0931 nâng cao hiệu quả trong cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp tại chi nhánh NH đầu tư và phát triển bắc hà nội luận văn thạc sĩ kinh tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ THÁI HÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC LĨNH VỰC XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN BẮC HÀ NỘI TeM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2010 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ THÁI HÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC LĨNH VỰC XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN BẮC HÀ NỘI Chuyờn ngành: Mó số: Kinh tế tài chớnh - Ngõn hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NHƯ MINH HÀ NỘI - 2010 LỜI CAM ĐOAN Tui xin cam đoan Luận văn:“ Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội ” Là cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 05 thỏng 10 năm 2010 Tỏc giả luận văn Đỗ Thái Hà MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TRONG CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC LĨNH VỰC XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 .Tổng quan cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2 Những vấn đề hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp ngân hàng thương mại 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp ngân hàng thương mại 27 1.3.1 Các nhân tố thuộc .về ngân hàng thương mại 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TRONG CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC LĨNH Vực XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 33 2.1 Giới thiệu Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội đặc thù doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp 2.1.1 33 Giới thiệu Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội 33 2.1.2 Giới thiệu doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội 42 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội giai đoạn 2004- 2009 44 2.2.1 Thực trạng hoạt động doanh nghịêp thuộc lĩnh vực xây lắp thời gian qua 44 2.2.2 Thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội giai đoạn 2004- 2009 48 2.3 Đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội 55 2.3.1 Những mặt đạt 55 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 57 CHƯƠNG 3: NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG CHO VAY NGẮN 3.1 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội thời gian tới 68 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội thời gian tới 68 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội thời gian tới 69 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội 71 3.2.1 Xây dựng định hướng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp 72 3.2.2 Xây dựng thực sách khách hàng hợp lý doanh nghiệp xây lắp 74 3.2.3 Hồn thiện quy trình cho vay ngắn hạn phục vụ thi công xây lắp 3.2.4 T ăng cường biện pháp nguồn vốn huy động 77 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý sau cho vay khoảnvay xây 75 lắp 78 3.2.6 Tăng cường hoạt động tài sản đảm bảo nợ vay 81 3.2.7 Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng 83 3.2.8 Củng cố tăng cường công tác tổ chức cán 83 3.2.9 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 85 3.3 Một số kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị quan hữu quan liên quan tới doanh nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT xây lắp 87 3.3.2 .Kiến nghị doanh nghiệp xây lắp 93 BIDV 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 95 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Bắc Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội BIDV TW Hội sở Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam DNXL Doanh nghiệp xây lắp ĐT&PT Đầu tư Phát triển NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo NSNN Ngân sách nhà nước Bên A Chủ đầu tư CNH- HĐH XHCN Cơng nghiệp hố, đại hoá Xã hội chủ nghĩa Các bảng biểu, sơ đồ, đồ thị Bảng 2.1 Mục lục 2.1.1.3 Nội dung Trang Công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân DANH MỤC BIỂU, hàng Đầu tư vàBẢNG Phát triển BắcSƠ Hà ĐỒ, Nội ĐỒ THỊ Bảng 2.2 2.1.1.3 Hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Bảng 2.3 Bảng 2.4 Đồ thị 2.1 2.1.1.3 Ket kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng 2.2.2 Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Một số tiêu dư nợ dư nợ xây lắp 2.2.2.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay xây lắp tổng dư nợ Đồ thị 2.2 Đồ thị 2.3 2.2.2.2 2.2.2.3 2.2.2.3 Tỷ trọng dư nợ hạn cho vay ngắn hạn xây 2.2.2.4 2.2.2.4 2.2.2.4 2.2.2.5 0^ 5 5 Tỷ trọng thu nhập từ cho vay xây lắp ngắn hạn tổng thu nhập từ cho vay ngắn hạn Đồ thị 2.7 Tỷ trọng thu nhập từ cho vay xây lắp ngắn hạn tổng thu nhập từ cho vay xây lắp Đồ thị 2.6 T Một số tiêu thu nhập từ tín dụng qua năm Đồ thị 2.5 Tỷ trọng dư nợ xấu cho vay ngắn hạn xây lắp tổng dư nợ cho vay xây lắp Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng tín dụng xây lắp ngắn hạn lắp tổng dư nợ cho vay xây lắp Đồ thị 2.4 Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo cho vay xây lắp ngắn hạn 5 Tài liệu chứng minh nguồn vốn tốn cơng trình chủ đầu tư: Quyết định UBND tỉnh (đối với nguồn vốn theo kế hoạch XDCB hàng năm); Thơng báo Bộ tài chính, Bộ Kế hoạch đầu tư (đối với nguồn trái phiếu Chính phủ); Quyết định UBND tỉnh Bộ chuyên ngành Bộ KHĐT (đối với chương trình 135, chương trình đặc thù khác (đối với nguồn trợ giá, trồng rừng, ni thuỷ sản, sửa chữa đường bộ, phịng chống lũ bão, ); hợp đồng tín dụng bảo lãnh, cam kết bên tài trợ dự án công trình (đối với nguồn vốn tín dụng); Về biên nghiêm thu tài liệu kèm theo thủ tục cầm cố, cần thiết phải có để khẳng định giá trị có khối lượng thực Biên cần ý nội dung xác định rõ khối lượng công việc làm nghiệm thu đảm bảo chất lượng đủ điều kiện tốn, khơng chấp nhận (loại bỏ) phần khơng đảm bảo chất lượng, khơng đủ điều kiện tốn 3.2.7 Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Kinh doanh lĩnh vực ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động tín dụng mảng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong hoạt động tín dụng, cho dù hệ số an tồn vốn có đạt 8% so với tài sản có, số vốn liếng thân ngân hàng không đáng kể (hoặc nói theo nhà tốn học dùng cụm từ “vơ nhỏ bé”) Rủi ro tín dụng rủi ro thất tài sản có phát sinh khách hàng tín dụng khơng thực đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng ngân hàng Hiện dịch vụ tín dụng BIDV Bắc Hà Nội chiếm tỷ trọng lớn dành mục tài sản có, song song với việc tăng trưởng tín dụng, nhiệm vụ đặt BIDV Bắc Hà Nội phải trọng tới việc áp dụng hoàn thiện giải pháp nhằm nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Việc quản trị rủi ro tín dụng không tập trung công việc phận mà nhiều phận xun suốt quy trình tín dụng từ phận khởi tạo (hay gọi phận quan hệ khách hàng) đến phận tác nghiệp giải ngân 74 3.2.8 Củng cố tăng cường công tác tổ chức cán Trong hoạt động tín dụng, người yếu tố quan trọng hàng đầu Trên khía cạnh đó, chất lượng tín dụng phản ánh kết nhận định, phân tích, đánh giá theo chủ quan người cho vay khoản vay Chất lượng tín dụng ln gắn với người cụ thể địi hỏi người làm cơng tác tín dụng vừa giỏi chun mơn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức tốt Suy cho người làm cơng tác tín dụng có vai trị to lớn việc nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, BIDV Bắc Hà Nội cần phải tiếp tục giải vấn đề sau: * Đối với đội ngũ lãnh đạo: BIDV Bắc Hà Nội cần phải xây dựng tiêu chuẩn cụ thể lãnh đạo có lực điều hành tổ chức, nắm quy trình tín dụng, định xác cho vay hay khơng cho vay, nắm chủ trương, sách Đảng Nhà nước liên quan đến lĩnh vực cho vay chẳng hạn lĩnh vực xây lắp Cán lãnh đạo phải đề cách thức điều hành tối ưu cho chủ trương, sách Đảng Nhà nước, định BIDV, ý kiến đạo lãnh đạo ngân hàng nhanh chóng qn triệt tới phịng, ban, khách hàng đạt hiệu cao Chính vậy, thời gian tới, Chi nhánh cần liên hệ với viện, trường, tổ chức nước để mời chuyên gia giảng dạy, bồi dưỡng kiến thức quản lý nghiệp vụ 75 lý ), nghiệp vụ bổ trợ, phẩm chất đạo đức Việc phân loại cán tín dụng với việc xác định đối tượng khách hàng vay vốn giúp ngân hàng đưa thẩm quyền định mức cho vay hợp lý khối lượng tín dụng phù hợp loại cán tín dụng Nhờ tránh tình trạng q tải quản lý dư nợ tín dụng cán tín dụng - Xây dựng thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng theo số tiêu thức sau: có phẩm chất đạo đức tư cách tốt; lực khả giao tiếp tốt, có lĩnh vững vàng, trung thực; có ý thức trách nhiệm ý chí rèn luyện cao; có trình độ chun mơn vững, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường pháp luật, Riêng cho vay lĩnh vực xây dựng bản, đòi hỏi cán tín dụng khơng phải có kinh nghiệm, trình độ lực ngành kinh tế, tài chính, ngân hàng mà cịn phải có hiểu biết sâu sắc ngành kỹ thuật xây dựng - Thường xuyên đào tạo đào tạo lại cán bộ, thực đào tạo theo quy hoạch cán như: bố trí cán có lực, có trách nhiệm có thời gian kinh qua thực tiễn; thường xuyên tổ chức tập huấn kiến thức chuyên môn pháp luật liên quan, chế, thể lệ, chế độ sách khác Đảng Nhà nước Giáo dục ý thức trách nhiệm, tính nguyên tắc, tính kỷ cương, tuân thủ tuyệt đối, thực quy định quy chế, quy trình tín dụng; trang bị kiến thức khác như: vi tính, ngoại76ngữ, kinh tế, kỹ thuật trị xã hội hàng, thông tin môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý thông tin khác liên quan đến tình hình hoạt động ngân hàng Chất lượng thơng tin có ảnh hưởng trực tiếp tới định quản lý ngân hàng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Trong q trình xem xét định cho vay, cán tín dụng phải thu thập đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn, thông tin thị trường đầu sản phẩm phương án sản xuất kinh doanh, để đưa định cho vay đắn, đảm bảo thu hồi nợ gốc lãi vay Một thơng tin tín dụng không đầy đủ dễ dẫn đến định cho vay sai lầm gây tổn thất tài cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp lĩnh vực xây lắp, ngồi thơng tin thơng thường khách hàng khoản vay, cán tín dụng phải tìm hiểu rõ cụ thể cơng trình mà DNXL vay vốn để thi công, nguồn vốn tốn cơng trình, tính chắn nguồn vốn, tiến độ tốn nguồn vốn Bên cạnh đó, phận tín dụng, quản lý tín dụng toàn hệ thống ngân hàng cần thường xuyên trao đổi, cung cấp cho thơng tin có giá trị giúp việc thẩm định, phân tích tồn diện sâu Hệ thống thơng tin tín dụng phải đưa báo cáo tổng hợp tình hình hoạt động tín dụng, bảo lãnh chi nhánh tồn ngành tình hình cho vay lĩnh vực cụ thể (ví dụ: xây lắp) để phục vụ quản trị điều hành Hoạt động tín dụng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khách quan môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý, thị trường Vì cần thành lập phận tổng hợp, phân tích, lưu trữ thông tin cách hệ thống theo yêu cầu cơng tác quản lý Đó thơng tin tình hình kinh tế xã hội đất nước địa bàn, thơng tin tình hình hoạt động ngân hàng bạn địa bàn để đưa dự báo cần thiết, Những thông tin mang tính thời có liên quan ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng phải truyền đạt thơng báo tới chi nhánh tồn hệ thống thơng qua 77 mạng Intranet để từ hạn chế thấp rủi ro nâng cao cạnh tranh hoạt động ngân hàng địa bàn Ngân hàng nhà nước có trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nguồn thông tin tương đối tốt hoạt động NHTM cần tăng cường cơng tác thu thập thơng tin tín dụng từ phía CIC để phục vụ yêu cầu quản lý Để có thơng tin tín dụng cách xác kịp thời địi hỏi cơng nghệ thơng tin xử lý thông tin ngân hàng phải đại Ngân hàng cần quan tâm đầu tư không ngừng cải tiến nâng cấp hệ thống thông tin để đáp ứng yêu cầu quản lý tiến dần tới thông lệ quốc tế, nâng cao khả cạnh tranh đất nước tiến tới hội nhập kinh tế quốc tế 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quan hữu quan liên quan tới doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp Trên giác độ chung nhất, sách kinh tế Đảng Nhà nước cần phải ổn định tương đối, thống nhất, tạo môi trường kinh tế thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp nước Ngoài DNXL với thực trạng giai đoạn cần có hỗ trợ tạo điều kiện từ phía Nhà nước bộ, ngành nhằm bước tháo gỡ khó khăn, vướng mắc, tạo đà phát triển lên Do vậy, luận văn xin kiến nghị số vấn đề cụ thể sau: 3.3.1.1 Đối với công tác xây dựng - Phải sử dụng có hiệu nguồn vốn ngân sách nguồn vốn toàn xã hội cho việc đầu tư Các định đầu tư phải dựa sở nghiên cứu, tường minh, công khai, không lãng phí, hiệu để tăng nguồn thu Nên cho phép áp dụng triệt để điều luật quốc tế, thông lệ quốc tế, hợp đồng quốc tế để ràng buộc quan hệ 78 nguồn vốn Ngân sách Nhà nước để rút kinh nghiệm Qua chấn chỉnh từ có sáng kiến đầu tư, lập, xét duyệt định dự án đầu tư - Rà soát giám sát chặt chẽ cơng trình, dự án thực dự định thực đầu tư từ nguồn vốn ngân sách nhà nước đảm bảo hiệu đầu tư Kiên khắc phục tình trạng đầu tư dàn trải, có chế tài nghiêm khắc trường hợp đầu tư dàn trải kể định đầu tư cấp phát vốn đầu tư Chấm dứt tình trạng định đầu tư cho dự án, cơng trình chưa chắn nguồn vốn, chưa có tính khả thi cao thị trường Đây vấn đề quan trọng cho phép khắc phục tình trạng đầu tư dở dang, cơng trình kéo dài, không phát huy hiệu đầu tư, giảm, lãng phí vốn nhà nước - Cải tiến, nâng cao chất lượng công tác quy hoạch để vừa đảm bảo thể chế hố đường lối, chủ trương sách Đảng Nhà nước, có luận chứng đầy đủ phù hợp với tình hình thực tiễn, vừa có tính linh hoạt, có tầm nhìn dài hơi, đảm bảo cơng khai, minh bạch Các Bộ, ngành địa phương cần thực giám sát từ khâu bố trí kế hoạch đầu tư; đảm bảo tuân thủ quy hoạch, kế hoạch duyệt, đảm bảo bố trí tập trung thực có hiệu việc giám sát tất khâu q trình đầu tư; khơng phê duyệt dự án không làm rõ đảm bảo khả thi 79 đầu tư, ban quản lý dự án kèm theo chức trách nhiệm cụ thể cho chức danh công việc, cụ thể: + Đối với người định đầu tư: song song với việc đẩy mạnh phân cấp, giao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho đơn vị, Bộ, ngành, địa phương, chế quản lý đầu tư cần bổ sung chế tài đủ mạnh để nâng cao trách nhiệm người định đầu tư + Đối với chủ đầu tư: Chủ đầu tư phải chịu trách nhiệm toàn diện hiệu quả, chất lượng tiến độ xây dựng dự án Giám đốc điều hành dự án cần lựa chọn người có đủ điều kiện lực, phù hợp với loại cấp cơng trình theo quy định Kiện toàn, xếp lại ban quản lý dự án, tiến tới xoá bỏ ban quản lý dự án không đủ lực Rất nên hình thành cơng ty cổ phần để chịu trách nhiệm từ đầu tư, thực đến khai thác dự án, nhà thầu tham gia góp vốn thực làm chủ sở hữu thành lao động mình; đồng thời nhà thầu đóng vai trò làm chủ đầu tư để chịu trách nhiệm nguồn vốn trả vốn vay + Đối với nhà thầu: bổ sung chế quản lý chặt chẽ quy định lực hành nghề nhà thầu, quy định loại hình quy mơ cơng trình nhà thầu phép tham gia phù hợp với trình độ lực nhà thầu Cần chấm dứt tình trạng nhà thầu nhận thầu giá giao thầu lại cho nhà thầu khơng có đủ điều kiện lực thi cơng, xây dựng cơng trình Trường hợp phát có tượng thơng đồng, móc ngoặc chủ đầu tư với tổ chức tư vấn nhà thầu xây dựng theo mức độ sai phạm có chế đủ mạnh phạt tiền, thi hành kỷ luật hành chính, phạt khơng cho tham gia hoạt động xây dựng thời gian (có thể năm) - Vấn đề giải ngân khó khăn vốn đầu tư, đặc biệt nợ đọng đầu tư xúc Các khoản nợ xây dựng vượt khả cân đối ngân sách nhà nước lớn làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh DNXL với tư cách nhà thầu thi cơng cơng trình Có thể đưa số 80 kiến nghị Chính phủ, ngành để xử lý nợ đọng, giải toả bế tắc giải ngân dự án đầu tư từ nguồn vốn ngân sách nhà nước sau: + Phải tiến hành phân loại nợ, làm rõ nợ xây dựng có lý đáng, hợp lý đối tượng ngân sách nhà nước đầu tư, đối tượng thuộc diện phải vay để đầu tư, đối tượng không làm thủ tục quy định, sai quy chế quản lý đầu tư xây dựng Cần có phân tích, rà sốt, xem xét đánh giá khoản nợ; xác định rõ nguyên nhân trách nhiệm cá nhân, tập thể khoản nợ từ xác định cách xử lý + Trên sở phân tích xem xét khoản nợ, cần có biện pháp nhanh chóng giải ngân, toán đảm bảo cho hoạt động DNXL liên tục, giải ách tắc cho doanh nghiệp vốn 3.3.1.2 Nhà nước cần làm lành mạnh hố tình hình tài chính, mơi trường hoạt động doanh nghiệp, tổ chức xếp lại doanh nghiệp Nhà nước - Đối với doanh nghiệp nhà nước hoạt động có hiệu quả, thuộc ngành kinh tế trọng điểm Tổng công ty lớn xét thấy cần thiết phải trì sở hữu Nhà nước tiếp tục trì, trường hợp xét thấy khơng cần thiết tiến hành cổ phần hố để doanh nghiệp chủ động kinh doanh, vươn lên làm tốt - Đối với doanh nghiệp Nhà nước hoạt động bình thường, vốn kinh doanh thiếu hỗ trợ tồn cho phép tiến hành cổ phần hoá để tạo nguồn vốn cho doanh nghiệp huy động vào sản xuất để 81 Việc quản lý Nhà nước chế độ kế toán doanh nghiệp chưa thực trọng nói cơng tác kế tốn lộn xộn Ngoài doanh nghiệp nhà nước số doanh nghiệp quốc doanh lớn tuân thủ nghiêm chỉnh chế độ kế toán Nhà nước, hầu hết doanh nghiệp tư nhân cịn lại cơng tác kế tốn diễn sơ sài tuỳ tiện, doanh nghiệp mà hoạt động kế toán đơn giản, nghiệp vụ doanh nghiệp mang tính chất gia đình Bên cạnh khó khăn cịn nảy sinh tình trạng tiêu cực hình thức lập nhiều sổ kế tốn để đối phó với quan chức Vì nhiều doanh nghiệp thực nghĩa vụ thuế hồ sơ thể họ lãi chí cịn thua lỗ hồ sơ đưa đến ngân hàng doanh nghiệp họ lại làm ăn hiệu quả, đủ điều kiện vay vốn Thực tế không dừng lại doanh nghiệp ngồi quốc doanh mà cịn số doanh nghiệp nhà nước Trước tình hình cán tín dụng vất vả việc kiểm tra số liệu sổ sách kế toán doanh nghiệp thẩm định khả bị lừa khó tránh khỏi Ở nước tiên tiến, ngân hàng hồn tồn n tâm, tin tưởng vào tình trung thực tình hình tài khách hàng họ có dấu chứng thực quan kiểm tốn có vấn đề xảy người chịu trách nhiệm cơng ty kiểm tốn Ở Việt Nam tình hình lại khơng Ngân hàng khơng dám tin tưởng vào kết kiểm tốn cơng ty kiểm tốn nước họ cịn q non trẻ, thiếu kinh nghiệm Các cơng ty kiểm toán quốc tế lại phục vụ cho cơng ty liên doanh nơi phải vay vốn ngân hàng Việt Nam Cho nên việc cán tín dụng sử dụng kết kiểm toán số liệu tham khảo tượng phổ biến vơ hình chung cơng tác kiểm tốn thực khơng đem lại hiệu mong muốn Mặt khác đa số doanh nghiệp không thực cơng tác kiểm tốn nên ngân hàng khơng thể địi chứng thực quan kiểm tốn cho vay gây khó khăn cho doanh nghiệp, làm khách hàng đương nhiên làm giảm lợi nhuận ngân hàng Điều khơng có ngân hàng mong muốn điều kiện kinh doanh khó khăn, đầy tính cạnh tranh 82 Nhà nước cần ban hành sách có tính chất bắt buộc doanh nghiệp chấp hành nghiêm chỉnh chế độ kế tốn thống kê, quan trọng để Ngân hàng xem xét, đánh giá khách hàng tăng cường công tác quản lý giám sát việc chấp hành sách 3.3.1.4 Các kiến nghị khác - Thành lập quan chuyên đánh giá, xếp loại doanh nghiệp bán thơng tin - Thành lập cơng ty tư vấn pháp lý doanh nghiệp giúp doanh nghiệp đầu tư pháp luật, đặc biệt quan trọng khoản đầu tư với nước - Cần chủ động phối hợp với phương tiện thông tin đại chúng để phổ biến tuyên truyền pháp luật Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp xây lắp Trong quan hệ tín dụng với ngân hàng, hiệu chất lượng tín dụng phần phụ thuộc vào kết kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Do để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng DNXL khơng phải có giải pháp phía ngân hàng mà DNXL cần phải khắc phục tồn theo hướng sau: - Nâng cao lực tổ chức quản lý DNXL Các nhà quản lý phải kiểm soát q trình sản xuất để cơng việc trơi chảy, đảm bảo chất lượng kỹ thuật, giảm tối đa chi phí tăng hiệu kinh doanh Nếu công tác quản lý bị buông lỏng, khả tạo lợi nhuận chắn bị giảm sút từ khả trả nợ cho ngân hàng gặp khó khăn Do vậy, nhà quản lý cần phải có kiến thức kỹ thuật sản xuất, có chính83sách quản lý đắn, kiểm sốt hữu hiệu đạt trình độ có khả thi cơng cơng trình có kỹ, mỹ thuật cao đại, đáp ứng đòi hỏi khách quan nâng cao chất lượng rút ngắn thời gian thi công Muốn DNXL phải khẩn trương xúc tiến đầu tư trung hạn mua sắm máy móc thiết bị nâng cao lực thi công xây lắp hội đủ điều kiện để dự thầu thắng thầu - Để tránh khó khăn vốn, đảm bảo tính hiệu kinh doanh DNXL doanh nghiệp tiến hành thi cơng cơng trình xác định chắn nguồn vốn tốn Các DNXL phải khơng ngừng nâng cao lực tồn diện cơng nghệ chào giá cạnh tranh, không xin việc mà mua việc với giá hợp lý, phù hợp với luật pháp Thực tốt cơng tác tốn khối lượng xây dựng hoàn thành Trên sở kế hoạch tiến độ thi công, DNXL cần tiến hành lên phiếu giá cơng trình theo điểm dừng kỹ thuật thoả thuận kế hoạch toán khối lượng xây dựng hồn thành Từ tạo điều kiện tốt vốn cho DNXL khả hoàn trả gốc lãi vay ngân hàng - Về chế khoán đến tổ đội DNXL, nên khốn cơng việc hay cơng nhật thời gian hồn thành DNXL cung ứng vật tư giám sát kỹ thuật, có đảm bảo chất lượng cơng trình, thời gian thi cơng giá thành cơng trình Tránh tình trạng khốn trắng, DNXL vay vốn ngân hàng sau lại cho vay lại tổ đội với 84 lãi suất cao làm cho giá thành công đồng tư vấn, giám sát xây lắp quốc tế Trước ký kết hợp đồng, DNXL phải tìm hiểu lực tài chủ đầu tư - Các doanh nghiệp nên đẩy mạnh hoạt động xuất xây dựng nước để tự khỏi tình trạng cơng ăn việc làm mà phải bỏ thầu giá thấp 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường chất lượng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro hệ thống ngân hàng: Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN thời gian qua có vai trị lớn việc cung cấp thơng tin tín dụng cho tổ chức tín dụng Song để củng cố tăng cường hiệu hoạt động tín dụng, xin kiến nghị số vấn đề sau: + NHNN cần tiếp tục hồn thiện Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) theo hướng: CIC giữ vai trị điều phối viên, thu thập, xử lý cung cấp thơng tin quan trọng ngành Theo CIC cần có mối liên hệ chặt chẽ với NHTM để thu thập thông tin khách hàng lớn, CIC yêu cầu NHTM cung cấp thông tin, sở tổng hợp lại thơng tin như: doanh nghiệp có uy tín, doanh nghiệp có rủi ro cao, xếp loại doanh nghiệp để khuyến nghị với NHTM khác cách kịp thời Đối với số lĩnh vực cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro lĩnh vực xây lắp giai đoạn nay, CIC cần trọng quan tâm việc cung cấp thông tin doanh nghiệp thuộc lĩnh vực này, thơng tin sách, chủ trương Đảng, Nhà nước Để làm điều này, CIC cần có mối quan hệ chặt chẽ với quan quản lý nhà nước quan trọng Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Tài chính, Tổng cục thống kê, Bộ Xây dựng, để trao đổi, thu thập thơng tin chế, sách liên quan tới lĩnh vực cho vay + Bên cạnh NHNN cần thường xun kiểm tra, kiểm sốt chế độ cung cấp 85 + Nên thành lập công ty tư vấn chuyên mua bán thông tin, cơng ty cung cấp thơng tin tín dụng, thị trường doanh nghiệp cách đảm bảo xác + Tăng cường trang bị máy móc thiết bị phục vụ xử lý truyền nhận thông tin qua mạng CIC với tổ chức tín dụng để đảm bảo tính cập nhật xác - Công tác tra ngân hàng: Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát NHTM để phát kịp thời sai sót cơng tác tín dụng để giảm thiểu rủi ro - Xác định hướng đầu tư cho NHTM thời kỳ: theo Nghị Trung ương Đảng, NHNN cần vào quy hoạch định hướng phát triển kinh tế đất nước thời kỳ để định hướng hoạt động đầu tư NHTM cần tập trung vào ngành nào, thành phần kinh tế nào, khu vực , qua giúp NHTM đầu tư hướng, giảm thiểu rủi ro thực đầu tư Trên sở lý luận thực tiễn hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội, tác giả mạnh dạn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả, phục vụ cho định hướng cho vay ngắn hạn BIDV Bắc Hà nội thời gian tới là: tăng trưởng an toàn, hiệu KẾT LUẬN Cho vay ngắn hạn đối tượng khách hàng doanh nghiệp nghiệp vụ truyền thống có mặt hầu hết ngân hàng thương mại Đặc biệt với BIDV, cho vay ngắn hạn đối tượng khách hàng thuộc lĩnh vực xây lắp thiếu cấu dư nợ tín dụng kể từ BIDV thành lập tới Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn đối tượng khách hàng thuộc lĩnh vực86xây lắp nhân tố quan có nghiên cứu sâu sắc, tồn diện trước đưa giải pháp đồng cần có phối hợp nỗ lực bên liên quan Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, phạm vi có hạn luận văn thạc sỹ, luận văn đặt nghiên cứu tích cực nội dung sau: Hệ thống hố lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp ngân hàng thương mại Từ lý luận chung trên, luận văn sâu phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp BIDV Bắc Hà Nội, từ đánh giá hiệu cho vay Ngân hàng doanh nghiệp này: kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Trên sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp ngân hàng, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả, phục vụ cho định hướng cho vay ngắn hạn 87 15.Quy định số 3999/QĐDANH MỤC QLTD1 TÀI ngày LIỆU 14/07/2009 THAM KHẢO Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam quy định trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng Luật doanh nghiệp tổ chức tín dụng Quốc hội khố 10 thơng qua vào ngày 12/12/1997 Luật đổi bổ sung ngày 13/07/2009 số điều củacủa Luật cáchàng tổ chức tín Việt dụngNam ngày 16.Quy địnhsửa số 3979/QĐ-PC Ngân ĐT&PT 15/6/2004 quy định giao dịch bảo đảm cho vay David Cox (1997), Nghiệp ngân hàng xuấtNgân hàng chínhĐầu trị quốc 17.Báo cáo tổng kết hàng năm vụ (2004 đến 2009) củađại, ChiNhà nhánh tư gia.Phát triển Bắc Hà Nội 18.Báo cáoS.Mishkin thường niên Ngân Tiền hàngtệĐầu tư Phát Việt Natài m chính, (2004 đến Fredric (2001), ngân hàng vàtriển thị trường Nhà xuất 2009) khoa học kỹ thuật CácPGS.TS website: Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại Nhà xuất www.cpv.org.vn Đảng Cộng Sản Việt Nam Tài Chính www.mof.gov.vn Bộ Tài Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài www.mpi.gov.vn Bộ Kế hoạch Đầu tư PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hàng Nhà xuất Thống kê www.bidv.com.vn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Bộ luật dân nước CH XHCN Việt Nam ngày 14 ngày 06 năm 2005 www.dddn.com.vn Diễn đàn doanh nghiệp Luật xây dựng ngày 26/11/2003 www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam Luật đấu thầu ngày 29/11/2005 www.saigontimes.com.vn Thời báo kinh tế Sài gòn 10.Nghị định số 12/2009/NĐ-CP ngày 12/02/2009 việc quản lý dự án đầu tư xây dựng cơng trình 11.Nghị định số 58/08/NĐ-CP ngày 05/05/2008 Chính phủ hướng dẫn thi hành Luật đấu thầu lựa chọn nhà thầu xây dựng theo luật xây dựng 12.Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng văn sửa đổi, bổ sung 13.Giáo trình tín dụng ngân hàng - Học viện Ngân hàng 14.Quy định số 6480/QĐ-PTSP ngày 11/11/2009 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam quy định cho vay phục vụ thi công xây lắp 88 89 ... TRẠNG HIỆU QUẢ TRONG CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC L? ?NH VỰC XÂY LẮP TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu Chi nh? ?nh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội. .. TRONG CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC L? ?NH Vực XÂY LẮP TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 33 2.1 Giới thiệu Chi nh? ?nh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà. .. kết kinh doanh năm chi nh? ?nh Bắc Hà nội) 2.1.2 Giới thiệu doanh nghiệp hoạt động l? ?nh vực xây lắp Chi nh? ?nh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Các doanh nghiệp xây lắp BIDV Bắc Hà Nội có đặc thù doanh nghiệp