0766 mở rộng tín dụng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện sơn dương tuyên quang luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TỐNG THỊ ĐAN MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƯƠNG, TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 U ∣i NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TỐNG THỊ ĐAN MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƯƠNG, TUYÊN QUANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS ĐỖ THỊ KIM HẢO HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ Kinh tế “Mở rộng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Sơn Dương, Tuyên Quang” Tơi nghiên cứu thực Các số liệu luận văn đuợc thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, đuợc xử lý trung thực khách quan Tôi xin tự chịu trách nhiệm tính xác thực tham khảo tài liệu khác Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả Tống Thị Đan ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu Luận văn, nhận đuợc giúp đỡ tập thể cá nhân Tơi xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Truớc hết, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới PGS TS Đỗ Thị Kim Hảo nguời tận tình huớng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình tiến hành thực đề tài Tôi chân thành cảm ơn Ban giám đốc Học Viện Ngân hàng; Khoa Sau đại học Học viện Ngân hàng; thầy cô giáo trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ suốt q trình học tập Tơi xin chân thành cảm ơn đến Agribank chi nhánh Huyện Sơn Duơng Tuyên Quang, tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu thông tin phục vụ cho đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tịi, học hỏi nghiên cứu nhung với khả hạn chế nên luận văn tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận đuợc thơng cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Q Thầy Cơ Anh chị đồng nghiệp, bạn bè nhu từ độc giả quan tâm để tơi nâng cao kiến thức chun mơn sau Xin chân thành cảm ơn ! Tống Thị Đan iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU,SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đóng góp đề tài Kết cấu đề tài: CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.3 Điều kiện cho vay 1.1.4 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .13 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng 13 1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại 15 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG .21 1.3.1 Các nhân tố khách quan 21 1.3.2 Nhân tố chủ quan .23 iv 1.4 KINH NGHIỆP VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TẠI MỘT SỐ CHI NHÁNH TRONG HỆ THỐNG AGRIBANK VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƯƠNG, TUYÊN QUANG 28 1.4.1 Kinh nghiệm Agribank chi nhánh Thái Nguyên 28 1.4.2 Kinh nghiệm Agribank chi nhánh Thanh Hóa 29 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương- Tuyên Quang 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƯƠNG, TUYÊN QUANG .32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƯƠNG, TUYÊN QUANG 32 2.1.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 32 2.1.2 Tổng quan Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dương, Tuyên Quang .35 2.1.3 Ket hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương Dương, Tuyên Quang giai đoạn 2015-2017 38 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƯƠNG, TUYÊN QUANG 47 2.2.1 Cơ sở pháp lý 47 2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Sơn Dương, Tuyên Quang 53 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SƠN DƯƠNG - TUYÊN QUANG GIAI ĐOẠN 2015-2017 70 2.3.1 Những kết đạt 73 2.3.2 Hạn chế 74 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu hạn chế 76 vi v KẾT LUẬN CHƯƠNG DANH 81 MỤC CHỮ VIẾT TẮT CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƯƠNG - TUYÊN QUANG 82 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT 82 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế huyện Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang 82 3.1.2 Định hướng chung hoạt động tín dụng Agribank 83 3.1.3 Định hướng mở rộng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương Tuyên Quang 84 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƯƠNG, TỈNH TUYÊN QUANG 87 3.2.1 Nâng cao khả huy động vốn chỗ 87 3.2.2 Xây dựng đề án đầu tư tín dụng theo giai đoạn định 91 3.2.3 Vận dụng linh hoạt quy trình thủ tục cho vay Agribank vào thực tiễn 92 3.2.4 Vận dụng linh hoạt quy chế nhận tài sản bảo đảm tiền vay 93 3.2.5 Đẩy mạnh cơng tác marketing xây dựng sách chăm sóc khách hàng 94 3.2.6 Giải pháp nhân 96 3.2.7 Tăng cường kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng 99 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT 102 3.3.1 Đối với nhà nước chínhquyềnđịa phương 102 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nướcViệt Nam 103 3.3.3 Đối với Agribank 104 KẾT LUẬN CHƯƠNG 105 KẾT LUẬN 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC ST T Ký hiệu Nguyên nghĩa AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV CBTD Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa - đại hóa HĐND Hội đồng nhân dân LienViet post bank MB Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM NHTMCP Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần NNNT UTĐT Nông nghiệp nông thôn Ủy thác đầu tư SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Viettin Bank Tín dụng ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam 1 1 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 95 quảng cáo để khách hàng nắm bắt chủ trương, sách dịch vụ ngân hàng - Chương trình tuyên truyền, quảng cáo phải xây dựng chu đáo, có kế hoạch mục tiêu tác động đến đối tượng khách hàng cụ thể, dự trù ngân sách hợp lý để triển khai - Tham gia tổ chức, tài trợ cho hoạt động thể dục thể thao, tổ chức kiện quan trọng, hội thảo - Phát huy tham gia hoạt động từ thiện, hoạt động cứu trợ, chăm sóc gia đình sách, phụng dưỡng mẹ Việt Nam anh hùng nhằm tạo hình ảnh tốt cộng đồng - Tổ chức hội nghị khách hàng năm lần, hội thảo nghiệp vụ nhằm lắng nghe ý kiến đóng góp trực tiếp từ phía khách hàng giúp khách hàng hiểu hoạt động sách chi nhánh - Phát hành tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ, có phần hướng dẫn cụ thể, nêu quyền lợi nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu giúp cho khách hàng hiểu dịch vụ ngân hàng thủ tục vay vốn + Củng cố cơng tác chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng đóng vai trị quan trọng chiến lược khách hàng ngân hàng, sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng, cịn giúp quảng bá rộng rãi thơng qua khách hàng ngân hàng Chăm sóc khách hàng xem chiến lược quan trọng để đem đến thành công mục tiêu tạo khác biệt sản phẩm Ngân hàng Hiện chi nhánh có phịng dịch vụ marketing, nhiên vai trò phòng chưa phát huy hiệu Qua q trình thời gian cơng tác tiếp xúc với khách hàng, để có sách chăm sóc tốt thân đề xuất số giải pháp sau: - Đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ, nêu cao tầm quan trọng việc chăm sóc khách hàng cho tất cán đơn vị 96 - sẵn sàng trả lời thắc mắc mà khách hàng nêu, qua giao dịch trực tiếp qua điện thoại - Tận tình huớng dẫn thủ tục cần thiết, tu vấn cho khách hàng hiểu đuợc quy định, loại dịch vụ, hình thức vay vốn để giúp khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp - Phân loại khách hàng để áp dụng sách uu đãi Có sách làm cho khách hàng cảm nhận đuợc quan tâm ngân hàng nhu: Tặng quà nhân ngày sinh nhật ngày truyền thống tổ chức - Mở lớp tập huấn chuyên mơn chăm sóc khách hàng cho tất cán chi nhánh - Thành lập tổ tu vấn, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, đặc biệt khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu Đẩy mạnh công tác marketing không giúp Ngân hàng truyền tải thông tin hoạt động ngân hàng đến đuợc tầng lớp khách hàng Thông qua marketting khuyếch truơng đuợc vị Agribank Chi nhánh Huyện Sơn Duơng, tỉnh Tuyên Quang, tạo đuợc uy tín thuơng hiệu Chi nhánh đồng thời nắm bắt đuợc nhu cầu, thị hiếu khách hàng vạch phuơng huớng hoạt động ngân hàng cho phù hợp giai đoạn khác 3.2.6 Giải pháp nhân Nhân tố nguời định nửa thành công công việc Một vấn đề định việc mở rộng tín dụng đảm bảo an tồn tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất luợng nghiệp vụ chuyên môn CBTD Từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ cho vay, định đầu tu, kiểm tra kiểm soát vốn vay, thu nợ nói chung đúng, sai, thành cơng hay thất bại có nhân tố chủ quan nguời với tu cách chủ thể quan hệ tín dụng Từ hạn chế: Chua mở rộng đuợc lĩnh vực vay vốn, chua mở rộng đuợc loại hình cho vay, cơng tác cho vay qua tổ nhóm cịn hạn chế có phần chủ quan trình độ nguồn nhân luợc chua đảm bảo nên không tu vấn đuợc cho khách hàng 97 loại hình vay, phương thức cho vay Với ngun nhân trình độ nhân lực cịn bất cấp dẫn đến tồn hạn chế mở rộng tín dụng chi nhánh Để khắc phục hạn chế người Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương cần thiết phải: + Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn cao, hiểu chất hình thức cho vay, phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định tín dụng Có đầy đủ kiến thức kế tốn, tài để thực thẩm định đề xuất cấp tín dụng nhanh chóng, xác quản lý khoản vay an tồn + Bố trí cán phù hợp với lực sở trường người phát huy tối đa trí tuệ vào cơng việc, đảm bảo công việc thuận lợi Muốn mở rộng tín dụng đơi với đảm bảo chất lượng khoản vay, hạn chế rủi ro phải có đội ngũ CBTD giỏi Giỏi cán đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú kinh tế thị trường, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Đồng thời người CBTD phải có đạo đức liêm khiết, lẽ CBTD thiếu trách nhiệm, tư lợi, thực đầu tư dự án khơng có hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất cho Ngân hàng xã hội Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp nhiều lĩnh vực hiểu biết thị trường, công nghệ, nguyên liệu, lao động, đất đai hay chí kiến thức môi trường kiến thức cần thiết CBTD tiến hành cấp tín dụng khách hàng Ngồi thái độ tác phong, trình độ cung cách phục vụ CBTD hình ảnh sinh động Ngân hàng, mặt Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến niềm tin định khách hàng Chính vậy, nâng cao trình độ CBTD thông qua đào tạo đào tạo lại việc cần thiết Agribank Chi nhánh Huyện Sơn Dương, Tuyên Quang coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, coi khâu then chốt việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh mở rộng thị phần 98 Để thực cách có hiệu giải pháp nhân Ngân hàng cần trọng vào số công việc sau đây: Thứ nhất: Cơng tác đánh giá cán bố trí cán cần thực cách phù hợp hợp lý Đây công việc quan trọng lẽ đánh giá xác tạo điều kiện tốt cho việc đào tạo đào tạo lại nhu việc bố trí cơng tác thích hợp cho cán cơng nhân viên cách hợp lý, giúp họ phát huy hết khả mạnh Nhờ cơng việc cán công nhân viên đạt hiệu Nguợc lại, đánh giá sai dẫn đến hàng loạt rủi ro cho Ngân hàng: Bố trí vị trí cơng tác khơng tuơng xứng với lực làm việc gây tâm lý chán nản, tiêu cực, bầu khơng khí làm việc căng thẳng bị áp lực công việc, giảm hiệu công việc lãng phí nguồn lực Bố trí vị trí cơng tác sức so với trình độ thực tế cán dẫn đến hậu khôn luờng Do việc đánh giá cán bố trí cán phải dựa vào sau: + Phải nắm vững dựa vào tiêu chuẩn cán Ngân hàng nói chung CBTD nói riêng để đánh giá + Phải lấy hiệu công tác đóng góp thực tế cán làm thuớc đo phẩm chất lực, không nên đồng cấp, học vị Thứ hai: Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ Để nâng cao chất luợng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng vấn đề đào tạo đào tạo lại chuyên môn cho đội ngũ cán cần đuợc quan tâm trọng nhiều Hàng năm Ngân hàng nên tổ chức đợt tập huấn nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán nhân viên Nên thuê thêm chuyên gia giỏi lĩnh vực Ngân hàng để tu vấn cho đội ngũ cán nhân viên Tổ chức thi tay nghề (nghiệp vụ), tài trợ du học cho cán có lực Việc tổ chức đào tạo chuyên môn gồm số giai đoạn sau: + Thực đánh giá thực trạng nguồn nhân lực Ngân hàng mức độ đáp ứng nhu cầu tại, dự tính đến nhu cầu nhân lực trình độ cần phải có 99 tương lai theo chiến lược phát triển chung Ngân hàng Nhiệm vụ giai đoạn phát hụt hẫng kiến thức cán thực chức trách cụ thể tác động thiếu sót đến kết công việc + Tổng hợp nhu cầu cụ thể đào tạo cán bộ, ưu tiên lựa chọn ứng cử viên đào tạo cán có triển vọng + Lập kế hoạch ngân sách đào tạo đến phận + Giám sát trình đào tạo cán kết đào tạo + Tổng kết công tác đào tạo sau năm, xây dựng phương pháp động viên cán công nhân viên với việc sử dụng số khuyến khích tinh thần vật chất Ngồi ra, q trình đào tạo chun mơn cho cán Ngân hàng nói chung CBTD nói riêng cần vào bề sâu Nhân viên tín dụng khơng phải biết rõ nghiệp vụ tín dụng mà phải am hiểu vấn đề xã hội vấn đề ngành kinh tế then chốt, giá cả, thị trường Có đảm bảo giảm tối thiểu rủi ro tiến hành cho vay khách hàng mở rộng thị phần Giải pháp mang tính truyền thống cần thiết, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Giải pháp hướng đến việc bố trí cấu lao động cho loại hình nghiệp vụ hợp lý, phù hợp lực sở trường cán bộ, cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng để giảm thiểu rủi ro nguồn vốn người cho vay Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Agribank chi nhánh Huyện Sơn Dương, Tuyên Quang 3.2.7 Tăng cường kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng Chỉ tiêu để đánh giá việc mở rộng tín dụng theo chiều sâu là: tiêu nợ xấu Qua phân tích thực trạng chương cho thấy mặt tồn chiều sâu mở rộng tín dụng là: Nợ xấu hoạt động tín dụng có xu hướng tăng lên Rủi ro tất yếu trình kinh doanh, nên phải có chế để chủ động khắc phục Đã kinh doanh phải chấp nhận rủi ro, kinh doanh tiền tệ lại có mức độ rủi ro gấp nhiều lần so với loại hình kinh doanh khác, kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố doanh nghiệp bình 100 thường có, mà cịn phụ thuộc vào kết kinh doanh khách hàng, rủi ro kinh doanh khách hàng cuối dẫn đến rủi ro ngân hàng + Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đơn đốc q trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà hộ rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ hố đơn, hợp đồng giá Nếu khách hàng sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngoài ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp xử lý Việc đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm, kỷ luật CBTD Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi thơng báo cho khách hàng có nợ đến hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn khơng có nợ hạn thể tồn phát triển ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả mà khách hàng chưa có nguồn trả nợ cần xem xét cấu nợ theo thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, không tùy tiện thực cấu nợ Nếu dự án cho vay có nợ hạn CBTD phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Để xử lý nợ hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng tư vấn giúp khách hàng sản xuất để giảm nợ hạn 101 + Hạn chế nợ hạn Ngân hàng cần tư vấn giúp khách hàng lập dự án phương án sản xuất có khả thi nhằm sử dụng vốn vay có hiệu Khi xây dựng phương án khả thi cần tuân thủ theo trình tự như: Thu thập thơng tin chủ trương sách, quy chế cho vay khách hàng, điều tra nguồn thông tin khác theo định hướng phát triển kinh tế địa phương, xây dựng dự án sở có đạo, tham gia quyền cấp theo thẩm quyền, ban ngành, tổ chức kinh tế Ngoài ra, cần kiểm tra quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn; cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngăn ngừa sai phạm thực tốt công tác sửa sai sau tra, kiểm tra để nâng cao tinh thần trách nhiệm CBTD với công việc giao Giá trị tài sản bảo đảm định kỳ 06 tháng CBTD phải đánh giá lại lần Ngay sau có biến động lớn giá trị tài sản hao mịn hữu hình hay vơ hình, Ngân hàng phải u cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm hay giảm giá trị dư nợ tương ứng phù hợp với khả bảo đảm tiền vay tài sản Đối với có dư nợ lớn, định kỳ khoản 06 tháng CBTD phải phân tích lại tồn diện hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để có biện pháp quản lý thu hồi phù hợp Phân tán rủi ro cách cho vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực không đầu tư lượng vốn lớn vào số khách hàng Khách hàng gặp khó khăn thời nguyên nhân khách quan, Ngân hàng xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho khách hàng để tránh trường hợp “vay nóng” bên ngồi để kịp trả nợ hạn cho ngân hàng xin vay lại Khi ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng vay sau + Giảm nợ xấu CBTD phải thường xuyên kiểm tra, phân loại nợ, đánh giá chất lượng tín dụng để phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương ngành chức giải 102 tồn đầu tu tín dụng, khơng ngừng nâng cao chất luợng hiệu vốn tín dụng đầu tu vào chuơng trình kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân Có phuơng án cụ thể thu hồi nợ tồn đọng, nợ xử lý rủi ro, không để nợ xấu phát sinh tăng cách giao tiêu thu hồi cụ thể đến nhóm nguời lao động Với việc tăng cuờng kiểm soát rủi ro cho vay kiểm soát tốt chất luợng tín dụng, hạn chế nợ xấu, đảm bảo an tồn nguồn vốn, tiết giảm chi phí xử lý nợ, chi phí trích lập dự phịng rủi ro, tăng khả tài chính, nâng cao tỷ suất lợi nhuận hoạt động cấp tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT Để giải pháp phát huy hiệu có tính khả thi cao cần phải thiết lập điều kiện chế sách từ phía quan chức Tỉnh, NHNN, Agribank Việt Nam ngành, cấp có liên quan Mục tiêu kiến nghị huớng đến tạo điều kiện thuận lợi cho đối tuợng kinh tế tham gia đầu tu phát triển kinh tế hiệu Trên sở đó, TDNH phát huy cách hiệu vai trị ngân hàng, nguời vay xã hội 3.3.1 Đối với nhà nước quyền địa phương - Đồng hóa sách pháp luật, cịn nhiều lĩnh vực bị chồng chéo khơng thống dẫn đến hiểu sai khó áp dụng linh vực quản lý đất đai, yếu tố ảnh huởng đến mở rộng tín dụng cụ thể: Luật dân quy định quan hệ dân có chủ thể cá nhân pháp nhân, nhung luật đất đai có chủ thể sử dụng đất hộ gia đình, điều gây khó khăn cho NHTM xác định chủ thể ký hợp đồng theo luật dân Để cho ngân hàng chủ động việc xử lý tài sản để đảm bảo thu hồi nợ Khi đến hạn trả mà khách hàng vay vốn khơng có khả trả nợ, ngân hàng gửi đơn lên tịa án xin phát mại tài sản tịa án nên nhanh chóng hồn thành q trình điều tra đua định giảm thời gian thu hồi nợ giảm chi phí cho ngân hàng Đồng thời đạo quan chức có thẩm quyền tạo điều kiện, giúp đỡ, xử lý tài sản đảm bảo khách hàng không trả đuợc nợ Ban hành hành lang pháp lý cho việc cuỡng chế khách hàng tài sản khách hàng 103 không thực nghĩa vụ bảo đảm không hợp tác - Có sách bao tiêu sản phẩm sản phẩm hàng nông sản, hàng thủ công mỹ nghệ, tạo thị trường ổn định để hộ yên tâm sản xuất Hiện thị trường đầu không ổn định, thương lái lạm dụng tình trạng khó khăn vốn người nông dân nên o ép, hạ giá khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn gặp nhiều khó khăn - Mỗi địa phương cần có quy hoạch vùng, ngành nghề phù hợp với vùng miền điều kiện phát triển kinh tế, xây dựng lĩnh vực kinh tế trọng điểm để tạo điểm nhấn kinh tế vùng để cá nhân, pháp nhân yên tâm đầu tư sở để Ngân hàng mạnh dạn mở rộng tín dụng - Phối hợp với đơn vị có liên quan việc hoàn thiện quy định pháp lý quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất hướng dẫn thực việc cấp giấy chứng nhận chủ sở hữu tài sản để tạo sở pháp lý cho khách hàng vay vốn - Chỉ đạo quan hữu quan phối hợp với giúp đỡ ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo Tiếp tục đạo đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện để hộ vay vốn dễ dàng - Tỉnh nghiên cứu điều chỉnh khung giá đất thổ cư đặc biệt đất thổ cư nông thôn, phù hợp với giá thị trường, tạo thuận lợi để người vay tăng giá trị tài sản đảm bảo, để ngân hàng có sở nâng mức cho vay - Tăng cường phối hợp với ban ngành để làm công tác dự báo thị thường, đặc biệt thị trường nông sản tốt 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà Nước cần nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Ngồi ra, NHNN nên tạo điều kiện cho NHTM nhà nước tăng vốn nhiều phương thức khác để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng; hồn thiện chế, quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng, cơng tác xử lý nợ xấu, hoạch định sách tiền tệ linh hoạt để phù hợp với phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát công tác chấp hành quy định NHNN, đưa chế tài xử phạt 104 ngân hàng chấp hành không liên quan đến quy định hoạt động tín dụng đảm bảo cơng bằng, môi truờng cạnh tranh lành mạnh Xem xét sửa đổi thông tu số 02 ngày 21/01/2013 thông tu số 10 ngày 22/07/2015 NHNN theo huớng chấp nhận thực tế tự nhiên cho phép TCTD đuợc cấu lại thời hạn trả nợ và/hoặc miễn, giảm lãi, phí đuợc giữ ngun nhóm nợ khách hàng vay vốn sản xuất nông nghiệp bị thiệt hại theo số lần gặp thiên tai bất khả kháng thực tế 3.3.3 Đối với Agribank - Tăng cuờng chuơng trình đào tạo đội ngũ CBTD kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing ngân hàng chi nhánh cấp huyện Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng mà đặc biệt CBTD để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hiệu tín dụng nói riêng - Hồn chỉnh phần mềm hệ thống đại hóa ngân hàng tốn (IPCAS) để phục vụ cho công việc kinh doanh tồn hệ thống nói chung chi nhánh tồn quốc nói riêng, nhằm giảm chi phí, nâng cao suất lao động, góp phần vào nâng hiệu hoạt động kinh doanh hệ thống - Cần có chế độ phân bổ thiết lập quỹ khen thuởng, phúc lợi đến chi nhánh huyện nhằm động viên kịp thời cơng tác chun mơn, thành tích hoạt động đến nguời lao động cách kịp thời, hiệu - Cần có chế độ uu đãi cho cho đội ngũ CBTD địa bàn nông thôn nhu: chế độ cơng tác phí thỏa đáng theo huớng khuyến kích cán làm nhiều, làm tốt; đuợc huởng chế độ làm việc trời (độc hại) nhu nhân viên kho quỹ, kế toán; mua bảo hiểm thân thể cho CBTD chế độ uu đãi thu nhập để khuyến khích CBTD tận dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tu vốn kịp thời để mở rộng sản xuất, kinh doanh địa bàn nông thơn - Cần có sách đãi ngộ tham quan, du lịch nuớc cơng tác lâu năm, cán đạt thành tích cao nhu: chiến sĩ thi đua, đạt danh hiệu, khen, guơng nguời tốt việc tốt qua q trình cơng tác 105 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tiềm mở rộng tín dụng phát triển giai đoạn 2015-2017 Agribank chi nhánh Huyện Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang Chương Tác giả đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng sở: - hạn chế: + Dư nợ bình qn/khách hàng cịn thấp + Chưa mở rộng lĩnh vực vay vốn + Chưa mở rộng loại hình cho vay + Nợ xấu có xu hướng tăng lên + Chưa chủ động nguồn vốn cho vay - nguyên nhân nội Agribank chi nhánh Huyện Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang dẫn đến tồn hạn chế: + Huy động vốn chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn + Chưa thực thơng thống thức số sách tín dụng việc đảm bảo tiền vay theo quy định Agribank Chính phủ + Chưa linh hoạt quy trình thủ tục cho vay + Trình độ chất lượng nguồn nhân lực cịn bất cập + Công tác tổ chức cán chưa phù hợp Từ đó, Chương luận văn đưa số giải pháp kiến nghị gợi ý mở rộng tí dụng, cụ thể: + Giải pháp để mở rộng tín dụng theo chiều rộng: (1) Nâng cao khả huy động vốn chỗ (2) Xây dựng đề án đầu tư tín dụng theo giai đoạn định (3) Vận dụng linh hoạt quy trình thủ tục cho vay Agribank vào thực tiễn (4) Vận dụng linh hoạt quy chế nhận tài sản bảo đảm tiền vay (5) Đẩy mạnh công tác marketing xây dựng sách chăm sóc khách hàng (6) Giải pháp nhân (7) Tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay Bên cạnh đó, cịn đưa số kiến nghị gợi ý với số cấp ban ngành có liên quan như: Nhà nước quyền địa phương, NHNN, Agribank 106 KẾT LUẬN Trong năm qua kinh tế đất nước tăng trưởng liên tục với tốc độ cao, Ngành ngân hàng chủ thể thiếu việc đưa dịng vốn vào lưu thơng để phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ, lạm phát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Sơn Dương, Tuyên Quang Ngân hàng thương mại có mặt địa bàn huyện Sơn Dương Trong năm qua chi nhánh đạt số kết tốt việ cấp tín dụng cá nhân, pháp nhân địa bàn huyền, dư nợ tín dụng khơng ngừng lớn mạnh, đáp ứng phần nhu cầu vốn phát triển kinh tế địa phương Tuy nhiên số hạn chế định việc mở rộng tín dụng địa bàn Với mong muốn đóng góp vào phát triển chung Chi nhánh, thân mạnh dạn đưa giải pháp để mở rộng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Sơn Dương, Tuyên Quang Luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Một là, Chương luận văn hệ thống hoá lý luận tín dụng mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng việc mở rộng tín dụng giai đoạn 20152017 Chi nhánh Trong đó, luận văn khái quát tổng quan địa bàn nghiên cứu Đồng thời, luận văn mở rộng tín dụng thơng qua hoạt động cấp tín dụng đơn vị Qua đó, kết đạt được, tồn tại, hạn chế nguyên nhân tồn hạn chế việc mở rộng tín dụng Chi nhánh Ba là, sở định hướng phát triển kinh tế huyện Sơn Dương định hướng chung hoạt động kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Agribank, định hướng, mục tiêu tăng mở rộng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Sơn Dương Tuyên Quang, kết hợp với việc phân tích Chương 2, luận văn đưa giải pháp bản, kiến nghị mở rộng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương Tuyên Quang Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tịi, học hỏi nghiên cứu với thời 107 gian khả hạn chế, luận văn khó tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong đuợc góp ý, giúp đỡ thầy, cơ, bạn đọc để tiếp tục nghiên cứu hồn thiện đề tài Hy vọng nội dung nghiên cứu đề tài đuợc xem nhu tài liệu có giá trị để cung cấp cho Agribank Chi nhánh huyện Sơn Duơng Tuyên Quang góp phần phát triển bền vững hoạt động cấp tín dụng huyện Sơn Duơng, tỉnh Tuyên Quang DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Agribank (2017), Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 việc việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank 2) Agribank (2017), Quyết định số 838/QĐ-HĐTV-KHL quy định quy trình cho vay khách hàng Pháp nhân hệ thống Agribank 3) Agribank (2017), Quyết định số 839/QĐ-HĐTV-HSX quy định quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Agribank 4) Agribank (2015) Quy chế số 515/QĐ-HĐTV-HSX Về việc ban hành Quy chế cấp tín dụng phục cụ sách phát triển nơng nghiệp nơng thơn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ 5) Agribank (2014, 2015, 2016) Báo cáo tổng kết chuyên đề 6) Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên (2016), Đề án đầu tư tín dụng cho giai đoạn 2017- 2021 7) Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa (2016) Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng năm 2017 8) Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang (2015,2016,2017), Tài liệu triển khai nhiệm vụ kinh doanh 9) Agribank chi nhánh huyện Sơn Duong - Tuyên Quang (2015,2016,2017), Tài liệu triển khai nhiệm vụ kinh doanh 10) Agribank chi nhánh huyện Sơn Duong - Tuyên Quang (2014, 2015, 2016) Báo cáo thống kê tình hình cấp tín dụng, Bảng cân đối kế toán 11) Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang (2016), Đề án cấp tín dụng giai đoạn 2016 - 2020 12) Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn 13) Các văn nghiệp vụ áp dụng hệ thống Agribank 14) Ngân hàng Nhà nuớc tỉnh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016) - Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng Tuyên Quang 15) Ngân hàng nhà nuớc Việt Nam (2016), Thông tu 39/2016/TT-NHNN, Thông tư Thu nhập bình quân/người: Mức chi tiêu/ tháng/gia đình: Vay vốn ngân hàng: Agribank Vietin bank triệu đồng triệu đồng Có BIDV SHB Không Lien Viet post bank MB quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng LỤC trị Đại hội đại biểu Đảng 16) Tỉnh ủy Tuyên Quang (2015), BáoPHỤ cáo tỉnh lần thứ XVI Agribank Chi dân nhánh Sơn Dương 17) Ủy ban nhân tỉnhhuyện Tuyên Quang (2016), Thông báo kết rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ nghèo đa chiều năm 2016 18) Quốc hội nuớc CHXHCNPHIẾU Việt NamKHẢO (2010),SÁT Luật Tổ chức tín dụng số NHU CẦU VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010” 19) PGS.TS Sử Đình Thành - TS Vũ Thị Minh Hằng (2008), Nhập Môn Tài Trước tiên Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương, Tuyên Quang xin lỗi làm phiền Chính - Tiền Tệ, NXB lao động xã hội, TP.Hồ Chí Minh đến quý Anh (chị) Anh (chị) vui lòng dành phút điền giúp Agribank chi nhánh huyện Sơn 20) PGS.TS Cúc; NCS.ThS Dương, TuyênPhan QuangThị thông tin Đoàn đây: văn Huy; ThS Nguyễn Văn Kiên (2008), Tínkhách dụnghàng Ngân hàng, Họ tên khảoNhà sát: xuất thống kê Tuổi: Địa PGS chỉ: TS Lê Văn Tề (2013), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất lao động 21) Số lao động gia đình: 22) PGS TS Nguyễn Đăng Đờn (Tái 2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thuơng mại, Nhà xuất kinh tế, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng thực cho vay: Số tiền vay: Thời gian vay: Mục đích vay: triệu đồng tháng Trồng trọt chăn nuôi Tiêu dùng Dự kiến vay gian tới: triệu thời đồng Số tiền vay: Thời gian vay: Mục đích vay: Ngân hàng tiếp cận vay vốn: Agribank Vietin bank tháng Trồng trọt chăn nuôi Tiêu dùng Kinh doanh, dịch vụ Khác Kinh doanh, dịch vụ Khác Lien Viet post bank MB Tài sản bảo đảm Địa điểm giao dịch Những nội dung làm quý khách không hài lòng nhân tố làm giảm mong Phong cách phụcvay vụ vốn Agribank chiQuy trình thủ Sơn tục Dương, Chính sách tín dụng muốn nhánh huyện Tuyên Quang Người khảo sát BIDV SHB Sơn Dương, ngày tháng năm 2018 Người thực khảo sát ... Agribank chi nh? ?nh huyện Sơn Duơng Hiện đề tài "Mở rộng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Chi nh? ?nh Huyện Sơn Dương, Tuyên Quang? ??” đề tài không nhung Agribank chi nh? ?nh huyện Sơn. .. động kinh doanh Agribank chi nh? ?nh huyện Sơn Dương Dương, Tuyên Quang giai đoạn 2015-2017 38 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH. .. triển nông thôn Chi nh? ?nh huyện Sơn Duơng, Tuyên Quang Chuơng 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH HUYỆN SƠN DƯƠNG, TUYÊN QUANG 2.1 KHÁI