7. Kết cấu của đề tài:
3.2.7. Tăng cường kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng
Chỉ tiêu để đánh giá việc mở rộng tín dụng theo chiều sâu đó là: chỉ tiêu nợ xấu. Qua phân tích thực trạng tại chương 2 cho thấy mặt tồn tại về chiều sâu khi mở rộng tín dụng đó là: Nợ xấu đối với hoạt động tín dụng có xu hướng tăng lên.
Rủi ro là tất yếu trong quá trình kinh doanh, nên phải có cơ chế để chủ động khắc phục nó. Đã kinh doanh là phải chấp nhận rủi ro, kinh doanh tiền tệ lại có mức độ rủi ro gấp nhiều lần so với các loại hình kinh doanh khác, bởi kết quả kinh doanh ngân hàng không những phụ thuộc vào các yếu tố như ở các doanh nghiệp bình
thường vẫn có, mà còn phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của khách hàng, rủi ro trong kinh doanh của khách hàng cuối cùng dẫn đến rủi ro của ngân hàng.
+ Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng quản lý trong quá trình cho vay, theo dõi đôn đốc trong quá trình thu nợ và thu lãi.
Nếu thẩm định dự án là khâu đầu tiên là khâu quyết định để cho vay đối với dự án thì quá trình đưa vốn ra theo dõi đôn đốc thu nợ cũng là khâu không kém phần quan trọng. Khi một dự án được cho vay theo đúng mục đích, đúng lúc, đúng thời điểm số vốn ghi trong hợp đồng tín dụng thì công việc quản lý vốn vay ở đây là theo dõi kiểm tra số tiền mà các hộ rút ra lần trước xem có sử dụng đúng mục đích hay không. Việc kiểm tra này thông qua các chứng từ hoá đơn, hợp đồng giá cả ...
Nếu khách hàng sử dụng đúng mục đích như trong hợp đồng tín dụng thì đó là cơ sở cho việc phát triển vốn lần sau. Những trường hợp nào sử dụng vốn sai mục đích thì phải xử lý ngay theo chế độ tín dụng. Ngoài ra, phải theo dõi bám sát mọi hoạt động kinh doanh của các khách hàng vay vốn để đánh giá chính xác những diễn biến trong mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng, phát hiện kịp thời khả năng có thể phát sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi, từ đó có biện pháp xử lý ngay.
Việc đôn đốc thu nợ thu lãi đúng kỳ hạn và đủ là nghĩa vụ và trách nhiệm, là kỷ luật đối với CBTD. Lịch trả nợ và lãi vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày. Ngân hàng đồng thời phải gửi thông báo cho các khách hàng có nợ đến hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả. Việc thu nợ lãi đúng kỳ hạn sẽ không có nợ quá hạn thể hiện sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Khi một dự án vay mà đến hạn trả mà khách hàng chưa có nguồn trả nợ thì cần xem xét cơ cấu nợ theo thẩm quyền được uỷ nhiệm và các chế độ tín dụng quy định, không tùy tiện thực hiện cơ cấu nợ. Nếu trong các dự án cho vay có nợ quá hạn thì CBTD phải thường xuyên theo dõi mọi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa.
Để xử lý nợ quá hạn thì ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng tháo gỡ mọi khó khăn trong sản xuất kinh doanh. Ngân hàng tư vấn giúp khách hàng trong sản xuất để giảm nợ quá hạn.
101
+ Hạn chế nợ quá hạn.
Ngân hàng cần tư vấn giúp khách hàng lập dự án và phương án sản xuất có khả thi nhằm sử dụng vốn vay có hiệu quả. Khi xây dựng phương án khả thi cần tuân thủ theo trình tự như: Thu thập thông tin về chủ trương chính sách, quy chế cho vay đối với khách hàng, điều tra các nguồn thông tin khác nhau theo định hướng phát triển kinh tế của địa phương, xây dựng dự án trên cơ sở có sự chỉ đạo, tham gia của chính quyền các cấp theo thẩm quyền, các ban ngành, các tổ chức kinh tế.
Ngoài ra, cần kiểm tra quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn đúng khách hàng, dự án đầu tư. Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với các tổ theo dõi quá trình sử dụng vốn sớm phát hiện các dấu hiệu tiềm ẩn nợ quá hạn; cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn ngừa các sai phạm cũng như thực hiện tốt công tác sửa sai sau thanh tra, kiểm tra để nâng cao tinh thần trách nhiệm của CBTD với công việc được giao.
Giá trị của tài sản bảo đảm định kỳ ít nhất 06 tháng CBTD phải đánh giá lại một lần. Ngay sau khi có biến động lớn về giá trị của tài sản trên là do hao mòn hữu hình hay vô hình, Ngân hàng phải yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm hay giảm giá
trị dư nợ tương ứng phù hợp với khả năng bảo đảm tiền vay của tài sản đó.
Đối với những món có dư nợ lớn, định kỳ khoản 06 tháng CBTD phải phân tích lại toàn diện hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để có biện pháp quản lý và thu hồi phù hợp.
Phân tán rủi ro bằng cách cho vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực và không đầu tư một lượng vốn quá lớn vào một số ít khách hàng.
Khách hàng đang gặp khó khăn nhất thời do những nguyên nhân khách quan, Ngân hàng có thể xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho khách hàng để tránh trường hợp “vay nóng” bên ngoài để kịp trả nợ đúng hạn cho ngân hàng và xin vay lại. Khi đó càng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng của món vay mới sau này.
+ Giảm nợ xấu.
CBTD phải thường xuyên kiểm tra, phân loại nợ, đánh giá chất lượng tín dụng để phối hợp với cấp ủy, chính quyền địa phương và các ngành chức năng giải
quyết những tồn tại trong đầu tu tín dụng, không ngừng nâng cao chất luợng và hiệu quả vốn tín dụng đầu tu vào chuơng trình kinh tế nông nghiệp, nông thôn, nông dân. Có phuơng án cụ thể thu hồi nợ tồn đọng, nợ đã xử lý rủi ro, không để nợ xấu phát sinh tăng bằng cách giao chỉ tiêu thu hồi cụ thể đến nhóm và nguời lao động.
Với việc tăng cuờng kiểm soát rủi ro khi cho vay sẽ kiểm soát tốt hơn chất luợng tín dụng, hạn chế nợ xấu, đảm bảo an toàn nguồn vốn, tiết giảm các chi phí xử lý nợ, chi phí trích lập dự phòng rủi ro, tăng khả năng tài chính, nâng cao tỷ suất lợi nhuận trong hoạt động cấp tín dụng.