0676 huy động vốn tại NHTM CP sài gòn thương tín chi nhánh thăng long luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HÒNG ANH HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 gj , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ⅞ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HÒNG ANH HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH THĂNG LONG Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐẶNG THỊ HUYỀN ANH HÀ NỘI - 2018 Ì1 íf LỜI CAM ĐOAN Cao học viên xin cam đoan luận văn “Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Thăng Long” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập cá nhân cao học viên hướng dẫn TS Đặng Thị Huyền Anh Các số liệu kết có luận văn hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Cao học viên xin chịu trách nhiệm hồn tồn tính trung thực luận văn Hà nội, ngày tháng năm NGƯỜI CAM ĐOAN Nguyễn Thị Hồng Anh ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT V DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VII MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINHDOANHCỦA NGÂN HÀNG .6 THƯƠNG MẠI .6 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàngThươngmại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng Thương mại .8 1.1.3 Nguồn vốn Ngân hàng Thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Vai trò hoạt động huy động vốn Ngân hàng thươngmại .13 1.2.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá kết huy động vốn Ngân hàngthương mại 17 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28 1.3.1 Các yếu tố khách quan .28 1.3.2 Các yếu tố chủ quan 31 1.4 KINH NGHIỆM TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NHTM VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍNCN THĂNG LONG 34 1.4.1 Kinh nghiệm hoạt động huy động vốn số NHTM .34 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Thăng Long 38 CHƯƠNG 41 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ iii PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN-CHI NHÁNH THĂNG LONG 41 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CN THĂNG LONG 41 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 41 2.1.2 Mơ hình tổ chức chi nhánh 43 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban chi nhánh: 43 2.1.4 Uy tín, thương hiệu thị phần Sacombank 45 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CN THĂNG LONG 46 2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn năm 2013-2017 46 2.2.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín CN Thăng Long 52 2.2.3 Ket huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Thăng Long 59 2.3 ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CN THĂNG LONG 72 2.3.1 Ket đạt 72 2.3.2 Những hạn chế công tác huy động vốn .73 CHƯƠNG 81 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN 81 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN .81 THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THĂNG LONG 81 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THĂNG LONG 81 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chung 81 3.1.2 Kế hoạch phát triển nguồn vốn 86 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH vιv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT THĂNG LONG 87 3.2.1 Da dạng hóa hình thức huy động vốn 87 3.2.2 Vận dụng chế lãi suất cách linh hoạt hấp dẫn 91 3.2.3 Đa dạng hóa nâng cao hiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng .92 3.2.4 Lựa chọn thị trường mục tiêu đẩy mạnh sách marketing .94 3.2.5 Ung dụng tiến khoa học kỹ thuật công nghệ 96 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ công tác huy động vốn 97 3.2.7 Di dời điểm giao dịch kinh doanh không hiệu 99 3.3 KIẾN NGHỊ 99 3.3.1 Kiến nghị với Sacombank 99 3.3.2 Kiến nghị với NHNN .102 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ 105 KẾT LUẬN CHUNG 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 STT CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT ĐẦY ĐỦ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Sacombank NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần CN Chi nhánh TMCP Thương mại cổ phần 10 NH Ngân hàng 11 VHĐ Vốn huy động Tín Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Vệt 12 VCB 13 Vietinbank Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt 14 Techcombank 15 FTP Giá vốn nội 16 TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn 17 TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn 18 TKTT Tài khoản tốn 19 PGD Phịng giao dịch 20 ATM Máy giao dịch Ngân hàng tự động Nam 21 KH Khách hàng 22 KHCN Khách hàng cá nhân 23 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 24 TCKT Tổ chức kinh tế 25 HĐQT Hội đồng quản trị 26 TNDN Thu nhập doanh nghiệp 27 CBNV Cán nhân viên 28 KQKD Kết kinh doanh vi 97 công nghệ để ứng dụng vào hoạt động quản lý,hoạt động kinh doanh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ,tăng quy mô vốn đầu tư • Ve quy trình nghiệp vụ, thủ tục cần cải tiến cho ngày đơn giản, dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, cải tiến thủ tục toán, thu nhận tiền gửi phù hợp với trình độ dân trí địa phương • Tăng đội ngũ cán tin học, đặc biệt vận động cán nhân viên chưa thành thạo tin học nên tự học để trang bị cho kiến thức bản, để từ ứng dụng vào cơng tác đại hố hệ thống tin học Ngân hàng • Từng bước áp dụng hình thức toán đại chuyển tiền nhanh, giao dịch online, thẻ rút tiền mặt (thẻ ATM), giao dịch tiền gửi tiết kiệm tiến tới sử dụng chữ ký điện tử để tăng tính an tồn cho nghiệp vụ toán Tăng cường liên kết hợp tác với ngân hàng lớn, phát triển sản phẩm • Chi nhánh cần trang bị đồng sở vật chất cho phòng giao dịch để triển khai áp dụng công nghệ đạt hiệu tối đa 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ công tác huy động vốn Thực tế chứng minh rằng: Khách hàng có hài lịng trở lại giao dịch với ngân hàng hay không thái độ làm việc nhân viên giao dịch Vì để tạo ấn tượng tốt từ phía KH, chi nhánh phải có đội ngũ nhân viên làm việc tốt không chuyên môn nghiệp vụ mà tốt đạo đức nghề nghiệp Hiện đội ngũ cán nhân viên chi nhánh Thăng Long đáp ứng yêu cầu kinh doanh với nhu cầu ngày cao KH cạnh tranh gay gắt ngân hàng bạn địi hỏi nhân viên chi nhánh phải am hiểu thị trường nhiều nhanh chóng nắm bắt thị hiếu người dân trước sản phẩm huy động vốn ngân hàng địa bàn Vì ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán theo hướng : - Chi nhánh cần bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ kinh doanh truyền đạt kinh nghiệm quản lý cán nòng cốt, giúp xây dựng đội ngũ cán đủ mạnh đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh hội nhập quốc tế Trong cần có kết hợp đào tạo bồi dưỡng bên nội 98 - Chi nhánh thường xuyên cắt cử cán tham gia lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ Hội sở khu vực đào tạo Ở lớp học mời giáo viên tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế hay trường đại học để huấn luyện rèn luyện kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng chuyên nghiệp NH cần đào tạo nâng cao cho nhân viên để họ có trình độ hiều biết kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan, từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh thời kì - Thêm vào đó, chi nhánh nên bổ sung thay số cán có trình độ yếu kém, hoạt động thiếu hiệu quả, lọc đội ngũ nhân viên để công việc đạt hiệu cao - Đồng thời, chi nhánh nên tổ chức thường xuyên buổi phổ biến đạo đức nghề nghiệp, trao đổi tìm hiểu tâm tư nguyện vọng nhân viên để kịp thời có biện pháp hỗ trợ, động viên kịp thời - Tăng cường công tác bán chéo sản phẩm nhằm mang lại nhiều tiện ích giữ chân KH.Với việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng giúp chi nhánh gia tăng lợi ích khơng giới hạn cịn tăng mức độ hài lịng khách hàng Ví dụ khách hàng đến gửi tiết kiệm, Giao dịch viên nên dành thời gian nói chuyện để khai thác, tìm hiểu nhu cầu, từ giới thiệu khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ tiện ích khác mở tài khoản tốn, Internet Banking, Mobile Banking, thẻ tín dụng, tài khoản tiền gửi tích lũy, tiền gửi phù đổng, tiết kiệm tương lai, tiền gửi có kỳ hạn trực tuyến Qua làm gia tăng nhiều lợi ích cho chi nhánh, bán nhiều sản phẩm cho khách hàng mối quan hệ chi nhánh khách hàng khăng khít Tăng mức độ hài lòng khách hàng tức giữ chân khách hàng Tuy nhiên bán nhiều sản phẩm cho khách hàng, nên lưu ý không nên bán nhiều sản phẩm lúc cho KH, tạo bão hịa, gây rối khiến cho KH khơng biết nên lực chọn sản phẩm Mặt khác, chi nhánh cần lưu ý cơng tác chăm sóc 99 KH họ sử dung dịch vụ, đảm bảo khách hàng sử dụng sản phẩm không gặp trục trặc cam kết hỗ trợ thường xuyên, tránh trường hợp khách hàng khơng hài lịng sản phẩm dịch vụ đổi ý sản phẩm dịch vụ lại - Cuối cùng, chi nhánh nên xây dựng sách thưởng phạt, khích lệ dối với nhân viên Nhằm giúp họ phát huy mạnh thân hạn chế yếu điểm, đồng thời giúp cấp quản lý giao việc người, góp phần nâng cao suất lao động chi nhánh 3.2.7 Di dời điểm giao dịch kinh doanh không hiệu Hiện chi nhánh có 04 PGD hoạt động kinh doanh không hiệu quả, đặc biệt PGD Hoàng Cầu, PGD Đốc Ngữ PGD Hoàng Đạo Thúy Đây PGD nằm Top cuối KQKD khu vực Hà Nội Vì vậy, để phát triển kinh doanh có hiệu chi nhánh cần nhanh tìm địa điểm kinh doanh có mặt tiền rộng, thống, có chỗ để xe cho KH đến giao dịch Tiếp di dời PGD yếu sang địa điểm để phát triển kinh doanh tốt hơn, nâng cao suất lao động cho cán nhân viên phịng, góp phần tăng lợi nhuận cho chi nhánh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Sacombank Qua đánh giá thực tế địa bàn thành phố Hà Nội địa bàn có tham gia “sơi động’’ tất TCTD ngồi nước, mật độ tổ chức tín dụng dày đặc, Saconbank CN Thăng Long phải chịu cạnh tranh gay gắt trình hoạt động kinh doanh Vì Sacombank nên nghiên cứu, soạn thảo đưa qui định mới, sản phẩm phù hợp hơn, linh hoạt cho chi nhánh triển khai áp dụng có hiệu địa bàn thành phố Hà Nội, nhằm tăng lực cạnh đáp ứng địi hỏi ngày cao từ phía khách hàng 3.3.1.1 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt thời kỳ Các khách hàng đến Ngân hàng gửi tiền với nhiều mục đích khác mục đích quan trọng hưởng lãi suất Lãi suất Ngân hàng cao nhiều khách hàng đến gửi tiền Trong thời gian vừa qua, Sacombank điều 100 chỉnh lãi suất linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường nhu cầu ngân hàng Tuy nhiên, việc tăng lãi suất Sacombank thường sau số Ngân hàng khác dẫn đến tình trạng nguồn vốn bị dịch chuyển sang ngân hàng khác Sacombank có động thái tăng lãi suất để thu hút trở lại Để giải vấn đề trên, Sacombank cần cân nhắc số vấn đề: - Tạo chế linh hoạt giao quyền ưu đãi lãi suất huy động Giám đốc chi nhánh, sở giao dịch, nhằm giúp chi nhánh tự chủ công tác huy động vốn Đặc biệt với số nguồn vốn lớn đòi hỏi lãi suất cao quy định Ngân hàng nguyên tắc đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng, không vi phạm quy định Ngân hàng Nhà nước, gia tăng nguồn vốn làm sở cho hoạt động tín dụng Ngân hàng - Giá mua vốn nội FTP hội sở cần sát với diễn biến thị trường để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Đối với khoản tiền gửi lớn, lãi suất KH yêu cầu lớn giá bán vốn FTP hội sở cần nhanh chóng đưa định hỗ trợ chi nhánh, tránh việc khách hàng bỏ đi, hội kinh doanh chi nhánh 3.3.1.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ Cac dịch vụ co liên quan đến hoạt: đông huy đông vôn tiền gửi triến khai đông bô tao cac tai khoan hôn hơp đap ưng nhu câu đa dang cua tìnig nhom đơi tương khach hang Cac dich vu cung câp vơi chât lương tôt lam tăng kha huy đông vôn tiền gửi cua Ngân hang, tao khac biết: vơi cac Ngân hang khac Sacombank ngân hàng đa lam rât tôt dieh vu tra lương qua tai khoan Tuy nhiên đế hô trơ dich vu cân nâng câp hế thông may ATM, tăng cương sô lương may, liên kết vơi cac Ngân hang khac, gia tăng thếm cac dieh vu gia tri gia tăng trến may ATM toan hoa đơn điện, nước, điện thoai nôp tiến tai may, đam bao hế thông ATM ôn đinh Bên cạnh đó, hội sở cần nghiên cứu việc bổ sung thêm tính cho sản phẩm dịch vụ có liên quan hỗ trợ cho sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, để tiền gửi tiết kiệm không đơn khách hàng gửi hưởng lãi mà cịn 101 có dịch vụ kèm bảo hiểm người, bảo hiểm tai nạn Hội sở cần nghiên cứu để cung cấp gói dịch vụ hỗn hợp cho nhu cầu đa dạng phong phú đối tượng khách hàng Với khách hàng có nhu cầu khác có lựa chọn khác Neu khách hàng sử dụng gói sản phẩm có ưu đãi riêng Ví dụ khách hàng gửi tiền tặng thẻ bảo hiểm, làm thẻ mở tài khoản miễn phí dịch vụ internet banking, giảm phí chuyển tiền Đối với khách hàng tổ chức định chế tài cung cấp gói dịch vụ quản lý thu chi hộ, điều chuyển vốn nội với mức giá ưu đãi Điều làm tăng hội tiếp cận giới thiệu sản phẩm với khách hàng cách đồng bộ, tăng khả khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Khách hàng có lợi sử dụng dịch vụ với giá ưu đãi Ngân hàng lợi việc huy động thêm tiền từ khách hàng, thu thêm phí dịch vụ Ngoài ra, cần phải thường xuyên nâng cấp dịch vụ internet banking mobile banking nhằm đảm bảo an tồn bảo mật thơng tin giao dịch Đây kênh giao dịch thường xuyên phát triển tương lai 3.3.1.3 Tăng cường công tác marketing, quảng bá sản phẩm Sacombank ngân hàng TMCP lớn Việt, nhiên vài năm trở lại đây, ảnh hưởng lộ trình sáp nhập ngân hàng, khiến cho hoạt động kinh doanh Sacombank giảm sút liên tục Do đó, Sacombank cần nỗ lực công tác quảng cáo hình ảnh ngân hàng phương tiện đại chúng, thường xuyên thông tin tới khách hàng sản phẩm, dịch vụ, tiện ích ngân hàng để cạnh tranh tốt với đối thủ Tận dụng mối quan hệ với tập đoàn, doanh nghiệp lớn để quảng bá hình ảnh, xây dựng chế hoa hồng tổ chức, cá nhân mang nguồn vốn cho Sacombank Hàng năm, nên có chương trình gặp gỡ lãnh đạo Sacombank với khách hàng quan trọng trọng đại đất nước, để thể sách khách hàng Sacombank, tăng thêm phần uy tín vững mạnh hệ thống Hội sở thường xuyên kiểm tra việc sử dụng hình ảnh nhận diện 102 Chi nhánh để đảm bảo thống toàn hệ thống để hỗ trợ Chi nhánh việc khai thác hình ảnh nhận diện thương hiệu Hội sở thiết kế 3.3.1.4 Nâng cao uy tín ngân hàng chất lượng đội ngũ cán nhân viên Uy tín ngân hàng ln mối quan tâm hàng đầu KH, đảm bảo an toàn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng Thông thường khách hàng đánh giá uy tín ngân hàng thơng qua quy mơ vốn, hoạt động lâu năm, trình độ nghiệp vụ, sở vật chất kỹ thuật, danh tiếng thương trường Từ đánh giá ngân hàng có đáng tin cậy để đem tài sản gửi vào khoảng thời gian định hay khơng Vì vậy, Sacombank cần không ngừng mở rộng quy mô, nhân chất lượng, sở vật chất kỹ thuật, danh tiếng thị trường để gia tăng thêm uy tín Bên cạnh đó, đầu tư vào người luôn sách hàng đầu tổ chức kinh tế Kết hoạt động kinh doanh phụ thuộc lớn vào trình độ, chun mơn, nghiệp vụ, tính động, sáng tạo, chuyên nghiệp thái độ phục vụ khách hàng cán Ngân hàng Mỗi cán Ngân hàng đại điện cho Ngân hàng chất lượng dịch vụ nên việc nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên nhằm gia tăng mức độ hài lòng khách hàng Sacombank cần thực định kỳ hàng năm tổ chức khóa đào tạo tập trung cho nhân viên tân tuyển kiến thức sản phẩm, thông tin Ngân hàng, quy trình thủ tục kỹ cần thiết giúp nhân viên tự tin công việc Hàng năm Ngân hàng cần tổ chức từ 2-3 thi nghiệp vụ kiểm tra kiến thức nhân viên vị trí Từ kích thích cơng tác đào tạo tự đào tạo nhân viên, chi nhánh Sacombank tất lĩnh vực 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Chính sách lãi suất tỉ giá Có thể nói vấn đề lãi suất vấn đề phức tạp NHTM chưa tìm tiếng nói chung việc đưa mức lãi suất ổn định, thông thường ngân hàng nhỏ có mức lãi suất huy động cao ngân hàng lớn, 103 điều khiến cho ngân hàng lớn gặp nhiều khó khăn việc giữ vững vốn huy động thêm nguồn vốn Ngân hàng nhà nước đưa mức lãi suất huy động trần cho NHTM số NHTMCP huy động vượt mức trần hình thức khuyến mại ngồi lãi suất như: tặng thêm tiền mặt, tặng quà khuyến mại, đẩy lãi suất huy động thực tế lên mức cao Việc khơng quản lý tốt tình hình huy động khiến cho thị trường huy động vốn gặp nhiều khó khăn, người dân ln tâm lý nghe ngóng để chuyển nguồn sang nơi có lãi suất cao hơn, gây tâm lý bất ổn cho người dân Vì vậy, để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, làm giảm khối lượng tiền tệ lưu thông NHNN phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt quản lý hoạt động kinh doanh NHTM Xây dựng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý thời kỳ điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM Ban hành văn quy phạm pháp luật khâu thực rõ ràng, sách hạn chế thay đổi thời gian ngắn Cần điều chỉnh lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng gửi tiền Đồng thời NHNN cần quản lý tốt nữa, thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra vi pham lãi suất, sở có chế tài xử phạt cụ thể với trường hợp vi phạm quy định Từ đó, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng với nhau, tạo công thúc đẩy ngân hàng có thực lực, uy tín phát triển thị trường Bên cạnh đó, sách tỷ giá ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh NHTM có cơng tác huy động vốn Khi tỷ giá không ổn định tăng giảm cách nhanh chóng mà khơng thể lường trước gây tác động xấu tới công tác huy động vốn ngân hàng Chẳng hạn tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ giá cho dù lãi suất đồng ngoại tệ giảm xuống lãi suất đồng nội tệ đẩy lên chưa nguồn vốn huy động VND NHTM tăng lên tâm lý người dân e ngại đồng VN tiếp tục bị 104 giá Như thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng sách tỷ giá ổn định hợp lý tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM hoạt động 3.3.2.2 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Theo quy luật thị trường kinh tế thị trường, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu ngân hàng hoạt động tốt , kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng đến gửi tiền Ngược lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, tổn thất hoạt đồng kinh doanh, chí phá sản KH khơng n tâm để gửi tiền vào ngân hàng Do đó, để người gửi tiền thực tin tưởng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, chi nhánh Thăng Long tham gia bảo hiểm tiền gửi cần tiếp tục hoạt động Tuy nhiên, mức bồi thường thiệt hại rủi ro bảo hiểm tiền gửi chưa thỏa đáng, mức bảo hiểm tối đa mà KH gửi tiền hưởng tổ chức tín dụng 75 triệu đồng Như khơng kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng từ huy động nhiều nguồn vốn nhan rỗi xã hội 3.3.2.3 Phat triện nghiệp vụ thi trưởng mở Phat triên nghiêp vu thi trương mơ' giup cho Ngân hang thương mai tăng tính khoản giấy tờ có giá họ nắm giữ Do vây nêu thi trương phat triên se tạo cho Ngân hang thương mai môt kênh đâu tư mơi vao cac trái phiêu, tín phiêu trai phiêu phu, tín phiêu kho bac nhăm tăng kha sinh Ì0'i Đây la hính thưc đâu tư an toan va hiêu qua, cung cap cho Ngân hang môt nguôn dư trù: khoan, bên canh đo nêu nghiẹpr vu phat triên se đinh hương tôt cho cấc Ngân hang thương mai viêc chu đông câu lai danh mục tai san, danh muc đâu tư đê giam thiêu rui ro Ngân hang nha nươ'c cân đa dang hang hoa thi trương băng viêc phôi hợp vơi bô tai đê phat hanh cac loai giây tơ co gia tín phiêu Ngân hang trung ương, tín phiêu kho bịic vơi ky hạn đa dạng nhăm tăng tính đa dạng hang hoa thi trương đê tăng tính hâp dân vơi cac Ngân hang thương mai Bên canh đo cung 105 cần hoàn thiện trang thiết bi, phần mềm để thuận lơi cho giao dieh thi trương 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ 3.3.3.1 Ồn định môi trường kinh tế vĩ mô Thực tế chứng tỏ thời giàn quà, Nhà nước ngành, cấp, trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn dịnh tiền tệ NHNN bước đầu sử dụng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ có hiệu quả, tốc độ lạm phát giảm xuống Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quàn trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi với biến động nhanh chóng tình hình Thực tốt điều điều kiện để thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng Tuy nhiên cần phải xác định tăng cường thu hút nguồn vốn phục vụ phát triển đất nước hiểm họa lạm phát xảy phải nhiều biện pháp để kiềm chế kiểm sốt Do giài đoạn tới giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư sào cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định bền vững 3.3.3.2 Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định Hiện nay, hệ thống luật kinh tế Việt Nàm chưà hoàn chỉnh đặc biệt luật cần thiết quan hệ kinh tế luật thương mại, luật kinh te Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư ( trực tiếp gián tiếp quà ngần hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần phải có hệ thống pháp luật đồng như: Luật bảo vệ quyền tài sản tư nhần, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật hối phiếu, thương phiếu Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích củà nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sàng đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sàng đầu tư vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng Hồn thiện mơi trường pháp lý liên quan đến hoạt động Ngân hàng 106 Hoạt động Ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng trực tiếp môi trường pháp lý Nhà nước quy định chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng ví dụ luật tổ chức tín dụng Những năm gần đây, quy định pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng ngày điều chỉnh phù hợp với thực tế mang tính thực tiễn cao hơn, nhiên chưa thực thống đồng bộ, gây khó khăn cho Ngân hàng q trình áp dụng thực thi Do Nhà nước cần bước sửa đổi, hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động Ngân hàng sở đáp ứng tính linh hoạt, động hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập đảm bảo tính minh bạch, cơng bằng, đảm bảo an tồn hệ thống tiền tệ 3.3.3.3 Hoan thiện hệ thống toan, han chế toan dung tiền mặt Hiên tai Viêt Nam hoạt: đông toan không dung tiên măt vân chưa phô biên, cac may ATM cua cac Ngân hang chi phục vu nhu câu chu yêu la rut tiên măt Chính phu cung rât quan tâm đên viêc dày manh hoat dông toan không dung tiên măt băng viêc chí đao Ngân hang nha nươc đưa cac nghi đinh, thông tư đê triên khai toan không dung tiên măt nghi đinh sô 161/NĐ-CP Viêc cân co sư phôi họp cua cac bô nganh co liên quan va phai thực hiên đông bô tư trung ương đên địa phương Chính phu cân ban hanh bô sung va hoan thiên cac quy đinh vê toan, dich vu the, phat triên thương mai điên tư, dich vu Ngân hang điên tư Chính phu cung cân co chê khuyên khích sư dụng cac phương tiên toan đê giam bơt viêc sư dung băng tiên mặt Bên canh đo cung cân co chê tai đê xu' phat nghiêm minh trương hợp gian lân, lưa đao hoat đông toan không dung tiên măt đê đam bao an toan giao dich, đam bao quyên lơi cho sư dung hính th ức toan 3.3.3.4 Tạo lập môi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động tiền gửi Hoạt động ngân hàng trước hết thu hút nguồn vốn tiết kiệm để dành dân cư, TCKT nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội Yếu tố 107 tâm lý đòi hỏi ngân hàng phải có tính động viên khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Ln tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng đáp ứng theo nhu cầu khách hàng nhiệm vụ quan trọng thường xuyên hoạt động NHTM Đó điều kiện khơng thể thiếu để thực có hiệu giải pháp huy động tiền gửi từ ngân hàng Đặc biệt giai đoạn nay, cạnh tranh diễn ngày gay gắt TCTD nhằm thu hút khách hàng nhiều Để đứng vững cạnh tranh, ngân hàng phải có sách khách hàng thích hợp để đưa biện pháp kích thích, gây ảnh hưởng thoả mãn nhu cầu tâm lý khách hàng nhằm không ngừng thu hút vốn nhàn rỗi vào ngân hàng 3.3.3.5 Đẩy mạnh phạt triển thi trương chinh Chức ban cua thi trương tai đa tạo điều kiện cho việc tích tu, tâp trung va phân phốii vein kinh tề, tư' đo tao điều kiện cho việc tăng hiệu qua việc sư dụng cac nguồn lực va tăng trương kinh tệ Thi trương tai tao điệu kiện thuc dây tiệt kiệm va dâu tư Thi trương tai phat triện tao điệu kiện thuân lơi cho việc nâng cao hiệu qua hoạt đồng Ngân hang đặc biệt: la hiệu qua huy đồng va sư dung vein Do vây phu cân hoan thiện va đồng bồ hệ thồng phap luật: nhăm nâng cao hiệu qua quan ly, kiệm soat chăt chẽ hoạt đồng thi trương Cân co giai phap đa dang cac loai hang hoa thi trương bên canh đo cung đam bao canh tranh lanh manh ví canh tranh quyệt đinh tính hiệu qua cua thi trương Nệu thi trương hoạt đồng hiệu qua la kênh dân vồn vơi chi phí thâp ma hiệu kinh tệ lai cao Thi trương chưng khoan la mẹt bồ phân quan trọng cua thi trương tai cung rât cân quan tâm, no buồc cac Ngân hang thương mại va tồ chứ:c tai phai thât sư quan tâm đện hoat đồng cua mính va giam thiệu chi phí tai No lam anh hương đện kha cho vay cua Ngân hang ví việc huy đồng vồn thi trương chưng khoan co thệ lam tăng vồn chu sơ' hưu cua cac công ty va giup ho 108 khỏ!i khoản vay có chi phí cao cung sư kiếm soát chặt: chẽ cua Ngân háng thương mải Trong cấu trúc thị trường tài chính, thị trường trái phiếu kênh dẫn vốn trung dài hạn bổ trợ cho thị trường cổ phiếu tín dụng Ngân hàng Thị trường trái phiếu chó phép huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tồn xã hội vào cơng đầu tư phát triển kinh tế Phát triển hệ thống nhà đầu tư tổ chức bên cạnh NHTM, công ty bảo hiểm, nhà đầu tư tương lái trến thị trường cần bao gồm quỹ thị trường tiền tệ, quỹ đầu tư trái phiếu, đặc biệt quỹ hưu trí Các nguồn vốn huy động Chính phủ tập trung vào kỳ hạn ngắn, chủ yếu 10 nặm.Nguồn vốn dài hạn chó đầu tư dài hạn sở hạ tầng nước ODA Để huy động tối đá nguồn vốn tiết kiệm nước (35% GDP hàng nặm) biến chúng thành nguồn vốn vay dài hạn phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế, cần phải hình thành định chế tài có nhu cầu đầu tư dài hạn quỹ hưu trí bên cạnh cơng ty bảo hiểm nhân thọ Với định chế này, khoản tiết kiệm hưu trí hàng nặm biến thành nguồn vốn đầu tư có thời hạn 20 - 25 nặm, chí lâu Đây việc xây dựng "cầu đầu tư" dài hạn sở để phát hành trái phiếu phủ có kỳ hạn dài Xây dựng hệ thống nhà tạo lập thị trường (primary dealers) nhằm tặng cường tính khoản Tại đá số quốc gia, nhà tạo lập thị trường thị trường trái phiếu phủ chủ yếu Ngân hàng thương mại, dỏ nặng lực tài tốt nhu cầu quản lý khoản thường xuyên Việc xây dựng hệ thống nhà tạo lập thị trường địi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ phân định trách nhiệm rõ ràng Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài Xếp hạng tín nhiệm cặn quan trọng giúp nhà đầu tư, công ty phát hành đánh giá mức rủi ro cho trái phiếu, giải vấn đề thông tin bất cân xứng thị trường Trước mắt, cần có quy định, chế cụ thể cho phép hình thành tổ chức định mức tín nhiệm, đảm bảỏ tính độc lập, chuyên nghiệp hiệu hoạt động Dỏ chưá có kinh nghiệm kỹ nặng định mức tín nhiệm, Việt 109 Nam cần hợp tác với tổ chức định mức tín nhiệm chuyên nghiệp giới KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên số kiến nghị Sacombank, NHNN Chính phủ nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn NHTM nói chung Sacombank chi nhánh Thăng Long nói riêng Hy vọng thời gian tới, Sacombank CN Thăng Long lớn mạnh nữa, có bước phát triển ổn định bền vững đặc biệt công tác huy động vốn 110 KẾT LUẬN CHUNG Trong trình làm việc trực tiếp, thực tế tìm hiểu nghiên cứu thực trạng hiệu nguồn vốn huy động Sacombank CN Thăng Long, nội dung luận văn tập trung vào hoàn thành việc phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh Thăng Long năm qua kết đạt mặt hạn chế Đồng thời đề tài mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác hoạt động huy động vốn Sacombank CN Thăng Long Các vấn đề phát nghiên cứu bao gồm: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng, kỳ hạn loại tiền chưa hợp lý, cạnh tranh huy động vốn ngân hàng thương mại địa bàn ngày trở nên khốc liệt hơn, môi trường kinh doanh ngày kiểm soát chặt chẽ Dựa vấn đề phát hiện, cao học viên đề xuất số hướng giải vấn đề : Xây dựng chế lãi suất linh hoạt thời kỳ, phát triển sản phẩm dịch vụ liên quan đến công tác huy động vốn, tăng cường công tác marketing, quảng bá sản phẩm, nâng cao uy tín ngân hàng chất lượng đội ngũ cán nhân viên, nghiên cứu xây dựng chiến lược huy động vốn toàn diện cho hệ thống ngân hàng Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung, ngồi nỗ lực tìm tịi phát triển hình thức huy động vốn có hiệu quả, NH cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để thực nhiệm vụ làm trung gian tài chính, cung ứng vốn cho kinh tế Do điều kiện hạn chế thời gian trình độ nghiên cứu nên Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Rất mong nhận ý kiến đóng góp quý báu Q thầy, để Luận văn hồn thiện 112 111 DANH thương mại, Nxb Thống kê MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS TS Nguyễn Văn Tiến, PGS TS Nguyễn Kim Anh, TS, Nguyễn Đức Hưởng (2016), Tiền tệ- Ngân hàng & Thị trường tài chính, Nxb Lao động Các tài liệu, báo cáo kết HĐKD Sacombank chi nhánh Thăng Long Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật ngân hàng Nhà năm 2013, 2014, 2015, 2016, 2017 nước Việt Nam, Nxb trị quốc gia Hà Nội Các văn quy phạm pháp luật: 10 Các website: - Nghị số 01/2014/NQ-CP http://www.sacombank.com.vn - Nghị số 11/NQ-CP http://cafef.vn - Nghị số 53/2013/QH13 http://www.laisuat.vn - Quyết định số 15/2009/QĐ-NHNN http://www.mof.gov.vn - Quyết định số 21/2017/QĐ-TTg - Thông tư 03/2012/TT-NHNN - Thông tư 15/2010/TT-NHNN - Thông tư 22/2011/TT-NHNN - Thông tư 37/2012/TT-NHNN - Thông tư 36/2014/TT-NHNN ThS Dương Anh Tiến (2013), Giải pháp nâng cao hiệu tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư tổ chức kinh tế chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ, Trường đại học thương mại Học viện Ngân hàng (2000), Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nguyễn Ninh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê ThS Nguyễn Thị Lan Phương (2010), “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam ”, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân ThS Nguyễn Thị Thu Hằng (2015), “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên”, Đại học kinh tế- Đại học quốc gia HN GS TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ Ngân hàng ... hoạt động huy động vốn vấn đề tăng cường huy động vốn NHTM nói chung NH TMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Thăng Long nói riêng, nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn NH TMCP Sài Gịn Thương Tín. .. 2.2.3 Ket huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Thăng Long 59 2.3 ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CN THĂNG LONG ... Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Thăng Long vấn đề có ý nghĩa thực tiễn điều kiện Đề tài ? ?Huy đông vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Thăng Long? ?? chọn