0462 giải pháp phát triển hiệu quả thị trường thẻ NH việt nam luận văn thạc sĩ kinh tế

-1- NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG — NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HIỆU QUẢ THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế - Tài chính- Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HỮU TÀI HÀ NỘI - 2011 -2- MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ PHÁT TRIỂN HIỆU QUẢ THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG 1.1 .Những vấn đề chung thẻ ngân hàng 1.1.1 Sự đời phát triển thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ ngân hàng 14 1.1.3 Vai trò lợi ích thẻ ngân hàng 18 1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ thị trường 21 1.2.1 Các chủ thể tham gia vào hoạt động thẻ 21 1.2.2 Quy trình phát hành, sử dụng toán thẻ 24 1.2.3 .Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 26 1.3.Phát triển hiệu thị trường thẻ ngân hàng .29 1.3.1 Quan niệm phát triển hiệu thị trường thẻ ngân hàng 29 1.3.2 Một số tiêu phản ánh phát triển hiệu thị trường thẻ 30 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hiệu thị trường thẻ 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG VIỆT NAM 36 2.1 Cơ sở cho hoạt động thẻ ngân hàng 36 -4- -3- 2.2.6 Tình hình rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng 59 2.2.7 Tình hình thu nhập, chi phí lợi ích từ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 58 2.3 Đánh giá chung thị trường thẻ ngân hàng thời gian qua 62 2.3.1 Kết đạt 67 2.3.2 Hạn chế, tồn 68 2.3.3 .Nguyên nhân 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HIỆU QUẢ THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG VIỆT NAM 81 3.1 .Tiề m định hướng phát triển thị trường thẻ ngân hàng 81 3.1.1 Tiềm phát triển thị trường thẻ ngân hàng 81 3.1.2 Định hướng cho phát triển thị trường thẻ ngân hàng 83 3.2 Giải pháp phát triển hiệu thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam 86 3.2.1 Phát triển đa dạng tiện ích sản phẩm thẻ 86 3.2.2 Tiếp tục mở rộng mạng lưới chấp nhận toán thẻ 88 3.2.3 Thực tốt công tác Marketing tổ chức cung ứng dịch vụ thẻ 89 3.2.4 Tăng cường liên doanh, liên kết việc phát triển dịch vụ thẻ 92 DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TẮT Viết tắt Agribank: ATM: Nguyên văn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Máy giao dịch tự động BIDV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ EDC: Thiết bị đầu cuối NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTTT: Ngân hàng toán thẻ NHPHT: Ngân hàng phát hành thẻ NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMNN: Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần POS: Thiết bị đầu cuối điểm bán TCTD: Tổ chức tín dụng TCTTT: Tổ chức toán thẻ TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế TCPHT: Tổ chức phát hành thẻ TTĐTLNH: Thanh toán điện tử liên ngân hàng Vietcombank : Vietinbank: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Tiêu đề Trang DANH MỤC CÁC BẢNG, BIÊU, SƠ ĐỒ Bảng Bảng 2.1 Sản phẩm thẻ cung ứng số-5TCPHT năm 2010 42 Bảng 2.2 Số lượng tổ chức phát hành thẻ tính đến cuối năm 44 Bảng 2.3 Số lượng thẻ phát hành tính đến cuối năm 45 Bảng 2.4 Doanh số toán thẻ Doanh số sử dụng thẻ phát sinh năm 47 Bảng 2.5 Thanh toán qua thẻ theo mặt hàng năm 2010 49 Bảng 2.6 Số lượng tổ chức trang bị thiết bị tính đến cuối năm 50 Bảng 2.7 Doanh số gian lận, tỷ lệ gian lận thẻ nghiệp vụ toán thẻ 55 Bảng 2.8 Số máy ATM, POS số thẻ đầu người số nước năm 2010 65 Bảng 2.9 Tỷ trọng số lượng giá trị giao dịch rút tiền mặt giao dịch toán qua ngân hàng sử dụng thẻ 69 Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Thị phần thẻ ngân hàng năm 2010 46 Biểu đồ 2.2 Thị phần doanh số toán thẻ quốc tế ĐVCNT năm 2010 48 Biểu đồ 2.3 Thị phần doanh số sử dụng thẻ năm 2010 48 Biểu đồ 2.4 Thị phần ATM năm 2010 51 Biểu đồ 2.5 Thị phần POS năm 2010 51 Sơ đồ Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành, sử dụng tốn thẻ 19 Sơ đồ 2.1 Mơ hình Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng 35 Sơ đồ 2.2 Mơ hình tốn bù trừ giấy 36 Sơ đồ 2.3 Mơ hình tốn bù trừ điện tử 36 -6- MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động ngân hàng bán lẻ ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại giới Các ngân hàng bán lẻ tồn cầu kỳ vọng giữ vị trí chủ đạo danh sách 20 ngân hàng hàng đầu theo xếp hạng Tạp chí The Banker vào năm 2015 Các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới Để phục vụ cho định hướng này, nhiều phương tiện toán đại phát triển, phải kể đến thẻ ngân hàng Vào năm 90 kỷ XX, hoạt động kinh doanh thẻ thị trường Việt Nam mẻ ngân hàng người dân biết tới Đến nay, dịch vụ thẻ bắt đầu phát triển trở nên quen thuộc với dân chúng Thị trường thẻ Việt Nam không ngừng lớn mạnh dịch vụ thẻ ngày khẳng định vị trí hoạt động dịch vụ ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Đã có nhiều tổ chức tham gia vào thị trường thẻ với tư cách tổ chức phát hành thẻ, tổ chức tốn thẻ Các tổ chức khơng ngừng nỗ lực xây dựng sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động thẻ, đồng thời phát triển dịch vụ gia tăng kèm Thẻ ngân hàng không đơn phương tiện dùng để rút tiền mặt, mà mang lại cho người sử dụng nhiều tiện ích khác chuyển khoản, vấn tin tài khoản, tốn hố đơn, tốn hàng hóa dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ, Dịch vụ tốn tiện ích cho phép mở rộng phạm vi tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, đem lại thuận tiện cho người dùng thẻ hiệu cho doanh nghiệp tổ chức cung ứng dịch vụ Tuy -7- nhiên, hoạt động thẻ ngân hàng phải đối mặt với nhiều rào cản làm kìm hãm phát triển thị trường hạn chế hạ tầng sở trang thiết bị, công nghệ phục vụ cho hoạt động thẻ, phối hợp tổ chức phát hành, toán thẻ, thiếu địa điểm chấp nhận toán thẻ, chiến lược kinh doanh thẻ ngân hàng, thói quen sử dụng tiền mặt dân cư Với phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ, dịch vụ tốn dựa cơng nghệ đại trở thành nhân tố quan trọng góp phần đắc lực thúc đẩy kinh tế nước phát triển, đặc biệt điều kiện nước chuyển đổi từ kinh tế bao cấp sang kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng Việt Nam Thời gian đánh giá giai đoạn tăng trưởng mạnh mẽ, mang tính đột phá dịch vụ thẻ ngân hàng Chính vậy, phát triển hiệu thị trường thẻ địi hỏi cấp thiết, khơng hệ thống ngân hàng thương mại mà cịn góp phần khơng nhỏ chiến lược tổng thể phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ Sau thời gian tìm hiểu nghiên cứu thực trạng hoạt động thị trường thẻ, mạnh dạn lựa chọn Đề tài “Giải pháp phát triển hiệu thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam” để thực Luận văn Thạc sỹ Với vấn đề trình bày Luận văn, hy vọng giải pháp đề góp phần vào việc phát triển hiệu thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam thời gian tới Mục đích nghiên cứu Thứ nhất, tìm hiểu làm rõ vấn đề lý luận chung thẻ ngân hàng phát triển hiệu thị trường thẻ, làm sở cho việc nghiên cứu thực trạng hoạt động thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam -8- Thứ hai, đánh giá thực trạng hoạt động thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam giai đoạn từ năm 2006 đến năm 2010, phân tích mặt được, mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba, đề xuất giải pháp số kiến nghị nhằm phát triển hiệu thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu thực trạng hoạt động thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: giới hạn đề tài, Luận văn tập trung nghiên cứu thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2006-2010 Phương pháp nghiên cứu Ngoài việc sử dụng phương pháp nghiên cứu truyền thống, đề tài trọng phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh, kết hợp thực tiễn nước kinh nghiệm số nước lựa chọn để giải vấn đề đặt đề tài Kết cấu Luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận danh mục Tài liệu tham khảo, nội dung Luận văn bao gồm 03 Chương sau: Chương 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ PHÁT TRIỂN HIỆU QUẢ THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG VIỆT NAM Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HIỆU QUẢ THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG VIỆT NAM -96- giới, lại phải chuyển sang thẻ chip, chắn gặp khơng khó khăn q trình triển khai việc chọn nhà thầu thích hợp hầu hết nhà thầu cung cấp phần cứng, phần mềm từ nước ngồi Chi phí đầu tư cho hệ thống phát hành chấp nhận tốn thẻ chip chuẩn EMV địi hỏi vốn đầu tư lớn, khả thu hồi vốn chậm, trình triển khai phức tạp lâu dài Ngồi chi phí giải pháp hỗ trợ EMV thuộc phần máy chủ (Host) chuyển mạch (Switching), để phát hành thẻ chip triển khai ứng dụng chuẩn EMV thiết bị đầu cuối, ngân hàng cịn phải đầu tư thêm hàng triệu đơla Mỹ Chi phí triển khai chuẩn EMV phát hành thẻ chip bình quân cao gấp đến 10 lần so với thẻ từ EMV chương trình phức tạp địi hỏi nhà cung cấp giải pháp phù hợp, đại cịn phải có đội ngũ cán am hiểu kiến thức có kinh nghiệm chương trình EMV Đây khó khăn bối cảnh đội ngũ cán hầu hết ngân hàng chưa có kinh nghiệm chưa đào tạo cách lĩnh vực Để đối phó với tình trạng gian lận thẻ có khả chuyển hướng sang thị trường chưa áp dụng chương trình EMV Việt nam nay, địi hỏi NHTMNN đảm nhận vai trò tiên phong định chế ngân hàng triển khai chuẩn EMV thị trường Việt Nam Thứ hai, liên quan đến việc đầu tư công nghệ phần cứng nhằm phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ toán, đầu tư cơng nghệ NHTM cần cân nhắc đến tính đại cơng nghệ, tránh tình trạng mua phải máy móc thiết bị có cơng nghệ q lạc hậu xác định chuẩn mực công nghệ tin học yêu cầu thiết bị máy tính, cơng cụ phần mềm nhập ngoại thiết bị truyền thơng Việc chuẩn hố khơng tạo nên gị bó vơ lý, mà phải tạo thuận lợi cho việc bảo hành thiết bị, -97- hợp tác hỗ trợ lẫn nhau, nâng cao hiệu sản phẩm phần mềm ứng dụng đuợc sản xuất nuớc Phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động kinh doanh q trình phức tạp khó khăn, khơng tốn nhiều chi phí, nhân lực thời gian, mà địi hỏi cơng tác tổ chức, thực từ phía nhà quản lý Vì vậy, địi hỏi NHTM cần phải có chiến luợc phát triển cơng nghệ mang tính dài hạn, đón đầu sở tổ chức, xếp xây dựng quy trình hợp lý, khoa học theo tiêu chuẩn quốc tế Một dự án phát triển cơng nghệ mang tính dài hạn tốn chi phí đầu tu ban đầu song hiệu lâu dài cho trình ứng dụng phát triển hoạt động dịch vụ, mang lại hiệu kinh tế - xã hội cao 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ cho dịch vụ thẻ Chất luợng nguồn nhân lực đóng vai trị then chốt thành cơng lĩnh vực, hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt ngành kinh doanh dịch vụ nhu dịch vụ thẻ ngân hàng Các NHTM cần quan tâm phát triển nguồn nhân lực cho lĩnh vực toán, đặc biệt nhân lực cho cơng nghệ tốn thẻ số luợng chất luợng, đảm bảo đáp ứng đuợc yêu cầu đổi ứng dụng công nghệ, yêu cầu triển khai phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ thẻ tốn nói riêng Đây yếu tố định đến hiệu q trình đầu tu phát triển cơng nghệ NHTM Các NHTM cần đặc biệt quan tâm đến vấn đề này, truớc hết khâu đào tạo Cần sớm hoạch định triển khai chiến luợc dài hạn đào tạo, bồi duỡng nguồn nhân lực cho cơng tác kế tốn, tốn tốn thẻ xứng tầm với vai trị hoạt động Các chuơng trình cần đảm bảo đuợc mục tiêu chủ yếu đào tạo, bồi duỡng phải theo chuẩn mực -98- quốc tế chuyên môn, chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp phù hợp với kinh tế, văn hóa Việt Nam Tăng cuờng đào tạo lại nhằm cập nhật kiến thức cho cán Đồng thời tham gia liên kết đào tạo, đặt hàng đào tạo với sở đào tạo ngồi nuớc Mặt khác, thơng qua q trình cổ phần hố liên doanh với nuớc ngoài, tận dụng hội để tiếp nhận chuyển giao cơng nghệ tiên tiến trình độ quản lý từ nuớc Tiếp tục phối hợp với đơn vị ngồi nuớc để tổ chức khóa đào tạo chuyên sâu liên quan đến việc phát triển hoạt động thẻ toán theo kế hoạch nhu cầu đào tạo NHTM 3.2.7 Hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Để hạn chế đến mức thấp rủi ro kinh doanh thẻ, NHTM cần ý thức truớc tiên tầm quan trọng công tác quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Trên sở đó, xây dựng thực triệt để giải pháp hạn chế rủi ro, bao gồm giải pháp nguời, công nghệ, quy trình chế phối hợp cơng tác quản lý rủi ro: - Bộ phận chuyên môn hoạt động kinh doanh thẻ tập trung xây dựng, sửa đổi, cập nhật quy định, quy trình nghiệp vụ cách kịp thời, phù hợp với thông lệ quốc tế Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro việc kiểm tra, kiểm sốt cần đuợc tiến hành nghiêm túc cán có chun mơn cao có đạo đức tốt - Cần xây dựng, chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phòng bên cạnh hệ thống hoạt động, sẵn sàng có cố hỏng hóc xảy Việc chuẩn bị làm gia tăng chi phí nhung cần thiết, NHTM nên có chuẩn bị thích hợp để thực giải pháp - Nghiên cứu áp dụng loại thẻ chip, thẻ thơng minh, có tính -99- hệ thống phát hành toán thẻ Chip theo chuẩn EMV xu tất yếu nhằm giảm thiểu rủi ro, gian lận thẻ Theo quy định TCTQT, phát sinh giao dịch gian lận, ngân hàng chưa triển khai phát hành toán thẻ chip theo chuẩn EMV phải chịu rủi ro Thực tế nay, tội phạm thẻ có xu hướng chuyển dịch địa bàn hoạt động sang số nước phát triển, có Việt Nam tiến độ triển khai phát hành toán thẻ chip theo chuẩn EMV chưa đồng bộ, ngân hàng nước chưa có kinh nghiệm triển khai - Thường xuyên nắm bắt thông tin quản lý rủi ro trung tâm thẻ quốc tế, từ ngân hàng khác thông qua Hội thẻ Ngân hàng qua phương tiện thông tin, internet để cập nhật, biên soạn cẩm nang nhằm phổ biến loại rủi ro xuất lĩnh vực kinh doanh thẻ, cách thức phát biện pháp phòng ngừa đến cán nghiệp vụ ngân hàng - Thường xuyên mở lớp huấn luyện đào tạo cán cách nghiệp vụ này, xây dựng tiêu chí lựa chọn cán bộ, bên cạnh yếu tố chuyên môn nghiệp vụ cần trọng đến vấn đề đạo đức, đáp ứng nhu cầu mở rộng phát triển dịch vụ thời gian tới, tiến tới hình thành đội ngũ chuyên nghiệp, tránh việc phận khác phải kiêm nhiệm - Lựa chọn ĐVCNT có uy tín đồng thời thường xun kiểm tra điểm chấp nhận thẻ xem thiết bị toán có phù hợp với quy định ngân hàng khơng (các điểm chấp nhận tốn khơng sử dụng thiết bị có -100- - Thơng qua việc quảng cáo sản phẩm thẻ mình, NHTM nên lồng vào huớng dẫn cần thiết, cần luu ý cho khách hàng trình sử dụng thẻ nhu: thông tin cần bảo mật tuyệt đối nhu mã số PIN, cách tốn thẻ an tồn tránh bị skimming thẻ, cảnh giác giao dịch toán qua mạng thẻ bị đánh cắp thông tin thẻ, huớng dẫn khách hàng việc cần thiết phải làm phát có tuợng nghi ngờ, gian lận toán thẻ, biện pháp giải Bên cạnh việc tăng cuờng, kiểm soát chặt chẽ cơng tác quản lý rủi ro ngân hàng cần hình thành quỹ dự phịng rủi ro để chủ động việc xử lý truờng hợp tổn thất hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, đến nay, văn pháp quy điều chỉnh hoạt động kinh doanh thẻ chua có quy định huớng dẫn cụ thể vấn đề trích lập dự phịng rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ 3.3 3.3.1 Kiến nghị Đối với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Trong loại hình kinh doanh Chính phủ ln đóng vai trị quan trọng: hỗ trợ định huớng phát triển Đặc biệt, lĩnh vực đầy phức tạp nhu lĩnh vực ngân hàng cần có quản lý chặt chẽ Chính phủ Cụ thể, hoạt động toán thẻ ngân hàng hình thức tốn mới, Chính phủ phải quan tâm nhiều để thúc đẩy NHTM triển khai hoạt động Hiện nay, gia nhập vào WTO, hội nhập vào kinh tế giới, NHTM nuớc vấp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng nuớc thực nghiệp vụ toán thẻ - cạnh tranh cơng có bảo hộ Nhà nuớc Chính phủ cần hỗ trợ nhiều mặt nhu: tạo mơi truờng pháp lý hồn thiện, đầu tu xây dựng sở hạ tầng, có sách khuyến khích hoạt động -101- kinh doanh thẻ, tạo mơi trường kinh tế - xã hội ổn định, đầu tư phát triển nguồn nhân lực Ngày 24/8/2007, Thủ tướng Chính phủ ban hành Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước Chỉ thị tạo nên bước phát triển mạnh mẽ thị trường thẻ năm vừa qua Trong thời gian tới cần tiếp tục mở rộng thực việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng đơn vị chưa triển khai phạm vi nước, nơi mà tổ chức cung ứng dịch vụ toán có khả đáp ứng việc trả lương qua tài khoản Việc chi trả lương qua tài khoản cho đối tượng cần đảm bảo thuận lợi cho đối tượng rút tiền, chuyển tiền, toán dịch vụ mua sắm hàng hoá Chính phủ cần thúc đẩy phát triển tốn khơng dùng tiền mặt tốn thẻ thơng qua sách ưu đãi thuế, phí lĩnh vực toán; giá thuê đất, thuê mặt cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán Bộ Tài cần tham mưu cho Chính phủ xây dựng sách thuế phù hợp theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán mở rộng dịch vụ phát triển sản phẩm, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Như phân tích trên, việc đầu tư hạ tầng toán ngân hàng tốn kém, Chính phủ hỗ trợ giảm nhẹ gánh nặng đầu tư cho tổ chức cung ứng dịch vụ tốn thơng qua sách thuế nhập máy móc thiết bị trực tiếp hình thành nên sở hạ tầng kỹ thuật để thực dịch vụ toán, cung ứng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Bên cạnh đó, Bộ Tài khuyến khích tốn thẻ sách thuế giá trị gia tăng như: Xây dựng phương án miễn giảm thuế giá trị gia tăng để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực toán thẻ, sở tạo dựng thói quen giao dịch tốn qua tài -102- khoản ngân hàng Tuy nhiên, việc thực phương án miễn giảm thuế nên triển khai ngắn hạn, tối đa không lâu năm ngừng lại giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt trở nên tương đối phổ biến kinh tế đời sống xã hội Việc triển khai dịch vụ ngân hàng thẻ cần có phối hợp ủng hộ tất ngành có liên quan bưu điện (hạ tầng viễn thông), quan bảo vệ pháp luật (đảm bảo an toàn cho thiết bị ATM, máy đọc thẻ) Để tháo gỡ khó khăn cơng tác phịng chống tội phạm sử dụng cơng nghệ cao tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ hoạt động toán thẻ toán điện tử ngân hàng, Bộ Công an cần phối hợp với NHNN xây dựng thơng tư liên ngành phịng, chống tội phạm hoạt động toán thẻ toán điện tử Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố tiếp tục đạo lực lượng an ninh địa bàn phối hợp với ngân hàng có biện pháp bảo đảm an toàn, an ninh (sự công phá máy ATM, công người rút tiền máy ATM ) Các đơn vị thông tin truyền thông chủ động phối hợp chặt chẽ với NHNN để tăng cường làm tốt công tác thông tin tuyên truyền, nâng cao nhận thức để thay đổi hành vi toán đối tượng sử dụng dịch vụ toán, đặc biệt tạo dựng mở rộng thói quen tốn khơng dùng tiền mặt dân cư 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN Việt Nam cần phát huy tốt vai trò quan quản lý nhà nước phương tiện, dịch vụ toán kinh tế, đồng thời giám sát định hướng để dịch vụ tốn tiện ích thẻ ngân hàng phát triển hiệu quả, đóng góp vào phát triển chung kinh tế -103- 3.3.2.1 Hồn thiện khn khổ pháp lý hoạt động thẻ ngân hàng NHNN cần rà sốt, bổ sung, chỉnh sửa chế sách, văn liên quan đến hoạt động toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng Trước hết, NHNN cần xây dựng ban hành trình Chính phủ ban hành văn pháp lý nhằm hướng dẫn Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, bao gồm Nghị định, Thông tư liên quan đến chủ thể tham gia tốn nói chung kinh tế hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Trên sở đó, NHNN tiếp tục hồn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động phát hành, toán thẻ theo hướng: phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động thẻ, kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp; bảo đảm phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, bảo đảm khả tiếp cận thị trường tiếp cận dịch vụ chủ thể có chức tương tự nhau; hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khách quan Bên cạnh đó, thẻ trở thành cơng cụ tốn chiếm ưu tương lai, vậy, để thẻ trở thành phương tiện tốn hữu hiệu cần điều khoản cụ thể, chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối tín dụng NHNN phối hợp với Bộ Tài có quy định, hướng dẫn cụ thể việc trích lập sử dụng dự phịng rủi ro hoạt động thẻ Dự phòng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng bao gồm: dự phòng rủi ro tín dụng dự phịng rủi ro khác Rủi ro tín dụng hoạt động thẻ thực tuân theo quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng hành (như Quyết định số 493/2005/QĐ- -104- NHNN ngày 22/4/2005, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) Dự phòng rủi ro khác xác định sở tỷ lệ gian lận, rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ TCTQT thống kê diện rộng khu vực Châu Á- Thái Bình Dương có Việt Nam thành viên NHNN quy định thời kỳ nguyên tắc trích lập dự phòng rủi ro cần đảm bảo nguyên tắc: khoản dự phịng trích lập hạch tốn vào chi phí hoạt động ngân hàng; ngân hàng thực chế độ báo cáo NHNN, Bộ Tài tình hình trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động thẻ ngân hàng 3.3.2.2 Phát triển hệ thống tốn * Hồn thiện phát triển hệ thống TTĐTLNH Tập trung phát triển hệ thống TTĐTLNH hệ thống toán xương sống kinh tế Việc thiết kế mở rộng hệ thống đáp ứng nhu cầu cho thành viên phải phù hợp với chuẩn quốc tế áp dụng chung cho hệ thống toán toán Các giải pháp phần mềm hệ thống cần đảm bảo độc lập xử lý số liệu truyền liệu, đảm bảo tính bảo mật hệ thống, tích hợp liệu tính liên tục hoạt động Hệ thống TTĐTLNH cần xây dựng với giao diện mở rộng sẵn sàng kết nối với hệ thống toán bán lẻ, hệ thống toán chứng khoán ngoại hối hệ thống sẵn sàng * Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống NHNN cần sớm hoàn thiện xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống Việt Nam sở tái cấu trúc Banknetvn, sở học hỏi kinh nghiệm số nước khu vực có điều kiện phát triển tương đương mơ hình Trung tâm chuyển mạch CUP Trung Quốc CUP công ty cổ phần 80 định chế tài Trung Quốc góp vốn, -105- thành lập tháng 03/2002 theo đạo Chính phủ Trung Quốc với hỗ trợ tích cực Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (PBOC) PBOC đua yêu cầu tất NHPHT lãnh thổ Trung Quốc phải tuân thủ tiêu chuẩn kỹ thuật CUP quy định thành viên CUP Cho đến nay, CUP kết nối tới 227 thành viên NHTM Trung Quốc, có NHTM quốc doanh lớn nhất, 13 ngân hàng cổ phần, 127 NHTM khu vực tỉnh, thành phố nuớc; kết nạp 62 thành viên có 85 đối tác nuớc ngồi Hoạt động chủ yếu CUP hoạt động chuyển mạch giao dịch thẻ qua ATM POS cho ngân hàng thành viên, việc toán giao dịch thẻ liên ngân hàng đuợc thực thông qua PBOC sở thơng tin tốn CUP cung cấp Thành công CUP thị truờng thẻ Trung Quốc kinh nghiệm học áp dụng năm thị truờng thẻ Việt Nam 3.3.2.3 NHNN cần đua định huớng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ để ngân hàng xây dựng định huớng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, từ dẫn đến khơng tận dụng đuợc lợi chung Đồng thời, NHNN cần thuờng xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm thẻ cho NHTM tham gia, giới thiệu để NHTM thu thập thông tin, tài liệu, chuyên đề thẻ, NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải khó khăn phát sinh q trình thực Cho phép NHTM Việt Nam đuợc áp dụng linh hoạt số hình thức uu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ ngân hàng Việt Nam phát hành so với loại thẻ ngân hàng nuớc phát hành 3.3.2.4 Ngân hàng Nhà nuớc cần chủ động phối hợp với Bộ, ngành, quan (Bộ Thông tin truyền thơng, Bộ Văn hóa - Thể thao - Du lịch, -106- tuyên truyền, quảng bá, phổ biến kiến thức, cung cấp thông tin để tổ chức, cá nhân nắm bắt đuợc tiện ích hiểu rõ rủi ro, biện pháp bảo đảm an toàn việc sử dụng phuơng tiện, dịch vụ toán qua ngân hàng Các đơn vị cần tuyên truyền, cung cấp thông tin phuơng tiện, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhu thẻ thơng qua việc quảng bá phuơng tiện thông tin đại chúng, chuơng trình giáo dục đào tạo để cơng chúng tổ chức xã hội có đầy đủ thơng tin hiểu biết loại thẻ; nâng cao hiểu biết phuơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt nói chung, phổ biến rộng rãi văn pháp lý, chủ truơng, sách liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng 3.3.3 Đối với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Hiệp hội ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam thời gian qua có buớc phát triển đa dạng mạnh mẽ, buớc đầu thực đuợc tiêu chí Hội “diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam” Hiệp hội thẻ đời thu hút đuợc hầu hết ngân hàng Việt Nam tham gia Các ngân hàng Hội thống mức phí tốn tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho ĐVCNT Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị truờng thẻ cạnh tranh lành mạnh Hiệp hội cần thu thập tình hình khó khăn thuận lợi nhu vuớng mắc ngân hàng thành viên việc phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục nhằm phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ thị truòng Việt Nam Trong thời gian tới, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam cần phát huy tốt vai trò hội nghề nghiệp việc liên kết thành viên lợi ích ngân hàng, khách hàng góp phần thực chủ truơng đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ NHNN -107- Kết luận Chương 3: Việt Nam kinh tế tăng trưởng với tốc độ nhanh ổn định nhiều năm; dân số đông, cấu dân số trẻ với việc mở cửa hội nhập ngày sâu vào kinh tế khu vực giới; phát triển bùng nổ hệ thống ngân hàng thị trường vốn; tỷ lệ tốn tiền mặt có xu hướng ngày giảm tất yếu tố tiền đề cho bùng nổ thị trường thẻ Việt Nam thời gian tới Trên sở phân tích thực trạng Chương nhận định tiềm năng, xu hướng dịch vụ thẻ thời gian tới, Chương đề số giải pháp cần thiết thực cách đồng bộ, triệt để nhằm tận dụng tối đa hội để phát triển thị trường thẻ nhanh chóng, hiệu quả, góp phần đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế -108- KẾT LUẬN Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam, chiến luợc kinh doanh ngân hàng thuơng mại có chuyển biến theo huớng trọng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ, đặc biệt dịch vụ ứng dụng kỹ thuật công nghệ đại Trong đó, dịch vụ thẻ ngân hàng đạt đuợc số thành tựu đáng kể, góp phần khơng nhỏ chiến luợc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ Đến nay, thẻ ngân hàng trở thành phuơng tiện tốn phổ biến có tốc độ tăng truởng nhanh, dần vào sống với nhiều tính năng, tiện ích cịn nhiều tiềm phát triển thời gian tới Đây đề tài mang tính thời cần đuợc nghiên cứu kỹ sở lý luận thực tiễn Trên sở nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động thị truờng thẻ ngân hàng thời gian qua, với tảng lý luận nghiên cứu, đề tài phân tích đánh giá kết đạt đuợc hạn chế, tồn tại, từ tìm nguyên nhân ảnh huởng tới việc phát triển thị truờng thẻ ngân hàng Việt Nam Từ vấn đề lý luận thực tiễn, đề tài đề xuất số giải pháp có tính chất khả thi nhằm phát triển hiệu thị truờng thẻ ngân hàng giai đoạn tới Bên cạnh đề xuất số kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành liên quan nhằm hỗ trợ cho hoạt động phát triển thị truờng thẻ nói riêng tốn khơng dùng tiền mặt nói chung Trong q trình nghiên cứu, tác giả cố gắng thu thập số liệu, phân tích, nhận định đề xuất giải pháp, nhiên chắn tránh đuợc khiếm khuyết Tác giả mong nhận đuợc góp ý thầy cô bạn bè quan tâm Xin trân trọng cảm ơn! -109- DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Cục Công nghệ tin học (2008, 2009, 2010), Banking Vietnam, Hà Nội Cục Công nghệ tin học (2008), Báo cáo hoạt động giai đoạn Hệ thống Thanh tốn điện tử liên ngân hàng, Hà Nội Đồn TNCS Hồ Chí Minh (2011), Tuổi trẻ cuối tuần, TP Hồ Chí Minh Hiệp hội ngân hàng Việt Nam (2009, 2010, 2011), Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, Hà Nội Hội thẻ ngân hàng Việt Nam (2009, 2010), Báo cáo Hội nghị thường niên Hội thẻ ngân hàng, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Ngô Hướng, TS Phan Đình Thế (2004), Giáo trình Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006, 2007, 2008, 2009), Báo cáo thường niên, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Kỷ yếu Các thành tựu Công nghệ dịch vụ ngân hàng đại, NXB Văn Hóa-Thơng tin, Hà Nội 10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Tạp chí Tin học ngân hàng, Hà Nội 11.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Thời báo Ngân hàng, Hà Nội 12.Quốc hội nước Cộng hoà XHCN Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng, Hà Nội 13.Quốc hội nước Cộng hoà XHCN Việt Nam (2005), Luật Giao dịch điện tử, Hà Nội -110-111- 14.Thủ tướng Chính phủ (2006), Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày Các website: 24/5/2006 việc phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam www.bis.org đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, Hà Nội www.sbv.gov.vn 15.Thủ tướng Chính phủ (2006), Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày www.google com.vn 29/12/2006 việc phê duyệt Đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam, Hà Nội 16.Thủ tướng Chính phủ (2007), Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước, Hà Nội 17.Thống đốc NHNNVN (2007), Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hô trợ hoạt động thẻ ngân hàng, Hà Nội 18.Vụ Thanh toán - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Báo cáo tổng kết tình hình thực Đề án 291 giai đoạn 2006 - 2010, Hà Nội 19.Vụ Thanh toán - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007 - 2011), Báo cáo tình hình dịch vụ thẻ Báo cáo giám sát hệ thống toán, Hà Nội Tiếng Anh 20.Bank for International Settlements (2006), Payment Systems of the Group of 10 countries, Bank for Inernational Settlements, Basle 21.Cristian Radu (2006), Implementing Electronic Card Payment Systems, Artech House, London 22.The Committee on Payment and Settlement Systems and Group of Computer Experts (1996), Security of electronic money, Bank for International Settlements, Basle 23.Visa Business School Asia Pacific (2007), EMV Business and Implementation Planning for Chip, Asia Pacific 24.Visa International (2007), Unsecured Credit Cards: A Vietnam Opportunity, Vietnam ... động kinh doanh thẻ 26 1.3 .Phát triển hiệu thị trường thẻ ngân hàng .29 1.3.1 Quan niệm phát triển hiệu thị trường thẻ ngân hàng 29 1.3.2 Một số tiêu phản ? ?nh phát triển hiệu thị trường thẻ. .. động thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam Phát triển đ? ?nh vị thương hiệu thẻ Mặc dù l? ?nh kinhvàdoanh thẻcủa đời tế Việt Nam Mặtvực trước mặt sau Thẻkhá ghi muộn nợ quốc - ACB NHTM phát triển nhiều... LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ PHÁT TRIỂN HIỆU QUẢ THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG VIỆT NAM Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HIỆU QUẢ THỊ TRƯỜNG