1. Tổng quan về hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương
3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp
thuộc lĩnh
vực xây lắp của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội trong thời gian tới
Quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước để đạt đến mục tiêu Việt Nam trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 như Nghị quyết BCH TW Đảng đã đề ra, đòi hỏi một lượng vốn không nhỏ cho đầu tư phát triển. Trong điều kiện thị trường vốn Việt Nam hoạt động chưa hiệu quả, quy mô còn hết sức nhỏ bé so với yêu cầu, nguồn vốn vay ngân hàng vẫn là kênh huy động chủ yếu của các doanh nghiệp. Đây là điều kiện thuận lợi để các ngân hàng lựa chọn những cơ hội đầu tư tốt song cũng là một thách thức, áp lực không nhỏ đối với các ngân hàng, đòi hỏi các ngân hàng phải có chiến lược đầu tư cụ thể vào từng ngành nghề lĩnh vực trên cơ sở phát huy tối đa thế mạnh của mình.
Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam là một trong những NHTM quốc doanh lớn nhất Việt Nam, là tổ chức tín dụng có thâm niên cao nhất ở Việt Nam có quá trình trưởng thành gắn liền với sự phát triển của ngành ngân hàng. Với 48 năm xây dựng và trưởng thành, BIDV đã có nhiều thành tích trong đầu tư phát triển, góp phần tích cực vào thành tựu đổi mới của đất nước.
Thực hiện Nghị quyết Đại hội Đảng được cụ thể hoá bằng các Nghị Quyết của Hội đồng quản trị, các Chương trình hành động của Ban lãnh đạo BIDV, trong thời gian tới BIDV xác định mục tiêu hoạt động là chủ động tăng trưởng, gắn tăng trưởng với kiểm soát chất lượng và đảm bảo tỷ trọng cho vay hợp lý đối với từng ngành nghề, lĩnh vực, tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phục vụ đắc lực cho đầu tư và phát triển kinh tế xã hội trong đó đặc biệt chú trọng tới việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNXL thể hiện cụ thể trên các khía cạnh như sau:
- Đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư và vốn hoạt động hợp lý của các DNXL góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động nhằm tạo ra một môi trường kinh doanh lành mạnh góp phần nâng cao tốc độ tăng trưởng kinh tế quốc dân, đẩy nhanh quá trình hội nhập
- Giảm tỷ lệ nợ quá hạn cho vay đối với DNXL; giảm dư nợ cho vay quá hạn đối với DNXL. Đây là một trong số những chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá chất
lượng tín dụng ngân hàng đối với DNXL xét trên giác độ ngân hàng. Tại thời điểm
hiện nay, dư nợ cho vay và nợ quá hạn của DNXL vẫn chiếm tỷ trọng lớn. Vì vậy
việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn đối với DNXL sẽ góp phần giảm tỷ lệ nợ quá hạn nói
chung.
- Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản đối với DNXL. Hiện nay tỷ trọng dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản của DNXL rất thấp. Nguyên
nhân chính của tình trạng này là vốn chủ sở hữu của DNXL quá ít. Việc tăng tỷ trọng
dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản không chỉ có ý nghĩa đối với BIDV mà còn
tạo ra một động lực để các DNXL tăng vốn chủ sở hữu thông qua việc nâng cao hiệu
quả kinh doanh.
- Có chính sách ưu đãi về lãi suất đối với doanh nghiệp hoạt động uy tín, hiệu quả.
- Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng, không chỉ dừng lại ở các sản phẩm truyền thống mà phải nghiên cứu, phát triển sản phẩm mà các Ngân hàng hiện đại đã thực
hiện nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tiến tới hội nhập kinh tế quốc tế. - Đẩy mạnh phát triển công nghệ để nhằm nâng cao hiệu quả trong hoạt động,
giảm thiểu rủi ro đồng thời tạo mạng lưới hoạt động lớn, không chỉ dừng lại và 64
Bắc Hà Nội những năm gần đây đã nêu rõ: “ Hiệu quả tín dụng là nội dung cốt lõi trong hoạt động tín dụng, chỉ tăng trưởng trong điều kiện khả năng kiểm soát được tín dụng đến từng khách hàng và khoản vay”.
Các ngân hàng hoạt động có hiệu quả trên thế giới đều đề cao kỷ cương trong cho vay thông qua thể lệ, những quy định và quy trình trong cho vay. Cũng như các NHTM khác, NHĐT&PTVN (trong đó có BIDV Bắc Hà Nội) đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm không ngừng nâng cao hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quả tín dụng đối với các DNXL nói riêng, ban hành sổ tay tín dụng bao gồm nhiều quy trình và quy định tín dụng cụ thể, đồng thời liên tục hoàn thiện, sửa đổi quy trình sao cho phù hợp với thực tế cũng như cơ chế chính sách hiện hành. Đối với cho vay các DNXL, trong thời gian vừa qua, BIDV Bắc Hà Nội cũng đã có sự chỉ đạo sát sao, có sự quan tâm đặc biệt tới lĩnh vực cho vay đang tiềm ẩn nhiều rủi ro này.
Qua nghiên cứu các vấn đề liên quan đến hiệu quả cho vay và khảo sát thực trạng hiệu quả cho vay ngắn hạn đối với các DNXL của BIDV Bắc Hà Nội (tại chương 2), tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với các DNXL tại BIDV Bắc Hà Nội như sau:
3.2.1. Xây dựng được định hướng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệpxây xây
lắp
Đối với mỗi ngân hàng, tín dụng luôn là hoạt động phong phú đa dạng nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro nhất. Bởi vậy để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững, hướng dần tới thông lệ quốc tế, nhất thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, phù hợp với đặc điểm nội tại và tính đặc thù của hệ thống, phát huy được các thế mạnh, khắc phục, hạn chế được các điểm yếu vì mục tiêu an toàn, rõ ràng, lành mạnh và áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống.
Để nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn đối với DNXL, BIDV Bắc Hà Nội cần xây dựng cho mình định hướng tín dụng đối với DNXL cụ thể cho từng giai đoạn. Định hướng tín dụng đối với DNXL phải thể hiện được những nội dung căn bản sau:
Thứ nhất là tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với DNXL trong tổng dư nợ tín dụng của BIDV Bắc Hà Nội. Đây là nội dung quan trọng bởi lĩnh vực xây lắp là một lĩnh vực đang tiềm ẩn nhiều rủi ro, các DNXL lại là khách hàng truyền thống của BIDV Bắc Hà Nội. Trên cơ sở phân tích các thông tin về thị trường xây lắp, các nguồn vốn xây dựng cơ bản hiện tại đặc biệt quan tâm tới nguồn vốn ngân sách nhà nước, các thông tin về DNXL và các chủ đầu tư, và phân tích thực lực bản thân ngân hàng để đưa ra được giới hạn tín dụng cho lĩnh vực xây lắp. Làm được điều này sẽ góp phần kiểm soát chất lượng, hiệu quả cho vay, hạn chế được rủi ro, đảm bảo cho vay hiệu quả và an toàn. Năm 2010, BIDV Bắc Hà Nội đặt mục tiêu về tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với DNXL trong tổng dư nợ tín dụng khoảng 6-10%.
Thứ hai là tỷ trọng cho vay ngắn hạn không có bảo đảm bằng tài sản đối với DNXL. Một trong những điểm yếu của các DNXL trong quan hệ tín dụng là khả năng bảo đảm tiền vay bằng tài sản thấp, đặc biệt là các doanh nghiệp quốc doanh. Mặc dù các ngân hàng luôn ý thức rằng tài sản bảo đảm tiền vay không phải là nhân tố quan trọng nhất trong việc cấp tín dụng đối với các doanh nghiệp. Tuy nhiên để đảm bảo an toàn và chất lượng tín dụng thì cần thiết phải có một giới hạn về tỷ lệ dư nợ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với DNXL. Năm 2010, BIDV Bắc Hà Nội đặt mục tiêu về tỷ trọng cho vay ngắn hạn không có bảo đảm bằng tài sản đối với DNXL khoảng 5-10%
Thứ ba là xây dựng cơ cấu cho vay ngắn và trung, dài hạn đối với DNXL (cụ thể năm 2010, chi nhánh xây dựng cơ cấu này ở mức 15% dư nợ trung- dài hạn và 85% dư nợ ngắn hạn trong tổng số dư nợ xây lắp tại chi nhánh). Tuy đặc thù sản xuất kinh doanh của DNXL làm cho vốn vay chủ yếu tập trung ở dư nợ cho vay ngắn hạn song việc đầu tư trung dài hạn cũng là vô cùng cần thiết đối với các DNXL. Nếu DNXL chỉ biết chú trọng tới hoạt động sản xuất, thi công các công trình mà lơ là việc đầu tư chiều sâu, nâng cao năng lực thi công thì sẽ bị lạc hậu, thụt lùi so với các doanh nghiệp khác, giảm năng lực thi công và khả năng cạnh tranh, không đáp ứng được yêu cầu thị trường, sẽ bị rơi vào khó khăn, nguy cơ giải thể, phá sản rình rập.
3.2.2. Xây dựng và thực hiện chính sách khách hàng hợp lý đối với cácdoanh doanh
nghiệp xây lắp
Trong hoạt động kinh doanh, khách hàng giữ vai trò quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Hoạt động của ngân hàng gắn với hoạt động của khách hàng và phải thoả mãn tốt nhất, nhiều nhất, đầy đủ nhất và phù hợp nhất những nhu cầu hợp lý của họ. Do đó, ngân hàng cần xây dựng, hoàn thiện và phát triển chính sách khách hàng nói chung và chính sách khách hàng có quan hệ tín dụng nói riêng.
Trong hoạt động cho vay đối với DNXL, cần giải quyết một số vấn đề sau: - Coi trọng và tổ chức tốt công tác nghiên cứu khách hàng, phải đi sâu nghiên
cứu về đặc điểm, khả năng, thói quen, nhu cầu mong muốn của từng loại khác h hàng.
Chủ động tiếp thị, tìm kiếm, lựa chọn khách hàng tiềm năng, có hướng phát
triển để
xây dựng quan hệ lâu dài ngay từ đầu.
- Định kỳ cần tổ chức rà soát, phân tích đánh giá khả năng tài chính của từng đơn vị thi công xây lắp, làm rõ các khoản phải thu, công nợ của từng đơn vị và hiệu
quả sử dụng vốn vay để đánh giá đúng thực trạng tài chính, làm cơ sở điều
chỉnh linh
hoạt giới hạn cho vay và chính sách khách hàng đối với từng doanh nghiệp. Có thể
đưa ra một số định hướng quan hệ tín dụng đối với các DNXL như sau:
+ Đối với những DNXL làm ăn có hiệu quả, thi công những công trình có nguồn vốn thanh toán chắc chắn, quan hệ chủ yếu tại BIDV và luôn có tín nhiệm trong suốt thời gian quan hệ thì BIDV cần có chính sách đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng, dịch vụ. Bên cạnh các chính sách về sản phẩm, đối với nhóm khách hàng này, BIDV có thể xem xét cấp tín dụng với một mức lãi suất ưu đãi nhất định cũng
kết để thu hồi nợ; tích cực thu hồi nợ vay đối với các khách hàng vay vốn để thi công các công trình xây dựng cơ bản tồn đọng trong thời gian qua theo đúng tiến độ yêu cầu.
+ Đối với các DNXL làm ăn không hiệu quả thì BIDV cần có các biện pháp kịp thời để tối đa hoá các biện pháp bảo đảm bằng tài sản, hạn chế việc cấp tín dụng và yêu cầu các doanh nghiệp trả nợ trước hạn.
- Cần trang bị cơ sở vật chất phục vụ cho việc thực thi mối quan hệ với khách hàng nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, xây dựng uy tín
và hình ảnh của BIDV.
3.2.3. Hoàn thiện quy trình cho vay ngắn hạn phục vụ thi công xây lắp
Nhiệm vụ thi công xây lắp là nhiệm vụ chính trị của các DNXL song việc thi công xây lắp lại phụ thuộc nhiều vào cơ chế quản lý trong xây dựng cơ bản nhà nước. Hầu hết các công trình xây dựng cơ bản trong nước rơi vào tình trạng cấp vốn không đều, cấp vốn nhỏ giọt, cấp vốn không theo tiến độ, cấp vốn theo khả năng thực có của nguồn vốn làm ảnh hưởng đến tiến độ thi công. Việc bàn giao thanh quyết toán cô ng trình chậm, gây nhiều khó khăn ách tắc cho các DNXL và ảnh hưởng tới khả năng trả nợ vốn vay cho ngân hàng. Do đó trong cho vay ngắn hạn các DNXL cần có cơ chế riêng thể hiện đặc điểm trong thi công xây lắp.
Một quy trình cho vay ngắn hạn phục vụ lĩnh vực thi công xây lắp phải tuân thủ theo quy trình cho vay và các quy định chung của BIDV, ngoài ra cần đề cập thêm một số nội dung chủ yếu sau:
- Nguyên tắc vay vốn: ngân hàng cho vay trên cơ sở dự toán công trình được duyệt, cho vay đối với nhà thầu chính, cho vay theo tiến độ thi công công trình và
nhu cầu của khách hàng vay, thu nợ khi công trình được Chủ đầu tư thanh toán cho
khách hàng.
khách hàng mở tại chi nhánh và khách hàng cam kết tiền thanh toán của hợp đồng được dùng để trả nợ vay ngân hàng.
- Hồ sơ về khoản vay: Đặc điểm của nghiệp vụ cho vay vốn lưu động phục vụ thi công xây lắp là vốn vay phải được chi trả cho những chi phí hình thành nên giá trị công trình trên cơ sở hợp đồng thi công xây lắp. Do đó, hồ sơ về khoản vay nhất thiết phải có các tài liệu sau :
+ Đối với các dự án thuộc phạm vi điều chỉnh của Quy chế Quản lý đầu tư và xây dựng cần phải có Quyết định phê duyệt kết quả đấu thầu hoặc Quyết định chỉ định thầu theo quy định của Quy chế đấu thầu.
+ Hợp đồng thi công xây lắp ký giữa khách hàng vay vốn và chủ đầu tư.
Ngoài các tài liệu trên, tùy từng đối tượng khách hàng cụ thể, cán bộ tín dụng có thể đề nghị doanh nghiệp xuất trình bổ sung các tài liệu khác để nắm bắt thông tin về công trình, dự án. Đó là các tài liệu sau :
+ Quyết định đầu tư dự án.
+ Tổng Dự toán công trình được cấp có thẩm quyền theo quy định của Quy chế Quản lý đầu tư và xây dựng duyệt. Nếu công trình chưa có tổng dự toán được duyệt nhưng trong quyết định đầu tư đã quy định mức vốn của từng hạng mục thì ngân hàng chỉ cho vay khi hạng mục cho vay đã có dự toán hạng mục được cấp có thẩm quyền duyệt.
+ Tài liệu chứng minh nguồn vốn thanh toán công trình của chủ đầu tư: Quyết định của UBND tỉnh (đối với nguồn vốn theo kế hoạch XDCB hàng năm); Thông báo của Bộ tài chính, hoặc Bộ Kế hoạch đầu tư (đối với nguồn trái phiếu Chính phủ); Quyết định của UBND tỉnh hoặc Bộ chuyên ngành hoặc Bộ KHĐT (đối với chương trình 135, chương trình đặc thù khác (đối với các nguồn trợ giá, trồng rừng, nuôi thuỷ sản, sửa chữa đường bộ, phòng chống lũ bão,...); hợp đồng tín dụng hoặc bảo lãnh, cam kết của bên tài trợ dự án công trình (đối với nguồn vốn tín dụng);
- Thẩm định các điều kiện tín dụng: Đối với cho vay thi công xây lắp, cán bộ tín dụng cần thẩm định kỹ về nguồn vốn đầu tư cho công trình, dự án; về năng lực tài chính và năng lực hoạt động thi công xây lắp của khách hàng cũng như mức độ tín nhiệm của Chủ đầu tư đối với các công trình khách hàng đã thi công trước đó.
3.2.4. Tăng cường các biện pháp về nguồn vốn huy động
Xác định nhiệm vụ huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu và xuyên suốt trong hoạt động kinh doanh các năm tiếp theo, đảm bảo tăng trưởng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng và nhu cầu thanh khoản của Chi nhánh. Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn VNĐ trong tổng nguồn huy động. Chú trọng tới nguồn huy động từ dân cư, thực hiện triển khai các biện pháp huy động vốn như bàn tiết kiệm lưu động tới từng khu dân cư, thành lập các tổ huy động vốn, có cơ chế khen thưởng khuyến khích đối với các cá nhân, tập thể có công tác huy động vốn tốt.
Trong xây lắp cũng có một số kênh huy động vốn rất tốt đó là bên cạnh việc xem xét cấp bảo lãnh trong xây lắp, ngân hàng sẽ thu phí từ việc phát hành bảo lãnh