Luận văn thạc sỹ Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ninh bình

Kết quả tài chính phản ánh sự phát triển trong hoạt động kinh doanh của BIDV Việt Nam chi nhánh Ninh Bình, bao gồm gia tăng quy mô và chất lượng dịch vụ tín dụng .Với mục tiêu là một trong những Ngân hàng tốt nhất cho các doanh nghiệp là một trong những ưu tiên hàng đầu trong chiến lược dành cho khách hàng trong giai đoạn 20102015 nhằm biến các tiềm năng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thành hiện thực để các doanh nghiệp có thể dễ dàng tiếp xúc với nguồn vốn từ ngân hàng, BIDV Ninh Bình đã luôn chú trọng tới việc tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn hiệu quả. Tuy nhiên thực tế hoạt động tín dụng tại BIDV Ninh Bình còn nhiều bất cập, tỷ lệ nợ quá hạn còn cao gây ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển của chi nhánh vì thế tác giả đã chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Bình ” làm đề tài nghiên cứu trong luận văn với hy vọng góp một phần nhỏ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập Các tư liệu, tài liệu sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu trình lao động trung thực TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Thanh Loan ii MỤC LỤC CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng vai trò tín dụng Ngân hàng Thương mại .5 1.1.1 Khái niệm NHTM 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng .60 iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM BIDV BSMS CNTT HĐV KH NH NHNN NHTM POS VNN VCB Vietinbank WU KHKD SXKD KQKD TD RRTD CBQLKH CLTD TCTD CNV DN TDH Máy rút tiền tự động - Automatic Teller Machine Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Dịch vụ nhắn tin tự động Công nghệ thông tin Huy động vốn Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Điểm bán hàng hay Điểm chấp nhận thẻ - Point of Sale Việt Nam Đồng Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Công ty chuyển tiền nhanh - Western Union Kế hoạch kinh doanh Sản xuẩt kinh doanh Kết kinh doanh Tín dụng Rủi ro tín dụng Cán quản lý khách hàng Chất lượng tín dụng Tổ chức tín dụng Công nhân viên Doanh nhiệp Trung dài hạn iv DANH MỤC BẢNG, BIỂU, ĐỒ THỊ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức BIDV Ninh Bình 25 Bảng 2.1: Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh BIDV Ninh Bình giai đoạn 20102013 27 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động BIDV Ninh Bình giai đoạn 2010-2013 28 Biểu đồ: 2.1: Nguồn vốn huy động BIDV Ninh Bình 2010-2013 28 Biểu đồ 2.2: Dư nợ qua năm 30 Bảng 2.3: Chính sách TD BIDV .32 Bảng 2.4: Bảng mục tiêu thời gian cấp tín dụng .36 Bảng 2.5: Hoạt động BIDV- Ninh Bình theo hình thức tài trợ từ năm 2010-2013 39 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng 40 Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng 40 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng theo ngành nghề 42 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn BIDV –Ninh Bình từ 2010-2013 44 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn 44 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng theo tiền tệ 45 Biểu đồ 2.5: Dư nợ tín dụng theo tiền tệ 45 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm 2010-2013 .46 Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm .46 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn, nợ xấu BIDV – chi nhánh Ninh Bình Giai đoạn 2010 -2013 47 Bảng 2.12: Trích lập dự phòng rủi ro từ năm 2010 đến năm 2013 .49 Bảng 2.13: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng 50 Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh BIDV Ninh Bình năm 2014 60 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế thị trường, nhu cầu vốn cho hoạt động đầu tư, phát triển kinh tế ngày gia tăng hoạt động tín dụng ngân hàng kênh cung cấp vốn hấp dẫn phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Trong bối cảnh nay, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM Việt Nam, nguồn doanh thu chủ yếu ngân hàng đồng thời tín dụng nhạy cảm với biến động kinh tế tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong thời kỳ kinh tế có nhiều bất ổn, cạnh tranh ngày gay gắt nay, ngân hàng không ngừng mở rộng danh mục sản phẩm cho vay, nới lỏng điều kiện vay vốn để giữ chân khách hàng thu hút khách hàng tiềm nhằm tăng trưởng tín dụng.Thực tế cho thấy dư nợ cho vay NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng (dao động từ 65% đến 80%) chất lượng tín dụng có tính chất định lớn đến kết quả, hiệu kinh doanh ngân hàng.Chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu hàng đầu ngân hàng nhằm tạo tăng trưởng tín dụng cách ổn định, bền vững góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước năm tới Là chi nhánh BIDV Việt Nam BIDV Ninh Bình giữ vững vị nhà cung cấp đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh đầu tư xây dựng bản, hoạt động truyền thống như: kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án… mảng dịch vụ NH đại: Kinh doanh ngoại tệ, công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử … Trong hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng đóng vai trò chủ yếu BIDV Việt Nam chi nhánh Ninh Bình góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Ninh Bình đất nước thời gian qua Tổng tài sản đến năm 2013 BIDV Ninh Bình 7.050 tăng 29.4% so với năm 2012 lợi nhuận trước thuế năm 2013 đạt 150 tỷ, tín dụng tăng trưởng 27% so với năm 2012 Kết tài phản ánh phát triển hoạt động kinh doanh BIDV Việt Nam chi nhánh Ninh Bình, bao gồm gia tăng quy mô chất lượng dịch vụ tín dụng Với mục tiêu Ngân hàng tốt cho doanh nghiệp ưu tiên hàng đầu chiến lược dành cho khách hàng giai đoạn 2010-2015 nhằm biến tiềm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thành thực để doanh nghiệp dễ dàng tiếp xúc với nguồn vốn từ ngân hàng, BIDV Ninh Bình trọng tới việc tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn hiệu Tuy nhiên thực tế hoạt động tín dụng BIDV Ninh Bình nhiều bất cập, tỷ lệ nợ hạn cao gây ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển chi nhánh tác giả chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Bình ” làm đề tài nghiên cứu luận văn với hy vọng góp phần nhỏ nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Tổng quan công trình nghiên cứu lên quan đến đề tài Qua trình tìm hiểu thực tế tra cứu thư viện, website cho thấy hoạt động ngân hàng thương mại thu hút quan tâm nhiều nhà khoa học nước Cho đến nay, nhiều công trình nghiên cứu NHTM Việt Nam liên quan đến quản lý chất lượng tín dụng NHTM như: - Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nam Định” tác giả Phan Văn Sử (2008) Luận văn phân tích thực trạng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Nam Định đề xuất số giải pháp nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Nam Định Tuy nhiên, luận văn chưa nghiên cứu trình quản lý chất lượng tín dụng, vậy, chưa đưa phương án dự phòng nguồn lực tài cần đủ tùy theo tình cụ thể - Luận văn thạc sỹ: “Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Sađéc”, tác giả Lê Nguyễn Thứ Lễ (2011) Trên sở lý luận rủi ro tín dụng, qua thực tiễn triển khai biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng MHB Chi Nhánh Sa Đéc kết bước đầu đạt được, luận văn đánh giá, rút thành công, hạn chế, nguyên nhân hoạt động chi nhánh Kết đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng Song chưa có biện pháp kiểm soát loại trừ cách giảm thiểu, chuyển giao, tối ưu hóa rủi ro tín dụng cách sử dụng nguồn lực tài - Luận văn thạc sỹ: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Nam Định”, tác giả Tống Khánh Hòa (2011) Luận văn khái quát vấn đề chất lượng tín dụng NHTM, yêu cầu ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam Định, tìm yếu nguyên nhân làm phát sinh yếu đó, luận văn đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đồng thời, với định hướng quan điểm phát triển kinh tế thời kỳ Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển kinh tế xã hội ngành ngân hàng, luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, quan ban ngành, Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm thực giải pháp nêu Góp phần bước nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam Định, tiến tới phát triển bền vững, sẵn sàng đáp ứng cách tốt yêu cầu khách hàng đảm bảo tồn phát triển bền vững chi nhánh Mặc dù vậy, luận văn chưa thực quan tâm đến công tác quản lý chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam Định, chiến lược phòng ngừa, hạn chế giải pháp chưa cao Qua trình tìm hiểu thực tế Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình đến thời điểm chưa có luận văn thạc sỹ nghiên cứu đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Chi Nhánh Ninh Bình”vì đề tài cần thiết Mục đích nghiên cứu Một là: Hệ thống hóa lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Hai : Phân tính, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình từ đó, phát điểm hạn chế, tồn chất lượng tín dụng tìm hiểu nguyên nhân Ba :Trên sở tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến hạn chế chất lượng tín dụng , đề xuất quan điểm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCPĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu chất lượng tín dụng NHTM Hoạt động tín dụng NHTM bao gồm cho vay, bao toán, chiết khấu chứng từ, cho thuê tài chính, … luận văn tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình khoảng thời gian từ năm 2010 đến năm 2013 - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCPĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình thời gian từ 2010-2013 Phương pháp nghiên cứu * Phương pháp luận - Phương pháp Phân tích - Tổng hợp làm rõ bổ sung vấn đề sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng, thực trạng quản lý chất lượng tín dụng BIDV Ninh Bình cách khách quan, khoa học - Phương pháp định tính định lượng dùng excel để liệt kê, tổng hợp, lựa chọn so sánh thông tin * Dữ liệu phục vụ cho nghiên cứu phân tích đánh giá bao gồm: liệu thứ cấp sơ cấp - Dữ liệu thứ cấp bao gồm báo cáo tổng kết thường niên NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - chi nhánh Ninh Bình từ năm 2010 - 2013 - Dữ liệu sơ cấp thu thập thông qua tiếp cận 150 khách hàng NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - chi nhánh Ninh Bình Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục, tài liệu tham khảo kết cấu gồm chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng vai trò tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa, Ngân hàng thương mại đời kết trình hình thành phát triển lâu dài, phù hợp gắn liền với tiến trình phát triển sản xuất hàng hóa Nó coi sản phẩm sản xuất hàng hóa, phận tách rời tồn tất yếu kinh tế đại Theo Peter S.Rose đưa khái niệm NHTM phương diện dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp: “ NHTM loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Hay NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên huy động vốn hình thức tiền gửi sử dụng số vốn vay, đầu tư tài cung cấp hoạt động toán ngân hàng Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khoá 10 thông qua vào ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại:Là loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Luật định nghĩa: tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng, tổ chức tín dụng bao gồm Ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mô quỹ tín dụng nhân dân Như Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ với hoạt động thường xuyên huy động vốn, cho vay, triết khấu, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ tài hoạt động khác có liên quan, NHTM tổ chức tài trung gian cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng NHTM NHTM chủ thể kinh tế, gắn với chức NHTM vừa đóng vai trò người vay (huy động vốn dạng tiền gửi khách hàng) vừa đóng vai trò người cho vay (cấp tín dụng) Dưới góc độ người vay NHTM huy động tập trung nguồn tiền nhỏ lẻ tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay kinh tế Đứng phương diện người cho vay NHTM chuyển nhượng cho khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) quyền sử dụng lượng giá trị từ nguồn vốn huy động vốn chủ sở hữu (có thể hình thức hàng hoá tiền tệ) với điều kiện thời gian định mà hai bên thoả thuận dựa nguyên tắc có hoàn trả Trong luận văn tác giả nghiên cứu tín dụng NHTM chủ yếu phương diện nghiệp vụ cho vay Vì tín dụng NHTM quan hệ vay mượn phát sinh từ việc NHTM sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để thực cho vay tổ chức kinh tế, cá nhân, dân cư với điều kiện thời gian định mà hai bên thoả thuận dựa nguyên tắc có hoàn trả Trong hoạt động, tín dụng ngân hàng có đặc trưng sau: -Thứ nhất, hoạt động tín dụng ngân hàng dựa nguyên tắc có hoàn trả -Thứ hai, giá trị hoàn trả phải lớn giá trị lúc cho vay, tức phải trả thêm phần lãi vốn gốc -Thứ ba, hoạt động tín dụng ngân hàng dựa nguyên tắc có thời gian -Thứ tư, hoạt động tín dụng ngân hàng nhạy cảm tình hình kinh tế, trị, xã hội chịu giám sát chặt chẽ luật pháp -Thứ năm, hoạt động tín dụng ngân hàng chứa đựng rủi ro 1.1.2.2.Đặc điểm tín dụng Ngân hàng thương mại Đây hình thức cấp tín dụng để tài trợ cho mục đích thương mại tổ chức kinh tế hay cá nhân nên loại hình tín dụng thường áp dụng cho chủ thể vay thường tín dụng ngắn hạn sử dụng vay bổ sung vốn lưu động nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn chủ thể vay Nắm rõ đặc điểm này, tổ chức tín dụng cho vay phải đảm bảo nguồn lực có sách thích hợp để giải nhu cầu vay vốn - Thứ nhất: Đặc điểm dễ nhận nhận thấy hoạt động tín dụng phụ thuộc 72 phân loại nợ, ngân hàng cần chủ động trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật - Tích cực triển khai đồng giải pháp hạn chế nợ xấu phát sinh gia tăng; thực xử lý nợ xấu thông qua sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro, bán nợ, xử lý tài sản đảm bảo, hỗ trợ khách hàng tìm kiếm đối tác mua lại tài sản bảo đảm hoặc mua bán sang nhượng công ty để có nguồn tiền thu hồi nợ xấu,… - Thực hiện đánh giá, xác định các khoản nợ xấu đủ điều kiện để bán nợ cho Công ty Quản lý tài sản của các TCTD Việt Nam (VAMC) - Tập trung nguồn lực, chỉ đạo sát sao, yêu cầu xây dựng phương án thu hồi nợ đến từng khách hàng từ đầu năm,nhằm tập trung quyết liệt thu hồi nợ ngoại bảng - Nghiên cứu, đánh giá để đẩy mạnh biện pháp xử lý nợ theo hình thức bán nợ, gán nợ, chế linh hoạt xử lý miễn giảm lãi để khuyến khích khách hàng nỗ lực xử lý tài sản bảo đảm huy động nguồn khác để trả nợ ngân hàng Đối với cán để nợ hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài nguyên nhân khách quan, lãnh đạo Chi Nhánh giao tiêu cụ thể tiếp tục thu hồi nợ Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân chủ quan CBQLKH tuỳ theo mức độ nghiêm trọng vụ việc có biện pháp xử lý thích hợp chịu trách nhiệm đòi nợ, bồi thường vật chất, đào tạo lại, xếp lại lao động, không đáp ứng yêu cầu công việc chuyển sang làm công việc khác - Nợ xấu phát sinh phải xác định trách nhiệm máy hoạt động tín dụng cấp liên quan, cần phải xây dựng chế xử lý nợ rõ ràng, phân chia trách nhiệm đến cá nhân liên quan mà trách nhiệm trước hết thuộc người lãnh đạo đứng đầu hoạt động tín dụng đảm bảo người lãnh đạo có trách nhiệm cao khách quan việc xử lý nợ xấu Việc xử lý nợ xấu phải công khai, minh bạch có đạo thông suốt từ xuống để tạo sức mạnh đoàn kết đồng trình xử lý nợ mang lại hiệu cao 3.2.7 Xây dựng sách đào tạo đào tạo lại cán quản lý khách hàng cán thẩm định tín dụng Một nguyên nhân gây nhiều rủi ro tín dụng chất lượng nguồn nhân lực chưa cao nguyên nhân chất lượng nguồn 73 nhân lực chưa cao sách đào tạo đào tạo lại chưa thực tốt BIDV Ninh Bình Để có đội ngũ có trình độ chuyên môn cao, có khả đảm đương nhiều mảng nghiệp vụ khác nhau, có đạo đức nghề nghiệp có nhạy cảm biến động kinh tế, trị, xã hội đòi hỏi phải có đầu tư vật chất thời gian Công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức cho cán đặc biệt cán khối tín dụng cần phải tiến hành thường xuyên đảm bảo đáp ứng nhu cầu đảm bảo phát triển tương lai Thực tế chứng minh ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, có tinh thần tập thể, lợi ích ngân hàng ngân hàng chắn đứng vững phát triển trước sóng gió thị trường Với ý nghĩa quan trọng vậy, việc đào tào bồi dưỡng cán nhiệm vụ chiến lược có tính cấp bách cần phải có định hướng phát triển rõ nét để đảm bảo cho phát triển lên ngân hàng - Về lực công tác: yêu cầu cán quản lý khách hàng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững thực quy trình hành mà phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Công việc cán quản lý khách hàngkhông nắm kiến thức chuyên sâu lĩnh vực tín dụng mà phải bồi dưỡng khả phân tích, hiểu rõ khách hàng, hiểu rõ thị trường để đưa định xác - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán quản lý khách hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao trách nhiệm công việc - Cần quan tâm nhiều đến đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện cho cán công tác, đồng thời phải vào kết công tác họ để đãi ngộ cho công bằng: cán có thành tích xuất sắc cần Biểu dương, khen thưởng vật chất tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ giáo dục thuyết phục hay phái có xử lý, kỷ luật Có vậy, kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng cải thiện - Đối với đội ngũ cán quản lý rủi ro: Ngân hàng xây dựng hệ tiêu chuẩn trình độ chuyên môn, kinh nghiệm thực tế, có thời gian trải qua công tác phận quan hệ khách hàng… Những yêu cầu giúp cho đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có đủ trình độ, kinh nghiệm thực tế để xử lý nhanh chóng, 74 hiệu thận trọng hợp lý trình phân tích, thẩm định giám sát tín dụng Đồng thời, cần nâng cao tính chuyên nghiệp cán ngân hàng, theo cán ngân hàng chức năng, nhiệm vụ phải thực cách đầy đủ, hết trách nhiệm thái độ tất công việc chung xử lý mối quan hệ phận * Dự kiến chi phí cho kế hoạch đào tạo cán STT Nội dung Chi phí tổ chức tuyển dụng ban đầu gồm: tổ chức thi vấn (15 cán bộ) Chi phí tổ chức lớp đào tạo cho cán trung tâm đào tạo BIDV(15 cán bộ) Chi phí đạo tạo luật Chi phí đào tạo chuyên ngành liên quan đến thẩm định, thẩm định dự án đầu tư, định giá tài sản bảo đảm Chi phí đào tạo số kỹ mềm Tổng chi phí Chi phí 75.000.000đ 45.000.000đ 22.000.000đ 280.000.000đ 168.000.000đ 590.000.000đ Nội dung đào tạo chi tiết: + Hiện nay, cán làm việc đơn vị kinh doanh tín dụng BIDV Ninh Bình gồm 41 người 18 người cán quản lý khách hàng cá nhân, 16 người cán quản lý khách hàng doanh nghiệp, người cán quản lý rủi ro + Dự định tuyển thêm khoảng cán cho đơn vị thẩm định tín dụng 10 cán khối quản lý khách hàng để đáp ứng cho nhu cầu công việc Chi phí cho việc tuyển dụng ban đầu: bao gồm chi phí đăng quảng cáo tuyển dụng 15 cán bộ, chi phí phòng ốc, giấy bút, nước uống, người coi thi, người phục vụ thi, … bình quân 5triệu đồng/1 cán (tham khảo phòng tuyển dụng – Ban nhân BIDV Ninh Bình) Chi phí đào tạo cho 15 cán 75 triệu đồng + Chi phí tổ chức đào tạo cho 15 cán chi phí bắt buộc cho tất cán vào hệ thống, số cán đào tạo tập trung Hội sở chi phí bình quân để đào tạo triệu đồng/1 cán bộ, thời gian đào tạo tuần Mục đích khóa nhằm giúp cho cán tiếp cận với môi trường làm việc mới, hiểu mô hình tổ chức quản lý BIDV Ninh Bình, hiểu chức phòng, ban hội sở Chi Nhánh, quy chế, quy định BIDV Ninh Bình giới thiệu cho cán biết tất mảng 75 nghiệp vụ liên quan để phân công công tác cán hòa nhập đạt hiệu tốt công việc Chi phí đào tạo cho 15 cán 45triệu đồng + Chi phí đào tạo luật vấn đề liên quan đến luật tín dụng, luật tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật xây dựng bản, vấn đề liên quan đến hoạt động giao dịch bảo đảm cho vay,… Đây mảng kiến thức quan trọng giúp cho cán trình thẩm tra, đánh giá khách hàng, đánh giá dự án đầu tư, thực giao dịch bảo đảm tiến hành theo quy định, luật pháp Chi phí đào tạo cho khóa học 22 triệu tuần, khóa học đào tạo cho 56 cán + Chi phí đào tạo chuyên ngành liên quan đến thẩm định, thẩm định dự án đầu tư, định giá tài sản bảo đảm Đây mảng nghiệp vụ khó quan trọng thân ngân hàng, không đào tạo chuyên sâu gây rủi ro lớn chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chi phí đào tạo cho khóa học 5triệu/1cán bộ, thời gian đào tạo tháng Tổng chi phí đào tạo cho 56 cán dự tính 280 triệu đồng + Chi phí đạo kỹ mềm: Một cán quản lý khách hàng nắm vững kiến thức chuyên môn cần trang bị thêm số kỹ mềm kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán,… Đây kỹ quan trọng giúp cán quản lý khách hàngthành công giao tiếp với khách hàng, từ mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Chi phí đào tạo cho khóa học triệu/1 cán bộ, thời gian khóa đào tạo buổi Tổng chi phí đào tạo kỹ mềm 168 triệu đồng Khoảng năm trở lại đây, nhân viên làm việc phận thẩm định tín dụng chưa tham gia khóa đào tạo luật, nghiệp vụ phí dự tính đào tạo năm cho tất cán làm phận thẩm định tín dụng, năm sau đào tạo cho cán Đối với mảng nghiệp vụ phát sinh có thay đổi quy định, quy trình đào tạo thêm cho để đảm bảo cán nắm vững kiến thức chuyên môn mà thường xuyên cập nhật thay đổi đảm bảo phục vụ tốt cho công việc Để đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng không đảm bảo mặt chất lượng mà phải đảm bảo mặt số lượng cán làm công tác tín dụng Với dư nợ dự kiến năm 2014 7.226 tỷ đồng với số lượng cán thẩm định, tín dụng 41 người không đủ để đáp ứng cho nhu cầu công việc 76 để đáp ứng cho nhu cầu công việc cần phải tăng thêm 20 cán để đảm bảo số lượng cán để thực mục tiêu tăng trưởng năm 2013, tạo dựng đội ngũ cán có đủ trình độ chuyên môn tư cách đạo đức, tâm huyết vối công việc, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho nghiệp phát triển ngân hàng Các cán trang bị cho kiến thức vững vàng chuyên sâu mảng nghiệp vụ tín dụng để đảm trách công việc khối lượng mức độ phức tạp khách hàng khoản vay tăng lên Mặt khác, nghiệp vụ thẩm định trang bị tốt trình độ cán đào tạo chuyên sâu cán có khả nhạy bén với khoản vay có độ rủi ro cao Hiện toàn BIDV Ninh Bình có 150 cán số lượng cán làm công tác thẩm định tín dụng 41 người Như số lượng cán làm công tác kinh doanh tín dụng chiếm 27% tổng số cán toàn Chi Nhánh Đây số lượng khiêm tốn so với quy mô hoạt động so với dư nợ BIDV Ninh Bình Năm 2013 BIDV Ninh Bình BIDV Việt Nam xếp hạng chấp thuận cho phép tăng trưởng tín dụng khoảng 5% năm 2014 Với tiêu tăng trưởng tín dụng đòi hỏi cấp thiết phải có đội ngũ nhân vững chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng tăng trưởng BIDV Ninh Bình mặt số lượng chất lượng Hơn nữa, môi trường kinh doanh môi trường kinh tế xã hội ngày biến động phức tạp đòi hỏi phải có nhạy bén cán Vì vậy, việc đào tạo bồi dưỡng cán cần thiết, hoàn toàn khả thi phù hợp với điều kiện nhân lực, vật lực sở hạ tầng ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành Cần có nhiều biện pháp việc tìm kiếm thị trường ổn định cho việc tiêu thụ sản phẩm, giảm bớt rủi ro kinh doanh để tăng thêm niềm tin cho nhà đầu tư, triển khai tốt hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh doanh ngành luật có liên quan từ mở hướng thuận tiện cho Nhà đầu tư từ có nhiều dự án hiệu triển khai, giải tốt tranh chấp vướng mắc chấp tài sản cầm cố, đất đai, nhà cửa khung giá điều kiện khác có liên quan để tạo điều kiện thuận tiện minh bạch cho Ngân hàng Người vay Đề nghị ủy ban nhân dân tỉnh ngành chức tiến hành quy hoạch vùng sản suất, điều chỉnh ban hành khung giá đất cho hợp lý với đất đai sở hạ tầng quan trọng để doanh nghiệp thuận tiện 77 việc tiến hành thi công dư án đầu tư nhanh chóng dễ dàng Thực tốt việc dự báo thông tin liên quan đến kinh tế, giá cả, biến động yếu tố vĩ mô kinh tế Trong kinh tế vận hành theo chế thị trường, quan hệ tài sản dựa quyền sở hữu, hệ thống pháp luật bảo vệ môi trường kinh doanh, bảo vệ hệ thống pháp luật quyền chủ nợ phù hợp với điều kiện thực có vai trò quan trọng kinh tế, nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực xã hội, góp phần tạo dựng niềm tin vào nhà đầu tư vào thị trường tài Góp phần tăng cao kỉ luật hợp đồng tạo tiền đề pháp lý ổn định quan hệ kinh tế, giảm chi phí cấp tín dụng cho tổ chức tín dụng góp phần an toàn lành mạnh hóa ngành ngân hàng Trong bối cảnh Việt Nam xây dựng hoàn thiện hóa hệ thống pháp luật theo chế thị trường thực cam kết quốc tế hiệp định WTO, AFTA, hiệp định thương mại Việt – Mỹ với tốc độ phát triển nhanh chóng kinh tế thời gian tới làm cho số điều luật hệ thống pháp luật kinh doanh hệ thống pháp luật Ngân hàng không phù hợp với yêu cầu thực tiễn Các bất cập hệ thống pháp luật phát sinh trình thi hành luật bảo vệ cho chủ nợ, tính khả thi chưa nhiều chỗ gây tranh cãi có tranh chấp xảy làm ảnh hưởng lớn đến quyền lợi bên 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Phát huy vai trò mạnh điều hành kinh tế vĩ mô, điều hành linh hoạt sách tiền tệ hợp lý góp phần vào ổn định phát triển kinh tế Vai trò quản lý Ngân hàng nhà nước yếu tố quan trọng để định đến định hướng phát triển đất nước Do mà biện pháp quản lý phải phù hợp hơn, sát với thực tế quy luật kinh tế khách quan, mang tính chất đòn bảy kinh tế, thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh đồng thời đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng nhà nước cần trú trọng việc điều hòa mức lạm phát, thất nghiệp sách quản lý ngoại hối Hiện Việt Nam tình trạng lạm phát cao, hầu hết mặt hàng tăng giá khó kiểm soát cho quan quản lý thị trường như: xăng dầu, điện, than, phân bón gây ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống sinh hoạt nhân dân ảnh hưởng lớn đến tăng trưởng phát triển kinh tế Ngân hàng nhà nước cần xem lại sách điều chỉnh cho phù hợp, trì mức lạm phát vừa phải, tầm kiểm soát không ảnh hưởng lớn đến tiến trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất 78 nước Ngân hàng nhà nước cần rà soát văn cũ, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế, nghiên cứu thông tư hướng dẫn bổ sung để hoàn thiện nâng cao hiệu lực văn pháp luật điều chỉnh cho vay ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn lành mạnh kinh doanh tín dụng Ngân hàng nhà nước nên có kiến nghị với Chính phủ, quy định rõ trách nhiệm trách nhiệm xử phạt hành chính, kinh tế khách hàng quan hệ với Ngân hàng Ban hành chế xử lý rủi ro cho Ngân hàng hoạt động khu vực bất động sản, tài sản chấp khoản vay mà khách hàng không trả nợ khiến Ngân hàng phải tịch biên, phát mại tài sản chấp để bù đắp rủi ro với khoản vay Việc tra kiểm tra giám sát NHNN ngân hàng nói chung NHTM nói riêng thời gian gần sâu sát chưa phát huy hết vai trò vốn có Nhiều trường hợp vi phạm không phát xử lý kịp thời gây thiệt hại nghiêm trọng, gây hoang mang dân chúng, làm giảm uy tín ngành ngân hàng Vì NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) kênh thông tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu nhập thông tin doanh nghiệp thông tin khác liên quan đến hoạt động kinh doanh từ TCTD tổ chức khác Tuy nhiên, báo cáo khách hàng doanh nghiệp có thông tin tình hình tín dụng như: dư nợ lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng vài năm gần Theo đánh giá người sử dụng thông tin thông tin sơ sài, chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng, làm hạn chế khả phân tích tín dụng ngân hàng Thông tin mà CIC đưa ra, mang tính chung chung, không cập hết không rõ ràng làm người đọc hiểu nhầm, gây tranh cãi đối tượng sử dụng thông tin.Vì vậy, thời gian tới CIC cần mở rộng quy mô thông tin nâng cao chất lượng thông tin cung cấp, cụ thể CIC nên tăng cường chức kiểm tra sác, đầy đủ thông tin NHTM cung cấp Trên sở đó, định kỳ hàng tháng, quý CIC gửi lên thông báo cho toàn ngân hàng Để làm vậy, cần có phối hợp chặt 79 chẽ với NHTM, thông tin thu nhập cán sau xếp, phân loại thông tin để cung cấp thông tin nhanh chóng, xác, toàn diện - Để bước hoàn thiện phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngành ngân hàng NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp quan hệ tín dụng cung cấp thông tin cho Trung tâm thông rin tín dụng, phải có chế tài xử phạt TCTD không cung cấp thông tin có biện pháp làm sai lệch thông tin 3.3.3 Đối với Hội sở BIDV Cơ cấu lại mô hình tổ chức theo hướng tinh giảm đảm bảo an toàn hiệu Tập trung công tác quản lý, giám sát việc thực phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro cho phận quản lý rủi ro chuyên trách Các phận thực nghiệp vụ phải báo cáo thường xuyên phòng, ban để có phối hợp chặt chẽ Đặc biệt quan tâm đến quản lý đào tạo trình độ kĩ đạo đức phòng ngừa hoạt động kinh doanh Ngân hàng đặc biệt cán quản lý khách hàng người khâu có ý nghĩa quan trọng đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng công tác xây dựng lớn mạnh uy tín cho BIDV Bổ sung ban hành đồng sách , quy trình hướng dẫn tác nghiệp , chế tài hoạt động tín dụng để chi nhánh thực Đưa cảnh báo rủi ro tín dụng lĩnh vực kinh doanh thời kỳ nhằm giúp cho chi nhánh tham khảo để đưa định cho vay đắn nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh 80 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh biến động mạnh, hoạt động ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng ổn định phát triển kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng thương mại , chất lượng tín dụng Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào công tác quản lý hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng yêu cầu cấp thiết đặt điều kiện kinh tế Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình, luận văn đề cập đến số nội dung sau: Hệ thống hóa lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Trên sở diễn biến khủng hoảng thời gian vừa qua, rót học quản lý tín dụng cho ngân hàng Việt Nam thời kỳ hội nhập Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng BIDV Ninh Bình từ thấy mặt tích cực cần phát huy đồng thời nhìn nhận khách quan tồn hạn chế nguyên nhân để đưa giải pháp, đề xuất kiến nghị Trên sở nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng kết hợp với định hướng mục tiêu hoạt động Ngân hàng BIDV Ninh Bình để đưa giải pháp đề xuất số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình Đưa số kiến nghị với Chính Phủ, Bộ Ngành, Ngân hàng nhà nước số quan khác Trong trình nghiên cứu, cố gắng đề tài rộng phức tạp nên tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô, nhà quản lý bạn đọc quan tâm để công trình nghiên cứu hoàn thiện Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn cô giáo TS Nguyễn Thu Thủy tận tình hướng dẫn, bảo để tác giả hoàn thành đề tài nghiên cứu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết thường niên chi nhánh BIDV Ninh Bình 2010, 2011, 2012; 2013 NCS Lê Thị Huyền Diệu (2010), “Luận khoa học xác định mô hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam” GS.TS Nguyễn Thành Độ - PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền (2007), Giáo trình quản trị kinh doanh, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội Nguyễn Thu Đông (2012) Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập NCS Đặng Hà Giang (2009), “Hoàn thiện hoạt động tín dụng NHTM nhằm thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn miền Đông Nam Bộ theo hướng CNH,HĐH” PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thông kê Hà Nội 10 Đỗ Thị Phương Lan (2007) Nâng cao chất lượng tín dụng SGD BIDV Việt Nam 11 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng ban hành ngày 26/12/1997, Luật sửa đổi bổ sung năm 2010, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 Quy trình cấp tín dụng BIDV 13 Quy chế cho vay khách hàng BIDV 14 Trần Thị Mai Quỳnh (2001) Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP nhà Hà Nội năm 2011 15 Sổ tay tín dụng BIDV Việt Nam 16 Tạp chí ngân hàng ĐT&PT Việt Nam năm 2010 đến 2013 17 Tài liệu, số liệu BIDV Ninh Bình từ năm 2010 đến năm 2013 18 Sử Đình Thanh (2008), Giáo trình Nhập môn tài - tiền tệ, Nhà xuất thống kê 19 Thông tin trang website website BIDV PHỤ LỤC 1: MẪU PHIẾU KHẢO SÁT Đối tượng khảo sát: khách hàng vay vốn BIDV Ninh Bình PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT I/ Thông tin người khảo sát Họ tên:……………………… CMT……………………… Địa chỉ:……………………………………… II/ Thông tin khảo sát Câu 1: Quý khách hàng vay vốn BIDVNinh Bình lần từ trước đến nay? A Chưa lần B lần C Từ 1-3 lần D Nhiều lần Câu 2: Quý khách hàng có vay vốn ngân hàng khách không? A Chưa B Một vài lần C Thường xuyên Câu 3: Địa điểm giao dịch BIDV Ninh Bình có đem lại thuận tiện giao dịch cho quý khách hàng không? A Có B Không Câu 4: Quý khách hàng đánh hình thức cho vay mà BIDV Ninh Bình triển khai.? A Đa dạng, phong phú B Còn thiếu chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng địa bàn Câu 5: Quý khách hàng có hài lòng thái độ phục vụ trình độ nhân viên ngân hàng? A Có B Không Câu 6: Quý khách hàng đánh thủ tục vay vốn Ngân hàng? A Đơn giản, thuận tiện cho khách hàng B Phức tạp, nhiều thủ tục rườm rà Câu 7:Quý khách hầng có gặp phải vướng mắc trình lập hồ sơ vay vốn hay không? A Có B Không Câu 8: Vướng mắc thuộc nhóm nhóm sau? A Tài liệu chứng minh lực pháp lý B Tài liệu khả sử dụng hoàn trả vốn C Tài liệu liên quan đến bảo đảm tín dụng D Vướng mắc khác Câu 9: Nhân viên tín dụng có giúp đỡ quý khách hàng giải vướng mắc không? A Có B Không Câu 10: Quý khách hàng đánh giá thời gian thẩm định tín dụng ngân hàng A Nhanh B Trung Bình C Chậm Câu 11: Quý khách hàng đánh giá trình giải ngân ngân hàng nay? A Kịp thời, nhanh chóng, an toàn B Chậm trễ, nhiều thủ tục Câu 12: Theo quý khách hàng lãi suất cho vay mà ngân hàng áp dụng có phù hợp không? A Phù hợp B Không phù hợp Câu 13: Phương thức toán nợ mà ngân hàng áp dụng cho khoản vay khách hàng là: A.Thu nợ gốc lãi lần đáo hạn B Thu nợ gốc lần đáo hạn thu lãi theo định kỳ C Thu nợ gốc lãi theo nhiều kỳ hạn Câu 14: Theo quý khách hàng kỳ hạn phương thức toán nợ có thuận tiện cho chu kỳ sản xuất kinh doanh quý khách hàng hay không? A Có phù hợp B Không phù hợp Câu 15: Theo quý khách hàng hình thức tổ chức tuyên truyền quảng bá mà ngân hàng triển khai địa bàn có thu hút khách hàng không? A Các chương trình phù hợp với sản phẩm đông đảo khách hàng biết tới B Các chương trình không thu hút quan tâm khách hàng C Các chương trình ít, khách hàng khó tiếp xúc với thông tin sản phẩm Câu 16: Quý khách hàng đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng? A Rất tốt B Tốt C Bình Thường D Không Tốt  Kết khảo sát thỏa mãn nhu cầu khách hàng BIDV Ninh Bình Với việc phát 250 phiếu thu 150 phiếu ( tỷ lệ 60%) có nội dung câu hỏi liên quan đến chất lượng tín dụng qua tổng hợp phân tích thu kết sau Bảng tổng hợp kết điều tra khảo sát khách hàng vay vốn BIDV Ninh Bình Nội dung Kết 1.Số lần vay vốn BIDV Ninh Bình từ 18% lần (27/150) trước đến nay? 22% từ đến lần (33/150) 60% lần (90/150) Mức độ thường xuyên vay vốn ngân 30% chưa bao giờ(45/150) hàng khác? 55% vài lần(82/150) 15% thường xuyên(23/150) Địa điểm giao dịch có thuận tiện không? 98% có (147/ 150) 2% không (3/150) Đánh giá hình thức cho vay 60% có đa dạng phong phú (90/150) ngân hàng? 40% không (60/150) 5.Sự hài lòng thái độ trình độ 95% có (142/150) nhân viên BIDV 5% không(8/150) 6.Đánh giá thủ tục vay vốn BIDV 80% đơn giản, thuận tiện cho KH Ninh Bình? (120/150) 20% phức tạp, nhiều thủ tục rườm rà ( 30/150) KH có gặp vướng mắc trình 30% có(45/150) lập hồ sơ vay vốn không? Các vướng mắc thường gặp là: 70% không (105/150) 20% tài liệu khả sử dụng hoàn trả vốn 80% tài liệu liên quan đến bảo đảm tín dụng 9.Nhân viên tín dụng có giúp đỡ KH giải 100% có vướng mắc không? 0% không 10.Đánh giá thời gian thẩm định tín 18% nhanh chóng(27/150) dụng NH? 72% đạt yêu cầu (108/150) 10% chậm trễ ( 15/150) 11.Đánh giá trình giải ngân 90% nhanh chóng (135/150) Ngân hàng? 10% chậm trễ nhiều thủ tục (15/150) 12.Đánh giá lãi suất cho vay mà Ngân hàng áp dụng? 13.Phương thức toán nợ mà ngân hàng áp dụng cho khách hàng? 90% phù hợp (135/150) 10% chưa phù hợp (15/150) 0% thu nợ gốc lãi lần đáo hạn 0% thu nợ lần đáo hạn thu lãi nhiều kỳ 100% thu nợ gốc lãi theo nhiều kỳ 14 Đánh giá phù hợp kỳ hạn 85% phù hợp ( 127/150) phương thức toán nợ NH? 15% không phù hợp(23/150) 15.Đánh giá hình thức tuyên truyền 25% có thu hút ( 37/150) quảng bá ngân hàng áp dụng? 75% không thu hút (113/150) 16 Đánh giá chất lượng tín dụng 20% tốt (30/150) Ngân hàng? 70% tốt(105/150) 10% bình thường (15/150) Qua số liệu tổng hợp đuợc từ 150 phiếu điều tra khách hàng sử dụng tín dụng BIDV Ninh Bình ta thấy chất lượng tín dụng BIDV Ninh Bình thể qua đánh giá khách hàng có số mặt tốt thái độ phục vụ trình độ nhân viên 100% đánh giá cao, thủ tục cho vay đơn giản (80% đồng tình), trình giải ngân nhanh 90% KH đồng ý, lãi suất phù hợp 90% nhiên số điểm yếu công tác tuyên truyền quảng bá chưa đa dạng phong phú hấp dẫn khách hàng, thủ tục hồ sơ rườm rà nhiều thủ tục Trong số khách hàng điều tra chủ yếu khách hàng quen ngân hàng 60% vay lần 22% từ đến lần ,18% lần mức độ trung thành khách hàng không cao 55% đến vài lần,15% thường xuyên, xuất phát từ nhược điểm nêu thời gian tới BIDV Ninh Bình cần phải trọng đến công tác tuyên truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ hướng tới tất khách hàng nhằm thu hút khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng [...]... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 2.1 Khái quát về NHTMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển a Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Ninh Bình - Tên ngân hàng: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình - Tên giao dịch: Bank for Invesment and Development of Vietnam (BIDV) Ninh. .. Thủ tư ng Chính phủ, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã tái cơ cấu trở thành Ngân hàng thương mại cổ phẩn đánh dấu một bước tiến quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng đã chính thức thay đổi tên từ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Ninh Bình đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Ninh. .. cung cấp Tín dụng là một dịch vụ của ngân hàng Trong hoạt động tín dụng nếu chất lượng tín dụng cao sẽ làm cho khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng, đem lại kết quả kinh doanh cho ngân hàng Bởi vậy chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng và phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội 13 - Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng được... Ninh Bình 2.1.2 Tổ chức bộ máy của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình Bộ máy hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình được tổ chức gọn nhẹ, đảm bảo hiệu quả phù hợp với quy mô, địa bàn tỉnh Ninh Bình - Nguồn nhân lực của chi nhánh đến 31/12/2011 là 150 người trong đó số lao động có trình độ từ đại học trở lên chi m 84%, tuổi đời bình. .. động tín dụng tại BIDV Ninh Bình 2.2.1 Các văn bản áp dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình là một chi nhánh của NHTMCPĐT&PT Việt Nam , hoạt động tín dụng cũng như kinh doanh của chi nhánh phải tuân thủ các quy định của NHNN và Ngân hàng TMCP T&PT Việt Nam , BIDV Ninh Bình phải chủ động tìm kiếm các dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có khả năng hoàn trả nợ để cho vay và tự... (030)3871519 - Là một trong ba ngân hàng thương mại lớn của tỉnh, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Ninh Bình đã đóng góp tích cực vào công cuộc phát triển chuyển đổi cơ cấu kinh tế trên địa bàn tỉnh .Ngân hàng có 3 phòng giao dịch tại Gián Khẩu Gia Viễn, thị xã Tam Điệp, phường Bích Đào thành phố Ninh Bình b Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Ninh Bình Được thành lập... và các báo cáo của BIDV Ninh Bình a, Công tác huy động vốn Nguồn vốn là mối quan tâm hàng đầu của Ngân hàng bởi nó là nhân tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng xác định quy mô, tổ chức mọi hoạt động tín dụng cũng như các hoạt động kinh doanh khác Nhận biết được tầm quan trọng đó, trong những năm qua Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát 28 triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh. .. hưởng đến chất lượng tín dụng của NHTM 1.3.1.Các nhân tố thuộc về ngân hàng Một là : Chính sách tín dụng của ngân hàng Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, nó có ý nghĩa quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng Nếu một chính sách tín dụng của ngân hàng mang tính cạnh tranh với các NHTM khác, duy trì được khách hàng hiện tại và thu hút được các khách hàng mới... ban đầu là Phòng cấp phát vốn Kiến thiết cơ bản trực thuộc Ty Tài chính Hà Nam Ninh, tiền thân của Ngân hàng Kiến thiết Ninh Bình Đến năm 1992, trên cơ sở tách Tỉnh Ninh Bình từ Tỉnh Hà Nam Ninh, chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Ninh Bình chính thức được thành lập theo quyết định số 198/QĐ-HĐQT ngày 12 tháng 4 năm 2002 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 24 Với yêu cầu và. .. khách hàng và nền kinh tế vĩ mô Điều này có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến chất lượng tín dụng của ngân hàng cũng như tình trạng tín dụng của khách hàng 17 Các tiêu chí định tính được thể hiện qua quy chế, quy trình tín dụng khoa học, sự thỏa mãn, độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng, Ngân hàng cung cấp các sản phẩm cho khách hàng khách hàng hướng dẫn và tư vấn khách hàng sử dụng sản ... động Ngân hàng Ngân hàng thức thay đổi tên từ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ninh Bình đổi tên thành Ngân hàng TMCP. .. TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình 2.1.2 Tổ chức máy Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình Bộ máy hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình. .. ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển a Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình - Tên ngân hàng: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh