1046 phát triển dịch vụ NH số tại NHTM CP ngoại thương VIệt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THANH HƯƠNG PHÁT TRIỂN DICH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội- 2020 St ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THANH HƯƠNG PHÁT TRIỂN DICH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN HỮU NGHỊ Hà Nội- 2020 Ì1 ' [f i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn “Phát triển dịch vụ ngân hàng số Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” kết sau trình học tập nghiên cứu cá nhân tơi Các số liệu sử dụng nghiên cứu xác, đáng tin cậy, thu thập hồn tồn từ thực tế, có nguồn gốc rõ ràng, xử lý trung thực khách quan Hà Nội, ngày 15 tháng 04 năm 2020 1 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài 4 Đối tuợng phạm vi nghiên cứu đề tài .4 Phuong pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài 1.1Khái quát dich vụ ngân hàng số 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng số 1.1.2 Đặc trung dịch vụ ngân hàng số .7 1.1.3 Điều kiện cung ứng dịch vụ ngân hàng số 1.1.4 Các dịch vụ ngân hàng số 10 1.2Phát triển dịch vụ ngân hàng số ngân hàng thuơng mại .11 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng số 11 1.2.2 Sự cần thiết phát triển dich vụ ngân hàng số 12 1.2.3 Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng số 16 1.2.4 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng số 19 1.3Các nhân tố ảnh huởng đến phát triển dịch vụ ngânhàng số 22 1.3.1 Nhân tố khách quan .22 1.3.2 Nhân tố chủ quan 23 1.4Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng số số ngân hàng thuơng mại 25 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thuơng mại 25 1.4.2 Bài học kinh nghiệm KẾT LUẬN CHƯƠNG 42 40 iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 43 2.1Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam43 2.1.1 .Lịch sử hình thành 43 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 44 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 -2019 46 2.2Thực trạng phát triển dich vụ ngân hàng số Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 50 2.2.1 Điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng số Vietcombank 50 2.2.2 Sự đa dạng dịch vụ ngân hàng số 59 2.2.3 Quy mô cung ứng dịch vụ ngân hàng số 64 2.2.4 .Chất lượng dịch vụ ngân hàng số 67 2.3Đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng số Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 69 2.3.1 Kết đạt 69 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 78 3.1Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng số Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 78 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 78 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng số Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 79 3.2Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng số Vietcombank .80 vιv 3.2.1 Xây dựng kế hoạch DANH đa dạng MỤC hóaTỪ dịchVIẾT vụ ngân TẮT hàng số giai đoạn 80 3.2.2 3.2.3 Ứng dụng cập nhật công nghệ tiên tiến Thành lập phận chuyên biệt 83 nghiêncứu,phát triển công nghệ ngân hàng 85 3.2.4 Tăng cường quản trị rủi ro công nghệ .87 3.2.5 .Nâng cao chất lượng nhân 89 3.2.6 .Các giải pháp khác 91 3.3Một số kiến nghị 92 3.3.1 Đối với phủ 92 3.3.2 .Đối với Ngân hàng nhà nước 93 3.3.3 .Đối với sở đào tạo 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN CHUNG 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO .99 Từ viết tắt Ngun văn ACH Hệ thơng tốn bù trừ “Ã Trí tuệ nhân tạo “APĨ Giao diện lập trình ứng dụng ^c!R Tỷ lệ chi phí thu nhập DBS IoT Ngân hàng thương mại DBS Internet vạn vật kết nơi LDR Tỷ lệ dư nợ tín dụng vơn huy động NPL Tỷ lệ nợ xâu NPS Chỉ sô đo lường mức độ hài lòng khách hàng SCB Ngân hàng thương mại Siam ROE Tỷ lệ lợi nhuận vôn chủ sở hữu ROA Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 1: Số lượng khách hàng doanh thu từ dịch vụ ngân hàng số giai đoạn 2015 -2019 .31 Bảng 2: Tỷ lệ chi phí doanh thu SCB giai đoạn 2015 -2019 34 Bảng 3: Tình hình huy động vốn Vietcombank giai đoạn 2015-2019 46 Bảng 4: Quy mơ dư nợ tín dụng Vietcombank giai đoạn 2015-2019 .47 Bảng 5: Các số an toàn hoạt động Vietcombank giai đoạn 2015-2019 48 Bảng 6: Doanh thu Vietcombank giai đoạn 2015-2019 50 Bảng 7: Lợi nhuận khả sinh lời Vietcombank giai đoạn 2015 2019 .50 Bảng 8: Lợi nhuận trước thuế/người Vietcombank giai đoạn 2017-2019 (triệu đồng/người) 56 Bảng 9: Tình hình quy mơ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng số VCB giai đoạn 2015-2019 .65 Bảng 10: Số lượng thẻ phát hành doanh số sử dụng thẻ VCB giai đoạn 2015-2019 66 Bảng 11: Mức độ hài lòng khách hàng với dịch vụ Vietcombank giai đoạn 2015-2019 .67 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Tỷ trọng công ty cơng nghệ tài tham gia mảng dịch vụ tài 14 Biểu đồ 2: Tỷ lệ CIR dịch vụ ngân hàng DBS giai đoạn 2015 2019 30 Biểu đồ 3: Cơ cấu máy quản lý Vietcombank 45 Biểu đồ 4: Cơ cấu huy động vốn Vietcombank giai đoạn 2015-2019 47 Biểu đồ 5: Cơcấu tín dụng Vietcombank giai đoạn 2015-2019 .48 Biểu đồ 6: Giá trị toán quốc tế giao dịch ngoại hối Vietcombank giai đoạn 2015-2019 49 Vietcombank giai đoạn 2015-2019 71 86 hàng thiết kế riêng Trung tâm công nghệ thông tin ngân hàng chủ yếu tham gia chịu trách nhiệm nhận chuyển giao công nghệ quản lý vận hành hệ thống Nhu vậy, việc đổi cơng nghệ Vietcombank mang tính bị động, phụ thuộc vào cơng nghệ có sẵn thị truờng Bài học kinh nghiệm rút từ ngân hàng DBS SCB cho thấy cơng nghệ mua ngồi chua đem lại hiệu tuyệt đối cho hoạt động ngân hàng số hai ngân hàng xây dựng phận công ty đảm nhiệm công tác nghiên cứu phát triển công nghệ cho ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng lĩnh vực dịch vụ đặc thù, có tính rủi ro cao, u cầu bảo mật thông tin nghiêm ngặt nên việc phải cung cấp thông tin cho đối tác công nghệ, cho phép công ty công nghệ truy cập vào hệ thống vận hành đem lại rủi ro ngân hàng Vì vậy, ngân hàng tự phát triển thử nghiệm công nghệ hạn chế rủi ro an ninh thông tin phải nhận hỗ trợ cơng nghệ từ nguồn ngồi Mặt khác, nhân viên ngân hàng nguời hiểu cách vận hành hệ thống lỗ hổng cần đuợc bù đắp thay đổi Do việc ngân hàng tự nghiên cứu phát triển công nghệ đảm bảo đáp ứng đuợc yêu cầu đặc biệt hoạt động ngân hàng nhu kịp thời thay đổi, cập nhật nhu cầu thị truờng thay đổi Bộ phận chịu trách nhiệm nghiên cứu phát triển công nghệ số cho ngân hàng Trung tâm công nghệ thông tin Tuy nhiên dài hạn, Vietcombank cần thành lập Trung tâm nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng với nhiệm vụ chuyên biệt bao gồm: - Xây dựng chiến luợc quản trị công nghệ ngân hàng, ứng dụng phát triển sản phẩm dịch vụ công nghệ ngân hàng hỗ trợ cho hoạt động Vietcombank 87 - Nghiên cứu thiết kế công nghệ đại phù hợp với nhu cầu phát triển Vietcombank - Nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng số có - Xây dựng mơ hình kiểm thử định kỳ dịch vụ ngân hàng số, hạn chế rủi ro công nghệ cho dịch vụ ngân hàng - Xây dựng mơ hình đánh giá mức độ phát triển dịch vụ ngân hàng số Vietcombank - Dự báo nhu cầu xu huớng phát triển, ứng dụng công nghệ lĩnh vực ngân hàng tài Việt Nam để tu vấn sách phát triển cơng nghệ cho Vietcombank Bên cạnh đó, trung tâm nghiên cứu phát triển cơng nghệ phối hợp với truờng đào tạo để đào tạo cán dịch vụ ngân hàng số, chuyển giao cơng nghệ cho tồn hệ thống Ngồi ra, tuơng lai, trung tâm cung cấp dịch vụ đào tạo chuyển giao công nghệ cho ngân hàng khác có nhu cầu học hỏi Sự đời trung tâm nghiên cứu phát triển công nghệ Vietcombank tạo buớc đột phá lớn, giúp Vietcombank chủ động đầu việc phát triển công nghệ số hoạt động ngân hàng, huớng tới chuyển đổi mơ hình ngân hàng số, tăng cuờng lực cạnh tranh ngân hàng đua số hóa dịch vụ tài 3.2.4 Tăng cường quản trị rủi ro công nghệ Song song nhiệm vụ phát triển công nghệ dịch vụ ngân hàng số, Vietcombank cần trọng công tác quản trị rủi ro công nghệ Thứ nhất, khối quản lý rủi ro phối hợp với trung tâm cơng nghệ thơng tin rà sốt, hồn thiện sách an ninh bảo mật quản lý rủi ro công 88 quốc tế an ninh bảo mật cho hệ thống công nghệ thông tin dịch vụ ngân hàng số (ISO 27001, PCI/DSS) Rà sốt chặt chẽ quy trình đăng ký, kích hoạt sử dụng dịch vụ ngân hàng số đảm bảo cung cấp dịch vụ cho khách hàng Các khung quản trị rủi ro công nghệ thông tin phổ biến giới bao gồm: Tài liệu SP 800-30 NIST; quy trình Operationally Critical, Threat, Asset and Vulnerability Evaluation (OCTAVE) Viện Công nghệ Phần mềm trường đại học Carnegie Mellon phát triển; Risk IT - khung quản trị rủi ro toàn diện dựa COBIT (do hiệp hội phi lợi nhuận ISACA phát triển), quy trình đánh giá rủi ro Facilitated Risk Assessment Process (FRAP) Thomas Peltier sáng tạo; quy trình Consultative, Objective and Bi-functional Risk Analysis (COBRA) công ty C & A Systems Security Ltd sáng tạo Thứ hai, trung tâm cơng nghệ thơng tin rà sốt, đánh giá rủi ro giải pháp an ninh bảo mật cho toàn vịng đời hệ thống thơng tin; trang bị hệ thống hỗ trợ giám sát giao dịch điện tử, xây dựng quy tắc để phát ngăn chặn sớm gian lận; xây dựng tiêu chí phần mềm để xác định giao dịch bất thường dựa vào thời gian, vị trí, tần suất giao dịch, giá trị giao dịch, số lần đăng nhập sai quy định dấu hiệu bất thường khác; xây dựng triển khai diễn tập quy trình, kịch ứng phó với cố an tồn thơng tin mạng hàng năm Thứ ba, ban kiểm tra nội tăng cường kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất theo chuyên đề với hoạt động nghiệp vụ ngân hàng số, hoạt động phân quyền nội hạ tầng công nghệ thông tin Thứ tư, ngân hàng cần đầu tư mạnh cho công nghệ bảo mật, đặc biệt giao dịch trực tuyến giao dịch thẻ Đối với công nghệ thẻ, chứng bảo mật PCI - DSS (Payment Card Indutry Data Security Standard) xem chứng bảo mật cao liên quan đến giao dịch thẻ 89 Thứ năm, phận dịch vụ khách hàng cần tăng cường công tác truyền thông đến khách hàng thủ đoạn tội phạm mạng biện pháp bảo vệ thông tin cá nhân việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số 3.2.5 Nâng cao chất lượng nhân Quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng số đặt yêu cầu trình độ lực đổi tác phong làm việc cán nhân viên Vietcombank Công nghệ AI, IoT, Icloud, Blockchain tạo tảng làm cho giao dịch khách hàng tiện lợi hết, nhân viên ngân hàng chuyển sang tư vấn, phân tích liệu, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng, quản lý tài sản giúp khách hàng Như vậy, đòi hỏi chất lượng nhân lực cao hơn, phải am hiểu vận hành công nghệ mới, chủ động học hỏi phát triển thân giai đoạn chuyển đổi số toàn diện ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có sách cụ thể để nâng cao chất lượng nhân sự, bao gồm: Thứ nhất, việc giới thiệu đào tạo cơng nghệ, dịch vụ phải mang tính hệ thống trước bước Hiện hệ thống E-learning Vietcombank triển khai khóa đào tạo trực tuyến thường xuyên toàn hệ thống Tuy nhiên, khóa học cần tăng cường đóng góp ý kiến tương tác trở lại học viên trình học tập để khóa đào tạo thực mang lại hiệu Bên cạnh đó, cần tăng cường khóa học thực nghiệm thực tế cơng nghệ để cán ngân hàng nắm vững lý thuyết lẫn kinh nghiệm vận hành trước chuyển đổi số Ngân hàng cần tổ chức thi định kỳ tay nghề, nghiệp vụ để đánh giá thường xuyên chất lượng nhân góp phần tạo động lực học tập cho cán ngân hàng Thứ hai, xây dựng hệ thống nhân chủ chốt (key staff) dịch vụ ngân hàng số toàn hệ thống Đây cán chi nhánh trưng tập chạy thử nghiệm công nghệ, sản phẩm trước triển khai Họ trở 90 thành cán nịng cốt, có kinh nghiệm thực tế sản phẩm, dịch vụ để truyền đạt lại cho chi nhánh triển khai thực tế toàn hàng Phương pháp chứng minh hiệu từ trình chuyển đổi core banking Vietcombank Thứ ba, tăng cường tuyển dụng nhân trình độ cao công nghệ dịch vụ ngân hàng số để tạo nguồn nhân lực chất lượng cao, phụ trách công tác nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng số Ngân hàng cần nâng cao tiêu chuẩn tuyển dụng tiêu chí ngoại ngữ, cơng nghệ tài chính, ưu tiên tuyển dụng nguồn nhân có kỹ cơng nghệ tốt Bên cạnh đó, ngân hàng đưa sách đãi ngộ hợp lý, lộ trình phát triển rõ ràng để thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao cơng nghệ tài Thứ tư, tăng cường truyền thông nội kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng số Mỗi cán nhân viên Vietcombank phải nắm bắt tinh thần chuyển đổi mơ hình số ngân hàng, tầm quan trọng ích lợi việc chuyển đổi ngân hàng nói chung cán ngân hàng nói riêng, từ tự thân cán thấy có động lực thay đổi phát triển Thay đổi suy nghĩ nhận thức người nhân viên dẫn đến thay đổi tác phong làm viêc, từ hình thành văn hóa doanh nghiệp thời đại Công tác truyền thông nội cần đẩy mạnh triển khai thông qua đường công văn thống, thi tìm hiểu dịch vụ ngân hàng số, phòng trào phát động tinh thần nghiên cứu sáng tạo toàn thể cán nhân viên Bộ phận Phát triển nguồn nhân lực Ban tổ chức cán Vietcombank chịu trách nhiệm xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực giai đoạn Trường đào tạo nguồn nhân lực chịu trách nhiệm triển khai chương trình đào tạo tồn hàng Các sách nói giúp Vietcombank xây dựng đội ngũ nhân chất lượng cao, có trình độ kinh nghiệm 91 dịch vụ ngân hàng số đồng thời hình thành tác phong làm việc linh hoạt, nhanh chóng hiệu Sự phát triển Vietcombank kết thay đổi phát triển tất cán nhân viên 3.2.6 Các giải pháp khác Thứ nhất, đẩy mạnh truyền thông quảng bá dịch vụ ngân hàng số để khách hàng dễ dàng cập nhật đuợc thơng tin loại hình dịch vụ ngân hàng số, lợi ích cách thức sử dụng dịch vụ Về nội dung truyền thông, ngân hàng phân khúc thị truờng để xác định cấu thị truờng hợp lý khách hàng mục tiêu, phân nhóm khách hàng theo tiêu chí phù hợp từ triển khai kế hoạch giới thiệu sản phẩm dịch vụ phù hợp Ngân hàng cần đẩy mạnh truyền thông giới thiệu dịch vụ ngân hàng số qua kênh: tu vấn trực tiếp quầy, sàn giao dịch thuơng mại điện tử, mạng xã hội Đồng thời, ngân hàng khuyến khích khách hàng giao dịch trực tuyến thơng qua chuơng trình quà tặng cho khách hàng đăng ký dịch vụ mới, miễn giảm phí dịch vụ, Mục tiêu huớng tới 90% giao dịch khách hàng Vietcombank giao dịch trực tuyến Thứ hai, Vietcombank cần xây dựng phuơng pháp đánh giá mức độ phát triển dịch vụ ngân hàng số Phuơng pháp đánh giá dựa tăng truởng quy mô khách hàng, hài lòng khách hàng hiệu đầu tu Việc luợng hóa đuợc tiêu cho giai đoạn triển khai kế hoạch giúp ngân hàng đánh giá đuợc hiệu dự án kịp thời có điều chỉnh cần thiết Đồng thời ngân hàng tiếp tục hoàn thiện triển khai hệ thống báo cáo quản trị MBA phân tích lợi nhuận đa chiều theo khối/khách hàng/sản phẩm để xác định mục tiêu phát triển đánh giá hiệu cho thời kỳ Thứ ba, tăng cuờng hợp tác với cơng ty cơng nghệ tài So với ngân hàng, công ty công nghệ tài truớc buớc việc 92 phát triển dịch vụ số người tiêu dùng đón nhận đơng đảo Dù đầu tư nguồn lực tài cho phát triển công nghệ, song vấn đề vòng đời sản phẩm ngắn, cộng với độ trễ việc ứng dụng khiến cho khoản đầu tư ngân hàng khơng mang lại hiệu ngân hàng Việc hợp tác với công ty giúp ngân hàng ứng dụng, cập nhật công nghệ đại, không cần bỏ nhiều chi phí đầu tư sở hạ tầng ban đầu đáp ứng yêu cầu cao khách hàng chất lượng, giá độ tin cậy Mặt khác, công ty fintech, khai thác mạng lưới khách hàng, liệu nguồn vốn ngân hàng để cung cấp sản phẩm, dịch vụ 3.3Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với phủ Chính phủ cần đưa sách tạo điều kiện thuận lợi cho dịch vụ ngân hàng số phát triển Thứ nhất, chuẩn hóa sở liệu quốc gia dân cư, doanh nghiệp, khách hàng, trường thông tin cần phải khai báo, tạo tảng số hóa, phục vụ cho phát triển mơ hình kinh tế chia sẻ; hoàn thiện hành lang pháp lý việc chia sẻ thông tin ngành, quan quản lý với doanh nghiệp, doanh nghiệp với Trong đó, việc xây dựng sở liệu quốc gia quy trình nhận diện khách hàng điện tử e -KYC cần ưu tiên xem xét trước điều kiện để thúc đẩy giao dịch trực tuyến, tạo điều kiện cho dịch vụ ngân hàng số phát triển Một số công nghệ nhện diện điện tử gồm có cơng nghệ sinh trắc sinh học (vân tay/võng mạc), thiết bị điện tử hỗ trợ cho việc nhận dạng xác thực khách hàng gọi trực tuyến (video call) Việc triển khai quy trình khai nhận diện khách hàng điện tử thực theo lộ trình có biện pháp khuyến khích khách hàng thực quy trình định danh điện tử Tuy nhiên, 93 việc cho phép định danh khách hàng điện tử dẫn đến phải sửa đổi số điều luật hoạt động mở tài khoản việc gặp mặt khách hàng trực tiếp bắt buộc Thứ hai, dành nguồn lực uu tiên cho phát triển hạ tầng thông tin mạng bảo đảm anh ninh, an toàn cho giao dịch kinh tế mơi truờng mạng Cần triển khai nhanh chóng mạng thơng tin di động 4G diện rộng, điều kiện tiên sở hạ tầng băng thơng rộng tảng cho kinh tế số Sự phát triển q nhanh cơng nghệ tài mang lại thách thức không nhỏ quan quản lý vấn đề an toàn bảo mật, an ninh mạng, tội phạm công nghệ cao, chế hợp tác chia sẻ thông tin nuớc Thứ ba, hoàn thiện hệ thống toán nuớc, đặc biệt xây dựng hệ thống tốn bù trừ ACH để khắc phục tình trạng nghẽn mạng hệ thống bị tải vào cao điểm giao dịch, ảnh huởng tiêu cực đến chất luợng dịch vụ ngân hàng số ngân hàng nói chung Hệ thống ACH quốc gia xây dựng đuợc kiểm chứng mặt tiện ích lợi ích triển khai nhu: có khả xử lý khối luợng lớn giao dịch giá trị thấp; hỗ trợ linh hoạt phuơng thức toán thuơng mại điện tử; góp phần giảm thiểu chi phí cho ngân hàng, doanh nghiệp; đồng thời tạo môi truờng thuận lợi cho việc phát triển phuơng tiện toán không dùng tiền mặt, thúc đẩy giao dịch diễn nhanh an toàn phạm vi toàn xã hội, từ góp phần tăng tốc độ luu thông tiền tệ 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, ngân hàng nhà nuớc cần nhanh chóng hồn thiện khung pháp lý cơng nghệ tài nói chung dịch vụ ngân hàng số nói riêng theo khuyến khích phát triển cơng nghệ tài Ngân hàng nhà nuớc xây dựng khung pháp lý thử nghiệm cho cơng nghệ tài (Cơng 94 nghệ tài Regulatory Sandbox) Khung pháp lý thử nghiệm cần quy định rõ ràng về: - Lĩnh vực phạm vi hoạt động - Sản phẩm dịch vụ - Lợi ích nguời tiêu dùng kinh tế - Mức độ thử nghiệm - Quy trình đăng ký báo cáo; thử nghiệm giám sát; công bố sản phẩm dịch vụ thành công khả nhân rộng Các tổ chức quốc tế có hỗ trợ kỹ thuật tài trợ tài cho hoạt động tiếp cận triển khai khung thử nghiệm pháp lý Aspen Institute, Bill Melinda Gates Foundation, Cambridge Center for Alternative Finance, CGAP, FSD Africa, Omidyar Network, UNCDF, Ngân hàng giới Truớc mắt, khung thử nghiệm pháp lý Sandbox Việt Nam tập trung vào thử nghiệm hoạt động đổi quy trình nhận diện khách hàng điện tử, thí điểm cơng nghệ ngân hàng, tài Ngành Ngân hàng thực nghiên cứu nội dung: - Quản lý hoạt động huy động cho vay ngang hàng dựa tảng công nghệ cao - Xây dựng hệ thống định danh khách hàng điện tử phục vụ cho việc nhận biết khách hàng dịch vụ tài - ngân hàng - Nghiên cứu giao diện kết nối ứng dụng mở (Open API) để ứng dụng lĩnh vực tài - ngân hàng Việt Nam 95 ngành ngân hàng để học hỏi kinh nghiệm quản lý vận hành mơ hình ngân hàng số Đồng thời ngân hàng nhà nước cần tích cực tổ chức hội thảo, tọa đàm dịch vụ ngân hàng số với ngân hàng nước để tiếp nhận đóng góp, phản hồi ngân hàng trình chuyển đổi số toàn ngành Thứ ba, xây dựng chiến lược đào tạo nguồn nhân lực cho ngân hàng số Dự báo nguồn nhân lực theo thời kỳ để có kế hoạch đào tạo, xây dựng chương trình đào tạo khung sở định hướng phát triển ngân hàng số, xây dựng nguồn nhân lực vừa có trình độ cao nghiệp vụ ngân hàng, vừa có kỹ vận hành cơng nghệ số, tn thủ quy trình vận hành cung ứng sản phẩm dịch vụ môi trường công nghệ thông tin đại 3.3.3 Đối với sở đào tạo Thứ nhất, trọng đào tạo nguồn nhân lực cho ngành ngân hàng số Hiện nay, ngành ngân hàng thiếu nhân có trình độ cao cơng nghệ ngân hàng Vì vậy, cần trọng đào tạo ngành cơng nghệ tài chính, phân tích kinh doanh, thương mại điện tử, quản trị cơng nghệ thơng tin lĩnh vực tài chính, để đáp ứng nhu cầu ngành ngân hàng thời gian tới Đồng thời chương trình học cần đổi mới, phù hợp với phát triển số hóa ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Nội dung đào tạo công nghệ thông tin ngoại ngữ cần trọng chương trình đào tạo ngành tài ngân hàng để sinh viên có đủ khả ứng dụng công nghệ thông tin, phương thức làm việc tiên tiến điều kiện số hóa hội nhập quốc tế sâu rộng Thứ hai, sở đào tạo hợp tác chặt chẽ với ngân hàng để nắm bắt nhu cầu yêu cầu nhân lực thực tế ngành từ xây dựng kế hoạch nội dung đào tạo quy mô đào tạo phù hợp Việc đào tạo dựa nhu cầu thực tế đảm bảo chất lượng đầu cho ngành, tránh tình trạng 96 cung lớn cầu lao động Đồng thời, sở đào tạo tạo điều kiện cho sinh viên đuợc thực tập môi truờng ngân hàng số để rèn luyện kỹ kinh nghiệm vận hành công nghệ ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa sở lý luận chung học kinh nghiệm quốc tế chuơng nhu thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng số Vietcombank chương 2, chuơng đua giải pháp cho Vietcombank việc phát triển dịch vụ ngân hàng số, bao gồm: xây dựng kế hoạch đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng số giai đoạn tiếp theo, ứng dụng cập nhật công nghệ tiên tiến, thành lập phận chuyên biệt nghiên cứu - phát triển công nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng nhân Đồng thời, tác giả trình bày số khuyến nghị quan quản lý sách tạo hỗ trợ cho phát triển dịch vụ ngân hàng số 97 KẾT LUẬN CHUNG Phát triển dịch vụ ngân hàng số bước phát triển tất yếu ngành ngân hàng nói chung ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, từ lý luận đến thực tiễn, đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng số Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” tập trung làm rõ nội dung sau: Thứ nhất, trình bày lý luận chung phát triển dịch vụ ngân hàng số ngân hàng thương mại nhằm nội dung phát triển, điều kiện phát triển nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng số Thứ hai, nghiên cứu trình phát triển dịch vụ ngân hàng số ngân hàng lớn khu vực ngân hàng DBS Singapore ngân hàng SCB Thái Lan, từ rút học kinh nghiệm xây dựng sách, phát triển cơng nghệ nguồn nhân lực, hình thành hệ sinh thái dịch vụ ngân hàng số ngân hàng thương mại Thứ ba, từ nghiên cứu điều kiện phát triển thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng số Vietcombank giai đoạn 2015 - 2019, tác giả kết mà ngân hàng đạt việc phát triển dịch vụ ngân hàng số hoạt động toán Đề tài phân tích hạn chế q trình phát triển dịch vụ ngân hàng số Vietcombank nguyên nhân chủ quan khách quan hạn chế Thứ tư, xuất phát từ thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng số Vietcombank, sở học hỏi kinh nghiệm quốc tế, tác giả đưa giải pháp sách, cơng nghệ, nguồn nhân lực, cho Vietcombank việc phát triển dịch vụ ngân hàng số, đồng thời trình bày số khuyến nghị quan quản lý sách hỗ trợ cho ngân hàng số phát triển 98 Trong trình thực đề tài, tác giả cố gắng tìm tịi nghiên cứu để đạt đuợc mục tiêu đề tài Tuy nhiên khn khổ luận văn có hạn khả thân cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đuợc góp ý thầy để tiếp tục hoàn thiện đề tài lý luận thực tiễn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn huớng dẫn vô chu đáo tận tình TS.Phan Hữu Nghị giúp đỡ tơi nghiên cứu để hoàn thành đề tài 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Cấn Văn Lực (2019), iiNgdn hàng số: Thay đổi thói quen người dùng cần “ơng lớn ” tạo sóng lớn ”, Nhịp sống doanh nghiệp Hồng Cơng Gia Khánh (2019), Ngân hàng số: Từ đổi đến cách mạng Lê Hương Khánh Chi (2018), “Chỉ số đo lường hài lòng khách hàng"”, BrandsVietnam Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2020), Báo cáo thường niên 2019 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2019), Báo cáo thường niên 2018 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2020), Báo cáo tài 2019 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2019), Báo cáo tài 2020 Nghiêm Thanh Sơn (2019), “Fintech - hội thách thức phát triển hệ thống tài chính, ngân hàng””, Tạp chí ngân hàng Nghiêm Xuân Thành (2020), “Khát vọng người dẫn đầu”, Forbes Việt Nam 10.Nguyễn Anh Tuấn (2019), “Bàn quản trị rủi ro công nghệ thông tin ”, Tạp chí ngân hàng 11.Phạm Anh Tuấn (2020), ii hàng”, Thời báo ngân hàng Vietcombank tiến trình số hóa ngân 101 100 14.Phúc Duy (2018), vàng ngân hàng châu Á ”, Báo 13.SCB (2020), Annual“Mỏ report 2019 Thanh(2019), Annual report 2018 14.SCB niên (2019), Number of fintech startups worldwide as of February 15.Statista 15.Thanh 2019 Thúy (2019), “Giải pháp tăng cường an ninh, bảo mật phát triển ngân hàng số”, Tạp chí ngân hàng TIẾNG ANH Accenture, How our four winning bank models map to actual market evolution PwC (2017), Bank to the future: Finding the right path to digital transformation Ajiaz A.Shaikh, Richard Glavee-Geo, Heikki Karjaluoto (2017), Exploring the nexus between financial sector reforms and the emergence of digital banking culture - Evidences from a developing country Bank for international settlement (2018), Sound practices: implications of fintech developments for banks and bank supervisors Benedict, J.Drasch, André Schweizer, Nils Urbach (2018), Integrating the ‘Troublemakers,: A taxonomy for cooperation between banks andfintechs Chris Skinner (2014), Digital Bank: Strategies to Launch or Become a Digital Bank DBS (2020), Annual report 2019 DBS (2019), Annual report 2018 Deloitte (2017), Digital Banking Benchmark improving the digital performance Jarunee Wonglim Piyarat (2014), Competition and challenges of mobile banking: A systematic review of major bank models in the Thai banking ... đ? ?nh giá hiệu việc phát triển dịch vụ ngân hàng số dự đoán khả phát triển dịch vụ tương lai • Sự đa dạng dịch vụ ngân hàng số đo lường số lượng dịch vụ ngân hàng số, số t? ?nh tăng thêm dịch vụ. .. phần Ngoại thương Việt Nam 78 3.1.2 Đ? ?nh hướng phát triển dịch vụ ngân hàng số Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 79 3.2Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng số. .. 1.2.3 Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng số 16 1.2.4 Các tiêu đ? ?nh giá phát triển dịch vụ ngân hàng số 19 1.3Các nh? ?n tố ? ?nh huởng đến phát triển dịch vụ ng? ?nh? ?ng số 22 1.3.1 Nh? ?n tố khách