0510 Giải pháp tăng cường hoạt động marketing tại NH TMCP Phương Nam - chi nhánh Thanh Xuân Luận văn Thạc sĩ Kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^φ^ NGUYỄN THỊ HẢI YẾN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HẢI YẾN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM MINH ĐIỂN HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN THỊ HẢI YẾN MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .T ỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Kh niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3 .Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THẾ GIỚI VÀ VIỆT NAM 25 1.3.1 Ki nh nghiệm từ hệ thống Ngân hàng bán lẻ nước phát triển 25 1.3.2.Bài học kinh nghiệm Ngân hàng thương mại Việt Nam 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CN TP HÀ NỘI 32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI (VIETINBANK 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 35 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 44 Tình hình huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng Công TP Hà Nội2.2.1 49 2.3.ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 53 2.3.1 .Những kết đạt 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CN TP HÀ NỘI 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI .59 3.1.1 Hu y động vốn dân cư phải giảm thấp chi phí đầu vào 59 3.1.2 Tăng trưởng nguồn vốn khách hàng cá nhân ổn định, lãi suất hợp chăm sóc khách hàng 60 3.1.4 Củng cố mở rộng mạng lưới hoạt động 60 60 3.1.6.DANH GIẢIMỤC PHÁPCÁC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT CÁ NHÂN- CHI TẠINHÁNH NGÂN THÀNH HÀNG PHỐ THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG VIỆT NAM HÀ NỘI 61 3.2.1 Xâ y dựng sách cạnh tranh huy động vốn hợp lý hiệu .61 3.2.2 Xây dựng sách marketing động mở rộng phạm vi hoạt động 66 3.2.3 Chính sách khách hàng 67 3.2.4 Tiếp tục đầu tu hoàn thiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng cách đồng 69 3.3 KIẾN NGHỊ 70 DNNN 3.3.1 Kiến nghị với phủ 70 Doanh nghiệp Nhà nước DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ EUR Đồng Eurro KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần USD Đô la Mỹ VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Tên Sơ đồ 2.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Biểu đồ 2.7 Nội dung Trang 34 Sơ đồ máy tổ chức Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội _ Ket hoạt động kinh doanh Vietinbank - Chi 36 nhánh TP.Hà đoạn DANH 2011-2013 _ MỤC SƠ ĐỒ, Kết quảNội huygiai động vốn của Vietinbank - ChiBẢNG nhánh BIÊU 39 TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 _ 43 Cơ cấu sử dụng vốn Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 Cơ cấu nguồn vốn huy động Vietinbank - Chi 45 nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi cá nhân theo thời hạn 47 Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 48 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi cá nhân theo nội tệ ngoại tệ Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 _ 49 Quy mô nguồn vốn tiền gửi cá nhân tốc độ tăng truởng Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 _’ _ 50 Chi phí huy động tiền gửi cá nhân Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 37 Lợi nhuận Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 ' _ 39 Tổng nguồn vốn huy động Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2011 - 2013 _ 42 Du nợ cho vay Vietinbank - Chi nhánh Thành phố Hà Nội giai đoạn 2011 - 2013 43 Cơ cấu du nợ cho vay theo đối tuợng khách hàng Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 45 Tỷ trọng tiền gửi cá nhân tổng nguồn vốn huy động Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 _’ _ Tỷ trọng tiền gửi cá nhân theo nội tệ ngoại tệ 48 Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 51 So sánh tốc độ tăng truởng quy mơ chi phí trả lãi tiền gửi cá nhân Vietinbank - Chi nhánh TP.Hà Nội giai đoạn 2011-2013 _' MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng doanh nghiệp, muốn hoạt động cần phải có vốn Đặc biệt, với đặc thù kinh doanh tiền tệ, vay vay, vai trò vốn đới với hoạt động NHTM quan trọng, chi phối định trực tiếp chức NHTM Là trung gian tài chính, NHTM tập trung vốn nhàn rỗi kinh tế, trung chuyển vốn từ nơi có tới nơi cần Nguồn vốn NHTM có nhiều loại: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay , nguồn vốn huy động ln chiếm tỷ trọng lớn Trong bối cảnh tình hình kinh tế có nhiều dấu hiệu bất ổn, lạm phát cao, tăng trưởng thấp khiến cho công tác huy động vốn NHTM gặp nhiều khó khăn Các Ngân hàng cạnh tranh gay gắt việc thu hút nguồn tiền gửi sách lãi suất, chương trình khuyến mãi, tặng quà Mặc dù NH lớn, uy tín Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh TP Hà Nội khơng nằm ngồi đua Xác định dân cư phận khách hàng tiềm năng, NH coi việc tiếp cận khu vực thu hút nguồn tiền nhàn rỗi cá nhân ưu tiên hàng đầu Trong năm gần đây, công tác huy động tiền gửi cá nhân NH TMCP Công thương Việt Nam, CN TP Hà Nội đạt nhiều thành cơng vấn cịn số hạn chế cần khắc phục, chưa tương xứng với tiềm Ngân hàng kỳ vọng Ban lãnh đạo Bằng trải nhiệm thực tế q trình cơng tác NH TMCP Cơng thương Việt Nam, CN TP Hà Nội, mạnh dạn chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hà Nội ” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Luận văn thực nhằm đưa nhìn tổng quan hoạt động huy động tiền gửi cá nhân, tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng tới hiệu 65 gửi vốn Ngân hàng Bên cạnh tính an tồn tiện ích khác gửi tiền vào Ngân hàng lãi suất vấn đề khiến khách hàng quan tâm Nhất tình hình kinh tế, trị giới có nhiều bất ổn, tình hình giá nuớc có nhiều biến động, vấn đề lãi suất trở thành vấn đề nóng hết Ngân hàng phải đối đầu với vấn đề cạnh tranh lãi suất khơng ngành mà cịn với ngành khác Nếu lãi suất ngân hàng khơng mang tính cạnh tranh, khách hàng định gửi tiền Ngân hàng khác có mức lãi suất hấp dẫn đầu tu vào lĩnh vực khác có tỷ suất sinh lời cao Do lãi suất trở thành công cụ quan trọng mà Ngân hàng sử dụng công tác huy động vốn Nhìn chung, sách lãi suất Ngân hàng bên cạnh việc vào tình hình thực tế khách hàng diễn biến lãi suất thị truờng phải đảm bảo tuân thủ quy định lãi suất Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam Hiện nay, nhu Ngân hàng khác, lãi suất huy động tuân theo quy định lãi suất trần huy động Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam Các Ngân hàng áp dụng mức lãi suất tối đa cho không vuợt qua mức lãi suất trần Ngân hàng Nhà nuớc Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội cần phải theo dõi sát diễn biến thị truờng quy định Ngân hàng Nhà nuớc để có điều chỉnh linh hoạt, kịp thời Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội cần phải đa dạng phân nhỏ danh mục lãi suất, uu tiên cho kỳ hạn Ngân hàng có nhu cầu cao để khuyến khích khách hàng gửi lựa chọn kỳ hạn Chẳng hạn nhu hình thức tiết kiệm chọn kỳ lĩnh lãi Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội có kỳ lĩnh lãi tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, Ngân hàng cần thêm vào kỳ lĩnh lãi thiếu cho hợp lý nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng kỳ hạn khách hàng Đối với tiền gửi trung dài hạn, kỳ hạn đua 66 hạn chế số lượng, Ngân hàng cần đưa kỳ hạn đa dạng, linh hoạt kỳ hạn 21 tháng, 30 tháng, 42 tháng, 3.2.2 Xây dựng sách marketing động mở rộng phạm vi hoạt động 3.2.2.1 Chính sách marketing Một cơng tác khơng phần quan trọng chiến lược huy động vốn Ngân hàng sách marketing, bật hoạt động quảng cáo, khuếch trương, tuyên truyền thông tin Nhiệm vụ hoạt động Ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn, thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý, sở thích khác Vì vậy, việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đây việc làm Ngân hàng đương nhiên phải thực để đứng vững phát triển chế thị trường cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài Theo đó, giải pháp cần phải triển khai cụ thể: - Thường xuyên cung cấp thông tin hoạt động tài chính, báo cáo tài kiểm tốn qua kênh thơng tin: truyền hình, báo chí, mạng Internet, để giúp khách hàng hiểu khả huy động vốn dịch vụ chi nhánh, lợi ích mà đem lại cho khách hàng - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến Ngân hàng - Cùng với việc tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, công cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động hiệu áp dụng hình thức, sách khuyến mại đa dạng, kịp thời để thu hút nguồn vốn Khách hàng hưởng lãi suất mà hưởng ưu đãi khuyến mại đem lại 3.2.2.2 Mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch 67 cách khuyết khích người dân gửi tiền, chi nhánh cần tiết kiệm giảm bớt thời gian cho khách hàng cách bố trí mạng lưới cách phù hợp, mở thêm quỹ tiết kiệm lưu động thu tiền tận nhà sở sản xuất, kinh doanh dân chúng yêu cầu, đặc biệt nơi có triển khai dự án địa bàn để vận động nhận tiền gửi dân cư họ có nhận tiền có nhu cầu gửi tiết kiệm khoản đền bù từ dự án Chi phí ban đầu nơi trung tâm cao việc thâm nhập mạng lưới chi nhánh làm cho khách hàng thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền 3.2.3 Chính sách khách hàng Đối tượng khách hàng Ngân hàng đa dạng, bao gồm nhiều thành phần kinh tế tầng lớp dân cư với đặc điểm khác tình hình tài chính, đặc điểm kinh doanh, thu nhập, tâm lý, sở thích đặc biệt nhu cầu khác định gửi vốn Ngân hàng Không thế, khách hàng ngày khó tính, nhu cầu họ ngày phức tạp đòi hỏi ngày cao Do cần có phân loại khách hàng, nghiên cứu nhu cầu đối tượng để sở đó, đưa sách biện pháp huy động thích hợp Ngân hàng cần định kỳ tiến hành khảo sát, lấy ý kiến đóng góp khách hàng để có nhìn khách quan chất lượng phục vụ chất lượng mức độ hiệu sản phẩm huy động Những kết tổng hợp nguồn thông tin đáng tin cậy có ích cho Ban Lãnh đạo việc quản lý công tác huy động vốn tiền gửi Cần có phân khúc thị trường để xác định khách hàng tiềm Mặc dù Ngân hàng hướng tới phục vụ tất đối tượng khách hàng để đạt hiệu cao công tác huy động vốn, cần xác định khách hàng tiềm Việc xác định nhóm khách hàng tiềm giúp Ngân hàng thấy ưu điểm để phát huy, đồng thời phát sinh 68 nhiều hạn chế Ngân hàng phải tìm cách khắc phục Việc xác định nhóm khách hàng tiềm giúp Ngân hàng thấy hướng cụ thể để huy động vốn đạt hiệu cao Bên cạnh đó, Ngân hàng cần xây dựng chiến lược huy động vốn cụ thể cho thời kỳ Mỗi thời kỳ có đặc điểm khác tình hình kinh tế, trị đặc điểm kinh doanh tổ chức kinh tế tâm lý người gửi tiền Do đó, việc xây dựng sách khách hàng linh hoạt theo thời kỳ cần thiết Đồng thời cần có kiểm định tính hiệu chiến lược Sau chiến lược thông qua, cần xúc tiến thực cách hợp lý, hiệu thống phận liên quan Ngân hàng cần xác định tầm quan trọng việc xây dựng, mở rộng trì mối quan hệ với đối tượng khách hàng Ngân hàng cần tìm kiếm mối quan hệ sở mối quan hệ có, chẳng hạn khách hàng cũ giới thiệu khách hàng người thân, bạn bè, đồng nghiệp, đối tác khách hàng Ngân hàng cần sớm thành lập phận chăm sóc khách hàng VIP chi nhánh phịng giao dịch để góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Bộ phận cần bố trí cách riêng biệt, tách rời với khơng gian giao dịch chung để tránh gây cảm giác bị phân biệt khách hàng khác Nhân viên làm việc phận phải tuyển chọn cách kỹ lưỡng, đáp ứng nhu cầu khắt khe mà ban lãnh đạo đề Bù lại, nhân viên làm phận nhận nhiều ưu đãi từ phía Ngân hàng Nếu làm tốt điều này, Ngân 69 3.2.4 Tiếp tục đầu tư hồn thiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng cách đồng Khi khách hàng có ý định đến gửi tiền giao dịch Ngân hàng yếu tố họ nhìn nhân để đánh giá Ngân hàng sở vật chất mức độ đại Vì vậy, điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng nay, việc đại hố cơng nghệ yếu tố sống Ngân hàng nhằm nâng cao chất luợng dịch vụ, tăng khả cạnh tranh thu hút thêm khách hàng Do chi nhánh cần đầu tu mạnh mẽ nhằm đại hoá sở hạ tầng, bắt kịp với mặt chung giới - Cần đẩy mạnh đổi trang thiết bị theo huớng đại hoá, đơn giản hoá buớc giao dịch với Ngân hàng "giao dịch cửa" Xây dựng hệ thống thơng tin tu liệu hồn chỉnh, an tồn tiện lợi để cung cấp cho khách hàng: phone-banking, home-banking, internet-banking , giảm chi phí đầu tu nguời, máy móc tài sản cố định, mặt giao dịch mà thu hút thêm nguồn tiền gửi cho Ngân hàng, thu hút thêm khách hàng Hồn thiện cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt: triển khai hình thức toán thẻ, mở rộng đầu tu mạng luới máy rút tiền tự động ATM, mạng luới chấp nhận toán thẻ trung tâm mua sắm, quầy hàng POS nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng.[9] Hiện nay, Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội vận hành hệ thống Ngân hàng lõi tiên tiến, đáp ứng tiêu chuẩn Ngân hàng đại, xử lý tự động quản lý tập trung tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng phát triển nhanh mạng luới hoạt động hệ thống ATM toàn quốc Tuy nhiên, phần hệ thống tiến trình hồn thiện, phần thiếu sót nghiệp vụ khối công nghệ thông tin dẫn đến trục trặc lỗi khơng đáng có q trình vận hành chuơng trình xử lý liệu Hệ thống máy tính Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội dành cho phận nhân viên giao dịch hệ thống máy có cấu hình chua cao, chất 70 lượng hình kém, gây khó khăn cho q trình thao tác nhân viên Các phương tiện công nghệ hỗ trợ công tác nhân viên máy in, máy fax, máy photocopy, thiếu số lượng chất lượng, làm giảm tính hiệu công việc Hệ thống máy ATM thường xuyên xảy trục trặc khách hàng giao dịch qua máy ATM dẫn đến tâm lý bất an khách hàng tính hiệu xác hệ thống cơng nghệ Ngân hàng Do đó, ban lãnh đạo ngân hàng khối công nghệ thông tin cần phải nhanh chóng hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin Ngân hàng, khắc phục thiếu sót nghiệp vụ để hệ thống vận hành cách thông suốt Ngân hàng cần đầu tư máy móc trang thiết bị đại cho nhân viên phải đảm bảo đủ số lượng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thường xuyên bảo trì nâng cấp, đại hóa hệ thống máy ATM để đảm bảo giao dịch máy ln xác 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mơ kiềm chế lạm phát Chính phủ cần hồn thiện chế sách quản lý, tạo điều kiện mơi trường kinh tế phát triển ổn định có tăng trưởng, đẩy lùi lạm phát, phát triển tính ổn định sức mua đồng tiền Bất kỳ động thái nhà nước ảnh hưởng tới hoạt động Ngân hàng, mối lo giảm phát sức khỏe kinh tế tiếp tục xuống nhiều chuyên gia kinh tế đặt bối cảnh sản xuất tiêu dùng tăng mức thấp Chính vậy, giải pháp đặt Chính phủ là: Tiếp tục thực sách tiền tệ - tài khóa chặt chẽ, kiểm sốt lạm phát, tiến hành đánh giá lại nhằm cắt giảm đầu tư công, thu - chi ngân sách cách hợp lý nhằm giảm tỷ lệ thâm hụt ngân sách Một là, hồn thiện mơi trường pháp lý tạo điều kiện nâng cao hiệu đầu tư hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Hoạt 71 động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà Nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý ổn định, thơng thống cho hoạt động Ngân hàng Hai là, đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt nhập để giảm nhập siêu, cải thiện cán cân thương mại ổn định tỷ giá, người gửi tiền yên tâm kênh đầu tư mình, tránh tượng người dân không nắm giữ đồng Việt Nam Ba là, ổn định kinh tế vĩ mô góp phần ổn định tâm lý tạo niềm tin dân chúng sách kinh tế vĩ mơ phủ Bốn là, có sách tăng cường, tuyên truyền môi trường xã hội Ở nước ta, việc huy động vốn Ngân hàng bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân, thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ Chính vậy, Nhà Nước cần có biện pháp tích cực nhằm động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản Ngân hàng 3.3.1.2 Tái cấu Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Việc tái cấu Ngân hàng thương mại tổ chức tài nội dung nhiệm vụ tái cấu kinh tế kế hoạch đầu tư đưa ra, nhằm hoàn thiện hoạt động Ngân hàng thương mại theo hướng giảm số lượng, tăng quy mơ, nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Hiện nước ta có nhiều Ngân hàng với quy mô nhỏ, vốn thấp, khả cạnh tranh Bên cạnh mở rộng q mức quy mơ tín dụng điều kiện quản lý khoản Ngân hàng nhiều bất cập, sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Chính điều ảnh hưởng trực tiếp đến thị trường huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư nói riêng, TCTD yếu khoản thường đánh đổi rủi ro, huy động vốn không tuân thủ theo đún g 72 đạo lãi suất Nhà nước, dẫn tới có cạnh tranh khơng lành mạnh TCTD thị trường Chính phủ cần phát huy nguồn lực xúc tiến việc thực việc cấu lại Ngân hàng thương mại tổ chức tài phù hợp với phát triển tiến trình hội nhập WTO Tuy nhiên, việc tái cấu Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng trình, cần phải xây dựng lộ trình cụ thể để thực Trước tiến hành cấu lại, cần tiến hành phân loại đánh giá lại toàn hoạt động Ngân hàng thương mại, từ có sở để xác định nhu cầu số lượng quy mô cần thiết tổ chức tín dụng để tiến hành tái cấu Từ kinh nghiệm quốc tế, Việt Nam cần thành lập quan, đơn vị tư vấn trình cấu lại Ngân hàng Cơ quan giúp Chính phủ đề giải pháp cụ thể để cải tiến nâng cao lực tài Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, cần mở rộng vai trò giám sát nâng cao lực Ngân hàng Nhà nước thành lập quan chuyên quản lý, giám sát cung cấp thơng tin tài 3.3.1.3 Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi tổ chức tài nhà nước thành lập theo định số 218/1999/QĐ-TTg ngày 09/11/1999 Thủ tướng Chính phủ, nhằm bảo vệ lợi ích hợp pháp người gửi tiền, phát triển an toàn hệ thống Ngân hàng Hoạt động bảo hiểm tiền gửi đời với quy định, quy chế NHNN việc áp dụng loại hình bảo hiểm góp phần gia tăng niềm tin khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, mức bảo hiểm tiền gửi tối đa 50 triệu đồng Mức bảo hiểm cịn thấp khơng cơng khách hàng có số dư tiền gửi lớn Việc giới hạn số tiền bảo hiểm làm hạn chế khả huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại tiền gửi lớn Mức bảo hiểm tiền gửi 73 thực gửi khách hàng Như vậy, vừa đảm bảo tính cơng cho khách hàng gửi tiền, vừa góp phần gia tăng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 sách tiền tệ Với đời Thông tư số 15/2013/TT-NHNN, TCTD, CNNHNN ấn định lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức (trừ TCTD, CNNHNN) cá nhân bao gồm khoản chi khuyến mại hình thức sau: (i) Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn tháng 1,2%/năm (ii) Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi có kỳ hạn từ tháng đến tháng 7,0%/năm; riêng Quỹ tín dụng nhân dân Tổ chức tài vi mô ấn định mức lãi suất tối đa tiền gửi kỳ hạn từ tháng đến tháng 7,5%/năm Công văn với quy định chế tài xử lý kèm theo thái độ kiên Ngân hàng nhà nước góp phần ngăn chặn tình hình cạnh tranh khơng lành mạnh Ngân hàng thương mại, bình ổn mặt lãi suất huy động, hạ nhiệt mặt lãi suất huy động nhằm giảm lãi suất cho vay để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, tình hình kinh tế có thay đổi, việc linh hoạt quản lý lãi suất Ngân hàng nhà nước điều cần thiết Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng thương mại ảnh hưởng đến nguồn vốn khả dụng Ngân hàng chủ trương phân bổ nguồn vốn huy động Ngân hàng, NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo an toàn khoản, vừa đảm bảo cho Ngân hàng tận dụng hiệu nguồn vốn huy động vào hoạt động sinh lời Tuy nhiên, không nên lạm dụng công cụ dự trữ bắt buộc việc thực thi sách tiền tệ 74 3.3.2.2 Hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện phối hợp với Ngân hàng thương mại với quan có liên quan việc phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt toán thẻ, chi trả lương qua hệ thống ATM, kết nối hệ thống ATM Ngân hàng thương mại, thu loại phí, lệ phí, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản Ngân hàng thông qua hệ thống ATM Nhờ đó, khách hàng tiện lợi khơng cần tích trữ sử dụng nhiều tiền mặt để toán, Ngân hàng thương mại thu hút nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản toán khách hàng Các quy định pháp lý hoạt động toán, dịch vụ thẻ cần bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu phát triển Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Ngân hàng thương mại việc nâng cấp hệ thống tốn hành để tăng tính hiệu hoạt động tốn, đẩy nhanh việc kết nối liên thơng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tốc độ xử lý giao dịch, giảm chi phí tốn Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị máy ATM, máy POS, phần mềm, thiết bị hỗ trợ Hiện nay, dịch vụ tài Ngân hàng vào đời sống người dân Một phận lớn dân cư am hiểu có sử dụng dịch vụ Ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh đó, có phận dân cư chưa hiểu biết hoạt động Ngân hàng Chính vậy, NHNN cần tăng cường hỗ trợ Ngân hàng thương mại việc tuyên truyền, giúp cho người dân biết hiểu hoạt động Ngân hàng Việc tuyên truyền thực thông qua việc tăng cường phát hành báo, tạp chí, phóng sự, tổ chức buổi gặp mặt, trao đổi tài Ngân hàng, hiệu việc gửi vốn vào Ngân hàng với nội dung mang tính dễ hiểu, đại chúng 75 Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng hợp tác với tổ chức toán quốc tế, hiệp hội Ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ tốn ứng dụng hiệu vào hoạt động toán Việt Nam 3.3.2.3 Hỗ trợ Ngân hàng thương mại nâng cao lực quản trị rủi ro hoạt động quản lý rủi ro Ngân hàng thương mại, NHNN cần hoàn thiện quy chế tra, giám sát, nâng cao hiệu tra Ngân hàng, tăng cường khả dự báo rủi ro Ngân hàng thương mại, xây dựng mơ hình dự báo khoa học xác Bên cạnh đó, NHNN cần phối hợp với Ngân hàng thương mại việc hoàn thiện phương thức giám sát, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm phát kịp thời tổ chức tín dụng có dấu hiệu khó khăn hoạt động, tiến hành đánh giá, xếp loại chất lượng hoạt động tổ chức tín dụng Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hoàn thiện tiêu chí giám sát an tồn hoạt động Ngân hàng thương mại sở nghiên cứu hiệp ước quốc tế hiệp ước Basel I Basel II tiếp sau tiến tới Basel III Đối với rủi ro lãi suất, NHNN cần quan tâm thực tốt công tác dự báo biến động lãi suất thị trường, nhằm cung cấp thông tin cần thiết, kịp thời cho Ngân hàng thương mại việc đo lường kiểm soát rủi ro lãi suất Đồng thời, khuyến khích hỗ trợ Ngân hàng thương mại phát triển nghiệp vụ phái sinh phòng ngừa rủi ro lãi suất Đối với rủi ro khoản, NHNN cần điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho hợp lý, vừa đảm bảo mức cần thiết tính an tồn hoạt động Ngân hàng thương mại, vừa tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại tận dụng tối đa nguồn lực để phát triền hoạt động kinh doanh nhằm đạt hiệu cao Bên cạnh đó, NHNN cần tích cực hỗ trợ khoản cho Ngân hàng thương mại thông qua hoạt động tái cấp vốn hoán đổi ngoại tệ, điều chỉnh lãi suất tái cấp vốn lãi suất tái chiết khấu cho phù hợp với tình hình thị trường 76 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Với vai trò quan quản lý trực tiếp Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội, để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh để từ nâng cao chất luợng hiệu hoạt động, kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam đuợc đua nhu sau: 3.3.3.1 sách lãi suất cơng tác điều hành nguồn vốn NH nên xây dựng lãi suất sở thực đầy đủ quy định NHNN tỉ lệ dự trữ bắt buộc, ký quỹ bảo lãnh, đảm bảo khả toán theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh vào kết chung toàn ngành, thực hỗ trợ thông qua lãi suất điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động chi nhánh.Mặt khác, NH nên ban hành chế chung cụ thể việc tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm hoạt động chi nhánh, xây dựng theo huớng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt độn g nhằm phát huy tối đa vai trò chủ đạo vị chi nhánh Các văn huớng dẫn NH cần đuợc ban hành kịp thời chống chồng chéo 3.3.3.2 Về vấn đề sách huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam cần tăng cuờng công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt đuợc xu phát triển thị truờng để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp, đặc biệt khách hàng cá nhân với nhu cầu sản phẩm tiền gửi đa dạng, linh hoạt Bên cạnh Ngân hàng cần tăng cuờng công tác tuyên truyền quảng bá nhu đua tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động tiền gửi tiết kiệm, đợt phát hành loại chứng từ có giá đến phận dân cu khách hàng tiềm năng, để họ có số thông tin cần thiết sản phẩm Ngân hàng từ thu hút quan tâm gia tăng số luợng nhu quy mô nguời sử dụng dịch vụ 77 Một vấn đề Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam cần xây dựng hồn chỉnh chức năng, chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển có sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng kế hoạch kinh doanh thời kỳ Ngoài ra, hoạt động theo mơ hình hạch tốn phụ thuộc, nhiều chi nhánh Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội tính tự chủ việc huy động vốn Vì vậy, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam cần có sách phù hợp phân giao triển khai kinh doanh chi nhánh để đảm bảo tính chủ động, linh hoạt công tác huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân KẾT LUẬN CHƯƠNG Kinh tế Việt Nam bước vào giai đoạn khó khăn chưa có nhiều tích cực phục hồi, giai đoạn khó khăn hệ thống NHTM Việt Nam nói riêng kinh tế nói chung Do để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, mà hoạt động huy động vốn đối tượng khách hàng cá nhân khơng nằm ngồi quy luật Để thực tối ưu hóa này, NH việc xác định rõ phương hướng giải pháp thực thi để triển khai, đề xuất kiến nghị với đơn vị liên quan việc làm cần thiết, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Qua nội dung chương 3, đưa giải pháp có sở khoa học thực tiễn nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cá nhân, đồng thời có đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, với NHNN nội dung vĩ mô, tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD, đồng thời đề xuất NH TMCP Công thương Việt Nam biện pháp cụ thể để tạo linh hoạt, tự chủ Vietinbank Hà Nội việc huy động tiền gửi cá nhân điều kiện canh tranh gay gắt 78 KẾT LUẬN • Nen kinh tế nước ta giai đoạn phát triển mạnh mẽ bước hội nhập với kinh tế giới, khẳng định vị trường quốc tế Hệ phát triển đời sống người dân khơng ngừng nâng cao, nhu cầu tích luỹ từ tăng lên hội cho Ngân hàng thương mại tiếp cận với nguồn vốn này, Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội không nằm ngoại lệ Đối với tình hình huy động vốn dân cư Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 phân tích trước, Ngân hàng đạt thành công định việc thu hút nguồn vốn từ dân cư cho hoạt động kinh doanh mình,với phương thức mở rộng bao gồm: đa dạng hình thức huy động, kỳ hạn gửi tiền lãi suất linh hoạt Thời gian vừa qua, Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội bước cải thiện tình hình huy động tiền gửi từ dân cư giai đoạn hội nhập gay gắt, đòi hỏi phải nắm bắt nhận thức rõ vai trò nguồn vốn Được quan tâm nhà nước ngành Ngân hàng mà cụ thể đạo ban lãnh đạo NH TMCP Công thương Việt Nam, sở sẵn có, với kỹ nghệ định hướng đắn hoạt động huy động vốn nói chung hoạt động huy động tiền gửi dân cư nói riêng Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội tiếp tục tăng trưởng phục vụ đắc lực cho hoạt động kinh doanh góp phần khẳng định chỗ đứng cho Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội hệ thống NHTM Do thời gian hiểu biết cịn hạn chế nên viết em khơng tránh khỏi thiếu sót, em rât mong nhận đánh giá góp ý kiến thầy cô, nhà nghiên cứu, bạn bè quan tâm đến vấn đề để luận văn hoàn thiện 80 79 Tiếng Anh: DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 11.David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính Trị Tiếng Quốc Việt: Gia Phạm Thanh Bình (2006), cao lực cạnh tranh and hệ thống 12.Frederic S Miskhin (2005),Nâng The Economics of Money, Banking Ngân hàngMarket, thươngPearson mại ViệtCo Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc Financial Lmt Fifth Edition tế, 13.Jonathan Rosenthal (2012), The Revolution of Retail Banking, The Kỷ yếu hội thảo khoa học vai trò hệ thống ngân hàng 20 năm Economist Special Edition đổi S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại (bản dịch), Nxb 14.Peter Tài Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội Vũ Thị Ngọc Dung (2009), Phát triển hoạt động bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn Tiến sỹ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb lao động xã hội, Hà Nội Hợp tác toàn diện Vietinbank Bank of Tokyo (nguồn Vietinbank) PGS.TS Phan Thúc Huân (2006), Kinh tế phát triển, NXB Thống kê Kỷ yếu Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội (2010), tài liệu lưu hành nội Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung từ ngày 01/10/2004 t10 Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài ... ta chia hoạt động Ngân hàng th? ?nh ba nh? ?m sau: - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động sử dụng vốn - Hoạt động khác hai hoạt động hoạt động tảng để h? ?nh th? ?nh phát triển tổ chức NHTM Tuy nhiên, hoạt. .. THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NH? ?NH TH? ?NH PHỐ HÀ NỘI (VIETINBANK CHI NH? ?NH TH? ?NH PHỐ HÀ NỘI) 2.1.1 Quá tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát triển VietinBank Chi nh? ?nh TP.Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương chi nh? ?nh TP.Hà... Vietinbank - Chi nh? ?nh TP.Hà Nội _ Ket hoạt động kinh doanh Vietinbank - Chi 36 nh? ?nh TP.Hà đoạn DANH 201 1-2 013 _ MỤC SƠ ĐỒ, Kết quảNội huygiai động vốn của Vietinbank - ChiBẢNG