0216 giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ tại NH đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thành đô luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Nguyễn Thị Cẩm Vân Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VÀN THẠC SĨ KINH TẾ Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thành Đô Người hướng dẫn Khoa học: TS Lê Quốc Tuấn HÀ NỘI - 2011 LỜI CAMLỤC ĐOAN MỤC Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khoa học Hà Nội, ngày tháng năm 2011 Tác giả luận văn NỘI DUNG TRANG LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU TĨM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: Một số vấn đề thẻ chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát chung thẻ Ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ 1.1.3 Các chủ thể tham gia thị trường 13 1.2 Chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 14 1.2.1 Quan niệm chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ 14 1.2.2 Đánh giá chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ 16 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ 25 1.3 Kinh nghiệm hoạt động kinh doanh thẻ tổ chức tín dụng toàn 31 giới 1.3.1 Kinh nghiệm tổ chức cung ứng dịch vụ thẻ giới 31 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho BIDV Thành Đô 38 Ket luận chương CHƯƠNG 2: Thực trạng chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân đầu tư phát triển chi nhánh Thành Đô ang 40 2.1 Khái qt BIDV Thành Đơ 40 2.1.1 Q trình hình thành phát triển BIDV Thành Đơ 40 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Thành Đô 40 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô 41 2.2.1 Các sản phẩm thẻ BIDV 45 2.2.2 Các sản phẩm thẻ BIDV Thành Đô 46 2.2.3 Chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô 67 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động kinh danh thẻ BIDV Thành Đô 71 2.3.1 Lợi nhuận 68 2.3.2 Số lượng thẻ phát hành 68 2.3.3 Doanh số toán thẻ 69 2.3.4 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ thẻ 69 2.3.5 Thị phần 69 2.3.6 Phòng ngừa gian lận thẻ 2.3.7 Kiểm sốt tình trạng nợ q hạn 70 70 2.3.8 Công tác đào tạo nguồn nhân lực 70 2.3.9 Hạn chế Nguyên nhân 72 Ket luận chương CHƯƠNG 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô 83 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ 83 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ BIDV 83 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ BIDV Thành Đô thời gian tới 84 3.1.3 Mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô 85 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô 87 3.2.1 Giải pháp hoạt động Marketing 87 3.2.2 Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ 91 3.2.3 Tăng cường quản lý rủi ro 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực 93 94 3.2.5 Giải pháp công nghệ 95 3.2.6 Thành lập trung tâm toán liên Ngân hàng thẻ 97 3.2.7 Mở rộng mạng lưới ATM 3.2.8 Triển khai áp dụng sách chi phí linh hoạt 99 100 3.2.9 Giải pháp cho hoạt động chăm sóc khách hàng 3.3 Các kiến nghị 100 ĩõĩ 3.3.1 Đối với phủ 102 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 104 3.3.3 Đối với Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 107 Kết luận chương KẾT LUẬN 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 112 STT 10 11 12 13 14 15 Từ viết tắt Giải thích BIDV _ Ngân hàng Đâu tư Phát triển Việt Nam VCB Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ACB Ngân hàng TMCP Á Châu _ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CSCNT _ Cơ sở chấp nhận thẻ ĐVCNT _ Đơn vị chấp nhận thẻ _ WTO _ Tô chức thương mại thê giới NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại POS Point Of Sale - Các máy chấp nhận toán thẻ ATM Automated Teller Machinem-Máy rút tiền tự động _ _ TCTQT Tô chức thẻ quôc tê _ NHĐT&PTVN Ngân hàng Đâu tư Phát triển Việt Nam NHCTVN Ngân hàng Công thương Việt Nam _ NHNTVN _ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam WB _ Ngân hàng thê giới _ DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, BẢNG BIEU Danh mục hình vẽ Hình 1.1 Sơ đồ quy trình phát hành thẻ 18 Hình 1.2 Sơ đồ quy trình toán thẻ 20 Danh mục bảng biểu Bảng 2.1 Kết thực tiêu kinh doanh .42 Bảng 2.2 Số lượng thẻ phát hành thời kỳ 69 Bảng 2.3 Doanh thu từ hoạt động phát hành toán thẻ .71 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khi trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại giới (WTO), hệ thống Ngân hàng Việt Nam có bước chuyển mạnh mẽ nhằm đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế thách thức hội Cũng nhiều quốc gia phát triển giới Việt Nam nỗ lực để thực việc toán không dùng tiền mặt kinh tế Cụ thể việc khuyến khích tổ chức, cá nhân sử dụng cơng cụ tốn phi tiền mặt: s é c, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ tốn thơng qua ngân hàng, tổ chức tín dụng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có ưu rõ ràng, thể trình độ phát triển cao kinh tế người tiêu dùng, giảm chi phí hoạt động tốn, góp phần luân chuyển nhanh nguồn vốn kinh tế Nhu cầu người không ngừng thay đổi nâng cao, sản phẩm ngân hàng truyền thống tương lai đáp ứng hết tất nhu cầu xã hội mà đòi hỏ i phải có sản phẩm khác đại hơn, tiên tiến hỗ trợ thay cho sản phẩm truyền thống Sự đời cơng cụ tốn khơng d ng tiền m t tạo nên thay đổi lớn việc tốn, giúp cho q trình tốn khơng nhanh chóng, tiện lợi mà cịn an tồn bảo mật Việc tốn cơng cụ thúc đẩy việc toán qua ngân hàng, nâng cao hiệu sử dụng vốn cho kinh tế, góp phần hạn chế giao dịch khơng hợp pháp, tăng cường quản lý Nhà Nước Hoạt động tốn có nhiều chuyển biến tích cực, chưa đáp ứng kịp yêu cầu phát triển kinh tế tình hình mới; tỉ lệ tốn tiền mặt cịn cao so với số nước khu vực (trên 15%) Do đó, làm hạn chế hiệu điều hành sách tiền tệ Ngân Hàng Nhà Nuớc khả mở rộng dịch vụ toán phục vụ khách hàng Dịch vụ thẻ gia tăng số luợng mà chua có chuyển biến chất, chưa làm thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt xã hội Hầu hết giao dịch hệ thống ATM rút tiền mặt để chi tiêu Khi số lượng người sử dụng thẻ tăng lên, xuất tình trạng tải như: máy hết tiền, bị nghẽn mạch, nuốt thẻ, lỗ i chương trình trục trặc kỹ thuật khác, làm giảm hiệu suất hoạt động chất lượng dịch vụ hệ thống ATM POS, kinh phí đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ cao Mặc dù Việt Nam nay, kinh doanh thẻ khơng cịn lĩnh vực hoàn toàn mẻ, song thẻ chưa phải phương tiện toán thay hoàn toàn cho tiền m t Việc phát triển thị trường thẻ ngân hàng c ng mở rộng dịch vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức lớn Đây vấn đề mà ngân hàng Việt Nam cần phải nhanh chóng tìm phương hướng hữu hiệu để giải Có thể nói ngân hàng có vai trị trái tim kinh tế, hoạt động giao dịch mua bán, tốn thơng qua ngân hàng Một ngân hàng trở nên thiếu đời sống kinh tế việc xuất ngày nhiều hệ thống ngân hàng điều tất yếu Số lượng ngân hàng chiếm nhiều, đ c biệt ngân hàng thương mại cổ phần Để tồn phát triển tình hình địi hỏ i ngân hàng phải cố gắng phấn đấu, hướng phát triển đẩy mạnh tín dụng, nâng cao chất lượng sản phẩm ngân hàng việc trọng đến vấn đề toán qua thẻ chiến lược nhà lãnh đạo ngành ngân hàng đ c biệt quan tâm Là ngân hàng hàng đầu lĩnh vực thẻ với bề dày kinh nghiệm mình, Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam sớm xây dựng cho quy trình k thuật nghiệp vụ phát hành toán thẻ chuẩn mực, ph thân ngân hàng Do định hướng lớn cần phải thực tăng cường đầu tư vào công nghệ cho nghiệp vụ toán thẻ phần cứng, phần mềm nhân lực Có thể nói trình độ công nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ toán thẻ thành bại cạnh tranh bối cảnh ngày nhiều ngân hàng thương mại phép tham gia vào thị trường thẻ Việt Nam Về mặt công nghệ, chi nhánh ngân hàng nước giúp đỡ ngân hàng mẹ, với nguồn lực tài cơng nghệ dồi dào, có nhiều lợi so với ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy vậy, điều kiện công nghệ thông tin phát triển nhanh, BIDV sau lựa chọn cho giải pháp công nghệ đại nhất, hiệu phù hợp với ngân hàng Như vậy, vấn đề cơng nghệ BIDV Thành Đơ muốn hồn thiện phát huy cách có hiệu địi hỏ i phải có xem xét đánh giá cách cụ thể để tìm điểm cần khắc phục, từ có biện pháp phối hợp với phịng kỹ thuật nhằm hạn chế hồn thiện hệ thống mạng, thiết bị để nhằm đạt chuẩn mực quốc tế vấn đề công nghệ 3.2.6 Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ Các nước phát triển xây dựng thực mơ hình hệ thống tốn liên ngân hàng cho giao dịch thẻ với tham gia ngân hàng phạm vi nước ho ặc chí khu vực từ năm 80 châu Âu, hệ thống trở nên phát triển mang thương hiệu riêng Europay Hệ thống Europay trước sát nhập vào TCTQT Mastercard International có quy mô tầm cỡ TCTQT bao gồm nhiều ngân hàng tất nước châu Âu Ngay khu vực ASEAN nhiều nước khu vực thực tốt có hiệu mơ hình kết nối hệ thống giao dịch tự động toán liên ngân hàng cho giao dịch thẻ, điển hình Singapore Thái lan Việc kết nối thực thông qua trung tâm chuyển mạch tự động Ngoài việc xử lý giao dịch, trung tâm nơi trao đổi giao dịch thực toán bù trừ 90 ngân hàng Thường nước triển khai hệ thống nhu cầu toán giao dịch kết nối hệ thống ATM Không dừng lại với việc xử lý giao dịch ATM, nước phát triển trung tâm thành nơi xử lý giao dịch thực toán bù trừ toàn giao dịch thẻ thẻ nội địa thẻ quốc tế thực thông qua mạng lưới CSCNT trang bị POS ngân hàng Tại Việt Nam, hệ thống toán liên ngân hàng vào hoạt động xử lý giao dịch chuyển tiền ngân hàng với Các giao dịch thẻ nội địa khơng có trung tâm xử lý riêng cho Việt Nam nên ngân hàng phải toán xử lý giao dịch thơng qua TCTQT Q trình tốn buộc ngân hàng phải chịu phí trao đổi (Interchange Fee) TCTQT cho giao dịch thẻ nội địa giao dịch thẻ quốc tế Do mức phí trao đổi cao vậy, ngân hàng Việt Nam khơng có khả hạ thấp mức phí tốn thẻ (Discount Rate) đặc biệt cho giao dịch họ phát hành mạng lưới CSCNT Việt Nam Do khơng tạo điều kiện khuyến khích chủ thẻ Việt Nam chi tiêu thẻ khuyến khích CSCNT Việt Nam chấp nhận thẻ NHTMVN phát hành Việc thành lập trung tâm toán b trừ cho giao dịch thẻ nội địa Việt Nam cần thiết Hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam lớn chi nhánh ngân hàng nước ngồi có mở tài khoản tiền gửi BIDV BIDV Thành Đô dễ dàng thoả thuận với ngân hàng chế toán c ng mức phí trao đổi để triển khai tốn bù trừ cho giao dịch thẻ BIDV Thành Đô phát hành sử dụng CSCNT thuộc ngân hàng nhằm mục đích giảm phí phải trả cho TCTQT Tuy vậy, giải pháp tổng thể Giải pháp tổng thể phải đầu tư xây dựng hệ thống toán thẻ liên ngân hàng kết nối với hệ thống toán liên ngân hàng hệ thống xử lý giao dịch ATM POS Có vậy, ngân hàng kết nối, xử lý giao dịch toán bù trừ cho Các ngân hàng có điều kiện ưu tiên áp dụng mức phí chiết khấu tốn thẻ tín dụng giao dịch nội địa đ c biệt thấp cho 91 CSCNT để khuyến khích việc sử dụng thẻ việc chấp nhận thẻ khách hàng chủ thẻ vàCSCNT.b 3.2.7 Mở rộng mạng lưới ATM Hiện ngân hàng thương mại Việt Nam tích cực đầu tư vào việc mở rộng hệ thống ATM phát hành thẻ ATM nội địa Tuy vậy, hệ thống quản lý xử lý liệu ATM ngân hàng xây dựng riêng lẻ, tuân theo tiêu chuẩn khác nên thẻ ATM ngân hàng phát hành sử dụng hệ thống ATM ngân hàng Để phát triển hệ thống giao dịch tự động ATM nhằm tăng tính thuận tiện cho khách hàng, tiết kiệm chi phí đầu tư cho thân ngân hàng thương mại, phải tiến đến xu chung ngân hàng nước phải thống tiêu chuẩn chung tổng thể hệ thống ATM tổ chức kết nối hệ thống giao dịch tự động thành mạng lưới để khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng máy ATM ngân hàng khác Tại Việt Nam, hầu hết ngân hàng thương mại, phương tiện thông tin đại chúng quan tâm đến vấn đề Vấn đề đặt cần thiết phải kết nối kết nối nào, chọn giải pháp kỹ thuật gì, chọn chuẩn cơng nghệ Thống đốc NHNNVN thành lập Tiểu ban đạo việc kết nối hệ thống giao dịch tự động NHTMVN Nhiều họp đại diện NHNNVN NHTMVN thực để đưa vấn đề bàn bạc chưa đến giải pháp cụ thể Cần phải có chuyên gia k thuật nghiệp vụ tham gia thêm Yêu cầu việc kết nối ngân hàng thương mại phải có hệ thống switch cho ATM đảm bảo cung cấp dịch vụ 24/24 Nhiều NHTMVN, kể ngân hàng thương mại quốc doanh NHCTVN, NHĐT&PTVN NHNTVN chưa trang bị hệ thống switch ATM chuẩn q trình hồn thiện việc triển khai hệ thống tốn trực tuyến tồn hệ thống chi nhánh c ng với dự án đại hố 92 cơng nghệ ngân hàng với tài trợ WB Do vậy, việc cung cấp giao dịch 24/24 chưa có khả 3.2.8 Triển khai áp dụng sách chi phí linh hoạt Giá sản phẩm thẻ phản ánh chi phí, ngân hàng chi phí để có sản phẩm Việc xác định mức giá phù hợp đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng vấn đề quan trọng Giá chất lượng sản phẩm mối quan tâm khách hàng Do để mở rộng thi phần lơi ké o khách hàng ngân hàng phải tập trung vào việc đưa sản phảm chất lượng cao với chi phí thấp hay có tỷ lệ giá chất lượng phù hợp so với đối thủ cạnh tranh So sánh mức phí thẻ BIDV với ngân hàng mạnh thẻ sản phẩm điển hình thẻ tín dụng nội địa thấy mức phí thường niên BIDV cao VCB thấp ACB Sản phẩm thẻ ngân hàng nông nghiệp mà BIDV Thành Đô triển khai muốn phát triển mở rộng cần có điều chỉnh linh hoạt sách chi phí, chẳng hạn tùy thời kỳ mà có mức phí phù hợp với mặt lãi suất hay giá trị đồng tiền ho ặc đưa mức phí ưu đãi với khách hàng truyền thống 3.2.9 Giải pháp cho hoạt động chăm sóc khách hàng Cơng tác chăm sóc khách hàng phần quan trọng dịch vụ thẻ, hầu hết ngân hàng phải thành lập trung tâm hỗ trợ khách hàng (Customer Care) trực thuộc Trung tâm thẻ có nhiệm vụ trực điện thoại 24/24 để hỗ trợ khách hàng sử dụng thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ giải đáp vấn đề liên quan tới giao dịch thẻ, khóa thẻ báo mất, hướng dẫn tìm điểm đặt máy ATM, POS, hướng dẫn thực giao dịch ATM, POS Ngoài ra, BIDV Thành Đơ cần có phận riêng biệt làm nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng chủ thẻ: Ngoài việc hỗ trợ khách hàng 24/24 chi 93 nhánh cần quan tâm gia tăng tiện ích thẻ cho chủ thẻ tăng dịch vụ phụ trợ tốn hóa đơn, mua vé , giảm giá phát hành lại thẻ hết hạn, tặng quà cho khách hàng truyền thống - Hỗ trợ Đơn vị chấp nhận thẻ: Đây nhiệm vụ phận hỗ trợ khách hàng nhằm giúp ĐVCNT thực giao dịch thẻ nhanh chóng, an tồn giải đáp vướng mắc phát sinh trình sử dụng thiết bị, tốn nhân viên ĐVCNT Thơng qua việc hỗ trợ ĐVCNT chi nhánh rút kinh nghiệm để triển khai ĐVCNT tốt - Đào tạo, định hướng khách hàng dịch vụ thẻ ngân hàng: Đối với số nước dịch vụ thẻ phát triển Việt nam, việc ngân hàng không ngoại trừ BIBV tham gia định hướng khách hàng dịch vụ thẻ cần thiết Thông qua phương tiện truyền thông đại chúng báo, đài, truyền hình tổ chức chuyên mục giới thiệu thẻ qua giúp cho khách hàng hiểu lợi ích việc sử dụng thẻ, cách sử dụng thẻ, phòng chống rủi ro sử dụng thẻ 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ Để mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô, làm cho hoạt động ngày chiếm tỷ trọng cao tổng doanh thu BIDV Thành Đơ ngồi cố gắng l ỗ lực thân BIDV Thành Đơ cần có quan ban nghành cấp đạo tạo điều kiện để BIDV Thành Đơ đạt mục tiêu đề lĩnh vực Bởi tư cách pháp lý BIDV Thành Đô chi nhánh tự doanh hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam nên có giới hạn định số mặt BIDV Thành Đô chịu quản lý trực tiếp BIDV nên có giới hạn định quyền định số m t BIDV Thành Đô chịu quản lý trực tiếp BIDV mà cao NHNN đạo hướng dẫn Do định ban hành từ cấp chủ quan tác động lơn đến hoạt động thẻ BIDV Thành Đơ 94 3.3.1 Đối với phủ Nghiên cứu đề xuất Quốc hội ban hành bổ sung văn pháp quy điều chỉnh hình thức tốn thẻ nuớc ta Nhà nuớc nên có chủ truơng sách để khuyến khích nguời dân mở tài khoản toán qua ngân hàng Truớc hết, Bộ tài nên có sách khuyến khích quan nhà nuớc trả luơng cho cán công nhân viên qua tài khoản Sớm ban hành sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt ,uu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chỉ đạo nghành phối hợp với ngân hàng hồn thiện khung pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt tốn thẻ nói riêng để mặt bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ sở chấp nhận thẻ Mặt khác, lấy làm cu cho quan bảo vệ pháp luật việc chống lại cá nhân, tổ chức tội phạm lĩnh vực thẻ Quy định việc trả luơng qua tài khoản sử dụng phuơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt cho khoản chi tiêu công Trong tuơng lai cần sớm ban hành quy định khoản chi tiêu ngân sách phải sử dụng phuơng tiện tốn điện tử Thêm vào đó,Nhà nuớc xem xét thực sách uu đãi cho dịch vụ thẻ nhu giảm thuế nhập máy móc, thiết bị thẻ cơng nghệ thẻ hồn tồn mẻ Việt Nam, máy móc thiết bị thuờng máy móc đại mà VN chua thể sản xuất đuợc Chính mà việc giao nhận sửa chữa thiết bị chua nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phòng tốn - Để chống lại nạn lừa đảo Chính Phủ cần : 95 Ban hành quy định nhằm cấm đoán hoạt động làm giả cơng cụ ho ặc thiết bị tốn Nghiêm cấm việc sử dụng phương tiện kỹ thuật có khả xâm nhập vào giao dịch điện tử sản xuất loại thiết bị ho ặc cơng nghệ giả có khả chuyển tiền thơng qua đường tiền điện tử Bổ sung luật lệ chống lừa đảo, lập loại tội danh dân hình hoạt động trộm cắp dù tên cá nhân ho ặc tên doanh nghiệp Cải thiện môi trường kinh tế xã hội: Một môi trường kinh tế xã hội ổn định phát triển bền vững đời sống người dân cải thiện, quan hệ quốc tế mở rộng, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ toán đại ngân hàng ngân hàng Kinh tế xã hội có phát triển ngân hàng mở rộng đối tượng phục vụ Do đó, phủ cần có sách nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển, đời sống nhân dân ổn định Tạm miễn thuế VAT cho đơn vị tham gia hoạt động phát hành toán thẻ từ đến năm kể từ bắt đầu kinh doanh,để ban đầu ngân hàng có điều kiện giảm chi phí nâng cao chất lượng sản phẩm thẻ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước cần có sach biện pháp hỗ trợ NHTM nước nói chung VBARD nói riêng sở vật chất kỹ thuật chiến lược có tính chất phát triển đồng ,các chế độ đãi ngộ đặc biệt để giảm bớt khó khăn cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi nhằm giúp ngân hàng có BIDV Thành Đơ mở rộng phát triển hoạt động thẻ 3.3.2.1 Hoàn thiện khung pháp lý cho họat động kinh doanh thẻ Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hịa thiện mơi trường pháp lý khắc phục bất cập quy chế hành phát hành tóan thẻ với văn 96 pháp lý có liên quan Ngân hàng nhà nước cần kiến nghị với phủ việc sửa đổi văn pháp lý liên quan đến tóan thẻ đảm bảo tính chất đồng bộ, tạo chủ động cho ngân hàng thương mại phát hành tóan thẻ, việc hoạch định chiến lược kinh doanh thẻ lâu dài Ngân hàng nhà nước cần đưa quy định cụ thể để kiểm soát cấc họat động giao dịch ATM quy định giải tranh chấp ngân hàng khách hàng, quy định bảo mật cho ngân hàng, quy định bảo vệ thông tin cá nhân bồi thường cho khách hàng dịch vụ bị gián đọan Có thể nói đẻ NHTM yên tâm định hướng phát triển họat động kinh doanh thẻ VN khn khổ pháp luật, phủ cần sớm nghiên cứu ban hành ngân hàng nhà nước có văn hướng dẫn cụ thể để góp phần tạo lòng tin cho ngân hàng khách hàng q trình sử dụng thẻ Tóm lại, có hành lang pháp lý chung cho NHTM họat động lãnh thổ VN từ NHTM yên tâm có định hướng phát triển họat động khn khổ pháp luật vấn đề NHTM nói chung quan tâm mong chờ Những văn thức hướng dẫn cụ thể NHNN góp phần tạo lịng tin cho khách hàng trình sử dụng thẻ Ngân hàng nói chung BIDV Thành Đơ nói riêng 3.3.2.2 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân hiệu Việc ngân hàng yêu cầu khách hàng ký qu sử dụng thẻ tín dụng làm hạn chế phát triển thẻ tín dụng Việt Nam Một nguyên nhân khách hàng chưa có đầy đủ thơng tin khách hàng, từ làm cho họ lúng túng, rụt rè đối mặt với tính chất tín dụng thẻ thực chất mối quan hệ chủ thẻ ngân hàng phát hành trường hợp tín dụng tuần hịan Một vấn đề xúc cần giải việc ngân hàng yêu cầu khơng muốn chia sẻ thơng tin tín dụng cho Kết phát triển dịch vụ Việt Nam Để triển khai nội dung 97 NHNN cần đưa yêu cầu bắt buộc ngân hàng phát hành việc cung cấp thông tin chủ thẻ để bổ sung vào hệ thống thông tin dùng chung cho NHMT Nếu ngân hàng không cung cấp thông tin đầy đủ xác cần phải có chế kiểm tra xử phạt nghiêm khắc Bên cạnh đó, NHNN cần giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cho ngân hàng nước có điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 3.3.2.3 Xây dựng trung tâm chuyển mạch tài tốn thẻ liên ngân hàng Để tăng cường hệ thống máy ATM điểm toán thẻ liên ngân hàng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu sử dụng tiết kiệm cho chủ thẻ tiết kiệm chi phí đầu tư m i ngân hàng,biện pháp cần thiết tăng cường liên kết, hợp tác ngân hàng thương mại nước để phát triển thị trường thẻ Việt Nam Mặc dù liên minh, liên kết có manh nha liên minh thẻ Vietcombank với 11 ngân hàng đời cơng ty chuyển mạch tài quốc gia Banknet vào tháng 7/2004 với cổ đông lớn ngân hàng nơng nghiệp Tuy nhiên hai hệ thống lý riêng không muốn chia sẻ khách hàng, chia sẻ phần vốn, đầu tư cho hoạt động kinh doanh thẻ nên chưa muốn tham gia liên kết Bởi vậy, với mục tiêu phát triển thị trường thẻ Việt Nam lợi ích kinh tế lợi ích khách hàng, NHNN với vị vai trị cần đứng thành lập cơng ty chuyển mạch tốn thẻ liên ngân hàng xử lý giao dịch ATM Trung tâm có nhiệm vụ kiểm sốt thực lệnh toán thẻ ngân hàng với nhau, đảm bảo loại thẻ toán ngân hàng khác phát hành toán máy thành viên phạm vi nước Điều làm giảm tính phức tạp hình thức tốn giao dịch nội bội nước, tăng tốc độ toán cho tổ chức thẻ quốc tế thống chủ trương giao dịch thẻ Việt Nam dùng VND Đồng thời qua trung tâm ,các thành viên có mối quan hệ chặt chẽ lĩnh vực: Cập nhật nhanh 98 thông tin thẻ giả mạo tránh thất thoát cho thành viên, kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lưu hành ,thống đồng tiền tốn, phí, tỷ giá 3.3.2.4 Nâng cao lực hiệp hội thẻ Việt Nam Mô hình tổ chức hội thẻ ngân hàng Việt Nam cần có phịng ban có chức nhiệm vụ cập nhật thơng tin tốn thẻ, hướng dẫn ngân hàng thành viên dịch vụ toán thẻ đảm bảo yêu cầu pháp ký nước phù hợp với thông lệ quốc tế Tổ chức hội thảo nghiệp vụ thẻ nước để ngân hàng tham gia nhằm học hỏ i, trao đổi kinh nghiệm giúp cho hoạt động kinh doanh thẻ ngày phát triển Hội thẻ ngân hàng cần thúc đẩy hỗ trợ, hợp tác ngân hàng để mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam, đề kế hoạch phát triển chung cho dịch vụ thẻ ngân hàng phạm vi toàn quốc Tổ chức cán nhân viên ngân hàng khảo sát, học tập nghiệp vụ thẻ ngân hàng ngân hàng nước Hội thẻ ngân hàng Việt Nam phải nòng cốt tiếp tục đầu việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động Trong thời gian vừa qua, Hội thẻ ngân hàng VN thường xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức thẻ nhằm tạo điều kiện việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ VN Hội c ng thu hút hầu hết ngân hàng thực dịch vụ thẻ toán VN tham gia Các ngân hàng hội thống mức phí toán tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho đơn vị chấp nhận thẻ VN nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thi trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội thẻ ngân hàng VN cần thu thập tình hình khó khăn, thuận lợi c ng vướng mắc ngân hàng việc phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục 99 Hội thẻ ngân hàng VN cần tổ chức hội thảo, hội nghị diễn đàn để chia sẻ kinh nghiệm, đề kế hoạch phát triển chung cho dịch vụ thẻ ngân hàng phạm vi toàn quốc Hội nên tổ chức phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế việc giúp đỡ ngân hàng hoạch định chiến lược khai khác thị trường thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ, ứng dụng tiện ích cơng nghệ thẻ đã, phát triển giới 3.3.3 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam Với tư cách cấp quản lý BIDV Thành Đô, định chiến lược hoạt động thẻ BIDV tác động trực tiếp tới hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đơ Do để hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô mở rộng phát triển cần có đạo ,điều chỉnh từ phía ngân hàng nơng nghiệp cho hoạt động Trước hết, Ban quản lý thẻ BIDV cần tăng cường đạo cho Trung tâm thẻ nỗ lực việc nghên cứu phát triển loại thẻ Với loại thẻ cung ứng cịn nghèo nàn mục tiêu chiếm lĩnh thị phần thẻ khó lịng mà đạt So với ngân hàng thuộc khối nhà nước ngân hàng nơng nghiệp thật chậm chân việc khai thác sản phẩm thẻ quốc tế mà xu hội nhập mảng thị trường đáng giá có tiềm lớn để phát triển Vì cần phải nhanh chóng thiết lập mối quan hệ hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế Master hay Visa để triển khai sản phẩm Ngay với mảng thẻ ghi nợ nội địa thẻ tín dụng nội địa triển khai nên tạo cho sảm phẩm chẳng hạn mẫu mã, hạn mức, dịch vụ gia tăng Làm sản phẩm thẻ BIDV chắn tăng tính hấp dẫn khách hàng Tiếp đến công tác quản lý cán cần phải thực sát Ngay hoạt động thẻ, số chi nhánh cán phụ trách nghiệp vụ 100 dường chưa thực tâm huyết để mở rộng phát triển nó, nhiều tổ nghiệp vụ thành lập chưa thực hoạt động hiệu BIDV Thành Đô nên xem xét đánh giá, xếp loại cán theo đóng góp cụ thể họ để khuyến khích đóng góp người Đưa hệ thống Banknet vào hoạt động hiệu phát triển liên minh khác thẻ Cần có phối hợp với nghành bưu viễn thơng hoạt động tốn thẻ Ngày phát triển không ngừng công nghệ thông tin, nhiều dịch vụ bưu viễn thơng đời kể đến 20 dịch vụ mà nghành bưu Viễn thơng mang lại cho khách hàng liên quan đến lĩnh vực thương mại, thông tin, giải trí Những dịch vụ trước tưởng xa xơi ngày dần trở thành thực đọc báo điện thoại di động, tìm kiếm thơng tin mạng Và khơng xa, hãng điện thoại di động có khe để cà băng từ thẻ (giống máy cà thẻ tín dụng) việc tốn thẻ ATM không thiết chủ thẻ phải đến tận máy ATM để thực giao dịch tốn chuyển khoản Khi chủ thẻ cần lấy thẻ ATM cà vào điện thoại di động, thông tin thẻ (số thẻ, số pin, tên chủ thẻ, tài khoản) nạp vào phần mềm chuyên dụng cài sẵn điện thoại thao tác máy điện thoại di động tương tự thao tác máy ATM Thông tin giao dịch chuyển tải từ máy điện thoại di dộng đến trung tâm toán thẻ ngân hàng phát hành thẻ việc giao dịch thực Nếu việc giao dịch thực chủ thẻ không thiết phải đến tận ngân hàng hay nơi lắp đặt máy ngân hàng để toán sản phẩm thẻ ngân hàng có tính ưu việt chắn manh tính cạnh tranh cao hơn, nhanh chóng tăng thị phần Do đó, để phát triển cơng nghệ tốn thẻ BIDV Thành Đơ với trung tâm thẻ cần đề xuất việc chủ động phối hợp với nghành bưu viễn thơng lên hội đồng 101 quản trị, tổng giám đốc Lợi ích thu đuợc từ liên kết chắn góp phần khơng nhỏ cho thành công chiến luợc thẻ Ngân hàng Đầu tu Phát triển Việt Nam nói chung nhu BIDV Thành Đơ nói riêng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng chuơng 2, dựa định huớng phát triển kinh tế địa phuơng, định huớng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ BIDV nói chung Chi nhánh Thành Đơ nói riêng, tác giả đua hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất luợng hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh, nhu đua số đề xuất, kiến nghị với NHNN, với BIDV để đua hoạt động kinh doanh thẻ Thành Đô ngày phát triển KẾT LUẬN Thẻ toán phuơng thức tốn đại, đa tiện ích, đuợc ua chuộng giới, theo số liệu thống kê tổ chức thẻ giới nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng từ 15-22% tổng thu dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, việc tham gia thị truờng thẻ đòi h ỏ i ngân hàng phải trọng đầu tu khoa học kỹ thuật nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhu vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành tốn thẻ, ngân hàng thuơng mại khơng thực chủ truơng đại hóa 102 cơng nghệ ngân hàng Chính phủ mà cịn tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hóa, góp phần xây dựng mơi truờng tiêu dùng văn minh hịa nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành tốn thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng Tuy vậy, BIDV Thành Đô hoạt động kinh doanh thẻ đuợc triển khai vòng chua đầy ba năm Chính vậy, với kinh nghiệm chưa nhiều, thời gian qua, chi nhánh gặp phải khơng khó khăn, thách thức Song tương lai không xa, với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực từ phía BIDV Thành Đơ, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, tin BIDV Thành Đô đạt kết khả quan hơn, đưa hoạt động kinh doanh thẻ trở thành hoạt động kinh d oanh hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Việt Nam Thơng qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát hành tốn thẻ BIDV Thành Đơ luận văn em xin đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nh b hồn thiện hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô Với phương pháp vật biện chứng, luận văn giải số vấn đề sau: - Phân tích đánh giá có hệ thống thực trạng chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Việt Nam nói chung BIDV nói riêng - Đưa giải pháp có tính thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ thị trường Việt Nam nói chung BIDV nói riêng 103 DANH MỤCsựTÀI LIỆUnhững THAM KHẢO Với luận văn này, thực hy vọng giải pháp đưa phát cáctế,ngân tốn Báo cáonâng từ năm huy2.tácHiệp dụnghội thực khắchàng phụcthanh mặt tồnthẻ tại,Việt gópNam(2009), phần hồn thiện cao 2000kinh - 2009 thẻ Hiệp hộiBIDV NH thẻ VN, Hànhư Nội.thị trường thẻ chất lượng doanh Thành Đơtốn nói riêng Frederic S.Mishkin (1995), - Ngân hàng thị trường Tài giới chính, của3.Ngân hàng Việt Nam nói chungTiền tệ chặng đường hộivànhập kinh tế NXB Khoa học Kỹ thuật Tuy nhiên, tính mẻ Hà củaNội vấn đề hạn chế lực Ngân hàngnhận Đầu xét, tư vàđánh phátgiá triển Việt Nam (2009), kết năm bản4.thân, những ý kiến chủ Báo quancáo tổng thân 2007 2010 Ngân hàng Đầu tư phát triển VN Chi nhánh Thành nên tránh khỏ i sai sót Tơi mong nhận đóng góp ý Đơ.các thầy cơ, anh chị bạn để hoàn chỉnh kiến thức kiến Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN NHNN việcTuấn ban của5.mình Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chânThống thành đốc tới tiến sĩ Lêvề Quốc sử dụng tốnluận thẻ Ngân hàng tận hành, tình giúp đỡ tơivàhồn thành văn Tiến sĩ Nguyễn Hữucảm Tài (2002), Lý thuyết Tài - Tiền tệ, NXB Thống Tôi xin chân thành ơn! kê, Hà Nội Các tạp chí : KHNH, Tin học Ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng, Thời báo Kinh tế, Thông tin NHCT Các Website : http://www.bidv.com.vn/ http://www.sbv.gov.vn/ http://www.vneconomy.com.vn/ Visa International (2009), Research E-newletter Thailand’s Credit Card Industry faces stricter regulation 70 MasterCard International (2009), MasterCard International Breakthrough Payment Card in Thailand - 100,000 issued in weeks, Thailand 104 105 ... tiêu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Th? ?nh Đô 85 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Th? ?nh Đô 87 3.2.1 Giải pháp hoạt động Marketing 87 3.2.2 Giải pháp nh? ??m... TH? ?NH ĐƠ 2.1.1 Q tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát triển BIDV Th? ?nh Đô 36 Chikhông nh? ?nh? ?áp Th? ?nh ứng đủ, Đơ qua đượcđóth? ?nh ? ?nh hưởng lập và? ?ến hoạt thức động kinh vào hoạt doanh động theo Chi nh? ?nh đ? ?nh. .. động kinh doanh thẻ BIDV Th? ?nh Đô Chương : Một số giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Th? ?nh Đô CHƯƠNG NH? ??NG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC