Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh từ sơn tỉnh bắc ninh luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN THỊ HẠNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ SƠN, TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh Mã số: 8340102 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đỗ Văn Viện NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 25 tháng 05 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hạnh i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn, nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Đỗ Văn Viện tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ mơn Quản trị kinh doanh, Khoa Kế tốn Quản trị kinh doanh - Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninhđãgiúp đỡ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày 25 tháng 05 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hạnh ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục hình sơ đồ viii Trích yếu luận văn ix Thesis abstract xi Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Phần 2.Cơ sở lý luận thực tiễn phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Những vấn đề chung NHTM dịch vụ thẻ NHTM 2.1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 13 2.2 Cơ sở thực tiễn 19 2.2.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ số ngân hàng 19 2.2.2 Bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển - Chi nhánh Từ Sơn 23 2.2.3 Các cơng trình nghiên cứu liên quan 24 Phần Đặc điểm địa bàn phƣơng pháp nghiên cứu 26 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 26 iii 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh 26 3.1.2 Tình hình lao động, sở vật chất kỹ thuật Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh 27 3.1.3 Cơ cấu máy tổ chức ngân hàng chức năng, nhiệm vụ phận 31 3.1.4 Kết kinh doanh NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2016-2018 35 3.2 Phương pháp nghiên cứu 43 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 43 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 45 3.2.3 Phương pháp phân tích 45 3.2.4 Hệ thống tiêu sử dụng nghiên cứu 45 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 47 4.1 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Từ Sơn 47 4.1.1 Sản phẩm thẻ dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn 47 4.1.2 Thực trạng dịch vụ thẻ BIDV Từ Sơn 57 4.2 Đánh giá chung phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tmcp đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Từ Sơn 70 4.2.1 Những kết đạt 70 4.2.2 Những hạn chế tồn 71 4.2.3 Nguyên nhân hạn chế 74 4.3 Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tmcp đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn 76 4.3.1 Yếu tố bên 76 4.3.2 Yếu tố bên 78 4.4 Định hướng giải pháp đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tmcp đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Từ Sơn đến năm 2022 80 4.4.1 Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Từ Sơn đến năm 2022 80 iv 4.4.2 Giải pháp đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn đến năm 2022 84 Phần Kết luận kiến nghị 90 5.1 Kết luận 90 5.2 Kiến nghị 91 5.2.1 Đối với phủ quan chức 91 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 92 5.2.3 Đối với NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 93 Tài liệu tham khảo 94 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam DPRR Dự phòng rủi ro ĐVCNT Đơn vị Chấp nhận thẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần NHTTT Ngân hàng toán thẻ NHTT Ngân hàng toán PIN Personal identification number POS Máy đọc thẻ TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TKTG Tài khoản tiền gửi TMCP Thương mại cổ phần vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình nhân lực phân theo độ tuổi, giới tính trình độ chun mơn qua năm 2016-2018 28 Bảng 3.2 Biến động nhân lực ngân hàng qua năm 29 Bảng 3.3 Cơ sở vật chất kỹ thuật BIDV Từ Sơn giai đoạn 2016 -2018 31 Bảng 3.4 Quy mô cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2016-2018 36 Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ tín dụng BIDV Từ Sơn giai đoạn 2016-2018 38 Bảng 3.6 Doanh thu dịch vụ phân theo nhóm 40 Bảng 3.7 Kết kinh doanh BIDV Từ Sơn giai đoạn 2016-2018 41 Bảng 4.1 Các loại thẻ ghi nợ nội địa hạn mức giao dịch Ngân hàng BIDV Từ Sơn 47 Bảng 4.2 Các loại thẻ tín dụng hạn mức tín dụng 51 Bảng 4.3 Số lượng thẻ ATM BIDV Từ Sơn năm 2016 – 2018 58 Bảng 4.4 Số lượng thẻ tín dụng BIDV Từ Sơn năm 2016 – 2018 59 Bảng 4.5 Doanh số giao dịch thẻ ATM BIDV Từ Sơn năm 2016 – 2018 60 Bảng 4.6 Doanh số giao dịch thẻ ATM BIDV Từ Sơn năm 2016 – 2018 61 Bảng 4.7 Số lượng máy ATM, POS BIDV Từ Sơn năm 2016 – 2018 61 Bảng 4.8 Danh sách điểm đặt máy ATM BIDV Từ Sơn 62 Bảng 4.9 Số lượng giao dịch máy ATM – BIDV Từ Sơn năm 2016 – 2018 63 Bảng 4.10 Tần suất giao dịch máy ATM – BIDV Từ Sơn năm 2016 - 2018 64 Bảng 4.11 Tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ thẻ so với dịch vụ thu ròng 65 Bảng 4.12 Phí thu từ dịch vụ thẻ BIDV Từ Sơn năm 2016 – 2018 66 Bảng 4.13 Các kênh thông tin sản phẩm thẻ BIDV Từ Sơn 67 Bảng 4.14 Đánh giá khách hàng thẻ BIDV 68 Bảng 4.15 Đánh giá mức phí BIDV áp dụng giao dịch thẻ ATM 70 Bảng 4.16 Kế hoạch phát triển dịch vụ thẻ giai đoạn 2019-2022 BIDV Từ Sơn 84 vii DANH MỤC HÌNH VÀ SƠ ĐỒ Hình 2.1 Quy trình phát hành, sử dụng toán thẻ Hình 4.3 Quy trình phát hành thẻ 55 Hình 4.4 Quy trình tốn thẻ 56 Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức BIDV Từ Sơn 32 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Nguyễn Thị Hạnh Tên luận văn: Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh (Định hướng ƯD) Mã số: 8340102 Cơ sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu Đánh giá thực trạng phân tích yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn Từ đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ cho Ngân hàng năm tới Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp phổ biến nghiên cứu kinh tế Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp số liệu sơ cấp; Phương pháp thống kê mô tả, Phương pháp so sánh Ngồi cịn sử dụng Hệ thống tiêu nghiên cứu với 02 nhóm tiêu nghiên cứu Nhóm tiêu đánh giá tăng trưởng dịch vụ thẻ Nhóm tiêu đánh giá hài lòng khách hàng dịch vụ thẻ Kết kết luận Nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại Trong khẳng định, thẻ ngân hàng đời từ nhu cầu toán phát triển dựa tảng công nghệ chiến lược thay tiền mặt lưu thông, phát triển tất yếu lĩnh vực tài ngân hàng đồng thời phản ánh đầy đủ tiến khoa học kỹ thuật văn minh xã hội Thẻ phát hành dựa sở pháp lý nhà nước sở theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Ngồi ra, cịn phát hành theo nguyên tắc mà ban giám đốc ngân hàng phát hành (Giám đốc- Tổng giám đốc) quy định Nội dung phát triển dịch vụ thẻ bao gồm: Gia tăng quy mô dịch vụ thẻ, Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ thể tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thẻ như: Số lượng thẻ phát hành, Mạng lưới máy rút tiền tự động đơn vị chấp nhận thẻ, Doanh số tốn thẻ, Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, Sự thỏa mãn hài lòng khách hàng dịch vụ, Cơng nghệ mạng lưới tốn thẻ, Có yếu tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ gồm: Yếu tố công nghệ, Môi trường kinh tế xã hội, Mơi trường trị pháp luật, Trình độ dân trí, thu nhập người dân, Đối thủ cạnh tranh, Trình độ nhân lực, Chính sách ngân hàng với sản phẩm thẻ ix khách hàng có số lượng tiền gửi nhiều áp dụng sách miễn phí phát hành thẻ + Miễn phí phát hành thẻ cho đối tượng khách hàng trả lương theo hợp đồng, miễn phí dịch vụ kèm tăng tính hấp dẫn cho sản phẩm 4.4.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Vấn đề nguồn nhân lực ngành ngân hàng quan trọng, việc xây dựng đội ngũ cán làm việc có hiệu quả, am hiểu nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp cần thiết Dịch vụ thẻ đại lại yêu cầu đội ngũ cán có trình độ cao, nhiệt tình, động, am hiểu nghiệp vụ… Để đáp ứng điều kiện trên, chi nhánh cần có kế hoặch đào tạo cán bộ, tổ chức đợt tập huấn nhằm nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ cho cán Đào tạo lớp kỹ tin học, công nghệ thông tin cho cán ngân hàng, đào tạo kiến thức vận hành, sử dụng bảo quản thiết bị chuyên dùng cho cán phát hành thẻ Ngồi ra, phát huy tính động, sáng tạo cho nhân viên phát hành thẻ cách cải thiện sách đãi ngộ cho nhân viên, khuyến khích nhân viên có hiệu suất làm việc hoạt động phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tạo điều kiện thuận lợi, phát triển khả sáng tạo công việc cho cán phát hành kinh doanh thẻ 89 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Phát triển trở thành ngân hàng đại xu hướng tất yếu ngân hàng nước nay, để thực mục tiêu đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng xã hội ngày đại hóa Với chức mang đến thức chi tiêu, giao dich tiện lợi tiến tới tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, dịch vụ thẻ ngân hàng đời Dịch vụ thẻ mang lại nhiều tiện ích cho chủ thẻ liên quan, thu hút quan tâm cộng đồng ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng Với vị ngân hàng hàng đầu Việt Nam, BIDV có nhiều tiềm lực để nâng cao chất lượng phát triển dịch vụ thẻ Nhận thức vai trò kinh doanh dịch vụ thẻ hoạt động ngân hàng, năm qua BIDV trọng đầu tư công nghệ, cải tiến sản phẩm, đào tạo nguồn nhân lực cho hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ đạt số kết đóng góp vào phát triển chung tồn hệ thống Có thể nói với định hướng chiến lược phát triển đắn thời gian qua giúp hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ BIDV Từ Sơn đạt kết khích lệ, tạo uy tín thương hiệu địa bàn thị xã Từ Sơn Tuy nhiên, bên cạnh dịch vụ thẻ BIDV Từ Sơn số tồn cần khắc phục để hồn thiện Chính vậy, việc sâu nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ BIDV Từ Sơn để tìm giải pháp cần thiết Luận văn làm rõ sở lý luận thực tiễn phát triển dịch vụ thẻ như: khái niệm phát triển dịch vụ thẻ, nhận thấy rõ vai trò, cách thức phân loại, tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng, học kinh nghiệm nước quốc tế để thấy tính tất yếu khách quan phải phát triển dịch vụ thẻ xu hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế quốc tế Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ BIDV chi nhánh Từ Sơn cho thấy: phù hợp với xu hướng ngân hàng đại, theo chủ trương, sách 90 Nhà nước, BIDV chi nhánh Từ Sơn mở rộng qui mô hoạt động số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ năm 2018 tăng 1.5 lần so với 2016; Doanh thu từ dịch vụ thẻ năm 2018 tăng 1.4 lần so với năm 2016 Dịch vụ thẻ BIDV chi nhánh Từ Sơn hoạt động hiệu quả, ổn định; dịch vụ cung cấp có chất lượng cao, an toàn tin cậy Ngoài điểm đạt phát triển dịch vụ thẻ BIDV chi nhánh Từ Sơn, luận văn số điểm chưa đạt như: mạng lưới ATM, POS phân bổ không đồng đều, chưa đáp ứng đủ nhu cầu toán kinh tế, số lượng khách hàng quan tâm sử dụng loại hình dịch vụ cịn tương đối ít, xảy lỗi q trình giao dịch, doanh thu từ phí dịch vụ thẻ BIDV thấp Để khắc phục hạn chế, luận văn đưa giải pháp phát triển dịch vụ thẻ BIDV chi nhánh Từ Sơn thời gian tới Đó là: 1) Gia tăng tiện ích thẻ; 2) Hạ thấp hạn mức tối thiểu phí thẻ tín dụng; 3) Chú trọng đầu tư phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ kênh phân phối; 4) Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ; 5) Đẩy mạnh công tác marketing dịch vụ thẻ; 6) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.… Để giải pháp thực hiện, luận văn có kiến nghị 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với phủ quan chức Đề nghị phủ mở rộng hội nhập phát triển, kích thích ngành dịch vụ phát triển, tạo mơi trường kinh doanh, trì phát triển kinh tế trị ổn định, trì lạm phát mức độ hợp lý, khuyến khích đầu tư từ nước ngồi, phát triển ngành dịch vụ, công nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động khuyến khích phát triển thẻ toán Chỉ đạo bộ, ngành phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng nhà nước để thúc đẩy phát triển toán thẻ Việt Nam, việc triển khai thực đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam (Quyết định số 2453/QĐ-TTg) Đồng thời đưa chủ trương mang tính chất bắt buộc giao dịch toán phải thực qua hệ thống ngân hàng có giao dịch toán thẻ ngân hàng Rà soát thực triệt để nghị định 20/TT-TTCP chuyển tiền lương qua tài khoản đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước Trong q trình thực hiện, có sách ưu đãi phí, giá cá 91 nhân, tổ chức sử dung hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm tạo chênh lệch với việc toán tiền mặt Quản lý chặt chẽ việc nắm giữ, sử dụng ngại tệ, để người sử dụng thẻ cảm thấy yên tâm trường hợp nước ngoài, sinh hoạt, mua hàng hóa nhập việc sử dụng thẻ tốn tiện ích nhất, qua phát triển thẻ tín dụng quốc tế Chính phủ nên sớm ban hành văn luật luật quy định rõ tội danh biện pháp xử phạt tội phạm thẻ để nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ chủ thẻ Đối với lĩnh vực kinh doanh thẻ cần đến máy móc thiết bị cơng nghệ cao nhập từ nước ngồi nên cần phủ tạo điều kiện giảm thuế cho máy móc thiết bị nhập ngoại, mạng viễn thơng thường xun xảy tình trạng nghẽn mạng gây bất lợi cho hoạt động thẻ, phủ nên đầu tư vào mạng viễn thông để hạn chế vấn đề nghẽn mạng gây khó khăn cho ngân hàng 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Hồn thiện đồng hóa mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ, hồn thiện khn khổ pháp lý cho việc quản lý, giám sát định hướng cho dịch vụ, phương tiện toán Nghiên cứu xây dựng, ban hành văn nhằm tăng cường quản lý rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ, xây dựng chuẩn riêng thẻ toán áp dụng tiêu chuẩn quốc tế bảo mật, an tồn liệu lĩnh vực tốn Việt Nam Đẩy mạnh công tác giám sát đảm bảo an tồn thơng suốt, hiệu hệ thống ATM, POS, hệ thống chuyển mạnh thẻ Phối hợp với quan chức phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa xử lý tội phạm liên quan tới việc sử dụng dịch vụ, phương thức toán, ATM, POS Tăng cường hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế, tổ chức toán, tổ chức cung ứng giải pháp toán, hiệp hội ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm, nắm bắt kịp thời xu hướng phát triển toán qua thẻ để ứng dụng vào Việt Nam Ngân hàng nhà nước nên tổ chức thường xuyên hội thảo cho ngân hàng thương mại tham gia, hỗ trợ hướng dẫn ngân hàng xây dựng báo cáo, hạch toán kiểm tra phát hành nghiệp vụ thẻ theo quy tắc yêu cầu 92 Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nên giúp đỡ ngân hàng thương mại thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Ngồi Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp xử phạt ngân hàng vi phạm quy định chung hoạt động thẻ để tạo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng 5.2.3 Đối với NHTMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Đề nghị Trung tâm thẻ nỗ lực việc nghiên cứu phát triển loại thẻ, khai thác sản phẩm thẻ mới, đa dạng hóa thương hiệu thẻ ATM theo đối tượng khách hàng, theo đối tác kinh tế (công ty, khu công nghiệp theo địa bàn, theo độ tuổi) tránh trùng lặp với hệ thống ngân hàng khác Nhanh chóng phát triển mạng lưới tốn thẻ, ý cơng tác đào tạo bồi dưỡng cập nhật thông tin liên quan đến thẻ, bảo trì hoạt động điểm tốn thẻ, hỗ trợ nghiệp vụ nhanh Tính tiện ích máy ATM: nâng cao dịch vụ có, triển khai dịch vụ gửi tiền, rút tiền VNĐ từ tài khoản ngoại tệ Ngoài BIDV cần lên kế hoạch triển khai việc phát hành thẻ thông minh, thay cho thẻ từ, củng cố lòng tin vào tính chất an tồn thẻ chủ thẻ Tiếp tục phát triển loại dịch vụ tạo nhiều tiện ích cho chủ thẻ 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Quang Tiên (2013) Giải pháp thúc đẩy phát triển thị trường thẻ năm 2013 – 2014 Tài liệu Hội thảo “Các giải pháp phát triển hiệu thị trường thẻ tín dụng Việt Nam” Hội thẻ ngân hàng Việt Nam Chính phủ (2011) Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 Quyết định phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015 Hiệp hội ngân hàng Việt Nam (2016) http://diendanhhnh.vnba.org.vn/ (website Hiệp hội ngân hàng Việt Nam) Mai Văn Bạn (2009) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trường đại học Kinh doanh công nghệ Hà Nội ngày 15/05//2007 Ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018) Thông tư 06/VBHN-NHNN ngày 19 tháng 01 năm 2018 việc ban hành quy định hoạt động thẻ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018) Thơng tư số 35/2012/TT – NHNN quy định phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa Nguyễn Minh Kiều (2013) Nghiệp vụ toán qua ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thùy Dương (2014) Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 10 Phạm Công Uẩn (2013) Thơng tin tín dụng với phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam Tài liệu Hội thảo “ Các giải pháp phát triển hiệu thị trường thẻ tín dụng Việt Nam” Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 11 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quyết định số 20/2007/QĐ – NHNN 12 Thủ tướng Chính phủ (2006) Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án tốn không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam 13 Võ Thị Phương Điệp (2015) Phát triển dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam 94 PHỤ LỤC Phụ lục 01: Các loại hình thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam * Thẻ BIDV Harmony - Hình ảnh thẻ - Tên thẻ: Thẻ Harmony - Ý nghĩa : Hịa hợp với bạn Để sản phẩm thẻ cạnh tranh phù hợp với yêu cầu thị trường hơn, năm 2010 BIDV cho đời thẻ BIDV Harmony Cùng với cảm hứng xuất phát từ Âm dương - Ngũ Hành, thẻ ghi nợ cao cấp BIDV Harmony đời quà may mắn BIDV dành tặng cho khách hàng Năm màu sắc tượng trưng cho năm trạng thái Kim – Mộc – Thủy – Hỏa – Thổ kết hợp với hình ảnh phượng hồng, linh vật Ngũ hành tạo nên vẻ đẹp bật đậm đà phong cách Á Đông thẻ Nếu Mộc (gỗ) ứng với mùa xuân, tuổi thơ may mắn Kim (kim loại) ứng với mùa thu, tuổi trung niên hòa hợp Nếu Thuỷ (nước) ứng với mùa đông, tuổi già bình an Hoả (lửa) ứng với mùa hạ, tuổi trẻ sung túc Còn Thổ (đất) tượng trưng cho mùa mưa, tuổi trưởng thành thịnh vượng Tất chi tiết kết tinh hài hịa BIDV Harmony với mục đích mang đến hòa hợp, may mắn, sung túc thịnh vượng cho người sở hữu Tùy theo yêu cầu khách hàng ngân hàng phát hành thẻ theo mệnh khách hàng theo mệnh tương sinh với khách hàng Các thẻ khác màu sắc thiết kế song có tiện ích nâng cao hẳn so với loại thẻ có trước đây, số tiền rút tối đa triệu đồng/ lần rút, số tiền rút tối đa lên tới 50 triệu đồng/1ngày Số tiền chuyển khoản tối đa lên tới 100 triệu đồng /ngày Dịch vụ giá trị gia tăng không ngừng mở rộng với tốn hóa đơn, tốn vé máy bay Jetstar Pacific, toán bảo hiểm, nạp tiền điện thoại BIDVVnTopup, mua mã thẻ game, nạp tiền ví điện tử VnMart Hiện sản phẩm dang 95 khách hàng ưa chuộng phát hành nhiều cho khách hàng vãng lai giao dịch chi nhánh * Thẻ eTrans - Hình ảnh thẻ - Tên thẻ : eTrans BIDV đưa thị trường hạng thẻ khác thẻ eTrans: hạng đặc biệt, hạng phổ thông, trả lương, hạng chuẩn Có thể nói thẻ thổ biến cho đối tượng khách hàng Thẻ eTrans loại thẻ Việt Nam cho phép khách hàng dùng thẻ thẻ phụ Thẻ liên kết với tài khoản cá nhân chuyển tiền tùy thích từ tài khoản sang tài khoản khác thẻ * Thẻ BIDV moving - Hình ảnh thẻ BIDV Moving nâng cấp phát triển từ sản phẩm thẻ ghi nợ Vạn dặm, BIDV Moving mang đến tính tiện ích, ưu đãi hấp dẫn dành cho khách hàng trẻ Ngồi tính mua sắm hàng hóa khơng cần tiền mặt, rút tiền chuyển khoản nhanh chóng, thấu chi tài khoản linh hoạt , BIDV Moving cịn tích hợp thêm nhiều dịch vụ giá trị gia tăng tốn hóa 96 đơn, toán vé máy bay, toán bảo hiểm, nạp tiền điện thoại BIDVVnTopup, mua mã thẻ game, nạp tiền ví điện tử Khơng thẻ ghi nợ nội địa với đa dạng tính ưu đãi, BIDV Moving nơi khách hàng thể cá tính Kết hợp vệt ánh sáng tông màu lạnh ấn tượng, BIDV Moving tượng trưng cho chuyển động không ngừng sống đại Trong hành trình liên tục sống đó, khách hàng trẻ trở thành tâm điểm để khám phá khẳng định * Thẻ liên kết sinh viên thẻ BIDV phối hợp với đơn vị trường học phát hành cho học sinh, sinh viên có tiện ích tương tự thẻ vạn dặm Thẻ liên kết vừa thẻ sinh viên để sinh viên vào thư viện, đăng ký học tập, đồng thời có tính thẻ ATM * Thẻ tín dụng quốc tế - Hình ảnh thẻ - Tên sản phẩm : BIDV VISA Gold + Thời hạn hiệu lực: năm + Loại tiền tệ giao dịch: Bất kỳ loại tiền tệ mà đơn vị chấp nhận thẻ cho phép toán + Phạm vi sử dụng: Tại Việt Nam 230 Quốc gia giới + Hình thức đảm bảo: Tín chấp tài sản đảm bảo 97 + Sử dụng đơn giản, tiết kiệm thời gian, mua sắm dễ dàng lúc nơi: giao dịch hàng chục triệu điểm ATM/POS, website có biểu tượng VISA tồn giới + Hưởng lãi suất 0% vòng tối đa 45 ngày + Mỗi chủ thẻ phát hành tối đa thẻ phụ cho người thân hạn mức thẻ phụ vịng kiểm sốt thẻ + Dịch vụ trích nợ tự động giúp khách hàng tiết kiệm thời gian + Sao kê điện tử SMS banking giúp quản lý chi tiêu thông minh + Được tặng bảo hiểm chủ thẻ tín dụng trene phạm vi tồn cầu với số tiền tối đa lên đến 50 triệu đồng/người công ty bảo hiểm BIDV BIC 98 Phụ lục 2: Biểu phí thẻ thẻ tín dụng Visa BIDV Mức phí (đã bao gồm VAT) Loại phí Thẻ BIDV Precious Thẻ BIDV Flexi Thẻ 200.000 100.000 Thẻ phụ 100.000 50.000 Phí phát hành lại thẻ 100.000 50.000 Phí cấp lại PIN 30.000 30.000 200.000 200.000 50.000 50.000 Phí tra sốt, khiếu nại 80.000/lần 80.000/lần Phí chấm dứt sử dụng 50.000 50.000 2% số tiền ứng Tối 3% số tiền ứng thiểu 20.000 Tối thiểu 40.000 4% số tiền ứng Tối 3% số tiền ứng thiểu 50.000 Tối thiểu 40.000 2.1% số tiền GD 2.1% số tiền GD 3% số tiền chậm 3% số tiền chậm toán Tối thiểu tốn Tối 50.000 thiểu 50.000 Phí cấp hạn mức tín dụng tạm thời 50.000/lần 50.000/lần Phí thay đổi hạn mức tín dụng 30.000/lần 30.000/lần Phí thƣờng niên Phí thông báo thẻ cắp thất lạc qua NH khác/VISA Phí cấp kê chi tiết tài khoản theo yêu cầu chủ thẻ Phí rút tiền mặt ATM/POS Phí rút tiền mặt ATM/POS NH khác Phí chuyển đổi ngoại tệ Phí chậm tốn 99 Phụ lục 3: Biểu phí dịch vụ POS BIDV Từ Sơn BIDV thu ĐVCNT Loại phí Phí tốn hàng hóa dịch vụ Thẻ BIDV, thẻ Banknetvn 0.3%/doanh số Phí ứng, rút tiền mặt Miễn phí Phí vấn tin Miễn phí Thẻ Visa Thẻ BIDV, thẻ Banknetvn Thẻ Visa 2%/doanh số Miễn phí Miễn phí 1%/ST rút Tối thiểu 5.000 BIDV: miễn phí NHPHT thu: 1.650/giao dịch Chưa áp dụng Miễn phí 100 BIDV thu chủ thẻ Phụ lục 04 MẪU PHIẾU ĐIỀU TRA A Thông tin chung khách hàng Họ tên:………………………………………………………………… Giới tính: Tuổi: □ Nam □ Nữ □ 18-25 □ 26-35 □ 36-45 □ 45 Mức thu nhập trung bình tháng (triệu đồng): □ < triệu □ 2-5 triệu □ 5.1-7 triệu □ 7.1-9 triệu □ >9 triệu B Ý kiến khách hàng dịch vụ thẻ BIDV Từ Sơn Anh/chị sử dụng dịch vụ sau BIDV? □ Thẻ ghi nợ nội địa (ATM) □ Thẻ tín dụng □ Thẻ ghi nợ quốc tế □ Khác…………………………………………………………………… Vui lòng cho biết anh/chị công tác ngành nghề sau đây? □ Tài - ngân hàng □ Cơ quan hành nghiệp □ Chủ kinh doanh □ Lao động tự □ Sinh viên □ Các loại thẻ khác…………………………………………………… Anh/chị vui lòng cho biết mức độ hài lòng thẻ BIDV? Tiêu thức Rất khơng Khơng Bình Hài Rất hài hài lịng hài lịng thường lịng lịng Sản phẩm thẻ BIDV nhiều tiện ích Phí dịch vụ cạnh tranh Mạng lưới ATM ĐVCNT rộng 101 Thông tin khuyến mại ưu đãi BIDV cập nhật Nhân viên BIDV lịch nhiệt tình giải đáp thắc mắc khách hàng Các chi nhánh, phòng giao dịch sang trọng tiện nghi Quy trình phát hành thẻ nhanh chóng Khi sử dụng dịch vụ thẻ BIDV mà anh/chị thƣờng gặp vấn đề gì? Tiêu thức Chưa bao Rất Thỉnh thoảng Thường xuyên Máy ATM thường xuyên hết tiền Hay bị kẹt thẻ Máy ATM thường phải bảo trì Thẻ khơng thể tốn Bị trừ tiền khơng rõ nguyên nhân Khúc mắc không nhân viên ngân hàng giải thích thỏa đáng Theo anh/chị mức phí BIDV áp dụng giao dịch thẻ là: □ Phù hợp □ Bình thường □ Khơng phù hợp 102 Dành cho anh/chị dùng thẻ tín dụng Anh/chị đánh giá mức độ quan trọng sử dụng tiêu chí sau để lựa chọn sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng? Bình thường Tiêu chí Quan trọng Rất quan trọng Lãi suất Phí phát hành chi phí thường niên Các mức khác (phí chậm trả phí ứng tiền mặt) Tặng thưởng ưu đãi kèm Dịch vụ khách hàng Bảo mật Thương hiệu NHPHT Thương hiệu thẻ Phương thức liên hệ với ngân hàng Tiêu chí khác Hạn mức tin dụng có phù hợp với tiêu chí hàng tháng anh/chị không? □ Rất phù hợp □ Thấp mong đợi □ Cao nhu cầu Anh chị biết đến dịch vụ thẻ BIDV qua kênh nào? □ Tờ rơi Ngân hàng □ Người thân, bạn bè, đồng nghiệp □ Phương tiện truyền thông □ Trang website BIDV □ Nhân viên BIDV tư vấn Tiêu chí lựa chọn ngân hàng anh/chị là: □ Ngân hàng uy tín □ Cùng ngân hàng với người thân gia đình □ Ngân hàng có dịch vụ hỗ trợ khách hàng tốt □ Giá dịch vụ cạnh tranh □ Được nhắc đến nhiều phương tiện thông tin đại chúng Ngày … tháng … năm 2019 Xin cảm ơn Anh (Chị)! 103 ... cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.3.2.1 Nội dung Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi. .. mạnh phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tmcp đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Từ Sơn đến năm 2022 80 4.4.1 Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Từ Sơn. .. đích đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng BIDV Từ Sơn em chọn nghiên cứu đề tài: ? ?Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh? ?? 1.2 MỤC