Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam để hội nhập kinh tế quốc tế

Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam để hội nhập kinh tế quốc tế tài liệu, giáo án...

MụC LụC

Trang

Lời mở đầu 1

Một số kí hiệu viết tắt 3

Chương I: Hội nhập kinh tế quốc tế và tác động của hội nhập kinh tế quốc tế đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam 4

I/ Tổng quan về ngân hàng thương mại và dịch vụ ngân hàng 4

1 Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản 4

1.1 Sự ra đời của NHTM và khái niệm NHTM 4

1.2 Các hoạt động cơ bản 5

2 Dịch vụ ngân hàng 8

2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 8

2.2 Các loại dịch vụ của NHTM 9

II/ hội nhập kinh tế quốc tế và tác động của nó đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng 13

1 HNKTQT và nội dung của HNKTQT 13

2 Yêu cầu của WTO, hiệp định thương mại Việt – Mỹ trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng 15

2.1 Yêu cầu của WTO 15

2.2 Yêu cầu của hiệp định thương mại Việt – Mỹ 17

3 Những cơ hội và thách thức đối với ngân hàng thương mại Việt Nam khi tham gia hội nhập kinh tế quốc tế 20

3.1 Cơ hội của các NHTM Việt Nam 20

3.2 Thách thức đối với NHTM Việt Nam 21

4 Tác động của HNKTQT đến phát triển dịch vụ ngân hàng 24

III/ phát triển dịch vụ ngân hàng CủA MộT Số NƯớc và bài

học kinh nghiệm cho việt nam 28

1 Trung Quốc 28

2 Philippines 31

3 Singapore 33

4 Những bài học kinh nghiệm rút ra từ thực tiễn phát triển dịch vụ ngân hàng ở các nước cho Việt Nam 33

Chương II: Thực trạng Phát triển dịch vụ ngân hàng của ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam trong những năm gần đây 36

I/ Giới thiệu chung về ngân hàng Ngoại Thương 36

1 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức 36

2 Các dịch vụ cơ bản mà NHNT Việt Nam cung cấp 38

3 Phân tích chung về tình hình hoạt động kinh doanh của NHNT Việt Nam năm 2002 39

II/ Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng tại NHNT Việt Nam 43

1 Cơ sở pháp lý 44

2 Điều kiện tiếp cận với sản phẩm dịch vụ 46

2.1 Mật độ phục vụ về mặt địa lý 46

2.2 Mức độ đa dạng về sản phẩm dịch vụ 47

2.3 Công tác khách hàng 52

3 Chất lượng dịch vụ mà NHNT cung cấp 54

3.1 Việc ứng dụng công nghệ mới 54

3.2 Trình độ nhân viên 56

4 Hiệu quả kinh doanh dịch vụ 57

4.1 Lợi nhuận ròng trên tài sản có bình quân 57

4.2 Lợi nhuận ròng trên vốn tự có bình quân (ROE) 58

III/ Đánh giá chung những kết quả đạt được, những tồn tại

và nguyên nhân trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng 59

1 Những kết quả đã đạt được 59

2 Một số tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại 62

Chương III: Một số giải pháp tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng tại NHNT Việt Nam trong điều kiện HNKTQT 69

I/ Định hướng hoạt động của các NHTM Việt Nam trong tiến trình hội nhập 69

1 Định hướng chung về phát triển hệ thống các NHTM 69

2 Định hướng phát triển dịch vụ của các NHTM Việt Nam 71

II/ Một số giải pháp chủ yếu 73

1 Nhóm giải pháp củng cố tiềm lực tài chính 73

2 Nhóm giải pháp về hiện đại hoá công nghệ 76

3 Nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing 79

4 Nhóm giải pháp cơ cấu lại mô hình tổ chức, tăng cường năng lực điều hành, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của NHNT 83

5 Một số giải pháp khác 88

III/ Một số kiến nghị cụ thể 90

1 Kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN 90

2 Kiến nghị đối với NHNT Việt Nam 93

Kết luận 94

Danh mục tài liệu tham khảo 96

Lời mở đầu

Ngày nay, khu vực hóa và toàn cầu hóa là xu hướng phát triển của hầu hết các quốc gia trên thế giới Trước một thị trường được mở rộng, các nguồn lực dồi dào, nhu cầu đa dạng, việc tham gia vào quá trình hội nhập là chiến lược không thể không thực hiện nhằm thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế các nước Việt Nam cũng không nằm ngoài xu thế khách quan đó Việc trở thành thành viên của Hiệp hội các nước Đông Nam á (ASEAN) tháng 7/1995 và diễn đàn hợp tác kinh tế Châu á Thái Bình Dương (APEC) tháng 11/1998; kí kết hiệp

định thương mại Việt- Mỹ tháng 7/2000 và xúc tiến đàm phán để gia nhập Tổ chức thương mại thế giới WTO từ năm 1995 đã chứng tỏ nỗ lực rất lớn của Việt Nam trong công cuộc hòa nhập cộng động quốc tế

Ngành ngân hàng Việt Nam hơn 10 năm đổi mới đã đạt được những thành tựu cơ bản: chuyển hệ thống ngân hàng từ một cấp thành hai cấp; hoạch

định và thực thi chính sách tiền tệ theo cơ chế thị trường phù hợp với điều kiện

cụ thể của cả nước ta, góp phần tích cực kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng và ổn định kinh tế, mở rộng quan hệ đối ngoại về ngân hàng với nhiều nước và các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế… Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng nước ta hiện còn nhiều bất cập và yếu kém, trình độ về nhiều mặt còn cách khá

xa so với ngân hàng các nước trên thế giới và khu vực Hội nhập kinh tế quốc tế (HNKTQT) đang ngày càng phát triển cả bề rộng lẫn bề sâu thì bên cạnh cơ hội các ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ phải đối mặt với nhiều thách thức Với

vị trí được khẳng định là khâu then chốt trong quá trình xây dựng và phát triển nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta, ngay trong những năm đầu của thế kỉ XXI, cần có những thay đổi tích cực và bứt phá mạnh

mẽ trong hoạt động kinh doanh Có như vậy hoạt động ngân hàng nước ta mới rút ngắn khoảng cách tụt hậu so với các ngân hàng trên thế giới và trong khu

vực, mới phát huy được vai trò và tác dụng của hệ thống ngân hàng phục vụ sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam là một trong bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất nước ta với kinh nghiệm truyền thống chuyên doanh

đối ngoại, được đánh giá là ngân hàng đi đầu trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng- liên tục mấy năm gần đây được các tổ chức nước ngoài đánh giá là ngân hàng tốt nhất Việt Nam Tuy nhiên, so với các ngân hàng nước ngoài, dịch vụ ngân hàng của ngân hàng Ngoại thương đang gặp những thách thức lớn bởi còn nhiều yếu kém, tồn tại như qui mô dịch vụ cung cấp còn nghèo nàn, chất lượng dịch vụ còn chưa cao, hiệu quả hoạt động kinh doanh thấp, tình trạng nợ quá hạn cao rất khó có khả năng cạnh tranh với quốc tế….Chính vì vậy, tôi đã lựa

chọn đề tài “ Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng

Ngoại thương Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế”

Kết cấu của khóa luận được chia thành 3 chương như sau:

Chương I: Hội nhập kinh tế quốc tế và tác động của hội nhập kinh tế quốc tế đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam

Chương II: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng của ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam trong những năm gần đây

Chương III: Một số giải pháp tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng Ngoại Thương trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

Mét sè kÝ hiÖu viÕt t¾t

HNKTQT Héi nhËp Kinh tÕ Quèc tÕ

SWIFT HiÖp héi ViÔn th«ng Tµi chÝnh

liªn ng©n hµng toµn cÇu

Chương I Hội nhập kinh tế quốc tế và tác động của hội nhập kinh tế quốc tế đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng

thương mại Việt Nam

I/ Tổng quan về ngân hàng thương mại và dịch

vụ ngân hàng

1 Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản

1.1 Sự ra đời của NHTM và khái niệm NHTM

Sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa đòi hỏi phải có một tổ chức kinh doanh đặc biệt- chuyên kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ trong quan hệ vay mượn đó là NHTM, một tổ chức tài chính được hình thành lâu đời nhất- từ hơn

2000 năm trước đây Kể từ đó đến nay, công nghiệp ngân hàng đã lan rộng từ nền văn minh cổ đại Hy Lạp và La Mã sang văn minh Bắc Âu, Tây Âu rồi trở nên nổi tiếng trên toàn thế giới Ngày nay, NHTM và hoạt động của nó đóng vai trò quan trọng trong thể chế tài chính của mỗi nước NHTM là một mắt xích hết sức quan trọng của nền kinh tế, có nhiệm vụ đáp ứng các nhu cầu khác nhau về vốn, góp phần tăng tốc độ chu chuyển hàng hóa và tiền tệ, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế và ổn định xã hội

Mỗi nước trên thế giới đều đưa ra một khái niệm riêng về NHTM, tuy nhiên tất cả các khái niệm đều có thể hiểu ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với các nội dung chính là:

- Nhận tiền gửi và chi trả hộ khách hàng

- Sử dụng số tiền của khách hàng để cho vay

Theo luật tổ chức tín dụng năm 1997 của nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thì NHTM được hiểu như sau:

“Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt

động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tích chất

và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác”

“NHTM là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền

tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ thanh toán và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”

NHTM ra đời xuất phát từ nhu cầu thực tế và cùng với sự phát triển của nền kinh tế, dịch vụ ngân hàng ngày một đa dạng hơn Có thể nói rằng ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các hoạt động tài chính đa dạng nhất và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì tổ chức tài chính nào trong nền kinh tế Tuy vậy, có thể chỉ ra ba chức năng cơ bản của NHTM là chức năng tạo tiền, trung gian thanh toán và trung gian tài chính cho nền kinh tế

sở hữu của ngân hàng được hình thành do tính chất sở hữu của ngân hàng quyết

định Vốn chủ sở hữu sẽ được bổ sung và tăng dần dưới nhiều hình thức: huy

động thêm vốn từ các cổ đông, Nhà nước cấp, lợi nhuận bổ sung Xét về đặc

điểm, nguồn vốn chủ sở hữu chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn, thông

thường khoảng 10% trong tổng số vốn Tuy chiếm tỷ lệ nhỏ nhưng nó giữ một

vị trí vô cùng quan trọng vì nó là vốn khởi đầu cho uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Việc sử dụng nguồn vốn này chủ yếu để xây dựng trụ sở, mua sắm các phương tiện hoạt động

- Nhận tiền gửi các loại: Nền kinh tế càng phát triển, các khoản tiền nhàn rỗi phát sinh trong nền kinh tế càng gia tăng và càng phong phú Các NHTM có thể huy động được các loại tiền gửi sau đây:

+ Tiền gửi không kì hạn: Loại tiền gửi này hoàn toàn theo quy tắc khả dụng, nghĩa là người gửi có quyền gửi và rút tiền bất cứ lúc nào khi họ muốn

+ Tiền gửi có kì hạn: Loại tiền gửi có kì hạn mà người gửi tiền và NHTM

có thỏa thuận với nhau theo những điều cam đã kết mang tính chất pháp lí Người gửi tiền chỉ được lĩnh tiền đầy đủ cả gốc lẫn lãi ra khi khoản tiền gửi đến hạn, nếu chưa đến hạn chỉ được lĩnh gốc và lãi ở mức thấp hơn tùy theo ngân hàng

+ Tiền gửi tiết kiệm: Một khoản tiền gửi dưới hình thức tiết kiệm rất đa dạng và phổ biến trong nền kinh tế được tổ chức tín dụng huy động có hiệu quả Tiền gửi tiết kiệm gồm: Tiền gửi tiết kiện không kì hạn và tiền gửi tiết kiệm có kì hạn

- Đi vay: Bên cạnh nguồn vốn huy động nếu chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, hoặc ngân quỹ bị thiếu hụt do nhiều khách hàng đến rút tiền, NHTM phải bù đắp nguồn vốn bị thiếu hụt bằng biện pháp đi vay Tổ chức tín dụng có thể vay ở các tổ chức tín dụng khác, vay bằng cách phát hành kì phiếu, trái phiếu hoặc vay ở Ngân hàng Trung ương dưới hình thức tái chiết khấu các chứng từ có giá

Nguồn vốn đi vay chiếm tỷ trọng nhỏ trong kết cấu nguồn vốn, nhưng nó giữ một vị trí vô cùng quan trọng, vì nó đảm bảo cho tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh một cách bình thường Đối với tất các những nguồn vốn, NHTM

phải trả một khoản lợi tức cho người sở hữu nó theo nhưng cam kết đã thỏa thuận

1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn:

Là các nghiệp vụ thực hiện sử dụng các nguồn vốn đã huy động nhằm mục đích sinh lời Đây là nghiệp vụ quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của NHTM Hoạt động này bao gồm:

- Cho vay vốn: Trong các hoạt động về sử dụng vốn, hoạt động cho vay vốn của NHTM giữ vị trí đặc biệt quan trọng Xét về phương diện kinh doanh của NHTM, hoạt động cho vay vốn có tính chất quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Hoạt động cho vay vốn được thực hiện trên những nguyên tắc: cho vay có mục đích, có hiệu quả kinh tế và tiền vay phải được hoàn trả cả vốn lẫn lãi khi đến hạn Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng có thể

được thực hiện thông qua các hình thức sau:

+ Cho vay ngắn hạn đối với các tổ chức doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế + Cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế + Hùn vốn dưới tổ chức liên doanh, liên kết

- Gửi tiền vào Ngân hàng Trung ương và các tổ chức tín dụng khác: Theo Luật về các tổ chức tín dụng, NHTM phải mở tài khoản và gửi các khoản tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng Trung ương, có hai loại tiền gửi:

+ Tiền gửi theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc (dự trữ thanh toán): Do tính chất là một công cụ của chính sách tiền tệ của loại tiền gửi bắt buộc này nên loại tiền gửi này không được Ngân hàng trung ương trả lợi tức Tỷ lệ tiền dự trữ bắt buộc của ngân hàng càng cao thì khả năng cho vay của ngân hàng càng thấp và ngược lại

+ Tiền gửi thanh toán và kì hạn khác: Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, có những thời điểm phát sinh các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi Nguồn gửi này phải đựơc sinh lời dưới các hình thức: gửi vào ngân hàng trung ương, gửi vào tổ chức tín dụng khác

+ Đầu t− chứng khoán Chính phủ

1.2.3 Hoạt động trung gian thanh toán

Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đ−a ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán nh− thanh toán bằng séc uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ Các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ cho nhau thông qua ngân hàng Trung −ơng và các trung tâm thanh toán Nhiều hình thức thanh toán đ−ợc chuẩn hoá góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán không chỉ giữa các ngân hàng trong một quốc gia mà còn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới Các trung tâm thanh toán quốc tế đ−ợc thiết lập đã làm tăng hiệu quả của thanh toán qua ngân hàng, biến các ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu

2 Dịch vụ ngân hàng

2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng

Ngành ngân hàng không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất cho xã hội, nên đ−ợc xếp vào ngành dịch vụ Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng đ−ợc chia làm hai loại có tính chất khác nhau là: Hoạt động nghiệp vụ ( hoạt động kinh doanh tiền tệ) và dịch vụ ngân hàng

Những hoạt động mà ngân hàng đi tìm kiếm vốn hoặc cung ứng vốn cho khách hàng gọi chung là hoạt động kinh doanh tiền tệ và gọi tắt là nghiệp vụ ngân hàng Vốn tiền tệ là đối t−ợng mua bán trong nghiệp vụ ngân hàng Quan

hệ mua bán vốn tiền tệ giữa một bên là ngân hàng và một bên là khách hàng là một đặc tr−ng cơ bản của nghiệp vụ ngân hàng

Dịch vụ ngân hàng là những dịch vụ thuộc lĩnh vực tài chính, do ngân hàng cung cấp cho khách hàng của mình, bao gồm các nhân tố hiện hữu, giải quyết các mối quan hệ giữa khách hàng hoặc tài sản mà khách hàng sở hữu với

người cung cấp, mà không có sự chuyển giao quyền sở hữu Sản phẩm của các dịch vụ có thể trong phạm vi hoặc vượt quá phạm vi của sản phẩm vật chất

Thành công của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào năng lực trong việc xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện chúng một cách

có hiệu quả và bán chúng với một mức giá cạnh tranh

2.2 Các loại dịch vụ của NHTM

Theo Peter S.Rose trong cuốn “Quản trị ngân hàng thương mại”, nhà xuất bản tài chính 2001, các dịch vụ ngân hàng được chia thành hai mảng lớn: Các dịch vụ truyền thống của ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần

đây

2.2.1 Các dịch vụ truyền thống của NHTM

- Thực hiện trao đổi ngoại tệ: Lịch sử cho thấy rằng một trong những

dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi ngoại tệ - một nhà ngân hàng đứng ra mua, bán một loại tiền này, chẳng hạn USD lấy loại tiền khác, chẳng hạn Franc hay Pesos và hưởng phí dịch vụ Sự trao đổi đó là rất quan trọng đối với khách du lịch Trong thị trường tài chính ngày nay, mua bán ngoại

tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn thực hiện bởi nhưng giao dịch như vậy có độ rủi ro rất cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao

- Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại: Ngay ở thời kì đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với các doanh nhân địa phương những người bán các khoản nợ (khoản phải thu phí) của các khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng

- Nhận tiền gửi: Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm kiếm mọi cách để huy động vốn cho vay Một trong những nguồn vốn quan trọng là các khoản tiền tiết kiệm gửi của khách hàng- một quỹ sinh lợi được gửi trong khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm,

đôi khi được hưởng mức lãi suất tương đối cao

- Bảo quản vật có giá: Ngay từ thời Trung Cổ, các ngân hàng đã bắt đầu thực hiện việc lưu trữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản Một điều hấp dẫn là các giấy chứng nhận do ngân hàng kí phát cho khách hàng (ghi nhận về tài sản đang được lưu giữ) có thể được lưu hành như tiền- đó

là hình thức đầu tiên của séc và thẻ tín dụng

- Tài trợ các hoạt động của Chính phủ: Khả năng huy động và cho vay với khối lượng của ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của các Chính phủ

Do nhu cầu chi tiêu lớn và thường là cấp bách trong khi thu không đủ, chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng Ngày nay, chính phủ giành quyền cấp giấy phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng Các ngân hàng được cấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của chính phủ và tài trợ cho Chính Phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được; hoặc phải cho vay với các

điều kiện ưu đãi cho doanh nghiệp của Chính phủ

- Cung cấp các tài khoản giao dịch: Cuộc cách mạng công nghiệp ở

Châu Âu đã đánh dấu sự ra đời của hoạt động dịch vụ này Tài khoản tiền gửi giao dịch (demand deposit) - một tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ Việc đưa tài khoản tiền gửi này được xem là những bước đi quan trọng nhất trong công nghiệp ngân hàng bởi vì nó cải thiện đáng kể hiệu quả của quá trình thanh toán, làm cho các khoản giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng hơn và an toàn hơn

- Cung cấp dịch vụ ủy thác: Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã thực hiện việc quản lí tài sản và quản lí hoạt động tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp thương mại Theo đó, ngân hàng sẽ thu phí trên cơ sở giá trị của tài sản

hay quy mô vốn mà họ quản lí Chức năng quản lí tài sản này được gọi là dịch

vụ ủy thác (trust service) Hầu hết các ngân hàng đều cung cấp cả hai loại dịch vụ: dịch vụ ủy thác thông thường cho cá nhân và hộ gia đình; và ủy thác thương mại cho các doanh nghiệp Thông qua các phòng Uỷ thác cá nhân, các khách

hàng có thể tiết kiệm các khoản tiền để cho con đi học Ngân hàng sẽ quản lí và

đầu tư khoản tiền đó cho đến khi khách hàng cần Trong các phòng ủy thác thương mại, ngân hàng quản lí danh mục đầu tư chứng khoán và kế hoạch tiền lương cho các công ty kinh doanh Ngân hàng đóng vai trò như những người đại

lí cho các công ty trong hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu Điều này đòi hỏi phòng ủy thác phải trả lãi hoặc cổ tức cho chứng khoán của công ty, thu hồi các chứng khoán khi đến hạn bằng cách thanh toán toàn bộ cho những người nắm giữ chứng khoán

2.2.2 Những dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây

- Cho vay tiêu dùng: Trong lịch sử hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô rất nhỏ và rủi ro vỡ nợ tương đối cao và do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu thế kỉ này, các ngân hàng bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng để tài trợ cho những món vay thương mại lớn

- Tư vấn tài chính: Các ngân hàng từ lâu đã được khách hàng yêu cầu thực hiện nhiều hoạt động tư vấn tài chính, đặc biệt là tư vấn tiết kiệm và đầu tư Ngân hàng ngày nay thực hiện nhiều dịch vụ tư vấn tài chính đa dạng, từ chuẩn

bị về thuế và kế hoạch tài chính cho các cá nhân đến tư vấn về các cơ hội thị trường trong nước và ngoài nước cho các khách hàng kinh doanh của họ

- Quản lí tiền mặt: Qua nhiều năm, các ngân hàng đã phát hiện ra rằng một số dịch vụ mà họ làm cho bản thân mình cũng có ích cho các khách hàng Một trong những ví dụ nổi bật nhất là dịch vụ quản lí tiền, trong đó ngân hàng

đồng ý quản lí việc thu và chi cho công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán

- Dịch vụ thuê mua thiết bị: Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê

- Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đó đảm bảo việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán

- Cho vay tài trợ dự án: Các ngân hàng ngày càng trở nên năng động hơn trong việc tài trợ chi phí xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong nghành công nghệ cao Do rủi ro trong loại hình tín đụng này nói chung là cao nên chúng thường được thực hiện qua một công ty đầu tư, là thành viên của công ty

sở hữu ngân hàng, cùng với sự tham gia của các nhà đầu tư khác để chia sẻ rủi

ro

- Cung cấp kế hoạch hưu trí: Ngân hàng rất năng động trong việc quản

kí kế hoạch hưu trí mà hầu hết các doanh nghiệp lập cho người lao động, đầu tư vốn và phát lương hưu cho những người nghỉ hưu hoặc tàn phế Ngân hàng cũng bán các kế hoạch tiền gửi hưu trí cho các cá nhân và giữ nguồn tiền gửi cho đến khi người sở hữu các kế hoạch này cần đến

- Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: Nhiều ngân hàng

đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thỏa mãn nhu cầu Đây cũng là một trong những lí do chính khiến các ngân hàng bắt đầu bán những dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho các khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu, các chứng khoán khác mà không phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán Trong một vài trường hợp, các ngân hàng tổ chức ra các công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán

- Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đó đảm bảo việc hoàn trả trong trường hợp

khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động như mất khả năng thanh toán

- Cung cấp các dịch vụ đại lí: Nhiều ngân hàng trong quá trình hoạt

động không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp mọi nơi Nhiều ngân hàng (thường những ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lí cho các ngân hàng khác như thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ…

Không phải tất cả các ngân hàng đều cung cấp nhiều dịch vụ tài chính như danh mục đã nêu ở trên, nhưng quả thật danh mục dịch vụ ngân hàng đang tăng lên nhanh chóng Nhiều loại hình tín dụng và tài khoản tiền gửi mới đang

được phát triển, các loại hình dịch vụ như giao dịch qua Internet và thẻ thông minh (Smart) đang được mở rộng một cách nhanh chóng và các dịch vụ mới như bảo hiểm kinh doanh chứng khoán được tung ra hàng năm Nhìn chung, danh mục các dịch vụ đầy ấn tượng do các ngân hàng cung cấp tạo ra một sự thuận lợi lớn hơn cho khách hàng Khách hàng có thể hoàn toàn thoả mãn tất cả các nhu cầu dịch vụ tài chính của mình thông qua một ngân hàng và tại một địa điểm

II/ hội nhập kinh tế quốc tế và tác động của nó

đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng

1 HNKTQT và nội dung của HNKTQT

HNKTQT đối với Việt Nam còn là một khái niệm khá mới mẻ, được sử dụng nhiều từ giữa thập niên 1990 trở lại đây Thuật ngữ hội nhập có gốc tiếng Anh là integration Thuật ngữ hội nhập xuất hiện và được sử dụng phổ biến trong bối cảnh chúng ta xúc tiến mạnh mẽ chính sách đa phương hóa, đa dạng hóa quan hệ quốc tế, tích cực triển khai các nỗ lực để gia nhập vào các định chế quốc tế, tổ chức kinh tế và khu vực

Khái niệm HNKTQT của bộ ngoại giao Việt Nam: “Hội nhập kinh tế quốc tế là quá trình chủ động gắn kết nền kinh tế và thị trường của từng nước

với kinh tế khu vực và thế giới thông qua các nỗ lực tự do hóa và mở cửa trên các cấp độ đơn phương, song phương và đa phương”

Nhìn nhận ở góc độ một quốc gia, hội nhập quốc tế về tài chính và ngân hàng có thể được đánh giá bằng mức độ “cởi mở” về hoạt động tài chính - ngân hàng, mức độ giao lưu trong các quan hệ tài chính, tín dụng, tiền tệ, và dịch vụ ngân hàng của một nền kinh tế với cộng đồng tài chính - ngân hàng quốc tế Trên góc độ toàn cầu, hội nhập trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng là một quá trình kết nối ngày càng gia tăng các thị trường tài chính - ngân hàng xuyên quốc gia để tiến tới phát triển một thị trường thống nhất

Xuất phát từ cách hiểu thuật ngữ HNKTQT là sự chủ động tham gia của các quốc gia vào quá trình toàn cầu hóa, khu vực hóa, hội nhập bao hàm các nỗ lực về mặt chính sách và thực hiện của các quốc gia để tham gia vào các định chế, tổ chức kinh tế toàn cầu và khu vực Nội dung của quá trình nay bao gồm:

Thứ nhất, kí kết tham gia các định chế và tổ chức kinh tế quốc tế, cùng các thành viên đàm phán xây dựng các luật chơi chung và thực hiện các quy

định, cam kết đối với thành viên của các định chế, tổ chức đó

Thứ hai, tiến hành các công việc cần thiết trong nước để đảm bảo đạt

được mục tiêu của quá trình hội nhập cũng như thực hiện các quy định, cam kết quốc tế về hội nhập Các nội dung quan trọng cần được triển khai thực hiện gồm: Điều chỉnh chính sách theo hướng tự do hóa và mở cửa, giảm và tiến tới dỡ

bỏ hàng rào thuế quan và phi thuế quan, làm cho việc trao đổi hàng hóa, dịch vụ,

đầu tư và luân chuyển vốn, lao động, kĩ thuật- công nghệ giữa các nước thành viên ngày càng thông thoáng hơn Điều chỉnh cơ cấu kinh tế phù hợp với quá trình tự do hóa và mở cửa nhằm làm cho nền kinh tế thích ứng và vận hành hiệu quả trong điều kiện cạnh tranh quốc tế Mục tiêu cao nhất của sự điều chỉnh này

là tạo ra được một cơ cấu kinh tế tối ưu, có khả năng cạnh tranh cao, phát huy tốt nhất ưu thế của đất nước trong quá trình hội nhập Đồng thời, tiến hành cải cách hệ thống doanh nghiệp để nâng cao năng lực cạnh tranh, đào tạo và chuẩn

bị nguồn nhân lực, đặc biệt là đội ngũ công chức, những nhà quản lí doanh

nghiệp và lực lượng công nhân lành nghề có thể đáp ứng tốt các đòi hỏi của quá trình HNKTQT

Các NHTM với vai trò là các doanh nghiệp (doanh nghiệp đặc biệt) thì nội dung quan trọng nhất bao trùm toàn bộ quá trình HNKTQT là tự cải tổ theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế về các mặt: nguồn nhân lực, vốn, công nghệ, trình độ quản lí, dịch vụ ngân hàng… nhằm tăng quy mô, chất lượng, hiệu quả hoạt động, tăng năng suất lao động Trên cơ sở đó tạo năng lực cạnh tranh, nhằm

đảm bảo quá trình hội nhập được thực hiện và đưa lại hiệu quả cao

2 Yêu cầu của WTO, hiệp định thương mại Việt – Mỹ trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng

Hội nhập vào hoạt động ngân hàng của khu vực và thế giới là một phần của quá trình hội nhập kinh tế nói chung Đó chính là việc tiếp cận thị trường các hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng và các dịch vụ tài chính ngân hàng Nội dung cụ thể bao gồm việc tự do hóa dịch vụ ngân hàng của một nước, tháo

bổ những biện pháp hạn chế về hành chính đối với khu vực ngân hàng nước ngoài Môi trường luật pháp cho các hoạt động ngân hàng phải phù hợp và tuân thủ tập quán quốc tế Trong khi đó, chất lượng và số lượng dịch vụ cảu các ngân hàng trong nước phải được nâng lên tầm khu vực và thế giới

2.1 Yêu cầu của WTO

Đối với việc gia nhập WTO trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, Việt Nam phải đáp ứng những nhu cầu chính sau:

a. Trong cam kết mở của thị trường dịch vụ ngân hàng, trừ khi có quy

định cụ thể trong danh mục cam kết, các thành viên sẽ không ban hành thêm hay áp dụng những biện pháp dưới đây dù ở quy mô vùng hay lãnh thổ:

* Hạn chế số lượng nhà cung cấp dịch vụ Ngân hàng dù dưới hình thức quota theo số lượng, những độc quyền, toàn quyền cung cấp dịch vụ ngân hàng hoặc yêu cầu đáp ứng những nhu cầu kinh tế

* Hạn chế về tổng trị giá các giao dịch về dịch vụ ngân hàng và tài sản dù dưới hình thức quota theo số lượng hay yêu cầu phải đáp ứng các nhu cầu kinh

tế

* Hạn chế về tổng số các hoạt động tác nghiệp hay tổng số lượng dịch vụ ngân hàng đầu ra tính theo số lượng đơn vị dưới hình thức quota hay yêu cầu phải đáp ứng các nhu cầu kinh tế

* Hạn chế tổng số người được tuyển dụng trong lĩnh vực cụ thể hay một nhà cung cấp dịch vụ được phép tuyển dụng và những người cần thiết liên quan trực tiếp tới việc cung cấp dịch vụ ngân hàng dưới hình thức quota hay yêu cầu phải đáp ứng các nhu cầu kinh tế

* Các biện pháp hạn chế hay yêu cầu phải mang một hình thức pháp nhân nào cụ thể hay liên doanh thông qua đó những nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng phải cung cấp một dịch vụ

* Hạn chế việc tham gia đóng góp vốn của bên ngoài dưới hình thức tỷ lệ phần trăm tối đa số cổ phiếu nước ngoài được phép nắm giữ hoặc tổng giá trị

đầu tư nước ngoài tính đơn hay tính gộp

b Mỗi thành viên sẽ dành cho dịch vụ ngân hàng hay nhà cung cấp dịch

vụ ngân hàng của bất kì một thành viên nào khác sự đãi ngộ không kém phần thuận lợi hơn sự đãi ngộ với điều kiện, điều khoản và những hạn chế đã được thỏa thuận và quy định trên danh mục cam kết cụ thể của thành viên đó

c Trừ khi gặp tình huống phải bảo vệ cán cân thanh toán, một thành viên

sẽ không áp dụng hạn chế về thanh toán và chuyển tiền quốc tế cho các dịch vụ vãng lai liên quan tới các cam kết cụ thể của mình

d Một nước thành viên sẽ cho phép người cung cấp dịch vụ ngân hàng của nước thành viên khác được đưa ra các dịch vụ ngân hàng mới trên lãnh thổ của mình

e Mỗi nước thành viên sẽ cho phép người cung cấp dịch vụ ngân hàng tiếp cận hệ thống kế toán bù trừ do nhà nước điều hành và tiếp cận các thể thức cấp vốn và tái cấp vốn trong quá trình kinh doanh thông thường

f Mỗi nước thành viên sẽ dành cho người cung cấp dịch vụ ngân hàng của bất kì nước thành viên nào khác quyền được thành lập và mở rộng hoạt động trong lãnh thổ nước mình kể cả việc mua lại các doanh nghiệp hiện tại hay một

tổ chức thương mại

g Các thành viên cam kết rằng, trong những trường hợp nhất định, trợ cấp

có thể tác động bóp méo dịch vụ thương mại, các thành viên sẽ tiến hành đàm phán nhằm định ra những quy tắc đa biên cần thiết để tránh những hành động bóp méo đó

h Mỗi thành viên sẽ trả lời không chậm trễ khi có yêu cầu của bất kì thành viên nào khác về những thông tin cụ thể về bất kì biện pháp nào được áp dụng chung hay về hiệp định quốc tế

2.2 Yêu cầu của hiệp định thương mại Việt – Mỹ

Theo cam kết tại hiệp định thương mại Việt – Mỹ, các nhà cung cấp dịch vụ tài chính của Hoa Kì được phép cung cấp 12 phân ngành dịch vụ, bao gồm:

a Nhận tiền gửi và các khoản tiền gửi từ công chúng

b Cho vay dưới mọi hình thức, bao gồm tín dụng tiêu dùng, tín dụng thế chấp, bao tiêu và các giao dịch thương mại khác

c Thuê mua tài chính

d Tất cả các giao dịch thanh toán và chuyển tiền, bao gồm thẻ tín dụng, ghi nợ, báo nợ, séc du lịch và hối phiếu ngân hàng

e Bảo lãnh và cam kết

f Môi giới tiền tệ

g Quản lí tài sản như quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, mọi hình thức quản lý đầu tư tập thể, quản lí quỹ hưu trí, các dịch vụ trông coi bảo quản, lưu trữ và ủy thác

h Các dịch vụ thanh toán và quyết toán đối với tài sản chính, bao gồm chứng khoán, sản phẩm tài chính phái sinh và các công cụ thanh toán khác

i Cung cấp và chuyển thông tin tài chính và xử lý dữ liệu tài chính và các phần mềm của các nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác

j Tư vấn, trung gian môi giới và dịch vụ tài chính phụ trợ khác liên quan

đến các hoạt động tại các mục từ (a) đến (k), kể cả tham chiếu và phân tích tín dụng, tư vấn và nghiên cứu đầu tư và danh mục đầu tư, tư vấn về chiến lược và cơ cấu công ty

k Buôn bán trên tài khoản của mình hay tài sản của khách hàng tại sở giao dịch chứng khoán, trên thị trường chứng khoán không chính thức (OTC) hay trên các thị trường khác những sản phẩm sau: Các sản phẩm của thị trường tiền tệ, bao gồm séc, hối phiếu, chứng chỉ tiền gửi; ngoại hối; các tài sản tài chính phái sinh, bao gồm (nhưng không hạn chế) các hợp đồng giao dịch kì hạn,

và quyền chọn; các chứng khoán có thể chuyển nhượng được; các công cụ có thể thanh toán và tài sản tài chính khác

l Tham gia phát hành mọi chứng khoán, kể cả bảo lãnh phát hành và chào bán như đại lí (theo cách công khai hay thỏa thuận riêng) và cung cấp các dịch vụ liên quan đến việc phát hành đó

Phía Hoa Kỳ được phép triển khai thực hiện các dịch vụ tài chính ngân hàng tại Việt Nam theo lộ trình 7 mốc như sau

1 Trong vòng 3 năm kể từ khi hiệp định có hiệu lực, hình thức pháp lí duy nhất mà các nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ được phép hoạt động là liên doanh với đối tác Việt Nam

2 Sau 3 năm kể từ khi hiệp định có hiệu lực, Việt Nam giành đối xử quốc gia đầy đủ với quyền tiếp cận NHTW trong các hoạt động tái chiết khấu swap, forward

3 Trong vòng 8 năm đầu, Việt Nam có thể hạn chế quyền của một chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi từ các pháp nhân Việt Nam mà ngân hàng không có quan hệ tín dụng Mức vốn của chi nhánh được qui định như sau: năm thứ nhất: 50% vốn pháp định được chuyển vào; năm thứ hai: 100%, năm thứ ba: 250%, năm thứ tư : 400%; năm thứ năm: 600%; năm thứ sáu: 700%; năm thứ bảy: 800%, năm thứ tám: 900%, năm thứ chín: 1000%; năm thứ mười:

đối xử quốc gia đầy đủ

4 Sau 8 năm, các định chế tài chính có vốn đầu tư Hoa Kỳ có thể phát hành thẻ tín dụng trên cơ sở đối xử quốc gia

5 Các chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ không được đặt ATM tại các địa

điểm ngoài văn phòng của họ cho đến khi các ngân hàng Việt Nam được phép làm như vậy

6 Sau 9 năm, các ngân hàng Hoa Kỳ được phép thành lập ngân hàng con 100% vốn Hoa Kỳ Trong thời gian này, các ngân hàng Hoa Kỳ liên doanh cần

có vốn không thấp hơn 30% và không vượt quá 49% vốn pháp định của liên doanh

7 Trong vòng 10 năm đầu, Việt Nam có thể hạn chế quyền của một chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi từ các nhà cung cấp dịch vụ Việt Nam

mà ngân hàng không có quan hệ tín dụng theo mức vốn của chi nhánh phù hợp với biểu sau: năm thứ nhất: 50% vốn pháp định được chuyển vào, năm thứ hai: 100%, năm thứ ba: 250%, năm thứ tư : 350%, năm thư năm: 500%, năm thứ sáu: 650%, năm thứ bảy: 800%, năm thứ tám: 900%, năm thư chín: 1000%, năm thư mười: đối xử quốc gia đầy đủ

Lộ trình trên xác định rõ mức độ tham gia các loại hình dịch vụ ngân hàng và hình thức pháp lý mà các nhà cung cấp dịch vụ của Mỹ được phép hoạt

động tại Việt Nam Theo lộ trình này, Việt Nam phải loại bỏ dần những hạn chế

đối với các ngân hàng Mỹ, cho phép họ tham gia với mức độ tăng dần vào mọi hoạt động ngân hàng tại Việt Nam Điều này cũng đồng nghĩa với yêu cầu cắt giảm bảo hộ, xóa bỏ dần các lợi thế về kinh doanh dịch vụ ngân hàng đối với các NHTM trong nước Sau 9 năm, các ngân hàng Mỹ sẽ có một sân chơi bình

3.1 Cơ hội của các NHTM Việt Nam:

Thứ nhất: hội nhập quốc tế trong hoạt động ngân hàng mở ra các cơ hội trao đổi, hợp tác quốc tế về các vấn đề tài chính tiền tệ, các diễn biến kinh tế, các chiến lược hợp tác vĩ mô và qua đó nâng cao được uy tín và vị thế của hệ thống ngân hàng Việt Nam trên trường quốc tế

Thứ hai: Tham gia vào quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, NHTM Việt Nam có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ các nước có trình độ phát triển cao

Thứ ba: Thông qua hội nhập quốc tế, Việt Nam có cơ hội tăng cường, phát triển ngành ngân hàng bằng cách chuyên môn hóa sâu hơn các nghiệp vụ ngân hàng, tăng cường hiệu quả sử dụng các nguồn vốn trong nền kinh tế, mở rộng quá trình tiếp cận đối với các dịch vụ ngân hàng ưu việt, qua đó các NHTM

Việt Nam có cơ hội hơn để khai thác và sử dụng có hiệu quả các ưu thế của hoạt

động ngân hàng trên qui mô hiện đại và đa năng

Thứ tư: Hội nhập quốc tế trong hoạt động ngân hàng là động lực để thúc

đẩy công cuộc đổi mới và cải cách ngành ngân hàng Việt Nam Để đáp ứng các

điều kiện hội nhập và thực hiện cam kết với các tổ chức thương mại toàn cầu và khu vực, các cam kết ngày càng phức tạp và chặt chẽ hơn theo xu hướng nới lỏng các hạn chế hiện tại, tiến tới mở cửa tự do hóa toàn diện, do vậy đòi hỏi các NHTM Việt Nam phải đẩy mạnh công cuộc cải cách sâu rộng và triệt để hơn nhằm đem lại hiệu quả và lợi ích cho nền kinh tế Việt Nam Chính công cuộc cải cách thành công này sẽ làm cho cơ chế chính sách ngân hàng của Việt Nam phù hợp hơn với chuẩn mực quốc tế, các qui định của tổ chức thương mại quốc

tế và hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam sẽ có hiệu quả và uy tín hơn

Do vậy, thị trường Việt Nam sẽ hấp dẫn hơn, thu hút nhiều vốn đầu tư, công nghệ từ bên ngoài phục vụ cho công cuộc công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước

Thứ năm: Tham gia vào quá trình hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam sẽ có thêm điều kiện đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng có trình độ chuyên môn và kĩ năng nghiệp vụ cao, đáp ứng yêu cầu của sự phát triển

3.2 Thách thức đối với NHTM Việt Nam

Chúng ta biết rằng, hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng là cùng tham gia kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng trong phạm vi lớn quốc tế và khu vực Các NHTM Việt Nam và các NHTM nước ngoài đều được phép làm nhiệm

vụ kinh doanh theo đúng luật pháp và tập quán quốc tế Hội nhập không có nghĩa là thủ tiêu cạnh tranh giữa các ngân hàng một cách gay gắt Cạnh tranh về

tỷ giá, lãi suất, quan hệ khách hàng, các dịch vụ cung cấp, các sản phẩm do công nghệ ngân hàng phát triển tiên tiến đem lại Những thuận lợi không nhiều, trái lại thách thức rất to lớn đối với các NHTM Việt Nam vừa nhỏ bé, tổng số vốn có hạn, nợ quá hạn lớn và các khoản tín dụng không sinh lời hiện nay còn chưa giải quyết đựơc Mặt khác các NHTM chưa năng động, đội ngũ cán bộ

chưa đủ về lượng và chất để sánh vai với các ngân hàng ngoại quốc Những thách thức đặt ra cụ thể là:

Thứ nhất, về môi trường kinh doanh: Do hoạt động ngân hàng Việt Nam nằm trong bối cảnh của một nền kinh tế chuyển đổi, môi trường pháp lí chưa đồng bộ, chưa thích hợp với các qui định của chuẩn mực quốc tế Hệ thống NHTM Việt Nam sẽ bị cạnh tranh gay gắt bởi các chi nhánh ngân hàng nước ngoài do họ có trình độ quản lí và công nghệ cao hơn, mặt khác quy mô vốn cũng lớn hơn, ngoài ra trong thời gian đầu để chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần các ngân hàng nước ngoài có thể sẽ chấp nhận lỗ Vì vậy, các NHTM Việt Nam sẽ bị đặt vào tình thế hết sức khó khăn

Mỗi quốc gia, kể cả Việt Nam đều muốn có lợi ích riêng trong quá trình toàn cầu hóa nhưng phải tuân thủ luật chơi chung và phụ thuộc lẫn nhau Quá trình hội nhập có thể diễn ra theo một chiều do các ngân hàng Việt Nam khó có thể mở rộng hoạt động của mình ra thị trường quốc tế, nếu có thì hoạt động cũng ít hiệu quả Ngoài ra, do niềm tin của dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền chưa cao nên các khoản huy động trung và dài hạn còn bị hạn chế

Thứ hai, về cơ chế chính sách: Việc mở cửa, tiến tới tự do hóa trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam cùng với sự phát triển các hoạt động của tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt Nam đặt ra những thách thức mới đối với các NHTM Việt Nam trong quản trị và điều hành

Thứ ba, tiềm lực vốn: Năng lực tài chính của nhiều ngân hàng thương mại còn yếu, vốn tự có nhỏ, chất lượng hoạt động tín dụng còn chưa ổn định, vẫn tiềm tàng rủi ro Ngoài bốn NHTM nhà nước có vốn điều lệ tương đối cao, vốn điều lệ của hầu hết các NHTMCP nước ta còn bé, cao nhất mới chỉ đạt 450

tỷ (tương đương khoảng 30 triệu USD), còn phần lớn có số vốn chỉ từ 70- 100 tỷ

đồng (tương đương 4,5- 6,4 triệu USD) Trong số 15 NHTMCP nông thôn thì chỉ có 1 ngân hàng có số vốn trên 10 tỷ đồng, còn đều từ 5-7 tỷ đồng Vì vậy, các NHTMCP đang đối mặt với sức ép cạnh tranh, đặc biệt là trong huy động và

đầu tư tín dụng

Hệ thống thanh toán giữa các Ngân hàng và khách hàng và thanh toán liên ngân hàng chậm đổi mới, tình trạng thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn khá phổ biến, gây ảnh hưởng đến việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và cấu trúc lại hệ thống

Thư tư, về công nghệ: Thách thức lớn nhất đó là xuất phát điểm và trình

độ phát triển của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng còn thấp Công nghệ còn non yếu mặc dù trong thời gian qua, các ngân hàng đã đẩy mạnh tin học hóa vào hệ thống ngân hàng nhưng chưa đáp ứng được nhu cầu Công nghệ không được đầu tư một cách đồng bộ mà còn manh mún nên hiệu quả sử dụng chưa cao Công nghệ yếu kém nên không có khả năng cung cấp thông tin kịp thời và chính xác để phục vụ cho công tác quản trị và điều hành Tính không

ổn định của công nghệ cũng khiến cho rủi ro công nghệ rất cao Các NHTM còn nặng về các nghiệp vụ truyền thống, các nghiệp vụ mới còn chậm phát triển nên hiệu quả kinh doanh thấp cả về tín dụng và dịch vụ Nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại đã trở nên quen thuộc và phổ biến tại nước trong khu vực thì ở Việt Nam chưa có hoặc bắt đầu đưa vào hoạt động thí điểm Các tỷ lệ về chi phí nghiệp vụ và khả năng sinh lời của phần lớn các NHTM đều thua kém các ngân hàng trong khu vực

Thứ năm, về trình độ quản lý và phát triển nguồn nhân lực: Con người là yếu tố quyết định thành công cho quá trình HNKTQT Nhận thức được tầm quan trộng của yếu tố con người, Bộ Chính Trị, Thống đốc NHNN đã xác

định việc “đào tạo nguồn nhân lực” là một trong những nhiệm vụ hàng đầu cần thực hiện trong quá trình hội nhập Hiện nay, nguồn nhân lực của ta còn có nhiều điểm hạn chế Đội ngũ cán bộ trước hết là những cán bộ tham gia hoạch

định chính sách, làm công tác hội nhập cần được nâng cao năng lực không những về chuyên môn mà còn am hiểu pháp luật trong nước và quốc tế, thành thạo ngoại ngữ Có như vậy, cán bộ ngân hàng mới đáp ứng được các yêu cầu của công việc

Thứ sáu, về chiến lược cạnh tranh: Hầu hết các NHTM Việt Nam còn thiếu chiến lược, kế hoạch kinh doanh hiệu quả, bền vững trên cơ sở đánh giá nguồn lực hiện có, phân tích môi trường kinh tế, môi trường kinh doanh hiện tại

và trong tương lai Chính sách khách hàng của các NHTM còn yếu kém, khả năng phân tích tài chính như đánh giá lợi nhuận, rủi ro chưa được quan tâm

đúng mức Các ngân hàng còn thiếu một tầm nhìn dài hạn để nâng cao vị thể của ngân hàng

Đứng trước những thách thức đó, không còn cách nào khác là các NHTM cần phải đối mặt với chúng càng sớm càng tốt, trước hết là học cách hiểu đúng các thông lệ quốc tế, đồng thời cần xây dựng được những chính sách thông thoáng và lộ trình hội nhập tích cực tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng chủ

động hội nhập và phát triển

4 Tác động của HNKTQT đến phát triển dịch vụ ngân hàng

Mỹ là một quốc gia có sự phát triển nhất thế giới về các ngành dịch vụ Hàng năm, ngành này mang lại chừng 70% thu nhập quốc dân, đặc biệt là dịch

vụ ngân hàng của Mỹ được đánh giá là hiện đại và thuận tiện nhất thế giới Chính vì vậy mà khi hiệp định thương mại Việt - Mỹ có hiệu lực thì những tác

động trong lĩnh vực dịch vụ nói chung và dịch vụ ngân hàng nói riêng đối với Việt Nam là hết sức to lớn

Mặt bằng chung về sản phẩm dịch vụ của hệ thống NHTM Việt Nam còn kém hơn nhiều so với các ngân hàng nước ngoài Chính điều này làm cho hệ thống NHTM Việt Nam sẽ phải chịu sức ép cạnh tranh rất lớn trong quá trình nền kinh tế Việt Nam nói chung và lĩnh vực tài chính nói riêng hội nhập kinh tế thế giới HNKTQT là con đường bắt buộc và duy nhất để phát triển trong thời

đại ngày nay Nếu không đủ sức cạnh tranh, ngân hàng Việt Nam không những không thể vươn ra thị trường quốc tế mà còn có thể thua ngay trên “sân nhà”, dẫn đến nguy cơ nhiều lao động bị mất việc làm, kéo theo là những tác động

tiêu cực đến nhiều mặt kinh tế, xã hội Để có thể hòa nhập, các NHTM Việt Nam buộc phải đa dạng hóa dịch vụ của mình vì những lí do sau:

* Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng giúp các NHTM phân tán và giảm rủi

ro, đồng thời góp phần làm tăng lợi nhuận của ngân hàng đó Bởi vì, nếu theo truyền thống thì ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng, song tín dụng lại là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro và bất trắc, do ngân hàng luôn rơi vào thế bị động sau khi cấp tín dụng cho khách hàng; hơn nữa, quản lý hoạt

động tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố ngoài ngân hàng như: khách hàng, pháp luật, mức độ phát triển của nền kinh tế…Thực tế đã có nhiều NHTM trên thế giới bị phá sản vì đầu tư vốn mà không thu hồi được nợ Chỉ với tỷ lệ nợ khó

đòi vượt quá mức cho phép từ 4-5% tổng dư nợ cũng làm cho các NHTM không còn lợi nhuận và mất dần vốn tự có Vì vậy, kinh doanh nhiều dịch vụ ngân hàng bên cạnh cho vay tín dụng sẽ giúp phân tán và giảm bớt rủi ro

* Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng sẽ làm tăng lợi nhuận của các NHTM Thật vậy, khi thực hiện đa dạng hóa dịch vụ, các NHTM sẽ sử dụng triệt để hơn

và có hiệu quả hơn cơ sở vật chất kĩ thuật, đội ngũ cán bộ và do vậy làm giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động dẫn đến tăng tối ưu lợi nhuận của mình

* Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng thúc đẩy các nghiệp vụ, dịch vụ cùng phát triển Bởi vì, các dịch vụ ,nghiệp vụ của một ngân hàng thương mại có quan

hệ hữu cơ với nhau tạo thành một thể thống nhất và thúc đẩy nhau cùng phát triển Ví dụ, huy động vốn tạo nguồn cho việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng và phát triển dịch vụ, nhưng ngược lại, nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ thực hiện tốt cũng tạo điều kiện để thu hút khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi Nền kinh tế thị trường càng phát triển, các doanh nghiệp càng đa dạng hóa kinh doanh và nhu cầu dịch vụ ngân hàng, tài chính ngày càng phong phú và đa dạng Điều đó đòi hỏi sự phục vụ của ngân hàng cũng phải phong phú và đa dạng theo Chỉ khi thực hiện đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng mới cung cấp được nhiều loại hình dịch vụ một cách nhanh chóng, linh hoạt có chất lượng tốt cho khách hàng và cho nền kinh tế

* Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng giúp tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thị trường và trong điều kiện hội nhập kinh tế Ngày càng nhiều ngân hàng liên doanh và nhiều chi nhánh ngân hàng nước ngoài cùng hoạt động, cạnh tranh đang diễn ra ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng Ngân hàng nào muốn tồn tại và phát triển, tạo được lợi nhuận cao và tạo vị thế của mình trong cạnh tranh đều phải thay đổi, cải tiến sao cho đáp ứng kịp thời, thuận tiện với nhu cầu của khách hàng

Kinh nghiệm của nhiều nước trên thế giới cho thấy, ngay cả khi mở cửa thị trường tài chính hoàn toàn, nếu hệ thống ngân hàng trong nước mạnh thì thị phần của các ngân hàng nước ngoài cũng chỉ ở mức khiêm tốn.Ví dụ một số nước đã mở của hoàn toàn thị trường tài chính như Đức, thị phần ngân hàng nước ngoài chỉ chiếm có 4%, ở Italia là 6%, Hàn Quốc là 12%, các nước Đông Nam á nói chung là 16-18% ở Việt Nam hiện nay, thị phần các ngân hàng nước ngoài là 17-18%, nhưng phân bố không đồng đều Thị phần của chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại thành phố Hồ Chí Minh lên tới trên 40% Trong lộ trình thực hiện Hiệp định, các ngân hàng nước ngoài sẽ dần được nới lỏng các hạn chế về hoạt động và với ưu thế về công nghệ, sản phẩm dịch vụ, chắc chắn các ngân hàng nước ngoài sẽ dễ dàng tăng thị phần và chiếm ưu thế

Thế mạnh cơ bản của các ngân NHTM nước ngoài là các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đây chính là điểm yếu của các NHTM Việt Nam vốn dựa chủ yếu vào hoạt động tín dụng Kinh nghiệm của các NHTM trên thế giới cho thấy, lợi nhuận từ cung cấp dịch vụ ngân hàng bán

lẻ thường lớn hơn và khó kiểm soát hơn (về lãi suất, doanh số, lệ phí) so với bán buôn Mặt khác, dịch vụ ngân hàng bán lẻ lại gắn chặt với cuộc sống hàng ngày của dân cư, tạo cho dân cư tin cậy vào các ngân hàng nước ngoài hơn là các ngân hàng trong nước, qua đó củng cố uy tín các ngân hàng nước ngoài Ví dụ

về các loại dịch vụ ngân hàng của Hàn Quốc năm 2001 để ta có thể so sánh lợi nhuận do các dịch vụ đem lại cho các ngân hàng đem lại cho ngân hàng (Xem bảng 1):

Bảng 1: Tỉ lệ lợi nhuận của các loại ngân hàng

Loại ngân hàng Doanh số hoạt động( tỷ won) Tỉ lệ lãi ròng (%)

tỷ lệ lãi ròng do dịch vụ ngân hàng bán lẻ đem lại có thể tăng lên tới 70-80%

Để có thể triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ đòi hỏi ngân hàng phải có

đầu tư công nghệ lớn, đặc biệt là về hệ thống thông tin quản lí và công nghệ thanh toán cùng với năng lực quản lí của các nhà quản trị điều hành ngân hàng Công nghệ và số lượng sản phẩm dịch vụ, chất lượng nguồn nhân lực có quan hệ chặt chẽ và biện chứng với nhau Theo tính toán và kinh nghiệm của các ngân hàng nước ngoài, công nghệ thông tin có thể làm giảm tới 76% chi phí hoạt

động ngân hàng Nhưng đây là một lĩnh vực đòi hỏi đầu tư rất lớn, ví dụ như để xây dựng hệ thống thông tin quản lí cho một NHTM nhà nước cần phải chi phí tới 500-600 tỉ VNĐ Ngoài ra, việc ứng dụng công nghệ thông tin không phải phát huy hiệu quả tăng năng suất lao động và giảm chi phí ngay tức khắc mà cần

có một khoảng thời gian nhất định mới phát huy đựơc tác dụng Trước đây, khoảng thời gian này tới 80 năm Ngày nay, nhờ sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin và ứng dụng công nghệ này một cách đồng bộ vào nhiều ngành kinh tế, khoảng thời gian này đã được thu hẹp, theo ước đoán của các chuyên gia kinh tế là còn vào khoảng 20 năm Ngành ngân hàng Việt Nam mới ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động được 10 năm, thêm vào đó là việc

đầu tư và lĩnh vực này còn hạn chế nên việc phát huy tác dụng của công nghệ thông tin trong các hoạt động ngân hàng chắc chắn chưa thể có ngay được, trừ một vài hoạt động có thể thấy ngay hiệu quả như công nghệ thanh toán Thêm vào đó, việc đầu tư công nghệ và phát triển dịch vụ đòi hỏi có sự thay đổi về mặt quản lí, cả về cách thức quản lí và trình độ của người quản lí thì công nghệ mới phát huy hiệu quả

III/ phát triển dịch vụ ngân hàng CủA MộT Số NƯớc và bài học kinh nghiệm cho việt nam

1 Trung Quốc

Dịch vụ ngân hàng là một trong những dịch vụ tài chính quan trọng mà Trung Quốc cam kết mở cửa trong vòng 5 năm sau khi gia nhập WTO Ngày 10/11/2001, Trung Quốc chính thức trở thành thành viên của WTO Như vậy theo đúng cam kết thì vào năm 2006, Trung Quốc sẽ phải hoàn chỉnh mọi điều kiện cơ bản để tiến hành mở cửa thị trường ngân hàng

Dịch vụ ngân hàng theo quan điểm của Trung Quốc bao gồm các dịch vụ truyền thống như: hoạt động cho vay, đi vay, thanh toán… và các dịch vụ trung gian như tư vấn, đại lý phát hành, các dịch vụ nhận bảo lãnh, uỷ thác, kinh doanh chứng khoán… (“Tài vụ doanh nghiệp hiện đại” của nhà xuất bản Nhân dân Trung Quốc năm 2001)

Gia nhập WTO - gia nhập thị trường dịch vụ tài chính tiền tệ quốc tế- đã

và đang đặt ra những thách thức lớn đối với toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung, sự phát triển của thị trường tiền tệ nói riêng, đặc biệt với các NHTM Trung Quốc với tư cách là chủ thể cung cấp dịch vụ, đòi hỏi hệ thống ngân hàng Trung Quốc phải có đối sách phù hợp để có thể chủ động trong khi mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng cho nước ngoài

Trong thập kỷ 90, 4 NHTM nhà nước lớn nhất Trung Quốc là ngân hàng Công thương Trung Quốc, ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc, ngân hàng Trung Quốc, ngân hàng Xây dựng Trung Quốc đã gần như nắm vị trí độc quyền

trong hệ thống ngân hàng Trung Quốc và có quan hệ chặt chẽ với nền kinh tế quốc dân 4 NHTM nhà nước Trung Quốc đã hình thành được mạng lưới kinh doanh phủ khắp cả nước, xây dựng được mối quan hệ khách hàng ổn định, 85% tổng số khách hàng là của 4 ngân hàng này Những năm gần đây, các NHTMCP, các NHTM thành phố, tổ chức phi ngân hàng mọc lên như nấm, phát triển với một tốc độ chóng mặt, một số ngân hàng lớn của nước ngoài ồ ạt tiến vào thị trường tiền tệ Trung Quốc Các NHTM Trung Quốc với tư cách là chủ thể cung cấp dịch vụ ngân hàng gặp không ít các khó khăn như: thiếu vốn, khả năng phòng ngừa kém; việc khai thác các dịch vụ cơ bản vẫn còn hiện tượng phát triển một cách mù quáng không tính đến giá thành, chỉ tính đên quy mô nên dẫn

đến giá thành cao, lợi nhuận kinh doanh thấp; khả năng nghiên cứu và phát triển thấp, hàng hoá dịch vụ về tiền không đa dạng; thiếu chuyên gia giỏi trong khi lại thừa nhân viên Trước những khó khăn như vậy, các NHTM nhà nước của Trung Quốc gặp không ít những thách thức khi hàng loạt các ngân hàng nước ngoài

tham gia cung cấp các dịch vụ ngân hàng Thứ nhất, nguy cơ bị ”hớt mất”

khách hàng Các khách hàng chủ yếu của các NHTM Trung Quốc là các doanh nghiệp nhà nước, trong khi đó khách hàng của các ngân hàng nước ngoài phần lớn là các doanh nghiệp là các doanh nghiệp có đầu tư nước ngoài, đặc biệt là các công ty xuyên quốc gia Điều này gây khó khăn cho các ngân hàng Trung

Quốc trong việc khai thác thị trường “màu mỡ” này Thứ hai, nguy cơ cạnh

tranh về các dịch vụ Các ngân hàng nước ngoài rất chú trọng đến dịch vụ trung gian, dịch vụ có khả năng thu lợi cao, hơn nữa các ngân hàng này có mạng lưới kinh doanh phủ khắp toàn cầu, có hệ thống thanh toán nhanh và hiệu quả,

đặc biệt có kinh nghiệm quản lý phong phú sẽ chiếm được thế thượng phong

trên thị trường Thứ ba, nguy cơ bị rò rỉ chất xám Sau khi gia nhập WTO, do

nhu cầu thành lập các chi nhánh của các ngân hàng nước ngoài nên nhu cầu về chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng sẽ tăng lên Dự đoán trong những năm tới, các ngân hàng nước ngoài sẽ thu nạp nhiều những chuyên gia giỏi về ngành ngân hàng của Trung Quốc để họ có thể nắm bắt nhanh thị trường Trung Quốc

Việc mở cửa khu vực dịch vụ ngân hàng trong thời gian ngắn sẽ tạo ra những nguy cơ không nhỏ cho các ngân hàng Trung Quốc, nhưng về lâu dài,

theo các nhà kinh tế Trung Quốc sẽ –lợi nhiều hơn hại–, đòi hỏi khu vực ngân

hàng Trung Quốc phải có biện pháp đẩy nhanh tốc độ cải cách và đổi mới dịch

vụ , nâng cao khả năng thích ứng và năng lực cạnh tranh của mình để chủ động

đối phó với nhứng thách thức trên Những biện pháp cụ thể là:

♦ Lãi suất được coi là “giá cả” của hàng hoá dịch vụ ngân hàng, chính vì vậy, để mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng, Trung Quốc phải cải cách hệ thống lãi suất Có thể nói, cải cách lãi suất theo hướng thị trường là bộ phận chủ yếu của cải cách thể chế tiền tệ ở Trung Quốc và cũng là một mắt xích trong hàng loạt các cải cách theo hướng thị trường hoá của nước này Cùng với sự thay

đổi trong tăng trưởng và cơ cấu kinh tế, điều kiện tự do hoá lãi suất cũng ngày càng chín muồi Hiện nay, Trung Quốc đã bắt đầu thực hiện tự do hoá lãi suất ngoại tệ, đây được coi là bước khởi đầu cho tiến trình tự do hoá lãi suất

♦ Các NHTM Trung Quốc được phép hoạt động hoàn toàn độc lập, không

bị kiểm soát về mặt chính trị, nghĩa là các ngân hàng này không phải cho vay những khoản vay theo mệnh lệnh hành chính Kế hoạch này giúp cho các ngân hàng thương mại tách ra khỏi các hoạt động chính trị, những chi phối của chính quyền địa phương, chủ động trong hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Xây dựng cơ chế tự chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của mình Đồng thời, tăng cường khả năng quản lý giám sát nội bộ của các NHTM, thực hiện tinh giảm biên chế và nâng cao hiệu quả hoạt động trong các ngân hàng này

♦ Tới năm 2006, mục tiêu của Trung Quốc là cải cách 4 NHTM nhà nước theo hướng đưa các ngân hàng này trở thành các ngân hàng hiện đại, cung cấp dịch vụ đa dạng phong phú, có khả năng cạnh tranh trên thị trường ngoại tê Biện pháp chính để thực hiện mục tiêu này là chuyển các NHTM 100% vốn nhà nước thành các ngân hàng thương mại cổ phần, trong đó nhà nước nắm quyền khống chế

2 Philippines

Với tốc độ tăng trưởng 32%/năm, ngân hàng Plansterbank đã trở thành một ngân hàng tư nhân lớn nhất của Philippines Trong suốt 2 thập kỷ qua, tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu của Plansterbank luôn cao hơn mức trung bình so với các NHTM khác ở Philippines Ngay cả trong thời gian khủng hoảng tài chính của khu vực, Plansterbank vẫn là ngân hàng có tình hình hoạt động tốt hơn so với các ngân hàng khác Sự thành công này được nhìn nhận ở phạm vi quốc tế Theo ông Maria Flordelis -chủ tịch ngân hàng Plansterbank khẳng định

sự thành công này gắn liền với chiến lược tự điều chỉnh để thích ứng với việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, hay còn gọi là chiến lược hướng tới doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngay từ đầu ban lãnh đạo ngân hàng

đã xác định những ưu đãi của Chính phủ dành cho ngân hàng sẽ có lúc kết thúc Vì thế, ban lãnh đạo ngân hàng đã tích cực chuẩn bị để đảm bảo ngân hàng hoạt

động có lãi mà không cần phải có sự trợ cấp của Chính phủ Chiến lược mà ngân

hàng lựa chọn là tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng cho nhóm doanh

nghiệp nhỏ và vừa Để thực hiện thành công chiến lược này, ngân hàng Plansterbank đã thực thi một loạt các biện pháp:

Quán triệt chiến lược mới trong toàn hệ thống. Trong khi hầu hết các ngân hàng còn e ngại khi cho nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ thì Planterbank xác định nhóm này là khách hàng trọng tâm của mình Từ các cổ đông cho tới nhân viên ở vị trí thấp nhất đều nhận thức rất rõ cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp này là hoạt động sống còn của ngân hàng Điều này cho phép ngân hàng thích ứng với nhứng thay đổi liên tục của thị trường và tiến hành điều chỉnh cơ cấu, thủ tục, sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu đa dạng và năng động của khách hàng Từ đó, ngân hàng có thể xử lý nhanh nhạy và hiệu quả trước cơ hội

và thách thức của thị trường Ngân hàng không chỉ cung cấp dịch vụ một cách chung chung, mà còn phải sẵn sàng đóng vai trò tư vấn về quản lý, kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, ngân hàng còn đóng vai trò cầu nối giữa các doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp những đối tác và thị trường có triển vọng

Tiết kiệm chi phí tối đa Mục tiêu bền vững và lợi nhuận là quan trọng khi phục vụ nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa Ngân hàng luôn đảm bảo mức chênh lệch lãi suất phải đủ bù đắp chi phí và có một mức lợi nhuận thoả đáng Thực tế khách hàng sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất cao hơn do ngân hàng cung cấp thêm các dịch vụ phụ trợ đi kèm với khoản cho vay Để giảm chi phí, ngân hàng đã tận dụng tối đa các nguồn vốn dài hạn của Chính phủ và các quỹ nước ngoài như ngân hàng Thế giới (WB), ngân hàng Phát triển Châu á (ADB)

Đơn giản hoá trong hoạt động và cố gắng làm thật tốt các dịch vụ của mình. Plansterbank rất chú trọng xây dựng một cơ cấu tổ chức và văn hoá kinh doanh hướng tới khách hàng nhằm thu nhận một cách hiệu quả nhất các nhu cầu khác nhau của khối doanh nghiệp nhỏ và vừa Ngân hàng cũng rất chú ý nghiên cứu và xem xét các kết quả nghiên cứu khác nhằm hiểu rõ đặc điểm của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ đó tạo ra các sản phẩm có tính hữu ích cho khách hàng Để hạn chế rủi ro, Plansterbank khuyến khích nhân viên ngân hàng thường xuyên liên hệ và trao đổi với khách hàng để bắt kịp thời tình hình kinh doanh Điều thường thấy là cán bộ ngân hàng được khách hàng coi như là người tư vấn tài chính cho mình Hoạt động này cho phép ngân hàng hiểu biết sâu về khách hàng, qua đó giảm đáng kể chi phí quản lý và giám sát

Liên tục thay đổi theo nhu cầu thị trường Để tiếp tục phục vụ tốt hơn nữa nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa, Plansterbank sẽ áp dụng hệ thống tính điểm rủi ro tín dụng khách hàng Hệ thống này cho phép lựa chọn các khách hàng tiềm năng một cách nhanh chóng và ít tốn kém nhất Đồng thời, ngân hàng cũng

sẽ thành lập một trung tâm thông tin về các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên trang web của mình để tăng cường trao đổi thông tin với khách hàng Đây có thể coi

là những yếu tố then chốt để ngân hàng Planterbank có được những thành công như ngày nay

3 Singapore

Quốc đảo Singapore nhỏ bé nhưng có đến hơn 135 ngân hàng Thành tựu kinh tế của Singapore có sự đóng góp to lớn của các ngân hàng, trong đó có ngân hàng OCBC (Overseas Chinese Banking Corperation of Singapore)

OCBC là ngân hàng tiếp cận với Marketing khá sớm và luôn sử dụng

chiến lược ”đi đầu” OCBC là ngân hàng tiên phong trong thời gian thế chiến thứ hai phát hành thư tín dụng với trị giá lớn, là ngân hàng đầu tiên đưa ra hệ thống giữ tiền qua đêm vào cuối năm 1948 10 năm sau đó, OCBC là ngân hàng

đầu tiên lập ra ngân hàng lưu động Vào những năm 60, OCBC là ngân hàng đi

đầu trong những NHTM thâm nhập vào thị trường Châu Âu, hợp tác với các tổ chức tài chính nước ngoài, thiết lập một ngân hàng kinh doanh năng động Trong xu thế hội nhập, OCBC là ngân hàng luôn tiên phong trong việc đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các dịch vụ của OCBC đối với khách hàng được tự động hoá, là ngân hàng đầu tiên chào 2 thẻ tín dụng với giá của một thẻ, khách hàng của ngân hàng này có thể giao dịch vào ngày chủ nhật

Đặc biệt, ngân hàng này rất quan tâm đến nhóm khách hàng nhỏ tuổi Khi

họ mới chào đời ngân hàng đã gửi thiếp chúc mừng, hoa và quả tặng là một cuốn sổ tiết kiệm với số dư tượng trưng Như vậy, ngay sau khi chào đời, họ đã

là khách hàng của ngân hàng Trên cơ sở mối quan hệ sẵn có, ngân hàng tiếp tục duy trì và phát triển nó bằng hình thức gửi tiền tiết kiệm cho ngày sinh nhật, thăm khách hàng vì hiện tại họ là những khách hàng nhỏ tuổi nhưng tương lai

họ sẽ là những khách hàng lớn, có quan hệ chặt chẽ với ngân hàng Với chiến lược đi trước, đón đầu, dịch vụ của ngân hàng OCBC luôn được khách hàng chú

ý đến và họ có được niềm tin vững chắc vào ngân hàng mà mình đã lựa chọn

4 Những bài học kinh nghiệm rút ra từ thực tiễn phát triển dịch vụ ngân hàng ở các nước cho Việt Nam

Để có những bước đi chính xác và thành công trong tiến trình tự do hoá

và phát triển dịch vụ ngân hàng thì việc xem xét kinh nghiệm của Trung Quốc

và các nước Châu á khác có thể giúp chúng ta đưa ra được nhận định tốt và rút

ra những bài học cho Việt Nam

Bài học thứ nhất: Chiến lược mở cửa và phát triển dịch vụ ngân hàng

được Trung Quốc xây dựng một cách rõ ràng, tuần tự và nhất quán trong thực hiện khi tham gia vào các chương trình đàm phán khi gia nhập WTO Qua quá trình nghiên cứu ở phần trên, chúng ta nhận thấy Chính phủ Trung Quốc đã có quan điểm, mục tiêu, phương pháp mở cửa thị trường dịch vụ tài chính rõ ràng Các lĩnh vực có chiến lược và bước đi cụ thể, nhất quán phù hợp với các thời

điểm đã ký kết với WTO

Bài học thứ hai: Để tăng cường khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ ngân hàng của các NHTM trong nước thì cần phải giảm bớt sự độc quyền trên thị trường, hay nói cách khác là giảm đến mức tối đa sự can thiệp của nhà nước đối với các chủ thể cung cấp dịch vụ tài chính Chẳng hạn, theo kinh nghiệm của Trung Quốc, cần phải tách các khoản vay mang tính hành chính, mệnh lệnh đối với các ngân hàng thương mại nhà nước, phải đẩy mạnh tiến trình

xử lý nợ khó đòi cho các NHTM nhà nước, từng bước cổ phần hoá các NHTM nhà nước (trong giai đoạn đầu nhà nước có thể nắm cổ phần khống chế) để các ngân hàng này nhanh chóng trở thành các doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ thực

sự trên thị trường

Bài học thứ ba: Từ những kinh nghiệm thành công trong chiến lược phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng Philippines, các NHTM cần phân loại khách hàng trên cơ sở dữ liệu mà ngân hàng có được để nắm được mong muốn và nhu cầu của khách hàng Đồng thời, các NHTM phải tiếp xúc thường xuyên với khách hàng, phân tích thực trạng của khách hàng để

có thể xây dựng một chiến lược phát triển dịch vụ tập trung có định hướng rõ ràng và cụ thể

Bài học thứ tư: Các ngân hàng phải đưa ra chiến lược kinh doanh dài hạn

và ngắn hạn Tuỳ thuộc vào khả năng đáp ứng của các hệ thống công nghệ thông

tin cơ sở, khả năng tiếp cận của thị trường, ngân hàng phải chú ý đến việc phát triển sản phẩm mới ngay trong chiến lược ngắn hạn của mình

Cần phải khẳng định rằng trong bất cứ lĩnh vực nào của Việt Nam hiện tại thì việc mở cửa chịu sự cạnh tranh quốc tế ngay trong thị trường nội địa đều là một khó khăn rất lớn; song không phải vì thế mà chúng ta tiếp tục trì hoãn, sử dụng những biện pháp và bảo hộ kéo dài Quá trình cải cách hệ thống ngân hàng

ở Việt Nam đã bắt đầu từ những năm đầu của thập kỷ 90 và đến nay đã trải qua hơn 10 năm với nhiều tiến bộ rõ rệt Với những kinh nghiệm của nước bạn, và sự

nỗ lực của bản thân các ngân hàng trong nước, dịch vụ ngân hàng nước ta chắc chắn sẽ dần theo kịp các nước trong khu vực và có đủ khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài

Chương II Thực trạng Phát triển dịch vụ ngân hàng của ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam

được cấp ban đầu là 200 tỷ đồng, tương đương 30 triệu USD tính theo tỷ giá hiện hành

Tháng 11/1992, Ngân hàng Ngoại thương thay đổi hoạt động trên cơ sở

điều lệ mới do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước phê duyệt Theo điều lệ này thì thời gian hoạt động của NHNT là 99 năm kể từ ngày được Thủ tướng chính phủ

kí quyết định thành lập và có thể gia hạn theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ NHNT hoạt động dưới sự quản lí trực tiếp của NHNN và có Hội đồng quản trị tư vấn Tháng 3/1993, Thống đốc NHNN ra quyết định thành lập lại theo mô hình doanh nghiệp Nhà nước Đây là một quyết định mang tính chất thủ tục hành chính và để thực hiện đăng kí kinh doanh theo luật định cho hoạt động của một doanh nghiệp Nhà nước Tháng 9/1996, Thống đốc NHNN đã có Quyết

định số 286/QĐ-NH về việc thành lập lại NHNT cho phù hợp với Luật doanh

dịch Quỹ tiết kiệm

nghiệp mới theo mô hình Tổng công ty Nhà nước được quy định tại Quyết định

- Điều chỉnh hoạt động của NHNT theo Luật các tổ chức tín dụng, không phải theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính

- Phân rõ trách nhiệm của Hội đồng Quản trị và Ban điều hành theo hướng tăng cường vai trò quản lý của Hội đồng Quản trị

- Xác định rõ hơn ranh giới giám sát của Ban kiểm soát Hội đồng Quản trị và bộ máy kiểm tra kiểm toán nội bộ trực thuộc ban điều hành