0726 mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM CP tiên phong chi nhánh hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN DƯƠNG HOÀI THU MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN DƯƠNG HOÀI THU MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI TÍN NGHỊ HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Mở rộng Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu khóa luận sử dụng trung thực Ket nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả Nguyễn Dương Hoài Thu 11 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC .ii DANH MỤC CÁC TỪVIẾTTẮT v DANH MỤC BẢNG,BIỂU ĐỒ vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đối tượng Cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đặc điểm Cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò hoạt động Cho vay tiêudùng 12 1.1.5 Các phương thức Cho vay tiêu dùng 13 1.1.6 Quy trình Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 17 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Quan điểm mở rộng Cho vay tiêu dùng 18 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng Cho vay tiêu dùng 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 23 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 25 1.4 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI 27 1.4.1 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng địa bàn thành phố Hà Nội 27 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho việc mở rộng Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI .32 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG (TPBANK) - CHI NHÁNH HÀ NỘI 32 2.1.1 Khái quát trình hình phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội 32 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh TPBank - Chi nhánh Hà Nội 34 2.1.3 Nhận xét dịch vụ Cho vay tiêu dùng TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 41 2.2 THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TPBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 46 2.2.1 Doanh số Cho vay tiêu dùng TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016- 2018 46 2.2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng TPBank - Chi nhánh Hà Nội 47 2.2.3 Phân loại Cho vay tiêu dùng 50 2.2.4 Tình hình tăng trưởng số lượng khách hàng TPBank - Chi nhánh Hà Nội 55 2.2.5 Tình hình nợ hạn Cho vay tiêu dùng TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 56 2.3 ĐÁNH GIÁ 59 2.3.1 Ket đạt 59 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TPBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM TỚI: 69 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn ιv v 2019 - 2020 69 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 3.1.2 Định hướng ngắn hạn mở rộng cho vay tiêu dùng TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2019 - 2020 .70 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TPBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI 72 3.2.1 Ứng dụng số hài lòng khách hàng hoạch định chiến lược phát triển Cho vay tiêu dùng chi nhánh 73 3.2.2 Giải pháp mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ Cho vay tiêu dùng 75 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng: 80 3.2.4 Đa dạng hóa phương thức Cho vay tiêu dùng khai thác hiệu sản phẩm Cho vay tiêu dùng 81 3.2.5 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin khách hàng: 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TPBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 83 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở - Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 85 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 Viết tắt Nguyên nghĩa CBCNV ^CSI Cán Công nhân viên Chỉ số mức độ hài lòng khách hàng CVTD ^GD Cho vay tiêu dùng Giao dịch HĐV Huy động vốn LNTT Lợi nhuận trước thuế NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM NLĐXK Ngân hàng Thương mại Người lao động xuất TMCP Thương mại cổ phần TPBank Ngân hàng TMCP Tiên Phong TSĐB Tài sản đảm bảo vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Ket hoạt động kinh doanh TPBank - Chi nhánh Hà Nội 35 giai đoạn 2016-2018 35 Bảng 2.2: Bảng so sánh tỷ trọng LNTT TPBank - Chi nhánh Hà Nội .37 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động CVTD TPBank - Chi nhánh Hà Nội 46 giai đoạn 2016- 2018 46 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động CVTD TPBank - Chi nhánh Hà Nội 48 giai đoạn 2016- 2018 48 Bảng 2.5: Tình hình CVTD phân theo mục đích vay vốn TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 50 Bảng 2.6: Tình hình CVTD phân theo thời gian TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 52 Bảng 2.7: Doanh số CVTD theo đối tượng tín dụng giai đoạn 2016-2018 54 Bảng 2.8: Tình hình mở rộng khách hàng CVTD giai đoạn 2016-2018 55 Bảng 2.9: Tỷ trọng nợ hạn CVTD TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 56 Bảng 2.10: Bảng đánh giá hoạt động CVTD TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 59 Bảng 3.1: Một số tiêu chủ yếu định hướng chiến lược kinh doanh TPBank Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2019 - 2020 72 Biểu đồ 2.1: Ket kinh doanh TPBank - Chi nhánh Hà Nội 2016-2018 .36 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu thu nhâp ròng số dịch vụ sản phẩm năm 2018 40 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ dư nợ CVTD TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 20162018 47 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ dư nợ CVTD TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 20162018 48 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ thu lãi từ CVTD TPBank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016- 2018 49 76 yếu tố quan trọng cần đuợc cân nhắc đến, cụ thể: - Tiến hành khảo sát giá dịch vụ lãi suất CVTD chi nhánh ngân hàng địa bàn nhu ACB, VPBank, VIB, Techcombank , nhu cân đối lại chuơng trình sách giá TPBank - Cập nhật thông tin biến động thị truờng nhu giá giao dịch để củng cố lịng tin khách hàng tính cạnh tranh giá chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh cần phát huy tính linh hoạt sách giá nhu áp dụng lãi suất uu đãi cho khách hàng truyền thống ❖ Phát triển hợp tác nâng cao vị cạnh tranh: Thực chiến luợc trở thành Chi nhánh đa năng, TPBank Chi nhánh Hà Nội không ngừng thực tăng cuờng phát triển hợp tác nâng cao vị cạnh tranh khơng nuớc mà cịn thị truờng quốc tế Để làm đuợc điều đó, TPBank Chi nhánh Hà Nội cần phát huy mạnh tài trình độ quản lý Bên cạnh đó, chi nhánh cần mở rộng mạng luới giao dịch đến địa bàn quận huyện ngoại thành xung quanh địa bàn thành phố, tạo điêu kiện thuận lợi để dân cu ngoại thành tiếp cận nhiều với dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, để hệ thống mạng luới hoạt động hiệu quả, chi nhánh cần tăng cuờng mở rộng đối tuợng khách hàng đến khu dân cu mới, đẩy mạnh nhu cầu sử dụng dịch vụ nguời dân TPBank Chi nhánh Hà Nội đuợc biết đến nhu Chi nhánh hàng đầu hệ thống, với việc ứng dụng triệt để công nghệ số cho Khách hàng, đội ngũ chuyên viên trẻ, động, có kinh nghiệm, ln có thái độ thân thiện khách hàng Đây mạnh chi nhánh, cần đuợc trì phát huy nữa: - Việc quảng cáo phải đuợc thực đồng quán toàn hệ thống: thống từ hình thức tờ rơi, slogan, logo, kiểu dáng chung trụ sở, trang trí nội ngoại thất nơi làm việc nhu loại hình, chất luợng dịch vụ, tác phong giao dịch - Xây dựng hình ảnh TPBank tốt đẹp lòng khách hàng, phát huy 77 đóng góp xã hội cộng đồng thực chương trình gây quỹ học bổng, tổ chức hoạt động thể thao mục đích từ thiện, tài trợ dự án công cộng ❖ Nâng cao chất lượng xử lý cố xây dựng sách khách hàng đắn, hiệu quả: Một yếu tố để khách hàng lựa chọn giao dịch kỹ xử lý cố hữu đường dây nóng để phục vụ khách hàng Do vậy, chi nhánh cần trọng vấn đề này, cho đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng cách nhanh chóng, lúc, nơi Bên cạnh đó, chi nhánh cịn phải nghiêm túc thực biện pháp như: > Cải thiện nâng cao tác phong giao tiếp với khách hàng: Với phương châm hoạt động “Vì chúng tơi hiểu bạn”, việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng góp phần khơng nhỏ vào việc làm hài lịng, thỏa mãn nhu cầu, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Với TPBank - Chi nhánh Hà Nội, cơng việc cần thiết khách hàng chi nhánh thường khách hàng lớn, sử dụng nhiều sản phẩm chi nhánh, khách hàng xa rời chi nhánh có nghĩa chi nhánh nhiều nguồn lợi thu từ khách hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp lòng khách hàng Đây coi phương thức quảng cáo tốt chi nhánh với chi phí thấp Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên chi nhánh nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh chi nhánh Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong nhanh chóng, xác tạo nên ấn tượng tốt đẹp, góp phần xây dựng hình ảnh chi nhánh lịng khách hàng > Nhanh chóng hồn thiện sách khách hàng thị trường: Xác định tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu hoạt động CVTD cá nhân hộ gia đình Tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm 78 chi nhánh, cho họ thấy lợi ích có từ giao dịch với ngân hàng Đồng thời, tiến hành phân khúc thị trường để phục vụ đối tượng khách hàng cách hiệu Có thể nói cơng tác tín dụng, tăng trưởng tăng lên số lượng khách hàng, nghĩa khả thu hút khách hàng tốt từ tổ chức tín dụng khác cho chi nhánh Do vậy, thời gian tới, khối Quan hệ khách hàng Phòng giao dịch thuộc chi nhánh cần có kế hoạch lên chương trình tiếp cận, mời chào khách hàng cho thật hiệu Có thể tìm kiếm khách hàng thơng qua nguồn: - Do khách hàng chi nhánh giới thiệu, đối tác khách hàng Khách hàng doanh nghiệp thường có nhiều đối tác lâu năm, khách hàng thường xuyên chuyển trả tiền cho đối tác từ nguồn tiền khách hàng từ tiền vay chi nhánh Trên sở danh sách đối tác thường xuyên khách hàng vay để trả tiền hàng, Phịng Quan hệ khách hàng cá nhân giới thiệu đối tác tốt, có uy tín để từ xây dựng mối quan hệ thơng qua gặp gỡ trực tiếp để đặt vấn đề với đối tác - Do cán nhân viên nội giới thiệu - Thơng qua tự tìm kiếm quanternet, thơng tin từ tín dụng CIC, từ người quen Bên cạnh chi nhánh cần có sách hợp lý để trì khách hàng Cần chăm sóc, phục vụ khách hàng ổn định, tăng cường quản lý rủi ro kiểm soát chất lượng tín dụng Rà sốt, đánh giá khách hàng chi nhánh Kiên xử lý tài sản đảm bảo khách hàng khơng có khả phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh, khơng có khả chi trả nợ > Thay đổi mơ hình bán lẻ chi nhánh để đạt hiệu hơn: Phòng quan hệ khách hàng cá nhân đầu mối trực tiếp triển khai kế hoạch bán lẻ, đơn vị đầu mối mặt nghiệp vụ để hướng dẫn nội chi nhánh Chính phận cần thường xuyên đề xuất biện pháp, giải pháp triển khai, theo dõi đánh giá việc thực nhiệm vụ ngân hàng bán lẻ chi nhánh Các phòng giao dịch cần làm vai trò vệ tinh thực sách định hướng phòng đầu mối 79 > Áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng: Hiện nay, quy định kỹ thuật CVTD nói chung NHNN chua có mà tùy thuộc vào đặc điểm Ngân hàng để vận dụng linh hoạt kỹ thuật cho vay nào, nhung tất nhằm mục đích nâng cao suất lao động, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Để làm đuợc điều việc áp dụng hệ thống tính điểm CVTD việc cần thiết TPNank Chi nhánh Hà Nội Việc xây dựng mơ hình hệ thống tính điểm tín dụng giúp cho việc thẩm định xét duyệt cho vay khách hàng tốn thời gian, cơng sức chi phí Ngân hàng nhu khách hàng Hệ thống tính điểm tập hợp tiêu thức khác liên quan đến đối tuợng khách hàng vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác tùy thuộc vào tính chất, tầm quan trọng kinh nghiệm thực tiễn Việc sử dụng hệ thống tính điểm đơn giản, chi nhánh cầnn mẫu đơn sẵn có đầy đủ câu hỏi, khách hàng đến vay cần điền đầy đủ câu hỏi nộp cho cán tín dụng, cán tín dụng vào thông tin khách hàng điền vào để đối chiếu với thang điểm xây dựng để tính điểm cho khách hàng Sau có điểm khách hàng, kết hợp với việc thẩm định trực tiếp thông tin, cán tín dụng định có cho vay hay khơng Với phuơng pháp thời gian xét duyệt cho vay diễn nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng Ngân hàng khơng cần nhiều cán tín dụng, cịn khách hàng biết có đuợc vay hay không Luu ý sử dụng hệ thống chi nhánh nên có chế độ xem xét đặc biệt đơn xin vay có số điểm xấp xỉ mức điểm giới hạn để tránh bỏ qua truờng hợp có hồn cảnh đặc biệt thuờng xun nghiên cứu bổ sung, thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với thay đổi thực tế nhằm nâng cao hiệu phuơng pháp > Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin: Cơ cấu, xếp đổi mới, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin cho phù hợp với tình hình trị truờng, lấy cơng nghệ thông tin làm công cụ đắc lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh dịch vụ bán 80 lẻ Với khả cho phép tự động hóa hoạt động tác nghiệp, xây dựng phát triển sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, đột phá nghiệp vụ dich vụ bán lẻ, tăng cường kiểm tra giám sát, đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng Đây vừa yếu tố mang tính cấp thiết, vừa yếu tố lâu dài đảm bảo phát triển bền vững TPBank nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng: Là doanh nghiệp kinh doanh kinh tế thị trường, ngân hàng thiếu chiến dịch quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ nhằm mở rộng thị phần tạo lực lượng khách hàng ổn định vững TPBank Chi nhánh Hà Nội cần nghiên cứu xem xét kỹ lưỡng việc thành lập nhóm Marketing có trách nhiệm nghiên cữu thị trường Phòng Marketing phối hợp với phòng ban khác để sử dụng cách mềm dẻo, linh hoạt công cụ kỹ thuật Marketing ứng dụng hoạt động Ngân hàng nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng sách sản phẩm, giá cả, sách trước sau bán hàng có tác dụng giúp Chi nhánh giới thiệu, cung ứng loại hình sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng đến đơng đảo cơng chúng Thị trường nơi mà Chi nhánh hoạt động chủ yếu có nhiều điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển khu vực tập trung nhiều xí nghiệp, quan ban ngành, trường học với mật độ dân số lớn, mức thu nhập bình quân đầu người cao Do đó, tiến hành hoạt động Marketing cần thiết, điều kiện cạnh tranh NHTM thị trường có xu hướng nóng lên tiếp tục gay gắt thời gian tới Cần đẩy mạnh tuyên truyền với hình thức khác như: quảng cáo báo chí, ti vi, đài phát thanh, niêm yết bảng, tờ rơi, trênnternet hay tham gia tài trợ cho chương trình ca nhạc, game show, tổ chức hội chợ việc làm giúp cho người tiêu dùng biết đến Chi nhánh nhiều qua mở rộng phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao Tuy nhiên, chiến dịch tuyên truyền, quảng cáo không nên tiến hành cách ạt, dàn trải nhằm hạn chế chi phí Ngồi ra, cần bố trí, xếp 81 đồ đạc tranh ảnh, áp phích hợp lý để tạo khơng gian hài hoà, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng Vì khách hàng đến Chi nhánh làm thủ tục vay vốn hay toán khoản vay thường có khoảng thời gian dài để chờ nhân viên tín dụng làm thủ tục Để giúp khách hàng cảm thấy thoải mái, không sốt ruột lúc chờ đợi, Chi nhánh bố trí khơng gian tiếp khách với tờ quảng cáo sản phẩm, dịch vụ cung cấp, tờ tạp chí tin tức hoạt động với hình ảnh sinh động, ấn tượng Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng nhiều lần, thực đầy đủ hạn nghĩa vụ trả nợ ngân hàng ngân hàng đưa hình thức chăm sóc khách hàng tặng quà, gửi thiệp, hoa vào ngày sinh nhật dịp đặc biệt năm Ngoài ra, Chi nhánh cần hoàn thiện mạng lưới hoạt động, chiến lược phân phối nhằm đưa sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng cách nhanh tốt Đây công cụ cạnh tranh đắc lực NHTM 3.2.4 Đa dạng hóa phương thức Cho vay tiêu dùng khai thác hiệu sản phẩm Cho vay tiêu dùng > Hiện có phương thức CVTD phương thức CVTD trực tiếp phương thức CVTD gián tiếp Tuy nhiên, chi nhánh chủ yếu sử dụng phương thức CVTD trực tiếp mà phương thức gián tiếp chưa trọng phát triển, thoả mãn nhu cầu khách hàng muốn vay tiêu dùng lại ngại đến ngân hàng Chi nhánh kết hợp với công ty, đại lý bán hàng việc hỗ trợ vốn tiêu dùng cho ngân hàng Thông qua công ty bán hàng này, chi nhánh nắm bắt nhu cầu khách hàng đưa thông tin sản phẩm CVTD theo phương thức này, ngân hàng tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền thiếu người tiêu dùng mua hàng công ty đại lý bán hàng Áp dụng phương thức chi nhánh thu hút số lượng khách hàng lớn nữa, thị trường đầy tiềm chưa chi nhánh ý khai thác Nhưng khoản cho vay khơng trực tiếp khách hàng mà thông qua công ty đại lý bán hàng thay mặt khách hàng xem xét đề xuất cho 82 vay nên thân nhân viên cơng ty khơng có đủ trình độ chuyên môn muốn bán thật nhiều hàng hố dịch vụ nhằm thu lại lợi ích cho nghĩ đến lợi ích cho ngân hàng rủi ro không tránh khỏi Đây khó khăn phuong thức cho vay này, muốn giảm rủi ro chi nhánh phải lựa chọn cơng ty bán hàng có uy tín để cung ứng loại hình cho vay gián tiếp Việc nâng cao đa dạng hố loại hình sản phẩm dịch vụ chi nhánh góp phần vào việc quảng bá, khuếch truong giới thiệu loại sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung ứng nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD hon > Đa dạng hóa sản phẩm CVTD theo mục đích vay vốn, mở rộng đối tượng phạm vi cho vay: thực đa dạng hóa loại hình sản phẩm hoạt động quan trọng với chi nhánh lẽ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình phong phú: tốn hàng hóa, dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt khám chữa bệnh Chi nhánh cần trọng mở rộng thêm loại hình sản phẩm mới, đồng thời nâng cao chất luợng sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng nguời tiêu dùng Có nhu chi nhánh thu hút thêm khách hàng, tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn, phục vụ mục đích nâng cao chất luợng CVTD > Về phuơng thức: Chi nhánh nghiên cứu triển khai cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng bên cạnh cho vay theo vay nhu > Về đối tuợng: Cùng với q trình đa dạng hóa phuơng thức, hình thức cấp tín dụng, việc mở rộng đối tuợng cho vay tạo co hội cho khách hàng tiếp xúc với vốn vay ngân hàng Mở rộng đối tuợng cho vay có ý nghĩa lớn việc khai thác tiềm khách hàng Ngoài đối tuợng cho vay truyền thống nhu cá nhân, hộ gia đình ngân hàng cần mở rộng cho vay đối tuợng nhu: tiểu thuơng, nông dân Chi nhánh tiến hành tổ chức buổi hội thảo dành cho nguời có nhu cầu vốn, quan tâm thật đến hoạt động cho vay tiêu dùng để giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng mình, nhu huớng dẫn quy trình, thời hạn mức cho vay, phuơng thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc để nguời dân có hiểu biết định Chi 83 nhánh sản phẩm Hoạt động giúp Chi nhánh gần gũi với khách hàng, xoá bỏ tâm lý ngại đến ngân hàng khách hàng, từ khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ tiện ích Chi nhánh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.2.5 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin khách hàng: Do phát triển vài năm gần đây, nên thị trường CVTD thị trường cịn Trong đó, để đảm bảo cho vay sử dụng cách có hiệu quả, Ngân hàng phải có thơng tin đầy đủ, xác, cập nhật đối tượng khách hàng tồn thị trường Để có thơng tin đó, Chi nhánh phải tăng cường thu nhập thơng tin cách: - Tạo mối quan hệ thường xuyên lâu dài với trung tâm tư vấn tiêu dùng, hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng - Tiến hành thu thập thông tin thông qua điều tra, vấn chọn mẫu theo phân khúc đối tượng khách hàng khác Đồng thời, Chi nhánh nên tổng hợp đối tượng khách hàng giao dịch.với.Chi nhánh, tìm hiểu, nghiên cứu phân nhóm khách hàng này, từ có chiến lược phát triển theo nhóm khách hàng nhằm mở rộng quy mô hoạt động Thông qua công tác điều tra này, Chi nhánh nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu khác nhóm khách hàng tiêu dùng Ngồi ra, thơng qua công tác điều tra vấn, Chi nhánh thu nhận ý kiến đóng góp phản hồi người tiêu dùng ưu, nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh có với so sánh với sản phẩm đối thủ cạnh tranh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TPBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở - Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 3.3.1.1 Công tác Kế hoạch kinh doanh - Đề nghị Hội sở nghiên cứu, trao đổi với chi nhánh để nắm đặc điểm, thực trạng khả chi nhánh, có sở để giao tiêu kế hoạch kinh doanh phù hợp thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh Hạn 84 chế tình trạng giao kế hoạch khơng sát với điều kiện hoạt động thực tế đơn vị - Công tác đánh giá thi đua kết hoạt động kinh doanh nhu năm vừa qua chua hợp lý, mang tính chất cào bằng, đánh giá chi nhánh lớn chi nhánh quy mô nhỏ, chi nhánh thành lập chi nhánh hoạt động lâu năm mặt 3.3.1.2 Công tác huy động vốn Đề nghị Hội sở nghiên cứu, triển khai sản phẩm với nhiều chế linh hoạt lãi suất thực cạnh tranh, điều chỉnh kịp thời phù hợp với diễn biến thị truờng để củng cố huy động vốn thu hút khách hàng 3.3.1.3 Cơng tác tín dụng Nguồn thu từ hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn thu chi nhánh, để đảm bảo thu nhập đồng thời giữ vững uy tín, niềm tin khách hàng, chi nhánh đề nghị Hội sở xem xét giao điều chỉnh kế hoạch phù hợp chi nhánh có dự án tốt, hiệu quả, khả thi - Ban hành đồng có giải pháp tăng cuờng hoạt động ngân hàng bán lẻ - Cho phép chi nhánh Hà Nội tăng cuờng việc cho vay ứng truớc chứng khốn hoạt động an tồn, hiệu cao - Cần có đánh giá phân tích luồng tiền đáo hạn, kỳ hạn thực để giao hệ số Q cho chi nhánh, tránh tình trạng tính tốn học t dựa tăng truởng số du nhu thời gian 2019-2020 - Có biện pháp đảm bảo nguồn ngoại tệ cung ứng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng thu nhập từ dịch vụ kèm - Hoàn thiện dịch vụ triển khai nhung nhiều hạn chế, nhiều lỗi giao dịch nhu ATM, POS, Ebank 3.3.1.4 Công tác khác - Phân công phân nhiệm rõ ràng ban ngành, tránh tình trạng chồng chéo ban Hội sở chính, tạo nhiều khó khăn cho cơng tác giao dịch trao đổi thông tin chi nhánh với Hội sở 85 - Xử lý nhanh chóng vướng mắc, kiến nghị, đề nghị chi nhánh để có sở thực trả lời khách hàng, giữ gìn hình ảnh chuyên nghiệp TPBank 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng: Việc triển khai tốt hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp Ngân hàng nắm bắt thơng tin chung hoạt động tồn ngành ngân hàng Mặt khác ngân hàng biết thơng tin khách hàng thơng qua hệ thống thơng tin liên ngân hàng từ giúp ngân hàng tránh rủi ro xảy cho Ngân hàng mình, góp phần giảm rủi ro chung tồn hệ thống NHNN nên thường xun có lớp bồi dưỡng ngắn hạn cho cán NHTM, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn - NHNN cần tăng cường hoạt động tra, kiểm tra giám sát NHTM: Việc thường xuyên tra, kiểm tra, giám sát NHNN nhằm chấn chỉnh sai sót, vi phạm NHTM tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phòng ngừa tổn thất cho ngành Ngân hàng nói riêng cho tồn kinh tế nói chung - NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất: NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao mức nay, bảo đảm cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển cách bền vững 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Để hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM mở rộng, phát triển tăng trưởng mạnh, phục vụ đông đảo nhu cầu chủ thể kinh tế, Nhà nước, Bộ ngành liên quan cần có hỗ trợ, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM để loại hình tín dụng phát triển - Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM phát triển ổn định tăng trưởng điều kiện kinh tế vĩ mơ trì theo hướng tích cực 86 Nhà nước cần phải hỗ trợ NHTM cách: trì ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý Bên cạnh đó, nhà nước cần tạo mơi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định lành mạnh, nâng cao thu nhập dân cư Làm tốt điều thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng dân cư, qua thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cùng với việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ, Nhà nước giảm thuế mặt hàng phục vụ nhu cầu tiêu dùng nhằm bình ổn giá cả, khuyến khích hành vi tiêu dùng xã hội giảm thuế nhập mặt hàng điện tử, đồ gia dụng; giảm thuế nhập xe ô tô Việc áp dụng sách thuế hợp lý góp phần đẩy mạnh hoạt động tiêu dùng, nâng cao đời sống nhân dân, tạo điều kiện thuận lợi mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng - Các Bộ ngành liên quan cần có đạo thống nhất, đồng bộ, cụ thể đầy đủ hoạt động có liên quan đến cho vay tiêu dùng Một khó khăn khách hàng vay tiêu dùng vấn đề tài sản đảm bảo Hầu hết tài sản đảm bảo khách hàng vay tiêu dùng khó xác định giá trị tính pháp lý tài sản khơng cao chưa đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu Nhằm giải vấn đề này, với văn NHNN, Chính Phủ cần đạo, hướng dẫn kết hợp Bộ ban ngành liên quan để việc xác định giá trị tài sản đảm bảo, phát mại tài sản, việc cấp sổ đỏ nhà đất, cơng chứng tiến hành nhanh chóng thuận tiện hơn, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua nhà khu thị mới, khơng u cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư duyệt, thay vào Hợp đồng mua bán nhà đất bên mua bên bán Mở thêm văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phịng cơng chứng nhằm tạo điều kiện cho người dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn Hoàn thiện quan hệ kinh tế dựa văn pháp quy quy định giao dịch kinh tế, hợp đồng cho vay quan trọng cho vay tiêu dùng 87 quan hệ kinh tế Các văn bản, quy định phải đảm bảo cho quan hệ kinh tế đuợc điều chỉnh pháp luật cách rõ ràng, nghiêm minh, công bằng, tạo mơi truờng cạnh tranh lành mạnh; có khung xử lý rõ ràng quan hệ trái pháp luật đua thông tin sai lệch cho Ngân hàng khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận, đánh giá nhận xét thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng, nhu chất luợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội đuợc phân tích Chuơng I, Chuơng II đua nhóm giải pháp kiến nghị thời gian tới, nhằm huớng tới mục tiêu cuối mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng lành mạnh, an toàn, hiệu quả, hạn chế tối đa rủi ro khơng đáng có, nhu đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng 88 KẾT LUẬN Ở quốc gia nào, kể quốc gia có kinh tế hay phát triển, nhiệm vụ hoạt động ngân hàng ln đóng vai trị đặc biệt quan trọng, khơng thể thiếu công tăng truởng phát triển kinh tế đất nuớc Các tổ chức tín dụng đuợc coi trung gian tài bậc kinh tế có tầm ảnh huởng sâu rộng đến tất ngành nghề khác Và hoạt động có sức ảnh huởng khơng thể không nhắc đến hoạt động CVTD Hoạt động mặt bàn đẩy kích cầu hiệu quả, mặt khác khơi thông nguồn vốn cho NHTM Nhận thấy đuợc vai trò quan trọng CVTD, TPBank Chi nhánh Hà Nội năm gần có trọng cơng tác triển khai loại hình cho vay này, đạt đuợc kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung tồn ngành ngân hàng Tuy nhiên, song song với kết đạt đuợc, TPBank Chi nhánh Hà Nội cịn gặp số khó khăn, khó khăn nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan gây Điều ảnh huởng lớn đến việc phát triển hoạt động chi nhánh Nếu khắc phục đuợc vuớng mắc tồn tại, TPBank Chi nhánh Hà Nội thành công lĩnh vực kinh doanh Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt, CVTD xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, mảng tín dụng đem lại nguồn lợi nhuận cao, điều đuợc kiểm chứng nuớc phát triển Vì vậy, việc đua thực giải pháp để mở rộng CVTD nhu cầu cần thiết Chi nhánh Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động CVTD TPBank Chi nhánh Hà Nội, đuợc huớng dẫn Tiến sĩ Bùi Tín Nghị - Giám đốc Học Viện Ngân hàng giúp đỡ phòng ban TPBank Chi nhánh Hà Nội, tơi vào phân tích nêu kết đạt đuợc, mặt hạn chế hoạt động CVTD chi nhánh, từ mạnh dạn đua số giải pháp, kiến nghị với mong muốn hoạt động ngày đuợc mở rộng TPBank - Chi nhánh Hà Nội Do hạn chế mặt kiến thức lý luận nhu thực tiễn, đồng thời 89 hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, viết không tránh khỏi thiếu sót Hy vọng viết nhận đuợc góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán Ngân hàng, bạn bè, nguời có niềm đam mê lĩnh vực Ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng Tơi xin chân thành cảm ơn! 90 91 Tiếng Anh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 14 Frederic S Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật 15 TiếngPeter Việt:Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Website: Luật tổ chức tín dụng Số 07/VBHN-VPQH (12/12/2017), Nhà xuất quốc gia,http://thoibaonganhang.vn/nhu-cau-vay-tin-dung-tieu-dung-ngay-cang-tangHà Nội văn pháp quy liên quan 85535.html Bộ Luật dân số 91/2015/QH13 (2015), Nhà xuất quốc gia, Hà Nội vănhttp://ndh.vn/tiem-nang-cua-thi-truong-cho-vay-tieu-dung-tai-viet-nambản pháp quy liên quan 2018091203554197p4c149.news Chính phủ nuớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2016), Thơng tư số https://finance.vietstock.vn/TPB-ngan-hang-tmcp-tien-phong.htm 43/2016/TT-NHNN (30/12/2016), Quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài PGS.TS.Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh PGS.TS.Phan Thị Thu Hà (Chủ biên) (2013), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Học viện Tài (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội GS.TS.Duơng Thị Bình Minh, Sử Đình Thành (2010), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Tiên Phong (2018), Báo cáo kết kinh doanh TPBank Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016 - 2018, Hà Nội Nhóm Phóng viên (2019), “Nhu cầu vay tín dụng tiêu dùng ngày tăng”, Thời báo Ngân hàng 10 PGS.TS.Tô Kim Ngọc (2012), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 11 PGS.TS.Tô Kim Ngọc, PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa (2008), Điều hành sách tiền tệ Việt Nam, NXB Thống Kê, Hà Nội 12 GS.TS.Lê Văn Tu (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội 13 Phan Vũ (2018), Tiềm thị truờng cho vay tiêu dùng Việt Nam, NDH ... lý luận Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp kiến nghị mở rộng cho vay tiêu dùng. .. 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TPBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG NHỮNG... trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội tìm điểm hạn chế nguyên nhân hoạt động mở rộng CVTD Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội; thơng