thiết Ngày không loại thẻ này, kỹ thuật làm thẻ thô sơ, dễ bị lợi dụng làm giả - Thẻ băng từ (Magneic stripe): loại thẻ dựa kỹ thuật thông tin thẻ chủ thẻ mã hoá băng từ mặt sau thẻ Thẻ sử dụng rộng rãi, nhiên thẻ bị lợi dụng gây tiền thông tin ghi thẻ hẹp mang tính cố định, áp dụng mã hoá an toàn, đọc dễ dàng qua hệ thống máy vi tính Vậy nên giới có xu hướng chuyển sang thẻ thông minh - Thẻ thông minh (Smart card): loại thẻ hệ mới, dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ “chíp” điện tử có cấu trúc máy tính hoàn hảo Thẻ có tính an toàn bảo mật cao Tuy giá thành thẻ cao nên thẻ phổ biến nước phát triển b Theo phạm vi sử dụng, thẻ tín dụng chia làm loại là: - Thẻ nội địa: loại thẻ giới hạn phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đồng tiền nước - Thẻ quốc tế: loại thẻ sử dụng loại ngoại tệ mạnh để toán, chấp nhận phạm vi toàn cầu Thẻ hỗ trợ, quản lý toàn giới tổ chức tài lớn Mastercard, Visacard… hoạt động thống đồng Thẻ quốc tế ưa chuộng tính an toàn, tiện lợi 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ thẻ tín dụng Về mặt hình thức, Thẻ tín dụng sản xuất với kỹ thuật cao, công nghệ 10 đại Hầu hết thẻ chế tạo nhựa cứng (plastic), có cấu tạo ba lớp, ép kỹ thuật cao Lõi thẻ lớp nhựa trắng cứng nằm hai lớp tráng mỏng Thẻ có hình chữ nhật, chung kích cỡ 96mm*54mm*0.76mm, có góc tròn gồm hai mặt Hiện nay, thẻ sản xuất công nghệ thẻ từ tính thẻ thông minh Số lượng thẻ từ tính dùng nhiều hơn, loại thẻ đời sớm hơn, bộc lộ số nhược điểm kỹ thuật độ bảo mật không cao, dễ bị làm giả Do đó, công nghệ thẻ thông minh đời nhanh chóng ứng dụng Tuy thẻ thông minh khắc phục nhược điểm thẻ từ tính giá thành để sản xuất đắt Việc phát hành toán thẻ tín dụng thường đôi với việc thiết lập hệ thống đầu cuối máy rút tiền tự động ATM, máy toán thẻ điểm bán hàng (POS) So với hình thức toán thông thường khác, toán thẻ tín dụng có nhiều tính năng, ưu điểm vượt trội, là: a Tính linh hoạt Với nhiều loại thẻ đa dạng, phong phú, thẻ thích hợp với đối tượng khách hàng, từnhững khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) đến khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), nhu cầu du lịch , giải trí,… thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu đối tượng khách hàng b Tính tiện lợi Là phương tiện toán không dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng tiện lợi mà không phương tiện toán mang lại Đặc biệt người phải nước công tác hay du lịch, thẻ giúp họ toán nơi mà không cần phải đem theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào qui mô số tiền họ cần toán Thẻ coi phương tiện toán ưu việt số phương tiện toán phục vụ tiêu dùng c Tính an toàn nhanh chóng Chủ thẻ yên tâm số tiền trước nguy bị cắp Thậm chí, dù thẻ bị lấy cắp, ngân hàng bảo vệ tiền chủ thẻ số PIN, 82 bỏ quy định việc sử dụng thẻ phải có hợp đồng sử dụng thẻ chủ thẻ tổ chức phát hành thẻ nhằm đơn giản thủ tục phát hành thẻ cho khách hàng, tạo điều kiện phát triển chủ thẻ, Điều 11 chưa quy định điều kiện sử dụng thẻ người nước Việt Nam làm sở cho ngân hàng thực nhằm giảm thiểu rủi ro, gian lận giả mạo thẻ, đảm bảo quyền lợi chủ thẻ người nước Đồng thời, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn Thanh toán không dùng tiền mặt nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng bộ, khuyến khích phát triển toán thẻ tín dụng Ngoài ra, Điều Chương I quy định vấn đề trích lập dự phòng rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ phát hành toán thẻ, nhiên chưa ban hành quy định hướng dẫn trích lập dự phòng rủi ro hoạt động thẻ gây nhiều khó khăn cho ngân hàng việc xử lý rủi ro Chính sách quản lý ngoại hói có quy định đông tiền toán thẻ ĐVCNT đồng tiền toán thẻ với ngân hàng tùy theo hình thái đầu tư vốn Nhưng vấn đề sử dụng thẻ tín dụng Việt Nam nước chưa đề cập đến Chính dẫn đến hiểu lầm số quan hữu trách cho chủ thẻ lợi dụng thẻ để tiêu mức quy định 3000 USD phép mà ngân hàng phát hành thẻ không quản lý Thứ hai, xây dựng chiến lược phát triển chung hoạt động toán thẻ tín dụng cho toàn hệ thống NHTM NHNN đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM kinh doanh thẻ tín dụng để tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh Ngân hàng phát hành toán thẻ Cùng với NHNN, Hiệp hội thẻ Ngân hàng có đóng góp đáng kể cho phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Việt Nam Hiệp hội thẻ thường xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh việc phát triển thẻ tín dụng Việt Nam Hội thu hút hầu hết Ngân hàng thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia, thống mức phí, áp dụng sách chung nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất Ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội nắm bắt khó khăn, thuận lợi Ngân hàng hiệp hội phát hành toán thẻ tín dụng để 83 đề giải pháp khắc phục, bước đầu thực tiêu chí diễn đàn hợp tác, trao đổi kinh nghiệm Ngân hàng kinh doanh thẻ tín dụng Việt Nam Thông qua Hiệp hội thẻ, NHNN áp dụng sách chung cho hoạt động thẻ tín dụng như: hoạch định chiến lược thác thị trường thẻ tín dụng, thúc đẩy việc phát hành toán thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ phát triển thị trường giới khu vực Thứ ba, tập trung thực hoàn thành Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống Thủ tướng Chính phủ phê duyệt; xây dựng phát triển hệ thống toán bù trừ tự động cho giao dịch ngân hàng bán lẻ (ACH) nhằm tạo lập tảng kỹ thuật cho phát triển toán thẻ, toán điện tử, thúc đẩy TTKDTM khu vực dân cư Trong tương lai, số ngân hàng tham gia phát hành thẻ tín dụng Việt Nam lớn Lúc đó, ngân hàng phát triển hệ thống toán khác việc toán thẻ ngân hàng nà ĐVCNT ngân hàng khác khó khăn Vì vậy, từ để hoạt động toán thẻ tín dụng nội địa trôi chảy phải xây dựng Trung tâm chuyển mạch toán thẻ tín dụng nội địa liên ngân hàng, qua khách hàng gửi tiền hay dùng thẻ ngân hàng rút tiền ngân hàng khác dễ dàng mua hàng hóa dịch vụ tất đơn vị chấp nhận thẻ Trung tâm có nhiệm vụ kiểm soát thực chuyển lệnh toán ngân hàng với đảm bảo loại thẻ toán máy đầu cuối thành viên hệ thống Muốn vậy, cần đưa tiêu chuẩn chung để tiến tới hình thành mẫu thẻ tín dụng nội địa chung cho ngân hàng phát hành Thứ tư, có giải pháp để khuyến khích, thúc đẩy phát triển hoạt động thẻ tín dụng Việt Nam Việc đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tốn nhiều chi phí khác Do vậy, NHNN cho phép NHTM Việt Nam áp dụng linh hoạt số ưu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ Ngân hàng Việt Nam phát hành so với loại thẻ ngân hàng nước hay chi nhánh ngân hàng nước phát hành Ví dụ, NHNN cần xây dựng phối hợp với Bộ Tài để ban hành chế, 84 sách khuyến khích phù hợp thuế biện pháp tương tự ưu đãi thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán thẻ tín dụng qua POS để khuyến khích đơn vị bán hàng hoá, dịch vụ tích cực chấp nhận toán thẻ Để thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng dân cư, NHNN, Hội thẻ ngân hàng thành viên Hội thẻ chủ động phối hợp với Bộ Thông tin Truyền thông, phương tiện thông tin đại chúng việc đẩy mạnh, triển khai tốt công tác tuyên truyền, phổ biến thông tin, kiến thức toán thẻ nói chung toán thẻ qua POS NHNN cần phối hợp với Bộ Công thương việc yêu cầu điểm bán lẻ hàng hóa, dịch vụ có đủ điều kiện phải lắp đặt thiết bị POS chấp nhận toán thẻ; không phân biệt toán tiền mặt với toán thẻ Quan tâm xử lý mức vấn đề thu phụ phí khách hàng toán thẻ qua POS theo quy định hành; đồng thời nghiên cứu có chế tài, biện pháp xử lý có hiệu để đảm bảo thực nghiêm túc quy định thực tế Thứ năm, ban hành quy định, biện pháp phòng ngừa rủi ro Hiện nay, hoạt động toán thẻ tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro như: đơn xin phát hanh thẻ giả, thẻ bị làm giả tổ chức tội phạm, thẻ tạo băng từ giả… Khi rủi ro xảy làm thiệt hại cho không ngân hàng phát hành thẻ mà khách hàng sử dụng thẻ NHNN cần ban hành quy định tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực toán thẻ tín dụng, ATM, POS phương thức toán sử dụng công nghệ cao Về dài hạn, NHNN cần có nghiên cứu xây dựng tiêu chuẩn thẻ tín dụng cho thị trường thẻ Việt Nam Ví dụ, cần có lộ trình đổi từ thẻ từ sang thẻ chip nhằm đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật thông tin, ngăn chặn hành vi gian lận hoạt động phát hành toán thẻ tín dụng; mở hội phát triển cho thẻ, mở rộng dịch vụ toán thẻ; đảm bảo khả tích hợp hệ thống toán thẻ tín dụng 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG Với kết đạt khó khăn, hạn chế gặp phải hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam đề cập chương 2, cá nhân xin đề xuất số giải pháp kiến nghị để giúp cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng BIDV ngày phát triển hơn, thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng, chiếm lĩnh vị thị trường thẻ đầy cạnh tranh Những giải pháp kiến nghị mang tính đóng góp với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, việc thực hay không hoàn toàn phụ thuộc vào định hướng, chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng thời kỳ KẾT LUẬN Khi toán không dùng tiền mặt thẻ tín dụng khuyến khích, trở thành phương thức toán yếu xã hội, đem lại nhiều lợi ích để thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững Đồng thời tạo minh bạch khoản chi tiêu giao dịch phủ, đơn vị kinh doanh cá nhân Việc sử dụng thẻ tín dụng làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, tăng nhanh tốc độ chu chuyển hàng hóa tiền tệ, tăng cường khả kiểm soát quan chức Nhà nước, hạn chế tiêu cực xã hội tiến tới xã hội văn minh Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam có tham gia nhiều ngân hàng nước tạo nên áp lực cạnh tranh lớn Theo đó, Ngân hàng đua mắt sản phẩm thẻ tiện ích chương trình khuyến mại hấp dẫn tạo cho khách hàng ngày nhiều lựa chọn Vì vậy, để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng đòi hỏi BIDV cần có sách 86 định hướng rõ ràng, mang tính chiến lược việc phát triển kinh doanh dịch vụ Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn làm công việc sau: Hệ thống hóa vấn đề thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, đưa tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động Đây kiến thức cần thiết ngân hàng kinh doanh thẻ tín dụng Phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng BIDV, kết đạt hạn chế nguyên nhân hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng làm sở cho việc đề xuất giải pháp Đưa giải pháp, kiến nghị có tính thực tiễn nhằm nâng cao lực cạnh tranh BIDV lĩnh vực phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, thu hút ngày nhiều đối tượng khách hàng, tăng trưởng mạnh doanh số phát hành doanh số sử dụng thẻ tín dụng Qua luận văn này, hy vọng giải pháp đưa phát huy tác dụng việc khắc phục tồn tại, góp phần hoàn thiện thúc đẩy phát triển thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian tìm hiểu thực tế có hạn nên trình phân tích nhận xét không tránh khỏi sai sót Vì mong nhận góp ý từ phía Thầy cô giáo, chuyên gia lĩnh vực đề đề tài nghiên cứu hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng đại (Tái lần thứ 3), NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (2013), Báo cáo thường niên, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (2013, 2014, 2015), Báo cáo tài hợp năm 2012, 2013, 2014, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (1999), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng ban hành theo định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2007), Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Website: www.bidv.com PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT TÌNH HÌNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG Xin chào Anh (Chị) Tôi thực khảo sát để tìm hiểu ý kiến khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam tình hình sử dụng thẻ tín dụng Rất mong Anh (Chị) giúp đỡ hoàn thành bảng khảo sát Xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh (Chị) Anh (Chị) sử dụng thẻ tín dụng BIDV? 1 2 3 >3 Anh (Chị) sử dụng thẻ tín dụng BIDV rồi? Dưới năm Từ đến năm Từ 2-3 năm Trên năm Anh (Chị) thường sử dụng thẻ tín dụng để làm gì? Rút tiền mặt ATM toán hàng hóa, dịch vụ qua POS Thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua POS toán trực tuyến qua Internet Rút tiền mặt ATM toán trực tuyến qua Internet Rút tiền mặt ATM, toán hàng hóa, dịch vụ qua POS toán trực tuyến qua Internet Anh (Chị) vui lòng cho biết mức độ hài lòng anh (chị) dịch vụ thẻ sử dụng theo tiêu chí sau: Tiêu chí Rất hài lòng Mạng lưới ATM, POS rộng Chương trình khuyến mại hấp dẫn Quy trình phát hành thẻ nhanh chóng Thanh toán tiện lợi, nhanh chóng An toàn giao dịch Bảo mật thông tin Hài lòng Không hài lòng Hoàn toàn không hài lòng Anh (Chị) vui lòng cho biết mức độ thường xuyên mà anh (chị) gặp phải cố sử dụng thẻ theo tiêu chí sau: Tiêu chí Máy ATM hết tiền/đang bảo trì Máy POS không toán Bị trừ tiền không rõ nguyên nhân Bị nuốt thẻ Chưa Thỉnh Thường thoảng xuyên Rất Ý kiến đóng góp với BIDV nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên: ……………………………………… Tuổi: …………………………………………… Nghề nghiệp: ………………………………… BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ ĐIỀU TRA Cuộc điều tra thực với khách hàng sử dụng thẻ tín dụng BIDV phát hành - Số lượng phiếu phát ra: 300 phiếu - Số lượng phiếu thu về: 300 phiếu - Số lượng phiếu hợp lệ: 276 phiếu Số lượng thẻ tín dụng sử dụng Tần số tuyệt đối Tần số tương đối (người) (%) 45 16,30 131 47,46 63 22,83 >3 37 13,41 Tổng 276 100,00 Tần số tuyệt đối Tần số tương đối (người) (%) Dưới năm 82 29,71 Từ đến năm 91 32,97 Từ đến năm 57 20,65 Trên năm 46 Tổng 276 16,67 100,00 Tần số tuyệt đối Tần số tương đối (người) (%) 157 56,88 56 20,29 0,00 63 22,83 Câu trả lời Thời gian sử dụng thẻ Câu trả lời Mục đích sử dụng thẻ Câu trả lời Rút tiền mặt ATM toán hàng hóa, dịch vụ qua POS Thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua POS toán trực tuyến qua Internet Rút tiền mặt ATM toán trực tuyến qua Internet Rút tiền mặt ATM, toán hàng hóa, dịch vụ qua POS toán trực tuyến qua Internet Tổng 276 100 Tần số tuyệt đối Tần số tương đối (người) 41 134 73 28 276 (%) 14,86 48,55 26,45 10,14 100 Tần số tuyệt đối Tần số tương đối (người) (%) Rất hài lòng 217 78,62 Hài lòng 48 17,39 Không hài lòng 11 3,99 Chi tiêu trung bình/ tháng Câu trả lời Dưới 10 triệu đồng Từ 10 đến 30 triệu đồng Từ 30 đến 50 triệu đồng Trên 50 triệu đồng Tổng Mức độ hài lòng dịch vụ thẻ a Mạng lưới ATM, POS rộng Câu trả lời Hoàn toàn không hài lòng 0,00 Tổng 276 100,00 b Chương trình khuyến mại hấp dẫn Câu trả lời Rất hài lòng Tần số tuyệt đối Tần số tương đối (người) (%) 220 79,71 Hài lòng 42 15,22 Không hài lòng Hoàn toàn không hài lòng 14 5,07 0,00 Tổng 276 100,00 c Quy trình phát hành thẻ nhanh chóng Câu trả lời Tần số tuyệt đối Tần số tương đối (người) (%) Rất hài lòng 61 22,10 Hài lòng 198 71,74 Không hài lòng Hoàn toàn không hài lòng 17 6,16 0,00 Tổng 276 100,00 d Thanh toán tiện lợi, nhanh chóng Câu trả lời Tần số tuyệt đối Tần số tương đối (người) (%) Rất hài lòng 188 68,12 Hài lòng 80 28,99 Không hài lòng Hoàn toàn không hài lòng 2,90 0,00 Tổng 276 100,00 e An toàn giao dịch Tần số tuyệt đối Tần số tương đối Câu trả lời (người) (%) Rất hài lòng 228 82,61 Hài lòng 45 16,30 Không hài lòng f Hoàn toàn không hài lòng 1,09 0,00 Tổng 276 100,00 Bảo mật thông tin Tần số tuyệt đối Tần số tương đối (người) (%) Câu trả lời Rất hài lòng 210 76,09 Hài lòng 57 20,65 Không hài lòng Hoàn toàn không hài lòng 3,26 0,00 Tổng 276 100,00 Mức độ thường xuyên cố a Máy ATM hết tiền/đang bảo trì Tần số tuyệt đối Tần số tương đối (người) (%) Câu trả lời Chưa 77 27,90 Rất 152 55,07 Thỉnh thoảng Thường xuyên 47 16,67 0,00 Tổng 276 100,00 b Máy POS không toán Tần số tuyệt đối Tần số tương đối (người) (%) Câu trả lời Chưa 223 80,80 Rất 43 15,58 Thỉnh thoảng Thường xuyên 10 3,26 0,00 Tổng 276 100,00 c Bị trừ tiền không rõ nguyên nhân Câu trả lời Tần số tuyệt đối Tần số tương đối (người) (%) Chưa 266 96,38 Rất 3,26 Thỉnh thoảng Thường xuyên 0,36 0,00 Tổng 276 100,00 d Bị nuốt thẻ Tần số tuyệt đối Tần số tương đối (người) (%) Câu trả lời Chưa 230 83,33 Rất 38 13,77 Thỉnh thoảng Thường xuyên 2,90 0,00 Tổng 276 100,00 [...]... tư và phát triển Việt Nam 35 BIDV nói riêng, trên cơ sở đó tìm ra những mặt đạt được cũng như những hạn chế và nguyên nhân để đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG BIDV 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng. .. hành, sử dụng và thanh toán thẻ, bên cạnh đó còn có một khoản tiền lãi từ việc cấp hạn mức tín dụng Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng là việc nâng cao chất lượng và quy mô hoạt động phát hành và kinh doanh thẻ tín dụng Công tác phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại cần thỏa mãn các nội dung sau: 1.2.1 Nghiên cứu thị trường, nhu cầu của khách hàng đối với thẻ tín dụng Công... Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam trực thuộc NHNN Việt Nam Năm 1994 đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) với nhiệm vụ của ngân hàng được thay đổi về cơ bản: Ngoài việc tiếp tục nhận vốn ngân sách để cho vay các dự án thuộc kế hoạch nhà nước thì BIDV còn được phép thực hiện huy động các nguồn vốn trung dài hạn để cho vay đầu tư phát triển, kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch. .. Và thực tế hiện nay mọi chế độ, chính sách liên quan tới thẻ đều dựa trên chính sách quản lý ngoại hối của Nhà nước 1.2 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại Là một nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng là một trong những mảng kinh doanh quan trọng của ngân hàng Thông qua kinh doanh thẻ tín dụng, ngân hàng thu được lợi ích từ phí phát hành, sử dụng. .. và nhận thức của người dân c Trình độ dân trí Thẻ tín dụng là phương tiện thanh toán hiện đại, nên sự phát triển của thẻ tín dụng phụ thuộc nhiều vào sự am hiểu của công chúng về thẻ Trình độ ở đây là khả năng tiếp cận, sử dụng dịch vụ thẻ, việc nhân biết các tiện ích của thẻ tín dụng để phục vụ cho đời sống của họ Trình độ dân trí ngày một phát triển thì khả năng sử dụng những dịch vụ do thẻ tín dụng. .. của ngân hàng Thẻ tín dụng ra đời làm phong phú thêm các dịch vụ ngân hàng, mang đến cho ngân hàng một phương tiện thanh toán đa tiện ích thoả mãn một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng Không chỉ có vậy, ở các nước đang phát triển phát triển dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ, ngân hàng có thể có thêm các dịch vụ khác song song như: đầu tư hoặc bảo hiểm cho các sản phẩm Thông tin về dịch vụ này đã... thể, hợp lý nhóm khách hàng càng xây dựng được chiến lược sản phẩm, dịch vụ nói chung hợp lý và chiến lược sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng hợp lý 22 Phát triển hệ thống cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ giao dịch thẻ tín dụng Cũng giống như các loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại khác, để dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng đáp ứng tốt nhất nhu cầu của người sử dụng thẻ thì phải dựa trên nền... hội, vì cộng đồng 2.1.2 Chức năng nhiệm vụ, cơ cấu bộ máy tổ chức và các mối quan hệ chủ yếu trong hoạt động kinh doanh chính 2.1.2.1 Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam Tôn chỉ của BIDV là trở thành ngân hàng thương mại đa năng, cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng và hiện đại, hoạt động hiệu quả và chất lượng, phát triển ổn định, bền vững, an toàn Mục tiêu... Ở Việt Nam, chúng ta đều biết rằng khối lượng giao dịch bằng tiền mặt trong nền kinh tế là rất lớn và thanh toán bằng thẻ tín dụng còn rất mới mẻ đối với đại bộ phận dân chúng Hầu hết các ngân hàng thương mại ở Việt Nam đều đã cung cấp các sản phẩm và dịch vụ về thẻ tín dụng Chương 1 là cơ sở lý luận để phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư. .. tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp phục vụ đầu tư phát triển Với hơn 55 xây dựng và phát triển, BIDV luôn giữ vững vị thế là ngân hàng cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính ngân hàng trong lĩnh vực đầu tư, xây dựng; trong các hoạt động truyền thống như huy động vốn, tín dụn, tài trợ dự án… cũng như các hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại như dịch vụ thẻ, SMS, Banking, Internet ... thương mại Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ - phần đầu tư phát triển Việt Nam Đưa giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần đầu. .. luận dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) 8 Chương 3: Một số giải pháp phát. .. pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái