7. Kết cấu của đề tài:
3.2.1. Nâng cao khả năng huy động vốn tại chỗ
Mục tiêu của giải pháp này nhằm động viên các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, các tổ chức kinh tế, các đơn vị sự nghiệp, các tổ chức chính - xã hội gửi tiền vào Chi nhánh. Vì vậy, quan điểm đề xuất các giải pháp là phải thoả mãn được yêu cầu chung của khách hàng “thuận lợi, an toàn, bảo toàn được giá trị thực và mang lại lợi ích kinh tế cho người gửi tiền”. Đây là giải pháp có tính chất điều kiện để đơn vị cân đối được vốn và chủ động nguồn vốn để cho vay. Về phía ngân hàng phải đảm bảo huy động được tối đa nguồn vốn trong nền kinh tế để đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng, đồng thời nguồn vốn huy động được phải có chi phí thấp, đảm bảo khả năng cạnh tranh và mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh khi cấp tín dụng. Để đạt được mục tiêu đề ra, Chi nhánh cần phải:
* Một là: Đa dạng hoá các hình thức và kỳ hạn huy động vốn trên địa bàn.
Mục đích của đối tượng khách hàng dân cư là gửi tiền vào ngân hàng nhằm an toàn, tích luỹ và sinh lợi. Chính vì vậy, muốn thu hút nguồn này, Chi nhánh cần phải đa dạng hoá các hình thức và kỳ hạn huy động là cách để thoả mãn yêu cầu mà khách hàng đặt ra nhằm động viên được các nguồn tiền nhàn rỗi có đặc thù khác nhau đưa vào ngân hàng. Hiện tại, Chi nhánh đã có nhiều hình thức và kỳ hạn huy động như tiết kiệm kỳ hạn có kỳ hạn từ 1 tháng đến 12 tháng hay phát hành kỳ phiếu với thời hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 13 tháng với việc trả lãi trước hay trả lãi sau. Các hình thức này phát huy hiệu quả và đã động viên được một lượng tiền lớn của dân cư vào ngân hàng. Tuy nhiên, để làm tốt hơn nữa, Chi nhánh cần phải tiếp tục bổ sung, điều chỉnh các hình thức huy động truyền thống như: tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu bằng đồng Việt Nam, bằng ngoại tệ, tiền gửi tiết kiệm có khả năng chuyển nhượng, tiền gửi tiết kiệm gửi một nơi rút nhiều nơi tại các Chi nhánh trong cùng hệ thống trên toàn quốc, có như thế mới tạo được thuận lợi cho người gửi tiền có thể gửi vào, lấy ra theo nhu cầu, kế hoạch của họ, vừa đảm bảo an toàn, bí mật và uy tín đối với người gửi. Ngoài ra, cần phải phát triển các hình thức huy động dài hạn như 2 năm, 3 năm hay 5 năm, 10 năm như kỳ phiếu vô danh, trái phiếu hay tiết kiệm có gắn với mục đích của người gửi cụ thể như:
- Hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở, mua các loại tài sản tiêu dùng có giá trị. Hiện nay, nhu cầu xây dựng nhà ở và mua sắm các hàng tiêu dùng cao cấp của các hộ gia đình rất lớn. Tự bản thân họ rất khó có thể tiết kiệm được một khoản tiền lớn như vậy. Vấn đề là ngân hàng phải tìm ra hình thức tiết kiệm phù hợp để khuyến khích họ gửi tiền. Bên cạnh hình thức tiết kiệm định kỳ, thiết nghĩ Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang có thể triển khai hình thức tiết kiệm dài hạn không cố định thời điểm gửi tiền. Điều này tạo sự thuận lợi và chủ động cho những người có nhu cầu gửi tiết kiệm dài hạn nhưng không dự đoán và cố định được các khoản thu nhập của mình.
- Hình thức tiết kiệm gửi góp đối với các hộ có thu nhập trung bình và thấp . Kỳ hạn gửi vào cũng được áp dụng linh hoạt để phù hợp với từng đối tượng. Đối
89
với cán bộ, công chức, viên chức, Chi nhánh phối hợp với các cơ quan, tổ chức chủ động trích một phần lương đều đặn hàng tháng để lập các tài khoản tiết kiệm định kỳ. Với các đối tượng là hộ gia đình và tiểu thương, Chi nhánh phối hợp với các Hội đoàn thể (Hội nông dân, phụ nữ,...) để giảm thiểu chi phí, đồng thời tiết kiệm thời gian cho người gửi tiền. Món gửi hàng tháng có thể linh động (không cố định) để phù hợp với tính chất không ổn định trong thu nhập của các đối tượng này. Việc rút tiền cũng linh hoạt, đảm bảo tính chủ động cho người gửi. về bản chất, tiết kiệm định kỳ khá giống với bảo hiểm nhân thọ nhưng, với tính đa dạng, linh hoạt, tiết kiệm định kỳ có rất nhiều ưu thế, sẽ là một công cụ mạnh để thu hút những khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư. Đây là hình thức đặc biệt có ý nghĩa đồng thời đáp ứng được tâm lý của đại bộ phận khách hàng có tích lũy nhỏ là ngại gửi tiết kiệm do số tiền dành dụm được không nhiều.
- Phát triển các hình thức gửi tiền không kỳ hạn. Để tập trung ngày càng nhiều nguồn tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức và dân cư, Chi nhánh cần phải thực hiện chính sách khuyến khích lợi ích khách hàng mở tài khoản và làm tốt công tác thanh toán qua ngân hàng. Điều kiện để thu hút được nguồn vốn này là Chi nhánh phải hiện đại hoá công nghệ thanh toán qua ngân hàng, mở rộng phát hành thẻ ATM, lắp đặt đủ ATM đảm bảo phục vụ đủ nhu cầu tại các địa bàn dân cư tập trung nhất là các thị trấn thị tứ. Triển khai không bó hẹp đối với tài khoản thấu chi, khi khách hàng có nhu cầu về tài chính thì thực hiện thấu chi qua tài khoản sẽ đơn giản và thuận tiện hơn nhiều, đáp ứng nhu cầu kịp thời cho khách hàng.
* Hai là: Tạo sự thuận lợi trong việc rút và gửi tiền: Thực tế cho thấy, ngoài yếu tố lãi suất, thì sự thuận lợi trong việc gửi và rút tiền ảnh hưởng rất mạnh đến quyết định lựa chọn nơi gửi của khách hàng. Với người nông dân và các chủ thể khác có món tiền gửi không lớn, lãi thu được từ khoản tiền gửi nhiều khi không còn quan trọng nhường chỗ cho yêu cầu về sự thuận tiện. Đối với cách thức gửi và thanh toán lãi, Chi nhánh nên áp dụng các hình thức gửi tiền một nơi, rút tiền nhiều nơi, vốn gốc được gửi nhiều lần, lãi nhập hằng tháng, thủ tục nhận tiền gửi phải đảm bảo nhanh gọn, chính xác. Tiền lãi có thể rút hàng tháng hay rút một lần khi
đến hạn, các thủ tục trả lãi cũng cần được đơn giản hoá, tránh tâm lý nặng nề giữa nhân viên với người gửi. Điều này sẽ tạo ra được thuận tiện cho nhiều nhu cầu gửi tiền khác nhau để họ có thể lựa chọn, từ đó, động viên tối đa các nguồn lực từ dân cư gửi tiền.
* Ba là: Đổi mới phong cách làm việc, nâng cao uy tín và tăng cường công tác tuyên truyền về ngân hàng. Yếu tố tâm lý, trình độ dân trí của từng dân tộc có ảnh hưởng đến việc huy động vốn. Hoạt động ngân hàng trước hết là động viên thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để nhằm mục đích đầu tư cho phát triển kinh tế. Do đó, muốn thu hút được nhiều vốn thì Chi nhánh phải tìm hiểu yếu tố tâm lý, nhu cầu của khách hàng để thoả mãn từng bước các điều kiện đó. Đặc biệt trong điều kiện các ngân hàng phải cạnh tranh để thu hút khách hàng về mình. Phong cách làm việc, mạng lưới hoạt động và uy tín của Chi nhánh sẽ tạo ra sự thuận tiện cho người gửi tiền và niềm tin của họ về Chi nhánh; đó là nhanh, gọn, chính xác trong rút và gửi tiền. Từ đó, tạo nên một nếp nghĩ, thói quen là cuộc sống của họ không thể thiếu ngân hàng, khi có tiền thì đầu tư vào ngân hàng, khi cần tiền thì đến ngân hàng rút hay vay để dùng. Để đạt được mục tiêu này không thể không kể đến vai trò của công tác tuyên truyền. Việc tuyên truyền cần chú ý về kênh tuyên truyền để mang lại hiệu quả. Ngoài việc quảng bá trên các phương tiện thông tin đại chúng, cần kết hợp tuyên truyền trực tiếp từ CBTD thông qua các tổ chức chính trị xã hội, thông qua tổ vay vốn trên địa bàn. Tuy nhiên, công tác tuyên truyền cần phải có thực tế chứng minh, “dân thấy mới tin”. Vì vậy, cần phải kết hợp tuyên truyền, đổi mới phong cách làm việc thì uy tín của Chi nhánh mới được nâng cao.
* Bốn là: Tranh thủ tiếp nhận các nguồn vốn bên ngoài
Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương, Tuyên Quang gặp không ít khó khăn về huy động nguồn vốn tại chỗ, phải cạnh tranh với nhiều TCTD cùng hoạt động trên địa bàn. Trong những năm qua đã có nhiều cố gắng trong việc huy động vốn tại chỗ nhưng mới chỉ đáp ứng được 70% tổng nhu cầu vay. Trong khi nhu cầu vốn cho phát triển nền kinh tế rất lớn, nhưng khả năng đáp ứng vốn tại chỗ còn hạn chế. Vì vậy, bên cạnh những nỗ lực huy động vốn trên địa bàn hoạt động, Chi nhánh cần
91
tranh thủ tiếp nhận các nguồn vốn từ các chương trình đầu tư phát triển, triển khai có hiệu quả dịch vụ cho vay uỷ thác để quay vòng vốn hay tiếp nhận thêm nguồn vốn uỷ thác đầu tư. Ngoài nguồn vốn ủy thác đầu tư, phát huy thế mạnh trong việc điều hoà nguồn vốn trong nội bộ hệ thống Agribank, với lợi thế về hệ thống mạng lưới hoạt động rộng khắp mọi nơi trong toàn quốc từ tỉnh, thành phố, xuống tận làng, xã và hệ thống thanh toán hiện đại, tạo thuận lợi cho vấn đề huy động vốn, điều hoà vốn. Vì vậy, Agribank chi nhánh Huyện Sơn Dương, Tuyên Quang cần tranh thủ nguồn vốn điều chuyển nội bộ nhất là vốn UTĐT của chính phủ.