III Chiphí cho 1 đồng vốn huy động 0
NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘ
2.3.1. Những kết quả đạt được
Trong 3 năm 2011 - 2013, công tác huy động vốn cá nhân của Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội đã đạt được những kết quả đáng kể, cụ thể như sau:
Một là, tổng nguồn vốn huy động tiền gửi cá nhân có quy mô lớn và
luôn gia tăng. Năm 2011, tiền gửi của khách hàng cá nhân là 3.545 tỉ đồng, năm 2012, quy mô loại tiền gửi này tăng 344 tỷ đồng, đạt mức 3.889 tỉ đồng. Bước sang năm 2013, tổng lượng tiền gửi cá nhân đạt mức 5.009 tỉ đồng, tăng 22,39% so với năm 2012. Đây là các mức tăng trưởng cao so với bình quân của các Ngân hàng trên địa bàn, đặc biệt trong giai đoạn biến động lãi suất mạnh trên thị trường, đồng thời cũng đóng góp một phần trong đảm bảo nguồn vốn tại chi nhánh, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn để cho vay.
Hai là, cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng tương đối. Tỷ
trọng tiền gửi có kỳ hạn lớn hơn loại tiền gửi không kỳ hạn. Ngân hàng đã đa dạng hoá được các hình thức huy động vốn, sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, đồng thời triển khai các sản phẩm mới ưu việt so với các Ngân hàng khách như tiền gửi bảo hiểm tỷ giá, chứng chỉ tiền gửi dành cho cá nhân, các chương trình dự thưởng,... đã được khách hàng chấp nhận. Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động cá nhân của chi nhánh tăng qua các năm, cụ thể năm 2011 là 11%, năm 2012 là 12% và năm 2013 là 16%,
gửi có chi phí huy động thấp, trong trường hợp có mức ổn định thì có thể để sử dụng để cho vay, đầu tư với kỳ hạn dài sẽ hình thành khe hở kỳ hạn, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
Ba là, chính sách lãi suất hợp lý khuyến khích người gửi tiền. Vietinbank
Hà Nội đã chủ động, thường xuyên theo dõi, phân tích nhằm nắm bắt tình hình biến động lãi suất cũng như dự báo biến động nguồn vốn trên thị trường để điều chỉnh linh hoạt lãi suất cho phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh đồng thời mang lại lợi nhuận. Việc điều chỉnh kịp thời đã đảm bảo nguồn vốn tiền gửi cá nhân giữ ổn định mặc dù trong những năm vừa qua thị trường luôn có biến động mạnh về lãi suất.
Bốn là, phát triển mối quan hệ chặt chẽ, thân thiết với khách hàng cá
nhân thân thiết, truyền thống, làm ăn tốt, có nguồn vốn ổn định. Chi nhánh đã đảm bảo công tác thanh toán nhanh chóng, thuận tiện; thực hiện tiên phong bằng những dịch vụ tiện ích, từ đó đã góp phần mở rộng được quan hệ với những khách hàng mới, những khách hàng tiềm năng có nguồn vốn nhàn rỗi bên cạnh việc phục vụ tốt các khách hàng truyền thống.
Năm là, tích cực, chủ động thực hiện được nhiều chương trình khuyến
khích, khuyến mại để tăng quy mô tiền gửi, như áp dụng mở tài khoản miễn phí cho các tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, các sản phẩm tiền gửi như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, khuyến khích khách hàng thực hiện thanh toán, sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng; áp dụng các biện pháp kinh tế để khuyến khích khách hàng thường xuyên gửi tiền nhàn rỗi vào tài khoản như giảm chi phí thanh toán qua Ngân hàng, những cá nhân có số dư cao và thường xuyên ổn định trong tài khoản sẽ được áp dụng chính sách ưu đãi;...
Sáu là, Ngân hàng cơ bản đã xây dựng được một mạng lưới bán lẻ quy
mô, đã có 16 phòng giao dịch được bố trí tại các địa điểm trung tâm của TP. Hà Nội, là những nơi dân cư có mật độ dân cư đông đúc, tạo thuận tiện cho
55
công tác huy động tiền gửi tiết kiệm trong cá nhân tại địa bàn; đồng thời đã thường xuyên tăng cường cơ sở vật chất, trang thiết bị,... phục vụ khách hàng đến giao dịch được nhanh chóng, an toàn, chính xác, thời gian giao dịch ngắn, được khách hàng tin tưởng, đánh giá cao.
Bảy là, chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt bộ phận giao dịch, tiếp xúc
trực tiếp với khách hàng thường xuyên nâng cao, đào tạo một cách chuyên nghiệp, được kiểm tra trình độ định kỳ về quy chuẩn trong phong cách phục vụ, giao dịch với khách hàng, về trình độ hiểu biết các sản phẩm của Ngân hàng cung cấp, từ đó cũng tạo được sự tin tưởng, hài lòng của khách hàng, góp phần đáng kể trong công tác huy động vốn.
2.3.2. Những hạn chế cần khắc phục
Bên cạnh những thành tựu mà chi nhánh đã đạt được thì vẫn còn một số tồn tại hạn chế cần khắc phục dưới đây:
Thứ nhất, tổng nguồn vốn của chi nhánh qua các năm tăng nhưng hiệu
quả chưa cao, chưa bám sát, linh hoạt trong sử dụng, triển khai các sản phẩm tiền gửi cho khách hàng cá nhân, chưa tối ưu hóa được các chi phí liên quan đến huy động vốn từ các khách hàng cá nhân.
Thứ hai, các hình thức huy động tuy đa dạng nhưng vẫn còn đơn điệu,
chưa thực sự hấp dẫn để thu hút tối đa lượng tiền tích luỹ trong dân cư. Cơ bản vẫn sử dụng các hình thức huy động truyền thống bằng các thể thức tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Các hình thức
huy động mới, đòi hòi cơ sở dịch vụ, công nghệ cao áp dụng còn chậm, còn tụt hậu so với thế giới nên chưa thực sự tạo được tính cạnh tranh cao.
Thứ ba, số lượng khách hàng có sự cải thiện nhưng vẫn chưa tương
xứng với tiềm năng tại đại bàn quận Hoàn Kiếm là quận trung tâm kinh tế của thành phố. Cùng với thương hiệu Vietinbank từ nhiều năm nay nếu tận dụng được lợi thế đó thì lượng huy động sẽ có ý nghĩa với hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong điều kiện canh tranh hiện nay. Ngân hàng vẫn chưa có phòng
chăm sóc khách hàng VIP tại các chi nhánh và phòng giao dịch, trong khi đó khách hàng VIP là đối tượng khách hàng có năng lực tài chính lớn, có nhu cầu gửi vốn nhiều và thường xuyên sử dụng các dịch vụ khác của Ngân hàng. Điều đáng nói là khách hàng VIP thường là những khách hàng khó tính, yêu cầu về chất lượng dịch vụ cao, lúc nào cũng muốn được phục vụ liền và không thích chờ đợi hoặc không có nhiều thời gian chờ đợi, nên làm sao để họ luôn cảm thấy hài lòng và đặt niềm tin với Ngân hàng là một nhiệm vụ rất khó.
Thứ tư, các hình thức khuyến mại, quảng cáo còn hạn chế một phần do
cơ chế nên chưa khai thác đúng mức tiềm năng về vốn trên địa bàn; công tác thông tin trong hệ thống Ngân hàng chưa được điện tử hoá, hạn chế trong các công tác xử lý nghiệp vụ, hạn chế trong việc tìm hiểu thị trường, tìm hiểu thông tin về khách hàng và đối thủ cạnh tranh
Thứ năm, cơ sở vật chất kỹ thuật còn thấp so với nhu cầu hiện đại hóa
của Ngân hàng trong khu vực và trên thế giới trong tương lai. Phong cách phục vụ của nhân viên đã đổi mới song còn nhiều hạn chế nên đã ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng thu hút khách hàng.
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế cần khắc phục
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ và các
nghiệp vụ Ngân hàng tuy trong những năm qua đã có nhiều cố gắng và mang lại hiệu quả nhất định song vẫn còn nhiều hạn chế ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và chưa thu hút được sự chú ý, cuốn hút người dân.
Thứ hai, mô hình và quy trình giao dịch còn nhiều công đoạn nên việc
mở
và sử dụng tiền gửi của khách hàng tại Chi nhánh còn phức tạp, tốn kém thời gian, giảm năng suất của bản thân Ngân hàng và tăng chi phí đối với khách hàng
gửi tiền.
57
dụng, một phần là do cán bộ tại phòng giao dịch chưa nắm chắc nghiệp vụ/sản phẩm, gây tâm lý không tin tưởng của khách hàng với các nghiệp vụ này. Bên cạnh đó có nhiều cán bộ mới tuy nhiệt tình say mê công việc, nhưng còn thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ năng nghiệp vụ còn hạn chế.
Thứ tư, việc thu thập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu người gửi tiền
của cán bộ làm công tác huy động vốn dân cư còn thụ động. Hầu hết các khách
hàng có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tìm đến Ngân hàng, cán bộ huy động vốn chưa thực sự tìm hiểu sâu sát các nhu cầu từng khách hàng
cũng như chưa chủ động lôi cuốn khách hàng về giao dịch tại Chi nhánh.
Thứ năm, Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội hoạt động trên địa bàn có rất
nhiều Ngân hàng hoạt động, có sự cạnh tranh rất lớn. Do vậy, nếu không có dịch
vụ tốt, lãi suất hợp lý, khuyến mại hấp dẫn thì sẽ gặp khó khăn trong hoạt động
huy động vốn.
Thứ sáu, là đơn vị trực thuộc, Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội phải
chịu sự điều hành trực tiếp của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nên các hình thức huy động vốn của Vietinbank Hà Nội phải tuân theo Ngân hàng công thương trung ương. Do đó, chi nhánh đã gặp những vấn đề không phù hợp với tình hình thực tế của chi nhánh, các hình thức huy động vốn của Vietinbank Hà Nội còn bị hạn chế.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, tâm lý của người gửi tiền trong giai đoạn hiện nay rất phức
tạp, một bộ phận dân cư bị hút theo thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản từ giai đoạn 2008 - 2010. Ngoài ra còn phải kể đến xu hướng tiêu dùng thay cho tích luỹ đang tăng trong người dân khi thu nhập của họ ngày một cải thiện. Nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng mạng trong những năm qua
địa bàn thủ đô khó khăn trong huy động vốn cá nhân.
Thứ hai, bên cạnh những nguyên nhân từ Vietinbank Chi nhánh TP.Hà
Nội, nhiều mặt còn tồn tại của chi nhánh một phần cũng do các yếu tố bên ngoài tác động vào, hoạt động kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh TP Hà Nội đặt trong bối cảnh cạnh tranh rất gay gắt, đặc biệt trong nền kinh tế bị suy thoái như hiện nay, việc tìm kiếm thị phần nguồn vốn có chi phí thấp sẽ không phải là dễ dàng.
Thứ ba, nền kinh tế trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng đang
bị suy thoái, thu nhập dân cư nhìn chung còn thấp, chỉ đủ cho chi dùng nên tích luỹ chưa nhiều. Với lại, người Việt Nam có thói quen dùng tiền mặt trong thanh toán nên muốn thay đổi thói quen này cần trải qua thời gian dài. Trình độ dân trí còn thấp, hiểu biết về hoạt động Ngân hàng còn ít cũng là một hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch với Ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua phân tích thực trạng về hoạt động huy động vốn cá nhân của Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội trong chương 2 cho ta thấy: hoạt động huy động cá nhân tăng trưởng, luôn được coi là một trong những trọng tâm kế hoạch kinh doanh, cơ cấu phù hợp với xu hướng chung của thị trường, đóng góp vào lợi nhuận của chi nhánh tăng lên tương đối. Tuy nhiên, hiệu quả huy động vẫn chưa thật sự hiệu quả, chi phí huy động cho tiền gửi cá nhân vẫn còn cao, ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận chi nhánh, đồng thời các sản phẩm huy động cá nhân còn chưa phong phú, cơ sở vật chất, công nghệ, nguồn lực con người còn có những điểm hạn chế nhất định, chưa đáp ứng tối đa với yêu cầu trong môi trường liên tục phát triển và cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
59
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNGTIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI