7. Kết cấu của đề tài:
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CH
Để làm rõ hơn kết quả đạt được từ việc mở rộng tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương, ngoài việc phân tích các số liệu thực hiện của chi nhánh theo các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng tín dụng, tác giả còn thực hiện khảo sát thực tế khách hàng tại địa bàn những vẫn đề liên quan đến nhu cầu vay vốn, những khó khăn vướng mắc trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng, từ đó có cái nhìn tổng thể về nội lực Ngân hàng và những tác động của ngoại lực đến việc mở rộng tín dụng để đưa ra được các giải pháp hữu hiệu cho việc mở rộng tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương, Tuyên Quang.
Cơ cấu khách hàng khảo sát: 100 khách hàng bao gồm 20 khách hàng trên địa bàn Thị trấn Sơn Dương, 15 khách hàng xã Hợp Thành, 15 khách hàng xã Sơn Nam và 20 khách hàng tại xã Hồng Lạc, 20 khách hàng tại xã Tân Trào, 10 khách hàng tại xã Đông Thọ.
Khảo sát theo câu hỏi trong mẫu phiếu khảo sát đã được chuẩn bị trước và áp dụng phương pháp phỏng vấn trực tiếp, câu hỏi khảo sát bao gồm cả câu hỏi đóng và câu hỏi mở. Thông tin thu thập bao gồm:
- Những thông tin cơ bản về khách hàng được điều tra như: Họ tên, tuổi, địa chỉ khách hàng, loại hộ, số lao động, thu nhập trung bình, chi tiêu trung bình...
- Tình hình vay vốn của khách hàng: Ngân hàng, số lượng vốn, thời gian vay, mục đích vay.
- Nhu cầu vay vốn sắp tới: Khách hàng muốn vay, số tiền, mục đích, thời gian vay, nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay qua mức độ hài lòng với dịch vụ do Agribank cung cấp: về lãi suất, về tài sản bảo đảm, địa điểm giao dịch, phong cách phục vụ, quy trình thủ tục và chính sách tín dụng.
Qua tổng hợp khảo sát 100 phiếu hỏi, có 88 khách hàng đã vay vốn. Trong đó có 69 khách hàng đã vay vốn và có 31 khách hàng chưa vay vốn tại Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương. Từ đây có thể đánh giá dư địa mở rộng tín dụng đối với Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương vẫn còn, hơn nữa cũng có thể nói mặc dù có sự cánh tranh giữa
71
các NHTM trên địa bàn huyện nhưng Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương - Tuyên Quang vẫn là sự lựa chọn hàng đầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng.
STT Số tiền vay hàng (%) Γ ^ < 50 triệu đồng 30 43% 2 Từ 50 đến dưới 100 triệu đồng 18 26% 3 Từ 100 đến dưới 150 triệu đồng 9 13% 4 Từ 150 đến 200 triệu đồng 8 ữ% 5 > 200 tiệu đồng 4 6% ___________Tổng___________ 69 100%
(Nguôn: Tông hợp theo kêt quả tự điêu tra)
Qua số liệu khảo sát thực tế cho thấy: khách hàng vay vốn nhằm phục vụ cho mục đích sản xuất nông nghiệp như: trồng chọt, chăn nuôi chiếm trên 61% trong tổng số hồ sơ vay vốn, việc sử dụng vốn vay chủ yếu để mua cây, con giống, đầu tư các thiết bị hiện đại cơ giới hóa trong nông nghiệp, ...
Bên cạnh đó, nhu cầu vay vốn tiêu dùng cũng chiếm tỷ trọng tương đối cao, chiếm trên 25% mục đích vay vốn của khách hàng
+ Số tiền vay vốn
(Nguôn: Tông hợp theo kêt quả tự điêu tra)
Qua số liệu khảo sát cho thấy các khách hàng có mức vay vốn dưới 100 triệu đồng chiếm tỷ trọng cao 70%. Đây chủ yếu là các khách hàng thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp và mua sắm hàng tiêu dùng cá nhân. Đối với mức vay từ 100 trở lên triệu đồng chiếm 30% tập trung ở các khách hàng thực hiện mục đích tiêu dùng như xây dựng nhà cửa, mua đất làm nhà, đầu tư
máy móc thiết bị để cơ giới hóa NNNT. Số tiền vay vốn trung bình đạt 88 triệu đồng/ khách hàng.
+ Khảo sát nguyên nhân ảnh huỏng đến mở rộng tín dụng
Để xác định nguyên nhân ảnh huởng đến mở rộng tín dụng, tác giả đã khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng đang sử dụng dịch vụ cấp tín dụng tại chi nhánh qua các tiêu chí lãi suất, tài sản bảo đảm, điạ điểm giao dịch, phong cách phục vụ, quy trình thủ tục vay vốn và các chính sách tín dụng.
Hình 2.8 Nguyên nhân ảnh hưởng mở rộng tín dụng
(Nguồn: Tổng hợp theo kết quả tự điều tra)
Kết quả khảo sát về nguyên nhân ảnh huởng đến nhu cầu vay vốn của 69 khách hàng đuợc khảo sát đuợc thể hiện tại hình 2.8 cụ thể:
Nhu cầu vay vốn chịu ảnh huởng của nhiều nguyên nhân, nhung chủ yếu là do 02 nguyên nhân chính đó là Quy trình thủ tục và tài sản bảo đảm tiền vay, cụ thể:
+ Có 38/69 số phiếu trả lời cho rằng nguyên nhân ảnh huởng đến nhu cầu vay vốn là do thiếu tài sản để đảm bảo cho khoản vay, định giá tài sản của ngân hàng thấp hơn thị truờng.
+ Qui trình thủ tục ruờm rà, phức tạp cũng ảnh huởng không nhỏ đến nhu cầu vay vốn. Có 25/69 phiếu trả lời cho rằng qui trình thủ tục cho vay còn ruờm rà, phức tạp, chua thật sự tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng.
73
+ Đối với vấn đề lãi suất, có 20/69 phiếu đuợc điều tra cho rằng lãi suất hiện hành Agribank Sơn Duơng đang áp dụng cũng là một trong những nguyên nhân khách hàng khó tiếp cận để vay vốn.
+ Vấn đề phong cách phục vụ của giao dịch viên cũng là một trong những nguyên
nhân chính ảnh huởng đến nhu cầu vay vốn của khách hàng. Có 15/69 khách hàng trả lời
rằng họ chua hài lòng với phong cách phục vụ của nhân viên Agribank.
Vì các lý do trên nên nhiều khách hàng vẫn còn tâm lý ngại vay tiền tại Agribank Chi nhánh huyện Sơn Duơng mà muốn tìm đến một số ngân hàng NHTMCP nhu Viettin bank, Liên việt post bank hay BIDV với uu điểm phục vụ tận tình và thủ tục gọn nhẹ, đơn giản hơn.
Nhu vậy, qua điều tra khảo sát cho thấy thị truờng cho vay vẫn còn rất nhiều tiềm năng để mở rộng. Bên cạnh đó, với số luợng khách hàng còn chua quan hệ tín dụng với ngân hàng trên địa bàn còn nhiều sẽ có tiềm năng nhu cầu về tín dụng, vì vậy Ngân hàng sẽ có nhiều cơ hội để mở tín dụng
Từ kết quả khảo sát kết hợp với sự phân tích các chỉ tiêu mở rộng tín dụng tại chi nhánh, tác giả đi đến đánh giá chung những kết quả đạt đuợc trong việc mở rộng tín dụng và những hạn chế cũng nhu nguyên nhân theo các nội dung duới đây.