■ Lợi nhuận khoán tài chính ■ Tổng chi >Tổng thu
(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dương-Tài liệu Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2016, 2017, 2018)
47
2.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DỤNG TẠI NGÂN HÀNGNÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƯƠNG, TUYÊN QUANG
2.2.1. Cơ sở pháp lý
Hoạt động tín dụng tại các NHTM bao gồm nhiều nghiệp vụ: cho vay, chiết khấu, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. Tuy nhiên tại Agribank Chi nhánh Huyện Sơn Duơng, Tuyên Quang thì cho vay là hoạt động chủ yếu. Do vậy tác giả xin trình bày cơ sở pháp lý cơ bản duới đây:
2.2.1.1. Quy chế cho vay
Agribank chi nhánh huyện Sơn Duơng - Tuyên Quang thực hiện quy chế cho vay đối với khách hàng tại địa bàn huyện Sơn Duơng theo chuẩn mực chung quy định trong hệ thống Agribank ban hành theo Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 về việc việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank, cụ thể:
* Đối tượng cho vay: cá nhân và pháp nhân đáp ứng đủ điều kiện vay vốn theo quy định của Agribank.
* Điều kiện vay vốn: Agribank Chi nhánh huyện Sơn Duơng - Tuyên Quang xem
xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây: Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định
Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp, không thuộc đối tuợng không đuợc cho vay theo quy định của pháp luật, NHNN, Agribank.
Có phuơng án sử dụng vốn khả thi. Có khả năng tài chính để trả nợ.
Truờng hợp vay vốn của Agribank theo lãi suất tối đa do thống đốc NHNN quy định cho 05 lĩnh vực thông tu 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 thì phải đuợc Agribank đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh.
* Lãi suất cho vay: Agribank Chi nhánh huyện Sơn Duơng - Tuyên Quang và khách hàng thỏa thuận về mức lãi suất cho vay đối với từng khoản vay, thời hạn
điều chỉnh (tối thiểu ba tháng hoặc sáu tháng một lần) phù hợp với sự biến động của lãi suất thị truờng từng thời kỳ và quy định Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, Agribank và của NHNN quy định riêng về lãi suất cho vay tối đa.
* Loại cho vay: Agribank Chi nhánh huyện Sơn Duơng, tỉnh Tuyên Quang và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào: Chu kỳ sản xuất, kinh doanh; Thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tu; Khả năng trả nợ của khách hàng; Nguồn vốn cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam: Cho vay ngắn hạn tối đa 01 năm; cho vay trung hạn từ trên 01 năm đến tối đa 05 năm; cho vay dài hạn trên 05 năm.
Đối với cho vay trung hạn: Khách hàng phải có vốn đối ứng tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn tham gia vào phuơng án, dự án.
Đối với cho vay dài hạn: Khách hàng phải có vốn đối ứng tối thiểu 30% trong tổng nhu vốn tham gia vào phuơng án, dự án.
Vốn đối ứng của khách hàng vay vốn phải đuợc giải ngân truớc để thực hiện dự án truớc khi Ngân hàng giải ngân vốn vay.
* Mức cho vay: Agribank Chi nhánh Huyện Sơn Duơng, tỉnh Tuyên Quang căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm (nếu khoản vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản, mức tối đa bằng
75% giá trị tài sản bảo đảm), khả năng nguồn vốn của Agribank để quyết định mức cho vay.
2.2.1.2. Quy trình cho vay
Đuợc áp dụng thống nhất trong hệ thống Agribank, ban hành theo Quyết định số 838/QĐ-HĐTV-KHL quy định quy trình cho vay đối với khách hàng Pháp nhân và Quyết định số 839/QĐ-HĐTV-HSX quy định quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân trong hệ thống Agribank.
49