1. Tổng quan về hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương
3.2.4. Tăng cường các biện pháp về nguồn vốn huy động
Xác định nhiệm vụ huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu và xuyên suốt trong hoạt động kinh doanh các năm tiếp theo, đảm bảo tăng trưởng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng và nhu cầu thanh khoản của Chi nhánh. Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn VNĐ trong tổng nguồn huy động. Chú trọng tới nguồn huy động từ dân cư, thực hiện triển khai các biện pháp huy động vốn như bàn tiết kiệm lưu động tới từng khu dân cư, thành lập các tổ huy động vốn, có cơ chế khen thưởng khuyến khích đối với các cá nhân, tập thể có công tác huy động vốn tốt.
Trong xây lắp cũng có một số kênh huy động vốn rất tốt đó là bên cạnh việc xem xét cấp bảo lãnh trong xây lắp, ngân hàng sẽ thu phí từ việc phát hành bảo lãnh bảo hành hay bảo lãnh tiền tạm ứng thường bắt buộc tiền phải về tài khoản của khách hàng tại Chi nhánh. Do vậy, khi ngân hàng có thêm điều kiện về kiểm tra sau khi phát hành bảo lãnh sẽ ràng buộc khách hàng trong việc sử dụng các nguồn vốn được Chủ đầu tư chuyển về, như thế ngân hàng cũng tận dụng được số dư tài khoản tiền gửi và/hoặc tiền gửi tiết kiệm không nhỏ nếu giá trị công trình lớn.
Để huy động vốn trong xây lắp tốt ngân hàng cần phối hợp với các Chủ đầu tư, nhằm khuyến khích các Chủ đầu tư gửi tiền tại Chi nhánh để chờ khối lượng các công trình đủ điều kiện nghiệm thu thanh toán.
3.2.5. Tăng cường công tác quản lý sau cho vay đối với các khoản vay xây lắp
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động có nhiều khả năng xảy ra rủi ro đặc biệt là trong cho vay các DNXL có đặc điểm kinh doanh riêng biệt, khó theo dõi đánh giá, vốn hoạt động chủ yếu là vốn vay ngân hàng, tài sản hình thành bằng70
vốn tự có không đáng kể, đảm bảo vốn vay là những vật tư hàng hoá, những sản phẩm xây dựng dở dang, những trang thiết bị thi công... đòi hỏi công tác kiểm tra kiểm soát chặt chẽ đối với quá trình cho vay, thế chấp tài sản... Công tác kiểm tra kiểm soát của ngân hàng có một ý nghĩa cực kỳ quan trọng đảm bảo hoạt động tín dụng có chất lượng. Đây có thể coi là một giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu qủa tín dụng đối với các DNXL nói riêng. Do đó BIDV Bắc Hà Nội cần hoàn thiện công tác kiểm tra kiểm soát theo hướng:
Một là, đảm bảo thực hiện kiểm tra, kiểm soát trong tất cả các khâu của quá trình cho vay. Cụ thể đối với DNXL thì quá trình kiểm tra, kiểm soát có thể như sau:
- Kiểm tra trước khi phát tiền vay về: tính hợp pháp, hợp lý của khoản vay; khả năng trả nợ; nguồn vốn thanh toán của công trình, sản lượng thi công và tiến độ thanh
toán của công trình; tình hình tài chính của doanh nghiệp, trong đó khi phân
tích bảng
cân đối tài sản cần đặc biệt quan tâm tới khoản mục các khoản phải thu và chi
phí sản
xuất kinh doanh dở dang; tài sản đảm bảo nợ vay: giá trị còn lại của tài sản, tính thanh khoản của tài sản, đối với tài sản đảm bảo nợ vay là cầm cố quyền đòi nợ khối
lượng xây dựng cơ bản hoàn thành phải kiểm tra tính chắc chắn và xác thực của nguồn vốn thanh toán (xác nhận của chủ đầu tư về nguồn vốn thanh toán và kế hoạch
bố trí vốn từng thời kỳ).
- Kiểm tra trong khi cho vay: kiểm tra khâu giải ngân, chuyển tiền thanh toán cho khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay không? có đủ căn cứ, hợp
pháp và
hợp lệ hay không,...
- Kiểm tra sau khi cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay đúng mục đích vay (có đúng sử dụng cho công trình đó hay không?), kiểm tra đảm bảo vốn vay,71
vốn huy động của doanh nghiệp, nếu như nguồn vốn này không được sử dụng cho công trình thì khối lượng thi công và tiến độ thi công sẽ bị ảnh hưởng do đó ảnh hưởng tới tiến độ nghiệm thu thanh quyết toán và khả năng trả nợ vay đầy đủ, đúng hạn của khách hàng tại ngân hàng.
Trong kiểm tra sau cho vay, ngân hàng cần đặc biệt lưu ý khi tiến hành gia hạn nợ. Gia hạn nợ cần phải được tiến hành xem xét, phân tích toàn diện và kỹ lưỡng nguyên nhân gia hạn nợ cũng như nguồn trả nợ sau khi cơ cấu lại nợ để kịp thời phát hiện những khoản nợ khó đòi. Nếu khả năng của doanh nghiệp suy giảm, ngân hàng phải tăng cường và cải thiện biện pháp thu nợ của mình. Nếu khả năng thu nợ vẫn còn, ngân hàng cơ cấu lại khoản nợ, tăng cường tài sản thế chấp để đảm bảo tiền vay. Nếu tình hình khó khăn thì ngân hàng phải có hành động kịp thời để thu hồi nợ.
Hai là, thực hiện kiểm tra, kiểm soát thường xuyên đối với tất cả các khoản nợ vay của khách hàng.
- Nội dung kiểm tra kiểm soát phải đảm bảo đủ các nội dung sau: xem xét danh mục các khoản vay, các khách hàng vay trong lĩnh vực xây lắp; phân loại các khoản
vay, khách hàng vay trong lĩnh vực xây lắp; định kỳ đánh giá lại tài sản thế
chấp của
các DNXL; kiểm soát hồ sơ, đánh giá chất lượng tín dụng các khoản vay, khách hàng
vay trong lĩnh vực xây lắp; kiểm tra việc tuân thủ các quy trình và chính sách tín
dụng của cán bộ tín dụng.
- Phương pháp kiểm tra: kiểm tra thường xuyên thông qua các báo cáo và kiểm tra đột xuất
Ba là, hoàn thiện các bộ phận chức năng kiểm tra kiểm soát:
- Nâng cao trình độ, trách nhiệm của ban lãnh đạo trong quyết định cho vay 72
- Tổ chức đào tạo, tập huấn nghiệp vụ nhằm tiếp tục nâng cao kiến thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ và năng lực công tác của hệ thống kiểm tra nội bộ - Tiếp tục hoàn thiện, đổi mới chế độ thông tin báo cáo hoạt động kiểm tra nội
bộ phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Bốn là, định kỳ kiểm tra đánh giá toàn bộ hoạt động tín dụng đối với DNXL. Nội dụng kiểm tra đánh giá cần đạt được các vấn đề sau:
- Công tác tuân thủ, chấp hành các quy trình, chính sách tín dụng;
- Tổng rà soát lại dư nợ tín dụng của DNXL để xác định đúng chất lượng tín dụng, nợ có vấn đề, nợ xấu. Xác định số nợ có nguồn thanh toán chắc chắn, số nợ
chưa có nguồn thanh toán hoặc nguồn thanh toán không chắc chắn - Xác định rõ nguyên nhân và các vấn đề có liên quan
- Có biện pháp xử lý, thu hồi giảm thiểu nợ xấu, nợ có vấn đề.
3.2.6. Tăng cường các hoạt động về tài sản đảm bảo nợ vay
- Tập trung phân tích đánh giá tài sản đảm bảo nợ trên 3 bình diện: sở hữu tài sản, pháp lý của tài sản thế chấp/ cầm cố, giá trị chuyển nhượng lưu thông trên thị
trường. Việc định giá tài sản đảm bảo phải được thực hiện trên cơ sở kiểm tra
tại hiện
trường để đối chiếu các dữ liệu ghi trên tài liệu với thực tế tài sản bảo đảm. - Trên cơ sở rà soát, phân loại tín dụng, ngân hàng cần thực hiện thế chấp cầm
cố bổ sung các khoản vay cũ chưa có đảm bảo, kể cả trường hợp bảo đảm bằng tài
sản hình thành từ vốn vay nhưng chưa làm thủ tục thế chấp đảm bảo. Tiếp tục bổ
sung, hoàn chỉnh với khả năng cao nhất của các hồ sơ đảm bảo nợ, kiên quyết giảm
Tài liệu chứng minh nguồn vốn thanh toán công trình của chủ đầu tư: Quyết định của UBND tỉnh (đối với nguồn vốn theo kế hoạch XDCB hàng năm); Thông báo của Bộ tài chính, hoặc Bộ Kế hoạch đầu tư (đối với nguồn trái phiếu Chính phủ); Quyết định của UBND tỉnh hoặc Bộ chuyên ngành hoặc Bộ KHĐT (đối với chương trình 135, chương trình đặc thù khác (đối với các nguồn trợ giá, trồng rừng, nuôi thuỷ sản, sửa chữa đường bộ, phòng chống lũ bão,...); hợp đồng tín dụng hoặc bảo lãnh, cam kết của bên tài trợ dự án công trình (đối với nguồn vốn tín dụng);
Về biên bản nghiêm thu là tài liệu kèm theo thủ tục cầm cố, cần thiết phải có để khẳng định giá trị có khối lượng thực. Biên bản cần chú ý nội dung xác định rõ khối lượng công việc đã làm được nghiệm thu đảm bảo chất lượng đủ điều kiện thanh toán, không chấp nhận (loại bỏ) phần không đảm bảo chất lượng, không đủ điều kiện được thanh toán.
3.2.7. Nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng
Kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng là loại hình kinh doanh đặc biệt, tiềm ẩn nhiều rủi ro trong đó hoạt động tín dụng là mảng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Trong hoạt động tín dụng, cho dù hệ số an toàn vốn có đạt trên 8% thì so với tài sản có, số vốn liếng của bản thân ngân hàng là không đáng kể (hoặc nói theo các nhà toán học thì có thể dùng cụm từ “vô cùng nhỏ bé”). Rủi ro tín dụng là rủi ro thất thoát tài sản có có thể phát sinh khi khách hàng tín dụng không thực hiện được đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng đối với ngân hàng. Hiện nay dịch vụ tín dụng của BIDV Bắc Hà Nội vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong dành mục tài sản có, do đó song song với việc tăng trưởng tín dụng, nhiệm vụ đặt ra đối với BIDV Bắc Hà Nội là phải chú trọng hơn nữa tới việc áp dụng và hoàn thiện các giải pháp nhằm nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng.
Việc quản trị rủi ro tín dụng không chỉ tập trung công việc tại một bộ phận mà ở nhiều bộ phận xuyên suốt quy trình tín dụng từ bộ phận khởi tạo (hay gọi là bộ phận quan hệ khách hàng) đến bộ phận tác nghiệp giải ngân.
3.2.8. Củng cố và tăng cường công tác tổ chức cán bộ
Trong hoạt động tín dụng, con người luôn là một trong những yếu tố quan trọng hàng đầu. Trên một khía cạnh nào đó, chất lượng tín dụng phản ánh kết quả nhận định, phân tích, đánh giá theo chủ quan của người cho vay đối với khoản vay. Chất lượng tín dụng luôn gắn với những con người cụ thể do đó đòi hỏi những người làm công tác tín dụng vừa giỏi về chuyên môn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức tốt. Suy cho cùng thì người làm công tác tín dụng có vai trò to lớn trong việc nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng.
Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, BIDV Bắc Hà Nội cần phải tiếp tục giải quyết những vấn đề sau:
* Đối với đội ngũ lãnh đạo: BIDV Bắc Hà Nội cần phải xây dựng các tiêu chuẩn cụ thể đối với các lãnh đạo như có năng lực điều hành tổ chức, nắm được quy
trình tín dụng, ra quyết định chính xác về cho vay hay không cho vay, nắm
được các
chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước liên quan đến các lĩnh vực cho vay
chẳng hạn như lĩnh vực xây lắp. Cán bộ lãnh đạo phải đề ra được cách thức
điều hành
tối ưu nhất sao cho các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, các
quyết định
của BIDV, các ý kiến chỉ đạo của lãnh đạo ngân hàng được nhanh chóng quán triệt
tới các phòng, ban, khách hàng đạt hiệu quả cao nhất. Chính vì vậy, trong thời gian
tới, Chi nhánh cần liên hệ với các viện, trường, các tổ chức trong và ngoài
nước... để
lý...), các nghiệp vụ bổ trợ, phẩm chất đạo đức... Việc phân loại cán bộ tín dụng cùng với việc xác định các đối tượng khách hàng vay vốn sẽ giúp ngân hàng đưa ra được thẩm quyền quyết định mức cho vay hợp lý và khối lượng tín dụng phù hợp đối với từng loại cán bộ tín dụng. Nhờ đó sẽ tránh được tình trạng quá tải trong quản lý dư nợ tín dụng đối với cán bộ tín dụng như hiện nay.
- Xây dựng và thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng theo một số tiêu thức sau: có phẩm chất đạo đức và tư cách tốt; có thể lực và khả năng giao tiếp tốt,
có bản
lĩnh vững vàng, trung thực; có ý thức trách nhiệm và ý chí rèn luyện cao; có
trình độ
chuyên môn vững, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường và pháp luật,.... Riêng
đối với
cho vay trong lĩnh vực xây dựng cơ bản, đòi hỏi cán bộ tín dụng không những
phải có
kinh nghiệm, trình độ năng lực về các ngành kinh tế, tài chính, ngân hàng mà còn
phải có hiểu biết sâu sắc về các ngành kỹ thuật trong xây dựng cơ bản.
- Thường xuyên đào tạo và đào tạo lại cán bộ, thực hiện đào tạo theo quy hoạch cán bộ như: bố trí những cán bộ có năng lực, có trách nhiệm và đã có
thời gian
kinh qua thực tiễn; thường xuyên tổ chức tập huấn những kiến thức về chuyên môn
và pháp luật liên quan, các cơ chế, thể lệ, chế độ cũng như các chính sách khác của
Đảng và Nhà nước. Giáo dục ý thức trách nhiệm, tính nguyên tắc, tính kỷ
cương, tuân
thủ tuyệt đối, thực hiện đúng quy định quy chế, quy trình tín dụng; trang bị những
hàng, các thông tin về môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý và các thông tin khác liên quan đến tình hình hoạt động của ngân hàng.
Chất lượng thông tin có ảnh hưởng trực tiếp tới các quyết định quản lý của ngân hàng và ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Trong quá trình xem xét và quyết định cho vay, cán bộ tín dụng phải thu thập đầy đủ các thông tin về khách hàng vay vốn, các thông tin về thị trường đầu ra của sản phẩm trong phương án sản xuất kinh doanh,...để có thể đưa ra được quyết định cho vay đúng đắn, đảm bảo thu hồi được nợ gốc và lãi vay. Một khi thông tin tín dụng không đầy đủ dễ dẫn đến một quyết định cho vay sai lầm gây ra tổn thất về tài chính cho ngân hàng. Đối với các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây lắp, ngoài các thông tin thông thường về khách hàng và khoản vay, cán bộ tín dụng phải tìm hiểu rõ và cụ thể hơn về công trình mà DNXL vay vốn để thi công, nguồn vốn thanh toán của công trình, tính chắc chắn của nguồn vốn, tiến độ thanh toán của nguồn vốn. Bên cạnh đó, các bộ phận tín dụng, quản lý tín dụng trong toàn hệ thống ngân hàng cũng cần thường xuyên trao đổi, có thể cung cấp cho nhau những thông tin có giá trị giúp việc thẩm định, phân tích được toàn diện và sâu hơn. Hệ thống thông tin tín dụng phải đưa ra được các báo cáo tổng hợp về tình hình hoạt động tín dụng, bảo lãnh của các chi nhánh và của toàn ngành hoặc tình hình cho vay đối với một lĩnh vực cụ thể (ví dụ: xây lắp) để phục vụ quản trị điều hành.
Hoạt động tín dụng chịu ảnh hưởng nhiều bởi các yếu tố khách quan về môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý, thị trường... Vì vậy cần thành lập một bộ phận tổng hợp, phân tích, lưu trữ thông tin một cách hệ thống theo yêu cầu của công tác quản lý. Đó là những thông tin về tình hình kinh tế xã hội của đất nước và địa bàn, thông tin về tình hình hoạt động của ngân hàng bạn trong địa bàn để đưa ra được những dự báo cần thiết,... Những thông tin mang tính thời sự có liên quan và ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng phải được truyền đạt và thông báo tới các chi nhánh trong toàn hệ thống thông qua
mạng Intranet để từ đó hạn chế được thấp nhất rủi ro và nâng cao cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng trên địa bàn.
Ngân hàng nhà nước có trung tâm thông tin tín dụng (CIC) là một nguồn thông