TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ NĂNG LựC
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NĂNG LựC CẠNH TRANH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) có những khái niệm khác nhau tùy thuộc vào trình độ phát triển, mức độ cạnh tranh trong ngành, phong tục tập quán và quan điểm của Chính phủ mỗi quốc gia Hiện nay, khái niệm phổ biến về NHTM được xây dựng dựa trên các chức năng chính của ngân hàng.
Tại Mỹ, bất kỳ tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu và cho vay thương mại đều được xem là ngân hàng Theo Đạo luật Ngân hàng năm 1942 của Pháp, ngân hàng là những cơ sở nhận tiền của công chúng dưới hình thức ký thác để thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hoặc tài chính Tại Việt Nam, Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định rằng hoạt động ngân hàng bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò thiết yếu trong hệ thống tài chính, được xem như xương sống của nền kinh tế Chúng không chỉ là những tổ chức tài chính trung gian quan trọng mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, chủ yếu thực hiện việc nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, đồng thời cung cấp các dịch vụ liên quan đến tiền tệ.
1.1.2 Đặc điểm hoạt động của Ngân hàng thương mại
Sau một thời gian dài phát triển, hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng trở nên đa dạng và phong phú Tuy nhiên, các ngân hàng vẫn luôn giữ vững ba mảng nghiệp vụ truyền thống.
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây là hoạt động đầu tiên, quan trọng của một NHTM vì nhờ đó mà ngân hàng tạo ra nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, huy động vốn từ nhiều nguồn như gửi tiết kiệm của khách hàng, vay từ các ngân hàng khác và phát hành giấy tờ có giá Việc huy động vốn càng lớn giúp NHTM tăng khả năng cho vay, từ đó kích thích nền kinh tế và kiểm soát dòng tiền hiệu quả hơn Trong 15 năm qua, hoạt động huy động vốn qua ngân hàng đã trở thành một trong những yếu tố then chốt để đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình công nghiệp hoá và hiện đại hoá tại Việt Nam, đồng thời là trách nhiệm quan trọng của hệ thống NHTM trong giai đoạn hiện nay.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây là các hoạt động như cho vay, đầu tư, dự trữ chủ yếu là nhằm mục đích sinh lời và đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng Trong các khoản mục biểu thị cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thì khoản mục cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất, thường vào khoảng 60% - 80% tổng tài sản Cho vay là việc ngân hàng cho người khác sử dụng một lượng tiền tệ trong một thời gian được xác định trước và sẽ được nhận lại kèm theo một mức lợi tức tương ứng với mức độ sinh lãi mong đợi và các rủi ro có thể phát sinh Nguồn để cho vay là các khoản mà ngân hàng huy động được cùng với số vốn tự có của ngân hàng Nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của các ngân hàng.
Trong thời gian gần đây, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã mở rộng hoạt động cho vay đến mọi thành phần kinh tế với nhiều hình thức đa dạng như cho vay vốn lưu động, vốn cố định, cho sinh viên, tiêu dùng, tín dụng thuê mua và tín dụng xóa đói giảm nghèo ở nông thôn Những hoạt động này đã đạt được nhiều kết quả tích cực, góp phần khuyến khích sản xuất, tăng trưởng kinh tế và tạo thêm việc làm.
1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán
Ngân hàng thực hiện chức năng thanh toán bằng cách mở tài khoản cho cá nhân và tổ chức, cung cấp các dịch vụ thanh toán đa dạng như séc, thẻ, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu và thư tín dụng.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết nhu cầu thanh toán và chi trả, từ đó thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tăng tốc độ thanh toán, luân chuyển vốn, giúp tiết kiệm chi phí Sự phát triển của nền kinh tế thị trường càng làm nổi bật vai trò của NHTM trong việc hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán Hơn nữa, hoạt động thanh toán còn là tiền đề hỗ trợ cho việc huy động và sử dụng vốn, góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững.
Ngoài ba mảng nghiệp vụ truyền thống, ngân hàng thương mại còn tham gia vào nhiều hoạt động khác như quản lý ngân quỹ, bảo lãnh, cho thuê tài chính, kinh doanh ngoại tệ, vàng, chứng khoán, bảo quản tài sản có giá, cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn, cùng với các dịch vụ bảo hiểm.
DỊCH VỤ BÁN LẺ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm ngân hàng bán lẻ
Trong khoảng thời gian gần đây, người ta thường nhắc đến hai thuật ngữ: dịch vụ ngân hàng bán buôn, dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Về khái niệm hai thuật ngữ này, hiện nay cũng có nhiều quan điểm.
Dịch vụ ngân hàng bán buôn thường được hiểu theo cách truyền thống giống như dịch vụ bán buôn hàng hóa thông thường, tức là cung cấp qua các trung gian tài chính như ngân hàng thương mại và quỹ Ngược lại, dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) được định nghĩa là hình thức cung cấp dịch vụ trực tiếp đến người sử dụng cuối cùng, không phân biệt quy mô lớn hay nhỏ.
Theo cách hiểu hiện nay, dịch vụ ngân hàng bán buôn cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng doanh nghiệp lớn, bao gồm cả các ngân hàng thương mại khác Ngược lại, dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) phục vụ cho các cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ, hay còn gọi là "retail banking" trong tiếng Anh, là một thuật ngữ mới nhưng không phản ánh một lĩnh vực hoạt động ngân hàng hoàn toàn mới Dù ngân hàng có xác định kế hoạch kinh doanh hay không, các dịch vụ ngân hàng bán lẻ vẫn luôn hiện hữu Vậy, dịch vụ ngân hàng bán lẻ được hiểu như thế nào?
Bán lẻ là hoạt động cung cấp hàng hóa và dịch vụ trực tiếp cho người tiêu dùng với số lượng nhỏ, khác với bán buôn, nơi hàng hóa được bán cho các trung gian hoặc nhà phân phối Trong lĩnh vực ngân hàng, thuật ngữ bán lẻ có thể mang ý nghĩa khác, phản ánh các dịch vụ tài chính dành cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ.
Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ (NHBL) theo Học viện Công nghệ Châu Á (AIT) là việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đến từng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Khách hàng có thể tiếp cận dịch vụ này thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc sử dụng các phương tiện công nghệ thông tin và điện tử viễn thông.
Theo từ điển Ngân hàng và Tin học (Nhà xuất bản Chính trị quốc gia, 1996), ngân hàng bán lẻ là dịch vụ ngân hàng phục vụ cho đông đảo công chúng, bao gồm các dịch vụ tài chính như cho vay trả dần, cho vay thế chấp, tín dụng chứng khoán, nhận tiền gửi và quản lý tài khoản cá nhân.
Theo Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại của Nhà xuất bản chính trị quốc gia, "ngân hàng bán lẻ" là loại hình ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân, tập trung vào các khoản tín dụng nhỏ.
Ngân hàng bán lẻ được hiểu là việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho từng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ Dịch vụ này được thực hiện thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc thông qua các phương tiện công nghệ thông tin và điện tử viễn thông, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng.
Từ khái niệm trên, ta có thể rút ra một số đặc điểm của dịch vụ NHBL như sau:
1.2.2 Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.2.2.1 Số lượng khách hàng lớn Đặc điểm này có th ể thấy qua đối tượng sử dụng dịch vụ NHBL Đó chủ yếu là các cá nhân, hộ gia đ ình, các doanh nghiệp vừa và nh ỏ Đây thực sự là những đối tượng khách hàng có tiềm năng lớn do dân số trên thế giới ngày càng tăng, thu nhập của người dân ngày càng được cải thiện cùng với sự phát triển của n ền kinh tế - xã hội Với số lượng khách hàng lớn, gồm nhiều thành ph ần trong xã hội như vậy, để xác định được đúng đối tượng khách hàng của mình, các NHBL phải th ực hiện những bước nghiên cứu marketing khoa học, nghiên cứu thị trường, nhu cầu của khách hàng hiện có và tiềm năng, thực hiện các phương pháp định vị, xem xét các yếu tố kh ả năng nộ i tại từ đó làm cơ sở để xây dựng những chiến thuật tiếp cận, định hướng kế hoạch kinh doanh và cao hơn nữa là m ột chiến lược tổng th ể Điều này chính là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của một ngân hàng.
1.2.2.2 Quy mô của giao dịch nhỏ
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) phục vụ một lượng khách hàng lớn và đa dạng, với giá trị giao dịch cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ thường thấp hơn so với doanh nghiệp lớn Khách hàng cá nhân thường vay để mua nhà, ô tô, hoặc phục vụ nhu cầu hàng ngày, dẫn đến số lượng giao dịch nhiều nhưng giá trị mỗi giao dịch lại nhỏ Điều này tạo ra áp lực lớn về chi phí giám sát và quản lý Do đó, các ngân hàng cần áp dụng công nghệ thông tin hiện đại để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, nâng cao tiện ích sản phẩm và quản lý hiệu quả các hoạt động giao dịch.
1.2.2.3 Hoạt động dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại
Khách hàng của NHBL đa dạng về thu nhập, chi tiêu, trình độ dân trí và hiểu biết về ngân hàng, dẫn đến nhu cầu về dịch vụ tài chính ngân hàng phong phú và phát triển liên tục Trong bối cảnh hiện nay, việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động ngân hàng là yếu tố then chốt giúp các TCTD đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của khách hàng và nền kinh tế.
- CNTT là tiền đề quan trọng để lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung, cho phép các giao dịch trực tuyến được thực hiện.
CNTT đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiên tiến, bao gồm chuyển tiền tự động, huy động vốn và cho vay dân cư thông qua nhiều hình thức đa dạng.
Công nghệ thông tin (CNTT) nhờ vào khả năng trao đổi thông tin tức thời đã nâng cao hiệu quả quản trị ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện mô hình xử lý tập trung các giao dịch phân tán như chuyển tiền và giao dịch thẻ, giúp tiết kiệm đáng kể chi phí giao dịch.
CNTT đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng quản trị ngân hàng, giúp hệ thống quản trị tập trung khai thác dữ liệu một cách nhất quán, nhanh chóng và chính xác.
1.2.2.4 Nhạy cảm với chính sách Marketing của ngân hàng
Trong những năm gần đây, mỗi ngân hàng đang đối đầu với cuộc chiến tranh
NĂNG LỰC CẠNH TRANH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
đổi theo tâm lý của khách hàng.
Khách hàng của hoạt động ngân hàng bán lẻ (NHBL) rất nhạy cảm với các yếu tố marketing như giá cả, sản phẩm, xúc tiến và phân phối Giá dịch vụ ngân hàng được thể hiện qua các khoản phí, lãi suất cho vay và huy động, khiến khách hàng cá nhân dễ dàng chuyển sang ngân hàng khác nếu có chính sách giá hấp dẫn hơn Ngoài giá cả, ngân hàng cần cung cấp sản phẩm và dịch vụ mang lại lợi ích cao nhất cho người sử dụng Khách hàng bán lẻ có sự phân hóa cao về trình độ, sở thích, nhu cầu và thu nhập, do đó ngân hàng cần phân phối dịch vụ khác nhau đến từng nhóm khách hàng Mặc dù giao dịch trực tuyến ngày càng phổ biến, yếu tố con người vẫn rất quan trọng trong giao dịch trực tiếp, với trình độ nghiệp vụ và phong cách giao dịch của nhân viên ngân hàng ảnh hưởng lớn đến việc duy trì và phát triển khách hàng Vì vậy, các ngân hàng cần chú trọng vào phân khúc thị trường để xác định cơ cấu thị trường hợp lý và khách hàng mục tiêu, từ đó đưa ra sản phẩm và dịch vụ phù hợp nhất với nhu cầu của từng đối tượng.
1.3 NANG LỰC CẠNH TRANH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp vẫn chưa có định nghĩa thống nhất, và có nhiều cách tiếp cận khác nhau về khái niệm này Dưới đây là một số quan điểm đáng chú ý về năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp.
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp được định nghĩa là khả năng duy trì và mở rộng thị phần cũng như thu lợi nhuận Quan niệm này nhấn mạnh khả năng tiêu thụ hàng hóa và dịch vụ so với đối thủ, cùng với khả năng "thu lợi" của doanh nghiệp Tuy nhiên, hạn chế của cách hiểu này là chưa bao quát hết các phương thức và không phản ánh đầy đủ năng lực kinh doanh tổng thể của doanh nghiệp.
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp là khả năng chịu đựng và phản ứng trước sự cạnh tranh từ các doanh nghiệp khác Điều này thể hiện sự vững vàng và linh hoạt trong chiến lược kinh doanh, giúp doanh nghiệp duy trì vị thế trên thị trường.
Mỹ định nghĩa năng lực cạnh tranh là khả năng kinh tế của hàng hóa và dịch vụ trên thị trường toàn cầu Theo Ủy ban Quốc gia về Hợp tác Kinh tế Quốc tế, năng lực cạnh tranh được hiểu là khả năng của doanh nghiệp không bị doanh nghiệp khác vượt trội về năng lực kinh tế Quan niệm này về năng lực cạnh tranh mang tính chất định tính và không thể đo lường một cách chính xác.
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp gắn liền với năng suất lao động, theo Tổ chức Hợp tác và Phát triển Kinh tế (OECD), là khả năng tạo ra thu nhập cao nhờ sử dụng hiệu quả các yếu tố sản xuất, giúp doanh nghiệp phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh quốc tế M Porter (1990) nhấn mạnh rằng năng suất lao động là chỉ số duy nhất đo lường năng lực cạnh tranh Tuy nhiên, các quan niệm này cần được liên kết chặt chẽ hơn với việc thực hiện các mục tiêu và nhiệm vụ cụ thể của doanh nghiệp.
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp không chỉ là khả năng duy trì mà còn là nâng cao lợi thế cạnh tranh Theo tác giả Vũ Trọng Lâm, năng lực này bao gồm việc tạo dựng, duy trì, sử dụng và đổi mới các lợi thế cạnh tranh Điều này đồng nghĩa với việc doanh nghiệp cần tạo ra lợi thế cạnh tranh, nâng cao năng suất và chất lượng vượt trội hơn so với đối thủ, từ đó chiếm lĩnh thị phần lớn, tạo ra thu nhập cao và phát triển bền vững.
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp thường bị nhầm lẫn với năng lực kinh doanh, dẫn đến sự thiếu nhất quán trong quan niệm về vấn đề này Để định hình một cách hiểu đúng về năng lực cạnh tranh, cần xem xét thêm một số yếu tố quan trọng.
Năng lực cạnh tranh cần được hiểu phù hợp với từng bối cảnh và giai đoạn phát triển Trước đây, trong nền kinh tế thị trường tự do, năng lực cạnh tranh chủ yếu thể hiện qua việc bán hàng hóa nhiều hơn đối thủ Trong môi trường cạnh tranh hoàn hảo, năng lực cạnh tranh được đo bằng thị phần Hiện nay, trong nền kinh tế tri thức, cạnh tranh không chỉ dừng lại ở sản phẩm mà còn mở rộng ra không gian sinh tồn, thị trường và vốn, do đó, quan niệm về năng lực cạnh tranh cũng cần điều chỉnh cho phù hợp với điều kiện mới.
Năng lực cạnh tranh không chỉ phản ánh khả năng thu hút và sử dụng hiệu quả các yếu tố sản xuất của doanh nghiệp mà còn thể hiện khả năng tiêu thụ hàng hóa, mở rộng thị trường và sáng tạo sản phẩm mới.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp, cần áp dụng các phương thức cạnh tranh phù hợp, bao gồm cả truyền thống và hiện đại Doanh nghiệp không chỉ dựa vào lợi thế so sánh mà còn cần phát triển lợi thế cạnh tranh bền vững, dựa trên quy chế và chiến lược phù hợp.
TS Nguyễn Minh Tuấn trong cuốn sách “Nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp nhà nước trong hội nhập kinh tế quốc tế” đã chỉ ra rằng năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp là khả năng duy trì và nâng cao lợi thế cạnh tranh trong việc tiêu thụ sản phẩm Điều này bao gồm việc mở rộng mạng lưới tiêu thụ, thu hút và sử dụng hiệu quả các yếu tố sản xuất nhằm đạt được lợi ích kinh tế cao và bền vững.
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp thể hiện sức mạnh và lợi thế so với đối thủ trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ đó gia tăng lợi nhuận Để đánh giá đúng năng lực cạnh tranh, doanh nghiệp cần so sánh điểm mạnh và điểm yếu của mình với các đối thủ trong cùng lĩnh vực Việc tạo ra lợi thế cạnh tranh là điều kiện tiên quyết để doanh nghiệp có thể phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng mục tiêu và thu hút khách hàng từ đối thủ.
Theo OECD, năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp được định nghĩa là khả năng tạo ra thu nhập tương đối cao thông qua việc sử dụng hiệu quả các yếu tố sản xuất, từ đó giúp doanh nghiệp phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh quốc tế Tuy nhiên, những quan niệm này vẫn chưa được liên kết chặt chẽ với việc thực hiện các mục tiêu và nhiệm vụ cụ thể của doanh nghiệp.
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp thường bị nhầm lẫn với năng lực kinh doanh, dẫn đến sự thiếu thống nhất trong quan niệm về khái niệm này.
THỰC TRẠNG NĂNG LựC CẠNH TRANH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập vào ngày 26 tháng 4 năm 1957, ban đầu mang tên Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Từ năm 1981 đến 1989, ngân hàng này được gọi là Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Kể từ năm 1990 cho đến nay, ngân hàng chính thức mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã trải qua một hành trình lịch sử đầy gian nan, gắn liền với các giai đoạn đấu tranh chống xâm lược và xây dựng đất nước Trong mọi hoàn cảnh, các thế hệ cán bộ nhân viên của BIDV luôn nỗ lực hoàn thành tốt nhiệm vụ, đóng vai trò là những người lính xung kích của Đảng trên mặt trận tài chính, góp phần phục vụ đầu tư và phát triển đất nước.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã nhận được nhiều danh hiệu và phần thưởng cao quý từ Đảng và Nhà nước CHXHCN Việt Nam, ghi nhận những đóng góp của ngân hàng qua các thời kỳ Những phần thưởng này bao gồm Huân chương Độc lập hạng Nhất, Huân chương Lao động Nhất, danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới và Huân chương Hồ Chí Minh.
* Thời kỳ Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (1957 - 1981)
Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được thành lập trong bối cảnh cả nước đang nỗ lực phục hồi kinh tế và chuyển sang phát triển có kế hoạch, góp phần quan trọng trong việc quản lý vốn cấp phát cho các dự án xây dựng cơ bản Ngân hàng đã giúp hạ thấp giá thành công trình, thực hiện tiết kiệm và tích lũy vốn cho nhà nước, tạo nền tảng cho sự phát triển của chủ nghĩa xã hội.
Trong giai đoạn này, Ngân hàng Kiến thiết đã cung cấp vốn cho nhiều công trình quan trọng trong các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, giao thông vận tải và phúc lợi Đặc biệt, ngân hàng ưu tiên vốn cho các dự án trọng điểm của nền kinh tế quốc dân, góp phần đưa vào sử dụng 358 công trình lớn, bao gồm Lăng Chủ tịch Hồ Chí Minh, Đài truyền hình Việt Nam và 3 tổ máy của nhà máy nhiệt điện Phả Lại.
* Thời kỳ Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (1981 - 1990)
Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam ra đời đóng vai trò quan trọng trong việc cải tiến quản lý vốn đầu tư cơ bản, đáp ứng nhu cầu xây dựng phát triển Thời kỳ này đánh dấu sự chuyển mình của ngân hàng theo định hướng đổi mới, trở thành một trong những ngân hàng chuyên doanh hàng đầu trong nền kinh tế Ngân hàng đã góp phần tăng trưởng vượt bậc về tổng nguồn vốn cấp phát, cho vay và tài sản cố định, hình thành nhiều công trình lớn mang “ý nghĩa thế kỷ” cho đất nước, như thủy điện Sông Đà, cầu Thăng Long, cầu Chương Dương, cảng Chùa Vẽ, và các nhà máy xi măng Hoàng Thạch, Bỉm Sơn, cùng nhà máy đóng tàu Hạ Long.
Từ năm 1990 đến nay, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã trải qua hai giai đoạn quan trọng: giai đoạn đổi mới (1990 - 2000) và giai đoạn hội nhập (2000 đến nay) Nhờ thực hiện đường lối đổi mới kinh tế, ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả nổi bật, tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế, khẳng định vị thế của một ngân hàng hiện đại.
Vào ngày 01/05/2012, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đánh dấu một bước phát triển quan trọng trong tổ chức và hoạt động của ngân hàng BIDV cam kết xây dựng mối quan hệ hợp tác tin cậy và lâu dài với khách hàng và đối tác, đồng thời thực hiện đầy đủ các cam kết đã thống nhất Ngân hàng cũng tích cực tham gia các chương trình xã hội, thể hiện trách nhiệm đối với cộng đồng và đóng góp vào sự phát triển chung Đối với người lao động, BIDV coi mỗi cán bộ là một lợi thế cạnh tranh, cam kết tạo ra môi trường làm việc chuyên nghiệp và cơ hội phát triển nghề nghiệp bình đẳng, đồng thời khuyến khích năng lực và đam mê trong mỗi nhân viên.
Truyền thống 55 năm của BIDV là nền tảng vững chắc, giúp ngân hàng tự tin tiến vào tương lai với những mục tiêu và kế hoạch mới, hướng tới việc trở thành ngân hàng hàng đầu trong khu vực.
2.1.2 Mô hình tổ chức, chức năng nhiệm vụ
Về cơ cấu tổ chức toàn hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam bao gồm các khối sau:
Khối Ngân hàng bao gồm Hội sở chính, các Chi nhánh và Sở Giao dịch, với mạng lưới rộng khắp toàn quốc Hiện tại, ngân hàng có 118 Chi nhánh và Sở Giao dịch, 374 Phòng giao dịch, 149 quỹ tiết kiệm, 1295 ATM và hơn 4000 điểm giao dịch POS.
Khối đơn vị sự nghiệp: Gồm có Văn phòng đại diện, Trung tâm Công nghệ thông tin, Trung tâm Đào tạo.
Khối các công ty 100% vốn của BIDV bao gồm 05 công ty thành viên hạch toán độc lập, hoạt động trong các lĩnh vực tài chính Các công ty này gồm: Công ty chứng khoán đầu tư (BSC), Công ty bảo hiểm Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIC), hai Công ty cho thuê tài chính, và Công ty quản lý và khai thác nợ.
Khối Liên doanh của BIDV bao gồm năm thành viên: Ngân hàng Việt - Nga, Ngân hàng Lào - Việt, Ngân hàng VID-Public, Công ty Quản lý quỹ Việt Nam-Partner (BVIM) và Công ty Liên doanh Tháp BIDV (BIDV Tower).
Bên cạnh đó, BIDV đã thực hiện hoạt động đầu tư, góp vốn vào nhiều tổ chức tín dụng và doanh nghiệp khác.
Công né i, n''m 201 3ty né i, n''m 201 3chứng né i, n''m 201 3khoán né i, n''m 201 3(BSC)
CÔNG TY ^ Công né i, n''m 201 3ty né i, n''m 201 3quản né i, n''m 201 3lý né i, n''m 201 3nợ né i, n''m 201 3và né i, n''m 201 3khai né i, n''m 201 3thác né i, n''m 201 3tài né i, n''m 201 3sản né i, n''m 201 3(BAMC)
Công ty BICI chuyên cung cấp các giải pháp bảo hiểm năm 2013, trong khi BFC tập trung vào dịch vụ tư vấn tài chính Ngoài ra, công ty còn hoạt động trong lĩnh vực quản lý quỹ đầu tư, mang đến những dịch vụ tài chính đa dạng và chuyên nghiệp cho khách hàng.
Trung né i, n''m 201 3tâm né i, n''m 201 3công né i, n''m 201 3nghệ né i, n''m 201 3thông né i, n''m 201 3tin né i, n''m 201 3(BITC)
KHỐI ĐƠN VỊ né i, n''m 201 3 né i, n''m 201 3 sự NGHμ né i, n''m 201 3IỆP né i, n''m 201 3 né i, n''m 201 3 né i, n''m 201 3^' Trung né i, n''m 201 3tâm né i, n''m 201 3đào né i, n''m 201 3tạo né i, n''m 201 3(BTC)
Các né i, n''m 201 3văn né i, n''m 201 3phòng né i, n''m 201 3đại né i, n''m 201 3diện
CHI NHÁNH Chi né i, n''m 201 3nhánh
Sở né i, n''m 201 3giao né i, n''m 201 3dịch
NGÂN HÀNG ĐẢU Tư VÀ PHÁT TRIÈN VIỆT NAM
VID-PubIic né i, n''m 201 3Bank Trụ né i, n''m 201 3sờ né i, n''m 201 3chính né i, n''m 201 3tại né i, n''m 201 3Hμ né i, n''m 201 3à né i, n''m 201 3Nội
Ngân né i, n''m 201 3hàng né i, n''m 201 3Liên né i, n''m 201 3doanh né i, n''m 201 3Lào-Việt Trụ né i, n''m 201 3sở né i, n''m 201 3chính né i, n''m 201 3tại né i, n''m 201 3Vientiane, né i, n''m 201 3CHμ né i, n''m 201 3DC né i, n''m 201 3ND né i, n''m 201 3Lào
Công né i, n''m 201 3ty né i, n''m 201 3Liên né i, n''m 201 3doanh né i, n''m 201 3tháp né i, n''m 201 3BIDV Trụ né i, n''m 201 3sờ né i, n''m 201 3chính né i, n''m 201 3tại né i, n''m 201 3Hμ né i, n''m 201 3à né i, n''m 201 3Nội
Công ty BIDV, một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam, có trụ sở chính đặt tại Hà Nội Với vai trò là đối tác chiến lược, BIDV cung cấp các giải pháp quản lý tài chính hiệu quả, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong bối cảnh phát triển kinh tế hiện nay.
Ngân né i, n''m 201 3hàng né i, n''m 201 3Liên né i, n''m 201 3doanh né i, n''m 201 3Việt né i, n''m 201 3- né i, n''m 201 3Nga Trụ né i, n''m 201 3sở né i, n''m 201 3chính né i, n''m 201 3tại né i, n''m 201 3Hμ né i, n''m 201 3à né i, n''m 201 3Nội
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của BIDV
Mô hình tổ chức khối ngân hàng:
Vào tháng 9/2008, BIDV đã chính thức triển khai mô hình tổ chức mới tại Trụ sở chính, đồng thời cụ thể hóa công tác triển khai mô hình này tại các chi nhánh để bắt đầu hoạt động từ tháng 10/2008.
THƯC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
2.2 THƯC TRẠNG NANG Lực CẠNH TRANH DỊCH VỤ NGÂN
HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
2.2.1 Thị phần, thị trường cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
2.2.1.1 Hoạt động huy động vốn dân cư
Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, hoạt động huy động vốn dân cư (HDVDC) trong năm 2012 vẫn ghi nhận những kết quả khả quan về quy mô, tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng Các sản phẩm tiền gửi được nghiên cứu và triển khai liên tục, đa dạng, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng Quy mô và tỷ trọng huy động vốn dân cư đã có sự gia tăng đáng kể, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này.
Biểu đồ 2.1: Hoạt động huy động vốn dân cư của BIDV năm 2012
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ năm 2012 và phương hướng nhiệm vụ năm 2013 của BIDV)
Đến hết năm 2012, huy động vốn dân cư đạt 179.128 tỷ đồng, tăng trưởng 38,6% so với năm 2011 và hoàn thành 122% kế hoạch tăng trưởng năm 2012 Tỷ lệ huy động vốn dân cư trên tổng huy động đạt 51,5%, tăng so với 49% của năm 2011 Mức tăng trưởng trung bình hàng tháng đạt hơn 4.160 tỷ đồng, cao hơn mức 3.400 tỷ đồng/tháng của năm trước.
Sự phối hợp chặt chẽ giữa Ban ALCO và Ban PTNHBL trong việc điều hành lãi suất đã giúp BIDV linh hoạt và hiệu quả trong việc sử dụng vốn năm 2012 HSC cùng các chi nhánh đã thiết lập kênh thông tin thường xuyên để theo dõi tình hình lãi suất và biến động tại địa bàn, từ đó điều hành kịp thời và phù hợp.
Thị phần HDVDC ngành Thị phần HDVDC ngành NH năm 2012
Biểu đồ 2.2: Thị phần HDVDC ngành ngân hàng năm 2011, 2012
(Nguồn: Báo cáo phân tích ngành Ngân hàng do Công ty CP chứng khoán MHBS thực hiện)
Mặc dù HDVDC của BIDV tăng lên, nhưng thị phần của ngân hàng này đang giảm do dòng vốn chuyển từ các ngân hàng thương mại nhà nước sang ngân hàng thương mại cổ phần Nguyên nhân là trong năm 2012, sự cạnh tranh về lãi suất vẫn diễn ra, trong khi các ngân hàng nhà nước phải chịu mức lãi suất trần từ Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại cổ phần lại có chính sách linh hoạt hơn và đưa ra nhiều hình thức khuyến mại hấp dẫn cho khách hàng.
Trong những năm qua, cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ của BIDV không có nhiều thay đổi, với tiền gửi bằng VND vẫn chiếm ưu thế, đạt tỷ trọng 91% trong tổng huy động vốn từ dân cư.
Năm 2012 đánh dấu sự phục hồi của nguồn huy động dài hạn từ 12 tháng trở lên, với tổng tiền gửi trên 12 tháng đạt 100,541 tỷ đồng, chiếm 56% tổng tỷ trọng huy động vốn từ dân cư.
SỐ dư HDV theo phân đoạn Số lượng khách hàng theo phân đoạn
Biểu đồ 2.3: Huy động vốn dân cư theo phân đoạn khách hàng năm 2012
(Nguồn: Báo cáo hoạt động NHBL của BIDVnăm 2012)
Đến cuối năm 2012, BIDV đã ghi nhận 4,7 triệu khách hàng cá nhân, tăng 900.000 so với năm 2011, trong đó có khoảng 3,8 triệu khách hàng giao dịch thường xuyên Sự gia tăng mạnh mẽ về quy mô khách hàng là yếu tố then chốt giúp BIDV phát triển hoạt động bán lẻ.
Số lượng khách hàng quan trọng(sơ dư tiền gửi bình quân quý từ 1 tỷ đồng') năm 2012 BIDV đạt đạt 30.548 khách hàng, tăng 8.093 khách hàng so với năm
2011 (tăng 36%), chiếm tỷ trọng 25% tổng số khách hàng nhưng chiếm đến 51% tổng quy mô huy động vốn.
Số lượng khách hàng thân thiết với tiền gửi bình quân từ 300 triệu đến 1 tỷ đồng ước đạt 72.750, tăng 18.500 khách hàng so với năm 2011, tương đương với mức tăng 34% Nhóm khách hàng này chiếm 39% tổng số lượng khách hàng, nhưng số dư huy động vốn từ họ chỉ chiếm 25% tổng số dư huy động vốn.
Số lượng khách hàng phổ thông tuy chiếm 36% tổng số khách hàng nhưng chỉ chiếm 24% tổng số dư.
Trong năm 2012, tăng trưởng HĐVDC chủ yếu đến từ nhóm khách hàng có số dư tài khoản từ 1 tỷ đồng trở lên, chiếm 66% tổng số dư tiền gửi dân cư tăng thêm Đặc biệt, trong nhóm này, khách hàng có số dư từ 1-5 tỷ đồng chiếm 55% tổng số.
Nhóm khách hàng có số dư từ 500 triệu đến 1 tỷ đồng đóng góp 13,5% tổng tăng trưởng, tương đương 5.979 tỷ đồng, trong khi nhóm khách hàng dưới 300 triệu đồng chiếm 13% tổng tăng trưởng, đạt 5.173 tỷ đồng.
KH phổ thông Dưới 300 triệu 32,721 38,5
Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn dân cư năm 2012 theo nhóm khách hàng
(Nguôn: Báo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ BIDVnăm 2012) d Huy động vốn dân cư theo nhóm chi nhánh có tương đồng về quy mô
Bảng 2.3: Kết quả huy động vốn dân cư của BIDV theo nhóm chi nhánh có tương đồng về quy mô năm 2011-2012 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ BIDVnăm 2012)
So với năm 2011, số lượng chi nhánh có quy mô HDVDC trên 2.000 tỷ đồng đã tăng thêm 17 chi nhánh, trong đó số chi nhánh có quy mô từ 3.000 tỷ đồng trở lên cũng tăng từ 4 lên.
Hiện tại, có 13 chi nhánh và 6 chi nhánh mới gia nhập CLB 3000 tỷ, bao gồm Hoàn Kiếm, Hà Nội, Quang Trung, Gia Lai, Sài Gòn và Bình Dương Các chi nhánh có quy mô HDVDC lớn chủ yếu tập trung tại Hà Nội và TP.HCM, với các chi nhánh lớn nhất là Quảng Ninh (5.760 tỷ đồng), TP.HCM (5.487 tỷ đồng), Sài Gòn (4.460 tỷ đồng) và Cầu Giấy (4.035 tỷ đồng) So với năm 2011, số chi nhánh đã giảm từ 13 xuống còn 10, chủ yếu tập trung ở khu vực Tây Nguyên và Đồng bằng sông Cửu Long.
Năm 2012, BIDV ghi nhận 110/117 chi nhánh có hoạt động huy động vốn (HĐVDC) tăng trưởng so với năm 2011, với tổng mức tăng đạt 50.000 tỷ đồng Trong đó, có 10 chi nhánh tăng trên 1.000 tỷ đồng, 24 chi nhánh tăng từ 500-1.000 tỷ đồng, và 30 chi nhánh tăng từ 300-500 tỷ đồng Tuy nhiên, toàn hệ thống cũng có 7 chi nhánh HĐVDC giảm so với năm trước, với tổng mức giảm là 1.185 tỷ đồng, trong đó một số chi nhánh giảm mạnh như Thành Đô (589 tỷ đồng), Bắc Hà Nội (175 tỷ đồng), Tây Hồ (247 tỷ đồng), và Bắc Cạn (107 tỷ đồng).
2.2.1.2 Hoạt động tín dụng bán lẻ
Trong bối cảnh thực hiện Nghị quyết 11 của chính phủ nhằm kiềm chế lạm phát và chỉ đạo của ngân hàng nhà nước về kiểm soát tín dụng phi sản xuất, hoạt động tín dụng bán lẻ (TDBL) của BIDV năm 2012 đã đạt được những bước tiến vững chắc với tỷ trọng tăng lên 15,3% Tuy nhiên, do khó khăn kinh tế, nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân giảm mạnh so với năm trước, cùng với thị trường bất động sản đóng băng và doanh số bán ô tô giảm, đã ảnh hưởng trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng và chất lượng TDBL trong năm 2012.
Dư nợ TDBL cuối kỳ 29,832 38,393 47,636
Dư nợ TDBL bình quân 22,035 32,972 40,504
Bảng 2.4: Tình hình thực hiện các chỉ tiêu TDBL năm 2010-2012 Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo hoạt động NHBL của BIDVnăm 2012) a Quy mô và tăng trưởng TDBL:
Trong những tháng đầu năm 2012, dư nợ bán lẻ của BIDV liên tục giảm so với năm 2011 Tuy nhiên, đến tháng 5/2012, dư nợ bắt đầu vượt qua mức của năm trước và ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong các tháng tiếp theo Trung bình mỗi tháng, dư nợ bán lẻ tăng khoảng 630 tỷ đồng, với tháng 9 và tháng 11 là thời điểm có mức tăng cao nhất, đạt trên 1.600 tỷ đồng/tháng.
ĐÁNH GIÁ NĂNG Lực CẠNH TRANH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
2.3.1.1 Phát triển nền khách hàng cá nhân Đến cuối năm 2012 nền khách hàng cá nhân BIDV đạt 4,7 triệu khách hàng, tăng thêm 900.000 khách hàng so với 2011, trong đó khách hàng có giao dịch thường xuyên đạt kho ảng 3,8 triệu khách BIDV đã xác định: quy mô khách hàng lớn, tăng trưởng mạnh là nền tảng quan trọng để ngân hàng phát triển ho ạt động bán lẻ.
Đến cuối năm 2012, BIDV dự kiến có khoảng 30.548 khách hàng với số dư tiền gửi bình quân quý từ 1 tỷ đồng, tăng 8.093 khách hàng (tương đương 36%) so với năm 2011 Đồng thời, số lượng khách hàng thân thiết với tiền gửi bình quân từ 300 triệu đến 1 tỷ đồng ước đạt 72.750 khách hàng, tăng 18.500 khách hàng (tăng 34%) so với năm trước.
BIDV luôn coi chính sách khách hàng cá nhân là yếu tố quan trọng để duy trì sự gắn bó và mở rộng cơ sở khách hàng Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm ưu đãi đặc biệt, như gói sản phẩm BIDVRồng Vàng cho khách hàng gửi tiền, các gói vay mua ô tô và vay mua nhà với lãi suất hấp dẫn Ngoài ra, BIDV cũng thường xuyên tổ chức các chương trình tri ân nhằm thể hiện sự biết ơn đối với khách hàng.
2.3.1.2 Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ mới
Năm 2012, khối bán lẻ BIDV đã tích cực triển khai nhiều sản phẩm mới, nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm và đổi mới phát triển sản phẩm theo nhu cầu cụ thể của khách hàng, thay vì phát triển sản phẩm đại trà Điều này giúp BIDV đáp ứng tốt hơn các yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.
BIDV tiếp tục chuẩn hoá các sản phẩm tín dụng bán lẻ nhằm hoàn thiện hệ thống tín dụng của mình Năm 2012, ngân hàng đã triển khai các chương trình tín dụng hấp dẫn, bao gồm: (1) Chương trình tín dụng 4.000 tỷ dành cho khách hàng vay mua nhà tại các dự án nhà ở; (2) Chương trình tín dụng 5.000 tỷ dành cho khách hàng vay sản xuất kinh doanh; và (3) Chương trình cho vay ưu đãi cho khách hàng mua xe ôtô.
Trong năm 2012, BIDV đã giới thiệu 8 sản phẩm huy động vốn cá nhân mới, bao gồm 2 gói sản phẩm với 5 sản phẩm tiền gửi khuyến mại và 2 gói dành cho khách hàng Đại lý vé số cùng gói sản phẩm Đa Lợi cho hộ trồng cây cao su Sản phẩm Tiết kiệm Linh hoạt và Tiết kiệm Bảo Lộc được khách hàng ưa chuộng, với tỷ trọng tiết kiệm linh hoạt có thời điểm chiếm trên 30% tổng HĐVDC của BIDV Các chương trình HĐVDC cũng đã có sự đổi mới về hình thức, cơ cấu và quy mô giải thưởng lớn.
Trong năm 2012, BIDV đã nghiên cứu và triển khai nhiều sản phẩm thanh toán hàng đầu (TTHĐ), nhằm tăng cường tiện ích và đa dạng hóa kênh thanh toán cho khách hàng Các sản phẩm này bao gồm dịch vụ Nạp tiền Vietpay, thanh toán trực tuyến bằng thẻ ghi nợ nội địa BIDV qua các website kết nối với cổng thanh toán Onepay, cũng như các dịch vụ thanh toán với Vnpay, Ngân lượng, Mobiví và ví điện tử Vcash Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ TTHĐ offline, gạch nợ đa dịch vụ với Viettel và thanh toán hóa đơn tiền điện tại Hà Nội, cùng với dịch vụ Mobile Bankplus.
Sản phẩm Bancas được BIDV ra mắt từ đầu năm 2011, bao gồm hai sản phẩm chính là BIC-An tâm kiều hối kết hợp với sản phẩm Tích lũy kiều hối và bảo hiểm du lịch BIC, đang nhận được sự ủng hộ mạnh mẽ từ khách hàng Bên cạnh đó, BIC và BIDV cũng đã nâng cấp ba sản phẩm khác là BIC-Bình An, BIC 24/24 và BIC-Motorcare để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và các chi nhánh.
Trong năm 2012, Ban PTNHBL đã tiến hành nghiên cứu và bắt đầu triển khai dịch vụ Western Union trên nền tảng IBMB (ABMT), mở ra cơ hội phát triển mới cho sản phẩm kiều hối trong tương lai.
2.3.1.3 Kết quả chỉ đạo điều hành
Năm 2012, công tác quản trị điều hành hoạt động bán lẻ tiếp tục có bước cải điều hành kinh doanh bán lẻ ở các cấp.
Mô hình tổ chức NHBL của BIDV đã được hoàn thiện theo nghị quyết 1235/NQ-HĐQT, với sự tách bạch trong hoạt động bán lẻ tại các chi nhánh nhằm tăng cường hiệu quả Phòng/Tổ QHKHCN đóng vai trò đầu mối cho mọi hoạt động bán lẻ, trong khi các sản phẩm dịch vụ được phân phối đến từng phòng giao dịch và cán bộ QHKHCN Đến nay, 115/117 chi nhánh đã thành lập Phòng QHKHCN, cùng với việc thành lập phòng thẻ tại các chi nhánh trọng điểm như Sở giao dịch I, Hà Nội, Sài Gòn, Sở giao dịch II, TP HCM và Khánh Hòa.
Trong năm qua, BIDV đã chủ động điều chỉnh lãi suất huy động vốn dân cư và cho vay bán lẻ một cách linh hoạt, phù hợp với chỉ đạo của NHNN Trước tình hình lãi suất HĐV giảm liên tục, BIDV đã kịp thời rà soát và loại trừ các khoản tiền gửi từ khách hàng nghi ngờ, nhằm ổn định nguồn vốn huy động từ dân cư Ngân hàng cũng đã phân loại đúng đối tượng khách hàng để áp dụng lãi suất tương ứng, đồng thời đề xuất các gói sản phẩm ưu đãi lãi suất hỗ trợ khách hàng dân cư, đảm bảo vừa tuân thủ chỉ đạo của NHNN vừa bảo vệ lợi nhuận.
Năm 2012, ngân hàng đã phát hành gần 300 văn bản chỉ đạo cho hoạt động kinh doanh bán lẻ, bao gồm mô hình tổ chức, mạng lưới kinh doanh và các hoạt động cụ thể như tín dụng, huy động vốn và dịch vụ Những chỉ đạo này đã giúp các chi nhánh nắm bắt cơ hội kinh doanh, từ đó nâng cao sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động.
Công tác giao kế hoạch bán lẻ cho chi nhánh được xây dựng chi tiết dựa trên các tiêu chí như nhóm địa bàn, quy mô và số lượng điểm mạng lưới Kế hoạch này được rà soát và phân giao theo quý, chỉ đạo chi nhánh cụ thể cho từng dòng sản phẩm, giúp chi nhánh chủ động triển khai và phân giao nhiệm vụ cho cán bộ thực hiện.
2.3.1.4 Hoạt động marketing bán lẻ
Năm 2012, hoạt động marketing NHBL của BIDV đã có những bước tiến rõ rệt, với việc triển khai 43 chương trình marketing, tăng 165.4% so với năm 2011 và 239.8% so với năm 2010 Tiến độ triển khai các chương trình marketing được kiểm soát tốt hơn, với thiết kế hấp dẫn và quà tặng đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng Chất lượng ấn phẩm quảng bá cũng được nâng cao về mặt hình ảnh và thẩm mỹ Đặc biệt, khách hàng bán lẻ được chăm sóc thường xuyên hơn thông qua các chương trình marketing và tri ân vào các dịp lễ lớn.
Công tác nghiên cứu và khảo sát thị trường của BIDV đã được triển khai hiệu quả, đáp ứng kịp thời nhu cầu thông tin của các bộ phận nghiệp vụ Trong năm 2012, BIDV đã thực hiện 50 báo cáo liên quan đến huy động vốn, IBMB, thanh toán hóa đơn, nghiên cứu sản phẩm, và các báo cáo chuyên đề về năng lực cạnh tranh.
Công tác tiếp thị, phục vụ khách hàng của chi nhánh:
